供應鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析

供應鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析供應鏈金融模式商業(yè)銀行在線解析一、模式定位在線供應鏈金融，又稱電子供應鏈金融，是線下供應鏈金融的延伸，在中國仍處于初期階段。在線供應鏈金融是指在金融業(yè)和基于供應鏈管理的實體產(chǎn)業(yè)之間，將銀行核心的融資平臺與企業(yè)電子商務(wù)平臺、物流企業(yè)的物流供應鏈管理平臺以及支持融資結(jié)算等資金支付服務(wù)的支付平臺實時無縫地結(jié)合在一起，通過信息化協(xié)作將實體資金流轉(zhuǎn)化為在線數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)電子商務(wù)交易、在線支付、交易融資和物流管理等在線操作。根據(jù)是否結(jié)合B2B電商，將在線供應鏈金融分為基于B2B平臺的在線供應鏈金融和傳統(tǒng)線下供應鏈金融的電子化/在線化；根據(jù)B2B平臺是否自營，將基于B2B平臺的在線供應鏈金融劃分為基于自營B2B平臺的在線供應鏈金融和基于第三方B2B平臺的在線供應鏈金融。根據(jù)銀行是否介入基于自營/第三方B2B平臺的在線供應鏈金融貿(mào)易過程，將在線供應鏈金融進一步細分為封閉式和開放式兩類。其中，封閉式的在線供應鏈融資指的是銀行融資平臺、第三方B2B平臺和物流企業(yè)的監(jiān)管平臺實現(xiàn)對接，使銀行能夠介入B2B平臺上企業(yè)間貿(mào)易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。二、模式架構(gòu)在線供應鏈金融的協(xié)同運作離不開在線供應鏈金融交易平臺、在線支付交易平臺、電子商務(wù)交易平臺以及物流與供應鏈管理平臺等四大平臺共同構(gòu)建的在線供應鏈金融系統(tǒng)的有效運行，以實現(xiàn)銀行金融服務(wù)與企業(yè)之間的商貿(mào)活動向線上化發(fā)展。政府部門等外部監(jiān)管機構(gòu)也將通過這一在線供應鏈金融系統(tǒng)監(jiān)管銀企之間的資金活動。參與在線供應鏈金融業(yè)務(wù)的主體包括商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和第三方監(jiān)管企業(yè)。三、參與主體商業(yè)銀行：銀行是供應鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的資金提供方，針對供應鏈節(jié)點企業(yè)不同的融資需求設(shè)計不同的在線供應鏈金融產(chǎn)品，并通過在線供應鏈金融交易平臺在線審核融資企業(yè)的基本資料和貿(mào)易訂單合同，在線完成授信審批。銀行通過在線供應鏈金融系統(tǒng)可以實時了解企業(yè)間的交易信息，確保貸款的安全性，并可以進一步挖掘客戶需求，擴展銀行綜合金融服務(wù)范圍。核心企業(yè)：核心企業(yè)通常在供應鏈生產(chǎn)經(jīng)營中處于核心地位，其強大的信用和資本實力使其成為中小企業(yè)的重要擔保人。隨著電子商務(wù)技術(shù)的普及發(fā)展，核心企業(yè)與供應鏈上下游中小企業(yè)的交易通過電商平臺進行，相比線下階段，核心企業(yè)更容易掌握其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息，幫助上游供應商和下游經(jīng)銷商向銀行核實真實的貿(mào)易，以便獲得融資。在線供應鏈金融的發(fā)展進一步加強了核心企業(yè)和中小企業(yè)之間長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，提高供應鏈的競爭力水平。上下游中小企業(yè):上下游中小企業(yè)指的是供應商和經(jīng)銷商，他們長期面臨著資金瓶頸的難題。線上供應鏈金融的發(fā)展，基于核心企業(yè)的保證，他們更容易獲得銀行的信用支持，貸款和還款手續(xù)也更為簡單。第三方物流監(jiān)管企業(yè):第三方物流監(jiān)管企業(yè)一般由資質(zhì)較好的.物流公司擔任，發(fā)揮貨物運輸、貨物存儲和貨物監(jiān)管的專業(yè)優(yōu)勢?，F(xiàn)在，物流公司可以通過線上物流和供應鏈管理平臺在線監(jiān)管貨物，加強與整個供應鏈的協(xié)同效應，為線上供應鏈金融的多方參與者提供更全面的物流信息服務(wù)。四、業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)開始走向電商化，尤其像家電、汽車以及醫(yī)藥等多類專業(yè)市場中的中小企業(yè)紛紛加入電商平臺，借此通過較低的成本獲得海量信息資源。據(jù)《2016年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》統(tǒng)計，截止到2016年6月底，電子商務(wù)交易額為10.5萬億元，同比增長37.6%，增幅上升7.2個百分點。其中，B2B市場交易規(guī)模達7.9萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模2.3萬億元。電商企業(yè)平臺的發(fā)展為商業(yè)銀行和平臺內(nèi)眾多的中小企業(yè)帶來互利合作的機會，銀行借此開展線上供應鏈金融業(yè)務(wù)，銀行系統(tǒng)和電商企業(yè)平臺對接使得銀行可以獲得企業(yè)的交易數(shù)據(jù)信息，并為不同企業(yè)打造不同的融資產(chǎn)品。且這種業(yè)務(wù)模式基于交易數(shù)據(jù)的線上審核也簡化了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，為銀行和電商客戶融資帶來雙贏的結(jié)果。五、業(yè)務(wù)風險分析線上貸款雷聲大雨點小信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花嘆”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)應運而生。在線貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線完成?，F(xiàn)已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對中小企業(yè)實行貸款，部分支持個人申請信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請額度一般在兒萬元至兒十萬元不等。然而，多家銀行線上貸款“沒多少干貨”，雖然宣稱房貸、車貸、信用貸一籮筐，實際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會大規(guī)模發(fā)行。信息安全仍是銀行最大憂慮做線上信貸業(yè)務(wù)的核心問題是風險控制，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準備和通過數(shù)據(jù)分析對借款人信用狀況的合理評估。目前來看，作為國內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有大