農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展研究

PAGE鄭州大學(xué)畢業(yè)論文題目（小二黑體）：農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展研究指導(dǎo)教師（小二黑體）：×(小二宋體)職稱（小二黑體）：×(小二宋體)（以下為小三宋體加黑）學(xué)生姓名：學(xué)號：專業(yè)：院（系）：完成時間：2014年月日目錄摘要 1一、農(nóng)村小額信貸保險概述 3（一）農(nóng)村小額信貸保險的內(nèi)涵及特征 31.農(nóng)村小額信貸保險的內(nèi)涵 32.農(nóng)村小額信貸保險的特征 3（二）小額信貸保險的供求分析 41.小額信貸保險的需求分析 42.小額信貸保險的供給分析 6二、我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的必要性和可行性 7（一）我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的必要性 7（二）我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的可行性 8三、我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的制約因素 9（一）我國農(nóng)村小額信貸保險政策支持不到位 9（二）我國農(nóng)村小額信貸保險操作不規(guī)范 10（三）我國農(nóng)村小額信貸保險創(chuàng)新不足 10四、我國農(nóng)村信貸保險的發(fā)展對策 10（一）提供政策支持促進(jìn)小額信貸保險發(fā)展 10（二）培育健康有序的小額信貸保險市場 11（三）促進(jìn)小額信貸保險銷售渠道和經(jīng)營模式的創(chuàng)新 11參考文獻(xiàn) 13PAGE8農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展研究摘要由于農(nóng)民的貸款絕大部分是無抵押的信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對小額信貸機(jī)構(gòu)來說，農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險是巨大的，這就在很大程度上導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難的問題。小額信貸保險作為銀保合作的一種新型模式，可以幫助農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險。這樣一方面能夠降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險，擴(kuò)大其貸款額度，以緩解農(nóng)戶貸款難的問題；另一方面能夠為保險公司帶來保費收入，擴(kuò)大保險在農(nóng)村的影響力，提高農(nóng)戶的保險意識?？梢赃@樣說，農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)、保險公司、農(nóng)戶達(dá)到三方共贏的良好結(jié)果。小額信貸保險在我國還處于探索或試點階段，本文通過分析國外小額信貸保險發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外小額信貸保險發(fā)展經(jīng)驗，并結(jié)合我國國情，分析我國開展小額信貸保險的必要性和可行性，提出我國小額信貸保險發(fā)展模式的選擇，通過對目前我國開展小額信貸保險的制約因素分析，提出了自己的政策建議，力圖使小額信貸保險在我國農(nóng)村開展有一定的理論和現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：小額信貸保險；小額信貸機(jī)構(gòu)；發(fā)展模式ABSTRACTTomicro-creditinstitutions,asfarmersloansaremostlyunsecuredcreditloansorguaranteeoffarmers’loans,theriskoftheruralcreditmarketisenormous.Toalargeextent,thatleadstocreditcorroborativeinruralareaslendloanshard,sodofarmerscreditloans.Micro-creditinsurance,anewmodelofbankingandinsurancecooperation,couldhelpcreditcorroborativeinruralareasandotherfinancialinstitutionstotransferthecreditriskeffectively.Ontheonehand,itcanreducetheriskofloansofcreditcorroborativeinruralareasandexpanditscreditlinetoalleviatethefarmersgettingloans;ontheotherhand,itbringspremiumincomeforinsurancecompanies,expandstheinfluenceofinsuranceinruralareasandimprovesfarmers’insuranceconsciousness.Youcansaythatthedevelopmentofruralmicro-creditinsurancecanmakemicro-creditinstitutions,insurancecompaniesandthefarmersachievegoodresultsatthesametime.InChina,micro-creditinsuranceisstillattheexploratoryorpilotstage.Thoughanalyzingthedevelopmentstatusofforeignmicro-creditinsurancefromwhichwelearnexperiencesandcombinedwithChina'snationalconditions,thepaperanalysisthatitisnecessaryandpossibletocarryoutmicro-creditinsurance.Thepaperalsopresentsdevelopmentmodelofourmicro-creditinsurance.Andanalyzingtheconstraintsofcarryingoutmicro-creditinsuranceinourcountryatpresent,atlast,thispaperputsforwarditsownpolicyproposalsinordertomakemicro-creditinsurancehavetheoreticalandpracticalsignificanceinChina'sruralareas.Keywords:micro-creditinsurance;micro-creditinstitutions;developmentmodel一、農(nóng)村小額信貸保險概述（一）農(nóng)村小額信貸保險的內(nèi)涵及特征1.農(nóng)村小額信貸保險的內(nèi)涵小額信貸保險本身就是一件新生事物，它是小額保險的一種。在19世紀(jì)當(dāng)歐洲和北美保險市場興起的時候，當(dāng)?shù)氐囊恍┍ｋU公司開始為農(nóng)戶提供互助保險，這些互助保險是小額信貸保險的雛形。20世紀(jì)初，一些西方國家出現(xiàn)了類似于小額信貸保險的簡易人身險。然而，由于保險公司核保等風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展，面向低收入農(nóng)戶的小額保險因為經(jīng)濟(jì)效益較低，逐漸被保險公司放棄，保險公司開始轉(zhuǎn)向于服務(wù)高收入人群。但隨著近些年來，社會對廣大低收入農(nóng)戶的關(guān)注，針對低收入農(nóng)戶的小額信貸保險也逐漸受到了社會廣泛的宣傳和重視。對于什么是小額信貸保險，保險界存在不同的認(rèn)識。有的人認(rèn)為小額信貸保險是低收入農(nóng)戶的風(fēng)險防范工具，有的認(rèn)為是農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的有效方式，有的認(rèn)為是保費低的保險，還有的認(rèn)為是為特定人群服務(wù)的保險。目前，根據(jù)小額信貸保險產(chǎn)品的保障責(zé)任不同，可以分為兩種形式：1、將小額信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險保障，保險責(zé)任涵蓋農(nóng)戶無法抗拒的自然災(zāi)害及意外事故等對投保農(nóng)作物造成的損失。2、另一種形式是將小額信貸與人身保險相結(jié)合，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力按期還貸的風(fēng)險。雖然上述兩種保險描述方式不同，但關(guān)于小額信貸保險的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額信貸保險是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制等方面適用于低收入農(nóng)戶的風(fēng)險分擔(dān)性產(chǎn)品。2.農(nóng)村小額信貸保險的特征（1）小額信貸保險保費較低與傳統(tǒng)保險相比，保費低是小額信貸保險最突出的一個特征。小額信貸保險服務(wù)低收入農(nóng)戶的性質(zhì)，決定了它只能收取較低的保費。也正是因為保費低的特征，小額信貸保險才打破了認(rèn)為只有“有錢人”才可以參與保險的論調(diào)。較低的保費產(chǎn)生了巨大的市場號召力，使得當(dāng)?shù)氐男☆~信貸保險市場得到快速發(fā)展，低收入農(nóng)戶充分獲得了貸款需求。（2）小額信貸保險針對特定風(fēng)險與傳統(tǒng)保險相比，小額信貸保險針對特殊的群體。傳統(tǒng)保險所涉及的保險標(biāo)的范圍比小額信貸保險更加廣泛，這意味著其保費更高。事實上，有些風(fēng)險發(fā)生的概率非常低，對低收入農(nóng)戶來說并不是優(yōu)先關(guān)注的風(fēng)險。因此，小額信貸保險主要是將對象定位于那些急需貸款且還款能力較弱的低收入農(nóng)戶。農(nóng)戶購買小額信貸保險后，因自然災(zāi)害或人身意外傷害所造成的貸款損失就可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司。小額信貸保險針對農(nóng)戶貸款面臨的風(fēng)險進(jìn)行保險能夠有效保障農(nóng)戶和銀行的利益。（3）小額信貸保險條款簡單易懂提起傳統(tǒng)的保險，許多人都會覺得它的保險條款繁雜。小額信貸保險的目標(biāo)客戶群，大都對于法律概念與索賠程序聞所未聞，保險意識淡薄，他們的受教育程度普遍較低，甚至有一些人目不識丁，讓他們?nèi)ベ徺I一個條款比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品，即使有專門的人員為他們講解，也有可能弄不清楚。在小額信貸保險發(fā)展的過程中，小額信貸保險提供者在實踐中逐步意識到了產(chǎn)品簡單易懂的重要性。對于低收入農(nóng)戶來說，他們只想知道，需要花多少錢，怎么樣花錢，能夠讓他們?nèi)绾蔚玫奖Ｕ?。所以現(xiàn)在的小額信貸保險產(chǎn)品大多是通俗易懂，符合低收入農(nóng)戶的要求。（4）小額信貸保險流程比較簡單流程簡單不僅是由小額信貸保險客戶群的特征決定的，而且是開辦小額信貸保險的保險機(jī)構(gòu)降低成本的需要。保險公司不斷簡化展業(yè)、承保、收費和理賠過程，使小額信貸保險易于銷售、易于管理。同時還可以提高運營效率，減少公司費用和隱形成本，從而最終使保費降低。當(dāng)然簡化流程并不意味著降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，低收入農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的品質(zhì)同樣有很高的要求。因此，簡化流程應(yīng)該著眼于對低收入農(nóng)戶而言內(nèi)在價值較低的不必要環(huán)節(jié)，把最有價值的保障和服務(wù)呈現(xiàn)給低收入農(nóng)戶。（二）小額信貸保險的供求分析1.小額信貸保險的需求分析新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思定義制度是一整套規(guī)則，是應(yīng)遵循的要求和合乎倫理道德的行為規(guī)范，用以約束個人的行為。制度類型有需求誘致型和供給主導(dǎo)型。T.W舒爾次、諾思等對制度需求進(jìn)行了研究，T.W舒爾次在《制度與人的經(jīng)濟(jì)價值的不斷提高》一文中提出，人的經(jīng)濟(jì)價值的提高產(chǎn)生了對制度的新的需求，一些政治和法律制度就是用來滿足這些需求的。2004年美國學(xué)者C·K普雷哈拉德在其著作《金字塔底層的財富》一書中提出：“金字塔底部”財富的觀點。在當(dāng)今世界，貧困人群的規(guī)模仍是十分巨大的，這個群體被稱為“金字塔底部”，他們代表著四五十億日平均收入不足2美元的龐大群體。雖然他們的收入和消費能力較低，但是，累計的購買能力和發(fā)展?jié)摿s是驚人的。他強(qiáng)調(diào)，經(jīng)濟(jì)體的參與可以幫助窮人們擺脫當(dāng)前的困境?！叭绻覀儾辉侔迅F人看作是社會的犧牲者和負(fù)擔(dān)，而是將他們看作是可以造就的、有創(chuàng)造力的企業(yè)家和有價值意識的消費者，我們將會開啟一個新的充滿機(jī)遇的世界?！盋．K．普拉哈拉德關(guān)于金字塔底部市場的論述為商業(yè)保險公司作為小額信貸保險的提供方介入低收入群體保險市場提供了重要的理論基礎(chǔ)?！白鳛橐粋€市場，金字塔的底部是絕對可行的?！毙录悠鹿芾泶髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的院長羅伯特·馬瑞安支持普雷哈拉德的觀點，“利潤可能很小，但涉及的人數(shù)很多。對于公司來說，如果能夠使它的商品與市場要求相一致，那么它的潛力就是無限的?！币恍┤苏J(rèn)為，只有富人才能買得起保險，而窮人由于收入低，缺乏支付能力，因而對保險缺乏有效需求。但事實上，人們購買保險的意愿不僅取決于收入水平，還在于人們對待風(fēng)險的態(tài)度。根據(jù)人們對待風(fēng)險的態(tài)度可以把社會中的人分為風(fēng)險愛好者、風(fēng)險中性者和風(fēng)險厭惡者三類。統(tǒng)計學(xué)證明，對于個人和家庭而言，真正意義上的風(fēng)險中性者是不存在的，任何號稱風(fēng)險中性者的人最終都可以劃歸為其它兩類，一種是風(fēng)險愛好者，另一種是風(fēng)險厭惡者。在富裕人群中，以風(fēng)險愛好者居多，敢于冒險也是這些人能夠富裕起來的一個主要因素，這一特征在一個轉(zhuǎn)型社會、在財富的原始積累期更為突出。保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一種財務(wù)安排。按照著名的貝努利原理，一個風(fēng)險厭惡者投保后的期望效用有可能比沒投保時的期望效用要大，而對于風(fēng)險愛好者，即使保險公司不收取任何管理費用，他投保后的期望效用也比沒投保的效用小。因此，風(fēng)險愛好者是沒有購買保險的積極性的。富裕人群和風(fēng)險愛好者的重合，決定了小額信貸保險客戶不能只定位于富人。同樣的道理，低收入農(nóng)戶更多的是風(fēng)險厭惡者，二者的重合決定了其對小額信貸保險的巨大需求。我國農(nóng)村對小額信貸保險的需求是巨大的，我國的農(nóng)戶人數(shù)眾多、收入較低，廣大農(nóng)戶為改善生活對獲取貸款的愿望較強(qiáng)烈，但小額信貸機(jī)構(gòu)往往以信貸安全為由不愿貸款給農(nóng)戶，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款難的問題得不到解決。小額信貸保險的出現(xiàn)有效的解決了這一問題，因此小額信貸保險在我國農(nóng)村具有巨大的潛在需求。另外，在我國保險市場上，大量的產(chǎn)品是以城市居民的需求為導(dǎo)向開發(fā)的，如果以同樣的產(chǎn)品價格在城鄉(xiāng)出售，自然會在低收入群體聚集的農(nóng)村地區(qū)遇到“支付能力低”的問題。但事實上，這是一個偽問題，保險公司首先需要考慮的是，其產(chǎn)品是否符合低收入農(nóng)戶的需求。如果保險公司真正按照低收入農(nóng)戶的需求特點來設(shè)計產(chǎn)品，創(chuàng)新組織模式，降低交易成本，則他們的支付能力在收入不發(fā)生改變的情況下將會大大增強(qiáng)，“潛在需求”將不斷轉(zhuǎn)化為“有效需求”。2.小額信貸保險的供給分析新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為制度供給取決于政治秩序提供新的制度安排的能力和意愿。每一項能預(yù)期帶來收益的制度安排都需耗費成本，由于不同行為主體的效用函數(shù)和約束條件的差異，它們對于某一制度安排的收益和成本可能有不同的評價標(biāo)準(zhǔn)。諾思在分析制度供給時，指出了意愿制度供給和實際制度供給存在不一致的情況，其原因主要是強(qiáng)制性制度變遷、信息不對稱、地方差異等因素的存在。從我國目前面向低收入農(nóng)戶的小額信貸保險供給情況來看，供給不足的特征非常明顯。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）在發(fā)展觀念和發(fā)展戰(zhàn)略上，忽視低收入農(nóng)戶的保險市場。我國保險公司大多比較熱衷于在城市、特別是大城市搶占市場，而對低收入農(nóng)戶的需求關(guān)注不足。社會財富分配有一個“二八”規(guī)律，即社會上80%的財富集中在20%的富裕家庭，而剩下的20%的財富則為其他80%的家庭所占有，因此一些保險公司只把客戶定位在這20%的富裕家庭上，配置所有資源，努力挖掘，以最低的成本獲得最大的收益。有些公司也提倡要實現(xiàn)城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展，但大多停留于口號中，在公司的資源配置中仍然是專注于大中城市的開拓和發(fā)展。（2）在發(fā)展的組織模式上存在重大的偏差?，F(xiàn)在的保險公司大多依賴于在農(nóng)村地區(qū)建立營銷服務(wù)部，試圖通過機(jī)構(gòu)來開拓市場。但網(wǎng)點布局必須符合“成本—收益”原則，必須考慮效益最大化，最大限度地節(jié)約成本。因此，要綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口密度和集中程度、交通的便捷性等，同時結(jié)合營銷人員管理、場地租賃成本、內(nèi)部管控等因素，合理配置資源。但這和農(nóng)村地區(qū)人口的分散性構(gòu)成了矛盾。如果網(wǎng)點過多，則可能成本太高，不符合經(jīng)濟(jì)原則；反之，如果網(wǎng)點過少，則不能充分挖掘保源、滿足投保需求、發(fā)揮有效的輻射能力。因此，完全依靠自身的機(jī)構(gòu)延伸來發(fā)展低收入農(nóng)戶信貸保險必將面臨困境。保險公司只有利用低收入農(nóng)戶地區(qū)的現(xiàn)有組織資源，最大限度地發(fā)揮這些組織資源在銷售產(chǎn)品和服務(wù)方面的優(yōu)勢，降低交易成本，才可能實現(xiàn)小額信貸保險的可持續(xù)發(fā)展。（3）小額信貸保險的供給與需求錯位。由于我國幅員遼闊，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大，因此農(nóng)村的小額信貸保險需求也呈現(xiàn)出明顯的差異性。但是，現(xiàn)在保險產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)一般都集中在總公司，在產(chǎn)品開發(fā)上很難兼顧農(nóng)村地區(qū)不同的需求特點。這在一定程度上也導(dǎo)致了保險產(chǎn)品與農(nóng)村市場需求存在差距，不能很好地激發(fā)農(nóng)村信貸保險市場的活力。二、我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的必要性和可行性（一）我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的必要性1.有利于農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）關(guān)于農(nóng)村小額信貸的定義是：農(nóng)村小額信貸是指為低收入農(nóng)戶提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、匯款和保險服務(wù)。保險是小額信貸的服務(wù)項目之一，只是在我國的實際操作過程中絕大多數(shù)集中于貸款服務(wù)。當(dāng)前我國農(nóng)村保險市場的滯后已經(jīng)在很大程度上影響了小額信貸的發(fā)展，今后可以利用農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展保險業(yè)務(wù)，使小額信貸與保險之間相互結(jié)合，相互促進(jìn)。對于小額信貸機(jī)構(gòu)（NGO、農(nóng)村信用社）來說，農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險是巨大的，再加上實際操作成本很高，這將會在一定程度上打消其從事小額信貸的積極性。而農(nóng)戶不能償還貸款的原因是多種多樣的，不僅有農(nóng)戶主觀上不愿意還款所造成的信貸風(fēng)險，而且還有客觀的因素如天災(zāi)人禍等使農(nóng)戶不能還貸造成的風(fēng)險，這些因素都會直接造成小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款損失。單純依靠小額信貸機(jī)構(gòu)的力量是很難有效降低貸款風(fēng)險的，但是通過引入保險機(jī)制可以有效減少其中的一些客觀因素所造成的貸款損失，比如小額信貸保險，可以極大地降低小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險。而對于其中的一些主觀上的因素，則需要加強(qiáng)和完善信用評級制度及風(fēng)險管理來解決。農(nóng)村市場風(fēng)險大、農(nóng)戶貸款難是嚴(yán)重制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，小額信貸保險的不斷發(fā)展，能夠有效轉(zhuǎn)嫁農(nóng)信社的信貸風(fēng)險，促使其加大房貸力度，緩解農(nóng)戶貸款難的問題。2.有利于支持農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康發(fā)展農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶主要集中于農(nóng)村低收入群體，既缺乏足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保，又難以提供可信的借貸記錄和資信報告。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中面臨的信貸風(fēng)險比較顯著和特殊，主要包括三類風(fēng)險：第一，自然災(zāi)害風(fēng)險。農(nóng)村小額信用貸款的貸款主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品的收益是農(nóng)戶還款能力的重要保證。然而，農(nóng)業(yè)是薄弱產(chǎn)業(yè)，對自然條件的依賴性較強(qiáng)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款人的償貸能力就會遭受較大削弱。據(jù)統(tǒng)計，在經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，農(nóng)戶小額信貸形成的不良貸款有60%-70%是由于自然災(zāi)害所造成的。第二，人身風(fēng)險。農(nóng)戶小額信貸的借款者，多數(shù)是以家庭生產(chǎn)或小型經(jīng)濟(jì)組織的方式為主，一旦借款者發(fā)生人身意外傷害或者死亡的情況，在缺乏抵押擔(dān)保的情形下，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就將面臨貸款無法收回的風(fēng)險。第三，道德風(fēng)險。相比于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款，農(nóng)村小額信貸多是以個人信用形式來保證貸款本息償還，存在著很大的不確定性。當(dāng)前農(nóng)村信用體系尚未健全，部分農(nóng)戶信用意識不強(qiáng)，甚至有的農(nóng)戶沒有很好區(qū)別小額信貸與財政扶貧款，出現(xiàn)到期后不愿還貸的現(xiàn)象，再加上農(nóng)村小額信貸較為分散，執(zhí)法成本高，難以對借款人的違約行為給予有效的法律約束，在小額信貸的推廣過程中道德風(fēng)險經(jīng)常發(fā)生。目前農(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險比較集中，給農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)、特別是資本實力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社和非政府組織帶來了較大的信貸風(fēng)險，對農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)經(jīng)營構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。關(guān)于降低小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的種種風(fēng)險，促進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界有著很多的探索實踐和經(jīng)驗，引入小額信貸保險機(jī)制，是一種在國際上有著廣泛實踐的成功模式。通過這種機(jī)制，可以保障農(nóng)村小額信貸貸款人的人身及財產(chǎn)安全，在風(fēng)險發(fā)生的時候以保險給付方式保證小額貸款的足額償還，還可以有效減少小額信貸面臨的其他風(fēng)險所造成的貸款損失。從農(nóng)村小額信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗來看，許多發(fā)展中國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)農(nóng)村小額信貸保險模式，在實踐中對于防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險、改善農(nóng)村信貸環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展具有重要的推動作用，是我國在發(fā)展農(nóng)村金融、支持“三農(nóng)”的過程中可以借鑒的一種良好模式。（二）我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的可行性小額信貸保險的目標(biāo)客戶人群是低收入貸款農(nóng)戶，我國農(nóng)村小額信貸保險在多省市正處于試點階段，市場需求呈現(xiàn)不斷增長態(tài)勢?，F(xiàn)實問題是農(nóng)戶貸款難、小額信貸機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險無法有效得到分散。有數(shù)據(jù)表明，我國農(nóng)村目前1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但每年的資金缺口約為1萬億元，大部分農(nóng)戶不能滿足貸款需求。農(nóng)戶貸款難是一個老問題，如果鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險，降低其收入來源的不確定性，適度提高其進(jìn)入信貸市場的能力，該問題可以得到緩解，而小額信貸保險可以在此方面發(fā)揮積極作用。2009年中央一號文件指出，“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制。”這既指明了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向，也為小額信貸保險的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。小額信貸保險的推出，不僅可以有效滿足我國廣大農(nóng)戶的資金需求，還有效地解決了小額信貸機(jī)構(gòu)的后顧之憂。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計，截至2008年11月末，能夠獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)7072萬戶，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，也就是說，2/3的農(nóng)村居民根本貸不到款。目前中國的城市化率約為40%，如果按中國13億人口計算，至少有7.8億人在農(nóng)村生活，這意味著5.4億人無法獲得任何形式的貸款。農(nóng)村金融難，主要就難在農(nóng)戶小額信貸，而這恰恰是滿足農(nóng)村金融需求的關(guān)鍵所在。在前不久的中央金融工作會議上，溫家寶總理專門提出，要“積極培育多種形式的小額信貸組織”，小額信貸問題再度引起關(guān)注。事實上，我國政府部門或民間組織有意識地推進(jìn)小額信貸迄今已有13年歷史，但卻一直是知易行難。國內(nèi)開展小額信貸主要有三種模式：政府的中國扶貧基金會、國際捐贈或國內(nèi)自發(fā)形成的民間小額信貸組織和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。2000年，我國農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過小額信貸高潮，但到了2003年，這輪小額信貸運動最終以失敗告終，大部分小額信貸并沒有償還。城市居民買房可以貸款，但農(nóng)村居民買肥料買種子時，沒錢卻無處貸款。對中國這樣一個貧困人口居高不下的國家而言，小額信貸的意義不言而喻：全國還有1.5億農(nóng)戶無法得到任何形式的貸款，現(xiàn)存的100多個非政府組織僅提供小額信貸金額只有區(qū)區(qū)10億元。小額信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸一定程度上緩解了農(nóng)村資金的短缺，然而由于在貸款金額和周期上的不盡合理，使得小額信貸的功效沒有得到完全的發(fā)揮。農(nóng)戶貸款用途主要在種植、養(yǎng)殖，而如果遇到自然災(zāi)害或人身意外傷害時就會很難及時還貸，致使很多農(nóng)戶為保持自己的信用等級，在貸款期限臨近時借錢還小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款本息，但隨后立即申請新的貸款。這樣的措施的確有助于減輕信貸風(fēng)險，但是卻讓農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣，影響積極性。小額信貸機(jī)構(gòu)的可貸金額對于農(nóng)戶需求而言只是杯水車薪，很多農(nóng)戶即使擁有信用等級證也很少從農(nóng)信社貸款。三、我國農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險的制約因素（一）我國農(nóng)村小額信貸保險政策支持不到位對保險公司來說，小額信貸保險作為一種微利經(jīng)營的小額保險業(yè)務(wù)，純商業(yè)運作的風(fēng)險和成本較大，尤其是信貸和農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的模式風(fēng)險難以控制，如果沒有政府的政策支持，難以持續(xù)發(fā)展。政府對于緩解貧困的承諾以及對各種扶貧計劃的干預(yù)與介入程度，都會不同程度地弱化小額貸款的扶貧效果。由于中國特殊的體制問題(比如金融方面的管制)，許多小額信貸機(jī)構(gòu)依賴于政府組織(或政府或黨委的某一個部門)建立起來，缺少職能上的獨立性，管理人員不能專職化和專業(yè)化，表現(xiàn)出明顯的機(jī)構(gòu)缺位。由于依托政府(或黨)的職能部門，他們的工作與政府和黨的機(jī)構(gòu)常常發(fā)生矛盾，或者出現(xiàn)政府和黨的機(jī)構(gòu)對小額信貸保險的業(yè)務(wù)進(jìn)行過多的干預(yù)。中國政府對小額信貸保險的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現(xiàn)在：強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，政府的其它職能淡化，分散了小額信貸扶貧的力量；政府官員一般不具備從事小額信貸保險的企業(yè)家精神；某些政府官員可能利用小額信貸保險謀取私利；有關(guān)法律制度設(shè)計還不夠合理，指揮系統(tǒng)層次太多等等。（二）我國農(nóng)村小額信貸保險操作不規(guī)范由于缺乏規(guī)范的管理和統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，各農(nóng)村信用社在辦理此項業(yè)務(wù)時，費率和保險業(yè)務(wù)的分成比率等方面有較大差別。在費率方面，全省綜合平均費率為0.3%，而最高達(dá)0.74%，最低則僅為0.1%；在保費分成方面，最高達(dá)35%，最低只有20%，差異非常大。在出險賠付方面，理賠效率低，保險賠付時間長，退保風(fēng)險大。多數(shù)保險公司在理賠過程中存在理賠時間過長的問題。其主要原因，一是事故認(rèn)定時間需要根據(jù)公安等部門的工作進(jìn)度來確定，保險理賠存在被動性因素；二是大額保險要逐級報批，理賠時間過長；三是當(dāng)前保險公司對小額信貸保險提供的手續(xù)要求比較苛刻，保險公司因手續(xù)不全等原因遲遲得不到理賠，理賠效率較低。小額信貸保險的保險期間一般相當(dāng)于貸款期間。當(dāng)借款人提前還款并要求退保時，保險公司已按照保費收入支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費無法收回，給保險公司成本支出的核算造成不利的影響。（三）我國農(nóng)村小額信貸保險創(chuàng)新不足目前我國的小額保險包括小額信貸保險還處于發(fā)展的初級階段，是一種粗放式的經(jīng)營運作模式。小額信貸保險產(chǎn)品的費率厘定、保險責(zé)任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場的需要。尤其是還不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級、需求層次來提供相應(yīng)的小額信貸保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)的(商業(yè)性)農(nóng)業(yè)保險，是利用財產(chǎn)險技術(shù)開發(fā)農(nóng)險產(chǎn)品，在當(dāng)前已大不適用。不適合的農(nóng)險產(chǎn)品可能直接影響農(nóng)產(chǎn)的參保積極性，成為保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的主要障礙，表現(xiàn)為：條款太長、專業(yè)術(shù)語太多、賠付門檻太高、價格太貴。此類產(chǎn)品令農(nóng)民見之頓覺艱澀，而且對人處處設(shè)防，感受不到政府保護(hù)農(nóng)業(yè)、關(guān)愛民生的溫暖。究其原因，一是指導(dǎo)思想上沒有突破商業(yè)保險的束縛，從傳統(tǒng)的運作模式中解放出來；二是對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)問題不熟悉，甚至陌生。四、我國農(nóng)村信貸保險的發(fā)展對策（一）提供政策支持促進(jìn)小額信貸保險發(fā)展積極配合黨和政府的惠民政策，根據(jù)農(nóng)村實際和小額信貸保險起步階段需要低費率、廣覆蓋的要求，開發(fā)出能體現(xiàn)普惠公平的保護(hù)農(nóng)村生產(chǎn)、保障農(nóng)戶利益的小額信貸保險產(chǎn)品。保險條款力求簡約化、平民化，并方便大多數(shù)農(nóng)戶根據(jù)實際需要和消費水平選擇購買。積極探索開發(fā)對農(nóng)戶、小額信貸機(jī)構(gòu)、保險公司三方利益兼顧的小額信貸保險，充分體現(xiàn)新產(chǎn)品的適應(yīng)性、針對性、實效性。開展小額信貸保險工作，責(zé)任重大，使命神圣，一是要求我們不僅需要強(qiáng)化服務(wù)大局觀念，還要強(qiáng)化服務(wù)農(nóng)戶的觀念，積極適應(yīng)小額信貸保險工作價值定位和角色定位的新變化。觀念的轉(zhuǎn)變是一種創(chuàng)新，就是要立足農(nóng)村，關(guān)愛農(nóng)民，保障農(nóng)業(yè)。牢記切實保護(hù)農(nóng)民利益，是堅持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求。二是要求我們不僅要有腳踏實地的工作作風(fēng)，而且還需要站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，全面把握小額信貸保險的本質(zhì)和規(guī)律并正確運用，在觀察、分析與研究小額信貸保險問題時，全面、協(xié)調(diào)處理好各種矛盾關(guān)系。三是要求我們不僅要立足現(xiàn)實，深入探索，研究思考“三農(nóng)”的最新保險需求和問題，還需要將掌握的農(nóng)業(yè)、氣象等專業(yè)知識與信貸保險知識有機(jī)結(jié)合，以科學(xué)的方法進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險評估、費率厘定、查勘定損，保證農(nóng)村小額信貸保險的可持續(xù)發(fā)展。（二）培育健康有序的小額信貸保險市場由于農(nóng)戶的自我保護(hù)意識和自我保護(hù)能力較弱，并且農(nóng)村市場的