農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展研究

PAGE鄭州大學(xué)畢業(yè)論文題目（小二黑體）：農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展研究指導(dǎo)教師（小二黑體）：×(小二宋體)職稱（小二黑體）：×(小二宋體)（以下為小三宋體加黑）學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：專業(yè)：院（系）：完成時(shí)間：2014年月日目錄摘要 1一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)概述 3（一）農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征 31.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的內(nèi)涵 32.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的特征 3（二）小額信貸保險(xiǎn)的供求分析 41.小額信貸保險(xiǎn)的需求分析 42.小額信貸保險(xiǎn)的供給分析 6二、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的必要性和可行性 7（一）我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的必要性 7（二）我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的可行性 8三、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的制約因素 9（一）我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)政策支持不到位 9（二）我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)操作不規(guī)范 10（三）我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)創(chuàng)新不足 10四、我國(guó)農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策 10（一）提供政策支持促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展 10（二）培育健康有序的小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng) 11（三）促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)銷售渠道和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新 11參考文獻(xiàn) 13PAGE8農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展研究摘要由于農(nóng)民的貸款絕大部分是無(wú)抵押的信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，這就在很大程度上導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。小額信貸保險(xiǎn)作為銀保合作的一種新型模式，可以幫助農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣一方面能夠降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大其貸款額度，以緩解農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題；另一方面能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)保費(fèi)收入，擴(kuò)大保險(xiǎn)在農(nóng)村的影響力，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)?？梢赃@樣說(shuō)，農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶達(dá)到三方共贏的良好結(jié)果。小額信貸保險(xiǎn)在我國(guó)還處于探索或試點(diǎn)階段，本文通過(guò)分析國(guó)外小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，分析我國(guó)開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)的必要性和可行性，提出我國(guó)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇，通過(guò)對(duì)目前我國(guó)開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)的制約因素分析，提出了自己的政策建議，力圖使小額信貸保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村開(kāi)展有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：小額信貸保險(xiǎn)；小額信貸機(jī)構(gòu)；發(fā)展模式ABSTRACTTomicro-creditinstitutions,asfarmersloansaremostlyunsecuredcreditloansorguaranteeoffarmers’loans,theriskoftheruralcreditmarketisenormous.Toalargeextent,thatleadstocreditcorroborativeinruralareaslendloanshard,sodofarmerscreditloans.Micro-creditinsurance,anewmodelofbankingandinsurancecooperation,couldhelpcreditcorroborativeinruralareasandotherfinancialinstitutionstotransferthecreditriskeffectively.Ontheonehand,itcanreducetheriskofloansofcreditcorroborativeinruralareasandexpanditscreditlinetoalleviatethefarmersgettingloans;ontheotherhand,itbringspremiumincomeforinsurancecompanies,expandstheinfluenceofinsuranceinruralareasandimprovesfarmers’insuranceconsciousness.Youcansaythatthedevelopmentofruralmicro-creditinsurancecanmakemicro-creditinstitutions,insurancecompaniesandthefarmersachievegoodresultsatthesametime.InChina,micro-creditinsuranceisstillattheexploratoryorpilotstage.Thoughanalyzingthedevelopmentstatusofforeignmicro-creditinsurancefromwhichwelearnexperiencesandcombinedwithChina'snationalconditions,thepaperanalysisthatitisnecessaryandpossibletocarryoutmicro-creditinsurance.Thepaperalsopresentsdevelopmentmodelofourmicro-creditinsurance.Andanalyzingtheconstraintsofcarryingoutmicro-creditinsuranceinourcountryatpresent,atlast,thispaperputsforwarditsownpolicyproposalsinordertomakemicro-creditinsurancehavetheoreticalandpracticalsignificanceinChina'sruralareas.Keywords:micro-creditinsurance;micro-creditinstitutions;developmentmodel一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)概述（一）農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征1.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的內(nèi)涵小額信貸保險(xiǎn)本身就是一件新生事物，它是小額保險(xiǎn)的一種。在19世紀(jì)當(dāng)歐洲和北美保險(xiǎn)市場(chǎng)興起的時(shí)候，當(dāng)?shù)氐囊恍┍ｋU(xiǎn)公司開(kāi)始為農(nóng)戶提供互助保險(xiǎn)，這些互助保險(xiǎn)是小額信貸保險(xiǎn)的雛形。20世紀(jì)初，一些西方國(guó)家出現(xiàn)了類似于小額信貸保險(xiǎn)的簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)。然而，由于保險(xiǎn)公司核保等風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展，面向低收入農(nóng)戶的小額保險(xiǎn)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)效益較低，逐漸被保險(xiǎn)公司放棄，保險(xiǎn)公司開(kāi)始轉(zhuǎn)向于服務(wù)高收入人群。但隨著近些年來(lái)，社會(huì)對(duì)廣大低收入農(nóng)戶的關(guān)注，針對(duì)低收入農(nóng)戶的小額信貸保險(xiǎn)也逐漸受到了社會(huì)廣泛的宣傳和重視。對(duì)于什么是小額信貸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)界存在不同的認(rèn)識(shí)。有的人認(rèn)為小額信貸保險(xiǎn)是低收入農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范工具，有的認(rèn)為是農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，有的認(rèn)為是保費(fèi)低的保險(xiǎn)，還有的認(rèn)為是為特定人群服務(wù)的保險(xiǎn)。目前，根據(jù)小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任不同，可以分為兩種形式：1、將小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋農(nóng)戶無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害及意外事故等對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。2、另一種形式是將小額信貸與人身保險(xiǎn)相結(jié)合，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力按期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。雖然上述兩種保險(xiǎn)描述方式不同，但關(guān)于小額信貸保險(xiǎn)的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額信貸保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制等方面適用于低收入農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。2.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的特征（1）小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)較低與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，保費(fèi)低是小額信貸保險(xiǎn)最突出的一個(gè)特征。小額信貸保險(xiǎn)服務(wù)低收入農(nóng)戶的性質(zhì)，決定了它只能收取較低的保費(fèi)。也正是因?yàn)楸ＹM(fèi)低的特征，小額信貸保險(xiǎn)才打破了認(rèn)為只有“有錢(qián)人”才可以參與保險(xiǎn)的論調(diào)。較低的保費(fèi)產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)號(hào)召力，使得當(dāng)?shù)氐男☆~信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)得到快速發(fā)展，低收入農(nóng)戶充分獲得了貸款需求。（2）小額信貸保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，小額信貸保險(xiǎn)針對(duì)特殊的群體。傳統(tǒng)保險(xiǎn)所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比小額信貸保險(xiǎn)更加廣泛，這意味著其保費(fèi)更高。事實(shí)上，有些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率非常低，對(duì)低收入農(nóng)戶來(lái)說(shuō)并不是優(yōu)先關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額信貸保險(xiǎn)主要是將對(duì)象定位于那些急需貸款且還款能力較弱的低收入農(nóng)戶。農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)小額信貸保險(xiǎn)后，因自然災(zāi)害或人身意外傷害所造成的貸款損失就可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。小額信貸保險(xiǎn)針對(duì)農(nóng)戶貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)能夠有效保障農(nóng)戶和銀行的利益。（3）小額信貸保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單易懂提起傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，許多人都會(huì)覺(jué)得它的保險(xiǎn)條款繁雜。小額信貸保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群，大都對(duì)于法律概念與索賠程序聞所未聞，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，他們的受教育程度普遍較低，甚至有一些人目不識(shí)丁，讓他們?nèi)ベ?gòu)買(mǎi)一個(gè)條款比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使有專門(mén)的人員為他們講解，也有可能弄不清楚。在小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，小額信貸保險(xiǎn)提供者在實(shí)踐中逐步意識(shí)到了產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂的重要性。對(duì)于低收入農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，他們只想知道，需要花多少錢(qián)，怎么樣花錢(qián)，能夠讓他們?nèi)绾蔚玫奖Ｕ?。所以現(xiàn)在的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是通俗易懂，符合低收入農(nóng)戶的要求。（4）小額信貸保險(xiǎn)流程比較簡(jiǎn)單流程簡(jiǎn)單不僅是由小額信貸保險(xiǎn)客戶群的特征決定的，而且是開(kāi)辦小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低成本的需要。保險(xiǎn)公司不斷簡(jiǎn)化展業(yè)、承保、收費(fèi)和理賠過(guò)程，使小額信貸保險(xiǎn)易于銷售、易于管理。同時(shí)還可以提高運(yùn)營(yíng)效率，減少公司費(fèi)用和隱形成本，從而最終使保費(fèi)降低。當(dāng)然簡(jiǎn)化流程并不意味著降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，低收入農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的品質(zhì)同樣有很高的要求。因此，簡(jiǎn)化流程應(yīng)該著眼于對(duì)低收入農(nóng)戶而言內(nèi)在價(jià)值較低的不必要環(huán)節(jié)，把最有價(jià)值的保障和服務(wù)呈現(xiàn)給低收入農(nóng)戶。（二）小額信貸保險(xiǎn)的供求分析1.小額信貸保險(xiǎn)的需求分析新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思定義制度是一整套規(guī)則，是應(yīng)遵循的要求和合乎倫理道德的行為規(guī)范，用以約束個(gè)人的行為。制度類型有需求誘致型和供給主導(dǎo)型。T.W舒爾次、諾思等對(duì)制度需求進(jìn)行了研究，T.W舒爾次在《制度與人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的不斷提高》一文中提出，人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的提高產(chǎn)生了對(duì)制度的新的需求，一些政治和法律制度就是用來(lái)滿足這些需求的。2004年美國(guó)學(xué)者C·K普雷哈拉德在其著作《金字塔底層的財(cái)富》一書(shū)中提出：“金字塔底部”財(cái)富的觀點(diǎn)。在當(dāng)今世界，貧困人群的規(guī)模仍是十分巨大的，這個(gè)群體被稱為“金字塔底部”，他們代表著四五十億日平均收入不足2美元的龐大群體。雖然他們的收入和消費(fèi)能力較低，但是，累計(jì)的購(gòu)買(mǎi)能力和發(fā)展?jié)摿s是驚人的。他強(qiáng)調(diào)，經(jīng)濟(jì)體的參與可以幫助窮人們擺脫當(dāng)前的困境?！叭绻覀儾辉侔迅F人看作是社會(huì)的犧牲者和負(fù)擔(dān)，而是將他們看作是可以造就的、有創(chuàng)造力的企業(yè)家和有價(jià)值意識(shí)的消費(fèi)者，我們將會(huì)開(kāi)啟一個(gè)新的充滿機(jī)遇的世界?！盋．K．普拉哈拉德關(guān)于金字塔底部市場(chǎng)的論述為商業(yè)保險(xiǎn)公司作為小額信貸保險(xiǎn)的提供方介入低收入群體保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了重要的理論基礎(chǔ)?！白鳛橐粋€(gè)市場(chǎng)，金字塔的底部是絕對(duì)可行的?！毙录悠鹿芾泶髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的院長(zhǎng)羅伯特·馬瑞安支持普雷哈拉德的觀點(diǎn)，“利潤(rùn)可能很小，但涉及的人數(shù)很多。對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，如果能夠使它的商品與市場(chǎng)要求相一致，那么它的潛力就是無(wú)限的?！币恍┤苏J(rèn)為，只有富人才能買(mǎi)得起保險(xiǎn)，而窮人由于收入低，缺乏支付能力，因而對(duì)保險(xiǎn)缺乏有效需求。但事實(shí)上，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不僅取決于收入水平，還在于人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。根據(jù)人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度可以把社會(huì)中的人分為風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者、風(fēng)險(xiǎn)中性者和風(fēng)險(xiǎn)厭惡者三類。統(tǒng)計(jì)學(xué)證明，對(duì)于個(gè)人和家庭而言，真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)中性者是不存在的，任何號(hào)稱風(fēng)險(xiǎn)中性者的人最終都可以劃歸為其它兩類，一種是風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，另一種是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。在富裕人群中，以風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者居多，敢于冒險(xiǎn)也是這些人能夠富裕起來(lái)的一個(gè)主要因素，這一特征在一個(gè)轉(zhuǎn)型社會(huì)、在財(cái)富的原始積累期更為突出。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種財(cái)務(wù)安排。按照著名的貝努利原理，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者投保后的期望效用有可能比沒(méi)投保時(shí)的期望效用要大，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，即使保險(xiǎn)公司不收取任何管理費(fèi)用，他投保后的期望效用也比沒(méi)投保的效用小。因此，風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者是沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性的。富裕人群和風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者的重合，決定了小額信貸保險(xiǎn)客戶不能只定位于富人。同樣的道理，低收入農(nóng)戶更多的是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，二者的重合決定了其對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的巨大需求。我國(guó)農(nóng)村對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的需求是巨大的，我國(guó)的農(nóng)戶人數(shù)眾多、收入較低，廣大農(nóng)戶為改善生活對(duì)獲取貸款的愿望較強(qiáng)烈，但小額信貸機(jī)構(gòu)往往以信貸安全為由不愿貸款給農(nóng)戶，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題得不到解決。小額信貸保險(xiǎn)的出現(xiàn)有效的解決了這一問(wèn)題，因此小額信貸保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村具有巨大的潛在需求。另外，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，大量的產(chǎn)品是以城市居民的需求為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)的，如果以同樣的產(chǎn)品價(jià)格在城鄉(xiāng)出售，自然會(huì)在低收入群體聚集的農(nóng)村地區(qū)遇到“支付能力低”的問(wèn)題。但事實(shí)上，這是一個(gè)偽問(wèn)題，保險(xiǎn)公司首先需要考慮的是，其產(chǎn)品是否符合低收入農(nóng)戶的需求。如果保險(xiǎn)公司真正按照低收入農(nóng)戶的需求特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，創(chuàng)新組織模式，降低交易成本，則他們的支付能力在收入不發(fā)生改變的情況下將會(huì)大大增強(qiáng)，“潛在需求”將不斷轉(zhuǎn)化為“有效需求”。2.小額信貸保險(xiǎn)的供給分析新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為制度供給取決于政治秩序提供新的制度安排的能力和意愿。每一項(xiàng)能預(yù)期帶來(lái)收益的制度安排都需耗費(fèi)成本，由于不同行為主體的效用函數(shù)和約束條件的差異，它們對(duì)于某一制度安排的收益和成本可能有不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。諾思在分析制度供給時(shí)，指出了意愿制度供給和實(shí)際制度供給存在不一致的情況，其原因主要是強(qiáng)制性制度變遷、信息不對(duì)稱、地方差異等因素的存在。從我國(guó)目前面向低收入農(nóng)戶的小額信貸保險(xiǎn)供給情況來(lái)看，供給不足的特征非常明顯。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）在發(fā)展觀念和發(fā)展戰(zhàn)略上，忽視低收入農(nóng)戶的保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)公司大多比較熱衷于在城市、特別是大城市搶占市場(chǎng)，而對(duì)低收入農(nóng)戶的需求關(guān)注不足。社會(huì)財(cái)富分配有一個(gè)“二八”規(guī)律，即社會(huì)上80%的財(cái)富集中在20%的富裕家庭，而剩下的20%的財(cái)富則為其他80%的家庭所占有，因此一些保險(xiǎn)公司只把客戶定位在這20%的富裕家庭上，配置所有資源，努力挖掘，以最低的成本獲得最大的收益。有些公司也提倡要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，但大多停留于口號(hào)中，在公司的資源配置中仍然是專注于大中城市的開(kāi)拓和發(fā)展。（2）在發(fā)展的組織模式上存在重大的偏差?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司大多依賴于在農(nóng)村地區(qū)建立營(yíng)銷服務(wù)部，試圖通過(guò)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)。但網(wǎng)點(diǎn)布局必須符合“成本—收益”原則，必須考慮效益最大化，最大限度地節(jié)約成本。因此，要綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口密度和集中程度、交通的便捷性等，同時(shí)結(jié)合營(yíng)銷人員管理、場(chǎng)地租賃成本、內(nèi)部管控等因素，合理配置資源。但這和農(nóng)村地區(qū)人口的分散性構(gòu)成了矛盾。如果網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多，則可能成本太高，不符合經(jīng)濟(jì)原則；反之，如果網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少，則不能充分挖掘保源、滿足投保需求、發(fā)揮有效的輻射能力。因此，完全依靠自身的機(jī)構(gòu)延伸來(lái)發(fā)展低收入農(nóng)戶信貸保險(xiǎn)必將面臨困境。保險(xiǎn)公司只有利用低收入農(nóng)戶地區(qū)的現(xiàn)有組織資源，最大限度地發(fā)揮這些組織資源在銷售產(chǎn)品和服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，降低交易成本，才可能實(shí)現(xiàn)小額信貸保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。（3）小額信貸保險(xiǎn)的供給與需求錯(cuò)位。由于我國(guó)幅員遼闊，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大，因此農(nóng)村的小額信貸保險(xiǎn)需求也呈現(xiàn)出明顯的差異性。但是，現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)一般都集中在總公司，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上很難兼顧農(nóng)村地區(qū)不同的需求特點(diǎn)。這在一定程度上也導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)村市場(chǎng)需求存在差距，不能很好地激發(fā)農(nóng)村信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。二、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的必要性和可行性（一）我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的必要性1.有利于農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）關(guān)于農(nóng)村小額信貸的定義是：農(nóng)村小額信貸是指為低收入農(nóng)戶提供金融服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄、匯款和保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)是小額信貸的服務(wù)項(xiàng)目之一，只是在我國(guó)的實(shí)際操作過(guò)程中絕大多數(shù)集中于貸款服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的滯后已經(jīng)在很大程度上影響了小額信貸的發(fā)展，今后可以利用農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使小額信貸與保險(xiǎn)之間相互結(jié)合，相互促進(jìn)。對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)（NGO、農(nóng)村信用社）來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，再加上實(shí)際操作成本很高，這將會(huì)在一定程度上打消其從事小額信貸的積極性。而農(nóng)戶不能償還貸款的原因是多種多樣的，不僅有農(nóng)戶主觀上不愿意還款所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還有客觀的因素如天災(zāi)人禍等使農(nóng)戶不能還貸造成的風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都會(huì)直接造成小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款損失。單純依靠小額信貸機(jī)構(gòu)的力量是很難有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的，但是通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制可以有效減少其中的一些客觀因素所造成的貸款損失，比如小額信貸保險(xiǎn)，可以極大地降低小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于其中的一些主觀上的因素，則需要加強(qiáng)和完善信用評(píng)級(jí)制度及風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)解決。農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)戶貸款難是嚴(yán)重制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，小額信貸保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，能夠有效轉(zhuǎn)嫁農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使其加大房貸力度，緩解農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。2.有利于支持農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康發(fā)展農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶主要集中于農(nóng)村低收入群體，既缺乏足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保，又難以提供可信的借貸記錄和資信報(bào)告。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較顯著和特殊，主要包括三類風(fēng)險(xiǎn)：第一，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信用貸款的貸款主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品的收益是農(nóng)戶還款能力的重要保證。然而，農(nóng)業(yè)是薄弱產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件的依賴性較強(qiáng)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款人的償貸能力就會(huì)遭受較大削弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，農(nóng)戶小額信貸形成的不良貸款有60%-70%是由于自然災(zāi)害所造成的。第二，人身風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信貸的借款者，多數(shù)是以家庭生產(chǎn)或小型經(jīng)濟(jì)組織的方式為主，一旦借款者發(fā)生人身意外傷害或者死亡的情況，在缺乏抵押擔(dān)保的情形下，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就將面臨貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。第三，道德風(fēng)險(xiǎn)。相比于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款，農(nóng)村小額信貸多是以個(gè)人信用形式來(lái)保證貸款本息償還，存在著很大的不確定性。當(dāng)前農(nóng)村信用體系尚未健全，部分農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，甚至有的農(nóng)戶沒(méi)有很好區(qū)別小額信貸與財(cái)政扶貧款，出現(xiàn)到期后不愿還貸的現(xiàn)象，再加上農(nóng)村小額信貸較為分散，執(zhí)法成本高，難以對(duì)借款人的違約行為給予有效的法律約束，在小額信貸的推廣過(guò)程中道德風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生。目前農(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)比較集中，給農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)、特別是資本實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社和非政府組織帶來(lái)了較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。關(guān)于降低小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界有著很多的探索實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，引入小額信貸保險(xiǎn)機(jī)制，是一種在國(guó)際上有著廣泛實(shí)踐的成功模式。通過(guò)這種機(jī)制，可以保障農(nóng)村小額信貸貸款人的人身及財(cái)產(chǎn)安全，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候以保險(xiǎn)給付方式保證小額貸款的足額償還，還可以有效減少小額信貸面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)所造成的貸款損失。從農(nóng)村小額信貸發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多發(fā)展中國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)模式，在實(shí)踐中對(duì)于防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)、改善農(nóng)村信貸環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，是我國(guó)在發(fā)展農(nóng)村金融、支持“三農(nóng)”的過(guò)程中可以借鑒的一種良好模式。（二）我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的可行性小額信貸保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶人群是低收入貸款農(nóng)戶，我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在多省市正處于試點(diǎn)階段，市場(chǎng)需求呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)實(shí)問(wèn)題是農(nóng)戶貸款難、小額信貸機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效得到分散。有數(shù)據(jù)表明，我國(guó)農(nóng)村目前1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但每年的資金缺口約為1萬(wàn)億元，大部分農(nóng)戶不能滿足貸款需求。農(nóng)戶貸款難是一個(gè)老問(wèn)題，如果鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來(lái)源的不確定性，適度提高其進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力，該問(wèn)題可以得到緩解，而小額信貸保險(xiǎn)可以在此方面發(fā)揮積極作用。2009年中央一號(hào)文件指出，“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制?！边@既指明了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，也為小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了難得的機(jī)遇。小額信貸保險(xiǎn)的推出，不僅可以有效滿足我國(guó)廣大農(nóng)戶的資金需求，還有效地解決了小額信貸機(jī)構(gòu)的后顧之憂。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2008年11月末，能夠獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)7072萬(wàn)戶，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，也就是說(shuō)，2/3的農(nóng)村居民根本貸不到款。目前中國(guó)的城市化率約為40%，如果按中國(guó)13億人口計(jì)算，至少有7.8億人在農(nóng)村生活，這意味著5.4億人無(wú)法獲得任何形式的貸款。農(nóng)村金融難，主要就難在農(nóng)戶小額信貸，而這恰恰是滿足農(nóng)村金融需求的關(guān)鍵所在。在前不久的中央金融工作會(huì)議上，溫家寶總理專門(mén)提出，要“積極培育多種形式的小額信貸組織”，小額信貸問(wèn)題再度引起關(guān)注。事實(shí)上，我國(guó)政府部門(mén)或民間組織有意識(shí)地推進(jìn)小額信貸迄今已有13年歷史，但卻一直是知易行難。國(guó)內(nèi)開(kāi)展小額信貸主要有三種模式：政府的中國(guó)扶貧基金會(huì)、國(guó)際捐贈(zèng)或國(guó)內(nèi)自發(fā)形成的民間小額信貸組織和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。2000年，我國(guó)農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)小額信貸高潮，但到了2003年，這輪小額信貸運(yùn)動(dòng)最終以失敗告終，大部分小額信貸并沒(méi)有償還。城市居民買(mǎi)房可以貸款，但農(nóng)村居民買(mǎi)肥料買(mǎi)種子時(shí)，沒(méi)錢(qián)卻無(wú)處貸款。對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)貧困人口居高不下的國(guó)家而言，小額信貸的意義不言而喻：全國(guó)還有1.5億農(nóng)戶無(wú)法得到任何形式的貸款，現(xiàn)存的100多個(gè)非政府組織僅提供小額信貸金額只有區(qū)區(qū)10億元。小額信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸一定程度上緩解了農(nóng)村資金的短缺，然而由于在貸款金額和周期上的不盡合理，使得小額信貸的功效沒(méi)有得到完全的發(fā)揮。農(nóng)戶貸款用途主要在種植、養(yǎng)殖，而如果遇到自然災(zāi)害或人身意外傷害時(shí)就會(huì)很難及時(shí)還貸，致使很多農(nóng)戶為保持自己的信用等級(jí)，在貸款期限臨近時(shí)借錢(qián)還小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款本息，但隨后立即申請(qǐng)新的貸款。這樣的措施的確有助于減輕信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是卻讓農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣，影響積極性。小額信貸機(jī)構(gòu)的可貸金額對(duì)于農(nóng)戶需求而言只是杯水車薪，很多農(nóng)戶即使擁有信用等級(jí)證也很少?gòu)霓r(nóng)信社貸款。三、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的制約因素（一）我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)政策支持不到位對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，小額信貸保險(xiǎn)作為一種微利經(jīng)營(yíng)的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，純商業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)和成本較大，尤其是信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式風(fēng)險(xiǎn)難以控制，如果沒(méi)有政府的政策支持，難以持續(xù)發(fā)展。政府對(duì)于緩解貧困的承諾以及對(duì)各種扶貧計(jì)劃的干預(yù)與介入程度，都會(huì)不同程度地弱化小額貸款的扶貧效果。由于中國(guó)特殊的體制問(wèn)題(比如金融方面的管制)，許多小額信貸機(jī)構(gòu)依賴于政府組織(或政府或黨委的某一個(gè)部門(mén))建立起來(lái)，缺少職能上的獨(dú)立性，管理人員不能專職化和專業(yè)化，表現(xiàn)出明顯的機(jī)構(gòu)缺位。由于依托政府(或黨)的職能部門(mén)，他們的工作與政府和黨的機(jī)構(gòu)常常發(fā)生矛盾，或者出現(xiàn)政府和黨的機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)。中國(guó)政府對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的參與，更像是行政行為，而不是市場(chǎng)行為。主要表現(xiàn)在：強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，政府的其它職能淡化，分散了小額信貸扶貧的力量；政府官員一般不具備從事小額信貸保險(xiǎn)的企業(yè)家精神；某些政府官員可能利用小額信貸保險(xiǎn)謀取私利；有關(guān)法律制度設(shè)計(jì)還不夠合理，指揮系統(tǒng)層次太多等等。（二）我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)操作不規(guī)范由于缺乏規(guī)范的管理和統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，各農(nóng)村信用社在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，費(fèi)率和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分成比率等方面有較大差別。在費(fèi)率方面，全省綜合平均費(fèi)率為0.3%，而最高達(dá)0.74%，最低則僅為0.1%；在保費(fèi)分成方面，最高達(dá)35%，最低只有20%，差異非常大。在出險(xiǎn)賠付方面，理賠效率低，保險(xiǎn)賠付時(shí)間長(zhǎng)，退保風(fēng)險(xiǎn)大。多數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中存在理賠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題。其主要原因，一是事故認(rèn)定時(shí)間需要根據(jù)公安等部門(mén)的工作進(jìn)度來(lái)確定，保險(xiǎn)理賠存在被動(dòng)性因素；二是大額保險(xiǎn)要逐級(jí)報(bào)批，理賠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)；三是當(dāng)前保險(xiǎn)公司對(duì)小額信貸保險(xiǎn)提供的手續(xù)要求比較苛刻，保險(xiǎn)公司因手續(xù)不全等原因遲遲得不到理賠，理賠效率較低。小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般相當(dāng)于貸款期間。當(dāng)借款人提前還款并要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司已按照保費(fèi)收入支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)無(wú)法收回，給保險(xiǎn)公司成本支出的核算造成不利的影響。（三）我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)創(chuàng)新不足目前我國(guó)的小額保險(xiǎn)包括小額信貸保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，是一種粗放式的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式。小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)責(zé)任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場(chǎng)的需要。尤其是還不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級(jí)、需求層次來(lái)提供相應(yīng)的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的(商業(yè)性)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是利用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)技術(shù)開(kāi)發(fā)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，在當(dāng)前已大不適用。不適合的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品可能直接影響農(nóng)產(chǎn)的參保積極性，成為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的主要障礙，表現(xiàn)為：條款太長(zhǎng)、專業(yè)術(shù)語(yǔ)太多、賠付門(mén)檻太高、價(jià)格太貴。此類產(chǎn)品令農(nóng)民見(jiàn)之頓覺(jué)艱澀，而且對(duì)人處處設(shè)防，感受不到政府保護(hù)農(nóng)業(yè)、關(guān)愛(ài)民生的溫暖。究其原因，一是指導(dǎo)思想上沒(méi)有突破商業(yè)保險(xiǎn)的束縛，從傳統(tǒng)的運(yùn)作模式中解放出來(lái)；二是對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)問(wèn)題不熟悉，甚至陌生。四、我國(guó)農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策（一）提供政策支持促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展積極配合黨和政府的惠民政策，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際和小額信貸保險(xiǎn)起步階段需要低費(fèi)率、廣覆蓋的要求，開(kāi)發(fā)出能體現(xiàn)普惠公平的保護(hù)農(nóng)村生產(chǎn)、保障農(nóng)戶利益的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)條款力求簡(jiǎn)約化、平民化，并方便大多數(shù)農(nóng)戶根據(jù)實(shí)際需要和消費(fèi)水平選擇購(gòu)買(mǎi)。積極探索開(kāi)發(fā)對(duì)農(nóng)戶、小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方利益兼顧的小額信貸保險(xiǎn)，充分體現(xiàn)新產(chǎn)品的適應(yīng)性、針對(duì)性、實(shí)效性。開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)工作，責(zé)任重大，使命神圣，一是要求我們不僅需要強(qiáng)化服務(wù)大局觀念，還要強(qiáng)化服務(wù)農(nóng)戶的觀念，積極適應(yīng)小額信貸保險(xiǎn)工作價(jià)值定位和角色定位的新變化。觀念的轉(zhuǎn)變是一種創(chuàng)新，就是要立足農(nóng)村，關(guān)愛(ài)農(nóng)民，保障農(nóng)業(yè)。牢記切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益，是堅(jiān)持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求。二是要求我們不僅要有腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)，而且還需要站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，全面把握小額信貸保險(xiǎn)的本質(zhì)和規(guī)律并正確運(yùn)用，在觀察、分析與研究小額信貸保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，全面、協(xié)調(diào)處理好各種矛盾關(guān)系。三是要求我們不僅要立足現(xiàn)實(shí)，深入探索，研究思考“三農(nóng)”的最新保險(xiǎn)需求和問(wèn)題，還需要將掌握的農(nóng)業(yè)、氣象等專業(yè)知識(shí)與信貸保險(xiǎn)知識(shí)有機(jī)結(jié)合，以科學(xué)的方法進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、查勘定損，保證農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。（二）培育健康有序的小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)由于農(nóng)戶的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，并且農(nóng)村市場(chǎng)的