第三章 信用管理的法律環(huán)境

第三章

信用管理的法律環(huán)境良好的秩序是一切的基礎(chǔ)，法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。

——古希臘哲學(xué)家亞里士多德第一節(jié)信用立法概述一、信用立法的意義

二、征信國(guó)家信用立法的基本原則三、信用法律的分類

一、信用立法的意義

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與法制建設(shè)的內(nèi)在聯(lián)系是基于以下原因：

1.市場(chǎng)行為主體的權(quán)益需要由法律來(lái)保障

2.市場(chǎng)行為主體的行為需要由法律來(lái)加以規(guī)范

3.市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)則需要由法律來(lái)協(xié)調(diào)統(tǒng)一

4.政府的行為必須由法律來(lái)加以規(guī)范約束一、推進(jìn)信用立法，是發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)信用交易活動(dòng)發(fā)展的必要條件二、信用立法是建立社會(huì)信用管理體系的基礎(chǔ)三、健全的信用立法推動(dòng)信用管理行業(yè)的健康發(fā)展，保障失信懲罰機(jī)制的有效運(yùn)行四、健全的信用立法體系是征信國(guó)家的基本標(biāo)志之一。二、征信國(guó)家信用立法基本原則

（一）保護(hù)人權(quán)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)一直受到各國(guó)政府的高度關(guān)注，大眾對(duì)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)也非常敏感。（二）維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)使信息充分，減少交易的成本，同時(shí)對(duì)失信者進(jìn)行處罰。

（三）穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)和解決特殊問(wèn)題

通過(guò)的信用規(guī)模的控制來(lái)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，通過(guò)特殊的規(guī)定來(lái)解決特定時(shí)期的特定問(wèn)題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問(wèn)題等等。三、信用法律的分類

征信國(guó)家的信用管理法律，從其法律文本的內(nèi)容上看，作用有二：一是要宏觀性的控制和指導(dǎo)授信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上投放信用工具；二是要保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，降低信用交易中的信息不對(duì)稱程度（主要是對(duì)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)）。

根據(jù)作用機(jī)理把法律分為兩類：其一是與金融相關(guān)的信用管理專業(yè)法律；其二是與信用消費(fèi)相關(guān)的信用管理專業(yè)法律。第二節(jié)國(guó)外信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

一、美國(guó)信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)二、歐洲國(guó)家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)三、新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)以及發(fā)展中國(guó)家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)四、信用管理立法的國(guó)際合作與協(xié)調(diào)一、美國(guó)信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

信用管理行業(yè)在美國(guó)最初誕生于19世紀(jì)40年代，到20世紀(jì)30年代有了長(zhǎng)足的發(fā)展，其現(xiàn)代信用管理蓬勃發(fā)展于50年代。60年代末到80年代間，美國(guó)在原有的信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。

中文譯名

英文名稱主要內(nèi)容公平信用報(bào)告法FairCreditReportAct(orFCRA)

規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法

平等信用機(jī)會(huì)法EqualCreditOpportunityAct

所有申請(qǐng)人都僅僅被考慮與實(shí)際申請(qǐng)資格有關(guān)的因素，不得以某些個(gè)人特征而被拒絕授信

公平債務(wù)催收作業(yè)法FairDebtCollectionPracticeAct

規(guī)范專業(yè)商賬追收類公司的法律

公平信用結(jié)賬法

FairCreditBillingAct

保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司和其他任何開放終端信用交易的授信方在事前提供給消費(fèi)者以不精確的收費(fèi)解釋和不公平的信用條款

誠(chéng)實(shí)租借法

Truth

in

Lending

Act

旨在消除受信機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)

信用卡發(fā)行法CreditCard

IssuanceAct

信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得向沒(méi)有提出書面申請(qǐng)的人發(fā)卡,不包括到期更新卡情況

公平信用和貸卡公開法Fair

Credit

and

Charge

Card

Disclosure

Act

規(guī)范對(duì)信用卡或賒購(gòu)卡的公司的行為,要求他們?cè)诎l(fā)給潛客戶的申請(qǐng)書和有機(jī)的廣告?zhèn)鲉紊媳仨氉⒚餍庞每ǖ男庞脳l款

電子資金轉(zhuǎn)賬法Electronic

FundTransferAct

規(guī)范金融機(jī)構(gòu)電子轉(zhuǎn)賬活動(dòng),規(guī)定了參與活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)和其他責(zé)任

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法Depository

Institutions

Deregulation

andMonetaryControlAct

——甘恩—圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法Garn-St

GermanDepositoryInstitutionAct

對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)開放了許多種類的金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展了儲(chǔ)蓄來(lái)源，取消了對(duì)儲(chǔ)貸會(huì)的放貸利息上限

銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法

Competitive

Equality

Banking

Act

特許商業(yè)銀行合法從事承銷有價(jià)證券業(yè)務(wù)

房屋抵押公開法Home

Mortgage

DisclosureAct

規(guī)定存款機(jī)構(gòu)必須對(duì)所服務(wù)的社區(qū)詳細(xì)地說(shuō)明有關(guān)抵押貸款的具體手續(xù)和要求

房屋貸款人保護(hù)法HomeEquityLoanConsumer

Protection

Act

規(guī)定在申請(qǐng)人個(gè)人住房貸款的初期，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)消費(fèi)者揭示更廣泛的信息

金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—執(zhí)行法

Financial

InstitutionsReform，Recoveryand

Enforcement

Act

——社區(qū)再投資法Community

ReinvestmentAct——信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法CreditRepairOrganizationAct規(guī)范信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作

格雷姆—里奇—比利雷法Gramm—Leach—BlileyAct擴(kuò)大了信息共享的范圍

二、歐洲國(guó)家信用管理的相關(guān)法律

和法規(guī)

屬于大陸法系的歐洲國(guó)家在信用管理方面的立法是在上個(gè)世紀(jì)70年代以后逐步完善的。德國(guó)是建立信用管理專業(yè)法律的先驅(qū)。早在第二次世界大戰(zhàn)之前的1934年，德國(guó)就建立了個(gè)人信用登記系統(tǒng)，并出臺(tái)了一些相關(guān)的操作規(guī)則。1970年前聯(lián)邦德國(guó)頒布了《分期付款法》，1977年頒布了《通用商業(yè)總則》，該總則中的一些條款是用來(lái)指導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的。英國(guó)議會(huì)在1970年通過(guò)了《消費(fèi)信貸法》，這是一部消費(fèi)者保護(hù)類的法律。

從歷史發(fā)展角度來(lái)看，歐洲一直有著統(tǒng)一的訴求，伴隨著經(jīng)濟(jì)政治一體化的進(jìn)程的加快，歐盟通過(guò)了一些超國(guó)家的法律規(guī)范。在1981年，歐洲理事會(huì)通過(guò)了《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問(wèn)題的協(xié)議》。歐洲議會(huì)在1995年10月出臺(tái)了《歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。該法的地位相當(dāng)于美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》，是歐盟范圍最重要的信用管理法律規(guī)范。

三、新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)以及發(fā)展中

國(guó)家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

發(fā)展中國(guó)家由于受發(fā)展階段的限制，法律體系不夠完善，因此他們?cè)谛庞弥贫鹊慕ㄔO(shè)中十分注重建立與完善有關(guān)信用管理的立法。印度于1998年開始研究信用管理相關(guān)立法問(wèn)題，并成立了全國(guó)性的消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)信用信息局。斯里蘭卡依據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立信用信息局。

1998～1999年，泰國(guó)銀行家協(xié)會(huì)建立了信用局委員會(huì)，《信用局法案》、《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》等相關(guān)法案也相繼出臺(tái)。

尼泊爾信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有相關(guān)的法律條款約束，始終處于發(fā)展的初級(jí)階段四、信用管理立法的國(guó)際合作與協(xié)調(diào)

1980年經(jīng)合組織（OECD）通過(guò)了《個(gè)人隱私保護(hù)及個(gè)人數(shù)據(jù)國(guó)際交流準(zhǔn)則》

，確定了一些基本的實(shí)施原則：1.限制收集原則

5.安全保障原則2.數(shù)據(jù)質(zhì)量原則

6.公開性原則

3.闡明目的原則

7.個(gè)人參與原則4.限制型使用原則

8.責(zé)任原則第三節(jié)

我國(guó)信用管理的法律和法規(guī)建設(shè)

一、建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境的重要意義

二、我國(guó)信用管理的法制建設(shè)

一、建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境

的重要意義

（一）加強(qiáng)信用立法是維護(hù)信用經(jīng)濟(jì)秩序，推動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保障。（二）加強(qiáng)信用立法是懲治市場(chǎng)失信行為，保護(hù)各類市場(chǎng)主體合法權(quán)益，營(yíng)造和諧社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障。（三）加強(qiáng)信用立法是規(guī)范信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)行為，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。二、我國(guó)信用管理的法制建設(shè)

（一）現(xiàn)狀

沒(méi)有全國(guó)性立法的情況下，以行政規(guī)章或地方性立法的形式對(duì)信用管理進(jìn)行法律規(guī)范。規(guī)范信用管理活動(dòng)：第一，明確規(guī)定征信或信用信息管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立、性質(zhì)及業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容。

第二，明確規(guī)定個(gè)人信用信息和企業(yè)信用信息的范圍，并規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對(duì)上述信息的征集行為。第三，對(duì)征信機(jī)構(gòu)加工、處理、使用信息作出規(guī)范。第四，規(guī)范信用評(píng)估、信用報(bào)告制作及使用。

第五，對(duì)信用信息被征集方查詢程序和異議程序做出規(guī)定。2.立法進(jìn)程

綜合國(guó)內(nèi)外形勢(shì)，目前是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。信用環(huán)境是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量均有影響，雖然路程還很長(zhǎng)，但信用立法已然提上的日程。

目前應(yīng)該解決的問(wèn)題有：

第一，解決信用信息的范圍與管理問(wèn)題。第二，解決信用信息的開放、共享和安全保護(hù)問(wèn)題。第三，