人口老齡化背景下廣東省長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究

人口老齡化背景下廣東省長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究【摘要】本研究目的是在對國內(nèi)外的長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域分析的基礎(chǔ)上，以廣東省為例，對廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行探討，通過對廣東省的現(xiàn)狀的分析，再借鑒國內(nèi)外的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，因地制宜對廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)提出建議。運(yùn)用比較分析法和案例分析法，首先闡述相關(guān)概念，在系統(tǒng)的了解后對廣東省的長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行必要性介紹，包括人口老齡化背景下對長期護(hù)理保險(xiǎn)的影響、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的滯后和社會保障的不完善；之后在介紹省內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)的探索歷程和國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)介紹的基礎(chǔ)上，對廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)提出存在的問題；最后提出相關(guān)建議，即分別從企業(yè)和政府兩個(gè)角度提出建議，以期可以通過雙方的協(xié)同作用，共同為廣東長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展助力。【關(guān)鍵詞】長期護(hù)理保險(xiǎn)；老人；人口老齡化

Researchonthedevelopmentoflong-termcareinsuranceinGuangdongProvinceunderthebackgroundofpopulationaging[Abstact]Thepurposeofthisstudyistodiscussthedevelopmentoflong-termcareinsuranceinGuangdongProvincebasedontheanalysisofdomesticandforeignlong-termcareinsurancerelatedfields.BasedontheanalysisofthecurrentsituationofGuangdongProvinceandtheoperationexperienceathomeandabroad,someSuggestionsareputforwardforthedevelopmentoflong-termcareinsuranceinGuangdongProvince.Usingcomparativeanalysisandcaseanalysis,firstlyelaborateonrelatedconceptsandgiveanecessaryintroductiontothedevelopmentoflong-termcareinsuranceinGuangdongProvinceafterasystematicunderstanding,includingtheimpactoflong-termcareinsuranceonthebackgroundofpopulationaging,thelagofcommercialcareinsuranceandtheimperfectionofsocialsecurity;Onthebasisofintroducingtheexplorationhistoryoflong-termcareinsuranceintheprovinceandtheintroductionofdomesticandforeignexperiences,theexistingproblemsforthedevelopmentoflong-termcareinsuranceinGuangdongProvincewereproposed;finally,relevantsuggestionswereputforwardnamely,fromtheperspectivesofenterprisesandthegovernment,soastojointlypromotethedevelopmentoflong-termcareinsuranceinGuangdongthroughthesynergyofbothsides.[Keywords]LongtermcareinsuranceOldmanPopulationaging

目錄TOC\o"2-3"\h\z\t"標(biāo)題1,1"1.前言 前言研究背景近年來，我國逐漸對長期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展開始重視。在2016年初的“十三五”規(guī)劃建議中就曾提出要對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度開始探究，而在同一年的7月份，又指導(dǎo)了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)實(shí)施。以上這些政策都表明長期護(hù)理保險(xiǎn)受到高度的關(guān)注和重視。而廣東省作為我國人口老齡化形勢較為嚴(yán)重的地區(qū)，其面臨的人口超前老齡化影響將更為深刻，對于長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的社會呼聲日益提高，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)已為大勢所趨。廣東省現(xiàn)在已發(fā)展成為我國的經(jīng)濟(jì)大省，同時(shí)，廣東省還是我國人口數(shù)量較多的省份。一方面，在今后的一段時(shí)間內(nèi)可能將面臨因人口老齡化帶來問題。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，廣東省的人口基數(shù)在全國排名靠前，截至2018年末，全省人口11346萬，其中65歲以上老年人占比8.62%，較2010年的6.75%提高了1.87個(gè)百分點(diǎn)，人口老齡化的趨勢日漸嚴(yán)重。另一方面，在計(jì)劃生育政策的實(shí)施的影響下，傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)已多向“4-2-1”模式轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)家庭的護(hù)理模式受到時(shí)間、資金、精力等的限制[[]楊艷，楊文選.從人口老齡化角度重新審視我國的生育政策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2007,（10）:1-8.]。老年人對于美[]楊艷，楊文選.從人口老齡化角度重新審視我國的生育政策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2007,（10）:1-8.研究意義從全國發(fā)展趨勢來看，探究長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展是解決廣東老齡化速度加快所帶來的養(yǎng)老護(hù)理問題所必經(jīng)的過程。從理論價(jià)值方面上，我國在長期護(hù)理保險(xiǎn)上的實(shí)踐較短，理論和實(shí)踐結(jié)合也相對不足。這其中的原因除了我國長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行的時(shí)間較短外，還因?yàn)樯鐣年P(guān)注度不足。因此，本文通過對長期護(hù)理保險(xiǎn)的國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)介紹，通過歸納總結(jié)和分析，為廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)補(bǔ)充提供相關(guān)的理論建議。從現(xiàn)實(shí)意義方面上，廣東省作為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度位于前列的城市，老齡化帶來的問題日益顯示，其中之一就是養(yǎng)老護(hù)理問題。第一，隨著老年人的年齡增長，其患病的風(fēng)險(xiǎn)將會大幅提高，醫(yī)療費(fèi)用的增加會使家庭負(fù)擔(dān)加重，長期護(hù)理保險(xiǎn)能有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力和減輕護(hù)理服務(wù)的負(fù)擔(dān)。第二，隨著我國“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)的普遍發(fā)展，家庭養(yǎng)老的功能逐漸減退，長期護(hù)理保險(xiǎn)可以補(bǔ)充家庭養(yǎng)老服務(wù)，增加家庭幸福感、安全感。第三，有利于刺激涉老產(chǎn)業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，增加就業(yè)崗位。由此看來，長期護(hù)理保險(xiǎn)在為老年人增添健康保障、為政府完善社會養(yǎng)老體系、為社會增添就業(yè)崗位上具有重大意義?？偠灾瑢﹂L期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展研究具有以下幾點(diǎn)意義。第一，有利于減少家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)廣東省完善社會養(yǎng)老體系；第二，有利于和諧社會的構(gòu)建，減輕社會養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)。

理論基礎(chǔ)概念介紹長期護(hù)理在美國的健康保險(xiǎn)組織中對長期護(hù)理的定義是：在較長的一段時(shí)間內(nèi)，患有慢性病的病人（比如有認(rèn)知障礙或處于傷殘的狀態(tài)）被持續(xù)地提供居家服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、社會服務(wù)等護(hù)理服務(wù)。[[]荊濤:《長期護(hù)理保險(xiǎn)中國未來極富競爭力的險(xiǎn)種》，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2006年版，第205頁。][]荊濤:《長期護(hù)理保險(xiǎn)中國未來極富競爭力的險(xiǎn)種》，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2006年版，第205頁。長期護(hù)理可以被分為三個(gè)層次，分別為:家庭護(hù)理、中級護(hù)理和專業(yè)護(hù)理。這三個(gè)層次按照護(hù)理難度由低到高劃分。1、家庭護(hù)理。主要包括兩方面的照顧。第一，照料老人的日常生活，比如穿衣、如廁、吃飯等，以維持老人基本的生活需求；第二，關(guān)照老人的精神心理方面，通過與老人溝通交流，增添生活的樂趣，排除內(nèi)心因子女離家、退休、衰老等所引起的消極情緒。2、中級護(hù)理。它介于家庭護(hù)理和專業(yè)護(hù)理之間，一些老年人身體素質(zhì)較差，患病率較高，雖然不用接受日常生活照料的家庭護(hù)理和專業(yè)的醫(yī)護(hù)服務(wù)，但是需要接受定期的日常保健服務(wù)和護(hù)理服務(wù)，以維持身體健康狀況。3、專業(yè)護(hù)理。它是指需要專業(yè)的醫(yī)療人員提供的護(hù)理服務(wù)，主要是針對患有重病、半失能或者是失能的老年人。這種護(hù)理服務(wù)的提供以期使這類老年人群體可以恢復(fù)身體健康或防止進(jìn)一步的病情惡化。失能老人失能老人，顧名思義是指無法自己打理生活的老人。在長期護(hù)理保險(xiǎn)中，失能老人是主要的服務(wù)對象之一，所以，對于失能老人的概念界定將確定長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)對象的其中一大覆蓋范圍。根據(jù)國際通行的標(biāo)準(zhǔn)定義，一共有六項(xiàng)指標(biāo)，分別為用飯、穿衣、上廁所、室內(nèi)走路、上下床和洗澡。而等級分別劃分有“輕度失能”、“中度失能”和“重度失能”。其依據(jù)是六項(xiàng)指標(biāo)中能否做到一至兩項(xiàng)、三至四項(xiàng)和五至六項(xiàng)。人口老齡化人口老齡化是指在各年齡的分段中，老年人口所占的比重上升，致使老年人口所占的比例超出某一個(gè)臨界值。而對于人口老齡化中的老年人口的年齡下限不是統(tǒng)一的，而是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和醫(yī)療水準(zhǔn)來確定的。國際上對于人口情況的研究，有人提出老年人口的下限可以按照60歲或者65歲來劃分。而我國老年人口的年齡劃分是以60歲還是65歲呢？其實(shí)，關(guān)于對于這個(gè)問題，這個(gè)界限是根據(jù)不同的歷史發(fā)展時(shí)期和物質(zhì)生活條件來確定的，所以它具有一定的相對性。一般情況下，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后、醫(yī)療衛(wèi)生水平較低下的歷史時(shí)期，其老年人口的年齡下限會較低；相反，當(dāng)進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展較好、醫(yī)療水平提高的歷史階段，其年齡界限也會相應(yīng)的提高。通過對有關(guān)數(shù)據(jù)的研究調(diào)查顯示，廣東省2010年的人口平均預(yù)期壽命是76.49歲。所以，廣東省的人口老齡化研究，其老年人口的起點(diǎn)界限應(yīng)該提高。由此來看，廣東省的人口研究不應(yīng)該把60歲作為老年人口的年齡界限。因此，根據(jù)以上的分析以及相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，將廣東省老年人口的年齡下限設(shè)為65歲更為合理。文獻(xiàn)綜述我國對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究大概可以分為三個(gè)階段。第一階段是在20世紀(jì)末，此階段處于摸索時(shí)期，國內(nèi)的相關(guān)研究文獻(xiàn)較少。長期護(hù)理保險(xiǎn)作為當(dāng)時(shí)一個(gè)較新穎的話題，學(xué)者們在研究時(shí)多把重點(diǎn)放在國外的文獻(xiàn)上。第二階段是在21世紀(jì)初，此時(shí)的我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了快速期，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的提高，使我國老年人口的平均年齡較以往提高了不少，老齡化的進(jìn)程加快促使了國內(nèi)學(xué)者對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究，此階段的研究重點(diǎn)多集中在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)、制度模式的選擇，研究逐漸深入。第三階段是在近十年里，我國從理論研究開始過渡到實(shí)踐階段，在“十三五”提出試點(diǎn)項(xiàng)目的規(guī)劃后，有15個(gè)城市陸續(xù)啟動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，此階段研究的重點(diǎn)有試點(diǎn)地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、籌資方式、給付方式等等，研究方向較之前更加多元化，研究成果相對豐富。以下從兩個(gè)方面進(jìn)行評述。首先，是長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度選擇。我國學(xué)者對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度模式選擇上，存在兩種不同的意見，分別是建立以商業(yè)性模式為主和以社會性模式為主。但目前大多數(shù)提倡以社會性模式為主，他們普遍認(rèn)為由于人口老齡化進(jìn)程逐漸加快，政府采取強(qiáng)制手段來實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)，有利于更快地普及長期護(hù)理險(xiǎn)的意識和滿足長期護(hù)理需求，而且商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)的成本較高，保費(fèi)較高，比較難普及發(fā)展起來。另外一種觀點(diǎn)則認(rèn)為提倡以商業(yè)性模式為主，他們也不反對前者的觀點(diǎn)，而認(rèn)為商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)可以照顧到我國目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡的情況，而且我國養(yǎng)老健康險(xiǎn)的市場發(fā)展空間大。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和從長遠(yuǎn)的角度來看，近些年有學(xué)者提出將社會型的長期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合，即由社會型長期護(hù)理保險(xiǎn)提供基本的保障，再通過商業(yè)型長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。其次，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展的主要概況。由于我國的區(qū)域發(fā)展水平和老齡化進(jìn)程不同，因此我國在開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)，鼓勵(lì)各地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)適合本地的社會性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。（1）在參保對象方面，有4個(gè)地區(qū)涵蓋了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保者，其覆蓋范圍是最大的，其余的有8個(gè)地區(qū)僅覆蓋到城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保者，3個(gè)地區(qū)覆蓋到城鎮(zhèn)職工和居民的醫(yī)保參保者。（2）在基金來源來方面，主要是來自醫(yī)保統(tǒng)籌資金，有些地區(qū)再根據(jù)各地的實(shí)際情況加上個(gè)人的繳費(fèi)、單位的繳費(fèi)和財(cái)政的補(bǔ)貼。（3）給付對象及評定的依據(jù)方面，主要呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)。一是絕大多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)的給付對象為失能的參保人員，而有四個(gè)地區(qū)延伸到失智參保人員，分別是青島、成都、廣州和上饒。二是給付對象的年齡限制，在大部分試點(diǎn)地區(qū)沒有年齡限制，但是上海市和青島市有特殊的規(guī)定。三是在評定依據(jù)上，大部分試點(diǎn)地區(qū)的給付條件是達(dá)到重度失能，少數(shù)有涵蓋到中度失能，一個(gè)地區(qū)有延伸到輕度失能。長期護(hù)理保險(xiǎn)的社會關(guān)注度逐漸上升，目前國內(nèi)研究多集中在長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度模式選擇、籌資、給付、評定依據(jù)等方面，而國外的長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展較早，其研究多關(guān)注在現(xiàn)行制度中出現(xiàn)的難點(diǎn)破解、制度發(fā)展中需要防范的問題、制度發(fā)展推進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分析等。

人口老齡化急需廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)近年來廣東省人口老齡化的風(fēng)險(xiǎn)增加人口老年化程度正在加大根據(jù)廣東省統(tǒng)計(jì)局的人口調(diào)查資料顯示，廣東的人口年齡構(gòu)成特征繼續(xù)表現(xiàn)出“兩頭低、中間高”[1]（見表格1）。省統(tǒng)計(jì)局還表示，若按國際的標(biāo)準(zhǔn)來權(quán)衡，廣東現(xiàn)今的人口年齡構(gòu)成呈現(xiàn)為“老年型”，并且人口老年化有加重的趨勢。表格SEQ表格\*ARABIC12017年廣東人口結(jié)構(gòu)類型及其變化類別國際通常使用的人口老齡2017年2018年結(jié)構(gòu)類型判別標(biāo)準(zhǔn)年輕型成年型老年型全國廣東全國廣東少年兒童人口比例＞4030~40＜3016.8017.2116.8617.18老年人口比例＜44~7＞711.398.6211.948.62老少比＜1515~30＞3067.8050.0770.8250.17老年人口質(zhì)量低（一）老年人口受教育程度較低據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣東省內(nèi)有79.9%的老人是小學(xué)文化程度或未上過學(xué)，擁有中學(xué)文憑的占17.2%，而大學(xué)?？萍耙陨衔幕潭鹊膬H占2.9%。總的來看，全省老年人口的受教育水平較低，精神層面的活動(dòng)娛樂相對較少，容易受消極情緒的影響。（二）約有一成的老年人無法生活自理在廣東省內(nèi)65歲及以上的老人的調(diào)查中，顯示有68.4%的處于身體健康，21.0%的能保證基本的正常生活，而有8.7%的屬于無法正常工作或生活。[4]廣東老年人口的護(hù)理問題日益嚴(yán)重根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站上顯示，目前全省累計(jì)共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)465家，養(yǎng)老床位11.08萬張（見表格2），養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與床位的數(shù)量嚴(yán)重不足。平均每個(gè)城市有22家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，平均每家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)擁有床位數(shù)238張，每千名老人擁有養(yǎng)老床位只有11張，這暴露出當(dāng)前養(yǎng)老床位與老年人口嚴(yán)重不匹配的問題。養(yǎng)老床位資源的緊張，也反映出老年人的護(hù)理問題日益嚴(yán)重。表格SEQ表格\*ARABIC22019年廣東養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)、床位數(shù)及其所占比例城市廣州深圳珠海佛山東莞中山汕頭湛江茂名潮州揭陽機(jī)構(gòu)數(shù)（家）9444193393784447機(jī)構(gòu)數(shù)占比20.2%9.5%4.1%7.1%2.0%0.7%1.5%1.7%9.5%0.9%1.5%床位數(shù)（張）387197679320086811860229011287751052711551017床位數(shù)占比34.9%6.9%2.9%7.8%1.7%2.1%1.0%0.7%9.5%1.0%0.9%表格2（續(xù)表）城市韶關(guān)肇慶江門陽江汕尾清遠(yuǎn)梅州云浮河源惠州合計(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)（家）25193916318484615465機(jī)構(gòu)數(shù)占比5.4%4.1%8.4%3.4%0.7%3.9%10.3%0.9%1.3%3.2%100%床位數(shù)（張）457327067574308632742825964127914532538110813床位數(shù)占比4.1%2.4%6.8%2.8%0.3%3.9%5.4%1.2%1.3%2.3%100%商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展滯后我國內(nèi)陸于2005年首次推出長期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品“康寧長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”，而至2017年為止，國內(nèi)約有十幾家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[[]唐金成、張杰.商業(yè)健康保險(xiǎn)需求研究分析與對策建議[J].西南金融，2017,(4):57-61.]，其在銷售的[]唐金成、張杰.商業(yè)健康保險(xiǎn)需求研究分析與對策建議[J].西南金融，2017,(4):57-61.比如在投保的范圍條件上，多數(shù)產(chǎn)品限制65周歲以上的老年人投保，然而這類群體才是最需要長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障的。在給付的選擇上也以現(xiàn)金支付為主要方式，缺乏服務(wù)給付或者是兩者的相結(jié)合，而且給付的前提是由統(tǒng)一規(guī)范的長期護(hù)理需求標(biāo)準(zhǔn)去評定的，我國目前缺少法定的專業(yè)評定機(jī)構(gòu)，在給付時(shí)容易受主觀或者不同機(jī)構(gòu)的評定偏差的影響，缺乏公平性和專業(yè)性。廣東省的養(yǎng)老社會保障體系還不夠完善在實(shí)際運(yùn)行中，現(xiàn)有的社會保障制度并沒有對老年人群體的長期失能生活進(jìn)行覆蓋。為解決失能護(hù)理的廣泛社會問題，參照發(fā)達(dá)國家建立起的社區(qū)老年人日間照料中心（以下簡稱日間照料中心）。[[][]胡曉義.關(guān)于建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)思考[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)，2016,(2):10-11.社會保險(xiǎn)在我國是社會保障體系的“主干層”，是涉及人群最全、社會保障資金最多元的一項(xiàng)社會保障制度。一部分老年人沒有普通醫(yī)療費(fèi)用保障，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面較小。參加了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人也被規(guī)定不支付特別護(hù)士和日常護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目產(chǎn)生的費(fèi)用，社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不保障老年人的長期失能風(fēng)險(xiǎn)。[[][]唯黨臣，張婷.人口老齡化背景下我國老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建構(gòu)[J].西部財(cái)會，2016，(3):61-66.在我國還沒有實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)之前，我國的家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，家庭傳統(tǒng)護(hù)理功能減弱。為了解決失能、半失能老人的照料問題，省內(nèi)多數(shù)地區(qū)建立起日間照料中心。日間照料中心界于家庭養(yǎng)老與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老之間，結(jié)合兩種模式的優(yōu)勢，依托社區(qū)使老年人白天在社區(qū)活動(dòng)、接受基本生活照料與醫(yī)療服務(wù)、共享社區(qū)設(shè)施資源，晚上歸家與子女共處。[[][]林寶.對中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式的初步思考[J].老年科學(xué)研究，2015,(05):13-21.但是日間照料中心也存在一些缺陷。第一，資金籌集方式不合理，缺口大，收取的費(fèi)用難以維持日常開支。雖然國家制定了一些補(bǔ)貼政策，但由于步驟繁瑣、條件苛刻，資金緊張現(xiàn)象還是存在。資金的不足甚至影響了日間照料中心的繼續(xù)發(fā)展，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較落后的地區(qū)，日間照料中心發(fā)展較差。第二，是不能滿足多層次護(hù)理需求。雖然日間照料中心建立之初是為了解決半失能、失能老人的照料問題，但在發(fā)展的過程中，由于政府監(jiān)管和法規(guī)的不完善[[]李長遠(yuǎn).制度變遷視角下我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展瓶頸及破解之[D].生產(chǎn)力研究，2015,(3):18-21.]，沒有購置相應(yīng)的[]李長遠(yuǎn).制度變遷視角下我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展瓶頸及破解之[D].生產(chǎn)力研究，2015,(3):18-21.因此，在商業(yè)保險(xiǎn)不能為社會提供長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)保障，已有的社會保障制度保障范圍有限、護(hù)理方式不足的情況下，廣東省有必要探索長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的可行性分析廣東省長期護(hù)理保險(xiǎn)資金籌集模式的可行性分析首先，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)要先考慮資金的來源。因?yàn)槿绻麤]有足夠的資金保障，那么后期的制度運(yùn)行很有可能出現(xiàn)問題。所以在探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)要探討籌集資金的方式[[]鄧大松，郭婷.中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)建淺析一一以青島市為例[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2015,(10):33-37.]。在青島市的運(yùn)行實(shí)踐中可以看到，資金來源于醫(yī)療保險(xiǎn)基金，即從中劃入一定比例的金額致力于長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，這具有重要的借鑒意義。從資金籌集上看，為了解決長期護(hù)理保險(xiǎn)資金來源難題，優(yōu)先選擇覆蓋參與了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工和居民，所以長期護(hù)理保險(xiǎn)資金來源都依賴基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金。根據(jù)有關(guān)規(guī)定顯示，青島市的長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金籌集由兩部分組成。第一部分是來自基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基金，每年按其結(jié)余的20%劃入；第二部分是來自參保者的個(gè)人賬戶，即每個(gè)月從賬戶中的0.5%標(biāo)準(zhǔn)劃出。城鎮(zhèn)居民長期護(hù)理保險(xiǎn)的基金以當(dāng)年的社會醫(yī)療保險(xiǎn)籌資總金額不超過10%的標(biāo)準(zhǔn)來作為長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金。[[][]鄧大松，郭婷.中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)建淺析一一以青島市為例[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2015,(10):33-37.[]袁彩霞.青島市長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度述論[J].勞動(dòng)保障世界(理論版)，2013,(08):4-5.廣東省長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍的可行性分析從覆蓋范圍上看，適合走從中心城市到邊緣城市，逐漸覆蓋所有地區(qū)的發(fā)展模式。因?yàn)橹行某鞘杏型陚涞酿B(yǎng)老護(hù)理基礎(chǔ)設(shè)施，便于快速推進(jìn)制度建立。比如運(yùn)行較好的吉林省。由省會城市長春市首先開啟探索，積累經(jīng)驗(yàn)后，定下長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的方針策略，在松原市和吉林市實(shí)施試點(diǎn)，并按照計(jì)劃在全省范圍內(nèi)推開，制度建立取得理想成績。而廣東省也在廣州開展了試點(diǎn)工作，通過廣州城市的經(jīng)驗(yàn)，可以逐步在我省其余城市開展下去。廣東省發(fā)展以社會保險(xiǎn)為主導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用的模式從政策分析上來看，在2019年的兩會上對長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展提到，要多進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，同商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)一起發(fā)揮作用。而從國情上來看，我國目前的長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)都是由國家統(tǒng)一部署安排，屬于社會性保險(xiǎn)的模式，但是覆蓋范圍較小，在此情況下，應(yīng)積極提供商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，在市場的調(diào)配資源作用下，擴(kuò)大覆蓋范圍。據(jù)此，廣東省在發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)可以考慮以社會保險(xiǎn)為主導(dǎo)。社會保險(xiǎn)的繳納費(fèi)用相對商業(yè)保險(xiǎn)低，有利于統(tǒng)籌保費(fèi)的使用?？梢詤⒄瘴覈踞t(yī)療保險(xiǎn)基金的方式，按照“覆蓋廣、各方承擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”的原則，使長期護(hù)理保險(xiǎn)逐漸開展起來?！胺秶鷱V”指的是覆蓋城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民；長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用由單位和個(gè)人各自承擔(dān)一部分，即社會統(tǒng)籌和個(gè)人的賬戶兩者結(jié)合。[[][]荊濤.長期護(hù)理保險(xiǎn)研究[D].北京.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2005.同時(shí)還要通過商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展補(bǔ)充。作為社會性長期護(hù)理保險(xiǎn)的填補(bǔ)，它能夠滿足不同群體的護(hù)理需求。因?yàn)樯虡I(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的成本較高、服務(wù)內(nèi)容較全面，所以適用經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)或者生活水平較高的群體，可以根據(jù)投保者的病史、年齡、護(hù)理服務(wù)的需求等提供個(gè)性化的產(chǎn)品。

廣東省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的探索歷程廣東省在2017年8月1日開始在廣州市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，探索建立為長期失能的人群提供相關(guān)的服務(wù)保障和維持基本的生活起居的社會保險(xiǎn)制度。在實(shí)踐階段，原則上涵蓋城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人群，在今后的探索中再擴(kuò)大保障覆蓋范圍。廣州試點(diǎn)工作可以分為三個(gè)部分，分別是事前、事中和事后工作。在事前工作中，規(guī)范失能評估和相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目給付標(biāo)準(zhǔn)、評估人員和長護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的確定和簽約第三方商保公司。事中工作包括規(guī)范失能認(rèn)定的流程、提供護(hù)理服務(wù)和相關(guān)機(jī)構(gòu)的管理工作。事后工作包括服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、費(fèi)用的報(bào)銷、監(jiān)督檢查和相關(guān)數(shù)據(jù)分析。到目前為止，廣州市的事前事中事后三部分工作已基本完成，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展相對完善。但是在實(shí)施過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先是居家護(hù)理的服務(wù)較少，廣州市內(nèi)僅僅有三家機(jī)構(gòu)提供，而且其居家服務(wù)有區(qū)域的限制，這其中的原因是家庭護(hù)理的專業(yè)人員少。其次是失能評估的認(rèn)定的通過率較低，究其原因可能有兩點(diǎn)，申請人的資料不夠齊全或者認(rèn)定機(jī)構(gòu)鑒定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，沒能夠準(zhǔn)確把握評定標(biāo)準(zhǔn)。從廣州長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的內(nèi)容上來看。首先，其籌資來源的渠道比較單一，據(jù)有關(guān)規(guī)定表示，在試行期間，長期護(hù)理保險(xiǎn)的基金納入社?；痤A(yù)算管理中，按照每人每年130元的標(biāo)準(zhǔn)對參保者進(jìn)行籌資。其次，服務(wù)內(nèi)容上安排了生活照料和醫(yī)療專業(yè)服務(wù)兩種項(xiàng)目，但是在規(guī)定中并沒有詳細(xì)介紹。除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司也提供了相關(guān)的支持。廣州市有四家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中，分別是泰康人壽、中國人壽廣州市分公司、太平洋壽險(xiǎn)和人保健。在試點(diǎn)工作過程中，一增加便民網(wǎng)點(diǎn)，有利于在更大范圍宣傳工作；二外包服務(wù)，市醫(yī)保局通過招投標(biāo)的方式，將服務(wù)項(xiàng)目交給商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。總而言之，廣州試點(diǎn)工作有一定的進(jìn)展和成果，為廣東省繼續(xù)探索長期護(hù)理保險(xiǎn)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。在今后的發(fā)展過程中，還要多注意籌資來源，因?yàn)橘Y金來源的單一不利于長期護(hù)理保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展；其次也要繼續(xù)完善失能評估的標(biāo)準(zhǔn)和加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)督，確保長期護(hù)理保險(xiǎn)可以普及到有需求的人群，保障失能群體的權(quán)益。最后商業(yè)保險(xiǎn)公司也要在參與經(jīng)辦的過程中分析參保者的投保特點(diǎn)，以便可以更好地設(shè)計(jì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

國內(nèi)外長期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)介紹社會性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度—以日本為例日本是在老齡化的重壓之下產(chǎn)生了長期護(hù)理保險(xiǎn)，又因?yàn)槠涫怯烧畯?qiáng)制執(zhí)行，經(jīng)過多年來的運(yùn)行也有不少較先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。日本的老齡化出現(xiàn)較晚，但是發(fā)展速度快，但是日本在成為一個(gè)老齡化國家以后，人口迅速老齡化，在發(fā)達(dá)國家中排名第一[[]熊必俊.人口老齡化與可持續(xù)發(fā)展[M].北京：中國大百科全書出版社，2006:237.]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，法國的老年人口占比在100多年內(nèi)從7%上升到14%，而日本經(jīng)歷這一個(gè)過程僅僅用了24年。在這種國情下，日本政府在1997年就制定了關(guān)于護(hù)理保險(xiǎn)的法律，探索建立護(hù)理保險(xiǎn)制度，并在2000年[]熊必俊.人口老齡化與可持續(xù)發(fā)展[M].北京：中國大百科全書出版社，2006:237.（1）保險(xiǎn)覆蓋范圍。因?yàn)槭巧鐣员ｋU(xiǎn)，投保方式采用強(qiáng)制投保。根據(jù)規(guī)定，民眾必須從40歲開始繳費(fèi)，用來支撐未來可能發(fā)生的長期護(hù)理費(fèi)用。在保障范疇上，日本將參保者劃分為兩類；第一類為40-64歲的參保者，第二類為65歲及以上年齡的參保者。（2）資金籌集方式。因?yàn)槿毡静捎玫氖巧鐣阅Ｊ?，所以保費(fèi)主要來自于公費(fèi)籌集和個(gè)人繳費(fèi)[[]蔡振貴，何靖雯.德、日、美和新加坡的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式研究[J].中國市場,2018,(09):52-53. ]。其中一半來自于中央政府的地方政府，而另一半是由社會繳納的保險(xiǎn)費(fèi)組成。在社會繳納這部分又分為兩部分。第一類的參保者若是有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的雇員，則個(gè)人和單位各自承擔(dān)一半的保費(fèi)；若是參加醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，則與政府各自承擔(dān)一半的保費(fèi)。第二類參保者根據(jù)具體的收入情況和當(dāng)?shù)卣块T決定?？傮w而言，第一類參保者的繳納的保費(fèi)大概占社會繳納保險(xiǎn)費(fèi)的33%左右，第二類參保者的繳費(fèi)大約占[]蔡振貴，何靖雯.德、日、美和新加坡的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資模式研究[J].中國市場,2018,(09):52-53. []崔慕潔.日本看護(hù)護(hù)理保險(xiǎn)制度評析及展望[J].現(xiàn)代口本經(jīng)濟(jì)，2002,(06):40-42.（3）護(hù)理服務(wù)內(nèi)容。主要分為機(jī)構(gòu)護(hù)理、居家護(hù)理還有出借設(shè)施。其中機(jī)構(gòu)服務(wù)有特別護(hù)理安養(yǎng)院和老人醫(yī)院等專業(yè)機(jī)構(gòu)的護(hù)理。居家服務(wù)包括日常生活照料服務(wù)、阿爾茨海默病老人的療養(yǎng)院服務(wù)等。最后就是出借護(hù)理床、電動(dòng)起立床、康復(fù)訓(xùn)練器等設(shè)施。（4）給付方式。實(shí)物給付為主要方式，同時(shí)以現(xiàn)金支付為輔。護(hù)理服務(wù)根據(jù)對身體狀況的評估分為六個(gè)等級，從需要支援到1-5級。這些等級按照護(hù)理難度低到高劃分，其相應(yīng)也有最高的賠付限額。其中，需要支援是指具備能夠自理生活的能力，但完成比較費(fèi)力從而需要他人幫助的，這一群體通常是不能申請機(jī)構(gòu)護(hù)理的。而第5級是指完全失能，日常生活起居需要他人全面照料。[[]KimH[]KimH，JungYI,KwonS.Descriptiveanalysisofserviceusecoveredbylong-termcareinsuranceinJapan一basedonpopulation-basedclaimsdata[J].BMCHealthServicesResearch2015,(03):125.商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度—以美國為例美國在二戰(zhàn)后經(jīng)歷“嬰兒潮”，而這最后一撥人口（1946-1964年出生）也即將進(jìn)入65歲。除了出現(xiàn)這一種情況外，傳統(tǒng)的“大家庭”模式逐漸縮小，“丁克家庭”模式正逐漸成為主流。2018年，美國65歲及以上的人口所占比例為15.81%。據(jù)聯(lián)合國發(fā)布的全球人口展望報(bào)告預(yù)測，至本世紀(jì)中期，美國60歲及以上人口將占27.9％，在這種情況下，其帶來的護(hù)理需求隨之增加。[[][]Harrington,C.A.，Geraedts，M.Heller，G.V.Germany’sLongTermCareInsuranceModel:LessonsfortheUnitedStates[J].JournalofPublicHealthPolicy，2002，(1):44-65.（1）覆蓋范圍。每個(gè)年齡的人都可以投保，但是因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)費(fèi)較高，所以投保年齡一般為50-70歲。保險(xiǎn)企業(yè)承保在醫(yī)院、家中接受一年以上的護(hù)理服務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用。（2）給付方式。一共有兩種形式，分別是現(xiàn)金給付、實(shí)物給付。其中：現(xiàn)金給付為主要方式，實(shí)物給付為輔助方式[16]?，F(xiàn)金支付即給符合條件的被保險(xiǎn)人以天、周、月、年的賠償金額，用以支付養(yǎng)老院、家庭護(hù)理或門診費(fèi)用。實(shí)物給付是指在護(hù)理院、居家護(hù)理等機(jī)構(gòu)接受的服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司與之簽訂合作合同的，故其所產(chǎn)生的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司進(jìn)行支付。（3）保費(fèi)的繳納。保險(xiǎn)公司通過對投保人的身體健康評估、工作性質(zhì)、給付方式等來確定長期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用。除此之外，長期護(hù)理保險(xiǎn)在保單設(shè)置上還加上了通貨膨脹因素所帶來的影響。在合同中一般有約定保險(xiǎn)金額可以按一定的增長率增加，然后來抵消保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值受到的侵蝕。我國試點(diǎn)的“先驅(qū)者”——青島市和長春市為了緩解全社會由于人口老齡化帶來的相關(guān)護(hù)理難題、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人力社會資源管理保障部于2017年在我國組織15個(gè)城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作。2019年全國兩會再次提及長期護(hù)理保險(xiǎn)，提出擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)有望成為繼五項(xiàng)社會保險(xiǎn)之外的社?！暗诹U(xiǎn)”。目前，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作運(yùn)行較良好，15個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市與2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份都已出臺了指導(dǎo)制度建設(shè)的試點(diǎn)辦法與方案。本文將運(yùn)行制度成效較好的青島市和吉林省進(jìn)行列表格分析。表格SEQ表格\*ARABIC3青島市和長春市的長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)比較地區(qū)青島市長春市試點(diǎn)開始時(shí)間2012.72015.5資金籌集方式1.城鎮(zhèn)職工護(hù)理保險(xiǎn)基金，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中以當(dāng)月醫(yī)保個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)0.2%的2倍為標(biāo)準(zhǔn)劃轉(zhuǎn)；2.城鎮(zhèn)居民護(hù)理保險(xiǎn)基金，以上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基數(shù)，按0.2%從醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)，同時(shí)市財(cái)政每年從福利公益金劃轉(zhuǎn)2000萬元。照護(hù)保險(xiǎn)基金通過從醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶劃轉(zhuǎn)0.3%和從個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)0.2%作為職工醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)基金，按照每年每人30元的標(biāo)準(zhǔn)從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶劃轉(zhuǎn)作為城鎮(zhèn)居民照護(hù)保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)覆蓋范圍凡參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合的參保人。城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，不包含新農(nóng)合的參保人員。保險(xiǎn)支付與待遇標(biāo)準(zhǔn)護(hù)理保險(xiǎn)待遇不設(shè)起付線；城鎮(zhèn)職工報(bào)銷比例：90%（劃為一檔的繳費(fèi)人員按80%報(bào)銷；劃為二擋繳費(fèi)人員按40%報(bào)銷；定額包干、超支不補(bǔ)）1.在定點(diǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的，報(bào)銷不設(shè)起付線，城鎮(zhèn)職工的報(bào)銷比例為90%，城鎮(zhèn)居民的報(bào)銷比例為80%；2.在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的，在此期間發(fā)生的床位費(fèi)、設(shè)備使用費(fèi)、治療費(fèi)用等由醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)承擔(dān)。護(hù)理服務(wù)形式居家護(hù)理，即護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)派醫(yī)護(hù)人員到參保人家中提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)；老年機(jī)構(gòu)護(hù)理，即入住老年護(hù)理院（或醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)）接受醫(yī)療護(hù)理服務(wù)；醫(yī)院老年病房專業(yè)護(hù)理，即入住二、三級定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立的專護(hù)病房接受長期醫(yī)療護(hù)理服務(wù)；社區(qū)巡護(hù)，指護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)（含村衛(wèi)生室）派醫(yī)護(hù)人員到參保人家中提供巡診服務(wù)。日常照料和醫(yī)療護(hù)理青島、長春這兩個(gè)第一批被列入長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目的城市已經(jīng)開始探索我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的道路。我們可以注意到在籌集資金的方式、實(shí)施的范疇、服務(wù)形式和給付標(biāo)準(zhǔn)等方面存在不小的差異[[]張雅娟，林君麗，王婷.青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度探索與實(shí)踐[]張雅娟，林君麗，王婷.青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度探索與實(shí)踐[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)，2018,(01):36-39.

廣東省長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題廣州市試點(diǎn)工作中出現(xiàn)的問題在廣州試點(diǎn)工作的實(shí)踐中，可以發(fā)現(xiàn)有以下幾點(diǎn)問題：第一，參保范圍較狹窄。由上面的介紹可知，青島市和長春市的給付對象涵蓋到城鄉(xiāng)居民，而廣州市的長期護(hù)理保險(xiǎn)只覆蓋到城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民。這違反了社會長期護(hù)理保險(xiǎn)的公平性的準(zhǔn)則，進(jìn)一步加大城鄉(xiāng)差距，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。第二，籌資方式單一。青島市的的籌資機(jī)制是多元的，由上面分析可知，護(hù)理保險(xiǎn)的資金來自醫(yī)?；稹€(gè)人、單位和財(cái)政等多渠道。而廣州市的籌資方式僅僅是參保人員的繳費(fèi)。這種資金籌集模式存在這樣的弊端：如果參保人員的繳費(fèi)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致資金的短缺，那么就會無法正常給付，這不利于長期護(hù)理保險(xiǎn)的繼續(xù)開展。第三，失能的評估認(rèn)定時(shí)效較低。青島市的試點(diǎn)要求參保者在提交相關(guān)的申請之后，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)安排現(xiàn)場評估和上傳系統(tǒng)。而廣州市的試點(diǎn)的評估認(rèn)定確定時(shí)效是60天，這就造成失能評估認(rèn)定的效率較低。社會性長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問題 第一，護(hù)理機(jī)構(gòu)和相關(guān)專業(yè)人員的匱乏。由上面的數(shù)據(jù)可知廣東省的床位數(shù)量和老年人口嚴(yán)重不匹配。另外，護(hù)理專業(yè)人員與失能老年群體存在供需矛盾，長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)專員相對缺失，而對于一些失能老年人，特別是重度失能的群體，需要的是高專業(yè)化的護(hù)理人員。所以在這方面服務(wù)的質(zhì)量得不到有效保障。第二，相關(guān)的法律法規(guī)不健全。雖然我國在2006年頒布過關(guān)于健康保險(xiǎn)的管理辦法，但是到現(xiàn)在仍然沒有明確定位長期護(hù)理保險(xiǎn)。此外，我國的財(cái)政政策沒有對投保者實(shí)施稅收減免，而在美國等一些發(fā)達(dá)國家有規(guī)定對投保者進(jìn)行一定的稅收優(yōu)惠。商業(yè)保險(xiǎn)公司遇到的問題在長期護(hù)理保險(xiǎn)的市場上，要警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。通常保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)時(shí)才與參保者和醫(yī)護(hù)方聯(lián)系，容易出現(xiàn)因道德風(fēng)險(xiǎn)而騙保。比如，參保者與醫(yī)療護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)串通欺詐，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，以達(dá)到獲得給付金額的補(bǔ)償；護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用信息的不對稱，故意不對參保者進(jìn)行及時(shí)的診療，造成護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的增加。道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不僅不利于保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展，使保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本增加，還會影響到整個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場的秩序。缺乏專業(yè)人才，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。一個(gè)完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要大量的數(shù)據(jù)縝密分析和專業(yè)人才來準(zhǔn)備，我國目前大多數(shù)產(chǎn)品限制65周歲以上的老年人投保，這也是由于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的不夠全面，精算人才的缺失，造成保險(xiǎn)公司較少嘗試對較高齡的老年人口進(jìn)行保障。

對廣東省長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的建議保險(xiǎn)公司角度保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索，創(chuàng)新和完善長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的護(hù)理服務(wù)需求，主要可從以下幾方面入手。增加產(chǎn)品投入力度，豐富種類成立市場調(diào)查部門，針對老年人口展開調(diào)研，分析各種客戶的護(hù)理服務(wù)需求，為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)支撐，以便下一步更好的設(shè)計(jì)產(chǎn)品。針對不同客戶群體設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的產(chǎn)品，并且要考慮到老年人群體的收入普遍不高，相應(yīng)地降低保險(xiǎn)費(fèi)率，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍。加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)經(jīng)營過程中面臨的困境之一。因此，保險(xiǎn)公司必須加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，嚴(yán)防此類事件的發(fā)生?？梢酝ㄟ^以下幾個(gè)方面執(zhí)行。第一，在承保之前，組織被保險(xiǎn)人到指定的醫(yī)院，檢查身體健康狀況。第二，承保過程中，及時(shí)跟進(jìn)被保險(xiǎn)人情況，進(jìn)行核保。第三，承保過程后，定期組織對被保險(xiǎn)人進(jìn)行復(fù)查，以復(fù)核被保險(xiǎn)人身體健康的狀況有無變化，并及時(shí)進(jìn)行相關(guān)的診治，以防病情進(jìn)一步變壞。第四，在理賠過程中增加調(diào)查工作。在醫(yī)生出具診療報(bào)告后，增派理賠員再對被保險(xiǎn)人的身體狀況走訪調(diào)查，以防騙保事件。政府角度完善相關(guān)法律法規(guī)以保障有法可依通過法律法規(guī)的形式來規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資方式、保險(xiǎn)給付的方式和細(xì)則等內(nèi)容。因而可以最大化地對被保險(xiǎn)人服務(wù)。其次，劃分多種護(hù)理等級，多層次的選擇有利于適應(yīng)不同服務(wù)需求的人群。對于這個(gè)方面，可以借鑒日本的做法。日本將護(hù)理等級劃分為六級，能夠很好地做到對不同需求的保險(xiǎn)對象提供個(gè)性化的服務(wù)。加大政府扶持力度，出臺財(cái)政稅收優(yōu)惠措施從當(dāng)前廣東省的老齡化發(fā)展的趨勢可預(yù)見，長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展前景巨大。但是市面上的商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)較高，由于價(jià)格的昂貴導(dǎo)致需求不足，進(jìn)而市面上的產(chǎn)品也比較少，長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Σ蛔?。因此，政府部門可以出臺相關(guān)優(yōu)惠的稅收政策，以助推長期護(hù)理保險(xiǎn)更好的發(fā)展。例如：美國在前期發(fā)展中為鼓勵(lì)民眾投保長期護(hù)理險(xiǎn)，頒布了《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案》，其中規(guī)定通過稅收的方式對購買長期護(hù)理險(xiǎn)的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼。[[][]JefferyRBrown,AmyFenkelstein.ThePri-vateMarketforLong-TermCareInsuranceintheU.S.:AReviewofTheEvidence[D].Boston.MIT,2009.詳細(xì)能夠通過個(gè)人稅收優(yōu)惠政策來推行。第一，購買商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)的公民在計(jì)算當(dāng)期的個(gè)人所得稅時(shí)，進(jìn)行稅前扣除。第二，為職工投保的企業(yè)在繳納所得稅時(shí)給予稅前扣除，通過這種政策來刺激企業(yè)對商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)的購買，促進(jìn)長期護(hù)理險(xiǎn)市場的發(fā)展。

總結(jié)面對一直加劇的老齡化所帶來的長期護(hù)理需求，國外發(fā)達(dá)國家在探索中建立并完善長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。而廣東省也是面臨著日趨嚴(yán)重的老齡化，因而亟需發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，以應(yīng)對老齡化帶來的一系列壓力。由于我國整體區(qū)域發(fā)展不平衡，我國還未建立完整的社會性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，而是在我國一些地區(qū)先行試點(diǎn)；而商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)較高、服務(wù)內(nèi)容不全面等問題導(dǎo)致發(fā)展仍不成熟。綜上，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較好的廣東省，可以在分析我省的具體情況的基礎(chǔ)上，借鑒我國試點(diǎn)城市和國外發(fā)達(dá)國家的先行經(jīng)驗(yàn)，通過政府的鼓勵(lì)引導(dǎo)、完善相關(guān)法律體系和商業(yè)保險(xiǎn)公司加