信用保險6教材

信用保險中南林業(yè)科技大學經(jīng)濟學院中南林業(yè)科技大學CreditinsuranceContents第五章海外投資保險第四章中長期出口信用保險第三章短期出口信用保險第二章國內信用保險 第一章信用保險概述第六章保證保險Creditinsurance中南林業(yè)科技大學引入案例：貸款保證保險2004年3月16日，陜西固泰工程建筑有限公司（下稱固泰公司）因購買一批工程施工機械而向某銀行借款800萬元，應銀行方面的要求，固泰公司向某財產(chǎn)保險公司投保了一份保證保險，保險金額為900萬元。保證保險合同約定：當投保人固泰公司發(fā)生連續(xù)三個月或超過三個月拖欠應還貸款本息的，保險人財保公司負責償付借款人固泰公司尚欠的借款本息，但最高不超過本保險的保險金額。同時，固泰公司又以其所購工程機械車向建行提供了抵押擔保，但由于交通管理部門對該類工程械車不開辦車籍登記業(yè)務，故固泰公司向銀行方面的車輛抵押未辦理抵押登記。固泰公司對借款合同履行至第9個月時發(fā)生了財務困難，導致連續(xù)三個月未能清償借款本息。銀行方面要求財保公司承擔繼續(xù)還款的“賠償”義務，但遭到財保公司的拒絕，遂將財保公司訴諸法院。經(jīng)財保公司申請，又將固泰公司追加為本案第三人。Creditinsurance中南林業(yè)科技大學引入案例：貸款保證保險訴訟中，財保公司拒絕理賠的抗辯理由有三點。第一，保險法規(guī)定投保人對保險標的應當具有保險利益。故該保險合同無效。第二，保險法第二十八條明確規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任”。本案中，投保人固泰公司不清償債務是一種受其主觀意志所控制的行為，并不是具有或然性的“保險事故”，該保險事故顯然是固泰公司“故意”制造出來的，故財保公司可以解除合同且不承擔賠償責任。第三，保證保險實系一種保證擔保，在債務人固泰公司提供抵押擔保的情形下，應當按照擔保法關于“物保優(yōu)于人?！钡脑瓌t先由該抵押財產(chǎn)清償債務，據(jù)此亦不應當由保險人進行賠償。Creditinsurance中南林業(yè)科技大學案例解讀（1）“保險利益”的范圍不僅限于經(jīng)濟上的利益還包括其他法律上承認的利益，如忠誠、信用等情形。如前所述，保證保險的保險標的是債務人的信用風險，相對于債權人而言即是債權的安全性。債務人投保時，其與該保險標的具有直接的法律上的利害關系。毫無疑問，債務人固泰公司作為投保人對該保險標的具有當然的保險利益。Creditinsurance中南林業(yè)科技大學案例解讀（2）保證保險合同的保險事故與道德風險的關系。由于保證保險的保險標的本身就是一種信用風險，債務人投保及保險人承保并收取保費之對價后，債務不能按約履行的風險已合法的轉嫁于保險人，包括對債務人可能“故意違約”的這一情形在訂立保證保險合同時對保險人而言是完全明知的。如果對此不是明知或者假設債務人（投保人）個個都守信履約，那么債權人要求債務人投保此險又有何價值？因此，保證保險中含各類道德風險在內的信用風險事故是一種意思自治的產(chǎn)物，是保險人完全明知和接受的一種正常商事風險，其完全符合保險事故和射幸合同的法律特征。Creditinsurance中南林業(yè)科技大學案例解讀（3）擔保法第二十八條曾確立了兩項原則，一是“物保優(yōu)于人?！钡脑瓌t；第二是保證人享有的棄權免責抗辯權原則，但這兩項責任原則均不適用于保證保險。因為相對于債權人而言，當保證保險索賠權和抵押權并存時，債權人可以任意選擇其認為方便執(zhí)行的清償主體來主張債權。Creditinsurance中南林業(yè)科技大學第六章保證保險第一節(jié)保證保險概述第二節(jié)保證保險的性質和特征第三節(jié)保證保險的種類第四節(jié)保證保險實務Creditinsurance中南林業(yè)科技大學第一節(jié)保證保險概述一、保證保險的概念保證保險是保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業(yè)務。

Creditinsurance中南林業(yè)科技大學二、保證保險的起源保證保險首先出現(xiàn)于約18世紀末19世紀初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早產(chǎn)生的保證保險是誠實保證保險，由一些個人商行或銀行辦理。到1852年—1853年，英國幾家保險公司試圖開辦合同擔保業(yè)務，但因缺乏足夠的資本而沒有成功。1901年，美國馬里蘭州的誠實存款公司首次在英國提供合同擔保，英國幾家公司相繼開辦此項業(yè)務，并逐漸推向了歐洲市場。

Creditinsurance中南林業(yè)科技大學第二節(jié)保證保險的性質與特征一、保證保險的性質二、保證保險的特點三、保證保險與銀行擔保的區(qū)別Creditinsurance中南林業(yè)科技大學現(xiàn)象解讀1保證保險在中國屬于一種全新偽業(yè)務，主要應用于消費貸款業(yè)務之中，有效防范和化解了銀行的信用風險。但好景不長，因消費者惡意逃債嚴重，保險公司陷入眾多訴訟之中且追償難度極大，人?？偣静坏貌挥谌ツ陮⒃摌I(yè)務叫停。保證保險為何在中國遭遇此尷尬?

Creditinsurance中南林業(yè)科技大學解讀1（一）對保證保險的性質認識不清保險公司除從事保險業(yè)務外，還可以從事其它非保險業(yè)務。將保證保險視為保險并隨便加以應用，其結果是忽視了風險評估，從而加大了保險公司的經(jīng)營風險。

（二）對保證保險的適用范圍認識不清保證保險的風險性，其應用范圍在英美等國都是特定的，尤其是不涉及借貸合同項下的借貸保證

（三）對借貸合同的認識誤區(qū)借貸合同風險大Creditinsurance中南林業(yè)科技大學現(xiàn)象解讀2今年5月以來，溫州市陸續(xù)誕生科技保險和小額貸款保證保險“第一單”，以往缺乏抵押擔保的“輕資產(chǎn)”型中小企業(yè)，通過加上保險，提高了自身的資信能力。但讓人意外的是，兩種產(chǎn)品卻都不同程度受到冷遇。Creditinsurance中南林業(yè)科技大學解讀2隨著去年下半年經(jīng)濟走勢的回落，加上江浙一帶民營企業(yè)陷入信用危機，中小企業(yè)的沖擊猶大，該項業(yè)務也隨之受到影響。溫州也是受到去年民間借貸危機的影響，參與的銀行和保險公司嗅到了其中的風險苗頭，因此對這塊的操作就會更謹慎。

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