信用險(xiǎn)推介教材

江蘇分公司營業(yè)部2011年3月

個(gè)貸保（B)產(chǎn)品培訓(xùn)

國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)推介

中銀保險(xiǎn)江蘇分公司營業(yè)部2011年4月1一、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)產(chǎn)品介紹目錄二、案例解析五、實(shí)例解析六、疑難解答四、創(chuàng)新信用險(xiǎn)介紹三、業(yè)務(wù)流程2是與我行“國內(nèi)融信達(dá)”“融易達(dá)”產(chǎn)品配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品,“國內(nèi)融信達(dá)”是指中行對(duì)已向其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保信用保險(xiǎn)的國內(nèi)貿(mào)易，憑賣方提供的商業(yè)單據(jù)、信用保險(xiǎn)有關(guān)憑證、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，向賣方提供的資金融通業(yè)務(wù),適用于以信用銷售為交易方式的貨物、服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)是為賣方（被保險(xiǎn)人）在信用銷售中產(chǎn)生的應(yīng)收帳款提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。是企業(yè)在采用賒帳方式銷售商品或提供服務(wù)時(shí),由于到期未收回債款所導(dǎo)致的應(yīng)收債款的損失,由保險(xiǎn)公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)期限為一年。企業(yè)對(duì)預(yù)期的放賬項(xiàng)下的銷售額進(jìn)行投保,年末再根據(jù)實(shí)際銷售額進(jìn)行保費(fèi)調(diào)整。中銀保牽手全球第一大信用保險(xiǎn)公司裕利安宜（EulerHermes），于2007年10月簽訂合作協(xié)議，獲得專業(yè)的技術(shù)支持和再保險(xiǎn)支持。中銀保與總行國際結(jié)算部于2008年1月簽訂國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)合作協(xié)議，開始在全國開展此業(yè)務(wù)，已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

1.國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)產(chǎn)品背景3通過投保信用保險(xiǎn)，企業(yè)可以享受保險(xiǎn)公司專業(yè)化的買方信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，降低壞賬損失；可以改善應(yīng)收帳款資產(chǎn)質(zhì)量，獲得銀行融資的便利；容易達(dá)成較競爭對(duì)手更具競爭力的交易條件,獲得更多有付款保證的交易；協(xié)助加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度，構(gòu)建全面的信用管理體系。

2.國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)對(duì)客戶的影響力4通過信用保險(xiǎn)的參與，銀行可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加對(duì)其客戶的授信額度，加大新客戶的開發(fā)數(shù)量和質(zhì)量；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流動(dòng)性好，資本占用少。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資本為零。通過中國銀行與中銀保險(xiǎn)獨(dú)有的互信合作，對(duì)于中國銀行穩(wěn)定和挖潛優(yōu)質(zhì)客戶非常重要，也很受客戶的歡迎。同時(shí)，雙方可聯(lián)手共同開拓高端目標(biāo)客戶。目前，國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)市場上主要是平安和人信保和中銀保，我們的主要競爭對(duì)手是平安，而平安已擁有自己的平安銀行，因此與平安合作等于是將中行珍貴的客戶資源拱手相讓。通過開展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中銀保險(xiǎn)可獲取進(jìn)入目標(biāo)客戶的通道，推動(dòng)對(duì)客戶其它險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的挖潛，同時(shí)進(jìn)一步深化與銀行的合作關(guān)系。而且中國銀行對(duì)中銀保險(xiǎn)無金融機(jī)構(gòu)授信額度限制，為順利開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了極大便利；中銀保險(xiǎn)按照實(shí)收保費(fèi)的7.5%向中國銀行支付代理手續(xù)費(fèi)，可以大大增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。

3.對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的影響力5今年總行提出中銀保險(xiǎn)作為總行多元化發(fā)展的單元，在外部環(huán)境趨好、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管逐步到位的情況下，要從集團(tuán)多元化發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模上臺(tái)階，2011年全行要實(shí)現(xiàn)代理中銀保險(xiǎn)業(yè)務(wù)50億保費(fèi)的目標(biāo)。另外，總行對(duì)中銀保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)、支持力度進(jìn)一步加大。中間業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用政策中，代理中銀保險(xiǎn)產(chǎn)品收入繼續(xù)維持放大5倍計(jì)入中間業(yè)務(wù)收入，在所有產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)中是最高的。同時(shí)，基礎(chǔ)獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)由3%下調(diào)至2%，增長獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)由6%上調(diào)10%。即根據(jù)今年的獎(jiǎng)勵(lì)政策，如果分行代理中銀保險(xiǎn)產(chǎn)品收入超過去年，在維持5倍放大收入的基礎(chǔ)上，可按10%獲取人事獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用。在績效考核政策方面，今年繼續(xù)沿用放大10倍系數(shù)考核的政策，即在計(jì)算中間業(yè)務(wù)收入時(shí)，代理銷售中銀保險(xiǎn)產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)收入乘以10。

4.對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的影響力6

5.我司國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)對(duì)行業(yè)及客戶的選擇鼓勵(lì)承保行業(yè)買方所在醫(yī)藥、電信運(yùn)營、食品、飲料、零售、電子消費(fèi)、汽車制造、電信設(shè)備、半導(dǎo)體、電子元器件、鐵路運(yùn)輸設(shè)備、航空運(yùn)輸設(shè)備和航空運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)為鼓勵(lì)承保行業(yè)。限制承保行業(yè)紡織、制鞋等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和鋼鐵、造船、建筑、房地產(chǎn)等行業(yè)為限制承保業(yè)務(wù)?？蛻糁饕槍?duì)中國銀行公司業(yè)務(wù)部、國際結(jié)算部和中小企業(yè)部的企業(yè)客戶，具體標(biāo)準(zhǔn)為：以融資為投保目的的中國銀行客戶，信用評(píng)級(jí)須在BB以上且投保額為人民幣3000萬元（含）以上；備注：總公司承保部根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)與行業(yè)狀況的變化適時(shí)調(diào)整行業(yè)承保政策，今年采取盡量寬松政策。

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6.保險(xiǎn)承保責(zé)任及保險(xiǎn)事故承保責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)向買方發(fā)送貨物或提供服務(wù)，因買方無清償能力或長期拖欠而遭受的承保損失給予不高于信用限額的賠償。上述貨物限于在發(fā)送日后四周內(nèi)開具發(fā)票或付款通知書的貨物。保險(xiǎn)事故：買方無清償能力買方長期拖欠

8對(duì)于因以下事項(xiàng)導(dǎo)致的直接或間接的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其代理人未能遵守與買方訂立的合同條件，包括買方在欠款中扣減與合同違約或賠償責(zé)任相對(duì)應(yīng)的款項(xiàng)，或是未能遵守國家現(xiàn)行法律、法規(guī)的要求；任何由全國性、地區(qū)性或地方政府或是國家機(jī)關(guān)做出的措施或決定，包括但不限于導(dǎo)致沒收或阻礙貨物運(yùn)輸?shù)拇胧┗驔Q定，以及由上述部門或機(jī)構(gòu)作出的全面延期償付聲明；任何阻礙或延誤買方匯兌付款的政治、經(jīng)濟(jì)事件、立法或行政措施；戰(zhàn)爭、敵對(duì)狀態(tài)、叛亂、起義、革命、騷亂和民眾暴動(dòng)以及自然災(zāi)害；由核物質(zhì)或有害物質(zhì)造成的輻射或放射性污染。7、除外責(zé)任9

8.主要概念解析保險(xiǎn)費(fèi)＝信用銷售額×相應(yīng)費(fèi)率最低保費(fèi)：指被保險(xiǎn)人應(yīng)于每個(gè)保單年度繳納的最低金額，通常為年度保費(fèi)的80%。費(fèi)率：一般在0.3%至0.8%之間，投保額大且信用期限短，費(fèi)率則較低；投保額小且信用期限長，費(fèi)率則較高。保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)期間一年，到期續(xù)保承保損失：在信用限額以內(nèi)且在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍未清償?shù)那房睢Ｃ赓r額：被保險(xiǎn)人每一次損失中自行承擔(dān)的免賠額，保險(xiǎn)公司將就承保損失扣減該免賠金額后按承保比例予以賠付，通常為20,000元。信用期限：也稱付款期限（天數(shù)），指被保險(xiǎn)人與買方之間按照貿(mào)易合同規(guī)定的、在發(fā)送貨物或提供服務(wù)后，買方清償欠款的期限。我司承保信用期限小于或等于180天的國內(nèi)貿(mào)易。承保比例：本公司所應(yīng)承擔(dān)的承保損失的百分比，一般為80%-90%。最高責(zé)任限額：

保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)保單年度內(nèi)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致的所有承保損失的累計(jì)賠付限額，通常為實(shí)收保費(fèi)的30-40倍

109.費(fèi)率定價(jià)因素解析

根據(jù)買方信息（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表以及買方所處行業(yè)、稅務(wù)、銀行、注冊(cè)登記和訴訟記錄等綜合信息）考察其財(cái)務(wù)及管理狀況；根據(jù)所處行業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)中的重要性，行業(yè)中的競爭程度，根據(jù)政府的政策及其調(diào)整，金融體系等判斷行業(yè)成長前景根據(jù)以上信息及被保險(xiǎn)人的營業(yè)規(guī)模、歷史壞帳紀(jì)錄、付款期限、買方分布、行業(yè)分布等因素對(duì)被保險(xiǎn)人的限額申請(qǐng)給予全部或部分或零批復(fù)。11一、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)產(chǎn)品介紹目錄二、案例解析五、實(shí)例解析六、疑難解答四、創(chuàng)新信用險(xiǎn)介紹三、業(yè)務(wù)流程12

國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)投保單主要關(guān)注內(nèi)容示例主要買方最主要之10個(gè)買方的詳細(xì)信息（關(guān)聯(lián)企業(yè)除外）:單位：元客戶名稱，地址，注冊(cè)號(hào)付款條件未來12個(gè)月可保營業(yè)額預(yù)測(cè)擬申請(qǐng)信用限額實(shí)際批復(fù)額度1.聯(lián)華超市股份有限公司發(fā)貨后15,000,000.006,000,000.006,000,000.00上海市普陀區(qū)真光路1258號(hào)7樓713室120天內(nèi)

310000400169458（市局）

2.北京華聯(lián)綜合超市股份有限公司南京公司發(fā)貨后13,500,000.005,400,000.005,400,000.00南京白下區(qū)石門坎165號(hào)320100000065126120天內(nèi)3.沃爾瑪（中國）投資有限公司發(fā)貨后10,500,000.004,200,000.004,200,000.00深圳市福田區(qū)農(nóng)林路69號(hào)深國投廣場二號(hào)樓2-5層及三號(hào)樓1-12層44030150326645120天內(nèi)4.上海易買得超市有限公司發(fā)貨后9,000,000.003,600,000.003,600,000.00上海市虹口區(qū)臨平路133弄14號(hào)地上一層120天內(nèi)

310000400162900（市局）

5.上海世紀(jì)聯(lián)華超市發(fā)展有限公司發(fā)貨后8,000,000.003,200,000.003,200,000.00浦東新區(qū)商城路518號(hào)5B、5C室310115000445241120天內(nèi)合計(jì)

56,000,000.0022,400,000.0022,400,000.0013對(duì)于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非約束性報(bào)價(jià):日期：2010年12月07日投保人:揚(yáng)州####食品有限公司可保營業(yè)額:人民幣56,000,000元累計(jì)賠償總限額:實(shí)際支付保費(fèi)的40倍承保范圍:商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（無清償能力以及長期拖欠–180天）承保比例90%

（由本公司設(shè)定信用限額的買方）基準(zhǔn)線:不適用每次免賠損失:人民幣20,000元保險(xiǎn)費(fèi)率:可保營業(yè)額的0.70%預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi):人民幣392,000元最低保險(xiǎn)費(fèi):人民幣392,000元承保國家:中國備注:承保范圍包括投保人在中國銀行“融信達(dá)”產(chǎn)品項(xiàng)下所有買家的信用銷售；投保人不應(yīng)就承保范圍內(nèi)的信用銷售向其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)；最長付款期限：發(fā)貨后120天；最長延長期限：原付款到期日后30天；中國買家的信用評(píng)估費(fèi)按每個(gè)買家每保單年度收取人民幣1,160元；取決于被保險(xiǎn)人提交的投保單；取決于信用限額的評(píng)估結(jié)果；取決于現(xiàn)有逾期帳款的評(píng)估結(jié)果；適用中銀保險(xiǎn)有限公司的標(biāo)準(zhǔn)保單文本在沒有實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)因素變化的前提下，本報(bào)價(jià)自發(fā)出日起的兩個(gè)月內(nèi)有效。以上報(bào)價(jià)不具任何約束性，并取決于所有完整的承保信息。本公司保留修改和撤回以上條件的權(quán)利。

由于此客戶融資需求迫切，同意繳全款作為預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際融資可達(dá)到1568萬元。融資成本2.5%。

一般為全額保費(fèi)的80%，到期時(shí)按實(shí)際營業(yè)額補(bǔ)足。14案例解析背景：T公司是一家大型工程機(jī)械在江蘇的分公司，為中行授信客戶，集團(tuán)上市后對(duì)各分公司財(cái)務(wù)報(bào)表考核要求嚴(yán)格。問題：經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，T公司對(duì)下游經(jīng)銷商多采用賒銷方式結(jié)算，財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)收賬款規(guī)模較大，資金占?jí)狠^多，影響了公司在集團(tuán)財(cái)務(wù)考核中的表現(xiàn)。國內(nèi)融信達(dá)解決方案：由T公司對(duì)應(yīng)收帳款投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，并將保單項(xiàng)下權(quán)益轉(zhuǎn)讓中行，中行買斷其應(yīng)收賬款。通過投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)并利用國內(nèi)融信達(dá)產(chǎn)品，企業(yè)達(dá)到優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表，提高資金使用效率的目的。案例一國內(nèi)融信達(dá)優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表15案例解析背景：T公司為某地家電企業(yè)，為中行授信客戶，授信擔(dān)保方式為土地、廠房抵押，由于押品規(guī)模限制，該司授信總量不能滿足實(shí)際需求。問題：經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，T公司對(duì)下游經(jīng)銷商存在大量應(yīng)收帳款，資金占?jí)狠^多，但下游客戶資信情況較難掌握，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而T公司無法增加押品，難以核定商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)額度，如何突破授信瓶頸？國內(nèi)融信達(dá)解決方案：由T公司對(duì)應(yīng)收帳款投保國內(nèi)銷售信用險(xiǎn)，并將保單項(xiàng)下權(quán)益轉(zhuǎn)讓中行，在不增加押品的情況下為該司核定國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)授信額度，專項(xiàng)用于敘做國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)，并限定交易對(duì)手。通過引入銷售信用險(xiǎn)并利用國內(nèi)融信達(dá)產(chǎn)品，企業(yè)以較低的成本（增加了信保費(fèi)用成本）突破了授信瓶頸，并以貿(mào)易融資產(chǎn)品解決了客戶授信需求。案例二國內(nèi)融信達(dá)破解企業(yè)授信瓶頸16一、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)產(chǎn)品介紹目錄二、案例解析五、實(shí)例解析六、疑難解答四、創(chuàng)新信用險(xiǎn)介紹三、業(yè)務(wù)流程17國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)實(shí)務(wù)流程銀保合作流程圖賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議銀行成為保單項(xiàng)下的賠款受益人對(duì)買家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)評(píng)估中銀保險(xiǎn)賣方中行買方

投保

核定費(fèi)率及額度、簽發(fā)保單簽訂貿(mào)易合同簽訂賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議

融資支持

到期日付款至指定銀行賬戶18

1.被保險(xiǎn)人能否分期繳納最低保費(fèi)？最低保費(fèi)是被保險(xiǎn)人在一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)必須繳納的最低金額。50萬元以下的，被保險(xiǎn)人須一次性繳納；50萬元以上的，被保險(xiǎn)人可分期繳納，但最多不超過4期。2.保單最高責(zé)任限額與最高融資金額是什么關(guān)系？保單最高責(zé)任限額通常為被保險(xiǎn)人實(shí)際交付保費(fèi)的30-40倍，是對(duì)一個(gè)保單年度內(nèi)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的所有承保損失的累計(jì)賠付金額。中國銀行在為借款人（被保險(xiǎn)人）提供“國內(nèi)融信達(dá)”項(xiàng)下的融資時(shí)，需要參考保單最高責(zé)任限額作為對(duì)借款人的最高融資金額。3.買方信用限額與融資金額是什么關(guān)系？中國銀行在為借款人提供某一買方項(xiàng)下的融資時(shí)，根據(jù)已批復(fù)的買方信用限額，按照借款人對(duì)買方的實(shí)際貨物出運(yùn)金額提供一定比例資金融通。常見問題19一、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)產(chǎn)品介紹目錄二、案例解析五、實(shí)例解析六、疑難解答四、創(chuàng)新信用險(xiǎn)介紹三、業(yè)務(wù)流程20

創(chuàng)新信用保險(xiǎn)的概念：

創(chuàng)新信用險(xiǎn)是在供應(yīng)鏈融資中針對(duì)我行核心企業(yè)的應(yīng)收/應(yīng)付款項(xiàng)，結(jié)合保理、“融信達(dá)”、“融易達(dá)”等產(chǎn)品向核心企業(yè)提供全方位金融服務(wù)而產(chǎn)生的新型銀保產(chǎn)品。是指依托中行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力，準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，通過參考集團(tuán)對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論，自主合理定價(jià)的方式承保的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

核心企業(yè)：指在中國銀行有授信額度的，中行總行級(jí)重點(diǎn)客戶、分行級(jí)重點(diǎn)客戶、國資委直屬企業(yè)或者大型上市公司。目前有以下幾種產(chǎn)品：貿(mào)易項(xiàng)下：國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)租賃項(xiàng)下:資信保（B）——應(yīng)收賬款信用保險(xiǎn)資信保（C）——國內(nèi)租賃信用保險(xiǎn)條款工程項(xiàng)下：應(yīng)收工程款相關(guān)信用保險(xiǎn)（開發(fā)中）

（一）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)概念21傳統(tǒng)信用保險(xiǎn)創(chuàng)新型信用保險(xiǎn)客戶篩選被動(dòng)接受，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小核定信用限額主動(dòng)挑選銀行優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶資信調(diào)查依賴外方合作伙伴根據(jù)國內(nèi)及公司現(xiàn)狀，緊緊依托中國銀行，獨(dú)自開展過程管理前緊后松依托中行進(jìn)行全過程管理客戶數(shù)量對(duì)買家個(gè)數(shù)一般都有要求，比如最少5家對(duì)買家的個(gè)數(shù)沒有限制定價(jià)/承保主要依賴于合作的外資保險(xiǎn)公司定價(jià)自主定價(jià)和自主承保（二）創(chuàng)新型與傳統(tǒng)型信用保險(xiǎn)的區(qū)別2223共享集團(tuán)優(yōu)質(zhì)客戶資源提高中行產(chǎn)品的競爭力，支持中行業(yè)務(wù)發(fā)展深入挖掘集團(tuán)優(yōu)質(zhì)客戶的信用資源。通過創(chuàng)新信用保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)優(yōu)質(zhì)客戶資源的全行共享。使本地上游企業(yè)可以方便快捷地憑借異地中行核心客戶的應(yīng)付款獲得融資。即不需要占用本地企業(yè)授信額度，也不需要占用異地下游企業(yè)授信額度。拓展客戶基礎(chǔ)充分利用國際結(jié)算客戶的產(chǎn)業(yè)鏈特征，拓展鏈條中的上游客戶業(yè)務(wù)。即使上游客戶資信一般，也可通過占用中銀保險(xiǎn)授信額度的方式，滿足其融資需求，實(shí)現(xiàn)拓展客戶。高效率促發(fā)展創(chuàng)新信用保險(xiǎn)由我司自主承保，業(yè)務(wù)報(bào)批流程簡單高效。可以提升中行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的競爭力，在市場競爭中，提高中行市場份額。同時(shí)實(shí)現(xiàn)交叉銷售。提高綜合收益通過保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的配套，商業(yè)銀行可以對(duì)外統(tǒng)一綜合報(bào)價(jià)，提高客戶對(duì)集團(tuán)的綜合收益。（三）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)對(duì)中行的作用2324增加融資手段滿足客戶需求，支持客戶業(yè)務(wù)發(fā)展客戶可以在不占用自身授信額度的情況下，獲得資金融通，對(duì)有效擔(dān)保抵押不足的中小企業(yè)具有強(qiáng)大的吸引力。同時(shí)在不占用核心客戶授信額度的同時(shí)，可以更加方便為其上游企業(yè)融資，也支持了核心客戶的發(fā)展。降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)客戶一方面可以獲得資金，另一方面其下游買家的未來還款風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁給中銀保險(xiǎn)，降低了企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。可以改善客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，提高資本充足率、降低資產(chǎn)負(fù)債率，滿足監(jiān)管要求和提升投資者信心。降低融資成本在準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，中銀保險(xiǎn)將采取更為靈活的定價(jià)策略，可以適當(dāng)降低客戶融資成本。優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表（四）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)對(duì)客戶的作用241、客戶通過賒銷向下游客戶提供貨物2、客戶向中銀保險(xiǎn)投保、支付保費(fèi)3、中銀保險(xiǎn)審核通過后，承保出單4、客戶憑保單及其他資料向中行申請(qǐng)國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)5、中行審核通過后，對(duì)客戶融資6、到期后，下游客戶通過中行指定賬戶付款7、如到期后，下游客戶無力清償，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生8、中行向中銀保險(xiǎn)索賠9、中銀保險(xiǎn)按保單責(zé)任賠付

（五）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（貿(mào)易項(xiàng)下）251、出租人向承租人出租設(shè)備2、出租人向中銀保險(xiǎn)投保、支付保費(fèi)3、中銀保險(xiǎn)審核通過后，承保出單4、出租人憑保單及其他資料向中行申請(qǐng)國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)5、中行審核通過后，向出租人融資6、承租人通過中行指定賬戶付款7、如承租人到期無力清償，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生8、中行向中銀保險(xiǎn)索賠9、中銀保險(xiǎn)按保單責(zé)任賠付如承租人不是中行核心客戶，需要第三方向中銀保險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保。（六）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（租賃項(xiàng)下）26231分析企業(yè)情況，確定目標(biāo)客戶--上游客戶。關(guān)鍵是核心企業(yè)的上游客戶是否有在當(dāng)?shù)氐?。以及核心企業(yè)的授信額度。獲取中行核心企業(yè)清單（總行級(jí)、分行級(jí)）

原材料供應(yīng)情況、貿(mào)易方式：是否賒銷？賬期？上游客戶才是業(yè)務(wù)需求方和投保人?。?！上游客戶和核心企業(yè)的所在地很可能不在一個(gè)市、甚至不在一個(gè)省，跨地區(qū)業(yè)務(wù)可與當(dāng)?shù)刂秀y保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商共保。潛在客戶確定（七）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)的承保流程與上游客戶所在地的中行聯(lián)系，提示業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，共同營銷。274231共同營銷客戶，由中行統(tǒng)一對(duì)外報(bào)價(jià)。中銀保進(jìn)行項(xiàng)目審批及承保出單企業(yè)經(jīng)營情況，資金需求情況，是否同時(shí)為其他中行核心客戶供貨？

對(duì)外統(tǒng)一綜合報(bào)價(jià)，對(duì)內(nèi)利益分潤。項(xiàng)目推薦表、該客戶的授信調(diào)查報(bào)告、下游核心企業(yè)的授信批復(fù)承保流程（七）創(chuàng)新信用保險(xiǎn)的承保流程具體分析該上游客戶情況，制訂授信方案和保險(xiǎn)方案客戶同意后，準(zhǔn)備投保資料客戶憑保單及其他資料向中行申請(qǐng)融資28一、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)產(chǎn)品介紹目錄二、案例解析五、實(shí)例解析六、疑難解答四、創(chuàng)新信用險(xiǎn)介紹三、業(yè)務(wù)流程29一、業(yè)務(wù)概況埃菲爾鋼結(jié)構(gòu)有限公司與下游買方大亞科技股份有限公司的貿(mào)易是貿(mào)易合作方，但因不符合國際貿(mào)易信用險(xiǎn)的審批條件無法向銀行申請(qǐng)貸款，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，下游買方的資信情況良好，背景真實(shí)可靠，投保人無不良動(dòng)機(jī)，我司擬承保該創(chuàng)新型信用險(xiǎn)。二、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析對(duì)下游買方的的確定和信用限額的審批，具體買家信息如下：

案例解析案例三江蘇分公司“創(chuàng)新信用險(xiǎn)”第一大單30客戶名稱，地址付款條件未來12個(gè)月可保營業(yè)額擬申請(qǐng)信用限額大亞科技股份有限公司，丹陽開發(fā)區(qū)金陵西路95號(hào)提供服務(wù)后6個(gè)月內(nèi)4000萬2000萬案例解析

三、業(yè)務(wù)取得的成效

中銀保險(xiǎn)江蘇分公司與中國銀行鎮(zhèn)江丹陽支行積極對(duì)接，通過創(chuàng)新信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)與融信達(dá)產(chǎn)品結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入30萬元。為江蘇埃菲爾鋼結(jié)構(gòu)有限公司發(fā)放1300萬元貿(mào)易融資。同時(shí)為銀行帶來了更高的綜合收益（融資利息收入33.49萬元，中間業(yè)務(wù)收入14.3萬元，中銀保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)2.25萬元。四、評(píng)價(jià)

本案例是創(chuàng)新信用險(xiǎn)首次在江蘇境內(nèi)取得突破，創(chuàng)新信用險(xiǎn)與融信達(dá)業(yè)務(wù)的結(jié)合，具有操作便捷、適用范圍廣、限額審批快等特點(diǎn)，操作模式具有可復(fù)制性，可憑借中行的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)迅速做大該類業(yè)務(wù)。

32一、業(yè)務(wù)概況起瑞煤炭是河北中行張家口分行的授信客戶，授信評(píng)級(jí)為ＢＢＢ，核定授信總量為５０００萬元，常年向華電集團(tuán)下屬火電廠以及山東海化集團(tuán)銷售煤炭。平均每月兩次向客戶供應(yīng)電煤。2010年下半年，受國際大宗商品價(jià)格上漲影響，國內(nèi)電煤價(jià)格也同比上漲，直接導(dǎo)致購進(jìn)成本上升，并出現(xiàn)流動(dòng)資金緊張局面。起瑞煤炭09年曾經(jīng)向我司投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)已經(jīng)于2010年8月到期。但由于保險(xiǎn)費(fèi)率較高（0.55%）且買家限額滿足不了客戶需求，保險(xiǎn)到期后沒有續(xù)保。河北分行張家口分行在了解到我司的創(chuàng)新信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，經(jīng)和河北分公司溝通，擬采用創(chuàng)新信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)。案例解析案例四河北分公司成功簽出“創(chuàng)新信用險(xiǎn)”第一大單30起瑞煤炭擬向我司投保其下游買家的信用保險(xiǎn)，為降低經(jīng)營成本，希望盡可能降低保費(fèi)。具體下游買家情況如下：客戶名稱，地址，注冊(cè)號(hào)付款條件未來12個(gè)月可保營業(yè)額預(yù)測(cè)擬申請(qǐng)信用限額華電國際電力股份有限公司，地址：濟(jì)南市經(jīng)三路14號(hào)，注冊(cè)號(hào)：370103267170228出具增值稅發(fā)票后60天內(nèi)190,800,00031,800,000華電煤業(yè)集團(tuán)運(yùn)銷有限公司，地址：北京市石景山八大處高科技園區(qū)西井路3號(hào)，注冊(cè)號(hào)：110107669100919出具增值稅發(fā)票后60天內(nèi)48,000,0008,000,000山東海化集團(tuán)有限公司，地址：山東省濰坊市濱海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。注冊(cè)號(hào)：370783165442384出具增值稅發(fā)票后60天內(nèi)60,000,00010,000,000天津國投津能發(fā)電有限公司，地址：天津市漢沽區(qū)漢南路266號(hào)。注冊(cè)號(hào)：120108761252202出具增值稅發(fā)票后60天內(nèi)600,000100,000河北大唐國際張家口熱電有限責(zé)任公司，地址：張家口市長城西大街9號(hào)，注冊(cè)號(hào)：13071167990964X出具增值稅發(fā)票