2022年淺析信用卡套現(xiàn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范

本文格式為Word版下載后可任意編輯和復(fù)制第第頁2022年淺析信用卡套現(xiàn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范一段時(shí)間以來，因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)大事頻繁發(fā)生，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升。筆者就在網(wǎng)上看到、在手機(jī)上接到大量關(guān)于辦理“信用卡套現(xiàn)”的廣告。如何防范和化解銀行卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銀行卡的使用和管理，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康進(jìn)展，是社會(huì)共同關(guān)注的問題。

一、信用卡套現(xiàn)的動(dòng)機(jī)和渠道

指信用卡持卡人運(yùn)用某種手段繞過銀行正常提款手續(xù)，以刷卡名義將消費(fèi)款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出的過程。通過套現(xiàn)，持卡人可以不向銀行支付費(fèi)用而從信用卡中提消失金。

雖然信用卡都有提現(xiàn)功能，但持卡人卻不直接通過正常的渠道提現(xiàn)，而要大費(fèi)周章，甚至冒著違法的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套現(xiàn)。這主要是由于正常的ATM或銀行柜面提現(xiàn)需要支付手續(xù)費(fèi)和利息，且一般信用卡的提現(xiàn)額度只有授信透支額的20%-50%，甚至更少。而通過套現(xiàn)，持卡人就可以繞過銀行的提現(xiàn)收費(fèi)，變相得到了一筆無息貸款，同時(shí)還能享受銀行針對刷卡消費(fèi)而設(shè)立的免息期、最低還款額、積分等優(yōu)待措施。

1、網(wǎng)站假購物真套現(xiàn)：用電子商務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)，中間無須任何手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)產(chǎn)生利息，而且操作便利，因此最為普遍。持卡人利用互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的國內(nèi)購物網(wǎng)站借雞生蛋，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊賬戶內(nèi)直接充值后申請?zhí)岈F(xiàn)，或者用兩個(gè)賬號(hào)虛擬一場交易，這邊發(fā)貨那邊確認(rèn)收貨最終快速申請?zhí)岈F(xiàn)。目前已有三個(gè)網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)。而來自工行等五大銀行的信用卡，由于具有支持國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站在線支付的功能，在這類消費(fèi)網(wǎng)站套現(xiàn)中最為常用。

2、利用POS機(jī)套現(xiàn)：就是用信用卡在中介公司的POS機(jī)上刷卡，假消費(fèi)，真提現(xiàn)。詳細(xì)操作過程為，個(gè)人持信用卡刷卡消費(fèi)，商家通過POS終端設(shè)備，扣取相應(yīng)金額，然后和銀行結(jié)算。而不法商家和個(gè)人，利用手上把握的POS終端設(shè)備，并不交易真實(shí)商品，在刷掉信用卡上的金額后，當(dāng)場支付現(xiàn)金給持卡人，并收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)（1.5%-3%不等，視各商戶狀況），然后再和銀行結(jié)算，牟取暴利。

3、通過消費(fèi)退款套現(xiàn)：一是入住酒店時(shí)，先刷信用卡交房租和押金，辦理退房時(shí)，押金卻以現(xiàn)金的方式退還給刷卡人，這種消費(fèi)時(shí)的退款行為，導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)。二是某些航空公司規(guī)定頭等艙只要是在起飛前24小時(shí)退票，即可全額現(xiàn)金退票，持卡人就能便利地利用這個(gè)漏洞進(jìn)行刷卡買機(jī)票套現(xiàn)。

二、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和危害

為了達(dá)到套現(xiàn)的目的，套現(xiàn)者一般是用自己的身份證件，在多家銀行辦理多張信用卡；或盜用他人身份證件、利用假身份證件辦理大量信用卡來套現(xiàn)。而不管持卡人套現(xiàn)的目的是什么，套現(xiàn)得來的錢其實(shí)都是銀行的資金。這些以提取現(xiàn)金為目的的信用卡套現(xiàn)行為，如遇到經(jīng)商失利、投資失敗、賭博運(yùn)氣太差等，就會(huì)很簡單轉(zhuǎn)化為銀行的高風(fēng)險(xiǎn)透支貸款；至于盜用他人身份證件或利用假身份證件辦理信用卡套現(xiàn)的行為，其目的只有一個(gè)，就是為了非法盜取銀行的資金。所以信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和危害是巨大的。

首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國金融秩序中的不穩(wěn)定因素。不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為供應(yīng)便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康進(jìn)展。

其次，非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的損害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必需擔(dān)當(dāng)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。通常狀況下，銀行可通過高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來防范透支風(fēng)險(xiǎn)。而信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過了銀行的防范門檻。特殊是一些貸款中介關(guān)心持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是手續(xù)費(fèi)和貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。

其三，對于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，削減了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，假如持卡人不能按時(shí)還款，就必需負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)特別困難，甚至還要擔(dān)當(dāng)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范信用卡套現(xiàn)的措施

為確保銀行卡業(yè)務(wù)健康進(jìn)展，筆者認(rèn)為，一方面國家和有關(guān)監(jiān)管部門要加大對銀行卡立法的力度，嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和懲罰標(biāo)準(zhǔn)；完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系。另一方面作為發(fā)卡銀行，則應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》的要求，實(shí)行以下措施加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)防信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

1、切實(shí)加強(qiáng)對信用卡透支額度的管理。對全部無擔(dān)保信用卡客戶，應(yīng)依據(jù)對其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理，親密關(guān)注和監(jiān)測持卡人對信用卡分期付款業(yè)務(wù)的使用狀況，加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

2、嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)口，著力提升信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量。一是將收入穩(wěn)定、素養(yǎng)較高的優(yōu)質(zhì)客戶鎖定為營銷重點(diǎn)，從源頭上保證發(fā)卡質(zhì)量；二是為確保客戶資料的真實(shí)性，應(yīng)明確相關(guān)營銷人員為第一責(zé)任人；三是在客戶信息檔案中注明責(zé)任人，實(shí)行包銷包收的方式，使風(fēng)險(xiǎn)掌握在源頭。

3、嚴(yán)格加強(qiáng)信用卡特約商戶的營銷管理。一是要嚴(yán)格特約商戶資格審查，留意判別客戶是否誠懇守信、合法經(jīng)營；二是在與特約商戶的協(xié)議中，明確商戶不得幫助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；三是要做好日常交易監(jiān)控，防范特約商戶為持卡人進(jìn)行套現(xiàn)。

4、切實(shí)加強(qiáng)對持卡人領(lǐng)卡用卡行為管理。一是要求一線臨柜人員必需嚴(yán)格根