【我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范12000字（論文）】

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范目錄TOC\o"1-2"\h\u30226我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范 11340一、引言 221737（一）研究背景和意義 210447（二）研究框架 229962（三）研究方法 318056二、文獻綜述 317839（一）國外研究現(xiàn)狀 327336（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 423427三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 521042（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念 56325（二）互聯(lián)網(wǎng)金融興起背景 530183（三）國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況 631437（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢 719095四、互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù) 825592（一）第三方支付 820745（二）大數(shù)據(jù)金融 119190（三）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 1319475五、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類型 1525712（一）技術(shù)風(fēng)險 1520245（二）流動性風(fēng)險 15165（三）操作風(fēng)險 1612651（四）法律政策風(fēng)險 1716614（五）聲譽風(fēng)險 175761六、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施 173385（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系 1730568（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理 1828422（三）規(guī)范門檻準入標準 1916920（四）培養(yǎng)優(yōu)秀信息技術(shù)人才 1917874七、結(jié)束語 19965參考文獻 20摘要：普惠金融的理念貫穿整個金融領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的初衷也是為了讓更多的人享受到更便捷的金融服務(wù)。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)務(wù)模式尚處于起步階段并且沒有先例可循，也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行約束，因此其在發(fā)展過程中將不可避免地面臨各種風(fēng)險。不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)金融依賴互聯(lián)網(wǎng)，其迭代速度更快，對信息技術(shù)的依賴性更高。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險更加隱秘和具有傳染性，危害更大。本文簡要闡述了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融可能造成的風(fēng)險類型，并指出了經(jīng)常發(fā)生并產(chǎn)生較大影響的幾種類型的風(fēng)險。對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的成因問題進行了分析并研究相應(yīng)的解決對策,希望能為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展提供參考與幫助。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；防范一、引言（一）研究背景和意義隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展以及移動通信設(shè)備的普及,傳統(tǒng)金融業(yè)與不同形式的互聯(lián)網(wǎng)模式也進一步融合,在極大程度上推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過第三方支付平臺或在線貸款（如微信，支付寶等第三方支付平臺）完成，通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易電子商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為網(wǎng)上交易創(chuàng)造了條件，促進第三方支付平臺的發(fā)展，同時網(wǎng)絡(luò)還承擔(dān)第三方支付平臺的支付，委托管理和資金保證的責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)借貸例如京東白條、螞蟻花唄等都承擔(dān)了銀行以及其他金融機構(gòu)借款的職能,優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù),為居民生活提供便利。2015年第三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模首次突破5億，普及率超過72.8%。到2018年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模超過7億，到2019年第三季度末，我國人均信用卡數(shù)量已達到0.53并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融活動范圍和規(guī)模的擴大而不斷增長，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的固有弊端將會出現(xiàn)。此外，監(jiān)管上的“乏力”進一步推動了金融風(fēng)險的發(fā)生，嚴重威脅中國的經(jīng)濟和金融安全與穩(wěn)定，并且對許多行業(yè)，系統(tǒng)產(chǎn)生重大損害甚至對家庭和個人財產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響。以至于很多人都覺得“我們生活在除了風(fēng)險別無選擇的社會”。2019年12月，中央銀行金融市場司主要負責(zé)人鄒瀾在北京舉行的第三屆中國網(wǎng)絡(luò)金融論壇上發(fā)表講話，明確表示“互聯(lián)網(wǎng)金融令我們付出巨大的代價,教訓(xùn)非常深刻,值得認真反思總結(jié)”?？梢钥闯觯诋?dāng)前信息時代的背景下，重點關(guān)注與中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有關(guān)的新趨勢，并積極研究和實施相應(yīng)的風(fēng)險防范策略非常重要。（二）研究框架本文共分為七個部分：第一部分主要闡述本文的研究背景和意義，介紹研究框架和方法；第二部分對與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有關(guān)的觀點和研究成果的整理；第三部分是中國互聯(lián)網(wǎng)金融概述。首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，然后對比分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和趨勢；第四部分對我國開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)進行了介紹和分析；第五部分對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能發(fā)生的幾類風(fēng)險進行了介紹與分析；第六部分對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能引發(fā)的風(fēng)險提出了相應(yīng)的防范措施；第七部分對全文內(nèi)容進行總結(jié)與對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來展望。（三）研究方法第一，文獻綜述法。在寫作過程中，本文在數(shù)據(jù)庫中查閱了大量的文獻資料，并在許多網(wǎng)站上查閱了相關(guān)數(shù)據(jù)和相關(guān)報告。通過仔細分析大量的參考文獻和相關(guān)信息報告，我們對我國互聯(lián)網(wǎng)金融有了具體的了解，為本文的寫作提供了理論支撐。第二，比較研究法。本文對國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀進行了比較，分析國外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，并與我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行比較。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、底子差，但也正是因為這樣，我國互聯(lián)網(wǎng)通過借鑒國外的經(jīng)驗實現(xiàn)“井噴式”發(fā)展，并在某些方面已經(jīng)趕超歐美國家。當(dāng)然，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在諸多弊端，仍然需要借助國外的成功經(jīng)驗。二、文獻綜述（一）國外研究現(xiàn)狀Banks(2001)明確表示電子金融是指“通過互聯(lián)網(wǎng)渠道或者其他的公共類電子傳播媒介向廣大群眾提供相關(guān)的金融服務(wù)”，其中金融服務(wù)主要包括儲蓄服務(wù)、支付服務(wù)、貸款服務(wù)、理財服務(wù)等。Banks的這一觀點也在后來得到了廣泛認可。PeterOyelere（2016）提出只有具備金融，互聯(lián)網(wǎng)和其他行業(yè)知識的跨學(xué)科人才才能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。YurcanBryan（2018）明確提出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，并為客戶提供更多個性化的服務(wù)。OliverGajda（2013）認為，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推廣到金融業(yè)是拓展金融市場和金融業(yè)務(wù)的有效途徑。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求及早注意潛在的風(fēng)險，例如技術(shù)，運營，法律和管理風(fēng)險，這些潛在風(fēng)險使金融監(jiān)管更加困難，并且在某種程度上缺乏監(jiān)管。在此背景下，他提議改善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，完善監(jiān)管和風(fēng)險控制系統(tǒng)，以更好地防止互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的各種風(fēng)險發(fā)生。Meyer(2014)著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融擴張的軌跡。他闡明了互聯(lián)網(wǎng)金融的不同理論知識，提出了不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。他接著強調(diào)了聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對沖需要修改并完善相應(yīng)的市場準入、推出、運營等制度體系。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀李博、董亮(2013)在研究報告中指出,在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最初是由謝平和鄒川偉提出的。作為一種新型的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于銀行貸款、股票、債券等資本市場間接融資。這一獨創(chuàng)的金融理論受到了中國金融界的廣泛關(guān)注。許多業(yè)內(nèi)人士對互聯(lián)網(wǎng)金融抱有很高的期望，認為它可以顛覆傳統(tǒng)金融，成為解決當(dāng)前中國傳統(tǒng)金融發(fā)展困局的有力工具。楊濤(2014)認為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展已經(jīng)給我國金融風(fēng)險的管理工作提出了更高的要求:移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展雖然減少了對金融風(fēng)險進行對沖的需要，但是當(dāng)今我國金融市場上各種影響金融風(fēng)險的因素并沒有真正地從根源上被消除,只是把這些金融風(fēng)險和收益重新搭配，組合在一起;相反，很多金融技術(shù)的創(chuàng)新為了增強服務(wù)的效率和便捷性，使得我們所面臨更大的風(fēng)險;而大數(shù)據(jù)、云計算等新型科技的應(yīng)用能夠讓我們更加全面、準確地掌握客戶的信用情況，對于我國信用制度建設(shè)具有重大的現(xiàn)實意義。劉明康、梁曉鐘(2014)對我國新型互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式與國內(nèi)傳統(tǒng)的金融運作模式進行了詳細比較與分析，認為國內(nèi)商業(yè)銀行這類傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理模式要明顯地優(yōu)于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因為商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)想要規(guī)避重大風(fēng)險，只需要保證它們的主要客戶群體不受重大影響。而其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要開發(fā)大客戶群體，首先要做到的就是擁有足夠資本來覆蓋其他風(fēng)險;無論對于我國的傳統(tǒng)金融或者是互聯(lián)網(wǎng)金融,月前征信系統(tǒng)均存在一些問題,例如信用資料的滯后、缺乏具有前瞻性的綜合預(yù)測信息。對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管層面，閆真宇(2013)從行業(yè)風(fēng)險這個方面深入地分析了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，他特別指出了互聯(lián)網(wǎng)金融存在著特殊的金融行業(yè)風(fēng)險，主要有技術(shù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等。郭品、沈悅(2019)認為，我們應(yīng)該對于金融創(chuàng)新持樂觀態(tài)度，并且充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”。但同時也必須嚴格防范各種風(fēng)險，制定健全的監(jiān)管機制和具體的操作程序，并對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行全方位的監(jiān)控。三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融是針對新的市場需求而產(chǎn)生的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，不再是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融興起背景由于我國金融體系中存在著一系列低效率和信息不對稱因素，小微企業(yè)融資難、老百姓的理財需求得不到滿足，投資渠道少，存銀行的利率跑不過通貨膨脹，民間借貸或稱非正規(guī)金融有內(nèi)在局限性，而且風(fēng)險事件頻發(fā)，大量信貸需求得不到滿足，證券、基金、保險等產(chǎn)品也在積極的尋找其它的銷售渠道，不想只局限于銀行通道，種種因素都呼吁著傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物即互聯(lián)網(wǎng)金融的盡快出現(xiàn)，這種嶄新的金融模式有著時代的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是金融機構(gòu)對于降低成本的強烈渴求，是一些創(chuàng)意性項目的類股權(quán)融資需求、個人和小微企業(yè)的信貸融資需求、老百姓的投資理財需求以及金融產(chǎn)品銷售的“去銀行渠道化”的需求，科學(xué)技術(shù)的進步需求與供給的結(jié)合為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了有力的保障。需求型拉動因素，是指由需求拉動的因素，傳統(tǒng)金融有尋求更加有優(yōu)勢又能降低成本的創(chuàng)新金融模式。需求拉動的因素成為其產(chǎn)生的強大內(nèi)在推動力，逐漸改變著金融主體的消費習(xí)慣。供給型推動因素，各種先進科技的發(fā)展，能夠為互聯(lián)網(wǎng)與金融這種新興的結(jié)合模式提供支持，對于傳統(tǒng)金融市場是一種挑戰(zhàn)也是一種機遇。（三）國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況1990年以后，網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)達國家得到了迅速發(fā)展，出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，逐漸走向成熟且模式不斷創(chuàng)新。1.愈發(fā)成熟的網(wǎng)上業(yè)務(wù)已有85%的發(fā)達國家銀行開始辦理網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，因為網(wǎng)上銀行成本低、服務(wù)快捷，而且越來越多的美國用戶選擇網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)而不是柜臺，而且用戶數(shù)量每年都在迅速的增長。2.網(wǎng)絡(luò)證券用戶遞增美林證券以非常優(yōu)惠的價格提供網(wǎng)上股票交易服務(wù)。美國從1993年的330萬個網(wǎng)上金融交易帳戶增加到2000年的1.4億個，每年增長近60%，截至2003年12月，美國證券交易總額中有近三分之一為網(wǎng)上交易。3.網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展穩(wěn)定美國首先出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險，而且越來越多的用戶傾向于使用網(wǎng)絡(luò)辦理保險業(yè)務(wù)，英國緊隨其后，被公認為是網(wǎng)絡(luò)保險最為發(fā)達的國家之一。它的互聯(lián)網(wǎng)保險種類眾多，而且用戶數(shù)每年遞增。4.網(wǎng)上支付受歡迎第三方支付平臺越來越受到青睞，其具有安全、快捷的結(jié)算支付模式。1995年，英國西斯敏銀行開發(fā)了MODEEX系統(tǒng)，是一種以智能卡為基礎(chǔ)的電子貨幣系統(tǒng)，在目前的電子商務(wù)中，第三方支付成為一種主流的支付模式。5.P2P網(wǎng)貸平臺興起2005年，在英國倫敦一家名叫英國Zopa的互助借貸公司成立了。因此，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的起源地在英國倫敦。作為全世界第一家提供P2P金融信息服務(wù)的公司，Zopa公司目前提供的主要貸款類型是汽車貸款、翻新貸款和債務(wù)重組。Zopa公司通過研究社會經(jīng)濟學(xué)的理論并使用合適的評價模型和公式來計算客戶的消費習(xí)慣以及還錢的概率。當(dāng)貸款時，Zopa平臺還會把貸款總額分解成幾個相對較小的數(shù)額，這樣可以有效分散風(fēng)險。Zopa以低于銀行成本20%的價格為信用良好的借款人籌集到資金，出借方也能獲得比銀行儲蓄更高的收益，平均借入利率7.2%,平均借出利率5.6%，P2P網(wǎng)貸平臺迎來了黃金發(fā)展期，而且獲得了美國立法的支持，2012年4月，美國通過JOBS法案，對小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)投資表示支持。（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢近年來,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)滲透率的不斷提高，極大程度上推動了我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與方也更加多元。目前國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度、阿里、騰訊、京東等多家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均已開始積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其中阿里和騰訊都已經(jīng)申領(lǐng)到了銀行牌照，而百度也與中信銀行進行合作并投資創(chuàng)立百信銀行。我國的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推出了微信銀行、直銷銀行等新型金融業(yè)務(wù)。當(dāng)今社會人們進一步認識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的諸多益處,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也日益豐富,具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)等。在歐美等發(fā)達國家，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)幾乎可以覆蓋國內(nèi)的每一類群體，這反而限制了更加多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。而當(dāng)前我國一方面穩(wěn)健型、固定收益等各種類型的投資手段都很有限,人們不知道該把手里的資產(chǎn)投到哪里；另一方面一些中小微企業(yè)以及本分個體商戶的資金需求很難得到滿足，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著巨大的市場。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)填補了目前我國多層次金融市場的空白，能夠有效地解決國內(nèi)金融領(lǐng)域存在的一些問題。長遠來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式將會更加豐富，也將在垂直方向上不斷地深化與發(fā)展。容易忽略的一個問題是互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說仍然屬于金融范疇，仍然具有各種金融風(fēng)險的特點，如破壞性強，傳染范圍廣泛等。特別是我國目前的監(jiān)管體系和措施還不夠健全，其金融風(fēng)險的特征尤其顯著。四、互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)（一）第三方支付“第三方支付”指非金融機構(gòu)作為商戶與消費者的支付中介，通過網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。二十世紀初，對電子商務(wù)的探索和發(fā)展熱潮在國內(nèi)興起,電子商務(wù)的興起和發(fā)展孕育了大量的商戶對線上結(jié)賬付款的需求,同時也為第三方支付機構(gòu)帶來大量企業(yè)服務(wù)機會。2017年，線下的掃碼支付市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，線下支付規(guī)模增速明顯高于線上支付規(guī)模的增速，移動支付市場經(jīng)歷了從線上驅(qū)動時期向線下驅(qū)動時期的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國第三方支付用戶規(guī)模快速增長，交易規(guī)模持續(xù)擴大。（單位：萬人，%）圖4.1.1：2017-2020年6月中國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模數(shù)據(jù)來源：CNNIC前瞻產(chǎn)業(yè)研究院（單位：萬人，%）圖4.1.2：2017-2020年6月中國移動支付用戶規(guī)模數(shù)據(jù)來源：CNNIC前瞻產(chǎn)業(yè)研究院以上兩張圖表可以看出，自2016年以來，我國對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管政策趨嚴，加之支付寶和騰訊金融在賬戶側(cè)滲透趨向飽和，第三方支付交易增長態(tài)勢有所放緩，但用戶規(guī)模和交易規(guī)模依舊保持擴張狀態(tài)。根據(jù)CNNIC于2020年9月29日發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2020年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.05億，較2020年3月增長3702萬，占網(wǎng)民整體的85.7%;我國移動支付用戶規(guī)模達8.02億人，較2020年3月增長3664萬，占手機網(wǎng)民的86.0%。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，加之線上流量場景已趨向壟斷且達到飽和期，線下場景成為第三方支付巨頭要挖掘的金礦。目前，我國第三方支付競爭格局已基本形成，微信支付(騰訊金融)和支付寶等機構(gòu)憑借著二維碼支付，搶占線下市場，在第三方支付市場占據(jù)較大的份額。（單位：%）圖4.1.3：2020年Q1中國第三方支付市場競爭格局數(shù)據(jù)來源：analysys前瞻產(chǎn)業(yè)研究院2020年一季度，支付寶和騰訊金融的市場占有率分別為48.44%與33.59%，兩者市場份額總和達到82.03%，行業(yè)集中度較高。（二）大數(shù)據(jù)金融1.大數(shù)據(jù)金融簡介大數(shù)據(jù)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并結(jié)合傳統(tǒng)的金融服務(wù)，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。大數(shù)據(jù)金融主要包括平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩種模式。平臺模式：各類商家在這個平臺上交易多年，積累了大量的交易數(shù)據(jù)，平臺可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)，和當(dāng)今強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，可以為平臺上的商戶提供快捷的金融服務(wù)，它建立在龐大而全面的數(shù)據(jù)之上，風(fēng)險性較低，客戶無需進行抵押和擔(dān)保，系統(tǒng)根據(jù)數(shù)據(jù)的分析后自動匹配授信額度，方便快捷。供應(yīng)鏈金融模式：是指供應(yīng)鏈參與的核心企業(yè)對供應(yīng)鏈的其它參與方提供融資渠道的一種模式。以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式通過與銀行合作，對海量大數(shù)據(jù)進行分析，核心企業(yè)以合作方的身份為產(chǎn)業(yè)鏈條中的上下游進行融資的方式，促進整個產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展，也增加了對中小企業(yè)的服務(wù)效果。2.數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢（1）金融服務(wù)邊際成本低傳統(tǒng)的金融服務(wù)與客戶群體的規(guī)模無關(guān)，因此在貸前審查和可行性分析中采取了較為統(tǒng)一的風(fēng)險控制措施，例如在高流動性抵押物作為擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)上，通過股權(quán)抵押、主要負責(zé)人擔(dān)保等方式控制和降低金融服務(wù)風(fēng)險。這些單一的程序加大了融資服務(wù)的工作量，同時提高了融資服務(wù)的邊際成本。而利用“大數(shù)據(jù)金融”的原理，可以減少金融機構(gòu)的貸前審查、可行性分析以及風(fēng)險控制的成本。通過對客戶的信譽值等信息的綜合評估，如客戶的歷史交易數(shù)據(jù)、客戶的信用價值等不良信息記錄，建立了客戶信用數(shù)據(jù)模型，分析客戶信用的實際情況，使客戶歷史數(shù)據(jù)在金融服務(wù)中充分發(fā)揮作用。利用大數(shù)據(jù)原理下海量數(shù)據(jù)的關(guān)系，有效降低融資審查的貸前調(diào)研成本，有效實現(xiàn)融資后續(xù)風(fēng)險管理的實時性、有效性及邊際成本最低。（2）促進金融行業(yè)貼近客戶金融機構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)客戶群體的特質(zhì)，為每一位客戶提供差異化服務(wù)，從而提高不同客戶的價值。消費者在大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)完全具備顛覆性的能力，產(chǎn)業(yè)鏈上的各個戰(zhàn)略性節(jié)點也正在逐步加速發(fā)展,形成一個以消費者為核心的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。越是接近最終的消費者或顧客,金融公司和企業(yè)也就越有希望在其整個產(chǎn)業(yè)鏈中擁有更多的市場話語權(quán)。通過借助于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù),金融機構(gòu)已經(jīng)能夠比以前更加精準地掌握大多數(shù)消費者的購物行為和消費習(xí)慣,從而全面掌控完整的由大量消費者行為組成的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈。目前,京東所推出的全新產(chǎn)品或者服務(wù)不一定需要經(jīng)過長時間的市場調(diào)研、分析、討論等環(huán)節(jié),只是需要在很少的時間內(nèi)就能推出全新的產(chǎn)品或者服務(wù)。在短短的時間內(nèi),消費者就有可能在其官方網(wǎng)站上留下諸如訪問、評價、購買、推薦等各類數(shù)據(jù),然后利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)對收集到的大量數(shù)據(jù)進行綜合分析，預(yù)測消費者對于新產(chǎn)品的滿意程度，預(yù)判消費者到底是否愿意購買此類產(chǎn)品，這直接決定了該類型的產(chǎn)品或者服務(wù)最終是否將會被推向市場。正是由于將消費者置于整個企業(yè)決策的中心地位，才會產(chǎn)生這種決策流程的變化。（3）顛覆金融行業(yè)運營模式隨著大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，傳統(tǒng)金融的運作模式產(chǎn)生翻天覆地的變化，金融服務(wù)的效率也隨之提高。從傳統(tǒng)的金融運營模式向數(shù)據(jù)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，將大數(shù)據(jù)從生產(chǎn)工具轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。在傳統(tǒng)金融的運營模式下，如何評價某項新出臺的法律政策或是新推出的金融服務(wù)，取決于政策能否成功實施或能否帶來預(yù)期的效益。但是，如果我們從多個層面分析為什么某項法律政策能順利實施，為什么投入大量資金后服務(wù)沒有達到預(yù)期效果以及為什么某種金融產(chǎn)品能夠如此暢銷。這些問題只有利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行相應(yīng)的分析，才能做出最合理的決策判斷。由于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，我們可以為客戶提供更多定制化服務(wù)，傳統(tǒng)信用風(fēng)險模型基本都是來自結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的預(yù)測分析，而大數(shù)據(jù)的運用能夠帶來非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的預(yù)測分析。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品展示、金融服務(wù)信息，搜索比較產(chǎn)品，并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的運營模式主要有以下幾種：（1）P2P網(wǎng)貸類門戶客戶可以通過P2P網(wǎng)貸類門戶網(wǎng)站了解網(wǎng)貸平臺的運營狀況，如國內(nèi)的網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等，上面聚集著眾多網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)可以供投資者參考與研究，用戶的反饋和評價方面也是選擇網(wǎng)貸平臺的一項參考指標。（2）信貸類門戶信貸類門戶網(wǎng)站上聚集大量的信貸產(chǎn)品，如好貸網(wǎng)、融360、安貸客、融道網(wǎng)等?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的需要采取搜索+比價的方式尋找到自己想要的信貸類服務(wù)，為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)注入互聯(lián)網(wǎng)基因（3）保險類門戶在保險類門戶中，門戶發(fā)展逐漸演化為兩類：一類如富腦袋、大家等聚焦于保險產(chǎn)品的垂直搜索平臺，解決市場當(dāng)中的信息不對稱問題，另一類保險類門戶如大童網(wǎng)、慧擇網(wǎng)以及Leaky等充當(dāng)?shù)氖蔷W(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)紀人的角色，能夠為客戶提供簡易保險產(chǎn)品的在線選購、保費計算以及綜合性保障方案等專業(yè)性服務(wù)。（4）理財類門戶國內(nèi)外理財類門戶類別眾多，如格上理財、存折網(wǎng)、我愛卡等傳統(tǒng)的PC端網(wǎng)站式門戶，又如銅板街以及挖財?shù)群w了移動端的APP式門戶。這類門戶可以分為垂直搜索平臺以及在線金融超市兩大類（5）綜合類門戶還有一類綜合類門戶，它匯聚了信貸類門戶、保險類門戶以及理財類門戶所能提供的多種金融產(chǎn)品，如百度金融、91金融超市等，能夠給客戶提供更加全面的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶未來的發(fā)展趨勢。表4.3：各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的現(xiàn)金產(chǎn)品對比平臺產(chǎn)品名稱對接的貨幣市場基金支付寶余額寶天弘余額寶基金、華安匯財通貨幣等東方財富網(wǎng)活期寶南方現(xiàn)金增利貨幣Ａ、華安現(xiàn)金富利貨幣A同花順收益寶廣發(fā)貨幣A、銀華貨幣A、景順長城貨幣A等百度百度理財華夏貨幣基金、嘉實貨幣基金蘇寧易購零錢寶匯添富現(xiàn)金寶、廣發(fā)天天紅網(wǎng)易現(xiàn)金寶匯添富現(xiàn)金寶京東京東小金庫鵬華安盈寶數(shù)據(jù)來源：中國基金協(xié)會3.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的特點（1）搜索快捷高效，匹配迅捷精確互聯(lián)網(wǎng)金融門戶通過金融產(chǎn)品的縱向搜索模式，為客戶量身打造了一種金融產(chǎn)品網(wǎng)上搜索與比價相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)搜索模式。用戶就可以通過客戶端對不同金融機構(gòu)的產(chǎn)品價格、收益、特征等相關(guān)信息進行搜索分析和比價,從而選擇最符合自身期望與需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。（2）顧客導(dǎo)向戰(zhàn)略，注重用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)金融門戶更多的注重用戶的體驗，這是它的一個核心競爭力，通過自己不斷的創(chuàng)新與產(chǎn)品種類的豐富，能夠動態(tài)地去適應(yīng)客戶的需求（3）占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入口，凸顯渠道價值互聯(lián)網(wǎng)金融門戶相當(dāng)于上游金融產(chǎn)品和下游的客戶之間的一座橋梁，擁有非常大的渠道價值五、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類型（一）技術(shù)風(fēng)險由于金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中過分依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得其各種應(yīng)用系統(tǒng)及其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境一旦遭遇故障、病毒或者停電等狀況，金融機構(gòu)將面臨重大損失。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險主要包括系統(tǒng)的安全風(fēng)險、技術(shù)支持風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。在移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速進步發(fā)展的當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)金融交易所有的信息都被儲存在計算機的內(nèi)部，同時通過移動網(wǎng)絡(luò)來直接傳遞信息，電腦病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞均可能引發(fā)系統(tǒng)性安全風(fēng)險。2015年，“平安壹錢包”的一個充值系統(tǒng)的漏洞被一位APP用戶發(fā)現(xiàn)。其賬戶在轉(zhuǎn)賬過程中，收款賬戶的余額增加而轉(zhuǎn)賬賬戶的資金去沒有減少。這位客戶利用該系統(tǒng)漏洞對多個賬號進行轉(zhuǎn)賬達300余次，總共獲取利益高達1000多萬元。由此可見，暴露此類風(fēng)險對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，尤其是那些過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的企業(yè)，將會造成重大損害。（二）流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指由于流動性不足而導(dǎo)致資產(chǎn)價值在未來產(chǎn)生損失的可能性。本文所說的流動性風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融公司在短期內(nèi)無法通過某種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品獲得大量的資金用來開展新業(yè)務(wù)的風(fēng)險。對于那些剛成立不久，資金體量不大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，流動性風(fēng)險是不可忽視的。當(dāng)前由我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所推出的智能化存款系統(tǒng)，其運作方式上還存在著期限的錯配等諸多問題。并且此類智能化存款系統(tǒng)能夠隨時支取主要受益于第三方金融機構(gòu)出讓了部分長期存款的收益權(quán)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司與第三方金融機構(gòu)的合作關(guān)系出現(xiàn)了問題，那么此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會面臨重大的流動性風(fēng)險。通過銀聯(lián)的結(jié)算渠道，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了智能化存款系統(tǒng)的提現(xiàn)業(yè)務(wù)，但銀聯(lián)對銀行日支付額度有一定限制。通常情況下，客戶的提現(xiàn)不會產(chǎn)生流動性風(fēng)險。但客戶通常會在智能存款產(chǎn)品支付利息后集中進行提現(xiàn)，這將會導(dǎo)致銀聯(lián)的每日支付額度不足，客戶因此取不出資金，隨之而來的是客戶的恐慌?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)將無法提現(xiàn)的信息傳播出去，進而導(dǎo)致大量不明真相的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融公司資金鏈斷裂，引起客戶擠兌現(xiàn)象，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司蒙受重大損失。（三）操作風(fēng)險操作風(fēng)險是因操作人員的失誤或內(nèi)部程序不完善而產(chǎn)生的風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的沒有先例可循的金融模式，必然會缺少規(guī)范統(tǒng)一的操作程序。這樣，部分員工就會有一些違規(guī)甚至違法的操作，是的這類金融機構(gòu)暴露于操作風(fēng)險之中。一般情況下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)給個人用戶開立新賬戶需要收集客戶的姓名、身份證號碼、手機號碼以及銀行卡賬戶四類信息。但是目前部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要求客戶提供姓名和身份證號碼這，樣就會存在冒用他人信息開戶的現(xiàn)象，產(chǎn)生操作風(fēng)險。通常，大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司的員工受過正規(guī)的技能培訓(xùn)并且有較好的職業(yè)素養(yǎng)，因此這類金融機構(gòu)內(nèi)部發(fā)生操作風(fēng)險的可能性遠低于部分小規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司。內(nèi)部員工產(chǎn)生的操作風(fēng)險在系統(tǒng)內(nèi)部，屬于可控制的風(fēng)險。但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要的操作風(fēng)險來自于個人客戶。個人客戶并不具備內(nèi)部員工的專業(yè)知識，甚至一部分客戶在自己操作開戶的過程中，被網(wǎng)站上的一些詐騙廣告吸引，最終導(dǎo)致了自己的資金損失。雖然這是客戶個人的操作失誤，但是他們往往會把過失歸咎于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該給予這類問題足夠的重視。（四）法律政策風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融公司的法律政策風(fēng)向主要是監(jiān)管政策風(fēng)險。監(jiān)管政策風(fēng)險是指金融機構(gòu)因為缺少使用的法律法規(guī)的引導(dǎo)或者受法律法規(guī)的改變而產(chǎn)生的風(fēng)險。與歐美等發(fā)達國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間晚，雖然近些年來發(fā)展速度甚至超越了歐美。但是就法律體系而言，與西方發(fā)達國家還是存在較大差距。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其模式也越累越多，業(yè)務(wù)也變得越來越復(fù)雜。雖然近些年來我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷地推出新的法律法規(guī)，但是其仍然難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的新業(yè)務(wù)模式在當(dāng)時可能并沒有可以參照的法律依據(jù)，這就容易產(chǎn)生監(jiān)管政策風(fēng)險。（五）聲譽風(fēng)險傳統(tǒng)金融機構(gòu)，尤其是國有四大行，有國家作為擔(dān)保，其發(fā)生聲譽風(fēng)險的概率極低。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，它們的成立時間短，資金遠少于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，發(fā)生聲譽風(fēng)險的概率將大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融公司只需要少量資金即可為大眾提供金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，大多數(shù)人并不會對其進行深入研究，他們往往只關(guān)注金融服務(wù)的便利性與投資的收益率而忽略了高收益背后的風(fēng)險。當(dāng)他們購買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險，不僅他們的收益將會受到影響，還有可能血本無歸。一旦出現(xiàn)這類問題，投資者首先想到的一定是金融機構(gòu)，他們往往會把責(zé)任甩到金融機構(gòu)身上，再通過互聯(lián)網(wǎng)將負面消息傳播出去。這將會對小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司造成毀滅性的打擊，也將影響互聯(lián)網(wǎng)金融也整體的聲譽。六、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系法律風(fēng)險是目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨的重大風(fēng)險之一，針對本文所敘述過的一系列法律政策風(fēng)險，我們可以從以下幾個方面對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系進行不斷完善：首先要做的就是加大我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的立法力度，不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)，減少影子銀行對我國商業(yè)銀行的負面影響，規(guī)范我國金融體系，確保我國金融市場健康運行；其次，加快互聯(lián)網(wǎng)金融部門規(guī)章的制定，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)標準，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式是以互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，跟傳統(tǒng)金融模式的行業(yè)標準是不同的，所以我們不能利用傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)標準來阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步，這就使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式缺乏微觀監(jiān)管。為此，我國應(yīng)采取手段，當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融微觀監(jiān)管體制的建設(shè)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

“有法可依”，提高我國金融市場的安全性。在最近的幾年里，中國正在努力建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律法規(guī)，政府部門也著力推出了一系列新的相關(guān)監(jiān)管制度。雖然，到目前為止我國還沒有完全建設(shè)出全面、完善的監(jiān)管體制，我國仍然應(yīng)當(dāng)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建設(shè)而努力。從中國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展情況看來，我國可以借鑒國外的先進經(jīng)驗，從監(jiān)管方面入手，做到“有法可依”，促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和進步。我們應(yīng)該制定合理的監(jiān)管體系，給互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對來說較大發(fā)展空間，穩(wěn)定我國金融市場，確保我國經(jīng)濟體系的健康發(fā)展。（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理就以上互聯(lián)網(wǎng)金融主體存在的風(fēng)險，我們提出以下互聯(lián)網(wǎng)金融主體資金管理的相關(guān)建議。首先，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入標準以及退市機制刻不容緩，嚴格規(guī)定不同的金融機構(gòu)以及客戶的準入條件，加強風(fēng)險評估，完善評價體系建設(shè)，努力做到在源頭上減少風(fēng)險，防止高風(fēng)險者進入市場。這種方法可以極大限度降低市場內(nèi)資金的安全風(fēng)險；其次，努力完善我國的第三方支付資金托管機制，有效防止第三方支付平臺利用交易過程中的沉淀資金，避免其高風(fēng)險投資，保障交易方的資金安全性；最后，建立并完善資金安全監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)控我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，在有黑客、互聯(lián)網(wǎng)病毒對我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進行攻擊時，進行及時清除，努力做到最大限度的減少損失。（三）規(guī)范門檻準入標準為了穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融新模式的聲譽，我們要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主體資格，嚴格制度互聯(lián)網(wǎng)金融的準入準則。主要是嚴格控制非金融機構(gòu)的準入標準，防止用戶信息泄露?？梢詮囊韵聨讉€方面入手：第一，就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主體，制定完善的分類標準，對其分類管理。并以用此標準作為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的分級標準，給不同的層級不同的權(quán)限；第二，對申請加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主體進行嚴格的檢測，不僅對其資本充足率、盈利能力、主營業(yè)務(wù)效率等一系列指標進行嚴格的審核，同時嚴格檢測交易系統(tǒng)的安全性和可靠性、提高電子信息管理機制，從多個方面對進入市場的主體進行綜合檢測管理，保證雙方的合法權(quán)益，確保交易的正常進行。（四）培養(yǎng)優(yōu)秀信息技術(shù)人才信息技術(shù)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中有著舉足輕重的地位，現(xiàn)在國有銀行、螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)的信息科技水平總體提高。我國的傳統(tǒng)金融企業(yè)，例如城商行，對信息科技的投入不夠重視，認為科技信息部門只是一個輔助部門。所以，企業(yè)中從事信息技術(shù)開發(fā)人員不足，技術(shù)開發(fā)能力有限，系統(tǒng)的開發(fā)以及運行都不得不外包給其他專門從事技術(shù)開發(fā)的公司來完成。這樣做，一方面不利于融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，另一方面也容易出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險無法控制的問題。七、結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)意味著機遇與挑戰(zhàn)并存，且機遇大于挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)動搖了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷地位，增加市場競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，可被用來解決中小企業(yè)融資問題，增加社會普通大眾投資渠道與收益，也增加了金融產(chǎn)品的種類，促進經(jīng)濟發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式未來的發(fā)展將存在很多的未知，可能會催生出巨大的商業(yè)機會，也可能會帶來金融風(fēng)險。參考文獻[1]張榮.互聯(lián)