銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》

公共基礎(chǔ)

第一篇銀行知識與業(yè)務(wù)

第1章中國銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中央銀行一一中國人民銀行

(1)大事記

時間事件

1948年成立

第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行

1995年3月18日

法》，以法律形式確立了中央銀行地位。

修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制

2003年12月27日

定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2005年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪?/p>

(2)職能演變過程

時間職能

1948—1984年同時承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984年1月1日起專門行使中央銀行職能

2003年對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會行使。

(3)主要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定)：

1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；2、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動；3、國

務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督管理銀行

間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；7、實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；8、監(jiān)督管理黃金市場；

9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；10、經(jīng)理國庫；11、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行；

12、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)一一中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

(1)大事記

時間事件

2003年4月成立

2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理

法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理

法》修正案，并自2007年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民

共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。

對在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理

也適用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)

1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、依照

法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活

動；4、對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工

作；6、承辦國務(wù)院交辦的其他事項；7、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；9、對銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評

價銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況；10、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢

查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)

定予以公布；12、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行并表監(jiān)督管理；13、會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，

制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀

行業(yè)突發(fā)事件；14、對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實

行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、對涉嫌

金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申

請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；17、對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締。

（4）監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

（5）監(jiān)管目標(biāo)（4個）

一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益;

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心;

三是通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解;

四是努力減少金融犯罪。

（6）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（6條）

一是能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時又促進(jìn)金融的創(chuàng)新；

二是努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；

三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；

四是為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競爭，反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；

六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。

（7）監(jiān)管措施（5個）

一是市場準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入）；

二是非現(xiàn)場監(jiān)管；（真實性、準(zhǔn)確性、完整性）

三是現(xiàn)場檢查；（風(fēng)險性、合規(guī)性）

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

（8）背景知識一一“一行三會”：指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督

管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。

3、自律組織一一中國銀行業(yè)協(xié)會

（1）成立：2000年成立，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)隊，主管單位為銀監(jiān)會。

（2）協(xié)會宗旨：以促進(jìn)會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行

業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康

發(fā)展。

（3）組織機(jī)構(gòu)

協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會，由參加協(xié)會的全體會員單位，截止2012年11月共168家，包括政策

性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、

農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各省銀行業(yè)協(xié)會、金融租賃公司。

觀察員單位為中國銀聯(lián)股份有限公司和農(nóng)信銀資金清算中心。

會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會，對會員大會負(fù)責(zé)，并在會員大會閉會期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展日常工作。

理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。常務(wù)理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干

名、秘書長1名組成。

協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名組成。

截止2012年12月，協(xié)會共設(shè)有16個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人

員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會、托管業(yè)

務(wù)專業(yè)委員會、保管專業(yè)委員會、銀行卡專業(yè)委員會和金融租賃專業(yè)委員會。

協(xié)會的日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)

1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中

國家開發(fā)銀行型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核算，自主、保

本經(jīng)營。

1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融

中國進(jìn)出口銀行

支持。

1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

2007年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、'一行一策’的原則，推行

政策性銀行的改革政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長

期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實行公開透明的招標(biāo)制?！?/p>

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。

(1)工商銀行

時間事件

1984年1月1日成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)

2005年10月28日整體改制為股份有限公司

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時間事件

1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2007年1月全國金融工作會議決定推進(jìn)其股份制改革

(3)中國銀行

時間事件

至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)

1912年成立

構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限公司

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國建設(shè)銀行

時間事件

1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財政部

1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限公司

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市

（5）交通銀行

時間事件

1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15B在上海證券交易所上市

3,中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類

（1）股份制商業(yè)銀行

截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行：中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀

行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

意義：一方面在一定程度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和

居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活;另一方面，打破了計劃

經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)

銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗田”，大

大推動了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

（2）城市商業(yè)銀行

是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶

“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾。

時間事件

1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986城市信用合作社在大中城市推廣（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994

年底5200家）

1994年國務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行

1998年更名為城市商業(yè)銀行

2005年11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行

截止2006年6月9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)

2006年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)

2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重

組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)

村資金互助社（2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)）。

（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時間事件

新中國成立初至全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了“一

1957年底鄉(xiāng)一社”

將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”

20世紀(jì)70年代

的道路。

以恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目

1984年

的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。

1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民

主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，

并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后

可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。

2000年7月農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。

2001年11月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄲州農(nóng)村合作銀行正式成立

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？

對比項目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成

城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機(jī)制，實行股

設(shè)立地區(qū)

對支農(nóng)服務(wù)要求較少份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實行一人一票，投

股權(quán)設(shè)置

同股同利。資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個投票權(quán)。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會，同時設(shè)置董權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同

法人治理

事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。

（2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理

暫行規(guī)定》

對比項目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？?/p>

資金來源機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出吸收社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)

資?？晌展姶婵?。構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)

為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)

設(shè)立方式民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金

金融機(jī)構(gòu)。

融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或

發(fā)放短、中、長期貸款

購買國債、金融債券。

資金運用可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不

辦理各項業(yè)務(wù)得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。

5、中國郵政儲蓄銀行

時間事件

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，主要目的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行

1986年恢復(fù)并開辦

經(jīng)辦儲蓄。

2006年12月31日銀監(jiān)會批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。

中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)

2007年3月20日功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服

務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

（1）定義一一經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或與其他外國

金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；

外國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)

性機(jī)構(gòu)。

(2)大事記

時間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處(我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處)。

2001年12月11日我國正式加入WTO

我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀

監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國正式

2006年12月11日

全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華

經(jīng)營的非審慎性限制。

在華注冊了14家外國獨資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國銀行設(shè)立了200

家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資銀行的本外幣

截止2006年12月末

資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%,共有27家外資金

融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍

外商獨資銀行

可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國銀行分行可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事件

1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前己完成政策性不良資產(chǎn)

金融資產(chǎn)管理公司

的處置任務(wù)，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

1979年，新中國第一家信托投資公司一一中國國際信托投資公司成立。2007年3月1

信托公司

日施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。

2004年7月27日修訂后實施了《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》，它是一種完全屬于

企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司

集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。

2007年3月1日施行了《金融租賃公司管理辦法》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的

金融租賃公司

非銀行金融機(jī)構(gòu)。

2003年10月3日起施行了《汽車金融公司管理辦法》，為中國境內(nèi)的汽車購買者及

汽車金融公司

銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點管理辦法》，是在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過

貨幣經(jīng)紀(jì)公司電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并

從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

*背景知識:

監(jiān)督管理委員會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國證監(jiān)會證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)

中國保監(jiān)會財產(chǎn)、人身保險公司，再保險公司，保險中介機(jī)構(gòu)，保險資產(chǎn)管理公司

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)

環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義

發(fā)展目標(biāo)

GDP：本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和

經(jīng)濟(jì)增長國內(nèi)生產(chǎn)總值

勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占

充分就業(yè)失業(yè)率的百分比。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職

登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物

物價穩(wěn)定通貨膨脹率

價平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。

包括經(jīng)常項目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易指

國際收支

國際收支標(biāo)）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的情況，反映一國利用外資和

平衡

償還本金的執(zhí)行情況）。

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替

更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。

分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時期，銀

行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一一從不同角度考察的國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費

結(jié)構(gòu)等。

（2）對商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特

征。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八?/p>

生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)

務(wù)的發(fā)展。

（4）消費與投資的比例

私人消費（不含私人購買住房的支出）

消費

政府消費

GDP的構(gòu)成（從

固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

支出角度看）投資（又稱資本形成）

存貨增加

凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國，推動整個經(jīng)濟(jì)增長的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)。我國許多商

業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提升

國內(nèi)個人消費需求的程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對銀行帶

來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能、定價功能

⑵種類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場。我國

貨幣市場

按金融工貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。

具期限分以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債

資本市場

券市場和股票市場。

按交易工具

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場

類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場，也稱初級市場或

按交易的發(fā)行市場

一級市場。

階段分

流通市場是對已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項、另一方交付

現(xiàn)貨市場

按交割時金融工具）的市場。

間劃分是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間（1個月以上、1年

期貨市場

之內(nèi)）進(jìn)行的市場。

場內(nèi)交易又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易

按交易場市場所）。

所劃分場外交易又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交

市場易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國的金融市場

市場類型時間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場

依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)

1997年6月

成我國的貨幣市場。

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形成。

資本市場

1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，目前已形成保險市場體系。

20世紀(jì)90我國的商品期貨市場起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州

年代初商品交易所、中國金融期貨交易所（2006年9月在上海成立）。

其他市場

1994年4月全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立

2002年10

上海黃金交易所成立

月

（4）金融市場發(fā)展對銀行的影響

影響類別表現(xiàn)方面

銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)

營管理?

貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助于銀行識

促進(jìn)作用別風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。

金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于

金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加

大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。

金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。

挑戰(zhàn)

隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資金來源，另一

方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流

失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

（2）分類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯

按期限的短期金融工具

票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

按融資方直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。

式劃分間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還

本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分

債權(quán)工具

為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大

類.

代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份

和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由

要求退還股本，只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的股

東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠

參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決

按投資人

股權(quán)工具策的表決權(quán)，公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點及

所擁有的

股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

權(quán)利劃分

認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資

者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的公

司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直

接在紐約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換公司債券「可在特定時間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)

債券。兼具債券和股票的特性。

混合工具證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由

專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分

配給基金持有者的投資制度。

用于投資和籌資股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能各種票據(jù)

品流通的

劃分

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策一一是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措

施的總稱。

組成分類釋義

貨最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡

幣基礎(chǔ)貨幣一一由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國的基礎(chǔ)

政操作目標(biāo)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫

策存現(xiàn)金三部分。

目貨幣供應(yīng)量一一指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國按流動

標(biāo)性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)金：M1=MO+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)

村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是

中介目標(biāo)

現(xiàn)實購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款

+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是

一般所指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—Ml）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。

指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣