小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇一)

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇一)小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇一)中小企業(yè)是我縣縣域經(jīng)濟(jì)的重要中堅(jiān)力量，在創(chuàng)造就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著重要作用。近幾年來，國家出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，在很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難題。但是，隨著我縣的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，一些困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾也日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸和突出難題。

一、我縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）我縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

20xx年末，全縣共有工業(yè)企業(yè)1580余家，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值億元，工業(yè)稅收億元，外貿(mào)出口總額達(dá)億元。其中規(guī)模以上企業(yè)183家，產(chǎn)值超億元企業(yè)19家，并形成了五金機(jī)械、縫紉機(jī)、燈管、摩配、建材等具有區(qū)域優(yōu)勢的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，成為我縣實(shí)現(xiàn)金衢麗優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)布局、打造浙中南五金先進(jìn)制造業(yè)基地的中堅(jiān)力量。根據(jù)20xx年國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、國家財(cái)政部、國家xxx共同研究制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中的大中小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)20xx人以下、銷售額3億元以下、資產(chǎn)總額4億元以下為中小企業(yè)。按此標(biāo)準(zhǔn)，我縣目前的絕大部分工業(yè)企業(yè)屬于中小企業(yè)。

（二）近年來我縣緩解企業(yè)融資難問題的實(shí)踐與成效

政策引導(dǎo)作用進(jìn)一步發(fā)揮。今年我縣制定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，縣財(cái)政安排專項(xiàng)配套資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，通過財(cái)政資金的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。

信用擔(dān)保體系不斷完善。20xx年，縣財(cái)政出資成立了xx縣中小企業(yè)擔(dān)保公司，至20xx年11月末，擔(dān)保余額4300多萬元。同時(shí)，政府鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)，壯大擔(dān)保實(shí)力，至20xx年11月末，全縣共成立了4家民營擔(dān)保公司，注冊資金8000萬元。

融資總體環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。為加強(qiáng)銀企信息交流，促進(jìn)信貸資金有效投放，有關(guān)職能部門積極搭建銀企合作平臺(tái)，組織開展了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的活動(dòng)，并取得顯著成效。如在20xx年，開展了全縣“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動(dòng)，各金融機(jī)構(gòu)深入重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)企業(yè)調(diào)查走訪，主動(dòng)了解企業(yè)資金需求。在4月份的銀企簽約儀式上，各行社與15家企業(yè)簽訂了銀企合作協(xié)議，簽約金額億元。截至11月末，全縣中小企業(yè)貸款余額億元，比年初增加億元，有118家原無貸款的企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立了信貸關(guān)系，中小企業(yè)貸款戶數(shù)新增20%以上。

金融支持力度不斷加大。20xx年縣工行、農(nóng)行率先開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，當(dāng)年新增小企業(yè)貸款9800多萬元。20xx年，我縣金融機(jī)構(gòu)均把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并在信貸管理制度方面進(jìn)行創(chuàng)新，推出了更靈活的擔(dān)保方式、對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款等措施。從20xx年至20xx年，全縣中小企業(yè)貸款余額分別為億元、億元、億元，年均增長。20xx年11月末，全縣有貸款中小企業(yè)556家，比20xx年增加67%，金融支持中小企業(yè)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)成為信貸資金增長的主渠道。

（三）當(dāng)前我縣企業(yè)融資方面存在的主要問題

一是企業(yè)信貸需求滿足率仍然不高。20xx年11月末，全縣1580多家中小企業(yè)中，與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系有632家，占全縣企業(yè)數(shù)的40%，貸款余額占全部貸款的37%。其中，貸款余額200萬元以下企業(yè)276家，占貸款企業(yè)總數(shù)的44%，貸款余額億元，占中小企業(yè)貸款總額的。由此可見，銀行信貸資金主要集中投向發(fā)展規(guī)模較大的重點(diǎn)企業(yè)，相當(dāng)比例的中小企業(yè)貸款比重仍然偏低，許多正處于成長期、創(chuàng)業(yè)期的`中小企業(yè)，仍得不到銀行信貸資金支持。

二是企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理。根據(jù)調(diào)查顯示，目前我縣中小企業(yè)的融資主要依靠占用客戶資金、銀行貸款、民間借貸等形式。其中，70%以上的中小企業(yè)把銀行貸款作為主要和首選融資渠道，而通過發(fā)行企業(yè)債券或股票的直接融資企業(yè)一家也沒有，融資結(jié)構(gòu)非常不合理。一旦金融政策調(diào)整，銀根緊縮，就會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的正常資金周轉(zhuǎn)。

三是企業(yè)中長期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出。我縣實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略以來，中小企業(yè)迎來了新一輪發(fā)展高潮。一些企業(yè)紛紛向工業(yè)園區(qū)集聚，建設(shè)新廠房、購置新設(shè)備、增加技改投入、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新。企業(yè)增加固定資產(chǎn)投資規(guī)模，就需要有持續(xù)穩(wěn)定的資金來源。不少企業(yè)反映，目前需求最迫切的是中長期項(xiàng)目貸款。而金融機(jī)構(gòu)提供給中小工業(yè)企業(yè)的項(xiàng)目貸款卻多以短期流動(dòng)資金貸款發(fā)放，顯然無法滿足企業(yè)長期融資的需求。

四是民營中小企業(yè)擔(dān)保公司作用難發(fā)揮。20xx年以來，我縣相繼成立了四家民營擔(dān)保公司，但從實(shí)際運(yùn)作情況看，效果不理想。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的資本金要求較高，擔(dān)保公司的注冊資本很難達(dá)到各家銀行的準(zhǔn)入條件，制約了擔(dān)保公司作用的發(fā)揮。目前只有浙江安泰擔(dān)保有限公司一家與銀行簽定了合作協(xié)議，并辦理了幾筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，其余三家公司尚未正式開展業(yè)務(wù)。

二、中小企業(yè)融資難的主要原因分析

從我縣的情況看，中小企業(yè)銀行貸款無論從總體規(guī)模還是單個(gè)企業(yè)的貸款總量上看都比較小，分析原因是多方面的，主要有：

（一）銀行對(duì)中小企業(yè)持慎貸、惜貸態(tài)度

一是我縣中小企業(yè)大多存在經(jīng)營規(guī)模偏小、產(chǎn)品科技含量不高、競爭優(yōu)勢不明顯、管理手段落后、抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力差，企業(yè)生命周期較短，給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度，限制了貸款投放。

二是中小企業(yè)資金單次需求額度一般較小，計(jì)劃性較差，對(duì)貸款常常要得急、頻率高，但銀行的貸款審查、授信審批等程序復(fù)雜，較高的經(jīng)營成本抑制了銀行放貸積極性。

三是中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)及經(jīng)營信息準(zhǔn)確性不高，加上多數(shù)中小企業(yè)缺乏歷史信用記錄的連貫性，銀行很難把握其真實(shí)的信用狀況，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款持慎重的態(tài)度，增加了中小企業(yè)融資難度。

（二）金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營機(jī)制的制約

首先，商業(yè)銀行為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,制定了一系列嚴(yán)格信貸審批、發(fā)放操作規(guī)程，縣級(jí)行貸款審批權(quán)限較小，辦理貸款業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、時(shí)間長，很難及時(shí)滿足中小企業(yè)時(shí)間緊、要求快的資金需求。

其次，各商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，基本實(shí)行了嚴(yán)格的“貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制”,將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的工資獎(jiǎng)金等掛鉤,甚至追究終身責(zé)任，正面的激勵(lì)相對(duì)不足,而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法，為避免個(gè)人利益受損，對(duì)小企業(yè)貸款存在“慎貸、畏貸”心理。

第三，目前商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款普遍實(shí)行了內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和授信管理的辦法。但我縣的中小企業(yè)大多處于生產(chǎn)規(guī)模較小、融資渠道單一、效益尚未完全體現(xiàn)的發(fā)展初期，中小企業(yè)在信用評(píng)定過程中難以符合銀行要求。

第四，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品單一。例如，抵押擔(dān)保不足是中小企業(yè)貸款難的一項(xiàng)重要因素，但目前銀行發(fā)放貸款一般只認(rèn)可企業(yè)房產(chǎn)作抵押物，不接受流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)是租賃場地經(jīng)營，或是農(nóng)村的私人房產(chǎn)，無法提供有效抵押而被拒之門外。

（三）信用擔(dān)保體系不健全

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模較小，未能充分發(fā)揮效用。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。擔(dān)保資金規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；放款規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要；融資的成本比較高；信用擴(kuò)張功能有限，擔(dān)?？傤~同擔(dān)保資金規(guī)模相比，并未起到資金的放大作用；業(yè)務(wù)種類比較單一，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)僅限于短期流動(dòng)資金的擔(dān)保。

二是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制和補(bǔ)償轉(zhuǎn)移機(jī)制等。在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估體系，對(duì)受保企業(yè)資信狀況的調(diào)查主要借助于簡單的財(cái)務(wù)報(bào)告和詢問，缺乏真實(shí)、準(zhǔn)確的評(píng)判。在內(nèi)控機(jī)制上，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有建立起嚴(yán)格的操作規(guī)程和管理制度，各個(gè)操作環(huán)節(jié)缺乏透明度和相互制衡。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)移機(jī)制上，絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于開展業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，無力提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

三是缺少聯(lián)動(dòng)機(jī)制，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大多數(shù)銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四是缺少規(guī)范管理和專業(yè)人才，潛在著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

五是民營擔(dān)保公司業(yè)務(wù)重心偏離，高息短期借貸等違規(guī)行為成為盈利來源，開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作也不規(guī)范。在為中小企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)，其存入銀行的保證金要求企業(yè)自己承擔(dān)，加重了企業(yè)融資成本，同時(shí)也增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

三、緩解我縣中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策和建議

（一）營造企業(yè)快速發(fā)展環(huán)境

企業(yè)實(shí)力是企業(yè)獲得金融支持的重要條件，發(fā)展環(huán)境決定企業(yè)發(fā)展的快慢。當(dāng)前要堅(jiān)定不移地實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略，堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，扶持企業(yè)做大做強(qiáng)，達(dá)到金融信貸準(zhǔn)入條件，作為地方政府要為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

一是搭好企業(yè)發(fā)展平臺(tái)。新碧工業(yè)園區(qū)正式批準(zhǔn)為浙江省xx工業(yè)園區(qū)后，要加快完善相配套的基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)園區(qū)的綜合承載能力。結(jié)合金麗溫鐵路擴(kuò)能能改造xx段、42省道與330國道接線、42省道及平黃公路仙都景區(qū)段改線等重要干道的線型變化，及時(shí)修編規(guī)劃，拓展園區(qū)發(fā)展空間。同時(shí)要及時(shí)理順園區(qū)管理體制，形成主體單一、功能綜合、權(quán)責(zé)相稱、相對(duì)封閉的園區(qū)管理環(huán)境。

二是做好要素保障。除資金外，制約企業(yè)快速發(fā)展的主要要素是土地。要及時(shí)調(diào)整土地利用規(guī)劃，特別是園區(qū)的工業(yè)用地要予以保障。

三是優(yōu)化軟環(huán)境。繼續(xù)實(shí)施“環(huán)境優(yōu)化年”活動(dòng)，改革行政審批制度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)各類收費(fèi)的監(jiān)督，減少不必要的檢查，以企業(yè)管理服務(wù)中心為載體，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）發(fā)揮金融融資的主導(dǎo)作用

金融信貸是企業(yè)融資的主渠道，企業(yè)要全力爭取金融機(jī)構(gòu)支持。一方面要完善企業(yè)內(nèi)部管理。督促、鼓勵(lì)企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范經(jīng)營管理，挖掘企業(yè)內(nèi)部潛力，重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量，完善財(cái)務(wù)管理，提高核算水平，樹立良好的信用觀念。另一方面金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。20xx年，縣政府組織開展了“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動(dòng)，取得了顯著成效，全縣中小企業(yè)貸款比年初增加了億元。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔20xx〕95號(hào)）文件精神，建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制、高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培育機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”。

（三）積極拓寬企業(yè)融資渠道

銀行貸款是企業(yè)融資的重要途徑，但金融機(jī)構(gòu)受政策的影響很大，在宏觀調(diào)控銀根緊縮時(shí)期，爭取銀行貸款難度很大，因此要采取多渠道融資。

一是要積極培育企業(yè)上市融資。增強(qiáng)企業(yè)上市的理念，破除上市難、不可能的思想。要加大培育力度，爭取盡快培育幾家上市企業(yè)，同時(shí)要加強(qiáng)后續(xù)企業(yè)的培育，形成梯度。

二是要規(guī)范引導(dǎo)，充分發(fā)揮民間融資的功能作用。當(dāng)前，我縣民間閑置資金還是比較多的，全縣居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)32億元，同時(shí)企業(yè)的發(fā)展又離不開民間資本，很多企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初，就是靠民間融資起家的，從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)有或曾經(jīng)有過民間融資?？傮w上說，民間融資對(duì)xx工業(yè)企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，但也存在一定的問題。因此，民間融資既要鼓勵(lì)，也要進(jìn)行規(guī)范。

三是要爭取發(fā)行債券等其他融資形式。發(fā)行債券的門檻較高，但通過包裝策劃也并非沒有可能。風(fēng)險(xiǎn)投資、股份制經(jīng)營都是企業(yè)融資的有效途徑，要積極鼓勵(lì)。

（四）完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)貸款難關(guān)鍵是企業(yè)不能提供銀行認(rèn)可的擔(dān)?；虻盅何?，因此，發(fā)展中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的有效辦法。

一是要做大擔(dān)保行業(yè)。20xx年6月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［20xx］145號(hào)），要求嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金應(yīng)在1億元以上，且必須是實(shí)繳資本，我縣的五家擔(dān)保公司注冊資金總計(jì)還不足1個(gè)億，因此不僅在數(shù)量上要有發(fā)展，更重要的是要做大擔(dān)保機(jī)構(gòu)，滿足準(zhǔn)入條件。

二是要爭取金融機(jī)構(gòu)的支持。從我縣看，參加中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的金融機(jī)構(gòu)只有兩家，不僅缺乏競爭，而且風(fēng)險(xiǎn)比較集中，因此要積極引進(jìn)為中小企業(yè)擔(dān)保公司提供支持的金融機(jī)構(gòu)。

三是要加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。保持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展，第一，要靠規(guī)范管理，規(guī)避決策風(fēng)險(xiǎn)；第二，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)金制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，按比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于沖抵代償支出和彌補(bǔ)呆帳、壞帳損失；第三，擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，只靠收取少量擔(dān)保費(fèi)用，很難維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，因此政府要出臺(tái)政策給予扶持，可按擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小工業(yè)企業(yè)擔(dān)保金額給予一定的補(bǔ)助。

四是要實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)在保企業(yè)的銀行帳戶、財(cái)務(wù)狀況、人事變動(dòng)、經(jīng)營管理進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，控制風(fēng)險(xiǎn)。健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范信用擔(dān)保的操作程序。

（五）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

信用是信貸的基礎(chǔ)。要以“信用xx”建設(shè)為抓手，大力推動(dòng)信用體系建設(shè)。按照公平、公正、自愿的原則，建立以信用中介為主體，以市場運(yùn)作為基礎(chǔ)的社會(huì)信用服務(wù)體系。重點(diǎn)是要整合信用資源，理順信用信息渠道，建立社會(huì)信用征信平臺(tái)，采取政府授權(quán)或委托方式，由綜合性信息機(jī)構(gòu)建設(shè)、維護(hù)和運(yùn)行。成立由經(jīng)貿(mào)、工商、銀行、財(cái)稅、社保、質(zhì)監(jiān)、公安、法院等有關(guān)部門參加的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理信用資源，最終達(dá)到所有信用數(shù)據(jù)聯(lián)合征信的目的。研究建立失信懲罰機(jī)制，加大企業(yè)的失信成本，使守信者得到公平的市場競爭機(jī)會(huì)。

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇二)我在此實(shí)習(xí)期間學(xué)會(huì)了單據(jù)管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個(gè)人客戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《代理人開立個(gè)人結(jié)算賬戶核實(shí)單》。

如果客戶要存辦理對(duì)公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，我們要為其提供《進(jìn)賬單》并讓客戶將轉(zhuǎn)賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現(xiàn)象等，檢查完畢后將客戶引至非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)對(duì)應(yīng)窗口辦理業(yè)務(wù)。

在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動(dòng)中形成的規(guī)范準(zhǔn)則，時(shí)刻在與客戶打交道的大堂經(jīng)理代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切要小心謹(jǐn)慎。要想做好大堂經(jīng)理工作必須要做到干練，穩(wěn)重，自信，親和。營業(yè)中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業(yè)中分流客戶，維持秩序，社當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)的操作流程，所以想要做好一個(gè)大堂經(jīng)理，必須要擁有豐富的知識(shí)面。

在剩下的時(shí)間里就是在公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)，公司業(yè)務(wù)部也就是銀行的信貸部門，主要負(fù)責(zé)給中，大型企業(yè)貸款。而企業(yè)向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請(qǐng)書，產(chǎn)品供銷合同，企業(yè)基本信息報(bào)告，企業(yè)近三年的從財(cái)務(wù)報(bào)表，特別關(guān)注，貸款卡信息，公司股東會(huì)決議等等。此外，企業(yè)與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：

1>受理。客戶的申請(qǐng)一般由開戶行受理和初審，并由該行對(duì)受理的貸款提出初步意見。

2>初審。固定資產(chǎn)貸款初審階段審查內(nèi)容主要是下級(jí)行申請(qǐng)報(bào)告，項(xiàng)目批準(zhǔn)文件，業(yè)主借款申請(qǐng)書，借款人近期報(bào)表狀況，項(xiàng)目貸款條件。

3>評(píng)估。貸款項(xiàng)目的一半由xx銀行信貸評(píng)估部門組織進(jìn)行。評(píng)估應(yīng)具備的資料，借款人營業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，貸款申請(qǐng)書。公司近三年的審計(jì)報(bào)告和資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和縣級(jí)流量表等。有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告，環(huán)保部門的批復(fù)文件等。市場供求，產(chǎn)品價(jià)格，行業(yè)狀況分析資料。項(xiàng)目建設(shè)資金來源證明文件等。

4>審查審批

5>發(fā)放貸款

這次實(shí)習(xí)，總的來說，有苦有甜。對(duì)我來說，是一種挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)會(huì)。一個(gè)月的銀行實(shí)習(xí)，讓我對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定的了解，并且我覺得自己在其他方面的收獲也是非常大。我真實(shí)地感受到自己所學(xué)的知識(shí)的淺薄和在實(shí)際運(yùn)用中的專業(yè)知識(shí)的匱乏。剛開始的一段時(shí)間里，對(duì)一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學(xué)校學(xué)到的知識(shí)，一旦接觸到實(shí)際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。

首先，我深刻體會(huì)到銀行工作規(guī)范化管理，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要性。那么，在工作崗位上，必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。

再次，培養(yǎng)良好的工作習(xí)慣，虛心向他人學(xué)習(xí)，在實(shí)際生活中學(xué)習(xí)與溝通交流等一些做人處事的基本原則，不斷培養(yǎng)好的習(xí)慣，不斷提高自己的素質(zhì)。

俗話說，千里之行始于足下。這短暫而又充實(shí)的實(shí)習(xí)，對(duì)我走向社會(huì)起到了一個(gè)橋梁的過渡作用，是我人生中的一段重要經(jīng)歷，對(duì)將來走上和工作崗位也有著很大的幫助。感謝xx銀行為我提供了這樣一次寶貴的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，感謝工行領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)老師對(duì)我的教導(dǎo)和支持。

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇三)按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調(diào)專人成立調(diào)研組對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區(qū)）、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)以及重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查走訪?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、全市小微企業(yè)融資總體情況

1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠(yuǎn)。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額億元，比年初下降億元，同比少增億元，降幅，低于各項(xiàng)貸款平均增幅個(gè)百分點(diǎn)，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標(biāo)。

2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異?；钴S。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我市中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，企業(yè)自有和民間資金等內(nèi)源性融資占比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，想方設(shè)法從、理財(cái)公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng)新不足等原因，企業(yè)的利潤越來越薄，實(shí)業(yè)無利可圖，便脫離實(shí)業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的主要問題

1、小微企業(yè)貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調(diào)查顯示，泰州只有左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著100戶小型企業(yè)中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內(nèi)部積累外，外部融資主要依賴于金融機(jī)構(gòu)的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動(dòng)資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業(yè)中長期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調(diào)查企業(yè)中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發(fā)展資金。

3、融資缺口大，三類小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過于求，中型企業(yè)融資規(guī)模也超過一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據(jù)銷售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負(fù)債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據(jù)調(diào)查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類企業(yè)：第一類，初創(chuàng)企業(yè)，缺少抵押物。第二類，企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)不好。沒有核心技術(shù)、沒有訂單、企業(yè)下行趨勢明顯。第三類，國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統(tǒng)的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮(zhèn)抽樣調(diào)查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數(shù)的81%，平均每個(gè)企業(yè)融資需求3200萬元。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現(xiàn)象突出。去年以來，部分國有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。有的只與市級(jí)以上國有擔(dān)保公司合作，有的甚至全部中止了與擔(dān)保公司的合作。有的銀行在擔(dān)保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔(dān)保業(yè)務(wù)，有的銀行在銀擔(dān)合作中不認(rèn)可人民銀行和經(jīng)信部門推薦的評(píng)級(jí)等級(jí)。有的不與擔(dān)保公司協(xié)商，單方調(diào)減協(xié)議放大倍數(shù)，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時(shí)還款承諾續(xù)貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導(dǎo)致許多企業(yè)資金緊張，隨時(shí)有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類金融業(yè)機(jī)構(gòu)的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從數(shù)量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問題沒有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟(jì)金融理論界探索的永恒課題，是社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，是一項(xiàng)艱巨而長期的任務(wù)，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區(qū)聯(lián)動(dòng)、暢通主道、完善平臺(tái)、多管齊下的思路，我們建議在以下十個(gè)方面開展工作，緩解市區(qū)中小企業(yè)融資困難。

一是開展專項(xiàng)檢查活動(dòng)。市銀監(jiān)局牽頭組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“七不準(zhǔn)”的專項(xiàng)督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費(fèi)，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴(yán)防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)局分別對(duì)小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營情況開展專項(xiàng)檢查，降低融資成本，切實(shí)防范民間資本可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監(jiān)部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于開辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號(hào)）和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，加大考核、引導(dǎo)力度，督促商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)信貸投放，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)貸款余額下降趨勢，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

三是設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。各區(qū)財(cái)政出資，市財(cái)政給予適當(dāng)資助，在各區(qū)設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)金按照政府監(jiān)管、封閉運(yùn)作、獨(dú)立核算的原則，為市區(qū)中小企業(yè)提供貸款應(yīng)急過橋服務(wù)。

四是組織開展銀企對(duì)接活動(dòng)。開展系列“融資服務(wù)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，以新進(jìn)入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場的積極性和貸款指標(biāo)，深入企業(yè)開展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)由注重面向重視點(diǎn)、由共性授信向個(gè)性服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監(jiān)局等部門，共同設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資超市，邀請(qǐng)工、農(nóng)、中、建、交等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司、小貸公司、中介機(jī)構(gòu)入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業(yè)開展融資對(duì)接服務(wù)。

六是加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。推動(dòng)銀擔(dān)加強(qiáng)合作，組織銀行和擔(dān)保公司開展專題合作交流活動(dòng)，引導(dǎo)銀行將優(yōu)惠政策向信用等級(jí)高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的擔(dān)保公司傾斜，降低民營擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。積極做大國有擔(dān)保公司單體注冊資本、提高擔(dān)保資金使用效率、增加擔(dān)保放大倍數(shù)。積極引導(dǎo)財(cái)政和知名企業(yè)資金投入擔(dān)保行業(yè)，增加國有骨干擔(dān)保公司的實(shí)力。出臺(tái)稅收減免政策，對(duì)全市重點(diǎn)骨干擔(dān)保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強(qiáng)企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實(shí)調(diào)整擬上市企業(yè)資源庫，對(duì)基礎(chǔ)好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進(jìn)行篩選，為企業(yè)上市做好準(zhǔn)備。加大企業(yè)上市培訓(xùn)力度。組織擬上市企業(yè)的董事長、總經(jīng)理到外地上市公司實(shí)地考察學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法和解決問題的具體辦法。積極邀請(qǐng)券商等中介機(jī)構(gòu)介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過程中遇到的技術(shù)難題。

八是搭建統(tǒng)貸融資平臺(tái)。市經(jīng)信委牽頭向中國進(jìn)出口銀行提出申請(qǐng)，在海陵、高港、姜堰區(qū)設(shè)立統(tǒng)貸平臺(tái)，市區(qū)財(cái)政共同出資按照1：10的比例獲得省進(jìn)出口銀行中小企業(yè)授信。各區(qū)分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統(tǒng)貸業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，將統(tǒng)貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區(qū)中小微企業(yè)。

九是進(jìn)一步拓寬融資渠道。探索開展企業(yè)技術(shù)專利權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等非實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過典當(dāng)、設(shè)備租賃等渠道進(jìn)行融資。引導(dǎo)企業(yè)通過資產(chǎn)重組、資本運(yùn)作等多種途徑，開展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進(jìn)資本流動(dòng)和資本集聚。

十是開展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監(jiān)、稅務(wù)等部門，組織市各商業(yè)銀行、擔(dān)保公司，深入特色園區(qū)、工業(yè)集中區(qū)開展“送政策進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識(shí)。

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇四)附件一：借款申請(qǐng)表借款申請(qǐng)表

基本信息：借款人：借款期限：企業(yè)信息：企業(yè)名稱：企業(yè)性質(zhì)：成立時(shí)間：法定代表人：(經(jīng)營者)籍貫：經(jīng)營范圍：主要股東(簡要說明股東名稱及占股比例，股東之間是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系等)：注冊地址：個(gè)體工商戶()個(gè)人獨(dú)資企業(yè)()合伙制企業(yè)(注冊資本：身份證號(hào)碼：住址：)公司制企業(yè)()借款金額擔(dān)保方式：房地產(chǎn)抵押)(存貨質(zhì)押)()(其他

財(cái)務(wù)狀況：上年底資產(chǎn)總額：上年度銷售總額：近六個(gè)月平均銀行流水：1、房地產(chǎn)抵押房產(chǎn)類別：土地性質(zhì)：房產(chǎn)(土地)證號(hào)：是否出租：購買價(jià)值：2、存貨質(zhì)押存貨類別：是否有購買合同、增值稅發(fā)票、收據(jù)等憑證計(jì)量單位：市場價(jià)格：近一年最低庫存量：3、企業(yè)保證：企業(yè)名稱：總資產(chǎn)：4、資產(chǎn)人保證姓名：國籍：身份證號(hào)：住址：注冊資本：凈資產(chǎn)：購買單價(jià)：庫存量：有無特殊保管要求：現(xiàn)存放位置：商品房()商鋪()廠房(面積：月租金：評(píng)估價(jià)值：)土地()其他()房產(chǎn)(土地)位置：上年底負(fù)債總額：上年度利潤總額：上年度納稅總額：

擔(dān)保方式：1、房地產(chǎn)抵押()2、存貨質(zhì)押()3、企業(yè)保證()4、個(gè)人保證()

財(cái)產(chǎn)清單：

申請(qǐng)人簽名：

示例一

xzz銀行：

我叫ds，男，現(xiàn)年47歲，現(xiàn)住dsd村，家中有4人，妻子、子女和我。一直在外打工、打工以來，家庭經(jīng)濟(jì)明顯拮據(jù)。于XX年回鄉(xiāng)創(chuàng)辦了大冶市還地橋鎮(zhèn)萬畝湖畔種養(yǎng)專業(yè)合作社。自開辦以來，經(jīng)營狀況尚有小利，維持家庭生活基本支出，現(xiàn)因擴(kuò)大規(guī)模，由于資金困難，故申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款伍萬元，保證2年時(shí)間歸還。請(qǐng)貴局(行、公司)給予解決

申請(qǐng)人：

申請(qǐng)日期：

示例二

貸款公司：

因需要，本人特向貴公司申請(qǐng)金額人民幣(大寫)萬元的借款，期限個(gè)月。

本人提交個(gè)人身份證明、收入證明、個(gè)人資產(chǎn)權(quán)屬證明、家庭情況及個(gè)人收入支出明細(xì)等資料供貴公司初審，初審合格后按貴公司要求提供齊備的資料，申請(qǐng)并接受貴公司對(duì)貸款的詳細(xì)調(diào)查評(píng)審,同時(shí)保證所提交的資料真實(shí)、完整、合法、有效。

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇五)一、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體情況

（一）概況

近年來，面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，我市在上級(jí)政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“雙贏”的有利局面。

（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況

改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對(duì)促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用?？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財(cái)政收入的主要來源。

一是有力地拉動(dòng)了全市國民經(jīng)濟(jì)的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級(jí)稅收也逐年增加，占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點(diǎn)。

二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。

（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況

目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。

二、小額貸款公司的發(fā)展及作用

（一）管理制度和監(jiān)管體制情況

為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運(yùn)行，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機(jī)制，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號(hào)）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營、融資等信息，每年度對(duì)小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評(píng)等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財(cái)會(huì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法

自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅等有關(guān)部門，在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對(duì)分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對(duì)象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。

（三）存在問題.

我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：

一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運(yùn)營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元，對(duì)緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。

二是經(jīng)營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。

三是機(jī)構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。

四是運(yùn)營成本偏高，扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重，管理費(fèi)用高，使得資金年回報(bào)率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。

三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別

小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，農(nóng)戶消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對(duì)較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對(duì)較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以內(nèi)。

相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn)，對(duì)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識(shí)、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，在運(yùn)營上存在一定的'靈活性。從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務(wù)對(duì)象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的主要特征。

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇六)美國小企業(yè)服務(wù)體系考察報(bào)告

一、美國小企業(yè)發(fā)展的基本概況

1、小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)分布。在美國，通常很少使用中型企業(yè)的概念美國人所稱的小企業(yè)即類似于我國的中小企業(yè)。按照美國聯(lián)邦政府2000年5月15日最新發(fā)布、10月1日正式生效的《小企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)》，美國的小企業(yè)是根據(jù)不同的行業(yè)，按照雇員人數(shù)、企業(yè)資本金和企業(yè)規(guī)模來劃分的。一般行業(yè)，雇員在500人以下或企業(yè)資本金在500萬美元以下的為小企業(yè)；特殊行業(yè)，如石油加工、航空貨運(yùn)、海洋貨運(yùn)等，雇員人數(shù)不超過1500人，資本金不超過2750萬美元的為小企業(yè)。美國小企業(yè)的行業(yè)分布共分19大類，1151項(xiàng)。大約1／3的小企業(yè)從事不生產(chǎn)直接產(chǎn)品的服務(wù)業(yè)，其余2／3的小企業(yè)分布在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)、采礦、建筑、加工制造、交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、金融保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)。小企業(yè)的行業(yè)分布是動(dòng)態(tài)的。80年代以前，小企業(yè)主要集中在加工制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)及服務(wù)業(yè)；進(jìn)入80年代以后，小企業(yè)逐步從一般的加工制造業(yè)退出；從未來發(fā)展趨勢看，越來越多的小企業(yè)將進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

2、小企業(yè)的組織形式。美國小企業(yè)的組織形式是根據(jù)企業(yè)資本金的構(gòu)成、股東的權(quán)益及股東對(duì)債務(wù)所承擔(dān)的責(zé)任以及在繳納稅收方面的區(qū)別等來劃分的，大體上分為個(gè)人企業(yè)、一般合伙企業(yè)、有限合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司等五大類。這五類企業(yè)中，除了個(gè)人企業(yè)和一般合伙企業(yè)要負(fù)無限責(zé)任外，其余三種類型的企業(yè)對(duì)企業(yè)債務(wù)只負(fù)有限責(zé)任。小企業(yè)主大多選擇個(gè)人企業(yè)和合伙企業(yè)的組織形式，很大程度上出于對(duì)稅收方式的考慮。如果該類行業(yè)中，以公司名義繳納所得稅優(yōu)于繳納個(gè)人所得稅，就選擇企業(yè)法人式的組織形式；若是相反，就選擇個(gè)人或合伙制的企業(yè)組織形式，以便減少稅收負(fù)擔(dān)。

二、美國小企業(yè)服務(wù)體系現(xiàn)狀

美國是一個(gè)典型的市場經(jīng)濟(jì)國家，但政府在扶持小企業(yè)發(fā)展中并不是無所作為的。經(jīng)過長期的發(fā)展，美國政府和民間組織一起構(gòu)建了一個(gè)完善的小企業(yè)服務(wù)體系，為小企業(yè)的創(chuàng)辦、發(fā)展提供全方位的服務(wù)。

(一)健全、完善的管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、統(tǒng)

一、高效的聯(lián)邦小企業(yè)管理局(sba)

1940年和1941年，美國國會(huì)參、眾兩院相繼設(shè)立了小企業(yè)特別委員會(huì)，專門研究小企業(yè)發(fā)展問題。1953年國會(huì)通過了《小企業(yè)法》，根據(jù)此法，聯(lián)邦政府建立了獨(dú)立的直屬機(jī)構(gòu)--小企業(yè)管理局(sba)。sba是美國小企業(yè)最高行政管理機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)是幫助小企業(yè)"開辦、發(fā)展、成功"。其主要職能：一是作為小企業(yè)的喉舌，反映小企業(yè)的要求，就小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查研究，并向聯(lián)邦政府提出建議，為小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境；二是協(xié)調(diào)聯(lián)邦政府的各個(gè)部門和民間機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、非盈利組織)為小企業(yè)發(fā)展提供資源；三是為小企業(yè)提供金融服務(wù)、信息服務(wù)和咨詢服務(wù)。sba在全美設(shè)有十個(gè)大區(qū)分支機(jī)構(gòu)，70個(gè)地區(qū)辦公室，以及向下延伸到縣、市和社區(qū)的1000多個(gè)辦事處。sba這些下屬機(jī)構(gòu)的主要工作是負(fù)責(zé)審批由sba提供擔(dān)保的銀行貸款，幫助企業(yè)獲得信貸資金，幫助小企業(yè)獲得政府采購合同和科技開發(fā)項(xiàng)目，同時(shí)，協(xié)調(diào)其他社會(huì)機(jī)構(gòu)，為企業(yè)提供各種信息、咨詢和人才培訓(xùn)服務(wù)。

2、官民合作的小企業(yè)發(fā)展中心(sbdc)

小企業(yè)發(fā)展中心是為小企業(yè)提供技術(shù)、信息、咨詢、融資、培訓(xùn)等全方位服務(wù)的非營利性服務(wù)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)由聯(lián)邦、州和地方政府以及私人機(jī)構(gòu)、教育團(tuán)體共同合作組建。小企業(yè)發(fā)展中心最早創(chuàng)辦于1977年，當(dāng)時(shí)全美只嘗試成立了8個(gè)小企業(yè)發(fā)展中心。從1980年開始，聯(lián)邦政府將小企業(yè)發(fā)展中心列為一項(xiàng)永久性計(jì)劃。目前，全美共有58個(gè)小企業(yè)發(fā)展中心，下屬還有遍布全美的1400多個(gè)分中心。

小企業(yè)發(fā)展中心一般設(shè)在大學(xué)、社區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、商會(huì)和經(jīng)濟(jì)社團(tuán)組織內(nèi)。小企業(yè)管理局和小企業(yè)發(fā)展中心之間沒有隸屬關(guān)系，只是契約關(guān)系。前者對(duì)后者的性質(zhì)、職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)以及運(yùn)作程序作出明確具體的規(guī)定。凡具備條件的單位，都可向小企業(yè)管理局申請(qǐng)成立小企業(yè)發(fā)展中心，經(jīng)審查批準(zhǔn)后，聯(lián)邦政府提供50％的經(jīng)費(fèi)，其余50％由地方政府以及私人機(jī)構(gòu)(如大學(xué)、商業(yè)團(tuán)體)提供。目前，小企業(yè)發(fā)展中心從私人機(jī)構(gòu)得到的資助都超過50％。小企業(yè)發(fā)展中心通常從專業(yè)協(xié)會(huì)以及法律、金融、商業(yè)機(jī)構(gòu)招聘一些專業(yè)人員，為小企業(yè)提供各種服務(wù)。包括：金融財(cái)務(wù)、企業(yè)管理和市場營銷、工程技術(shù)、項(xiàng)目可行性分析、產(chǎn)品出口，以及幫助小企業(yè)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資和政府采購合同，幫助小企業(yè)參與聯(lián)邦政府的小企業(yè)創(chuàng)新研究計(jì)劃和小企業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移計(jì)劃。同時(shí)，小企業(yè)發(fā)展中心還和地方政府和社區(qū)組織一起，為小企業(yè)提供員工培訓(xùn)以及其他服務(wù)。近10年來，小企業(yè)發(fā)展中心平均每年為60多萬家小企業(yè)提供技術(shù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和各種幫助。

3、其他各種社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)

上述小企業(yè)管理局和小企業(yè)發(fā)展中心是兩個(gè)最重要的服務(wù)機(jī)構(gòu)。除此以外，美國政府還組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)各種社會(huì)力量，為中小企業(yè)提供各種有效的服務(wù)。

(1)退休經(jīng)理服務(wù)團(tuán)(score)

score是由sba資助的全國性非營利性組織，成立于1964年，全美共有389個(gè)地方分支機(jī)構(gòu)，12400個(gè)成員，這些成員大多是退休的企業(yè)家和公司高層主管，也有一些現(xiàn)任的經(jīng)理和專家，他們按地區(qū)就近開展活動(dòng)，由sba提供車馬費(fèi)，以"義工"的形式，自愿為小企業(yè)免費(fèi)提供各種管理咨詢和技術(shù)服務(wù)。幫助企業(yè)解決在開辦和發(fā)展過程中的各種問題。score每年約為30萬個(gè)小企業(yè)提供幫助。

(2)小企業(yè)信息中心(sbic)

(3)小企業(yè)制造技術(shù)中心(mtc)

為了支持小企業(yè)通過技術(shù)進(jìn)步提高競爭力，幫助小企業(yè)獲得現(xiàn)代制造和生產(chǎn)技術(shù)及信息，美國商務(wù)部國家標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)研究院與各州及地方政府合作，在全美建立了100個(gè)制造技術(shù)中心。制造技術(shù)中心是一個(gè)非營利性組織，按地區(qū)建立和管理，任務(wù)是廣泛吸引各種技術(shù)來源，轉(zhuǎn)移制造技術(shù)，為聯(lián)邦研究開發(fā)機(jī)構(gòu)、大學(xué)、社會(huì)非營利機(jī)構(gòu)和需要制造技術(shù)的小企業(yè)建立技術(shù)轉(zhuǎn)移的橋梁，為小企業(yè)提供技術(shù)幫助。制造技術(shù)中心提供的服務(wù)包括：項(xiàng)目工程技術(shù)，協(xié)助選擇、安裝軟件和設(shè)備，為企業(yè)提供現(xiàn)場診斷分析，幫助企業(yè)進(jìn)行員工培訓(xùn)等等。制造技術(shù)中心的經(jīng)費(fèi)來自三部分；一部分由聯(lián)邦政府通過國家標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)研究院撥給，2000年為1．5億美元；一部分由社會(huì)非營利機(jī)構(gòu)贊助；其余的由地方政府及有關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)贊助。

(二)完善，周到的全方位服務(wù)

1、金融服務(wù)

和中國一樣，美國小企業(yè)發(fā)展面臨的最主要問題也是資金短缺。按照正常的條件，小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。因此美國政府把幫助小企業(yè)獲得資金作為扶持小企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，并通過國會(huì)制定法律(《小企業(yè)法》、《小企業(yè)投資法》)，授權(quán)小企

業(yè)管理局(sba)具體組織實(shí)施多種計(jì)劃，協(xié)調(diào)全美8966家私人商業(yè)借款部門，為小企業(yè)提供資金信貸幫助。

sba幫助小企業(yè)獲得資金的形式主要有以下三種：

(1)為企業(yè)貸款提供差額擔(dān)保

根據(jù)法律規(guī)定，sba作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過全國十大地區(qū)分支機(jī)構(gòu)，核準(zhǔn)有關(guān)銀行的"小企業(yè)貸款部"取得"小企業(yè)優(yōu)先貸款(plp)"承貸資格(由于政府擔(dān)保的貸款安全、可靠，通常銀行都努力爭取此項(xiàng)業(yè)務(wù))，然后，sba通過實(shí)施法律規(guī)定的"企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保?7(a)計(jì)劃?"和"企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保?504計(jì)劃?"，為小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保。最高擔(dān)保比例為80％，最高貸款額度為125萬美元。通常的做法是由小企業(yè)向指定的銀行提出貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)自有資產(chǎn)(房地產(chǎn)和有價(jià)證券等)的抵押、質(zhì)押，銀行對(duì)企業(yè)的信用記錄進(jìn)行審查，如初步同意貸款，則將申請(qǐng)表和企業(yè)信用記錄送給sba，sba如同意對(duì)企業(yè)資產(chǎn)抵押不足部分進(jìn)行擔(dān)保，出具擔(dān)保文件，則銀行給予貸款。sba則根據(jù)擔(dān)保額度和期限通過銀行向借款人收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。通常一年以下的貸款，收取貸款擔(dān)保部分0．25％的費(fèi)用。一年以上的貸款則根據(jù)期限和數(shù)額而定，起點(diǎn)是2％。由于上述擔(dān)保計(jì)劃是法律規(guī)定實(shí)施的，所以sba的擔(dān)保資金由聯(lián)邦財(cái)政支付。2000年財(cái)政年度"7(a)計(jì)劃"共為小企業(yè)提供擔(dān)保貸款107億美元，比上年增長了13％；"504計(jì)劃"，共提供擔(dān)保貸款30億美元，比上年增長了11％。在上述聯(lián)邦政府所定的貸款擔(dān)保額度基礎(chǔ)之上，各州和地方政府也都對(duì)"7(a)計(jì)劃"和"504計(jì)劃"增加了各自擔(dān)保貸款額度。如加州就把貸款額度標(biāo)準(zhǔn)提高到300萬美元。

(2)實(shí)施小企業(yè)投資公司計(jì)劃(sdic)

"sbic"是一項(xiàng)專為小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)資金和企業(yè)開辦資金的投資計(jì)劃。該計(jì)劃是根據(jù)《小企業(yè)投資法》從1958年開始實(shí)施的。小企業(yè)投資公司是私人擁有，由sba批準(zhǔn)發(fā)照，接受sba監(jiān)管并由sba提供部分資助的私人投資公司。成立小企業(yè)投資公司必須符合兩條標(biāo)準(zhǔn)：①私人資金至少500萬美元以上；②要有高素質(zhì)的經(jīng)營管理專家、風(fēng)險(xiǎn)投資專家。為了促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展，美國政府大力鼓勵(lì)民間建立小企業(yè)投資公司，并給予種種優(yōu)惠，如稅收減免、提供低于市場利率的資金、為小企業(yè)投資公司發(fā)行債券提供擔(dān)保等等。小企業(yè)投資公司使用自己的資金加上聯(lián)邦政府所提供的優(yōu)惠利率資金，以股本投資加提供管理服務(wù)的方式，對(duì)具有較大增長潛力的新辦企業(yè)進(jìn)行投資，并從分享高科技小企業(yè)的成功中獲得高額回報(bào)。目前全美共有395個(gè)小企業(yè)投資公司(僅加州就有63家)，2000年共為小企業(yè)提供資金56億美元，比上年的42億增長33％。自"sbic"計(jì)劃實(shí)施以來，累計(jì)已為小企業(yè)提供資金300多億美元。這些資金對(duì)高科技小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。如intel、蘋果公司、耐克公司、美國在線、聯(lián)邦快遞等數(shù)百家世界知名企業(yè)，在其開辦初期都得到過小企業(yè)投資公司的支持。

(3)其他各種貸款擔(dān)保計(jì)劃

除了上述兩種主要的貸款計(jì)劃以外，sba以及各州和地方政府還與銀行合作，針對(duì)不同對(duì)象和不同用途，實(shí)施了名目繁多、考慮周祥的數(shù)十種小企業(yè)貸款擔(dān)保計(jì)劃，如簡易貸款速遞、出口貸款快車、社區(qū)貸款快車、救災(zāi)貸款、技術(shù)援助貸款、婦女企業(yè)貸款、退伍軍人企業(yè)貸款等等。實(shí)施上述計(jì)劃總的目的是千方百計(jì)為小企業(yè)提供更充分的金融服務(wù)，幫助小企業(yè)更快更容易獲得資金。有關(guān)如何獲得上述貸款的詳盡資料，在任何一個(gè)小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展部門以及金融機(jī)構(gòu)都可輕易地獲得。辦理貸款的時(shí)間，最快的36個(gè)小時(shí)即可辦妥。

2、技術(shù)服務(wù)

美國政府對(duì)小企業(yè)提供技術(shù)服務(wù)、促進(jìn)小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，主要是通過實(shí)施兩個(gè)重要計(jì)劃，以及創(chuàng)辦小型高科技企業(yè)孵化器等幾種形式來實(shí)現(xiàn)的。

(1)小企業(yè)創(chuàng)新研究計(jì)劃(sbir)

"sbir"計(jì)劃是美國政府根據(jù)國會(huì)1982年通過的《小企業(yè)創(chuàng)新開發(fā)法令》組織實(shí)施的一項(xiàng)全國性、永久性的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。該計(jì)劃的主要目的：一是鼓勵(lì)小企業(yè)發(fā)揮技術(shù)潛能，促進(jìn)小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；二是把聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的研究開發(fā)活動(dòng)和小企業(yè)創(chuàng)新結(jié)合起來；三是鼓勵(lì)、資助少數(shù)族裔和弱勢群體參與技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)；四是促進(jìn)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的r&d成果商品化，在商品化中增加私人部門的成分。"sbir"計(jì)劃的參與對(duì)象主要是聯(lián)邦政府的有關(guān)機(jī)構(gòu)和小企業(yè)。

根據(jù)《小企業(yè)創(chuàng)新開發(fā)法令》規(guī)定，聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)中年度研究開發(fā)經(jīng)費(fèi)超過1億美元的農(nóng)業(yè)部、商業(yè)部、xxx、能源部、教育部、xxx、xxx、環(huán)保署、太空總署、國家科學(xué)基金會(huì)以及原子能委員會(huì)等11個(gè)部門(這11個(gè)部門的r&d經(jīng)費(fèi)占整個(gè)聯(lián)邦r&d經(jīng)費(fèi)的98％)，必須依法參與"小企業(yè)創(chuàng)新研究計(jì)劃"，每年必須從研究開發(fā)經(jīng)費(fèi)中撥出一定的比例(1982年是1．25％，1993年提高到1．5％，1997年增加到2．5％，1999年增加到3％)，支持小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)活動(dòng)。

申請(qǐng)參與"sbir"計(jì)劃的小企業(yè)必須具備4個(gè)條件：一是美國人開辦并獨(dú)立經(jīng)營的企業(yè)；二是以盈利為目的的工商企業(yè)；三是創(chuàng)新研究開發(fā)項(xiàng)目的主要研究者為企業(yè)雇員；四是公司規(guī)模在500人以下。

"sbir"計(jì)劃的實(shí)施分為三個(gè)階段。每年由11個(gè)聯(lián)邦部門根據(jù)自己的需要提出一批研究方向和研究課題，小企業(yè)則根據(jù)自己的特點(diǎn)和科技創(chuàng)新能力提出研究開發(fā)其中相關(guān)項(xiàng)目的申請(qǐng)方案。聯(lián)邦部門根據(jù)小企業(yè)的資格、項(xiàng)目創(chuàng)新水平以及創(chuàng)新開發(fā)成果未來的市場潛力，對(duì)小企業(yè)進(jìn)行資助。獲得資助的小企業(yè)然后開始實(shí)行三個(gè)階段的計(jì)劃。第一階段為起動(dòng)階段。主要是對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)價(jià)值及市場潛力的可行性研究，在此階段，每個(gè)項(xiàng)目可獲得最高10萬美元的資助，時(shí)間限定6個(gè)月。第二階段為項(xiàng)目的研究開發(fā)階段。只有通過第一階段的項(xiàng)目才可獲得第二階段的資助，每個(gè)項(xiàng)目資助最高可達(dá)75萬美元。第三階段為創(chuàng)新開發(fā)成果的商品化階段，主要是將第二階段的成果從實(shí)驗(yàn)室轉(zhuǎn)入批量生產(chǎn)并推向市場。在此階段，政府部門不再給小企業(yè)以資助，主要靠市場來投入資金。由于"sbir"計(jì)劃的研究開發(fā)主體是企業(yè)，所以在第三階段成果轉(zhuǎn)化比較容易，商品化率也非常高，通常都在50％以上。自從1982年開始實(shí)行"sbir"計(jì)劃以來，全美11個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)共為約50000個(gè)小企業(yè)提供了100多億美元的研究開發(fā)經(jīng)費(fèi)。近幾年來,每年資助經(jīng)費(fèi)都在10億美元以上,僅99年就資助了5000多個(gè)項(xiàng)目，資助額近12億美元。硅谷的成功，在一定程度上也受惠于這一計(jì)劃的實(shí)施以及官方和民間社會(huì)服務(wù)體系的扶持。

(2)小企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)移計(jì)劃(sttr)

"sttr"計(jì)劃也是美國政府組織實(shí)施的一項(xiàng)全國性計(jì)劃，從1994年開始實(shí)行，其目的是推動(dòng)公私部門、非營利性研究機(jī)構(gòu)和小企業(yè)合資合作開發(fā)科技成果。由于美國許多大學(xué)和非營利性的研究機(jī)構(gòu)有強(qiáng)大的科技研究人才和設(shè)備，但常常局限于理論而非實(shí)際應(yīng)用。而小企業(yè)長期以來一直是創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)者的沃土，但苦于沒有能力承擔(dān)重大研究開發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和龐大的支出。所以"sttr"計(jì)劃把兩者優(yōu)勢結(jié)合起來，促進(jìn)技術(shù)和產(chǎn)品從實(shí)驗(yàn)室轉(zhuǎn)移到市場，促進(jìn)科技成果商品化。

參與"sttr"計(jì)劃的對(duì)象主要是聯(lián)邦政府的xxx、能源部、xxx、太空總署以及國家科學(xué)基金會(huì)等5個(gè)部門、以及非營利性的研究機(jī)構(gòu)和符合條件的小企業(yè)。非營利性研究機(jī)構(gòu)包括大學(xué)、民間研究機(jī)構(gòu)以及聯(lián)邦政府資助的研究開發(fā)中心。

"sttr"計(jì)劃的實(shí)施和"sbir"計(jì)劃基本相同，也分為三個(gè)階段。主要的區(qū)別在于："sttr"計(jì)劃的資助對(duì)象主要是和小企業(yè)合作的研究機(jī)構(gòu)；項(xiàng)目的可行性研究階段資助金額為10萬美元，時(shí)間延長為一年，主要是為了保證充分論證科技成果商品化的現(xiàn)實(shí)可能性；項(xiàng)目的研究開發(fā)階段資助金額為50萬美元。從1995年以來，"sttr"計(jì)劃每年資助金額都在1億美元左右，其中40％以上的項(xiàng)目都實(shí)現(xiàn)了商品化。

(3)企業(yè)孵化器(businessincubator)

近年來，隨著美國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長和技術(shù)創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，新企業(yè)大量產(chǎn)生，尤其是科技型小企業(yè)正在成為新經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)。與之相伴，一種新的服務(wù)形式--企業(yè)孵化器就如雨后春筍般地出現(xiàn)了。

根據(jù)美國企業(yè)孵化器協(xié)會(huì)(nbia--私人性質(zhì)的非營利性組織，總部設(shè)在俄亥俄州)的定義：企業(yè)孵化器是一種設(shè)計(jì)用來培育新辦企業(yè)，為新辦企業(yè)在創(chuàng)辦初期的生存發(fā)展提供各種服務(wù)的工具，其目的是把技術(shù)、專利、個(gè)人才能、資金、管理運(yùn)作和各種服務(wù)結(jié)合在一起，催化、扶持、促進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)辦和發(fā)展壯大。

a、企業(yè)孵化器的發(fā)展現(xiàn)狀

以下幾組數(shù)據(jù)，可以大致說明美國企業(yè)孵化器近年來發(fā)展的現(xiàn)狀和作用；

--1980年全美僅有12個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的企業(yè)孵化器；1999年各種不同主體創(chuàng)辦的各種不同類型的企業(yè)孵化器超過900個(gè)；

--近兩年來，營利性的"企業(yè)孵化器"正以每周新成立4個(gè)的速度在增加。[我們培訓(xùn)所在的加州理工大學(xué)pomona分校也正在和美國太空部署(nasa)、空氣推進(jìn)實(shí)驗(yàn)室(jpl)以及道爾頓飛行研究中心(dryden)合作建設(shè)一個(gè)占地395畝、建筑面積5000平方米的高科技企業(yè)孵化器]

--企業(yè)孵化器不僅僅局限于孵化高科技企業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)品，也包括一般性的企業(yè)。其中：40％的孵化器是專業(yè)型的，即專為某一專業(yè)領(lǐng)域的小型高新技術(shù)企業(yè)服務(wù)；30％是混合型的，可以接受不同領(lǐng)域的高新技術(shù)企業(yè)和一般技術(shù)企業(yè)；其余30％是為服務(wù)性企業(yè)如進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)服務(wù)的。

--孵化器的孵化能力通常在20-80個(gè)企業(yè)之間，每個(gè)孵化器平均正在孵化企業(yè)約為30個(gè)。一個(gè)企業(yè)從開辦到從孵化器畢業(yè)，平均孵化時(shí)間是2-3年。

--從孵化器畢業(yè)的企業(yè)，87％能夠在今后5年內(nèi)繼續(xù)生存發(fā)展，而沒有經(jīng)過孵化的企業(yè)通常在3年內(nèi)有60％左右會(huì)失敗。

--由孵化器服務(wù)的企業(yè)每投入1100美元就可創(chuàng)造一個(gè)新就業(yè)機(jī)會(huì)，而在孵化器外新辦的企業(yè)需要投入1萬美元才能創(chuàng)造一個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。1980年以來，孵化器畢業(yè)的企業(yè)已創(chuàng)造近60萬個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

--孵化期內(nèi)的新辦企業(yè)，平均每個(gè)企業(yè)年銷售額為240萬美元，明顯高于沒有經(jīng)過孵化服務(wù)的新辦小企業(yè)。

b、企業(yè)孵化器通常提供以下各種服務(wù)：

一、二個(gè)人的企業(yè)也具有一個(gè)健全的企業(yè)所具備的各種功能。

c、企業(yè)孵化器的投資來源及政府所提供的優(yōu)惠：

由于孵化器能夠促進(jìn)科技成果商品化，幫助高新技術(shù)企業(yè)成長，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以美國聯(lián)邦及地方政府都非常重視并給予大力支持，社會(huì)機(jī)構(gòu)也非常感興趣。通常孵化器由聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、地方政府、大學(xué)及研究機(jī)構(gòu)，社會(huì)非營利組織以及私人公司共同投資創(chuàng)辦，并按企業(yè)化運(yùn)作管理。政府給予的優(yōu)惠主要是兩個(gè)方面：一是參與投資，但不求回報(bào)；二是在一定期限內(nèi)(一般10-15年)將地產(chǎn)稅的增值部分返還給投資的企業(yè)。由于政府優(yōu)惠政策的吸引，再加上孵化器一般都和新開發(fā)的工業(yè)區(qū)結(jié)合在一起，畢業(yè)企業(yè)都會(huì)就近在工業(yè)區(qū)內(nèi)購置廠房、發(fā)展壯大(據(jù)統(tǒng)計(jì)，84％的畢業(yè)企業(yè)都在附近發(fā)展)，私人企業(yè)如果把投資孵化器和開發(fā)房地產(chǎn)結(jié)合起來也能獲取一定的利潤，所以私人投資積極性也比較高。目前，全美75％的企業(yè)孵化器是非營利性的，25％是營利性的。

3、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和信息咨詢服務(wù)

4、產(chǎn)品促銷和市場拓展服務(wù)

為了扶持小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小企業(yè)產(chǎn)品銷售，sba及其服務(wù)機(jī)構(gòu)主要采取了以下三種措施：

(1)政府采購合同

美國聯(lián)邦政府每年需采購商品和勞務(wù)約2000億美元。根據(jù)《小企業(yè)法》規(guī)定，聯(lián)邦機(jī)構(gòu)執(zhí)行采購時(shí)，應(yīng)專門考慮小企業(yè)，稱為"小企業(yè)單列"。法律明確要求將10萬美元以下的、小企業(yè)有能力承擔(dān)的合同，盡量給予小企業(yè)；50萬美元以上的合同投標(biāo)者，必須在二級(jí)合同給小企業(yè)提供一定的承包子項(xiàng)目。為了幫助小企業(yè)更多地獲得政府采購合同，sba成立了政府采購辦公室，其任務(wù)就是最大限度地為小企業(yè)提供參與聯(lián)邦采購的機(jī)會(huì)。sba采購辦公室所做的工作主要是三個(gè)方面：一是每年和所有的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)談判，簽訂理解備忘錄，確定給小企業(yè)的采購比例。通過他們的努力，現(xiàn)在每年小企業(yè)獲得的政府采購合同，占聯(lián)邦政府采購總額的23％，2000年度約為460億美元。二是聯(lián)絡(luò)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的2235個(gè)采購中心，監(jiān)督審查評(píng)估這些部門執(zhí)行采購的情況。三是通過各地的小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，幫助參與采購?fù)稑?biāo)的小企業(yè)，為他們出具資格證明和提供合同擔(dān)保，幫助小企業(yè)獲得合同。

(2)為小企業(yè)與大企業(yè)配套牽線搭橋

sba及其服務(wù)機(jī)構(gòu)為了幫助小企業(yè)，每年都主動(dòng)與大公司大企業(yè)聯(lián)系，簽訂合作伙伴協(xié)議，為小企業(yè)承攬協(xié)作配套業(yè)務(wù)。如1999年，sba和通用服務(wù)管理局簽訂合同，今后10年每年提供10億美元的天然氣利用業(yè)務(wù)給小企業(yè)；和三大汽車公司(通用、福特、克萊斯勒)簽訂合同，向小企業(yè)訂購協(xié)作配套產(chǎn)品70億美元等等。

(3)小企業(yè)產(chǎn)品出口服務(wù)

1980年，國會(huì)通過了《小企業(yè)出口增強(qiáng)法令》，并按照此法令制定了"小企業(yè)出口推動(dòng)計(jì)劃"。sba在全國設(shè)立了19個(gè)小企業(yè)出口輔助中心，并在sba的70個(gè)地區(qū)辦公室內(nèi)設(shè)置了出口貿(mào)易促進(jìn)部門，在30個(gè)小企業(yè)發(fā)展中心設(shè)置了國際貿(mào)易中心，為小企業(yè)產(chǎn)品出口提供法律、金融等方面的服務(wù)。同時(shí)，sba還和商務(wù)部、進(jìn)出口銀行以及地方政府、商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)合作，為小企業(yè)產(chǎn)品出口提供資源支持。如sba和銀行合作研制了在線出口風(fēng)險(xiǎn)分析工具，幫助小企業(yè)盡快地獲得出口貸款。sba還主動(dòng)和俄羅斯、墨西哥、南非等一些國家簽訂協(xié)議，建立貿(mào)易關(guān)系。sba及其服務(wù)機(jī)構(gòu)還經(jīng)常組織小企業(yè)出國參加產(chǎn)品展銷、促銷活動(dòng)。

5、人才培訓(xùn)服務(wù)

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書范文(篇七)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資情況調(diào)研報(bào)告

今年以來，由于受國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問題。為認(rèn)真貫徹中央、省、市關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的一系列精神，切實(shí)摸清全市中小企業(yè)發(fā)展中的資金現(xiàn)狀，更好地發(fā)揮工商行政管理部門在動(dòng)產(chǎn)抵押登記中的職能作用，破解中小企業(yè)“融資難”問題，推動(dòng)中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，確保全市經(jīng)濟(jì)增長，今年9月中旬至10月中旬，_____市工商局就全市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資情況組織了一次大范圍的調(diào)查。

一、調(diào)查的方式、范圍和內(nèi)容

此次調(diào)查是自1995年實(shí)施《擔(dān)保法》、20xx年實(shí)施《物權(quán)法》、_____市工商局開展動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作以來第一次大范圍的調(diào)查。調(diào)查以分（市）局為單位，工商所參與。主要以發(fā)放問卷為主，同時(shí)各分（市）局召開了部分企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的座談會(huì)，市局合同處會(huì)同分（市）局合同科、有關(guān)工商所對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行了走訪。調(diào)查范圍覆蓋全市13個(gè)區(qū)（市）（含保稅區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中五市、城陽、嶗山占75%，市內(nèi)四區(qū)占25%。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、企業(yè)融資現(xiàn)狀、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資狀況、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個(gè)方面，共38個(gè)問題198個(gè)選項(xiàng)。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調(diào)查共發(fā)放問卷590份,收回問卷491份,回收率,實(shí)際有效問卷400份。

二、調(diào)查的基本情況

（一）企業(yè)的基本情況

被調(diào)查的400家企業(yè)中，從企業(yè)發(fā)展所處的階段看，屬成熟階段（10年以上）的63家，成長階段（6-10年）的248家，創(chuàng)業(yè)和起步階段（3-5年）的89家，分別占、62%、。從企業(yè)類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、、、、14%、。從企業(yè)規(guī)?？矗行推髽I(yè)97家，小型企業(yè)303家，分別占％和％。從所屬行業(yè)看，以工業(yè)（含制造業(yè)）為主303家，占％，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家、建筑業(yè)28家，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)10家、其他13家，分別占總數(shù)的％、7％、、。

20xx年，銷售額在500萬元以下的152家，占38％；500-1000萬元的53家，占；1000-3000萬元的62家，占；3000萬億元的86家，占；億-3億的47家，占。

20xx年，利稅在50萬元以下的230家，占；50-100萬元的56家，占14%；100-300萬元的47家，占；300-500萬元的30家，占；500-1000萬元的11家，占；1000萬元以上的26家，占。

（二）企業(yè)融資狀況

企業(yè)資金的主要來源排在第一位的是內(nèi)部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機(jī)構(gòu)借貸。96%的企業(yè)近年來資金缺口普遍較大，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300-500萬元的123家，500-1000萬元的63家，1000萬元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴(kuò)大再生產(chǎn)、維持正常生產(chǎn)，技術(shù)研發(fā)和更新、將產(chǎn)品推向市場。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問題。

目前，企業(yè)選擇貸款銀行，市區(qū)主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農(nóng)行、建行、工行、中行。農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和少量地方股份制銀行，如深發(fā)、浦發(fā)、民生。有少數(shù)企業(yè)通過擔(dān)保公司貸款。被調(diào)查企業(yè)，近3年來獲得的銀行貸款分別是：50萬元以下的113家，50-100萬元的41家，100-500萬元的55家，500-1000萬元的42家，1000萬元以上的82家。在這些企業(yè)中，以外資企業(yè)居多，其中貸款1000萬元以上的32家，占貸款在1000萬元以上82家的39%。貸款企業(yè)中，能100%及時(shí)還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業(yè)還貸率只能達(dá)到50%。目前企業(yè)在向銀行貸款所遇到的問題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保人、企業(yè)規(guī)模小無銀行授信等級(jí)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)用大，被調(diào)查企業(yè)中有84家是通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資，占21%。當(dāng)前，造成企業(yè)融資難的主要原因依次是：金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的政策歧視、政府扶持不夠和企業(yè)自身原因。

（三）動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資狀況

對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押這種擔(dān)保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解，29%的企業(yè)略知，只有15%的企業(yè)了解。近三年企業(yè)擔(dān)保融資的形式依次是：不動(dòng)產(chǎn)抵押、保證、動(dòng)產(chǎn)抵押和少量動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。抵押中使用最普遍的是土地、廠房；其次是設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。對(duì)浮動(dòng)抵押概念了解的企業(yè)僅占6%，50%的企業(yè)略知，45%的企業(yè)完全不知道。了解和學(xué)習(xí)過《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的企業(yè)僅占四分之一，對(duì)《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》在動(dòng)產(chǎn)抵押登記中的新變化，90%的企業(yè)不了解。

（四）政策建議情況

關(guān)于政府在企業(yè)融資中的作用，44%的企業(yè)認(rèn)為很大和比較大，認(rèn)為一般的占40%，認(rèn)為沒有作用的占。針對(duì)中小企業(yè)融資問題，企業(yè)對(duì)政府的建議依次是：建立和完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系、發(fā)展中小企業(yè)資本市場、放寬金融政策、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜、搭建銀企合作平臺(tái)、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金、設(shè)立更多的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、規(guī)范民間借貸管理。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議依次是：放款貸款條件、降低貸款利率及附加成本、簡化審批手續(xù)、擴(kuò)大抵押登記特別是動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的范圍、開展浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)、改進(jìn)銀行管理與服務(wù)水平。針對(duì)中小企業(yè)遇到的問題，作為企業(yè)今后的努力方向依次是：提高效益、增加積累、擴(kuò)大規(guī)模、加強(qiáng)企業(yè)信用和財(cái)務(wù)管理、用好現(xiàn)有抵押品。

三、當(dāng)前中小企業(yè)融資中存在的問題及分析

從調(diào)查情況看，無論是問卷、座談會(huì)，還是對(duì)企業(yè)的走訪，當(dāng)前企業(yè)在融資方面存在的問題主要是：

1、資金需求量大。被調(diào)查企業(yè)多數(shù)屬成長階段的企業(yè)，具有一定的規(guī)模，購銷客戶、市場相對(duì)穩(wěn)定。由于流動(dòng)資金在企業(yè)資產(chǎn)中占用的比例較大，因此，普遍存在資金短缺問題。有95%的企業(yè)急需融資，近70%的企業(yè)認(rèn)為“制約企業(yè)發(fā)展的首要因素”是資金，大大高于“人才、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、管理、技術(shù)”等。調(diào)查顯示，急需資金在100萬元的148家，100-500萬元的111家，500-1000萬元的64家，1000萬元以上的57家。經(jīng)初步匡算，400家中小企業(yè)資金缺口約在20-25個(gè)億。

2、融資渠道不暢。調(diào)查反映，85%的企業(yè)其資金來源首選是內(nèi)部積累，其次是銀行、信用社貸款，第三位是民間借貸。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要靠自有資金，很難保證企業(yè)正常發(fā)展的需要。如李滄區(qū)的中小企業(yè)產(chǎn)品多為大型裝備、汽車、化工、金屬等企業(yè)配套，而上游原材料的采購主要集中在鋼鐵、金屬、化工等大型企業(yè)，由于地位不平等，處于弱勢地位的中小企業(yè)在原料采購中需要及時(shí)付清貨款，而銷售時(shí)又受需方大企業(yè)的限制，無法及時(shí)收回貨款，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)期較長。由于無法籌措資金，企業(yè)只能采取限制產(chǎn)能等消極措施，客觀上抑制了企業(yè)的發(fā)展。

3、銀行貸款困難。調(diào)查中有占74%的企業(yè)認(rèn)為“當(dāng)前造成企業(yè)融資難的主要原因”是“金融機(jī)構(gòu)的原因”。其次是“企業(yè)自身原因”和“政府扶持力度不夠”。銀行、信用社對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的門檻較高、手續(xù)繁瑣，成為中小企業(yè)不滿意的主要因素。目前，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行國家信貸政策中，對(duì)貸款人要求較高，一律按照國有大中型企業(yè)授信的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，而調(diào)查中，有45%的中小企業(yè)沒有金融機(jī)構(gòu)授信。銀行對(duì)中小企業(yè)一般不貸。即使放貸，利率也比較高，一般按基準(zhǔn)利率上浮20-30%。在抵押物方面，多數(shù)國有商業(yè)銀行只愿做不動(dòng)產(chǎn)，即土地、房屋。不愿做動(dòng)產(chǎn)，即設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品。這與南方一些省市及我省其他市、縣差異性較大。被調(diào)查企業(yè)中占93%的企業(yè)因動(dòng)產(chǎn)不能抵押而貸不到款。_____安安包裝印務(wù)有限公司年?duì)I業(yè)額700多萬元。由于企業(yè)規(guī)模小，沒有廠房，成立幾年來始終貸不到款。近期，因購置設(shè)備急需資金，不得已將自己的一臺(tái)進(jìn)口印刷設(shè)備賣給了杭州某租賃公司，取得資金后購買新設(shè)備，再以新設(shè)備作抵押給杭州租賃公司，然后再租賃其出售的舊設(shè)備繼續(xù)生產(chǎn)，可謂費(fèi)盡周折。目前，多數(shù)中小企業(yè)特別是處于成長階段的企業(yè)往往沒有屬于自己產(chǎn)權(quán)的土地、房屋，基本是靠租賃的形式解決廠房問題，這一點(diǎn)在市內(nèi)四區(qū)和五市城區(qū)特別突出，約占被調(diào)查企業(yè)的95%。在擔(dān)保人方面，由于企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，一般企業(yè)、自然人也不愿意擔(dān)保。貸款手續(xù)繁瑣，一般中小企業(yè)對(duì)資金的需求具有“急、頻、少”的特點(diǎn)，即要得急、次數(shù)多、數(shù)額少，而金融部門出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，履行程序手續(xù)多、時(shí)間長，許多商機(jī)往往“時(shí)過境遷”。各種評(píng)估、公證費(fèi)用通常都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30%，無形中增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

在動(dòng)產(chǎn)抵押中，銀行由于自身利益的緣故，對(duì)抵押人的抵押物價(jià)值大打折扣。按照《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押物可以重復(fù)抵押，以期獲得更多的信貸利益，而且可以實(shí)行浮動(dòng)抵押，即企業(yè)可將預(yù)期的產(chǎn)品進(jìn)行抵押。但是目前，除深圳發(fā)展銀行已在我市開展多筆浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)外，建行剛剛開始做，其他金融機(jī)構(gòu)都尚未開展。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面，近年來不少銀行已將原來普遍實(shí)行的押2貸1，變成押3貸1，甚至變成押10貸1。_____邦源科技有限公司是一家生產(chǎn)無縫內(nèi)衣運(yùn)動(dòng)裝面料的高新技術(shù)企業(yè)，其設(shè)備大多進(jìn)口，價(jià)值一個(gè)億，但兩家國有商業(yè)銀行在抵押中只按10%和30%貸款。_____吉爾利塑制織有限公司將價(jià)值1000多萬元的設(shè)備抵押，20xx年獲得銀行貸款470萬，20xx年僅貸到200萬元。出于自保和風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行的謹(jǐn)慎貸款政策使企業(yè)的貸款更加困難，資金來源進(jìn)一步收縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，_____市工商局今年辦理的抵押登記企業(yè)中，除續(xù)押和還舊貸新外，新增企業(yè)不足三成。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)用高。由于銀行貸款的困難，部分中小企業(yè)把目光投向了擔(dān)保公司，去年以來增加較多。但是，費(fèi)用高、程序多、周期長，也令企業(yè)十分頭痛。以貸款100萬元為例，剔除擔(dān)保利率、評(píng)估費(fèi)、公正費(fèi)、登記費(fèi)等有關(guān)費(fèi)用外，企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有80萬，且本應(yīng)由擔(dān)保公司向銀行繳納的20%的保證金，也要由企業(yè)承擔(dān)，這已變成擔(dān)保公司的行規(guī)。即使這樣，擔(dān)保公司對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)也興趣不大。

5、民間借貸成蔓延趨勢。調(diào)查顯示，民間借貸資金占貸款總額的36%。實(shí)際走訪企業(yè)了解的數(shù)字比這個(gè)要大，其中占85%的內(nèi)部積累中，有相當(dāng)一部分是靠企業(yè)內(nèi)部集資、向親朋好友借款、股東之間相互拆借、有的甚至用個(gè)人信用卡籌集。民間借貸程序相對(duì)簡單，但利率相對(duì)較高，無論短期或中長期一般都要高出國有商業(yè)銀行的4-8個(gè)點(diǎn)，一些中介機(jī)構(gòu)還要加收2%的中介費(fèi)。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，民間借貸對(duì)緩解中小企業(yè)融資難確實(shí)發(fā)揮了很大作用。但是，由于利率較高，企業(yè)負(fù)擔(dān)較重，如果數(shù)額較大，時(shí)間再長一點(diǎn)，無疑是個(gè)沉重的包袱。因此，調(diào)查中有的企業(yè)寧肯限產(chǎn)壓庫，甚至半停產(chǎn)也不搞民間借貸。由于法律法規(guī)對(duì)民間融資尚未放開，只是在部分地方進(jìn)行試點(diǎn)，長此以往，必定會(huì)使大量社會(huì)資金形成“體外循環(huán)”，干擾國家正常的儲(chǔ)蓄和信貸政策，同時(shí)也給經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定帶來一些不安定的因素。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村的中小企業(yè)貸款基本是通過農(nóng)村信用社，國有四大商業(yè)銀行基本沒有或很少，地方股份制銀行在城陽、膠州相對(duì)多一點(diǎn)。因此，農(nóng)村中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下企業(yè)貸款更為困難。隨著城市化發(fā)展進(jìn)程的加快和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，越來越多的中小企業(yè)將向下轉(zhuǎn)移，這個(gè)矛盾將愈加突出。最近，渣打銀行正在膠州等農(nóng)村開展保證型貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查和推廣。

6、中小企業(yè)自身問題也是導(dǎo)致融資難的主要原因。其一，抵押能力不足。調(diào)查中近50%的企業(yè)缺乏土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)，而有374家企業(yè)動(dòng)產(chǎn)得不到抵押變現(xiàn)；其二，企業(yè)信用度低。多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長，無論從規(guī)模還是管理都存在不同程度的問題，尤其是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，以單代帳、帳外經(jīng)營、現(xiàn)金交易的現(xiàn)象都普遍存在，短時(shí)間內(nèi)還很難達(dá)到國有大中型企業(yè)的管理水平，得不到相應(yīng)的信用認(rèn)定和授信等級(jí)；其三，產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場競爭力不強(qiáng)。相當(dāng)一部分企業(yè)是為大企業(yè)配套，一旦遇到市場波動(dòng)和外部環(huán)境變故，企業(yè)馬上就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營困難。其四，法律法規(guī)意識(shí)淡薄。調(diào)查中，接近90%的企業(yè)不了解或完全不了解《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》有關(guān)抵押內(nèi)容。有56%的企業(yè)完全不知道動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資的形式，93%的企業(yè)不了解浮動(dòng)抵押，400家企業(yè)中近三年有四分之三企業(yè)沒有做過動(dòng)產(chǎn)抵押。這些問題的存在都給中小企業(yè)的發(fā)展特別是融資擔(dān)保帶來了不少困難。在客觀上陷入了了企業(yè)越是不了解和不會(huì)利用抵押融資，銀行就越不了解和掌握企業(yè)