區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用

Blockchaintechnologyinthefieldofcross-borderpaymentapplicationresearch[Abstract]Blockchainisarelativelycutting-edgetechnology,whichcanbewidelyusedontheInternetandhasahighdegreeofdecentralization.ThistechnologyisequivalenttoestablishingageneraldistributedledgerontheInternet.Participantscandirectlytransmitinformationandjointlyparticipateintheconfirmationofeachtransactionnode.Moreover,participantsareallowedtouseencryptionalgorithmsandsmartcontractsandothertechnologiestoaccessandoperateinformationintheirrespectivecompliancefields,ensuringthesecurityofinformationflow.Atpresent,theresearchonblockchainhasbecomeahotspot,anditsapplicationscopehasbeenextendedtomanyfieldssuchascommerce,consumption,education,healthcare,publicservice,etc.,andwillbecontinuouslyminedandappliedwiththedeepeningoftheprocessofeconomicglobalization.[1]BasedontheexperienceofThyssenElevatorCo.,Ltd.,thispaperwillanalyzethedefectsinthetraditionalcross-borderpaymentindustry,reflectingthereasonswhythecurrenttraditionalcross-borderpaymentsystemneedstobechanged.Inordertobettersolvethissituation,thispaperintroducestheblockchaintechnology.Inordertobettersolvethissituation,blockchaintechnologyneedstobeintroduced.Beforeanalyzinghowblockchaintechnologyisappliedtocross-borderpayment,thispaperwillfirstintroducesomefeaturesofblockchaintechnologytothereaders.Throughunderstandingthecharacteristicsofblockchaintechnologytoexploretheprincipleofblockchaininfinancialtransactions,andonthisbasis,theoveralldesignideaof"blockchain+cross-borderpayment"modeisfurtherproposed,andtheadvantagesofthismodearesummarized.Inordertofurtherreflectthefeasibilityofthismodel,thispaperalsointroducesthetypicalripplemodel.Finally,inordertofurtherpromotetheapplicationofblockchaintechnologyincross-borderpayment,theauthorwillputforwardseveralsuggestionsforimprovement.[Keywords]BlockchainCross-border

paymentPrinciplesoffinancialtransactionsRipple目錄1.前言 62.傳統(tǒng)跨境支付模式及其缺陷 82.1傳統(tǒng)跨境支付模式 82.1.1付款人先提交跨境匯款的指令 92.1.2付款人開戶的銀行受理發(fā)送過(guò)來(lái)的支付指令 92.1.3中轉(zhuǎn)銀行轉(zhuǎn)發(fā)交易的支付報(bào)文 92.1.4收款人的開戶銀行進(jìn)行解付入賬操作 92.1.5反饋入賬通知 102.2傳統(tǒng)銀行跨境支付的缺陷 102.2.1準(zhǔn)備資料較多，過(guò)程易錯(cuò)漏 102.2.2審單過(guò)程耗時(shí)，匯款速度慢 112.2.3隱私性差，匯款費(fèi)用高 112.2.4透明度低，資金占用率高 123.區(qū)塊鏈的金融交易原理 143.1區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn) 143.2使用區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)交易步驟 144.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用 164.1設(shè)計(jì)思路 164.2典型的Ripple協(xié)議模式 175.“區(qū)塊鏈+跨境支付”的優(yōu)勢(shì) 195.1可以明顯地提高交易的速度 195.2能有效地削減匯款的成本 195.3提供了一種新的思路為客戶識(shí)別身份 206.助力區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用的建議 216.1培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)人才,提升隊(duì)伍素質(zhì) 216.2進(jìn)行分類監(jiān)管,提高交易安全性 226.3制定恰當(dāng)?shù)姆杀O(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng) 226.4建立區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化體系，構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系 236.5加強(qiáng)國(guó)際交流合作，構(gòu)建完善的主體合作機(jī)制 23參考文獻(xiàn) 24致謝 26區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究1.前言關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的總結(jié)最早可從2016年10月由我國(guó)工信部發(fā)布一份白皮書可見。這份白皮書——《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》就較為全面地闡述了無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究情況，還對(duì)其在未來(lái)的應(yīng)用進(jìn)行了預(yù)測(cè)。而我國(guó)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)具體結(jié)合于金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的研究可從2018年5月，由工信部發(fā)布的另一份白皮書中可找到。這份《中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》不僅較為深入地分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在這兩大領(lǐng)域里面的應(yīng)用以及落地的情況，還對(duì)整一個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的前景做了分析。然而我國(guó)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用卻從未停止前進(jìn)的腳步，為了進(jìn)一步推動(dòng)其發(fā)展，2019年10月24日下午，在第十八次集體學(xué)習(xí)中，習(xí)近平主席就明確地表達(dá)了區(qū)塊鏈技術(shù)的重要作用，特別是對(duì)技術(shù)革新以及產(chǎn)業(yè)變革這兩大方向起著重大的推動(dòng)作用。強(qiáng)調(diào)我們只有在明確自己的目標(biāo)后，并對(duì)此加大投入的力度才能重點(diǎn)發(fā)力，進(jìn)而攻克一批又一批的關(guān)鍵核心技術(shù)，做到真正推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展。[2]目前，為了響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，讓信息得到充分共享與利用，一些發(fā)起者之間便形成了一種區(qū)塊鏈的聯(lián)盟。例如平安集團(tuán)和香港友邦保險(xiǎn)為了參與區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，早在2016年5月就宣布加入了國(guó)際上著名的區(qū)塊鏈組織R3。2016年10月，華為，恒生電子和萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等中國(guó)公司加入了Hyperledger區(qū)塊鏈聯(lián)盟[3]區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)的開放，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展會(huì)很自然地帶動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展，兩者之間相互依賴，相互促進(jìn)。國(guó)外很多著名的金融機(jī)構(gòu)，譬如納斯達(dá)克，花旗銀行和紐約證券交易所這些目前都在對(duì)區(qū)塊鏈如何應(yīng)用于金融領(lǐng)域進(jìn)行探討與創(chuàng)新。其中有一個(gè)區(qū)塊鏈財(cái)團(tuán)R3CEV早在2016年1月20日就已經(jīng)吸引了11家銀行的參與，他們使用區(qū)塊鏈中的以太坊以及微軟Azure對(duì)這種分布式的賬本進(jìn)行試驗(yàn)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2013年初至2018年12月20日，在全球的區(qū)塊鏈專利申請(qǐng)總量中，我國(guó)申請(qǐng)區(qū)塊鏈專利的總量不少，幾乎占了一半，高達(dá)48%，而美國(guó)申請(qǐng)的區(qū)塊鏈專利總數(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，還不到中國(guó)的一半，為21%，可見，我國(guó)投入對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究的力度不小。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國(guó)與國(guó)之間在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易上的往來(lái)將會(huì)更加密切，這樣就會(huì)使得企業(yè)之間進(jìn)行跨境支付的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大。而且在全球的跨境支付方式中，企業(yè)使用電匯支付的方式比較常見，這就意味著銀行在整個(gè)跨境支付體系中扮演著非常重要的角色。據(jù)埃森哲咨詢公司的統(tǒng)計(jì)，如果以年為單位去統(tǒng)計(jì)，那么銀行一年的跨境交易規(guī)模大概在25萬(wàn)億至30萬(wàn)億元之間。當(dāng)跨境支付交易的次數(shù)超過(guò)100億筆時(shí)，年均收入約4000億美元，市場(chǎng)前景十分廣闊。[2]而且更為令人驚訝的是，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，使得全球的跨境支付規(guī)模每年都在持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的增長(zhǎng)速度較為驚人，已經(jīng)超越了巴西，成為了僅次于美國(guó)和歐元區(qū)的全球跨境支付第三大市場(chǎng)。[4]但是我們必須面臨的一個(gè)問題就是，日益增長(zhǎng)的跨境支付規(guī)模由于主要是靠當(dāng)前傳統(tǒng)的跨境支付方式進(jìn)行，這樣還能不能有效地滿足客戶的需求。我們知道一臺(tái)手機(jī)或者電腦一旦用久了，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其空間內(nèi)存不足，運(yùn)行速度緩慢等問題，嚴(yán)重影響了用戶的體驗(yàn)感和滿意度。同樣地，筆者相信當(dāng)前這種跨境支付的模式也是不能夠很好地滿足銀行以及客戶的需求，因此，我們需要?jiǎng)?chuàng)新，需要更新?lián)Q代，用另外一種技術(shù)去解決我們當(dāng)前在跨境支付領(lǐng)域中面臨的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)就可以給我們提供一種解決問題的創(chuàng)新思路，因?yàn)樗牟豢纱鄹男钥勺屍髽I(yè)進(jìn)行跨境支付時(shí)的安全性得到了很好地保障。另外由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化程度比較高，也很大程度上為企業(yè)進(jìn)行跨境匯款時(shí)提供了便利，減少障礙。因此，我們是非常有必要去研究區(qū)塊鏈技術(shù)如何更好地與跨境支付結(jié)合的。2.傳統(tǒng)跨境支付模式及其缺陷2.1傳統(tǒng)跨境支付模式當(dāng)前，我國(guó)的跨境支付主要是由四種模式來(lái)完成，T/T、專業(yè)的匯款公司、國(guó)際的信用卡以及依靠第三方支付平臺(tái)。但是我國(guó)的T/T匯款方式在跨境支付體系中普遍是由銀行使用SWIFT系統(tǒng)來(lái)完成的SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì))SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì))SWIFT是當(dāng)今世界上使用規(guī)模最大的電子支付報(bào)文系統(tǒng)，因此其連接的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)很多，可以訪問的國(guó)家?guī)缀醣椴既?，可見其處理跨境支付交易的范圍之廣。為了進(jìn)一步提高交易的速度和透明度，銀行在2017年對(duì)SWIF版本進(jìn)行了改造，升級(jí)為GPI版本（即全球支付創(chuàng)新的平臺(tái)）。下圖2-1是運(yùn)用SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行支付的流程。圖2-1運(yùn)用SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行支付的流程圖2.1.1付款人先提交跨境匯款的指令首先，發(fā)起跨境匯款的人先要在匯款行設(shè)立自己的銀行賬戶，存放足量的金額用于匯款。付款方準(zhǔn)備好資料后則可以通過(guò)銀行的柜面或者是自助渠道的方式來(lái)提交匯款申請(qǐng)，同時(shí)也需完善好境外收款人的信息方便收款行進(jìn)行核對(duì)。這個(gè)過(guò)程屬于付款方的支付發(fā)起階段。2.1.2付款人開戶的銀行受理發(fā)送過(guò)來(lái)的支付指令銀行這時(shí)候開始審核付款人提交的匯款信息，執(zhí)行KYC義務(wù)（即了解你的匯款客戶），并且銀行還需要編寫專業(yè)化的SWIFT支付報(bào)文。完成后，銀行會(huì)選擇相應(yīng)的支付路徑來(lái)發(fā)送支付的報(bào)文，同時(shí)還需要向相關(guān)的機(jī)構(gòu)提交相應(yīng)的監(jiān)管信息。除此之外，付款人的開戶銀行在這個(gè)過(guò)程中需要把賬務(wù)理清。正常的賬務(wù)上處理包括借記客戶賬，貸記接收支付報(bào)文的銀行賬戶或授權(quán)給接收支付報(bào)文的銀行來(lái)借記本銀行賬戶。[2]2.1.3中轉(zhuǎn)的銀行轉(zhuǎn)發(fā)交易的支付報(bào)文在進(jìn)行跨境匯款時(shí)采用的SWIF系統(tǒng)，通常需要經(jīng)過(guò)一個(gè)中間者來(lái)實(shí)現(xiàn)交易的，即中轉(zhuǎn)銀行。這就意味著匯款信息不止需要經(jīng)過(guò)兩家銀行的操作，付款銀行和收款銀行。因?yàn)榭鐕?guó)貿(mào)易的多樣性，也會(huì)使得企業(yè)在進(jìn)行跨境匯款時(shí)由于沒有預(yù)先與收款人的銀行建立起賬戶關(guān)系，但為了完成支付報(bào)文信息以及資金的流轉(zhuǎn)，那么至少需要選擇一家可以共同處理這筆匯款的中行銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)。第②和第③的流程其實(shí)屬于資金轉(zhuǎn)移階段，在這個(gè)過(guò)程中銀行之間的匯款信息會(huì)經(jīng)過(guò)多個(gè)機(jī)構(gòu)，例如外管等，從而實(shí)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管。2.1.4收款人的開戶銀行進(jìn)行解付入賬操作收款人的銀行接收到中轉(zhuǎn)銀行發(fā)送過(guò)來(lái)的匯款信息后，會(huì)對(duì)匯款內(nèi)容進(jìn)行審核，包括對(duì)客戶的身份審核。只有審核通過(guò)后，才能根據(jù)支付報(bào)文的信息將資金劃入到收款人的賬戶，同時(shí)還需要完成監(jiān)管信息的報(bào)送等，這屬于資金交付階段。2.1.5反饋入賬通知第⑤、⑥、⑦的步驟是系統(tǒng)進(jìn)行反饋入賬通知的流程，也屬于支付后的階段。在SWIF的升級(jí)版本中由于添加了信息可以自動(dòng)反饋給執(zhí)行跨境支付的銀行以及客戶的功能，因此在完成整個(gè)跨境支付流程后，各個(gè)銀行以及客戶都可收到跨境支付處理的結(jié)果。2.2傳統(tǒng)銀行跨境支付的缺陷不可否認(rèn)，由于SWIF系統(tǒng)的安全性較高以及覆蓋范圍廣泛，使得其在推動(dòng)全球貿(mào)易的發(fā)展進(jìn)程中做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等技術(shù)的高速發(fā)展，現(xiàn)有的支付體系已不能滿足企業(yè)對(duì)跨境支付效率的需求。這也意味著傳統(tǒng)銀行以SWIF系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨境支付服務(wù)的模式不能有效滿足實(shí)際的需要。到目前為止，銀行能夠使用傳統(tǒng)的SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行跨境支付超過(guò)40年，證明其運(yùn)行起來(lái)的穩(wěn)定性是值得認(rèn)可的，不然全球參與的銀行也不會(huì)那么多，但是還存在著幾方面的問題亟需解決。下面筆者將結(jié)合自己在蒂森電梯有限公司每個(gè)月的跨境支付工作作為本文的個(gè)案研究，深入的地分析在跨境支付體系中存在的缺陷。2.2.1準(zhǔn)備資料較多，過(guò)程易錯(cuò)漏以筆者所在的蒂森電梯有限公司為例，其每個(gè)月的HedgingApplication一般需要在每個(gè)月的25號(hào)左右提交給財(cái)務(wù)審核，這樣財(cái)務(wù)部才能知道這個(gè)月需要支付給供應(yīng)商的貨款有多少，也是付款前的必要性準(zhǔn)備工作。另外還需要大概10天的時(shí)間去準(zhǔn)備各個(gè)供應(yīng)商與付款相關(guān)的合同、發(fā)票、采購(gòu)訂單、關(guān)單等紙質(zhì)版資料，待資料準(zhǔn)備完整之后需交給部門經(jīng)理和總經(jīng)理簽字后才能交給財(cái)務(wù)部審單。若財(cái)務(wù)人員確認(rèn)無(wú)誤后，才可以上傳數(shù)據(jù)至系統(tǒng)，從而向銀行發(fā)起付款申請(qǐng)。事實(shí)上，付款是一件非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖?，容不得出錯(cuò)。但是過(guò)程由于涉及到的人工操作步驟較多，跨越的流程較長(zhǎng)，難免有錯(cuò)漏的時(shí)候。另外蒂森電梯有限公司每個(gè)月匯款的金額較大，例如其在2019年10月份安排給國(guó)外8個(gè)供應(yīng)商的付款中，歐元就大約占了31萬(wàn)，美元13.8萬(wàn)，人民幣87.8萬(wàn)。數(shù)據(jù)一旦有任何的差錯(cuò)，不但需要人工的反復(fù)核算，還需向財(cái)務(wù)、銀行、外管等各方工作人員解釋，才能順利進(jìn)行付款計(jì)劃。2.2.2審單過(guò)程耗時(shí)，匯款速度慢由于不同的銀行對(duì)審單的要求不一樣，這就導(dǎo)致了付款方在進(jìn)行跨境支付時(shí)所要提交的資料以及到賬的時(shí)長(zhǎng)會(huì)不一樣。以筆者所在的蒂森電梯有限公司為例，其每個(gè)月都會(huì)支付貨款給韓國(guó)的供應(yīng)商，但是由于中國(guó)銀行審單時(shí)要求付款方支付的每一筆款項(xiàng)必須使得發(fā)票上的金額與付匯聯(lián)關(guān)單上所列的每一項(xiàng)商品所對(duì)應(yīng)的金額一致，就導(dǎo)致了有些快遞過(guò)境時(shí)由于沒有進(jìn)行單獨(dú)的報(bào)關(guān)、清關(guān)處理而無(wú)法滿足這一付款的要求。因?yàn)槠髽I(yè)有時(shí)候會(huì)選擇快件報(bào)關(guān)，這樣手續(xù)會(huì)簡(jiǎn)單、費(fèi)用特低、速度也快。但是為了把這筆快遞的貨款順利地支付給供應(yīng)商，最后就只能申請(qǐng)?zhí)峤豢梢燥@示境外發(fā)貨人的報(bào)關(guān)單處理，這一點(diǎn)在付匯聯(lián)的關(guān)單上是沒有體現(xiàn)的。另外，由于企業(yè)進(jìn)行跨境匯款時(shí)，交易信息可能不止經(jīng)過(guò)兩家銀行的處理，所以資金流和信息流就需要在不同的銀行間流轉(zhuǎn)，這樣就會(huì)使得整個(gè)匯款的流程所花費(fèi)的時(shí)間比較長(zhǎng)，通常是2-3天才能完成的。如果企業(yè)進(jìn)行匯款那天剛好是周五，那么收款人那邊收到到賬信息就會(huì)延遲到下周一。2.2.3隱私性差，匯款費(fèi)用高在跨境支付體系中，存在著很多的人工操作過(guò)程。當(dāng)客戶方準(zhǔn)備好資料后，從他發(fā)起跨境匯款申請(qǐng)的那一刻起，那么他所有的交易信息包括賬戶信息等，都會(huì)在整個(gè)匯款流程中流轉(zhuǎn)到參與其中的銀行。如果在進(jìn)行這個(gè)跨境匯款的過(guò)程中，銀行方面不小心出了問題，會(huì)讓客戶方的權(quán)益受損，信息遭到泄露或者被人非法竊取。另外跨境匯款的費(fèi)用一般為支付金額的7.68%左右，國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款的費(fèi)率則以中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)跨行匯款為例，為1‰?？缇硡R款費(fèi)用不僅包含了各個(gè)代理銀行收取的手續(xù)費(fèi)，還包含了SWIFT電訊費(fèi)用（中轉(zhuǎn)行費(fèi)用），是國(guó)內(nèi)匯款費(fèi)用的幾十倍。[5]這也是為什么蒂森電梯有限公司在每個(gè)月給韓國(guó)供應(yīng)商付款時(shí)會(huì)選擇審單較為嚴(yán)格的中國(guó)銀行，而不是匯豐銀行，因?yàn)閰R豐銀行會(huì)收取中轉(zhuǎn)費(fèi)用。而且這筆費(fèi)用會(huì)直接從匯款金額里面扣除，這就導(dǎo)致了收款方的不滿，從而要求付款方作出改變。此外，如果在付款時(shí)因不同的國(guó)家使用的幣種不同，還可能會(huì)涉及現(xiàn)鈔的兌換費(fèi)等，因此整體費(fèi)用較高。下表2-1為銀行普通個(gè)人客戶向境外電匯匯款的收費(fèi)情況：表2-1銀行普通個(gè)人客戶向境外電匯匯款的收費(fèi)情況銀行手續(xù)費(fèi)電報(bào)費(fèi)電匯時(shí)間中國(guó)銀行匯款金額的0.1%,50-260元/筆150元/筆2-3個(gè)工作日中國(guó)建設(shè)銀行匯款金額的0.1%,20-300元/筆80元/筆3-5個(gè)工作日中國(guó)工商銀行匯款金額的0.1%,20-260元/筆150元/筆2-3個(gè)工作日中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行匯款金額的0.1%,20-200元/筆80元/筆3-5個(gè)工作日中國(guó)交通銀行匯款金額的0.1%,50-150元/筆150元/筆3-5個(gè)工作日中國(guó)招商銀行匯款金額的0.1%,100-1000元/筆150元/筆2-5個(gè)工作日注：資料來(lái)源于各大銀行官網(wǎng)。2.2.4透明度低，資金占用率高由于采用SWIFT系統(tǒng)在跨境支付領(lǐng)域中所涉及國(guó)家或地區(qū)比較多，因此往往需要多家銀行及其分支機(jī)構(gòu)共同參與。但是可追溯性差，最終會(huì)導(dǎo)致信息溝通與反饋的不順暢，從而導(dǎo)致不必要的麻煩。而且在這個(gè)過(guò)程中，付款人及付款銀行、收款人及收款銀行均是無(wú)法及時(shí)掌握匯款的處理進(jìn)度。這樣會(huì)導(dǎo)致收款方在收到資金后卻無(wú)法知道付款方支付了哪些發(fā)票的金額，從而只能再次與其對(duì)賬。GPI這個(gè)項(xiàng)目雖然在總體上是提升了整個(gè)匯款的透明度，但是實(shí)際運(yùn)行的效果還是要取決于所參與的銀行其履約的情況以及執(zhí)行的能力。為了能夠順利進(jìn)行跨境支付，銀行往往需要在全球布局廣泛的清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)解決銀行間進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的障礙，而且還不能是空頭賬戶，所以其需要在每一個(gè)賬戶上都留備一定的資金額。比如中國(guó)銀行已經(jīng)與全球的180個(gè)國(guó)家里面的銀行建立了龐大的賬戶關(guān)系。這會(huì)在一定程度上影響了銀行自身的資金流轉(zhuǎn)，因?yàn)闀?huì)導(dǎo)致其資金占用率比較高。3.區(qū)塊鏈的金融交易原理3.1區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以將這段時(shí)間內(nèi)所產(chǎn)生的交易信息區(qū)塊，按照時(shí)間的先后順序串聯(lián)起來(lái)形成鏈條。以下是區(qū)塊鏈技術(shù)的幾個(gè)方面特點(diǎn)：①去中心化。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用能夠使得各方參與者之間實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的交易，即無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方的處理，所以在這一點(diǎn)上，其運(yùn)行起來(lái)的效率遠(yuǎn)比使用傳統(tǒng)跨境支付體系中的中轉(zhuǎn)銀行要高。②分布式存儲(chǔ)。在交易的整個(gè)過(guò)程中，區(qū)塊上的信息會(huì)傳輸?shù)骄W(wǎng)絡(luò)中讓各方共同確認(rèn)。雖然在使用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，由于各方的保密技術(shù)、驗(yàn)證方式不同等原因，只能在相應(yīng)的數(shù)據(jù)范圍內(nèi)進(jìn)行操作與查詢，但是各方卻可以對(duì)自身的數(shù)據(jù)進(jìn)行獨(dú)立的存放和集體維護(hù)，這樣就很大程度上保證了交易信息的安全性和準(zhǔn)確性。③可追溯性。區(qū)塊鏈的組織結(jié)構(gòu)實(shí)際上是由“區(qū)塊”（完整歷史）加上“鏈”（完整驗(yàn)證）組成的。利用時(shí)間戳的技術(shù)，對(duì)于交易中的每一筆數(shù)據(jù)你都能在里面進(jìn)行查找和檢索，逐筆驗(yàn)證，它是一個(gè)可以追溯到完整歷史的賬本數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)間戳指在一連串的資料中加入辨識(shí)文字，如時(shí)間或日期，用以保障本地端的資料更新順序與遠(yuǎn)端的一致。。④不可篡改性。在區(qū)塊鏈中的每一個(gè)區(qū)塊就相當(dāng)于賬本中的每一頁(yè)，這些區(qū)塊一旦經(jīng)過(guò)確認(rèn)后，就不能進(jìn)行修改了。而且隨著區(qū)塊鏈上的交易不斷產(chǎn)生，會(huì)逐漸在網(wǎng)絡(luò)中形成一套分布式的賬本結(jié)構(gòu)。時(shí)間戳指在一連串的資料中加入辨識(shí)文字，如時(shí)間或日期，用以保障本地端的資料更新順序與遠(yuǎn)端的一致。3.2使用區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)交易步驟為了更加具體地展現(xiàn)區(qū)塊鏈?zhǔn)侨绾卧诰W(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行交易的，下面就借助一個(gè)流程圖來(lái)說(shuō)明：①當(dāng)付款A(yù)方要向收款B方匯款時(shí)，這筆交易信息首先會(huì)被整合成一個(gè)“區(qū)塊”；②然后這個(gè)“區(qū)塊”會(huì)被傳播至網(wǎng)絡(luò)中與這次交易相關(guān)的參與者；③然后這時(shí)候網(wǎng)絡(luò)中的參與者接收到這個(gè)“區(qū)塊”的信息后，會(huì)對(duì)里面的交易信息進(jìn)行審核與確認(rèn)；④只有節(jié)點(diǎn)上的信息通過(guò)審核后，這個(gè)“區(qū)塊”才有可能被鏈接到區(qū)塊鏈中，構(gòu)成完整的區(qū)塊鏈；⑤最后匯款的金額才會(huì)從匯款方轉(zhuǎn)移到收款方，這筆交易才能算完成。下圖3-1是使用區(qū)塊鏈技術(shù)交易的流程圖。圖3-1區(qū)塊鏈的交易流程[6]在互聯(lián)網(wǎng)中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行交易的數(shù)據(jù)會(huì)按順序鏈接到前面一塊區(qū)塊鏈的末端，待所有交易的節(jié)點(diǎn)確認(rèn)后會(huì)同步更新到交易系統(tǒng)中，形成獨(dú)立的分布式賬本，從而使得交易數(shù)據(jù)得到共享。顯然，區(qū)塊鏈就相當(dāng)于我們平常接觸到的賬本，只不過(guò)這是一個(gè)電子賬本。而且這個(gè)電子賬本中的每個(gè)區(qū)塊都會(huì)包含部分的交易數(shù)據(jù)等待連接成“鏈條”。更為特殊的是，它可以讓每個(gè)參與交易的參與者都存有一套完整的交易信息，并且不能隨意更改數(shù)據(jù)，在這一點(diǎn)上又比傳統(tǒng)的賬本更具有獨(dú)立性。區(qū)別分布式賬本與傳統(tǒng)賬本如表3-1所示。表3-1區(qū)別分布式賬本與傳統(tǒng)賬本分布式賬本傳統(tǒng)賬本存儲(chǔ)的方式完整的分布式存儲(chǔ)單一的中心存儲(chǔ)共享的方式多方共享授權(quán)才可共享驗(yàn)證方式各個(gè)節(jié)點(diǎn)按算法的分布式審核中心按流程審核記賬權(quán)獲得各個(gè)節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法隨機(jī)確定中心授權(quán)保密方式公鑰+私鑰+哈希鏈+多方數(shù)字簽名密碼式實(shí)時(shí)性3-10秒N秒-N天4.區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用4.1設(shè)計(jì)思路為了更好地助力區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域，筆者對(duì)這種支付模式提出了以下設(shè)計(jì)的總體思路：由于區(qū)塊鏈具有去中心化的特征，那就去掉在傳統(tǒng)跨境支付中的中轉(zhuǎn)銀行作用，中間的流程主要是資金流和信息流的傳遞。具體操作過(guò)程為付款人準(zhǔn)備好資料后，在電子稅務(wù)局匯總征稅以形成預(yù)備案表，并且利用區(qū)塊鏈平臺(tái)在資金匯款端將自己所在地所用的貨幣兌換成虛擬的貨幣以發(fā)起匯款申請(qǐng)。虛擬貨幣之間的不同是由于它的加密算法、處理時(shí)間、區(qū)塊大小不同。然后在這個(gè)匯款的過(guò)程中主要是采用多方的密碼、數(shù)字簽名驗(yàn)證以及智能合約等核心技術(shù)進(jìn)行智能合約是指能夠自動(dòng)執(zhí)行合約條款的計(jì)算機(jī)程序。。另外，各個(gè)節(jié)點(diǎn)的參與者均可審核匯款人和收款人之間的匯款信息，比如各自的身份信息，匯率大小，轉(zhuǎn)賬金額等。最后收款人再在接收端把虛擬貨幣轉(zhuǎn)換成自己所在地的貨幣即可。而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這個(gè)過(guò)程中也可以進(jìn)行信息的監(jiān)控和查詢。“區(qū)塊鏈+跨境支付”系統(tǒng)平臺(tái)工作流程如圖4-1所示。智能合約是指能夠自動(dòng)執(zhí)行合約條款的計(jì)算機(jī)程序。圖4-1“區(qū)塊鏈+跨境支付”系統(tǒng)平臺(tái)工作流程這就意味著如果在跨境支付領(lǐng)域中采用區(qū)塊鏈技術(shù)，企業(yè)每個(gè)月的付款流程其實(shí)可以簡(jiǎn)化，時(shí)間效率會(huì)大幅度提升，這是一個(gè)多方共贏的局面。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點(diǎn)，已經(jīng)不需要經(jīng)過(guò)太多中間的程序就可以實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的支付。首先支付方不需要走太多傳統(tǒng)的流程提交匯款申請(qǐng)，銀行方面也不用經(jīng)過(guò)繁雜的審單程序，而收款方可以輕松快捷地收到貨款后不再需要與付款方進(jìn)行核對(duì)?；旧纤械慕灰仔畔⒍际窃诰W(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，在經(jīng)過(guò)多方共同參與、共同確認(rèn)后才通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)把交易信息按時(shí)間的順序形成一個(gè)分布式的賬本，從而實(shí)現(xiàn)交易信息多方共享的局面，而且這個(gè)過(guò)程中數(shù)據(jù)是不可隨意篡改的。4.2典型的Ripple協(xié)議模式其實(shí)區(qū)塊鏈在生活中的應(yīng)用不算陌生，比如在2019年爆發(fā)的這場(chǎng)新冠肺炎的疫情中就很好地使用了區(qū)塊鏈技術(shù)。利用區(qū)塊鏈的不可篡改性和可追溯性，有效地保證了人們使用“身份健康碼”應(yīng)用于不同的場(chǎng)景。當(dāng)然，在跨境支付中使用區(qū)塊鏈技術(shù)也并不陌生。2016年，OKcoin公司就推出了一種新型的跨境交易網(wǎng)絡(luò)，這種交易網(wǎng)絡(luò)就是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。在交易過(guò)程中，把資金流用數(shù)字貨幣代替，并作為一種傳輸?shù)那纴?lái)傳播，然后再把網(wǎng)絡(luò)中的參與者連接起來(lái)，從而為客戶實(shí)現(xiàn)匯款的服務(wù)，但是這種跨境交易網(wǎng)絡(luò)比較適用于匯款人和收款人之間的小金額交易。同樣地，支付寶為了使得區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境支付更好地結(jié)合在一起，其在2018年6月25日就推行了一款電子錢包--香港版的電子錢包AlipayHK。利用這種電子錢包，匯款人可以輕松便捷地把錢轉(zhuǎn)賬給客戶，也是目前全球首款使用區(qū)塊鏈進(jìn)行匯款的錢包。而且它的效率是以秒為單位到達(dá)的，這就使得跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣便捷，但是能夠使用該種電子錢包的區(qū)域是有限的，也就是這種匯款方式目前并不能被廣泛地應(yīng)用到其他區(qū)域。而Ripple(也被稱為“瑞波”）提供的是一種全球金融結(jié)算的解決方案，也是迄今為止世界上唯一一家為全球支付企業(yè)提供區(qū)塊鏈解決付款方案的公司。它是由創(chuàng)業(yè)資本投資而成立的公司，在美國(guó)、英國(guó)等地都有它的辦事處。它的愿景是希望可以讓世界各地之間都可以傳遞和交換信息，包括交換價(jià)值。其運(yùn)行機(jī)制如下圖4-2所示。在Ripple協(xié)議中，銀行等金融機(jī)構(gòu)之間可以直接進(jìn)行支付交易的前提就是：這些機(jī)構(gòu)要能通過(guò)網(wǎng)關(guān)接入到交易網(wǎng)絡(luò)中。因?yàn)橹挥羞@樣，才可以允許交易者把虛擬貨幣存放或者取出Ripple網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)也不需要交易雙方都是相互認(rèn)識(shí)的，它只充整個(gè)支付交易中的一種橋梁。而且在這個(gè)過(guò)程中，交易的銀行還可以選擇外匯做市商，就相當(dāng)于把外匯作為一種中間機(jī)構(gòu)參與交易過(guò)程。當(dāng)然，在這個(gè)交易的過(guò)程中，如果做市商的數(shù)量很多，那么最終銀行會(huì)很可能得到比較有競(jìng)爭(zhēng)性的匯率水平。同時(shí)，Ripple公司為了可以提高整個(gè)跨境支付系統(tǒng)的安全性，讓正常交易者在自己的賬戶上可以每交易一次都能銷毀合理數(shù)量的瑞波幣，它會(huì)先要求使用者至少擁有20個(gè)由公司發(fā)行的瑞波幣，這樣正常交易一次只會(huì)損毀少量的瑞波幣，只占十萬(wàn)分之一，對(duì)正常使用者來(lái)說(shuō)這個(gè)代價(jià)小到可以忽略不計(jì)了。但是有一種情況，如果是惡意攻擊、制造海量的虛假賬戶和交易信息這類行為，那么所銷毀的瑞波幣將會(huì)呈幾何級(jí)的數(shù)量增長(zhǎng)，這對(duì)交易者來(lái)說(shuō)成本將是巨大的。[7]通過(guò)Ripple網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)每天24小時(shí)不間斷地支付。而且比特幣的交易一般需要10分鐘才能確認(rèn)，瑞波幣的確認(rèn)只需要5秒。[7]圖4-2Ripple協(xié)議運(yùn)行機(jī)制5.“區(qū)塊鏈+跨境支付”的優(yōu)勢(shì)由此可見，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域中的應(yīng)用可以說(shuō)是一種很重要的交易模式創(chuàng)新，它的優(yōu)勢(shì)比傳統(tǒng)的跨境支付在現(xiàn)實(shí)中的應(yīng)用更能吸引人，以下優(yōu)勢(shì)是筆者總結(jié)的幾點(diǎn)。5.1可以明顯地提高交易的速度由于在傳統(tǒng)的跨境支付體系中，交易信息大多都是通過(guò)人工操作來(lái)完成，所以完成的一筆交易所花費(fèi)的時(shí)間也較長(zhǎng)，一般是24小時(shí)左右。但是如果在跨境支付中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，那么情況會(huì)很不一樣。因?yàn)樗梢蕴岣咝?，減少在整個(gè)匯款過(guò)程中的人工操作環(huán)節(jié)，從而縮短了結(jié)算的時(shí)間。[3]比如，加拿大的ATBFinancial有一筆1000加元的跨境匯款金額。為了能夠兌換為歐元支付給德國(guó)的Reisebank銀行。曾經(jīng)使用典型的Ripple分布式的金融解決方案向銀行發(fā)起匯款，而且整個(gè)過(guò)程總共用時(shí)才8秒，但是在傳統(tǒng)模式下交易完成則需要2到6個(gè)工作日。[8]5.2能有效地削減匯款中的成本根據(jù)麥肯錫在《2016全球支付》報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，如果使用代理行的方式來(lái)完成一筆跨境支付，那么客戶需要支付的平均成本大概會(huì)在25美元到35美元之間，這與使用ACH完成一筆國(guó)內(nèi)的清算相比，要高很多，大約是它支付成本的10倍以上。[6]因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)交易體系中，人們需要進(jìn)行資料準(zhǔn)備、支付處理、接收、對(duì)賬等工作，無(wú)形中就增加了這個(gè)交易在時(shí)間和金錢上的成本。但是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以降低這些人工成本和削弱交易流程中的中介機(jī)構(gòu)作用，從而提高資金的流動(dòng)性。這種基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的交易模式所帶來(lái)成本上的降低是顯而易見的，這也是各方參與者希望實(shí)現(xiàn)的效益。5.3提供了一種新的思路為客戶識(shí)別身份依據(jù)反洗錢法律法規(guī)的要求，世界上很多的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)都需要在交易過(guò)程中嚴(yán)格地執(zhí)行客戶身份識(shí)別流程。[8]但是對(duì)于傳統(tǒng)的交易方式而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中是很難準(zhǔn)確無(wú)誤地對(duì)客戶的身份進(jìn)行核實(shí)的，也就是識(shí)別度不高，因?yàn)殂y行對(duì)客戶所提交的材料無(wú)法完全掌握。而且在核實(shí)的過(guò)程中，也是需要花費(fèi)很多時(shí)間的。但是利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性以及不可篡改性可以很好地解決這一困局，使得交易中的可信度得到提高。包括資金來(lái)源、流向以及該筆資金發(fā)生了怎樣的變化都將變得很清晰。[9]從而建立起存儲(chǔ)客戶身份的電子檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份信息的安全管理。這樣一來(lái)不僅可以滿足監(jiān)管對(duì)反洗錢的核心要求，還可以創(chuàng)新跨境匯款中需要識(shí)別客戶身份的流程以及提出了一種新的思路去解決監(jiān)管反洗錢如何更加合規(guī)的問題[8]6.助力區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用的建議去中心化可以說(shuō)是區(qū)塊鏈解決用戶在跨境支付中面臨成本和效率問題的關(guān)鍵所在，因?yàn)榻灰纂p方不再需要依賴一個(gè)中央系統(tǒng)來(lái)負(fù)責(zé)資金清算并存儲(chǔ)所有的交易信息。[7]正是由于這種交易方式允許人們以一種透明而且安全的方式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行價(jià)值的傳播和轉(zhuǎn)移，而不需要依賴一個(gè)可行的第三方才能進(jìn)行存儲(chǔ)和運(yùn)輸信息，所以才使得這種支付模式具有廣闊的市場(chǎng)前景。但是，由于這種技術(shù)的前沿性還值得大家共同探討與研究，所以我們目前還無(wú)法把這種支付模式真正地應(yīng)用到大規(guī)模的市場(chǎng)交易中。為了更好地助力區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中應(yīng)用，以下這幾個(gè)方面需要市場(chǎng)參與者共同探索并且努力解決。6.1培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)人才,提升隊(duì)伍素質(zhì)目前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用效率還不能很好地滿足市場(chǎng)上大規(guī)模的金融交易需求，就是因?yàn)樽陨淼募夹g(shù)上還有待進(jìn)一步的突破。以比特幣這種區(qū)塊鏈為例，其應(yīng)用起來(lái)每秒只允許處理大約7筆的交易，主要就是因?yàn)榇鎯?chǔ)空間不夠。由于區(qū)塊鏈具有全網(wǎng)挖礦和分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的特點(diǎn),使得數(shù)據(jù)的空間存儲(chǔ)量需求大幅度地提升。當(dāng)在這條區(qū)塊鏈上交易的規(guī)模和頻率增加時(shí),那么就需要參與在其中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠有一個(gè)足夠大的存儲(chǔ)空間才能運(yùn)行流暢。所以區(qū)塊鏈所能承載的交易量和效率,難以滿足當(dāng)前社會(huì)的交易容量需求。[10]為了解決這些難題，筆者認(rèn)為培養(yǎng)人才才是關(guān)鍵，因?yàn)槿瞬挪攀呛诵牡母?jìng)爭(zhēng)力，因此我們需要大力投入去培養(yǎng)一批又一批不僅懂得區(qū)塊鏈技術(shù)還能根據(jù)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，努力與國(guó)際接軌的人才。只有這樣，我們才能不僅在區(qū)塊鏈技術(shù)的研究上吸收先進(jìn)金融技術(shù)與區(qū)塊鏈管理的經(jīng)驗(yàn)，還能培養(yǎng)和提升專業(yè)技術(shù)人員的綜合素質(zhì),從而取得技術(shù)上的突破，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的最終應(yīng)用以及落地。6.2進(jìn)行分類監(jiān)管,提高交易安全性我們知道，在整個(gè)跨境支付交易中所產(chǎn)生的每一次交易節(jié)點(diǎn)都會(huì)形成一個(gè)區(qū)塊，在共同確認(rèn)后才能被鏈接成區(qū)塊鏈。另外交易的安全風(fēng)險(xiǎn)由于區(qū)塊鏈技術(shù)的特殊性能被大幅地降低，因?yàn)樵谶@條區(qū)塊鏈上，所有的交易數(shù)據(jù)只能被不斷地驗(yàn)證與執(zhí)行，不能被篡改。而且這種不可篡改性主要是因?yàn)樵趨^(qū)塊鏈技術(shù)中采用了數(shù)字簽名的方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了加密和數(shù)字解密，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付交易方式相比就非常有優(yōu)勢(shì)。但是一旦發(fā)生資金流通不順暢的情況，也就是當(dāng)用戶的信任卡和證書發(fā)生都丟失時(shí)，那么整個(gè)跨境支付交易就沒有辦法繼續(xù)完成。因此，我們目前在使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境匯款時(shí)，并沒有在其支付風(fēng)險(xiǎn)管理體系中構(gòu)建出百分百可靠的信息安全防御風(fēng)險(xiǎn)保障體系，在這一點(diǎn)上我們明顯是需要對(duì)用戶信息進(jìn)一步加強(qiáng)的。另外由于使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境交易的用戶具有多樣性,因此對(duì)于跨境支付的機(jī)構(gòu)以及個(gè)人客戶可制定相應(yīng)的差異化跨境交易準(zhǔn)則,保障區(qū)塊鏈技術(shù)用于跨境支付的安全可靠性和應(yīng)用的廣泛性。[11]最好是提前制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和應(yīng)急預(yù)案，在有效保證跨境支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控時(shí),也要加強(qiáng)對(duì)跨境支付的個(gè)人客戶權(quán)益的保護(hù)工作,從而提高跨境支付機(jī)構(gòu)以及個(gè)人的安全和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。6.3制定恰當(dāng)?shù)姆杀O(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，區(qū)塊鏈仍是新生事物。[12]區(qū)塊鏈的誕生和技術(shù)的應(yīng)用并非經(jīng)歷了很長(zhǎng)的時(shí)間考驗(yàn)，因此當(dāng)這種很具有前沿性的事物出現(xiàn)時(shí)，就造成了很多國(guó)家的擔(dān)憂，至少這對(duì)于很對(duì)很多國(guó)家而言，這會(huì)對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)造成很大的挑戰(zhàn)，而且在監(jiān)管方面也會(huì)面臨著很大的困難。確實(shí)，在該領(lǐng)域，由于相應(yīng)監(jiān)管政策尚未完善,缺乏相應(yīng)的法規(guī)約束，對(duì)區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用實(shí)時(shí)監(jiān)控比較困難[13]但是我們不能因此而停止對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的挖掘，正如DanielKraus在他的著作中指出＂Primarily,regulatorsmustallowBlockchaintechnologytodevelopwhilstalsoensuringitisnotbeingabused.＂[14]因此，筆者建議為了更好地引導(dǎo)和規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付體系中的應(yīng)用，市場(chǎng)中的各方參與者應(yīng)當(dāng)攜手合作，制定出相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)行制約，從而完善整個(gè)市場(chǎng)交易的監(jiān)管體系。6.4建立區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化體系，構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系由于整個(gè)跨境支付體系中涉及到多國(guó)的金融體系，而且各國(guó)的金融體系并非一致的，畢竟每個(gè)國(guó)家的國(guó)情都不一樣，所以到目前為止在區(qū)塊鏈的使用標(biāo)準(zhǔn)上也沒有形成一致性的標(biāo)準(zhǔn)。在金融領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈技術(shù)，需要考慮到區(qū)塊鏈上的兼容性以及參與者之間能否互聯(lián)互通。如果在市場(chǎng)中應(yīng)用時(shí)，由于各方的賬本或者使用周期不同，那么就會(huì)影響到整體的效益。[8]因此，在制定通用標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需要各國(guó)參與以及共同去統(tǒng)籌，才有利于形成統(tǒng)一的市場(chǎng)交易標(biāo)準(zhǔn),才會(huì)有利于區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)范化,提高技術(shù)的接受度。[15]這些交易標(biāo)準(zhǔn)體系里面應(yīng)該包括方法標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅有利于市場(chǎng)的監(jiān)管，還可以引導(dǎo)一個(gè)行業(yè)快速、安全、穩(wěn)健地發(fā)展。6.5加強(qiáng)國(guó)際交流合作，構(gòu)建完善的主體合作機(jī)制其實(shí)目前很多國(guó)家都在探索如何在跨境支付中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，包括一些清算機(jī)構(gòu)、銀行和第三方平臺(tái)等。因此無(wú)論是國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)還是科技企業(yè)除了需要在技術(shù)創(chuàng)新上加快腳步以外,還應(yīng)該放眼全球,努力學(xué)習(xí)其他國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法,這樣才能減少區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域特別是跨境支付中應(yīng)用的障礙。[10]而且使用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，由于在這條產(chǎn)業(yè)鏈上涵蓋了很多不同類型的參與者，這樣就構(gòu)成了不同的復(fù)雜主體，從而使得各個(gè)主體在使用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，大家的意見會(huì)不一致，也就增加了在合作時(shí)協(xié)調(diào)的難度。因此為了能夠推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的落地，需要在這個(gè)產(chǎn)業(yè)中的參與主體，比如企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門等共同協(xié)調(diào)，相互合作，促進(jìn)一個(gè)良好的溝通合作機(jī)制的建立，才能更好地使得區(qū)塊鏈技術(shù)更好地為跨境支付領(lǐng)域做出貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)[1]LucianoBononi.Basedonmulti-cardmulti-channelMESHNetworkRoutingProtocol[EB/OL]/publication/25608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