【河南省農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展建議（定量論文）12000字】

融資融券交易對股價波動的影響——基于滬市的實證分析．緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農業(yè)是重要產業(yè)，是整個社會穩(wěn)定的保證，關乎一個國家的穩(wěn)定與發(fā)展。我國作為一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國，農業(yè)更是關乎社會平穩(wěn)、經濟穩(wěn)定發(fā)展的重要產業(yè)，有著舉足輕重的地位。農業(yè)生產的風險很高，經常會遭受自然災害。例如干旱、冰雹、強風、火災、病蟲害等一些自然災害。這些災害會影響到農業(yè)的生產，給農業(yè)生產帶來很大負擔，且會使農戶的利益遭受損失。而我國地處溫帶，自然災害發(fā)生的非常頻繁，每年的損失都很嚴重，但是目前的風險分散體制還有缺失，不能更好的化解我國自然災害帶來的沖擊與風險。因此，一旦農業(yè)生產受到嚴重的自然災害損失，就會給政府的財政體系帶來很大的負擔。農業(yè)保險可以保護農業(yè)生產，很大程度上降低農業(yè)風險，是農業(yè)的“屋頂”。我國目前農業(yè)保險的覆蓋面極少，偏遠地區(qū)基本上沒有保險網點。目前我國的農業(yè)保險還沒有得到充分開發(fā)、不夠全面、保險體系也不夠完善。河南是全國的主要農業(yè)省，農業(yè)是河南的核心產業(yè)，在全省的經濟發(fā)展中占有重要地位。地處中原，河南省內更是自然災害頻發(fā)，很多農戶都因遭受了自然災害而導致收成不好甚至沒有收成，部分農戶家庭也因此背上了很大的經濟負擔。我省目前農業(yè)保險雖然發(fā)展態(tài)勢很強，農業(yè)保險覆蓋面也逐年擴大，保費收入穩(wěn)步提高，但仍有很多農戶沒有購買農業(yè)保險。農險作為避免農業(yè)風險而采取的有效的預防措施，并沒有發(fā)揮其應該有的作用，我省的農業(yè)保險實施仍存在較多問題與障礙。1.1.2研究意義近幾年來，我國政府提出要加快對符合我國條件和基本國情的農業(yè)保險發(fā)展模式的研究，將農業(yè)保險納入農業(yè)支持保障體系，來當作農業(yè)的創(chuàng)新。河南作為我國的農業(yè)大省以及自然災害多發(fā)區(qū)域，農業(yè)生產面臨著巨大的風險，加快河南農業(yè)保險的發(fā)展是必要的，也十分緊迫。研究河南省內農業(yè)保險的實施障礙，為推進河南農業(yè)保險的進一步發(fā)展提供建議，有利于促進河南省農業(yè)保險更快、更有效的發(fā)展，能夠為河南省的農業(yè)保險做出貢獻，為我省農險行業(yè)找到一條真正的發(fā)展道路。完善的農業(yè)保險體制對促進省內經濟的健康和諧發(fā)展以及農業(yè)生產恢復具有極其重要的現(xiàn)實意義和戰(zhàn)略意義。掃清省內農業(yè)保險的實施障礙，推動農業(yè)保險的高質量發(fā)展，有助于促進河南農村的經濟發(fā)展，保障農業(yè)風險，促進農業(yè)可持續(xù)生產，提高農業(yè)抗風險能力，對于發(fā)揮農業(yè)保險功效、促進區(qū)域經濟增長、擴大農業(yè)產業(yè)化經營和市場化發(fā)展具有重大意義?，F(xiàn)在河南省內的農業(yè)生產經常因旱災、洪水、大風、冰雹、降雪等自然災害而蒙受很大金額的財政損失，并且農業(yè)保險的覆蓋面仍然不夠，農戶的參保率也遠遠不足以保障農業(yè)風險。因此研究河南農業(yè)保險發(fā)展過程中的實施障礙及問題，并結合實際提出解決對策建議，不論是從穩(wěn)定河南農業(yè)生產，還是從鞏固扶貧攻堅的成果，促進鄉(xiāng)村振興角度考慮，都具備積極的現(xiàn)實意義。1.2國內外研究文獻綜述1.2.1國內文獻綜述關于我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的研究庹國柱，張峭[1]（2018）指出施行農業(yè)保險是保障農戶收入、規(guī)避農業(yè)風險，穩(wěn)定市場的有力措施。近幾年農業(yè)保險在農業(yè)生產發(fā)展中越來越受到重視，并且已經成為了很多國家發(fā)展農業(yè)經濟的重要工具。在這方面，我國相比外國雖然發(fā)展的晚，但近年來發(fā)展態(tài)勢十分迅速。王克，何小偉，肖宇谷等[2]（2018）研究得出，2007年以來，在各級財政的大力支持下，我國農業(yè)保險事業(yè)取得了長足發(fā)展。截至2015年，農業(yè)風險保障額已達到當年農業(yè)總產值的18.6%，種植業(yè)保險面積已達到全國農作物播種面積的56.4%。但是，中國農業(yè)保險保障水平研究課題組[3]（2017）調查得出2007年以來，我國省、市、縣各級政府一共向各地支付了75%~80%的農業(yè)保險保費補貼，但農業(yè)保險的覆蓋率遠遠不夠，仍然有超過一半的農作物面積沒有納入農業(yè)保險。郭軍，譚思，孔祥智[4]（2019）以我國北方6個省的12個縣為例，通過論證可以知道在這6省12個縣內有三成的農戶沒有購買過農業(yè)保險，這還不算上那些被迫購買農業(yè)保險的農戶。如果算上的話，不愿意購買農業(yè)保險的農戶有五成多。關于我國農業(yè)保險發(fā)展障礙的研究農業(yè)保險實施中的障礙會影響其在農業(yè)經濟中的作用發(fā)揮，需對農業(yè)保險的實施障礙進行研究。蔡超，孫倩[5](2014)一開始先陳述了農業(yè)保險對農業(yè)經濟發(fā)展的推進作用。然后，選取河北省1985-2012年農業(yè)保險保費收入和農業(yè)產值的調查數(shù)據(jù)進行了實證分析。研究表明，農險保費收入與農業(yè)產值間不存在長期的整合關系，說明河北省的農業(yè)保險沒有發(fā)揮出其推動農業(yè)產值增加的作用，他們認為農業(yè)保險對農業(yè)經濟沒有明顯的促進效果。這也表明我國農業(yè)保險的實施存在障礙，沒有起到促進農村經濟發(fā)展的效果。高菲[8](2016)從財政補貼的視角來對農險的發(fā)展進行研究，認為財政補貼農業(yè)保險的力度不當會影響我國農業(yè)保險的發(fā)展，應該謹慎把握政府對農業(yè)保險的財政補貼力度。許睿智[10](2016)基于實際調查，對我國農戶普遍供需短缺的現(xiàn)象進行了研究。關于推進農業(yè)保險發(fā)展對策的研究許睿智[10](2016)從我國土地經營制度出發(fā)，并結合各國農業(yè)保險的實踐經驗，提出了合作互助制的創(chuàng)新性農業(yè)保險發(fā)展模式。程欣煒，林樂芬，陶世奇[11]（2017）指出在理論上，農戶應該參加農業(yè)技術的培訓，以提高自身對農業(yè)保險的認知程度，增加對農業(yè)保險的認識。農戶自身的對保險的認知程度決定他們是否購買農業(yè)保險。應號召農戶參加農業(yè)技術培訓，加強對保險知識的宣傳，提高農業(yè)保險的參保率。1.2.2國外文獻綜述RabindraGhiMire[13](2014)在尼泊爾對當?shù)氐霓r業(yè)保險進行研究，研究表明：農業(yè)保險在很大程度上減輕了當?shù)剞r戶因遭受自然災害而產生的農業(yè)經濟負擔，保障了農業(yè)的生產風險，增加農業(yè)產量，減少當?shù)亟洕鷫毫?。他認為，農業(yè)保險能夠作為尼泊爾脫貧的重要工具。VelandiaM，RejesusRM，KnightTO[14]（2009）認為農村貧困的很大一部分原因就在于缺乏農業(yè)保險。農業(yè)保險具備著發(fā)展農業(yè)經濟，保障農民生活，促進農村走上富裕的強大作用。1.2.3文獻述評綜合以上國內外學者的研究并進行分析后發(fā)現(xiàn)，無論國內還是國外，農業(yè)保險都極其重要，有利于農村經濟的進一步發(fā)展，推動農業(yè)保險的實施是十分必要的。國內外文獻對于找出農業(yè)保險中的實施障礙并提出解決對策的研究非常全面，但立足于河南省的研究很少。本文將立足于河南省內，研究河南農業(yè)保險的實施障礙，提出促進河南省農業(yè)保險進一步發(fā)展的建議。

2．河南省農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀研究農業(yè)保險即專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業(yè)保險可以比作是農業(yè)現(xiàn)代化的“催化劑”、是農民農業(yè)收入的“穩(wěn)定劑”、也是保護農業(yè)免受自然災害和市場風險的“保護傘”。它服務于國家的農業(yè)政策，且作為保障農業(yè)生產的基石，還保障了農業(yè)生產。河南是全國的糧倉，是國內農業(yè)生產的主力。作為省內的核心產業(yè)，農業(yè)在全省的經濟發(fā)展中也占據(jù)重要地位。農業(yè)保險能夠幫助農戶及養(yǎng)殖戶規(guī)避風險，受災后給予保險賠償，減輕他們的經濟壓力；此外，農業(yè)保險有利于農業(yè)經濟的發(fā)展，能夠給農業(yè)經濟保駕護航。近十年河南省內農業(yè)保險的保費收入迅速增長，尤其是2015-2018年，實現(xiàn)了超高速增長。這意味著河南省內愿意購買農業(yè)保險的農戶越來越多，相比之前，農業(yè)保險受信任程度更高，同時也推動省內農業(yè)經濟的進一步發(fā)展。圖12009-2019年河南省農業(yè)保險保費收入情況數(shù)據(jù)來源：河南省統(tǒng)計局網站河南耕地面積大、農戶以及養(yǎng)殖戶數(shù)量很多，農業(yè)保險自在我省實施以來，就發(fā)展很快。近十年來，河南省內農業(yè)保險保費收入迅速增長，保費收入規(guī)模已經躍居全國第二，由零九年的5.5億元增加到了一九年的48億元，省內農業(yè)保險規(guī)模愈加壯大。同時，農業(yè)保險險種也愈加豐富，河南省全省范圍內已基本做到了種植、養(yǎng)殖、林業(yè)三大類16種主要農產品的全面覆蓋。省內特色農產品保險的產品設計規(guī)范、地域分布廣、規(guī)模增長快、保障水平高。省內各相關部門和保險公司也不斷對農業(yè)保險險種進行創(chuàng)新，并新建多種農業(yè)保險試點。政府各相關部門也采取多種措施來保障省內農業(yè)保險的發(fā)展。但我省農業(yè)保險在實施過程中不是一帆風順的，仍有許多障礙亟需掃清。比如在農戶方面，現(xiàn)在仍然有部分農戶認為不必要購買農業(yè)保險來保障自己，保險意識不足，對保險的認知程度很淺顯。在制度方面，我省的農業(yè)保險制度框架還不夠完善，存在漏洞，經常讓有心之人鉆空子，從而獲取利益。在保險公司方面，專業(yè)農業(yè)保險人才現(xiàn)在仍很缺乏，保險公司的人才隊伍建設不足。這些以及其他方面的問題，都阻礙了我省農業(yè)保險更進一步的發(fā)展。農業(yè)保險對于農業(yè)生產有很大作用，能夠減輕農戶的經濟負擔，使他們不再擔心農業(yè)風險，有利于農戶更快的恢復農業(yè)生產工作。比如一九年受非洲豬瘟疫情、生豬價格周期性波動、生態(tài)環(huán)保限制等多種因素的影響，河南省內生豬產能低迷，農戶損失很大。河南生豬保險一共向46.7萬農戶支付賠款17.6億元，這些資金彌補了農戶大部分損失，對農戶恢復生產有很大作用，使當年生豬市場的供應不受影響。所以，農業(yè)保險的推出，能夠改變現(xiàn)有的農業(yè)生產觀念，使農戶不再害怕農業(yè)生產中的風險，有利于農戶盡快投入農業(yè)生產，減輕農戶經濟壓力，在最大程度上降低了他們的損失，促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。并且能使農戶在農業(yè)生產中獲得最大的收益，為農業(yè)生產提供有力支撐，提高農業(yè)生產，進而推動農業(yè)經濟發(fā)展。因此，發(fā)展農業(yè)保險是十分必要的。

3．河南省農業(yè)保險的實施障礙“農業(yè)保險就是好，不僅讓我挽回了大多數(shù)的損失，還保障了農產品的上市風險?！边@句話出自滎陽市百果林專業(yè)合作社的理事長付永玲女士，在親身經歷了關于農業(yè)保險的事后，她便意識到了農業(yè)保險的保障作用。上一年，合作社種植的作物因為自然災害收成欠佳，因缺乏農業(yè)保險的保障，合作社損失很大。在這一年，她吸取了上次的經驗，提前為80多畝果園里的果樹購買了農業(yè)保險，無獨有偶，恰巧今年又遭受了風災，致使果子收成很低。但與去年不一樣的是，這次有了農業(yè)保險作保障，她很快拿到了保險公司的賠款，挽回了大部分的損失，這令她喜笑顏開?？梢?，農業(yè)保險無疑可以避免絕大部分的農業(yè)風險，解除那些已經參保農戶的后顧之憂。但是對于那些沒有投保的農戶，如若遭遇到這樣的自然災害，毋庸置疑會對他們自身的農業(yè)生產和收益有極大的沖擊，造成危害性的后果。而在省內農業(yè)保險覆蓋面還不夠廣的情況下，部分農戶意識不足，這種情況比比皆是?？梢?，我省的農業(yè)保險在實施過程中或多或少還存在一些障礙，亟需解決。3.1政策宣傳不足，農戶風險意識低通過對尉氏縣200名農戶的問卷調查，可以發(fā)現(xiàn)，農戶認識農業(yè)保險的渠道比較單一，其中占有比重最多的是村干部的宣傳，占60.7%，大多數(shù)情況下，關于農業(yè)保險的知識，農戶都是從村干部那里聽來的；第二位是省內保險公司的宣講，約占27.6%；然后是通過網絡或者是電視上了解到農業(yè)保險信息，占有6.5%；比重最少的是聽了朋友、鄰居、親戚等這些熟人的介紹，才對農險有所認識。此外，還有約六成農戶認為購買農業(yè)保險是有必要的；剩余約四成農戶認為不必購買農業(yè)保險，他們中大部分人覺得購買農業(yè)保險是浪費錢。這也恰恰說明我省政府和企業(yè)對農業(yè)保險的宣傳力度仍然不夠，大多數(shù)農戶對于農險還不夠了解。從古至今，農民都是憑借著“靠天吃飯”，一時間他們的心態(tài)不會發(fā)生徹底的改變，他們會把希望給予上天，祈求能夠有一個好收成。在農村，絕大多數(shù)農戶都不會有防范風險的意識，他們不理解為什么要購買保險，甚至還有部分人對農業(yè)保險抱有惡意，認為農業(yè)保險公司是在變相的問他們收取錢財。圖2河南省尉氏縣200名農戶對農業(yè)保險的認知渠道3.2保障水平較低通過對尉氏縣200名農戶的問卷調查，可以得知，有七成以上的農戶認為保險公司賠付金額低。對于現(xiàn)在省內農產品的賠付金額，調查問卷中顯示，比重占據(jù)首位的是大部分農戶認為農業(yè)保險的賠償很少，只賠償了一點金額，遠遠不夠他們損失的，到最后還是要自掏腰包來彌補，這些人有142人，占比約為71%；其次是有40名農戶認為保險公司賠償了一部分的不小但也不算多金額，他們還需要自己承擔另一部分，占比約為20%；而比重最小的一類是有18名農戶覺得他們得到的賠償金額很多，足夠去彌補他們的損失，自身不會再有負擔，占比約9%。以上這樣的情況，也真切的反映出現(xiàn)在河南省內的農業(yè)保險保障水平確實比較低，不能很好的減輕農民的風險負擔，解決他們的后顧之憂，如果不加以改善，長此以往，就會有越來越多的農戶認為購買農業(yè)保險不值得，這樣的話，有些人便不愿意買農業(yè)保險，農業(yè)保險的參保率就越來越少了。圖3河南省尉氏縣200名農戶對省內農業(yè)保險賠付金額的認知情況3.3政府財政支持力度小相比于農業(yè)保險已然發(fā)展成熟的國外，我國的農業(yè)保險發(fā)展還不夠成熟、起步比較晚、基礎也不夠夯實，這也意味著政府的財政支持能夠推動農業(yè)保險的進一步發(fā)展，有利于提高農險的覆蓋率，對于壯大農險規(guī)模有著很大作用。近些年，河南政府對農業(yè)保險更加重視，并且也都給予了省內各地農業(yè)保險財政補貼。但是與其他發(fā)展農險政策的力度相比，財政補貼僅僅在支農資金中占了很小一部分，所以說政府的財政補貼力度還是小了一些，并不能有效的惠及各地的農戶。雖然我們省內已經進行了多層級的財政支持，但是現(xiàn)行的財政補貼是直接物化了農產品的成本，不能從根本上規(guī)避保險市場的變動風險，而且現(xiàn)在我省農業(yè)保險發(fā)展的腳步遠超于省內農業(yè)保險的覆蓋面，無論從哪個一方面來看，河南省內的財政支持體制是亟需完善的。另外，河南省內各個地域經濟發(fā)展情況并不相同，農業(yè)保險的普及以及覆蓋程度也不平衡。就現(xiàn)在的局面來看，省內各地市農業(yè)保險的規(guī)模不同也造成了政府財政補貼的力度不平衡。有的偏遠地域需要政府加大財政補貼的力度，但是地方政府沒有做到這一點，不及時上報。而有的農業(yè)經濟比較發(fā)達的地區(qū)不需要那么大的財政補貼，反而一再不降低財政支持力度。這樣的情況是確實存在的，也在一定程度上導致了農業(yè)保險不能有效的實現(xiàn)它農業(yè)“保護傘”的作用。且現(xiàn)在我省采取的是四級財政補貼機制，這樣的方式雖然很大程度上防止了各個地方政府“私吞”的可能，但這種形式太過繁瑣，也限制了省內農業(yè)保險財政補貼的效率。3.4相關法律不完善農業(yè)保險在美國的興起很早，美國的農業(yè)保險歷史悠久且發(fā)展成熟。不過，美國的農業(yè)保險業(yè)發(fā)達的制度也是經過一次次失敗后才逐漸摸索出來的。20世紀初期美國爆發(fā)嚴重的金融危機，同時經歷了兩次比較大的自然災害，致使美國政府即使頒布《農業(yè)調整法》也無法挽回當時美國農業(yè)受到嚴重沖擊的局勢。到了1938年，美國政府發(fā)布了《聯(lián)邦農作物保險法》，這一法律極大的完善了當時美國農業(yè)保險制度的缺失，并且美國政府每隔五年還會對之進行一次完善修改，這促使美國的農業(yè)保險市場迅速發(fā)展壯大。在這之后，美國農業(yè)保險市場形成了“政府主導、公司運營、服務配套”的制度，這樣多方共同管理的機制有效解決了美國農業(yè)保險市場上存在的部分問題，為美國農業(yè)保險走向成熟奠定了基礎。相比于美國來說，中國的保險法是從1995年開始施行，起步比較晚。并且現(xiàn)在國內的保險法大多針對的是商業(yè)保險，可以說是為商業(yè)保險量身定做的，能夠有效的規(guī)范商業(yè)保險。但對于政策性保險的約束力就沒有那么高了。而農業(yè)保險中，大多數(shù)都為政策性保險，因此可以得出：不僅是河南省，乃至全國的農業(yè)保險都缺乏有力的法律監(jiān)管。在這種情況下，省內的農業(yè)保險行業(yè)亂象頻生，個別保險公司的從業(yè)人員鉆法律的空子來滿足自身利益、欺騙顧客獲取保費等現(xiàn)象也屢禁不止。政府以及銀保監(jiān)會雖然會進行監(jiān)督、懲罰，但并不能從根本上解決這些問題。歸根結底，還是省內農業(yè)保險市場的法律體系存在缺失，過于單一，沒有針對性，讓有心之人找到了法律漏洞。3.5農業(yè)保險專業(yè)人才匱乏缺少專業(yè)人才隊伍是約束我省農業(yè)保險高質量發(fā)展的一個重要原因。一方面，河南省地域廣大并且經常發(fā)生自然災害，因而省內農業(yè)生產風險發(fā)生的概率很高，農業(yè)保險的種類也很多，保費、費率等的計算也比較復雜。這就要求保險公司的工作人員要具備豐富的保險知識和專業(yè)能力。但是就目前來看，河南省內農業(yè)保險公司的從業(yè)人員絕大多數(shù)沒有更深一步學習過保險知識，大部分人都不是從對口專業(yè)畢業(yè)的，只在公司內部接受了淺顯的培訓，對保險產品沒有實質認識。甚至個別農業(yè)保險公司對現(xiàn)在的情況不管不顧，一味招聘保險從業(yè)人員，不論學歷，只想擴大人手來銷售保險，只為了提高公司業(yè)績。這樣的做法無異于竭澤而漁，損害居民對農險的印象，對未來農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展有很大的危害。另一方面，河南省內各地都有其地方性特色的農產品以及特色畜牧業(yè)，但是由于缺少創(chuàng)新性的農業(yè)保險人才，現(xiàn)在省內對于地方特色農業(yè)保險險種的開發(fā)還很少，不能滿足省內各地農戶的需要。創(chuàng)新型人才也是目前我省農險行業(yè)所需要的。3.6農業(yè)保險險種較少近年來，河南省內農業(yè)保險公司雖然已經著手開發(fā)了不少農保產品，但對于需求旺盛的農業(yè)保險市場來說，還是遠遠不夠的。而且現(xiàn)在河南省內的農業(yè)保險研發(fā)速度慢、結構比較單一，且在所有農業(yè)保險險種中，大多數(shù)都是政策性農業(yè)保險，保障范圍比較小。另外，目前省內開發(fā)的農業(yè)保險險種大多數(shù)都過于守舊，只延續(xù)以往的特色，缺乏創(chuàng)新，不能很好的應對現(xiàn)在河南的農業(yè)保險市場發(fā)展狀況。各地地方性特色的種植業(yè)和畜牧業(yè)也需要相對應的特色農業(yè)保險產品，我省保險公司沒有對這一方面予以很大重視，特色農險產品研發(fā)的遠不能滿足農戶的需求。在這一塊，省內農險公司雖然有著行動，但并沒有有效的突破。

4．解決河南省農業(yè)保險實施障礙的對策建議這些問題很大程度上阻礙河南省農業(yè)保險的進一步發(fā)展，我省相關部門及各家保險公司需盡快解決。針對以上實施障礙，本文擬從七方面提出建議。4.1加強宣傳教育，提高農戶的保險意識加強農險宣傳力度，可以提高農民的思想素質，開闊眼界認識新的保險知識，有利于推動省內農業(yè)保險市場進一步快速平穩(wěn)發(fā)展，促進河南保險行業(yè)的繁榮。河南省內政府各部門應與保險公司聯(lián)合起來，加大農業(yè)保險在農村的宣傳，讓農民真正的理解農業(yè)保險的作用，知道農業(yè)保險不是可有可無，更要讓他們深刻意識到農業(yè)保險的重要性。具體做法如下：第一點，河南省政府需聯(lián)合電視臺進行電視上的宣傳；在正規(guī)報紙上開辟專門的農業(yè)保險板塊，細細講解；在網絡上聯(lián)合省內自媒體賬號進行農業(yè)保險宣傳，讓我省農戶體會到農業(yè)保險的意義和重要性，知道農業(yè)保險并不是“坑蒙拐騙”，而是真正能夠防范農業(yè)生產風險，保障他們正常生活的產品。第二點，當?shù)氐霓r業(yè)保險公司可以印發(fā)大量的農險宣傳手冊到農村去發(fā)放，這些宣傳手冊不能運用很多專業(yè)詞匯，這樣會過于深奧，保險公司要保證農民能夠看懂并理解手冊上的內容，從而達到目的。第三點，各地農險公司可以定期舉行下鄉(xiāng)活動，派遣公司內部工作人員到當?shù)剞r村開展農險講座、帶領農戶進行實地考察、舉辦農險游戲活動并設以獎勵，調動農戶積極性，提升農民的保險意識，提高參保率。4.2逐步提高賠付標準，增強保障能力目前賠付標準較低是阻礙河南省農業(yè)保險進一步發(fā)展的一大問題，大多數(shù)不愿意續(xù)保以及部分退保的農戶就是因為他們認為保險公司的賠付標準太低。的確，賠付標準過低的話不能有力保障農業(yè)生產風險，賠付金額少也不能解決任何問題，無法減輕農戶負擔，若不加以改變，長此以往，就會有越來越多農戶不愿意花費不必要的錢購買農業(yè)保險了。而保險公司提高了賠付標準的話，便在很大程度上有效解決這些問題，對于省內農業(yè)保險市場的發(fā)展進步有著重要意義。我省保險公司應該切實行動起來，一點一點的提高農業(yè)保險賠付標準。賠付起點的劃分也應該根據(jù)各個地區(qū)的實際情況來改變。如果這個地方經濟落后，農戶的農業(yè)生產急需農業(yè)保險保障，那么當?shù)乇ｋU公司就可以適當?shù)慕档唾r付起點，提高賠付標準。而這個地區(qū)比較發(fā)達時，就視情況而定，看當?shù)剞r戶的需求和意愿，從實際出發(fā)，提高農業(yè)保險賠付標準。4.3加大財政補貼力度，有效刺激農戶保險需求從一六年起，河南省政府對省內104個糧食主產縣的三大糧食作物調整了關于“保險補貼”的政策，該政策指出，需提高中央與省級財政補貼比例，同時保持市級財政補貼比例，取消糧食主產縣的縣級保險補貼。這在一定程度上減輕了省內很多糧食主產地方的財政負擔。中央和省級政府將承擔原縣級財政的全部負擔。在2016年該政策一經實施，就直接減輕了省內糧食主產地的三大糧食縣級財政補貼一億元，起到了非常有利的效果。由此可見，增加財政補貼對促進我省農業(yè)保險的進一步發(fā)展起著非常強大的作用。雖然河南省政府已經加大了對農業(yè)保險的財政支持力度，但是河南經濟比較落后、基礎薄弱，農業(yè)保險覆蓋面不足，還要繼續(xù)提高力度，促使省內農險生產穩(wěn)定發(fā)展。首先，河南政府要繼續(xù)加大財政補貼力度，提高標準，實實在在讓農民得到農業(yè)保險的有力保障。其次，省政府要對不同地區(qū)之間的財政補貼進行細分，對經濟落后的地區(qū)更多的加強財政補貼，對經濟發(fā)達地區(qū)可以適當?shù)奶嵘稽c財政補貼比例。最后，對于四級財政補貼的機制，我省政府也要進行改善，督促各個地方政府提高辦事效率，并且明細政府補貼，使之公開透明，讓農戶切實體會到國家的幫助扶持。4.4完善農業(yè)保險制度框架，健全法律就現(xiàn)在來說，我省現(xiàn)行的農業(yè)保險制度框架不足以支撐省內農業(yè)保險的快速發(fā)展。河南省的農業(yè)保險制度框架需完善起來，并且要對農業(yè)保險法律加以補充，健全省內農險法律，這關乎我省農業(yè)保險能否進一步發(fā)展，決定著河南省能否從農業(yè)大省轉變?yōu)檗r業(yè)強省，有舉足輕重的作用。完善法律制度框架，讓省內農業(yè)保險市場有法可依，能夠有效促進農業(yè)生產經濟的發(fā)展，保障農戶利益。既然河南省內農業(yè)保險大多數(shù)為政策性保險，那么政府要從實際出發(fā)，不僅僅只約束商業(yè)保險險種，要增強保險法律的針對性，擴大制度范圍，對于政策性保險加以法律條文約束，讓法律多元化。這樣以來，省政府便可以有針對性地構建起專門的農業(yè)保險制度框架，對省內農業(yè)保險加以限制，推動河南農業(yè)經濟高質量發(fā)展。另外，我省政府可以借鑒美國成熟的農業(yè)保險發(fā)展經驗，取其精華去其糟粕，根據(jù)我省實際情況出發(fā)，有針對性地汲取經驗。比如，我省可以學習他們多位一體的經營管理制度，以政府為主導，農業(yè)保險公司來經營，二者協(xié)調服務。也可以向美國一樣，建立不同性質的保險機構，一種是以保險公司為出發(fā)點，一切為了保險公司而服務的；另一種是反映基層農戶的需求，代表著農戶的根本利益，鼓勵更多的保險機構參與農業(yè)保險市場，從而推動農業(yè)保險行業(yè)繁榮發(fā)展。目前，《關于加快農業(yè)保險優(yōu)質發(fā)展的實施意見》已經由省財政廳、農業(yè)和農村事務廳、銀保監(jiān)局、林業(yè)局和地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布實施。該《實施意見》指出要將農業(yè)保險現(xiàn)在“保障成本”這一本質逐步轉化為“保障價格”及“保障收入”；在省內各個地方的糧食主產地新建國家農業(yè)巨災保險和完全成本保險的試點，努力做到增加農業(yè)產量，提高農業(yè)收入，提升省內農業(yè)保險的保障水平。《實施意見》的發(fā)布，標志著河南農業(yè)保險工作在服務能力提高、運行機制更加優(yōu)化、基礎設施更加完善、組織保障更加有力等方面取得突破，同時這一措施也完善了我省的農業(yè)保險制度框架，使我省保險制度在實施過程中更加權威有效，有利于省內農戶抵御農業(yè)風險，更進一步推動我省農業(yè)的高質量發(fā)展，有助于更快的實現(xiàn)河南農業(yè)繁榮?？梢姡沂≌呀浉吨T于行動，相信之后也會不斷完善農業(yè)保險制度體系框架，加強力度，繼續(xù)前進。4.5加強農業(yè)保險人才培養(yǎng)，提升人才數(shù)量與質量想要我省農業(yè)保險市場進一步發(fā)展，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)是必要條件。建設高質量高素質的農險人才隊伍，對于保障農業(yè)生產風險，促進河南農業(yè)繁榮發(fā)展有著重要意義，是發(fā)展農業(yè)保險市場的動力源泉。那么應該如何加強專業(yè)農險人才的培養(yǎng)呢？具體建議如下：第一，政府可以聯(lián)合教育部門，在省內各地高校中推進開展“保險學”這一專業(yè)，這樣會有越來越多的大學生學習保險專業(yè)知識，能夠為國家培養(yǎng)高素質的保險專業(yè)人才，有利于農業(yè)保險專業(yè)人才隊伍的建設。第二，省政府可以給與省內保險公司各個農業(yè)保險項目支持，并發(fā)布政策來切實幫助這些項目，便能吸引各地人才來進行項目研究，能夠提升保險公司的人才數(shù)量。第三，省內農業(yè)保險公司要定期派遣工作人員外出進修，學習專業(yè)的農業(yè)保險知識，并多與外界交流，擴展工作人員眼界，提高他們的個人素質與工作能力。第四，省內保險公司內部也要定期進行培訓，并開展考核，優(yōu)勝略汰，這樣就能在很大程度上激勵工作人員的自我提高。第五，人才不只要強調數(shù)量，還要注重專業(yè)人才的質量如何。省內保險公司可以鼓勵公司內人才進行農業(yè)保險產品的創(chuàng)新，發(fā)展特色農險產品，增強他們自身的專業(yè)能力。4.6規(guī)范農險行業(yè)，促進合規(guī)經營目前我省農業(yè)保險市場亂象頻生，有心之人鉆空子屢禁不止，規(guī)范農險行業(yè)是當務之急。對省內農業(yè)保險市場進行規(guī)范，整頓農險行業(yè)，能夠推動農業(yè)保險市場平穩(wěn)運行，促進我省的農業(yè)經濟繁榮發(fā)展，進而提高我省農民生活質量，增進居民福祉。上一年，河南省內建立了農業(yè)保險承保電子化服務平臺，從而達到了保險業(yè)內各個險種的全面覆蓋。人們可以通過這個平臺了解保單各個流程，該平臺促使居民購買保險真正實現(xiàn)了公開化、透明化，確確實實提高了消費者的權力，讓他們對于每一個環(huán)節(jié)都清楚明白，不怕上當受騙了。在這種情況下，我省政府、銀保監(jiān)會以及各家保險公司要繼續(xù)推進該平臺的使用，鼓勵以網絡平臺監(jiān)管的形式規(guī)范省內保險行業(yè)，爭取達到全省的全面覆蓋。其次，我省政府要加強與監(jiān)管部門、各地銀保監(jiān)會的協(xié)調溝通，形成多方合力，有效監(jiān)管省內的農業(yè)保險市場。另一方面，省內銀保監(jiān)會要推出新政策，加大懲罰力度，一旦有保險公司或者個人違規(guī)擾亂保險市場，就嚴厲執(zhí)行。監(jiān)管部門應時刻保持警惕之心，不能有絲毫馬虎，對于保險行業(yè)亂象進行嚴格規(guī)范，維持我省農業(yè)保險市場的穩(wěn)定，促進我省保險行業(yè)進一步發(fā)展進步。4.7創(chuàng)新農業(yè)保險運用，推動農業(yè)高質量發(fā)展現(xiàn)在河南省內的農業(yè)保險結構比較單一，缺乏針對性，即使是研發(fā)的新型農險險種都十分守舊，很少有改變。這樣單一的農業(yè)保險產品，不能滿足省內各個地區(qū)農戶的需求，更不能滿足農業(yè)保險市場的多元化需求。我省各家農業(yè)保險公司需要予以重視，加大投入力度，進行農業(yè)保險的創(chuàng)新運用。省內各家保險公司可以參考外國農業(yè)保險險種的結構、設計等，有針對性地進行研發(fā)，盡量開發(fā)多種不同種類的農業(yè)保險產品。同時要估計農險產品質量，不能一味追求速度，要保證農業(yè)保險產品的高質量研發(fā)。另外，河南地域遼闊，各個地方農產品以及畜牧業(yè)的不盡相同，都有其地方特色，我省保險公司應針對這一點，因地制宜，創(chuàng)新農業(yè)保險險種，開發(fā)多種具有地方性特色的農業(yè)保險產品，滿足不同地區(qū)的多元需求，提高特色農險產品在全省范圍的覆蓋率，完善河南農業(yè)保險市場，推動我省農業(yè)高質量發(fā)展。5．總結河南省農業(yè)保險雖然整體上呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，但我們也能看到，起步較晚、發(fā)展較快、基礎較薄弱、未來潛力巨大是河南農業(yè)保險的基本寫照。在這個重要時期，挑戰(zhàn)與機遇并存，我省要重視起來，努力掃清省內農險的實施障礙，做到加強農險宣傳、提高省內財政補貼比例、不斷提高保險賠付標準、完善農業(yè)保險制度框架、規(guī)范農險行業(yè)、建設核心農業(yè)保險人才隊伍、鼓勵各地發(fā)展地方特色農險險種，有效推動我省農業(yè)保險高質量發(fā)展。參考文獻[1]庹國柱，張峭.論我國農業(yè)保