美聯(lián)儲(chǔ)支付研究報(bào)告

美聯(lián)儲(chǔ)支付研究報(bào)告（）

2016年聯(lián)邦儲(chǔ)備支付研究（以下簡(jiǎn)稱2016年研究）是美國聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)自2001年以來每三年一次的系列研究中的第六次。該研究旨在估測(cè)美國非現(xiàn)金支付的總體趨勢(shì)。本初步報(bào)告提供兩項(xiàng)內(nèi)容：一是關(guān)于核心支付系統(tǒng)應(yīng)用情況的初步介紹；二是關(guān)于各類普通支付卡詐騙類型的最新資料。待進(jìn)一步分析結(jié)果確定后，將于2017年公布更多詳細(xì)信息[1]。本初步報(bào)告所做估測(cè)的依據(jù)是從下列來源收集的調(diào)查數(shù)據(jù)：存款和金融機(jī)構(gòu)、普通銀行卡網(wǎng)絡(luò)以及各種私營支付工具的處理者和發(fā)行者[2]。2016年研究涵蓋了美國消費(fèi)者、企業(yè)（包括營利性和非營利性企業(yè)）以及聯(lián)邦、州和地方政府部門在2015年估測(cè)發(fā)生的所有非現(xiàn)金支付的全部數(shù)量和金額。本研究所涉及的支付起始于美國境內(nèi)的賬戶，一般涉及使用借記卡（包括儲(chǔ)值卡和非儲(chǔ)值卡）、信用卡、通過自動(dòng)清算所（ACH）或支票進(jìn)行的電子貸記信用轉(zhuǎn)移[3]。儲(chǔ)值借記卡和信用卡支付包括使用下列兩類卡進(jìn)行的支付：一是由存款機(jī)構(gòu)發(fā)行，通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)處理的普通卡；二是由商家發(fā)行，通過專有網(wǎng)絡(luò)處理的私標(biāo)卡。儲(chǔ)值借記卡支付還包括用于發(fā)放若干聯(lián)邦和州政府福利的電子給付轉(zhuǎn)賬（EBT）。本研究沒有估測(cè)現(xiàn)金支付的數(shù)量和金額，但是對(duì)與現(xiàn)金支付（如通過ATM自動(dòng)柜員機(jī)取現(xiàn)）有關(guān)的行為做了估測(cè)。在趨勢(shì)分析方面，2016年研究中將2015年度估測(cè)數(shù)據(jù)與先前版本的研究報(bào)告做了對(duì)比。在某些方面，對(duì)2013年研究報(bào)告所載的2012年或以往調(diào)查年度的數(shù)據(jù)做了更新，以揭示新的信息，或體現(xiàn)在調(diào)查問題或定義方面發(fā)生的變化。本報(bào)告中的若干數(shù)據(jù)應(yīng)視為初步資料，尚待修訂[4]。為了更加清晰地描述支付系統(tǒng)中的詐騙行為，2016年度的研究收集了由普通卡網(wǎng)絡(luò)按詐騙類型報(bào)告的資料，以及為幫助打擊詐騙行為而推出的支付卡嵌入式微芯片的有關(guān)情況。一主要發(fā)現(xiàn)·美國非現(xiàn)金支付總量，包括借記卡、信用卡、ACH和支票支付，2015年估測(cè)超過1440億筆，金額近178萬億美元，相對(duì)于2012年，支付數(shù)量增加約210億筆，金額增加約17萬億美元（本報(bào)告所討論的大部分?jǐn)?shù)據(jù)在文末附表3-2列示）。2012～2015年，非現(xiàn)金支付筆數(shù)每年增長(zhǎng)5.3%，金額每年增長(zhǎng)3.4%。·2015年，借記卡（包括儲(chǔ)值卡和非儲(chǔ)值卡）支付數(shù)量增加到695億筆，金額達(dá)2.56萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加130億筆和0.46萬億美元。這是所有支付類型中支付筆數(shù)增加最多的。2012～2015年，借記卡支付筆數(shù)每年增長(zhǎng)7.1%，金額每年增長(zhǎng)6.8%，其中大部分發(fā)生在非儲(chǔ)值借記卡支付方面。·2015年，信用卡支付數(shù)量達(dá)338億筆，金額約3.16萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加69億筆和0.61萬億美元。2012～2015年，信用卡支付筆數(shù)每年增長(zhǎng)8.0%，金額每年增長(zhǎng)7.4%。這是所有支付類型中增長(zhǎng)幅度最大的?！?015年，ACH支付數(shù)量估測(cè)達(dá)235億筆，金額約145.30萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加31億筆和16.29萬億美元。2012～2015年，ACH支付筆數(shù)每年增長(zhǎng)4.9%，金額每年增長(zhǎng)4.0%。·2015年，支票支付數(shù)量降至173億筆，金額為26.83萬億美元，與2012年相比，支付數(shù)量和金額分別減少25億筆和0.38萬億美元[5]。2012～2015年，支票支付筆數(shù)每年下降4.4%，金額每年下降0.5%。這一期間支票支付的下降速度低于往期報(bào)告顯示的2003年以來各時(shí)期的下降速度?！ぷ?012年以來，由芯片式普通卡完成的支付每年增長(zhǎng)230%，這種嵌入式芯片提高了現(xiàn)場(chǎng)支付的安全性，有助于預(yù)防詐騙。但是，2015年，芯片卡支付比例僅占現(xiàn)場(chǎng)普通卡總支付量的2%左右，這表明全行業(yè)仍處于推廣芯片卡技術(shù)的早期階段?！?015年，偽造卡詐騙（這是美國現(xiàn)場(chǎng)持卡付款詐騙的最普遍形式）占普通卡詐騙總數(shù)的比例遠(yuǎn)高于更廣泛應(yīng)用芯片技術(shù)的國家。二非現(xiàn)金支付總體上，美國消費(fèi)者和企業(yè)目前最常用的非現(xiàn)金支付手段有借記卡（包括儲(chǔ)值卡和非儲(chǔ)值卡）、信用卡、ACH信用轉(zhuǎn)賬、ACH借記轉(zhuǎn)賬和支票。這些主要的非現(xiàn)金支付類型既用于傳統(tǒng)的支付，如現(xiàn)場(chǎng)購物、薪水存款和賬單支付等，也用于相對(duì)新潮的支付，如手機(jī)付款、電子商務(wù)付款和在線付賬。2015年及此前調(diào)查年度的數(shù)據(jù)顯示，不同支付類型的支付筆數(shù)和支付金額之間呈逆向關(guān)系（見附圖3-1）。借記卡支付的支付筆數(shù)占比最高，但在支付金額上占比最小。信用卡支付在支付筆數(shù)上居第二位，但支付金額是倒數(shù)第二位。相反，ACH信用轉(zhuǎn)賬的使用筆數(shù)最小，但金額最大。ACH借記轉(zhuǎn)賬的使用筆數(shù)居倒數(shù)第二位，但金額居第二位。支票支付目前在使用筆數(shù)和金額上均居中位[6]。附圖3-12015年主要非現(xiàn)金支付類型分布（按類型、筆數(shù)和金額）2015年非現(xiàn)金支付的分布情況是幾十年變化的結(jié)果，非現(xiàn)金支付系統(tǒng)的主要轉(zhuǎn)變是由支票支付（筆數(shù)和金額）占主導(dǎo)變?yōu)榭悾üP數(shù)上）和ACH支付（金額上）占主導(dǎo)。這一變化主要出現(xiàn)在2000年之后。就在10年以前，支票還是美國非現(xiàn)金支付的主導(dǎo)類型。但從2007年開始，先是非儲(chǔ)值借記卡，再是信用卡，然后是ACH網(wǎng)絡(luò)支付（借記轉(zhuǎn)賬和信用轉(zhuǎn)賬兩者合計(jì)），逐一超過支票支付（見附圖3-2）。附圖3-22000～2015年非現(xiàn)金支付變化趨勢(shì)（按筆數(shù)）非儲(chǔ)值借記卡支付是與存款金融機(jī)構(gòu)的交易賬戶或“支票賬戶”聯(lián)系最為緊密的普通借記卡支付類型，2012～2015年，交易筆數(shù)增加124億筆，涉及金額0.42萬億美元，幾乎是廣義借記卡類別的增加總量。本期間非儲(chǔ)值借記卡的總增長(zhǎng)量在筆數(shù)上顯著高于此類別在2009～2012年的總增加量（高出30億筆），在金額上有小幅增加（高出0.01萬億美元）。2012～2015年的增長(zhǎng)率也較高，筆數(shù)每年增長(zhǎng)8.0%，金額每年增長(zhǎng)7.0%。儲(chǔ)值借記卡支付，包括普通儲(chǔ)值卡支付、儲(chǔ)值EBT卡支付和私標(biāo)儲(chǔ)值購物卡支付，是本報(bào)告中最新引入的支付類型[7]。2012～2015年，儲(chǔ)值借記卡支付的筆數(shù)和金額分別下降2.3%和5.5%，這是自2000年以來，這個(gè)支付類別在筆數(shù)和金額上的最低年增長(zhǎng)率。信用卡支付在2012～2015年有了實(shí)質(zhì)性的增長(zhǎng)。在此期間，信用卡支付總筆數(shù)增加了69億筆，超過自2000年以來每個(gè)三年研究期的信用卡支付增加量，相當(dāng)于自2012年以來，每年增長(zhǎng)8.0%，這是主要支付類型中最大的年增長(zhǎng)率。正如此前的研究報(bào)告所顯示的，ACH支付的增長(zhǎng)主要出現(xiàn)在2003～2006年，當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)換為ACH支付的支票有了大幅增長(zhǎng)。自那時(shí)起，ACH支付的增長(zhǎng)開始放緩，但2012年之后ACH支付仍保持筆數(shù)每年4.9%、金額每年4.0%的增長(zhǎng)速度。此前的一項(xiàng)聯(lián)邦儲(chǔ)備支付研究顯示，支票的使用數(shù)量在20世紀(jì)90年代中期達(dá)到峰值[8]。此前5期每三年一次的聯(lián)邦儲(chǔ)備支付研究報(bào)告顯示，支票支付在持續(xù)下降，下降幅度呈遞增趨勢(shì)。2016年研究數(shù)據(jù)中值得注意的是，支票支付長(zhǎng)期下降的勢(shì)頭在一定程度上有所減弱。2012～2015年，支付筆數(shù)的下降速度為每年4.4%，而2000～2012年則為每年6.2%。據(jù)估測(cè)，2012年以來，支票支付筆數(shù)每年下降8億筆，相比之下，2000～2012年，支付筆數(shù)每年下降約19億筆。三卡支付包括借記卡和信用卡在內(nèi)的卡支付在2015年增加到1033億筆，金額達(dá)5.72萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加199億筆和1.07萬億美元[9]。2012～2015年，卡支付筆數(shù)每年增長(zhǎng)7.4%，金額每年增長(zhǎng)7.1%。2015年，卡支付的筆數(shù)占所有非現(xiàn)金支付筆數(shù)的2/3以上。2015年，非儲(chǔ)值借記卡支付占卡支付總量的近60%，占所有主要非現(xiàn)金支付的40%以上。非儲(chǔ)值借記卡支付筆數(shù)的增長(zhǎng)速度在一定程度上快于支付金額的增長(zhǎng)速度，因此，非儲(chǔ)值借記卡平均支付金額由2012年的40美元小幅下降到2015年的38美元。2015年，儲(chǔ)值借記卡支付數(shù)量達(dá)99億筆，金額達(dá)0.27萬億美元，相對(duì)于2012年，支付數(shù)量增加6億筆，金額增加0.04萬億美元。儲(chǔ)值借記卡支付筆數(shù)和金額的增加幾乎都來自普通儲(chǔ)值卡，此類卡可在與非儲(chǔ)值借記卡相同的普通網(wǎng)絡(luò)上使用。2015年普通儲(chǔ)值卡支付筆數(shù)達(dá)到37億筆，2012～2015年增加6億筆，這與2009～2012年18億筆的增加量相比，相去甚遠(yuǎn)[10]。2012～2015年，筆數(shù)每年增長(zhǎng)5.6%，與2009～2012年幾近34%的年增長(zhǎng)幅度相比也慢了許多。使用這些類型的卡所進(jìn)行的每次支付金額也由2012年的35美元小幅下降到2015年的34美元。2012～2015年，私標(biāo)儲(chǔ)值卡的支付筆數(shù)稍有下降，但金額有所增加。2012年，此類支付數(shù)量共計(jì)37億筆，支付金額為0.05萬億美元，而在2015年，支付數(shù)量共計(jì)36億筆，支付金額為0.07萬億美元。私標(biāo)儲(chǔ)值卡的支付筆數(shù)每年下降0.3%，金額則每年增長(zhǎng)15.0%，此類支付的平均每筆交易金額也因此由13美元增加到20美元。儲(chǔ)值EBT卡的支付數(shù)量由2012年的25億筆小幅增加到2015年的26億筆，而支付金額則由0.07萬億美元小幅增加到0.08萬億美元。儲(chǔ)值EBT卡平均每筆支付金額由30美元小幅下降到29美元。2015年，非儲(chǔ)值借記卡和普通卡利用自動(dòng)柜員機(jī)取現(xiàn)58億筆，與2012年幾乎相當(dāng)，相形之下，2009年則多達(dá)60億筆。2012～2015年，自動(dòng)柜員機(jī)平均每筆取現(xiàn)金額由118美元增加到122美元，保持了2003年以來的上升趨勢(shì)[11]。2015年，信用卡支付筆數(shù)約為借記卡支付筆數(shù)的一半，但信用卡支付金額高出近25%。普通信用卡是信用卡支付增長(zhǎng)的主導(dǎo)力量，由2012年的244億筆增加到2015年的310億筆，增加了66億筆。由于金額增長(zhǎng)幅度緩慢（每年7.3%），普通信用卡該期的平均支付金額由93美元下降到90美元。私標(biāo)信用卡支付筆數(shù)在2012～2015年由25億筆增加到28億筆，平均每筆支付金額由112美元增加到128美元?？ㄖЦ犊梢允乾F(xiàn)場(chǎng)支付，一般由持卡人在終端上直接操作；也可以是遠(yuǎn)程支付，一般在電子商務(wù)網(wǎng)站輸入卡號(hào)，或通過電話告知卡號(hào)進(jìn)行一次性購物支付或定期賬單支付。從普通卡網(wǎng)絡(luò)收集的數(shù)據(jù)顯示了現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付方面的變化[12]（見附圖3-3）。2015年，遠(yuǎn)程支付在所有普通卡支付中占19%，而2012年為16%。盡管占比增長(zhǎng)平平，但普通卡遠(yuǎn)程支付筆數(shù)每年增加的數(shù)量是現(xiàn)場(chǎng)支付增加筆數(shù)的2倍以上。2012～2015年，現(xiàn)場(chǎng)支付占比由84%下降至81%，但是現(xiàn)場(chǎng)支付總筆數(shù)增加132億筆，相當(dāng)于遠(yuǎn)程支付增加筆數(shù)的2倍。非儲(chǔ)值借記卡支付的增加在兩類支付中均居主導(dǎo)地位，其中現(xiàn)場(chǎng)支付的增幅約為遠(yuǎn)程支付增幅的3倍。附圖3-32012年及2015年普通卡現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付筆數(shù)（按卡類）四普通卡詐騙類型與芯片卡應(yīng)用向芯片卡過渡是美國近期為遏制通過偽造卡進(jìn)行的現(xiàn)場(chǎng)支付詐騙而采取的重要措施之一（見專欄1）。2015年，美國芯片式普通卡支付達(dá)15億筆，與2012年的4100萬筆相比，有極大增長(zhǎng)。但是，2015年，向芯片卡的轉(zhuǎn)換仍處于初期階段，美國現(xiàn)場(chǎng)支付所用的普通卡中只有2%為芯片卡。與此形成鮮明對(duì)比的是，2015年，歐洲國家現(xiàn)場(chǎng)支付中97%通過芯片卡進(jìn)行[13]。多年以來，澳大利亞和加拿大也在芯片應(yīng)用領(lǐng)域取得長(zhǎng)足進(jìn)步。根據(jù)2015年調(diào)查獲得的主要普通支付卡和ATM網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，欺詐性卡交易主要有六大類別，而每一類別與現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付都有聯(lián)系。（1）詐騙類型·偽造卡：利用變?cè)炜ɑ蚩寺】▽?shí)施詐騙。·丟失卡或被盜卡：利用丟失卡或被盜卡從事詐騙?！ぐl(fā)放但未收到的卡：寄給持卡人的新發(fā)卡片被截取用于詐騙。·欺詐性申請(qǐng)：申請(qǐng)新卡時(shí)提供虛假的身份證明或他人的身份證明?！て渌骸捌渌痹p騙包括賬戶侵權(quán)和上述類型未包含的詐騙類型。·欺詐性使用賬號(hào)：未通過實(shí)體卡進(jìn)行的詐騙。（2）詐騙途徑·現(xiàn)場(chǎng)詐騙：用卡人在現(xiàn)場(chǎng)的情況下所實(shí)施的欺詐性支付。·遠(yuǎn)程詐騙：用卡人不在現(xiàn)場(chǎng)的情況下所實(shí)施的欺詐性支付，一般為在線支付、郵件支付或電話支付。專欄1新型芯片卡開始改變美國的支付詐騙格局許多消費(fèi)者現(xiàn)在收到的借記卡或信用卡是芯片式的，商家也更多地要求持卡人在現(xiàn)場(chǎng)使用芯片卡支付時(shí)將卡片插入終端機(jī)。使用這些加密芯片，利用偽造卡進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)詐騙的難度增大，因?yàn)橹踩爰夹g(shù)可防止芯片卡偽造。但是，在美國，并不是所有商戶終端都具備使用芯片卡的能力。大多數(shù)芯片卡還有磁條，從而可繼續(xù)在不接受芯片卡的終端上使用。這樣，一些利用磁條的詐騙仍可存續(xù)一段時(shí)間。其他因素也對(duì)詐騙數(shù)量構(gòu)成影響，如持卡人是否用簽名或個(gè)人識(shí)別碼（PIN）進(jìn)行驗(yàn)證。由于沒有廣泛采用更安全的用卡方法，以及在購物時(shí)繼續(xù)使用磁條卡，美國越來越成為利用盜取卡數(shù)據(jù)偽造卡片進(jìn)行詐騙的目標(biāo)。經(jīng)過廣泛的行業(yè)合作，美國成為采用被稱為Europay、MasterCard以及Visa或EMV標(biāo)準(zhǔn)的最后一批發(fā)達(dá)國家之一，而EMV是當(dāng)前占主導(dǎo)地位的芯片卡[14]。2015年，許多卡裝有EMV芯片。支付卡網(wǎng)絡(luò)也通過2015年10月的“欺詐責(zé)任轉(zhuǎn)移”（LiabilityShift）來促使商戶接受芯片卡[15]。界定詐騙類型與詐騙途徑之間的關(guān)系時(shí)，往往會(huì)有一些誤差。但偽造卡和丟失卡或被盜卡詐騙往往是現(xiàn)場(chǎng)詐騙，而使用賬號(hào)進(jìn)行的欺詐則是遠(yuǎn)程詐騙。按詐騙途徑統(tǒng)計(jì)的美國詐騙數(shù)據(jù)表明，54%為現(xiàn)場(chǎng)詐騙，46%為遠(yuǎn)程詐騙（見附圖3-4）。對(duì)比來看，美國的偽造卡詐騙和丟失或被盜卡詐騙合計(jì)約占55%，與現(xiàn)場(chǎng)詐騙54%的比例基本一致。與之類似的是，以使用賬號(hào)欺詐為主的其他詐騙總數(shù)約占45%，與遠(yuǎn)程詐騙的占比基本一致。盡管在2015年，相對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)支付份額（81%）來說，遠(yuǎn)程支付占比較?。?9%），但數(shù)據(jù)顯示遠(yuǎn)程詐騙金額已高于現(xiàn)場(chǎng)詐騙金額。附圖3-42015年美國類現(xiàn)場(chǎng)支付與遠(yuǎn)程支付詐騙數(shù)據(jù)（按詐騙途徑）對(duì)來自其他國家（這些國家的數(shù)據(jù)來自與本研究的樣本類似的支付卡網(wǎng)絡(luò)）的數(shù)據(jù)做相似分類，從而將美國詐騙狀況與芯片卡接受程度高的國家進(jìn)行對(duì)比（見附表3-1）[16]。2015年美國普通卡詐騙數(shù)據(jù)與來自澳大利亞、加拿大、法國和英國的可比數(shù)據(jù)形成鮮明對(duì)比。美國的卡詐騙更多的是現(xiàn)場(chǎng)詐騙，其他國家則極度傾向于遠(yuǎn)程詐騙。來自以芯片卡為主導(dǎo)的國家的報(bào)告證明，隨著芯片采用量的增加，偽造卡詐騙量下降，未來幾年內(nèi)在美國，類似情況也會(huì)顯現(xiàn)[17]。隨著芯片卡被逐步接納和使用，努力保護(hù)遠(yuǎn)程支付的安全也將變得越來越重要。附表3-1主要國家2015年卡類詐騙數(shù)據(jù)單位：%詐騙類型美國澳大利亞加拿大法國英國偽造卡444808丟失卡或被盜卡111053213卡已發(fā)但未由持卡人接收14112欺詐性用卡303n/a2欺詐性使用賬號(hào)3981816770其他21314注：由于數(shù)字四舍五入的緣故，加總后不完全相等。美國的數(shù)據(jù)包括普通信用卡和借記卡欺詐性支付，也包括ATM機(jī)詐騙。n/a表示數(shù)據(jù)未獲得。附表3-1主要國家2015年卡類詐騙數(shù)據(jù)五ACH支付ACH系統(tǒng)可應(yīng)用于多種資金轉(zhuǎn)賬，其中大多為消費(fèi)者與企業(yè)之間的轉(zhuǎn)賬。ACH包括貸記轉(zhuǎn)賬和借記轉(zhuǎn)賬。ACH貸記轉(zhuǎn)賬是指將款項(xiàng)從付款人的存款機(jī)構(gòu)“推”至收款人的存款機(jī)構(gòu)，如薪金直存支付。ACH借記轉(zhuǎn)賬是指收款人的存款機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)從付款人的存款機(jī)構(gòu)“抽出”，如根據(jù)事先安排，從個(gè)人賬戶抽取保險(xiǎn)費(fèi)或按揭款。2015年，ACH支付總量估測(cè)達(dá)到235億筆，金額為145.40萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加3.1億筆和16.29萬億美元。多數(shù)ACH支付經(jīng)由ACH網(wǎng)絡(luò)在存款賬戶之間流動(dòng)，由網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)商統(tǒng)計(jì)報(bào)告。有的存款機(jī)構(gòu)也在其客戶內(nèi)部之間處理ACH支付，這稱為“內(nèi)部直連支付”（In-houseOn-usPayments）。當(dāng)前的內(nèi)部直連支付數(shù)據(jù)是臨時(shí)的，未來還要修訂。因此，本報(bào)告所載的ACH支付總量也是初步數(shù)據(jù)。涉及一家或多家網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的ACH支付在2015年達(dá)193億筆，金額為41.64億美元，相對(duì)于2012年，分別增加260億筆和4.76萬億美元。2012～2015年，ACH支付數(shù)量每年增長(zhǎng)4.9%，金額每年增長(zhǎng)4.1%。ACH貸記轉(zhuǎn)賬在2015年超過80億筆，金額達(dá)26.78萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加11億筆和4.13萬億美元。ACH貸記轉(zhuǎn)賬的平均每筆交易金額從2012年的3259美元增加到2015年的3333美元。ACH借記轉(zhuǎn)賬2015年達(dá)到113億筆，金額達(dá)14.86萬億美元，相對(duì)于2012年，分別增加15億筆和0.63萬億美元。ACH借記轉(zhuǎn)賬的平均每筆交易金額從2012年的1456美元下降到2015年的1321美元。六支票支付由于支票是紙質(zhì)支付工具，2004年末《支票21法案》（Check21）生效以后，支票清算一直在調(diào)整和變化[18]?，F(xiàn)在，支票進(jìn)入銀行系統(tǒng)后，幾乎都采用電子方式處理。企業(yè)越來越多地采用會(huì)計(jì)應(yīng)用程序，將支票進(jìn)行掃描和電子存儲(chǔ)，而對(duì)于個(gè)人收款人，則使用移動(dòng)設(shè)備處理。若干支票會(huì)從支票清算流程中移出，轉(zhuǎn)為ACH支付，但在支票電子處理普及后，這種做法再未增長(zhǎng)。銀行間交換支票、行內(nèi)求償支票和轉(zhuǎn)為ACH支付的支票之和等于填出支票的總量（見附圖3-5）。2015年填出支票總量降至194億張，金額為27.34億元，相對(duì)于2012年，分別減少31億張和0.49萬億美元。2012～2015年，填出支票數(shù)量每年減少4.8%，金額每年減少0.6%。每張支票的平均金額從2012年的1239美元增至2015年的1410美元。附圖3-52000～2015年簽出支票的趨勢(shì)（按筆數(shù)和金額）支票支付分為銀行間支票和行內(nèi)求償支票，不含轉(zhuǎn)至ACH支付的支票[19]。如上所述，2000～2012年，支票支付的筆數(shù)每年平均減少6.2%，而2012～2015年，這一速度降至4.4%。2012～2015年，銀行間支票的數(shù)量降至127億張，減少14億張，而金額增至18.02萬億美元，增加0.58萬億美元。2012～2015年，銀行間支票數(shù)量每年降低3.4%，而金額每年增長(zhǎng)1.1%。2015年，行內(nèi)求償支票數(shù)量降至45億張，金額為8.81萬億美元，2012～2015年，數(shù)量減少11億張，金額減少0.96萬億美元。2012～2015年，行內(nèi)求償支票數(shù)量每年減少6.9%，金額每年減少3.4%。七關(guān)于本研究《聯(lián)邦儲(chǔ)備支付研究報(bào)告》是亞特蘭大聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行和聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)共同合作的成果，通過收集量化的調(diào)查數(shù)據(jù)，跟蹤和記錄美國支付系統(tǒng)的最新情況。與先前版本相同，2016版研究報(bào)告所載估測(cè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)是通過三輪調(diào)查所收集的資料，即“2016年存款及金融機(jī)構(gòu)支付調(diào)查”“2016年網(wǎng)絡(luò)、處理者和發(fā)行者支付調(diào)查”“2016年支票抽樣調(diào)查”。三輪調(diào)查的基本情況見下文介紹[20]。利用調(diào)查中各個(gè)機(jī)構(gòu)回復(fù)的數(shù)據(jù)，匯總形成估測(cè)總值。各個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量屬機(jī)密資料，不對(duì)外發(fā)布。（一）存款及金融機(jī)構(gòu)支付調(diào)查“2016年存款及金融機(jī)構(gòu)支付調(diào)查”（DFIPS）由麥肯錫的GCIInsights部門幫助管理，收集2015日歷年所發(fā)生的非現(xiàn)金支付、現(xiàn)金提取及存入客戶賬戶的存款，以及非法交易（第三方欺詐）。非現(xiàn)金支付包括通過支票、ACH網(wǎng)絡(luò)、電匯、借記卡（含儲(chǔ)值卡和非儲(chǔ)值卡）和信用卡進(jìn)行的支付。調(diào)查中抽取了具有全國代表意義的，由3800家美國存款機(jī)構(gòu)構(gòu)成的分層隨機(jī)樣本，其中包括若干信用卡銀行。為收集盡可能多的交易和減少估測(cè)過程所形成的誤差，對(duì)最大的存款機(jī)構(gòu)采用更高的抽樣比例。樣本包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和信用聯(lián)盟。約1384家存款金融機(jī)構(gòu)為本調(diào)查提供了數(shù)據(jù)。（二）網(wǎng)絡(luò)、處理者和發(fā)行者支付調(diào)查“2016年網(wǎng)絡(luò)、處理者和發(fā)行者支付調(diào)查”（NPIPS）由藍(lán)色火焰咨詢集團(tuán)（BlueflameConsulting）幫助管理，估測(cè)2015日歷年在美國發(fā)生的電子支付的筆數(shù)和金額。從參與調(diào)查的支付網(wǎng)絡(luò)、處理者和卡發(fā)行者處收集了數(shù)據(jù)資料。有101家從事支付處理、清算或結(jié)算的支付組織回復(fù)了調(diào)查表。另外，有121個(gè)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（TransitSystem）運(yùn)營者提供了調(diào)查數(shù)據(jù)。（三）支票樣本調(diào)查“2016年支票抽樣調(diào)查”收集了關(guān)于支票對(duì)方及用途分布的資料。調(diào)查中收集了來自使用Viewpointe檔案的數(shù)家大型銀行的回復(fù)數(shù)據(jù)，以及來自聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但在本報(bào)告中未予匯總。2012年和2015年特定調(diào)查結(jié)果見附表3-2。附表3-22012年和2015年特定調(diào)查結(jié)果單位：10億筆、萬億美元、%非現(xiàn)金支付類型2012年2015年2012～2015年變動(dòng)GAGR筆數(shù)金額平均筆數(shù)金額平均筆數(shù)金額筆數(shù)金額非現(xiàn)金支付總量123.5160.881302144.1177.85123420.616.985.33.4卡支付83.44.6556103.35.725519.91.077.47.1借記卡56.52.103769.52.563713.00.467.16.8非儲(chǔ)值47.31.874059.62.293812.40.428.07.0儲(chǔ)值9.30.23259.90.27270.60