國有股份制商業(yè)銀行支持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的思考

國有股份制商業(yè)銀行支持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的思考中國建設銀行臨夏分行鄭成泰中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟體系的重要組成部分.中國的國情和外國的經(jīng)驗表明,加強對中小企業(yè)的金融支持,將有利于推動區(qū)域經(jīng)濟的增長，是推動高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)，搞活經(jīng)濟的重要手段。特別是在民族地區(qū)，中小企業(yè)在資源的高效利用，加快民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展過程中，有自己獨特的優(yōu)勢和巨大的推動力。尤其是對臨夏回族自治州來說，中小企業(yè)是推動民族經(jīng)濟發(fā)展，建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體系，全面建設小康社會和推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎。臨夏回族自治州位于甘肅省中部西南面，地處青藏高原與黃土高原過渡地帶，總面積8169平方公里，是全國兩個回族自治州之一，轄臨夏市、臨夏縣、永靖縣、和政縣、廣河縣、康樂縣、東鄉(xiāng)族自治縣、積石山保安族東鄉(xiāng)族撒拉族自治縣，總?cè)丝?90萬，其中，回、東鄉(xiāng)、保安、撒拉族等少數(shù)民族人口占56．4％，人口密度為每平方公里232.6人，東鄉(xiāng)族和保安族是我州獨有的兩個民族。2007年，全州實現(xiàn)生產(chǎn)總值72.92億元，增長11.4%，全年完成財政收入5.89億元，增長率18.56%，是甘肅省中小企業(yè)和民族特色企業(yè)較為發(fā)達的地區(qū)之一。一、臨夏州中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀臨夏州是一個經(jīng)濟欠發(fā)達的少數(shù)民族聚居區(qū)，工業(yè)發(fā)展落后，經(jīng)濟基礎薄弱，但近年來，隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展以及臨夏州委、州政府“打民族牌、走民營路、謀富民策、建和諧州”的發(fā)展思路，具有民族特色的中小企業(yè)有了長足的發(fā)展，成為臨夏州的特色優(yōu)勢，并在臨夏州經(jīng)濟中占到了較大的比重。（一）臨夏州中小企業(yè)的基本情況2007年底，全州經(jīng)營民族特需用品及地方產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)戶數(shù)達1924戶，從業(yè)人員達86628人，完成總產(chǎn)值72.8億元，實交稅金3.16億元。民族特色企業(yè)和中小企業(yè)GDP占全州GDP比重達到（貢獻率）37.5％。民族特色企業(yè)和中小企業(yè)涉及皮革、毛紡、化工、冶煉、食品、建材、醫(yī)藥等20多個門類，可生產(chǎn)地毯、服裝革、毛毯、電石、硅鐵、鑄鋼件、密封件、飲料、乳制品、牛羊肉制品、方便食品、保健品、中藥材等210多種產(chǎn)品。民族特色企業(yè)和中小企業(yè)已成為全州經(jīng)濟的骨干力量。（二）地方政府部門發(fā)展民族特色中小企業(yè)的思路近年來，為了加快中小企業(yè)發(fā)展。一是制定了一系列有利于發(fā)展的政策措施，這些措施發(fā)揮了較大的作用。如；康樂縣確定了“畜牧強縣”戰(zhàn)略，積極引導發(fā)展畜牧產(chǎn)業(yè)，拿出專項資金2000多萬元依托康興、康美等龍頭企業(yè)，大力發(fā)展規(guī)模養(yǎng)殖，至目前，千頭以上牛養(yǎng)殖規(guī)模企業(yè)4家，500頭以上企業(yè)8家，200頭以上企業(yè)6家。臨夏縣出臺了一系列有利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)、民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，從土地、稅收、服務等方面提供優(yōu)惠，使不少投資者在臨夏縣投資興業(yè)。臨夏市以全新的思維，精心打造清真食品和民族特需用品黃金品牌，撥付專項資金，較大手筆成功舉辦了幾屆招商引資項目推介會，充分展示清真食品和穆斯林用品，目前有14個項目簽約，簽約資金達2.99億元。二是大力培育地方特色產(chǎn)業(yè)，以特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動中小企業(yè)發(fā)展。如：臨夏市大做清真食品和民族特需品加工業(yè)文章，臨夏市清河源、泉乳制品、正大和糖果等企業(yè)依托“清真”這個金色招牌，在規(guī)模、質(zhì)量、檔次上邁出了新步伐；臨夏市興強、雪羚、飛馬等地毯企業(yè)不斷擴大產(chǎn)品花色品種，在原仿古地毯的基礎上推出具有現(xiàn)代氣息的新品種，走向國際大市場；同時一批生產(chǎn)民族特需用品的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)正在把臨夏的穆斯林專用品不斷地推向中東市場。臨夏縣以牛羊肉加工為主攻方向，目前生產(chǎn)加工清真牛羊肉制品的企業(yè)有12戶，年產(chǎn)值在1000萬元以上的有8戶，冷凍量達15000噸，產(chǎn)品遠銷全國各大城市和港澳地區(qū)及中東阿拉伯國家。永靖縣確立了旅游業(yè)和冶煉、鑄造為重點的發(fā)展路子，相繼建成了黃河三峽棗園新村有限責任公司、鴻瑞假日大酒店等旅游服務企業(yè)，形成了年產(chǎn)1.2萬噸煅后石油焦、3000噸預焙陽極炭塊、1.3萬噸硅鐵、3000噸金屬鎂、1.8萬噸鑄鋼件的生產(chǎn)能力。和政縣主抓雙低油菜、蠶豆、啤特果種植，積石山縣主抓中藥材、花椒種植等，都已形成特色優(yōu)勢。二、中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題（一）中小企業(yè)發(fā)展初期自身積累小，資產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額小，周期短，手續(xù)繁瑣，交易成本大，不良率高，影響和制約著國有股份制商業(yè)銀行對中小企業(yè)扶持的積極主動性。（二）民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)與國有股份制商業(yè)銀行的發(fā)展思路不完全合拍。商業(yè)銀行的經(jīng)營遵循的是利潤最大化原則，安全性，流動性，營利性是銀行貸款的基本要求，其經(jīng)營決策依據(jù)是成本與收益。而民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展則遵循的是社會性原則，其決策的依據(jù)主要是民生和區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。因而發(fā)展思路上存在一定的不合拍和不一致性。（三）民族地區(qū)中小企業(yè)的管理信息和國有股份制商業(yè)銀行的要求存在一定的差距。從當前看，中小企業(yè)的內(nèi)部管理不是很成熟，內(nèi)部制度不健全，不能直接提供商業(yè)銀行所要求的規(guī)范的信息資料。有一部分中小企業(yè)的管理是家庭作坊式的管理，企業(yè)信用意識淡漠，違約率高，甚至一些中小企業(yè)沒有規(guī)范的財務管理，對外提供虛假財務信息。中小企業(yè)信用體系尚未普遍建立，中小企業(yè)與銀行間信息不對稱，導致銀行監(jiān)管成本加大，出現(xiàn)了中小企業(yè)“融資難”的情況。（四）民族地區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)權不明析，抵押物不足，擔保不落實是制約國有股份制商業(yè)銀行信貸扶持的梗阻。抵押物不足，難以找到合適的保證人，造成了中小企業(yè)融資的成本和風險比較高。三、國有股份制商業(yè)銀行扶持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的一些思考中小企業(yè)發(fā)展問題確實是一大社會難題，在當前宏觀經(jīng)濟背景下，解決這一問題需要中小企業(yè)自身、銀行和政府各方面的共同努力，其中政府和中小企業(yè)是兩個最關鍵的因素。因此，要扶持中小企業(yè)發(fā)展，基礎在于中小企業(yè)公司治理結構的提升，核心是政府的扶持和政策引導。在依靠銀行信貸的基礎上，因更加注重發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，變銀行“一輪支撐”為政府、市場、銀行“三輪驅(qū)動”，協(xié)調(diào)推進中小企業(yè)發(fā)展。（一）國有股份制商業(yè)銀行應承擔更多的社會責任，轉(zhuǎn)變觀念，積極主動的支持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展。按照規(guī)劃先行的基本原理，可先在銀行內(nèi)部建立以促進中小企業(yè)發(fā)展為宗旨的機構，出臺專門的扶持措施服務于中小企業(yè)。注重開發(fā)中小企業(yè)信貸市場，結合中小企業(yè)的特點，完善對中小企業(yè)的信用評估制度，改進對中小企業(yè)的信貸審批機制，積極建立對自信良好中小企業(yè)信貸審批的綠色通道。（二）國有股份制商業(yè)銀行應開發(fā)適合對路中小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。分析小企業(yè)客戶的業(yè)務需求，積極拓展小企業(yè)的服務內(nèi)涵，開發(fā)適合對路的業(yè)務產(chǎn)品。一是根據(jù)中小企業(yè)貸款金額小，周期短，貸款頻率高的實際情況，因開發(fā)“速貸通”，式的直貸式信貸產(chǎn)品。二是對產(chǎn)權明晰，固定資產(chǎn)比較充裕的中小企業(yè)，開發(fā)資產(chǎn)抵押加保證的信貸產(chǎn)品。三是針對中小企業(yè)資金流動比較快的特點，拓展短期票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。四是針對中小企業(yè)信貸成本高的特點，開發(fā)手續(xù)簡便的信貸產(chǎn)品。（三）當?shù)亟鹑谥鞴懿块T和銀行應培育完善的中小企業(yè)金融市場。中小企業(yè)的形成和發(fā)展同其他經(jīng)濟組織一樣具有生命體的部分形態(tài)，即企業(yè)的發(fā)展具有階段性。中小企業(yè)在不同的發(fā)展階段，由于治理結構、資金需求等因素，以及銀行體系，金融市場等外部因素的不同。因此當?shù)亟鹑谥鞴懿块T應從政策上引導中小企業(yè)完善內(nèi)部治理結構，銀行應向中小企業(yè)提供財務顧問，幫助企業(yè)提高核算質(zhì)量，樹立市場觀念，提高企業(yè)誠信度。（四）當?shù)卣块T應制定具有可操作性比較強的中小企業(yè)扶持的措施辦法。政府支持是中小企業(yè)發(fā)展的核心，政府應設立專門的小企業(yè)發(fā)展研究機構，制定中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，出臺相應的扶持措施辦法。一是地方政府應引導中小企業(yè)充分利用國家對民族地區(qū)的扶持政策和民族特色產(chǎn)業(yè)的貼息政策。二是當?shù)卣畱獱款^做好中小企業(yè)擔保機構建設，設立擔保風險補償基金。形式上可采取政府撥出?？睿纬蓳；鸬闹饕Y金來源；或采取政府投入部分，再加上其他機構援助資金組成信用擔?；?；或采取所有中小企業(yè)參會，繳納會費的形式形成擔?；?，向中小企業(yè)提供信貸擔保。三是做好法制環(huán)境建設。進一步完善相關政策法規(guī)，加強企業(yè)法人的法制教育和依法經(jīng)營意識，規(guī)范經(jīng)營行為，促進法制建設。（五）國有股份制商業(yè)銀行充分利用網(wǎng)絡和產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢，向中小企業(yè)提供特色金融服務。根據(jù)民族地區(qū)的特點，利用網(wǎng)絡和產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢為中小企業(yè)進行開發(fā)專屬特色理財產(chǎn)品，為小企業(yè)和民族特色企業(yè)提供全方位、高效率的金融服務。一是采用標