助貸機構(gòu)客戶信息采集與運用標準

ICS03.060CCSA10T/GCFCC003—2023團體標準團體標準助貸機構(gòu)客戶信息采集與運用標準（征求意見稿）XXXX-XX-XX發(fā)布XXXX-XX-XX實施廣州民間金融商會??發(fā)布目錄TOC\o"1-3"\h\u11257前言 前言為規(guī)范助貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強內(nèi)部管理，保證服務(wù)質(zhì)量，維護市場秩序，促進行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合助貸行業(yè)實際，制定本標準。本標準是助貸機構(gòu)及其從業(yè)人員的基本指引，也是政府部門、行業(yè)組織、社會公眾評估助貸機構(gòu)及其從業(yè)人員展業(yè)是否規(guī)范的重要參考標準。本標準按照GB/T1.1-2020的規(guī)則起草。本標準由廣州民間金融商會提出并歸口。本標準主要起草單位：中央財經(jīng)大學(xué)、廣東小微集團有限公司、廣東省唐叁藏科技有限公司，廣州民間金融研究院。本標準主要起草人：李建軍、黃昌利、廖檢文、尚友芳、彭俞超、杜渙程、吳煜暉、唐擁武、郭世奇、金雕、龔文艷、郭超群、賀彼鳳、唐丁亮、蔣端、文冠棋、鄭佩、唐邵智、郭勇、許偉峰、鄧曉敏、唐小波、鄧策耀、慈晨、田光寧、陳忠瑤、胡傳雨、孫銘鴻、褚楚、李鈺瑄、楊久瑩、吳仲安、鄭曉燕、張曉慧、許昀引言近年來，助貸行業(yè)發(fā)展迅速，其本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方通過優(yōu)勢互補與資源整合實現(xiàn)效益最大化。助貸機構(gòu)從事助貸業(yè)務(wù)，為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，既為放貸機構(gòu)提供獲客引流、客戶篩選等服務(wù)；同時又為個人或中小微企業(yè)提供融資顧問服務(wù)。助貸業(yè)務(wù)提高了放貸供給與融資需求之間的匹配度，緩解信息不對稱、延伸服務(wù)半徑、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率。作為金融服務(wù)分工細化的產(chǎn)物，助貸業(yè)務(wù)是比較優(yōu)勢理論、成本效益理論、金融功能理論等相關(guān)理論在融資領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。伴隨著助貸機構(gòu)的迅猛發(fā)展，過度借貸、不當催收、截留貸款資金、侵犯個人隱私等問題相繼出現(xiàn)，對助貸行業(yè)管理、行業(yè)自律提出了新的要求。因此，有必要制定助貸機構(gòu)管理服務(wù)標準(以下簡稱：本標準),以規(guī)范助貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量，保障各方合法權(quán)益，促進行業(yè)良性發(fā)展。助貸機構(gòu)客戶信息采集與保護標準本標準規(guī)定了助貸機構(gòu)客戶信息的定義，以及在助貸機構(gòu)運營的過程中產(chǎn)生的財務(wù)、經(jīng)營與管理等方面信息采集，處理和保護的基本原則和要求。本標準適用于助貸機構(gòu)在日常經(jīng)營過程中的客戶信息采集與保護。規(guī)范性引用文件下列文件對于本文件的應(yīng)用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，僅注日期的版本適用于本文件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本(包括所有的修改單）適用于本文件。GB/T27910-2011金融服務(wù)信息安全指南GB/T35273-2017

信息安全技術(shù)

個人信息安全規(guī)范JR/T0171-2020個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范JR/T0115-2014金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范基本原則2.1合法性原則采集客戶信息應(yīng)合法合規(guī)，不得以欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫、侵入計算機等非法手段獲取客戶信息，不得以概括授權(quán)的方式采集與金融產(chǎn)品和服務(wù)無關(guān)的客戶信息。2.2安全性原則客戶信息在保存及傳輸?shù)倪^程中應(yīng)確保安全，防止客戶信息以任何形式被篡改、丟失和泄露。2.3真實性原則助貸機構(gòu)采集的客戶信息應(yīng)真實記錄并存檔備查，不應(yīng)有任何的修改、變更或遺漏?？蛻粜畔?nèi)容企業(yè)客戶信息企業(yè)客戶信息包括企業(yè)名稱、統(tǒng)一社會信用代碼、法定代表人信息、成立日期、注冊資本、實繳資本、經(jīng)營范圍、注冊地址、企業(yè)的資產(chǎn)與負債、對外擔保、所有者權(quán)益、營業(yè)收入、利潤、稅務(wù)信息、司法信息、知識產(chǎn)權(quán)信息等。賬戶信息賬戶信息包括但不限于支付賬號、銀行卡有效期、賬戶開立時間、開戶機構(gòu)、賬戶余額等。企業(yè)法定代表人信息企業(yè)法定代表人信息包括個人基本信息和個人識別信息：個人基本信息包括但不限于姓名、性別、國籍、民族、職業(yè)、婚姻狀況、家庭狀況、收入情況、身份證和護照等證件類信息、手機號碼、固定電話號碼、電子郵箱、工作及家庭地址，以及在提供產(chǎn)品和服務(wù)過程中收集的照片、音視頻等信息；個人識別信息包括但不限于指紋、人臉等生物特征樣本數(shù)據(jù)、特征值與模板。財產(chǎn)信息財產(chǎn)信息指助貸機構(gòu)在提供服務(wù)過程中，采集的反映企業(yè)客戶資產(chǎn)狀況的信息，包括但不限于企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)財務(wù)情況、企業(yè)供應(yīng)商、企業(yè)客戶、企業(yè)法定代表人收入、擁有的不動產(chǎn)、擁有的車輛、納稅額、公積金存繳金額等。借貸信息借貸信息指企業(yè)或法定代表人在放貸機構(gòu)發(fā)生借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信息，包括但不限于授信、信用卡和貸款的發(fā)放及還款、擔保情況等。3.1.5風險信息企業(yè)風險信息是指可能對企業(yè)運營、財務(wù)狀況或聲譽造成負面影響的信息。3.2個人客戶信息個人客戶信息包括個人基本信息、識別信息、財產(chǎn)信息、借貸信息、風險信息。3.2.1個人基本信息包括但不限于姓名、性別、國籍、民族、職業(yè)、婚姻狀況、家庭狀況、身份證等證件類信息、手機號碼、固定電話號碼、電子郵箱、工作及家庭地址等信息；3.2.2個人識別信息包括但不限于指紋、人臉等生物特征樣本數(shù)據(jù)、特征值與模板，以及在提供產(chǎn)品和服務(wù)過程中收集的照片、音視頻。3.2.3個人財產(chǎn)信息指助貸機構(gòu)在提供服務(wù)過程中采集的反映個人客戶資產(chǎn)狀況的信息，包括但不限于個人收入狀況、銀行流水、納稅額、公積金存繳金額，擁有的股票、不動產(chǎn)、車輛等。3.2.4個人借貸信息指個人客戶在放貸機構(gòu)發(fā)生借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信息，包括但不限于授信、信用卡和貸款的發(fā)放及還款、擔保情況等。3.2.5個人風險信息指可能對個人財務(wù)狀況或還款能力造成負面影響的信息。信息采集4.1信息來源助貸機構(gòu)采集信息的主要來源包括：4.1.1客戶自行提供；4.1.2向有資質(zhì)的信息服務(wù)提供商采集；4.1.3社會公開信息；4.1.4助貸機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)公司自行掌握或者擁有的信息。4.2信息采集方式助貸機構(gòu)采集信息的主要方式為：4.2.1公開采集：通過公開渠道合法采集的信息；4.2.2約定方式：通過向有資質(zhì)的信息服務(wù)提供商約定采集的有關(guān)信息；4.2.3其他方式：通過上述方法外的其他合法方式采集的信息。5客戶信息運用5.1基本要求5.1.1最小必要原則運用客戶信息的目的、范圍、方式應(yīng)遵循最小必要性原則，不應(yīng)該超出助貸服務(wù)開展的實際需要，不得過度使用或隨意擴大客戶信息使用范圍，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。5.1.2客戶授權(quán)原則助貸機構(gòu)運用客戶信息需取得客戶明確授權(quán)同意。助貸機構(gòu)與客戶一筆委托服務(wù)業(yè)務(wù)完成之后，再次開展新業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當重新取得客戶授權(quán)。5.1.3分類分級管理助貸機構(gòu)應(yīng)建立客戶信息數(shù)據(jù)庫分級授權(quán)管理制度，根據(jù)客戶信息的重要程度、業(yè)務(wù)需要、敏感程度等，實行分級分權(quán)限管理。5.2運用方式助貸機構(gòu)對客戶信息的運用包括自行使用、合理加工、信息傳輸、向放貸機構(gòu)或其他合作方推送。5.2.1助貸機構(gòu)向合作放貸機構(gòu)或擔保機構(gòu)等第三方機構(gòu)提供客戶信息的，應(yīng)當向客戶告知合作放貸機構(gòu)或擔保機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式、信息處理目的、處理方式和提供的信息種類，并取得客戶授權(quán)同意。5.2.2助貸機構(gòu)不得公開其收集、加工的客戶信息，取得客戶單獨同意的除外。5.3客戶信息保護助貸機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)客戶信息的運用目的、處理方式、客戶信息的種類以及對客戶權(quán)益的影響、可能存在的安全風險等，采取采取措施確?？蛻粜畔⑻幚砘顒雍戏ê弦?guī)，防止未經(jīng)授權(quán)的訪問以及客戶信息泄露、篡改、丟失：5.3.1制定內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程；5.3.2對客戶信息實行分類管理；5.3.3采取相應(yīng)的加密、去標識化等安全技術(shù)措施；5.3.4合理確定客戶信息處理的操作權(quán)限，并定期對從業(yè)人員進行安全教育和培訓(xùn)；5.3.5制定并組織實施客戶信息安全事件應(yīng)急預(yù)案。參考文獻[1]陳浩武：百舸爭流千帆競，借海揚帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來，光大證券研究報告，2018年4月[2]顧雷：我國助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管需關(guān)注的問題，《金融博覽》2020年第3期[3]廣東省民營企業(yè)金融服務(wù)協(xié)會：借貸信息中介服務(wù)行業(yè)規(guī)范，2018年11月[4]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等：中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告，2023年6月[5]中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院：助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報告，2019年9月[6]《中華人民共和國民法典》（自2021年1月1日起施行）[7]《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007年1月1日起施行）[8]《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10月1日起施行）[9]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等四部門令，2016年第1號，自2016年8月17日起施行）[10]《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號，自2017年12月1日起施行）[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第9號，自2020年7月12日起施行）[12]《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，自2021年2月19日起施行）[13]《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（