第7章 其他行業(yè)金融科技

第七章其他行業(yè)金融科技提綱征信行業(yè)金融科技一二消費(fèi)金融行業(yè)金融科技互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技三PARTONE征信行業(yè)金融科技1目錄征信行業(yè)存在的問(wèn)題01金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新02征信行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)03一、征信行業(yè)存在的問(wèn)題

征信是指征信結(jié)構(gòu)作為信用交易雙方之外的獨(dú)立第三方，收集、整理、保持加工自然人、法人及其他組織的信用信息，對(duì)外提供信用信息查詢、調(diào)查、信用評(píng)估等信用信息服務(wù)，以幫助信息使用者判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。一、征信行業(yè)存在的問(wèn)題根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，征信主要分為以下兩種分類方式：第一：根據(jù)主導(dǎo)權(quán)的不同，征信可分為市場(chǎng)化征信、公共征信和行業(yè)合作式征信。第二：根據(jù)征信對(duì)象不同，征信可以分為個(gè)人征信和企業(yè)征信。正規(guī)市場(chǎng)化數(shù)據(jù)采集渠道有限，數(shù)據(jù)源爭(zhēng)奪戰(zhàn)耗費(fèi)大量成本相關(guān)法律體系較薄弱，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問(wèn)題突出大數(shù)據(jù)征信缺乏監(jiān)管體系，個(gè)人信息易被盜取一、征信行業(yè)存在的問(wèn)題目前，征信行業(yè)普遍存在以下突出問(wèn)題：123二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新大數(shù)據(jù)征信是依據(jù)各類海量數(shù)據(jù)，通過(guò)一定的技術(shù)手段，對(duì)信息主體做出的信用預(yù)測(cè)和評(píng)估。它主要是通過(guò)綜合支付、購(gòu)物、學(xué)歷、社交、公益、社保、公共事業(yè)服務(wù)等方方面面的數(shù)據(jù)，對(duì)缺乏信貸數(shù)據(jù)的人群做出信用評(píng)價(jià)。表

傳統(tǒng)征信和大數(shù)據(jù)征信多維度比較二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新比較維度傳統(tǒng)征信大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)來(lái)源以銀行信用數(shù)據(jù)為主，來(lái)源單一，采集頻率低第三方數(shù)據(jù)：信貸、司法、水電煤繳費(fèi)等；互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)：電商、理財(cái)、社交平臺(tái)等；用戶提交的數(shù)據(jù)：教育、職業(yè)等信息，并可以做到實(shí)時(shí)采集。數(shù)據(jù)格式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)思路用歷史信用記錄反映未來(lái)信用水平從海量數(shù)據(jù)中推斷身份特質(zhì)、性格偏好、經(jīng)濟(jì)水平等相對(duì)穩(wěn)定的指標(biāo)，進(jìn)而判斷信用水平分析方法采用線性回歸、聚類分析、分類樹(shù)等方法機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、PageRank算法RF等大數(shù)據(jù)處理方法服務(wù)人群有信貸記錄的人群有信貸記錄人群和在生活中留下足夠痕跡的人應(yīng)用場(chǎng)景金融借貸領(lǐng)域?yàn)橹鹘鹑陬I(lǐng)域、多種生活場(chǎng)景二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新人工智能是研究、開(kāi)放用于模擬、延伸和拓展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。對(duì)于以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)的征信業(yè)來(lái)說(shuō)，人工智能為征信行業(yè)帶來(lái)的兩大優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在模式識(shí)別方面，用以解決交易場(chǎng)景中的身份識(shí)別問(wèn)題；其次是信用分析及預(yù)測(cè)方面，用以解決客戶信用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。表

人工智能技術(shù)在征信領(lǐng)域的商用實(shí)踐二、金融科技在征信行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新公司人工智能技術(shù)在征信領(lǐng)域的商用Equifax開(kāi)發(fā)深度學(xué)習(xí)工具，申請(qǐng)相關(guān)專利收集分析全球超過(guò)8.2億消費(fèi)者和9100萬(wàn)家企業(yè)的數(shù)據(jù)，以開(kāi)發(fā)能夠提高信用評(píng)分的深度學(xué)習(xí)工具。開(kāi)發(fā)基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的信用評(píng)分系統(tǒng)，預(yù)測(cè)能力提升15%。SAS開(kāi)發(fā)深度學(xué)習(xí)的應(yīng)用接口創(chuàng)建由可視化數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)工具生成的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)據(jù)挖掘工具增加新的深度學(xué)習(xí)功能，提高深度學(xué)習(xí)的應(yīng)用接口，由數(shù)據(jù)來(lái)定義深度學(xué)習(xí)的下一步做什么。FICO將人工智能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法相結(jié)合將人工智能技術(shù)與成熟的信用評(píng)分技術(shù)相結(jié)合，建立在經(jīng)過(guò)時(shí)間考驗(yàn)的分析模型和評(píng)分卡上，通過(guò)人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)更好的模型細(xì)分和特征生成，從而提高模型的性能。目前正在研究如何在保證評(píng)分模型可解釋性的前提下，利用AI進(jìn)行信貸特征的選擇。

（1）“大數(shù)據(jù)”加速升級(jí)數(shù)據(jù)擴(kuò)容表我國(guó)個(gè)人征信企業(yè)信息數(shù)據(jù)來(lái)源三、征信行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)企業(yè)名稱信息數(shù)據(jù)來(lái)源泉芝麻信用阿里電商、螞蟻金服、用戶上傳、合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)和公共機(jī)構(gòu)騰訊征信QQ和微信用戶、財(cái)付通、用戶上傳、京東第三方合作平臺(tái)前海征信平安集團(tuán)綜合金融數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)考拉征信拉卡拉集團(tuán)旗下的金融業(yè)務(wù)、銀聯(lián)等合作機(jī)構(gòu)和公共機(jī)構(gòu)華道征信銀之杰金融服務(wù)體系、億美軟通移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)等第三方合作機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信征信銀行、保險(xiǎn)公司、合作的中小金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)平臺(tái)鵬元征信合作的金融機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府、公共事業(yè)單位中智誠(chéng)征信合作的P2P平臺(tái)和其他第三方機(jī)構(gòu)三、征信行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)（2）人工智能科技加速升級(jí)數(shù)據(jù)處理精度

（3）“區(qū)塊鏈”助力信息安全

（4）盈利模式多樣化

（5）相關(guān)法規(guī)規(guī)范化6月6日，在中國(guó)越來(lái)越多的主題日中，又多了一個(gè)“信用主題”——芝麻信用日。這個(gè)由芝麻信用公司發(fā)起的主題日據(jù)說(shuō)被年輕人熱捧，除開(kāi)此前一段時(shí)間，共享單車接入芝麻信用免押金博得了年輕人的普遍好感，該公司還針對(duì)年輕人推出了“壓鍵盤”超長(zhǎng)品牌廣告引發(fā)了廣告圈爭(zhēng)議。芝麻信用是一家旨在構(gòu)建簡(jiǎn)單、平等、普惠商業(yè)環(huán)境的信用科技企業(yè)，是螞蟻金服生態(tài)體系的重要組成部分。芝麻信用利用云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)先科技客觀呈現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的商業(yè)信用狀況，目前已在租賃、購(gòu)物、商旅出行、本地生活等眾多商業(yè)場(chǎng)景中通過(guò)信用科技賦能，讓商戶為更多用戶提供更好更便利的服務(wù)。人與人，人與商業(yè)之間的關(guān)系正因?yàn)樾庞枚兊煤?jiǎn)單?？梢哉f(shuō)，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌的時(shí)代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場(chǎng)景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代需要重新定義“征信”，需要面向未來(lái)，面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價(jià)值和建設(shè)路徑?！就卣箼谀俊咐治觥课覈?guó)的“芝麻信用日”PARTTWO消費(fèi)金融行業(yè)金融科技2目錄消費(fèi)金融行業(yè)存在的問(wèn)題01金融科技在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新02互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融03一、消費(fèi)金融行業(yè)存在的問(wèn)題

消費(fèi)金融在廣義上可理解為與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)，在狹義上可理解為一種為滿足居民對(duì)最終產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。一、消費(fèi)金融行業(yè)存在的問(wèn)題1．市場(chǎng)主體資質(zhì)參差不齊2．信用信息共享不充分3．風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足5．技術(shù)應(yīng)用和細(xì)分場(chǎng)景不夠深入4．中低收入群體杠桿率過(guò)高消費(fèi)金融行業(yè)存在的問(wèn)題1二、金融科技在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新1．加大消費(fèi)促進(jìn)力度2．延伸消費(fèi)金融服務(wù)觸角3．切實(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn)金融科技在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融2．維信卡卡貸模式4．易寶支付模式1.螞蟻集團(tuán)模式3．興業(yè)消費(fèi)金融模式

2018年9月7日，由證券時(shí)報(bào)主辦的“2018中國(guó)AI金融探路者峰會(huì)暨第二屆中國(guó)金融科技先鋒榜”在深圳舉行。陸金所憑借其穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，以及在金融科技領(lǐng)域的專業(yè)深耕和突出成就，再次獲得“2018中國(guó)智能財(cái)富管理先鋒榜”獎(jiǎng)項(xiàng)。中國(guó)金融科技先鋒榜評(píng)選，是中國(guó)金融科技領(lǐng)域內(nèi)最專業(yè)、最具權(quán)威性、有影響力的品牌活動(dòng)之一。2018年有銀行、消費(fèi)金融、只能投顧、科技公司、只能理財(cái)、金融數(shù)據(jù)等近60家公司或機(jī)構(gòu)入圍。此次是陸金所第二次入選中國(guó)智能財(cái)富管理先鋒榜。陸金所作為全球領(lǐng)先的綜合性線上財(cái)富管理平臺(tái)，其在金融科技領(lǐng)域布局與發(fā)展也是市場(chǎng)重要發(fā)展方向。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的基礎(chǔ)上，陸金所已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段，借鑒“快速迭代”的互聯(lián)網(wǎng)思維，從風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶體驗(yàn)各個(gè)方面不斷引入新方法、新技術(shù)、新思路，通過(guò)更智能的服務(wù)，讓用戶投資理財(cái)選擇更豐富。近兩年來(lái)，陸金所率先在行業(yè)內(nèi)踐行投資者適當(dāng)性管理體系（簡(jiǎn)稱KYC系統(tǒng)），通過(guò)產(chǎn)品評(píng)級(jí)以及借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、問(wèn)卷等科技方式為投資者“精準(zhǔn)畫像”，實(shí)現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配，為投資者推薦合適的產(chǎn)品?！就卣箼谀俊侣?wù)洝筷懡鹚I(lǐng)航金融科技入選“2018中國(guó)智能財(cái)富管理先鋒榜”PARTTWO互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技3目錄網(wǎng)絡(luò)小額貸款01其他互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技02互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融03一、網(wǎng)絡(luò)小額貸款

網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過(guò)合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評(píng)定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。二、其他互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技螞蟻集團(tuán)字節(jié)跳動(dòng)京東數(shù)科平安科技【監(jiān)管專欄】其他行業(yè)金融科技相關(guān)監(jiān)管政策單擊此處添加標(biāo)題征信業(yè)相關(guān)監(jiān)管政策01消費(fèi)金融相關(guān)監(jiān)管政策04互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相關(guān)監(jiān)管政策02網(wǎng)絡(luò)小額貸款相關(guān)監(jiān)管政策03【金融觀察】金融消費(fèi)者地位在變革中提升

黨的二十大報(bào)告指出：“堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想?！本唧w到金融領(lǐng)域，以“人民為中心”的要求之一，就是要切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。2023年，我國(guó)公布了組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革等一些列金融改革措施。這是自2003年以來(lái)中國(guó)金融監(jiān)管體制最大的一次變革。2023年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式揭牌。根據(jù)國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案安排，作為國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，國(guó)家金融監(jiān)