保險學(xué)概論教學(xué)內(nèi)容概述省公開課一等獎全國示范課微課金獎?wù)n件

《保險學(xué)概論》教學(xué)內(nèi)容概述

中央電大朱志忠.5.20大連第1頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素二、風(fēng)險種類三、風(fēng)險管理含義、程序、方法四、風(fēng)險與保險關(guān)系。2第2頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素(一)風(fēng)險概念

(二)損失頻率與損失程度

(三)風(fēng)險與概率

（四）危險單位

（五）風(fēng)險組成要素

3第3頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素(一)風(fēng)險概念

風(fēng)險是損失不確定性。它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生時間不確定；發(fā)生空間不確定，即在什么地點發(fā)生不確定；發(fā)生過程和結(jié)果不確定，即損失程度不確定。這是從風(fēng)險管理與保險關(guān)系角度出發(fā)以概率觀點對風(fēng)險進(jìn)行定義。4第4頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素(二)損失頻率與損失程度

損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目標(biāo)危險單位中可能受到損失次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。即：損失頻率＝損失次數(shù)/危險單位數(shù)。損失程度是標(biāo)物發(fā)生一次事故損失額度。損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。二者關(guān)系為：普通成反百分比關(guān)系。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災(zāi)這類事故很多，但極少把房屋全部燒毀。5第5頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素(三)風(fēng)險與概率

1.概率。概率是不確定事件確實定性程度。即衡量隨機事件出現(xiàn)可能性大小尺度，它是用來表示隨機發(fā)生可能性大小一個量。人們很自然地把必定發(fā)生事件概率定為1；把不可能發(fā)生事件概率定為0；而普通隨機事件概率是介于0與1之間。用公式表示：0≤P(A)≤1

式中：A表示某種隨機事件；

P表示事件概率逐步趨于某個常數(shù)；

P(A)表示常數(shù)P為事件A概率；1表示必定事件概率；0表示不可能事件概率。6第6頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素(三)風(fēng)險與概率

2.大數(shù)法則。大數(shù)法則是在隨機事件大量出現(xiàn)中往往展現(xiàn)幾乎一致規(guī)律。大數(shù)法則是概率論法則之一，是保險數(shù)理基礎(chǔ)。保險人對任何一個風(fēng)險損失概率作出比較準(zhǔn)確估算時，都需要依據(jù)大數(shù)法則需要，經(jīng)過大量觀察和統(tǒng)計，得出損失概率。依據(jù)大數(shù)法則，承保風(fēng)險單位越多，損失概率偏差越??；反之則越大。而非壽險保險費率大小又是以損失率大小為依據(jù)。損失概率大風(fēng)險，費率就高；損失概率小風(fēng)險，費率就低。7第7頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素（四）危險單位

1.定義：危險單位是發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標(biāo)物損失范圍。它是保險企業(yè)確定其能夠負(fù)擔(dān)最高保險責(zé)任計算基礎(chǔ)。

8第8頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素（四）危險單位

2.分類：①地段危險單位：即因為保險標(biāo)之間在地理位置上相毗連，含有不可分割性，故風(fēng)險事故發(fā)生時，受損失機會是相同。②一個投保單位為一個危險單位：該方法較為簡單，對于一個危險單位，無須勘查、制圖和分別險位，只要投保單位將其財產(chǎn)足額投保，則按投保單位作為危險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定費率。③一個標(biāo)為一個危險單位：與其它標(biāo)無毗連關(guān)系，風(fēng)險集中于一體保險標(biāo)即作為危險單位。如一顆衛(wèi)星、一架飛機等。這種危險單位，風(fēng)險集中，一旦發(fā)生風(fēng)險事故將造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。

9第9頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素（五）風(fēng)險組成要素

風(fēng)險基本要素由風(fēng)險原因、風(fēng)險事故和損失組成。1.風(fēng)險原因。風(fēng)險原因是指導(dǎo)起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機會或擴(kuò)大損失幅度原因和條件。如酒后開車、汽車剎車系統(tǒng)失靈是造成車禍原因之一等。風(fēng)險原因依據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險原因、道德風(fēng)險原因和心理風(fēng)險原因三種類型。

10第10頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素（五）風(fēng)險組成要素

2.風(fēng)險事故。風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險事件。也就是說，風(fēng)險事故是損失媒介，風(fēng)險只有經(jīng)過風(fēng)險事故發(fā)生，才能造成損失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而造成人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險原因；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故；人員傷亡是損失。假如僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未造成車禍，則不會造成人員傷亡。

11第11頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素（五）風(fēng)險組成要素

3.損失。在風(fēng)險管理中，損失是指非有意、非預(yù)期和非計劃經(jīng)濟(jì)價值降低。顯然，風(fēng)險管理中損失包含兩方面條件：一為非有意、非預(yù)期和非計劃觀念；二為經(jīng)濟(jì)價值觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。如折舊、饋贈，雖有經(jīng)濟(jì)價值降低，但不符合第一個條件；又如某人因病使其智力下降，即使符合第一個條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。12第12頁

第一章

風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險概念、組成要素（五）風(fēng)險組成要素

4.三者關(guān)系。風(fēng)險是由風(fēng)險原因、風(fēng)險事故和損失三者組成統(tǒng)一體：風(fēng)險原因引發(fā)或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。13第13頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類(一)純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險(二)靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

(三)基本風(fēng)險和特定風(fēng)險(四)財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險

(五)自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險14第14頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類(一)純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險這是按風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行分類。純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無贏利可能性風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無損失。如火災(zāi)、車禍、墜機、疾病、戰(zhàn)爭等。投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和贏利。如股市行情變動、賭博等。二者區(qū)分在于：前者總是不幸，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者因為有可能贏利，含有誘惑力，故有些人為了贏利，甘愿冒這種風(fēng)險。15第15頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類(二)靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險這是按產(chǎn)生風(fēng)險環(huán)境進(jìn)行分類。靜態(tài)風(fēng)險是因為自然力變動或人行為失常所引發(fā)風(fēng)險。前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人死亡、殘疾、偷竊、搶劫、欺詐等，這類風(fēng)險大多在社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變條件下發(fā)生，所以是靜態(tài)風(fēng)險。

動態(tài)風(fēng)險是因為人類社會活動而產(chǎn)生各種風(fēng)險。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，這類風(fēng)險多與經(jīng)濟(jì)及社會變動親密相關(guān)。

16第16頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類

(三)基本風(fēng)險和特定風(fēng)險這是按風(fēng)險影響范圍對象進(jìn)行分類?；撅L(fēng)險是風(fēng)險起源與影響方面都不與特定人相關(guān)，最少是個人所不能阻止風(fēng)險。這些風(fēng)險中，可能與社會、政治相關(guān)風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災(zāi)害相關(guān)風(fēng)險，如地震，都屬于基本風(fēng)險。

特定風(fēng)險是與某特定人有因果關(guān)系風(fēng)險。即由特定個人所引發(fā)且損失僅包括個人風(fēng)險。如偷竊、火災(zāi)、爆炸等造成財產(chǎn)損失風(fēng)險。普通情況而言，特定風(fēng)險屬于純粹風(fēng)險；基本風(fēng)險則包含純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。

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第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類(四)財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險這是按風(fēng)險損失對象進(jìn)行分類。其中：財產(chǎn)風(fēng)險是可能造成財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值風(fēng)險。比如，廠房、機器設(shè)備等因風(fēng)險事故發(fā)生，首先直接造成廠房、機器設(shè)備經(jīng)濟(jì)價值降低，另首先使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機器設(shè)備獲取正常經(jīng)濟(jì)利益利潤損失。

人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而造成經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險。如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等造成個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入降低。生、老、病、死即使是人生必定現(xiàn)象，但在何時發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家眷在精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。

18第18頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類(四)財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任風(fēng)險。比如，汽車撞傷了行人，假如屬于駕駛?cè)诉^失，那么他按照法律責(zé)任要求，就須對受害人或其家眷給付賠償金。

信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因為一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險。

19第19頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類

(五)自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險

這是按損失發(fā)生原因進(jìn)行分類。

自然風(fēng)險是指因為自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所造成風(fēng)險。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致人身傷亡或財產(chǎn)損失風(fēng)險。

社會風(fēng)險是指因為個人行為反?；虿豢深A(yù)料團(tuán)體行為所致?lián)p失風(fēng)險。如偷竊、搶劫、罷工、動蕩等。其產(chǎn)生有兩種情況：一是因為個人行為失常，如偷竊、疏忽等而引發(fā)損失風(fēng)險；二是因為不可預(yù)料團(tuán)體行為，如罷工引發(fā)損失風(fēng)險。20第20頁

第一章

風(fēng)險與保險

二、風(fēng)險種類

(五)自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，因為各種原因變動或預(yù)計錯誤，造成產(chǎn)量降低或價格漲跌所致?lián)p失風(fēng)險。它是在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因為經(jīng)營管理不善，市場預(yù)測錯誤，或者其它相關(guān)原因改變造成企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)風(fēng)險。政治風(fēng)險是因為種族宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引發(fā)風(fēng)險。社會風(fēng)險與政治風(fēng)險極難嚴(yán)格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風(fēng)險，但很可能因累積過久而造成成為政治問題，從而引發(fā)政治風(fēng)險。21第21頁

第一章

風(fēng)險與保險

三、風(fēng)險管理含義、程序、方法（略）22第22頁

第一章

風(fēng)險與保險

四、風(fēng)險與保險關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備條件（二）風(fēng)險管理與保險關(guān)系23第23頁

第一章

風(fēng)險與保險

四、風(fēng)險與保險關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備條件可保風(fēng)險定義：可保風(fēng)險是保險人可接收承保風(fēng)險。即符合保險人承保條件風(fēng)險，是風(fēng)險一個形式。24第24頁

第一章

風(fēng)險與保險

四、風(fēng)險與保險關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備條件可保風(fēng)險必須具備條件：

1.可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險，保險人可承保風(fēng)險不是投機風(fēng)險；2.風(fēng)險發(fā)生必須含有偶然性；3.風(fēng)險發(fā)生是意外；4.風(fēng)險必須是大量標(biāo)都有遭受損失可能性；5.風(fēng)險損失必須是能夠用貨幣計量。25第25頁

第一章

風(fēng)險與保險

四、風(fēng)險與保險關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備條件

以上五個可保風(fēng)險條件是相互聯(lián)絡(luò)、相互制約，確認(rèn)可保風(fēng)險時，必須五個條件綜合考慮，全方面評定，以免發(fā)生承保失誤。應(yīng)該指出，可保風(fēng)險是個相正確概念。它將伴隨保險市場需求不停擴(kuò)大以及保險技術(shù)日益進(jìn)步，可保風(fēng)險范圍也會隨之改變。26第26頁

第一章

風(fēng)險與保險

四、風(fēng)險與保險關(guān)系（二）風(fēng)險管理與保險關(guān)系1.風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在前提；2.風(fēng)險發(fā)展是保險發(fā)展客觀依據(jù)；3.保險是風(fēng)險處理傳統(tǒng)有效辦法；4.保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)制約。27第27頁

風(fēng)險類型與風(fēng)險處理方式損失頻率損失程度風(fēng)險處理方式高小自留低小自留高大防止低大保險28第28頁

第一章

風(fēng)險與保險（小結(jié)）*本章是學(xué)習(xí)保險學(xué)科入門；*明確風(fēng)險客觀存在是保險產(chǎn)生前提（沒有風(fēng)險就沒有保險）；*保險是風(fēng)險管理一個方式；*熟練掌握風(fēng)險概念、種類；*了解風(fēng)險原因、風(fēng)險事故以及損失基本含義及其相互關(guān)系；*掌握風(fēng)險管理與保險之間關(guān)系。29第29頁第二章保險本質(zhì)一、保險概念、特征與組成要二、保險分類三、保險職能與作用四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

第30頁第二章保險本質(zhì)一、保險概念、特征與組成要素

（一）保險概念

（二）保險特征

（三）保險基本要素

第31頁第二章保險本質(zhì)一、保險概念、特征與組成要素

（一）保險概念

保險：是保險人經(jīng)過收取保險費形式建立保險基金用于賠償因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故（包含因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金一個經(jīng)濟(jì)賠償制度。

第32頁第二章保險本質(zhì)一、保險概念、特征與組成要素

（二）保險特征

保險特征就其基本特征與比較特征而言，前者是普通特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性。

第33頁第二章保險本質(zhì)一、保險概念、特征與組成要素

（三）保險基本要素

1．特定風(fēng)險事故存在。

2．多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位結(jié)合。

3．費率合理計算。

4．保險基金建立。第34頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（一）自愿保險和法定保險

自愿保險：是保險人和投保人在自愿標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上經(jīng)過簽署保險協(xié)議而建立保險關(guān)系一個保險。

法定保險：又稱強制保險，是以國家相關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系一個保險。

二者區(qū)分主要是：①范圍和約束力不一樣。②保險費和保險金額要求標(biāo)準(zhǔn)不一樣。③責(zé)任產(chǎn)生條件不一樣。④在支付保險費和賠款時間上不一樣。

第35頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（二）財產(chǎn)保險和人身保險

財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)一個保險。

人身保險：是以人生命和身體為保險標(biāo)保險。

第36頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（三）財產(chǎn)損失保險、信用確保保險、責(zé)任保險和人身保險

財產(chǎn)損失保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標(biāo)保險。

信用確保保險：是以被確保人推行協(xié)議為保險標(biāo)一個保險。分為信用保險和確保保險。信用保險是保險人依據(jù)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人（被確保人）信用保險。確保保險是義務(wù)人（被確保人）依據(jù)權(quán)利人要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用保險。

責(zé)任保險：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為保險標(biāo)保險。

第37頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（四）盈利性保險和非盈利性保險

盈利性：保險為商業(yè)保險，是以盈利為目標(biāo)保險；

非盈利性保險：是不以盈利為目標(biāo)保險。按經(jīng)營主體不一樣、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。

第38頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（五）社會保險和商業(yè)保險

社會保險：是國家經(jīng)過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定物質(zhì)幫助以保障其基本生活一個社會保障制度。

商業(yè)保險：是投保人依據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成財產(chǎn)損失負(fù)擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)協(xié)議約定年紀(jì)、期限時負(fù)擔(dān)給付保險金責(zé)任保險行為。

第39頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險

原保險：是保險人與投保人簽署保險協(xié)議，組成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系保險。

再保險：是一方保險人將原承保部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方負(fù)擔(dān)保險，即對保險人保險。

第40頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（六）原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險

重復(fù)保險：是投保人對同一保險標(biāo)、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險協(xié)議，其保險金額之和超出保險價值保險。

共同保險：是由兩個或兩個以上保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超出保險價值保險。

第41頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（七）單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險

單一風(fēng)險保險是在保險協(xié)議中只要求對某一個風(fēng)險造成損失負(fù)擔(dān)保險責(zé)任保險。綜合風(fēng)險保險是指保險協(xié)議中要求對數(shù)種風(fēng)險造成損失負(fù)擔(dān)保險責(zé)任保險。

第42頁第二章保險本質(zhì)二、保險分類

（八）團(tuán)體保險和個人保險

團(tuán)體保險是以集體名義使用一份總協(xié)議向其團(tuán)體內(nèi)組員所提供保險。個人保險是以個人名義向保險人投保家庭財產(chǎn)保險和人身保險。

第43頁第二章保險本質(zhì)三、保險職能與作用（一）保險基本職能

（二）保險派生職能

（三）保險宏觀作用

（四）保險微觀作用

第44頁第二章保險本質(zhì)三、保險職能與作用（一）保險基本職能

保險基本職能：經(jīng)濟(jì)賠償和保險金給付職能。

經(jīng)濟(jì)賠償職能是在發(fā)生保險事故造成損失依據(jù)保險協(xié)議按所保標(biāo)實際損失數(shù)額給予賠償；

保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人依據(jù)保險協(xié)議約定保險金額進(jìn)行給付。

第45頁第二章保險本質(zhì)三、保險職能與作用（二）保險派生職能

保險派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。

第46頁第二章保險本質(zhì)三、保險職能與作用（三）保險宏觀作用

保險宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：

1．有利于國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2．有利于科學(xué)技術(shù)推廣應(yīng)用。

3．有利于社會安定。

4．有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。

第47頁第二章保險本質(zhì)三、保險職能與作用（四）保險微觀作用

商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟(jì)中作用是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理財務(wù)處理伎倆所產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：

1．保險有利于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入。

2．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟(jì)核實。

3．促進(jìn)企業(yè)加強風(fēng)險管理。

4．有利于安定人們生活。

5．提升企業(yè)和個人信用。

第48頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（一）商業(yè)保險產(chǎn)生與發(fā)展

（二）社會保險產(chǎn)生與發(fā)展

（三）中國保險產(chǎn)生和發(fā)展

（四）世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況

第49頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（一）商業(yè)保險產(chǎn)生與發(fā)展

1．原保險產(chǎn)生與發(fā)展

（1）海上保險起源和發(fā)展。海上保險是一個最古老保險，近代保險也首先是從海上保險發(fā)展而來。

（2）火災(zāi)保險產(chǎn)生與發(fā)展?；馂?zāi)保險始于德國。而當(dāng)代火災(zāi)保險制度則起源于英國。尼古拉斯·巴蓬因采取差異費率方法被稱為“當(dāng)代火災(zāi)保險之父”。

第50頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（一）商業(yè)保險產(chǎn)生與發(fā)展

（3）人身保險產(chǎn)生與發(fā)展。意大利銀行家洛倫佐·佟蒂設(shè)計了“聯(lián)合養(yǎng)老保險法”（簡稱“佟蒂法”）。英國數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙·哈雷博士于1693年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了當(dāng)代人壽保險數(shù)理基礎(chǔ)。

（4）信用確保保險產(chǎn)生與發(fā)展。

（5）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展。

第51頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（一）商業(yè)保險產(chǎn)生與發(fā)展

2．再保險產(chǎn)生與發(fā)展

當(dāng)代保險制度從海上保險開始，伴隨海上保險發(fā)展，產(chǎn)生了再保險。

第52頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（二）社會保險產(chǎn)生與發(fā)展

社會保險作為社會保障一個形式是19世紀(jì)80年代在德國首先產(chǎn)生并形成，它是一項社會政策，是強制性保險一個形式。第53頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（三）中國保險產(chǎn)生和發(fā)展

1．解放前中國保險業(yè)。包含：外商保險企業(yè)壟斷時期；民族保險業(yè)產(chǎn)生與發(fā)展時期；

2．新中國保險業(yè)

新中國保險業(yè)四起三落歷程；

自從１９７９年國務(wù)院同意恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保險市場發(fā)生了重大改變：保險企業(yè)格局日趨多元化；保費收入快速增加；險種不停增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式改變；開放程度提升；保險監(jiān)管趨于完善。

第54頁第二章保險本質(zhì)四、保險起源、歷史、現(xiàn)實狀況與未來

（三）中國保險產(chǎn)生和發(fā)展

（1）保險企業(yè)逐步多元化。

（2）保險收入快速增加，且潛力巨大。

（3）保險商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。

（4）保險展業(yè)方式多樣化。

（5）保險市場開放程度提升。

（6）保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。

第55頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

最大誠信標(biāo)準(zhǔn)保險利益標(biāo)準(zhǔn)近因標(biāo)準(zhǔn)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)第56頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

一、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)

（一）最大誠信標(biāo)準(zhǔn)含義（二）最大誠信標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容

第57頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

一、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)

（一）最大誠信標(biāo)準(zhǔn)含義

最大誠信標(biāo)準(zhǔn)：保險協(xié)議當(dāng)事人在訂立協(xié)議時及協(xié)議使用期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件主要事實，同時絕對信守協(xié)議締結(jié)認(rèn)定與承諾；不然，受害方可主張協(xié)議無效或解除，甚至要求對方賠償所以而受到損失。最大誠信標(biāo)準(zhǔn)是簽署和推行保險協(xié)議所必須恪守一項基本標(biāo)準(zhǔn)。第58頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

一、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)

（二）最大誠信標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容

1.通知：通知是保險協(xié)議當(dāng)事人一方在協(xié)議締結(jié)前和締結(jié)時以及協(xié)議使用期內(nèi)就主要事實向?qū)Ψ剿骺陬^或書面陳說。最大誠信標(biāo)準(zhǔn)要求通知是如實通知，投保人或被保險人和保險人都有如實通知義務(wù)。第59頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

一、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)

（二）最大誠信標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容

2.確保確保是投保人或被保險人在保險期間對某種事項作為或不作為、存在或不存在允諾。確保是一項隸屬于主要協(xié)議承諾，違反確保使受害方有權(quán)請求賠償；保險協(xié)議確保是保險協(xié)議成立基本條件，它能夠使受害方有權(quán)解除協(xié)議。

第60頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

一、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)

（二）最大誠信標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容

3.棄權(quán)與禁止反言這是指協(xié)議一方以明示或默示形式表示放棄其在保險協(xié)議中能夠主張權(quán)利；禁止反言是協(xié)議一方既然已放棄在保險協(xié)議中能夠主張某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張該種權(quán)利。

第61頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

一、保險利益標(biāo)準(zhǔn)

(一)保險利益標(biāo)準(zhǔn)含義與條件保險利益：是投保人或被保險人對保險標(biāo)含有法律上認(rèn)可利益。

第62頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

(二)保險利益條件1．保險利益必須是正當(dāng)利益。2．保險利益必須是確定利益。3．保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。第63頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

(三)保險利益利用

1．財產(chǎn)保險保險利益:現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、協(xié)議利益。

2．人身保險保險利益:四種情況3.保險利益適用時限:分三種情況第64頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（一）近因標(biāo)準(zhǔn)基本內(nèi)容

（二）近因標(biāo)準(zhǔn)利用

第65頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（一）近因標(biāo)準(zhǔn)基本內(nèi)容

近因：是引發(fā)保險標(biāo)損失直接、有效、起決定作用原因。反之，引發(fā)保險標(biāo)損失間接、不起決定作用原因，稱為遠(yuǎn)因。

第66頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（一）近因標(biāo)準(zhǔn)基本內(nèi)容

近因標(biāo)準(zhǔn)：在處理賠案時，賠償與給付保險金條件是造成保險標(biāo)損失近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)損失近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)事故，則保險人負(fù)擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險標(biāo)損失近因?qū)儆谪?zé)任免去，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險事故發(fā)生與損失形成有直接因果關(guān)系時，才組成保險人賠付條件。近因標(biāo)準(zhǔn)幾乎為世界各國保險人在分析損失原因和處理保險賠付責(zé)任時所采取。第67頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（一）近因標(biāo)準(zhǔn)基本內(nèi)容

近因標(biāo)準(zhǔn)基本含義包含：若造成保險標(biāo)受損近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險標(biāo)受損近因?qū)儆谪?zé)任免去，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險標(biāo)受損近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免去，則分別不一樣情況處理。

第68頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（二）近因標(biāo)準(zhǔn)利用

1.損失由單一原因所致若保險標(biāo)損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免去項目，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。如某人因被盜造成家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負(fù)賠償責(zé)任。第69頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（二）近因標(biāo)準(zhǔn)利用

2.損失由各種原因所致假如保險標(biāo)遭受損失系兩個或兩個以上原因，則應(yīng)區(qū)分分析。（1）各種原因同時發(fā)生造成損失。各種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)損失近因，則應(yīng)區(qū)分對待。

第70頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)若同時發(fā)生造成損失各種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生造成損失各種原因均屬于責(zé)任免去，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生造成損失各種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免去，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免去，則不予賠付。第71頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（二）近因標(biāo)準(zhǔn)利用

（2）各種原因連續(xù)發(fā)生造成損失。假如各種原因連續(xù)發(fā)生造成損失，前因與后因之間含有因果關(guān)系，且各原因之間因果關(guān)系沒有中止，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故原因就是近因。保險人責(zé)任可依據(jù)以下情況來確定：

第72頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

第一，若連續(xù)發(fā)生造成損失各種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引發(fā)火災(zāi)，火災(zāi)引發(fā)爆炸，因為三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。第二，若連續(xù)發(fā)生造成損失各種原因均屬于責(zé)任免去范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。第73頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

第三，若連續(xù)發(fā)生造成損失各種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免去，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。

第74頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

第四，最先發(fā)生原因?qū)儆谪?zé)任免去，其后發(fā)生原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免去項目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致觸礁淹沒。顯然，船舶淹沒近因是戰(zhàn)爭，而若被保險人未加保戰(zhàn)爭險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

第75頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

三、近因標(biāo)準(zhǔn)（二）近因標(biāo)準(zhǔn)利用

（3）各種原因間斷發(fā)生造成損失致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生，在一連串連續(xù)發(fā)生原因中，有一個新獨立原因介入，使原有因果關(guān)系鏈斷裂，并造成損失，則新介入獨立原因是近因。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。第76頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

比如：某人投保了意外傷害保險，一天過馬路被一輛汽車撞上，去醫(yī)院檢驗，但未受傷，后因心臟病突發(fā)造成死亡。因為致死近因是疾病，疾病屬于意外傷害保險除外責(zé)任，所以保險人對被保險人死亡不負(fù)擔(dān)給付保險金責(zé)任。第77頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

堅持近因標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)是為了分清與風(fēng)險事故相關(guān)各方責(zé)任，明確保險人承保風(fēng)險與保險標(biāo)損失結(jié)果之間存在因果關(guān)系。即使確定近因有其標(biāo)準(zhǔn)要求，即以最具作用和最有效果致?lián)p原因作為近因，不過在實踐中，因為致?lián)p原因發(fā)生與損失結(jié)果之間因果關(guān)系錯綜復(fù)雜，判定近因和利用近因標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)不是輕而易舉事。除了掌握近因和近因標(biāo)準(zhǔn)理論以外，依據(jù)實際案情，仔細(xì)觀察，認(rèn)真區(qū)分，實事求是分析，以及遵照國際通例，尤其是援用主要判例，這是正確推斷近因與損失之間因果關(guān)系和最終判定近因基本要求。第78頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

（二）代位求償與委付

（三）重復(fù)保險分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)

第79頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

損失賠償標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到賠償應(yīng)恰好填補被保險人因保險事故所造成保險金額范圍內(nèi)損失。這是保險中理賠基本標(biāo)準(zhǔn)。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按協(xié)議給予賠償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進(jìn)行賠償。經(jīng)過賠償，使被保險人保險標(biāo)在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前狀態(tài)，不允許被保險人因損失而取得額外利益。

第80頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

遵照賠償標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)在于：真正發(fā)揮保險經(jīng)濟(jì)賠償職能；防止將保險演變成賭博行為；預(yù)防誘發(fā)道德風(fēng)險發(fā)生。賠償標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。

第81頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

1．經(jīng)濟(jì)賠償以實際損失為限。若在超額保險條件下，因為保險金額超出保險價值，所以當(dāng)保險標(biāo)發(fā)生保險事故時，被保險人遭受實際損失最大為保險價值，不可能等于或超出保險金額。因而，按照賠償標(biāo)準(zhǔn)，被保險人保險標(biāo)在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時市場價格來確定賠償金額，不得超出損失金額，以防被保險人取得額外利益。第82頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

2．經(jīng)濟(jì)賠償以保險金額為限。保險金額是保險人負(fù)擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任最高限額，投保人因保險標(biāo)受損所取得經(jīng)濟(jì)賠償，也就只能以保險金額為限。在保險標(biāo)發(fā)生全部損失時，若投保不定值保險，當(dāng)保險金額等于或小于保險價值時；或若投保定值保險時，則賠償金額應(yīng)以保險金額為限，方便填補被保險人損失。

第83頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

3．經(jīng)濟(jì)賠償以保險利益為限。保險利益是投保人對保險標(biāo)所含有法律上認(rèn)可利益。被保險人對所遭受損失財產(chǎn)含有保險利益是被保險人索賠基礎(chǔ)，其所取得賠款也不得超出其對被損財產(chǎn)所含有保險利益。

第84頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（一）損失賠償普通標(biāo)準(zhǔn)

損失賠償方式：1．在不定值保險條件下，若保險金額大于或等于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額為：賠償金額＝損失金額×保險保障程度×１００％其中，保險保障程度＝保險金額保險價值

第85頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

2．第一危險賠償方式。第一危險是保險金額程度內(nèi)損失，超出保險金額損失為第二危險。第一危險賠償方式是指保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額程度內(nèi)實際損失金額給予賠償，而對保險金額之外損失不予賠償方式。該賠償方式比較簡便，但不夠準(zhǔn)確。主要適合用于家庭財產(chǎn)保險。

第86頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

3．限額賠償方式。固定責(zé)任賠償方式：這是指保險人在訂立保險協(xié)議時要求保險保障標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人只對實際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差給予賠償方式。這種方式適合用于農(nóng)作物保險。其計算公式為：賠償金額＝限額責(zé)任－實際收獲量第87頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

免賠程度賠償方式：這是指保險人事先要求一個免賠程度，在損失超出該程度時才給予賠償方式。該方式可降低保險人因大量小額賠償工作量，同時可增強被保險人責(zé)任感。

第88頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

按免賠方式分為：①相對免賠方式：是保險標(biāo)損失程度超出到達(dá)要求免賠程度時，保險人按全部損失給予賠償方式。即，賠償金額＝保險金額×損失率（損失率大于免賠率）②絕對免賠方式：是保險標(biāo)損失程度超出要求免賠程度時，保險人只對超出程度那部分損失給予賠償方式。即，賠償金額＝保險金額×（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。

第89頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（二）代位求償與委付

1.代位求償含義：是因第三者對保險標(biāo)損害而造成保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人地位行使被保險人對第三者請求賠償權(quán)利。即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠權(quán)利。保險人取得該項權(quán)利后即可站在被保險人地位向第三者進(jìn)行追償。代位求償是損失賠償標(biāo)準(zhǔn)派生標(biāo)準(zhǔn)。第90頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

在保險實務(wù)中，代位求償通常存在物上代位和權(quán)利代位兩種形式。但從嚴(yán)格意義上說，物上代位不能稱為真正意義上代位。因為在保險代位法律關(guān)系中存在三方當(dāng)事人：債權(quán)人、債務(wù)人、保險人，債權(quán)人是被保險人，即受害人，是有權(quán)要求加害人賠償人；債務(wù)人是造成責(zé)任事故人，即加害人；保險人則保險人首先替換加害人向被保險人賠償，另首先在向被保險人賠償后取得替換被保險人地位向加害人索賠權(quán)利。

第91頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

代位求償權(quán)實質(zhì)是保險人站在被保險人地位上向造成保險事故第三者索賠權(quán)利。而物上代位是保險人對被保險人作出賠償后，假如賠償金額到達(dá)受損標(biāo)金額，則標(biāo)殘值全部權(quán)即應(yīng)歸于保險人。在物上代位條件下，只有兩方當(dāng)事人，沒有第三者，顯然與代位權(quán)組成要件大相徑庭。故而，物上代位不宜作為代位求償研究，只有權(quán)利代位才是真正意義代位求償。

第92頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（二）代位求償與委付

2.代位求償條件：

（１）保險標(biāo)所遭受風(fēng)險必須屬于保險責(zé)任范圍。（２）保險事故發(fā)生應(yīng)由第三者負(fù)擔(dān)責(zé)任。（３）被保險人要求第三者賠償。（４）保險人必須事先向被保險人推行賠償責(zé)任。（５）保險人只能在賠償金額程度內(nèi)行使代位求償權(quán)。第93頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（二）代位求償與委付

3．代位求償適用范圍。代位求償權(quán)只適合用于財產(chǎn)保險，而不適合用于人身保險。因為財產(chǎn)保險保險價值是能夠確定，財產(chǎn)保險協(xié)議是賠償協(xié)議。

第94頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

按照損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，財產(chǎn)保險保險標(biāo)發(fā)生保險事故時，被保險人只能得到賠償，而不能取得雙重賠償。而人身保險保險金額是保險當(dāng)事人雙方約定，其保險價值無法衡量，只存在保險金給付，而財產(chǎn)保險保險價值是能夠確定。

第95頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

我國《保險法》第４６條要求：“除被保險人家庭組員或者其組成人員有意造成本法要求保險事故以外，保險人不得對被保險人家庭組員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利”。

第96頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

（二）代位求償與委付

4．委付概念與條件

委付：是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)推定全損時，將保險標(biāo)物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險人而請求保險人賠償全部保險金額法律行為。

第97頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

委付條件：①委付必須以保險標(biāo)推定全損為條件。②委付必須就保險標(biāo)全部提出要求。③委付必須經(jīng)保險人承諾方為有效。④被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出書面委付申請。

第98頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

委付效力：委付一經(jīng)依法成立，便對保險人和被保險人產(chǎn)生法律約束力：首先，被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照保險協(xié)議約定保險金額向其全額賠償；另首先，被保險人必須在委付原因產(chǎn)生之日將保險標(biāo)一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移歸保險人。第99頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

委付與代位求償區(qū)分。委付與代位求償區(qū)分在于：①代位求償權(quán)只是一個純粹追償權(quán)，取得這種權(quán)利保險人無須負(fù)擔(dān)其它義務(wù)；而保險人接收委付時，既取得了保險標(biāo)全部權(quán)，也要負(fù)擔(dān)該標(biāo)產(chǎn)生義務(wù)。②保險人得到權(quán)利不一樣，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍內(nèi)權(quán)利；而在委付中，保險人則可享受該項標(biāo)一切權(quán)利，保險人能夠接收大于其賠償金額利益。因為被保險人提出委付時，已放棄了對保險標(biāo)全部權(quán)，保險人取得了對保險標(biāo)處罰權(quán)，并可取得因處置而取得額外利益。第100頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

（三）重復(fù)保險分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)

重復(fù)保險分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)：是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人索賠只能在保險人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超出損失金額。對重復(fù)保險，在保險事故發(fā)生時采取分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)。這一標(biāo)準(zhǔn)也是賠償標(biāo)準(zhǔn)派生標(biāo)準(zhǔn)。遵照這一標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)在于：維護(hù)賠償標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)防投保人利用重復(fù)保險取得超額賠款；維護(hù)社會公平標(biāo)準(zhǔn)。

第101頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)是在重復(fù)保險條件下適用標(biāo)準(zhǔn)。重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險協(xié)議，且其保險金額之和大于保險價值保險。重復(fù)保險分?jǐn)偡绞狡胀ㄓ校喊俜直蓉?zé)任制、限額責(zé)任制、次序責(zé)任制。

第102頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

1.百分比責(zé)任制。各保險人按照其保險金額，依百分比分擔(dān)賠償損失責(zé)任。其公式為：某保險人分?jǐn)傎r償責(zé)任＝某保險人承保保險金額全部保險人負(fù)擔(dān)保險金額×損失金額。第103頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

2.獨立責(zé)任制。又稱限額責(zé)任制，是按照各保險人在無他保情況下單獨應(yīng)負(fù)賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偘俜直?，然后?jù)此百分比計算賠款方法，即按各保險人單獨賠付時應(yīng)負(fù)擔(dān)最高責(zé)任百分比來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任方法。獨立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是在無他保情況下，保險人按其承保金額所負(fù)損失賠償責(zé)任。其公式為：某保險人分?jǐn)傎r償責(zé)任＝某保險人獨立責(zé)任限額全部保險人獨立責(zé)任總額×損失金額

第104頁第三章保險基本標(biāo)準(zhǔn)

3.次序責(zé)任制。這是依據(jù)各保險人出立保單次序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個出立保單保險人在其保險金額程度內(nèi)賠償，再由第二個保險人對超出第一個保險人保險金額損失部分在其保險金額程度內(nèi)賠償，依次類推，直至將被保險人損失全部賠償方法。這是依承保先后次序進(jìn)行分?jǐn)偡椒ā５?05頁第四章

保險法與保險協(xié)議

一、保險法概念與組成二、保險協(xié)議概念、特征與分類三、保險協(xié)議形式、主體、客體與內(nèi)容(略)四、保險協(xié)議訂立、變更、轉(zhuǎn)讓與終止(略)五、保險協(xié)議解釋標(biāo)準(zhǔn)與爭議處理(略)第106頁第四章

保險法與保險協(xié)議

一、保險法概念與組成（一）保險法概念 保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象法律規(guī)范總稱。這種保險關(guān)系包含：國家、地方與保險企業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險企業(yè)與其它國民經(jīng)濟(jì)各部門經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險企業(yè)與投保人、被保險人、受益人經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險人與保險中介人經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險企業(yè)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險企業(yè)與外國保險組織及外國保險客戶之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系。第107頁第四章

保險法與保險協(xié)議

一、保險法概念與組成（二）我國保險法組成在我國，現(xiàn)有專門保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險企業(yè)管理要求（試行）》、《保險代理人管理要求（試行）》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理要求（試行）》等。同時，又有在其它法律當(dāng)中進(jìn)行要求保險尤其法，如《海商法》等。第108頁第四章

保險法與保險協(xié)議

我國保險法律體系包含兩類，即保險法和保險尤其法，而我國保險法分為保險協(xié)議法和保險業(yè)法，前者調(diào)整保險協(xié)議當(dāng)事人之間關(guān)系；后者主要調(diào)整保險企業(yè)之間關(guān)系。我國采取保險立法方式是將保險業(yè)法與保險協(xié)議法合二為一。比如，《中華人民共和國保險法》既調(diào)整國家與保險業(yè)關(guān)系，又調(diào)整保險當(dāng)事人之間關(guān)系。第109頁第四章

保險法與保險協(xié)議

二、保險協(xié)議概念、特征與分類（一）保險協(xié)議概念

協(xié)議是平等主體自然人、法人、其它組織之間設(shè)置、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。保險協(xié)議(InsuranceContract)是協(xié)議雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)置、變更與終止保險法律關(guān)系而達(dá)成協(xié)議。它是協(xié)議一個形式，適合用于協(xié)議法普通要求。

第110頁第四章

保險法與保險協(xié)議

二、保險協(xié)議概念、特征與分類（二）保險協(xié)議法律特征：1.射幸性しゃ‐こう〔‐カウ〕【射幸／射×倖】偶然に得られる成功や利益を當(dāng)てにすること?！辅D行為」。2.附合與約定并存性。3.雙務(wù)性。4.要式性。有償性。6.誠信性。7.保障性。第111頁第四章

保險法與保險協(xié)議

二、保險協(xié)議概念、特征與分類（三）保險協(xié)議分類：1.財產(chǎn)保險協(xié)議和人身保險協(xié)議。2.定值保險協(xié)議和不定值保險協(xié)議。3.賠償性保險協(xié)議和給付性保險協(xié)議。4.特定風(fēng)險協(xié)議和綜合風(fēng)險協(xié)議。5.特定式協(xié)議、總括式協(xié)議、流動式協(xié)議和預(yù)約協(xié)議。6.原保險協(xié)議和再保險協(xié)議。第112頁第五章

財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險概念、特征與分類二、企業(yè)財產(chǎn)保險案例分析三、家庭財產(chǎn)保險案例分析四、機動車輛保險特點、案例分析第113頁第五章

財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險概念、特征與分類

（一）財產(chǎn)保險概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)一個保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)保險。

第114頁第五章

財產(chǎn)保險

（二）財產(chǎn)保險特征

1．保險標(biāo)不一樣。2．保險金額確實定依據(jù)不一樣。3．在保險期限上，財產(chǎn)保險普通為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，普通是長久保險。4．在基本職能上，財產(chǎn)保險基本職能是經(jīng)濟(jì)賠償；人身保險基本職能是保險金給付。5．在經(jīng)營技術(shù)上，財產(chǎn)保險風(fēng)險事故發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算費率沒有壽險準(zhǔn)確；而人身保險對死亡率計算較為精密，出現(xiàn)危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。6．財產(chǎn)保險普通不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。第115頁第五章

財產(chǎn)保險

二、企業(yè)財產(chǎn)保險案例分析某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險使用期間從年1月1日至年12月31日。假設(shè)：(1)該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為60萬元，保險事故發(fā)生時實際價值為200萬元，則保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時實際價值為160萬元，則保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時企業(yè)財產(chǎn)實際價值為80萬元，則保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？第116頁第五章

財產(chǎn)保險

分析：（1）保險企業(yè)賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝60×100/200＝30萬元。因為該保險為不足額保險，所以采取百分比賠償方式。（2）因為地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險責(zé)任免去，所以保險企業(yè)能夠拒賠。（3）保險企業(yè)賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超出保險價值部分，無效，所以按保險價值（實際損失）賠償。第117頁第五章

財產(chǎn)保險

三、家庭財產(chǎn)保險案例分析楊某年2月2日向某保險企業(yè)投保了保險期間為1年家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，年4月27日楊某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，楊某家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：(1)財產(chǎn)損失15萬元時，保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險企業(yè)又應(yīng)賠償多少？為何？第118頁第五章

財產(chǎn)保險

分析：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)損失均給予賠償發(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)損失（或第一危險）為15萬元，所以保險企業(yè)應(yīng)該賠償15萬元。（2）保險企業(yè)應(yīng)該賠償30萬元。該保險金額范圍內(nèi)損失（或第一危險）為30萬元。第119頁第五章

財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險概念、特征與分類二、企業(yè)財產(chǎn)保險案例分析三、家庭財產(chǎn)保險案例分析四、機動車輛保險特點、案例分析第120頁第五章

財產(chǎn)保險

四、機動車輛保險特點、案例分析

機動車輛保險特點：機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險賠償方式主要是修復(fù)；機動車輛保險賠償中采取絕對免賠方式；機動車輛保險采取無賠款優(yōu)待方式；機動車輛保險中第三者責(zé)任保險普通采取強制保險方式。第121頁第五章

財產(chǎn)保險

四、機動車輛保險特點、案例分析李某將其全部“寶來”車向A保險企業(yè)投保了保險金額為20萬元車輛損失險和賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險；孫某將其全部“奧迪”車向B保險企業(yè)投保了賠償限額為100萬元第三者責(zé)任險。保險期間內(nèi)，李某駕駛“寶來”車與孫某駕駛“奧迪”車相撞，造成造成交通事故，造成“寶來”車輛財產(chǎn)損失8萬元、人員受傷醫(yī)療費用30萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫(yī)療費用4萬元以及車上貨物損失10萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，“寶來”車主負(fù)主要責(zé)任，為80％；“奧迪”車主負(fù)次要責(zé)任，為20％，按照保險企業(yè)免賠要求：負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％，請問：第122頁第五章

財產(chǎn)保險

A保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？B保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？分析：A保險企業(yè)負(fù)擔(dān)保險責(zé)任包含：(1)車輛損失險責(zé)任：應(yīng)賠償金額＝“寶來”車車輛損失ד寶來”車責(zé)任百分比×（1－免賠率）＝8×80％×（1－15％）＝5.44萬元（2）第三者責(zé)任險責(zé)任：應(yīng)賠償金額＝（“奧迪”車車輛損失+“奧迪”車醫(yī)療費用+“奧迪”車貨物損失）ד寶來”車責(zé)任百分比×（1－免賠率）＝（30+4+10）×80％×（1－15％）＝28.86萬元第123頁第五章

財產(chǎn)保險

B保險企業(yè)負(fù)擔(dān)保險責(zé)任包含：“奧迪”車第三者責(zé)任險責(zé)任：應(yīng)賠償金額＝（“寶來”車車輛損失+“寶來”車醫(yī)療費用+“寶來”車貨物損失）ד奧迪”車責(zé)任百分比×（1－免賠率）＝（8＋30+14）×20％×（1－5％）＝12.8萬元第124頁第六章

人身保險一、身保險概念與特征二、人身保險協(xié)議慣用條款；三、人壽保險概念、特征、種類四、健康保險概念、特征、種類五、意外傷害保險概念、特征、種類125第125頁第六章

人身保險一、身保險概念與特征（一）人身保險概念人身保險是以人生命和身體為保險標(biāo)一個保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，依據(jù)保險協(xié)議條款要求，保險人對被保險人或受益人給付預(yù)定保險金或年金，以處理病、殘、老、死所造成經(jīng)濟(jì)困難。

126第126頁第六章

人身保險一、身保險概念與特征（二）人身保險特征1.人身保險是一個定額保險。如前所述，因為人壽命和身體價值不能用金錢來衡量，所以人身保險協(xié)議就無法經(jīng)過保險標(biāo)價值確定保險金額。普通情況下，人身保險保險金額由投保人依據(jù)被保險人對人身保險需要和投保人繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定，屬于定額保險.

127第127頁第六章

人身保險2.人身保險保險利益是以人與人關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任關(guān)系來確定。人身保險協(xié)議主要是采取限制家庭組員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意方式對人身保險協(xié)議保險利益加以明確。3.人身保險長久性。人身保險保險期間都比較長，尤其是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有險種長達(dá)幾乃至人一生。128第128頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款；（一）不可爭條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險協(xié)議訂立時起，超出法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實通知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞一些事實為理由，而主張協(xié)議無效或拒絕給付保險金。

129第129頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款（二）年紀(jì)誤告條款年紀(jì)誤告條款主要是針對投保人申報被保險人年紀(jì)不真實，而真實年紀(jì)又符合協(xié)議約定限制情況下而設(shè)置,法律與保險協(xié)議中普通均要求年紀(jì)誤告條款，要求保險人按被保險人真實年紀(jì)調(diào)整。

130第130頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款（三）寬限期條款寬限期條款是指假如保險協(xié)議約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費，法律或協(xié)議要求給予投保人一定寬限時間，在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險協(xié)議效力。

131第131頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款（四）保險協(xié)議效力中止和復(fù)效條款

保險協(xié)議效力中止是指保險協(xié)議在使用期間內(nèi)，因為缺乏一些必要條件而使協(xié)議暫時失去效力，稱為協(xié)議中止；一旦在法定或約定時間內(nèi)所需條件得到滿足，協(xié)議能夠恢復(fù)原來效力，稱為協(xié)議復(fù)效。

132第132頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款（五）自殺條款為了更加好地保障投保人、被保險人、受益人正當(dāng)權(quán)益，保險人也出于維護(hù)自己利益，在很多人壽保險協(xié)議中都將自殺列入保險條款，但要求在保險協(xié)議生效較長期限后被保險人自殺行為，保險人才負(fù)擔(dān)給付保險金責(zé)任，通常是2年，以預(yù)防被保險人預(yù)謀保險金而簽署保險協(xié)議。133第133頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款現(xiàn)金價值不因保險協(xié)議效力改變而喪失。（七）保單貸款條款

長久性人身保險協(xié)議，在積累一定保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人能夠在保險單現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以含有現(xiàn)金價值保險單作為質(zhì)押，向其投保保險人或第三者申請貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

134第134頁第六章

人身保險二、人身保險協(xié)議慣用條款（八）自動墊繳保費條款該條款要求，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費，而此時保單已含有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳保費時，除非投保人有反對申明，保險人應(yīng)自動墊繳其所欠保費，使保單繼續(xù)有效。（九）受益人條款它是在人身保險協(xié)議中關(guān)于受益人指定、資格、次序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容詳細(xì)要求。135第135頁第六章

人身保險三、人壽保險概念、特征、種類(略)四、健康保險概念、特征、種類(略)五、意外傷害保險概念、特征、種類(略)136第136頁

第七章

風(fēng)險與保險

一、再保險概念、作用與組織形式二、再保險形式三、再保險協(xié)議概念、種類與內(nèi)容

137第137頁

第七章

風(fēng)險與保險

一、再保險概念、作用與組織形式（一）再保險概念再保險：是指保險人為了分散風(fēng)險而將原承保全部或部分保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一個保險人保險。在再保險業(yè)務(wù)中，分出再保險業(yè)務(wù)人，稱為分出人；接收再保險業(yè)務(wù)人，稱為分入人。

138第138頁

第七章

風(fēng)險與保險

（三）再保險作用１．分散風(fēng)險。２．?dāng)U大承保能力。３．控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營。４.降低營業(yè)費用，增加利用資金。５．有利于拓展新業(yè)務(wù)。139第139頁

第七章

風(fēng)險與保險

二、再保險方式（一）百分比再保險

百分比再保險概念：百分比再保險是指分出人與分入人相互訂立協(xié)議，按照保險金額百分比分擔(dān)原保險責(zé)任一個分保方法。在這種方法中，分出人自留額和分保額表現(xiàn)為保額一定百分比。這個百分比亦是分割保費與賠款依據(jù)，也就是說，保額、保費、賠款按同一百分比分擔(dān)。在百分比再保險中，能夠分為成數(shù)再保險、溢額再保險和混合再保險。140第140頁

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風(fēng)險與保險

（二）非百分比再保險非百分比再保險：非百分比再保險是指分出人和分入人相互訂立保險協(xié)議，以賠款金額作為基礎(chǔ)分擔(dān)原保險責(zé)任一個再保險方式。即先要求分出人自己負(fù)擔(dān)賠款額，超出這一額度賠款分保出去，由分保接收人負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，分保接收人也不是無限地負(fù)擔(dān)責(zé)任，往往也有限額要求。而且，非百分比再保險采取單獨費率計算，與原保費沒有像百分比再保險那樣百分比關(guān)系。非百分比再保險分為超額賠款再保險和賠付率超賠再保險。

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風(fēng)險與保險

三、再保險協(xié)議概念、種類(一)再保險協(xié)議概念再保險協(xié)議：又稱分保協(xié)議，是分出企業(yè)和分入企業(yè)約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。再保險協(xié)議是獨立協(xié)議，但又以原保險協(xié)議作為基礎(chǔ)，其含有普遍意義保險基本標(biāo)準(zhǔn)，也適合用于再保險協(xié)議。

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風(fēng)險與保險

三、再保險協(xié)議概念、種類（二）再保險協(xié)議種類１．按再保險方式分為百分比再保險協(xié)議和非百分比再保險協(xié)議，前者以保險金額為基礎(chǔ)再保險協(xié)議；后者以賠款金額為基礎(chǔ)再保險協(xié)議。這兩大方式劃分是依據(jù)不一樣時期客觀需要，適應(yīng)不一樣要求而產(chǎn)生。每一類型中又可分為不一樣幾個方式。

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風(fēng)險與保險

２．按不一樣分保安排能夠分為暫時再保險協(xié)議、協(xié)議再保險協(xié)議和預(yù)約再保險協(xié)議。暫時再保險協(xié)議：是依據(jù)業(yè)務(wù)需要暫時選擇分保接收人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交分保協(xié)議。對于暫時再保險業(yè)務(wù)，分保接收人沒有義務(wù)一定接收。暫時再保險是再保險協(xié)議發(fā)展早期形式，但現(xiàn)在依然采取。協(xié)議再保險協(xié)議：是由分出人和分入人以預(yù)先簽署協(xié)議方式確定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定時期內(nèi)對一宗或一類業(yè)務(wù)進(jìn)行約定。對于協(xié)議分保業(yè)務(wù)，分出人和分入人都沒有選擇余地，分出人必須分出，分入人必須接收。預(yù)約再保險協(xié)議：是介于協(xié)議再保險協(xié)議和暫時再保險協(xié)議之間一個再保險協(xié)議。對于協(xié)議中要求業(yè)務(wù)，分出人有權(quán)選擇是否分出，但一旦分出，分入人必須接收。即預(yù)約再保險對分出人有暫時再保險協(xié)議性質(zhì)，對分入人有協(xié)議再保險協(xié)議性質(zhì)。

144第144頁第八章保險運行步驟一、保險展業(yè)概念、方式、方法與技巧二、承保概念三、保險防災(zāi)防損方法四、保險理賠概念、標(biāo)準(zhǔn)與程序145第145頁第八章保險運行步驟一、保險展業(yè)概念、方式、方法與技巧（(一)展業(yè)概念保險展業(yè)就是保險企業(yè)進(jìn)行市場營銷過程，即向客戶提供保險商品和服務(wù)。146第146頁第八章保險運行步驟一、保險展業(yè)概念、方式、方法與技巧（二）保險展業(yè)方式

1．保險人直接展業(yè)。

2．保險代理人展業(yè)。

3．保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。

147第147頁第八章保險運行步驟二、承保概念承保：是保險經(jīng)營主要步驟，是指保險人對被保險人選擇，即保險人決定接收或拒絕投保人投保行為。承保基本目標(biāo)是為保險企業(yè)安排一個安全和盈利業(yè)務(wù)分布和組合。

148第148頁第八章保險運行步驟三、保險防災(zāi)防損方法（略）149第149頁第八章保險運行步驟四、保險理賠概念、標(biāo)準(zhǔn)與程序（（一）

保險理賠概念保險理賠：理賠，即保險賠償處理，是指保險人推行保險賠償和給付責(zé)任，被保險人或受益人享受保險權(quán)利詳細(xì)表現(xiàn)，是保險賠償職能表達(dá)。保險理賠分為保險人直接理賠與保險代理人理賠兩種。理賠工作由理賠員來處理。在財產(chǎn)與責(zé)任保險中，理賠員主要有理賠代理人、企業(yè)理賠員、獨立理賠員和公眾理賠員等。

150第150頁第八章保險運行步驟四、保險理賠概念、標(biāo)準(zhǔn)與程序（二）保險理賠標(biāo)準(zhǔn)1．落實“主動、快速、準(zhǔn)確、合理”八字方針。

2．重協(xié)議、守信用。

3．實事求是。

151第151頁第八章保險運行步驟四、保險理賠概念、標(biāo)準(zhǔn)與程序（三）保險理賠基本程序

１．出險通知。

２．損失檢驗。

３．審核各項單證。

４．核實損失原因。

５．核定損失程度和數(shù)額，賠付結(jié)案。

152第152頁第九章保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營特征二、保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)三、保險費率組成與厘訂標(biāo)準(zhǔn)四、保險基金概念與特點五、保險準(zhǔn)備金概念與種類六、保險投資基本標(biāo)準(zhǔn)153第153頁第九章保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營特征保險業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè)，它為社會生產(chǎn)、流通和消費領(lǐng)域提供經(jīng)濟(jì)保障，屬于第三產(chǎn)業(yè)。保險經(jīng)營特征有：1.保險經(jīng)營活動是一個含有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)特殊勞務(wù)活動。保險經(jīng)營以特定風(fēng)險存在為前提，以集合多數(shù)單位和個人為條件，以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)賠償與給付為基本功效。

154第154頁第九章保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營特征2.保險經(jīng)營資產(chǎn)含有負(fù)債性。保險經(jīng)營資產(chǎn)中，自有資本所占比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險協(xié)議向保險企業(yè)繳納保險費、保險儲金，及保險企業(yè)從保險費中所提取各項準(zhǔn)備金。3.保險經(jīng)營成本含有不確定性。首先，保險費率是依據(jù)過去統(tǒng)計資料計算出來，與未來情況有偏差；其次，保險事故發(fā)生含有偶然性；最終，就每一保單而言，在保險期限內(nèi)，保險事故發(fā)生越早，成本越大，假如保險事故在保險期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險成本。155第155頁第九章保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營特征4.保險企業(yè)利潤計算含有特殊性。保險人利潤在以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出基礎(chǔ)上，還要調(diào)整年度業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金，調(diào)整數(shù)額大小直接影響企業(yè)利潤。5.保險投資是當(dāng)代保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營基石。因為保險經(jīng)營中保險費收繳與賠償或給付存在時間與數(shù)量上不對稱，從而形成一筆閑置資金，組成投資資金起源。6.保險經(jīng)營含有分散性和廣泛性。保險企業(yè)承保風(fēng)險范圍廣，經(jīng)營險種多，囊括社會生產(chǎn)和生活各個領(lǐng)域，影響面廣泛。

156第156頁第九章保險經(jīng)營二、保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)（一）風(fēng)險大量標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險大量標(biāo)準(zhǔn)是在可保風(fēng)險范圍內(nèi)，保險人依據(jù)自己承保能力，努力承保大量含有同類性質(zhì)與同類價值風(fēng)險與標(biāo)。這是保險經(jīng)營基本標(biāo)準(zhǔn)。（二）風(fēng)險分散標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險分散標(biāo)準(zhǔn)是保險人為了確保經(jīng)營穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險分散范圍盡可能擴(kuò)大。假如保險人承保風(fēng)險過于集中，一旦發(fā)生保險事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險人無力負(fù)擔(dān)保險責(zé)任。157第157頁第九章保險經(jīng)營二、保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)（三）風(fēng)險選擇標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險選擇標(biāo)準(zhǔn)是指保險人對投保人所投保風(fēng)險種類、風(fēng)險程度和保險金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確認(rèn)識與評定，并依據(jù)判斷作出選擇。風(fēng)險選擇分為兩種形式：1.事先選擇。事先選擇是在承保前考慮決定是否承保，包含對人和物選擇，對人選擇是對投保人或被保險人評價和選擇；對物選擇是對保險標(biāo)物評價和選擇。2.事后選擇。事后選擇是在承保后若發(fā)覺保險標(biāo)有較大風(fēng)險存在，而對協(xié)議作出淘汰性選擇。保險協(xié)議淘汰通常有兩種方式：一個是等候保險協(xié)議期滿后不再續(xù)保；另一個是保險人若發(fā)覺有顯著誤告或欺詐行為，保險人可中途終止承保。158第158頁第九章保險經(jīng)營三、保險費率組成與厘訂標(biāo)準(zhǔn)

(一)保險費含義與組成保險費(Premium)是保險金額與保險費率乘積。保險人承保一筆保險業(yè)務(wù)，用保險金額乘以保險費率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取保險費，即：保險費=保險金額×保險費率。保險費由純保費和附加保費組成，純保費是保險人用于賠付給被保險人或受益人保險金，它是保險費最低界限；附加保費是由保險人所支配費用，由營業(yè)費用、營業(yè)稅和營業(yè)利潤組成。159第159頁第九章保險經(jīng)營三、保險費率組成與厘訂標(biāo)準(zhǔn)（二）厘訂保險費率基本標(biāo)準(zhǔn)1.充分性標(biāo)準(zhǔn)。2.公平性標(biāo)準(zhǔn)。3.合理性標(biāo)準(zhǔn)。4.穩(wěn)定靈活標(biāo)準(zhǔn)。5.促進(jìn)防損標(biāo)準(zhǔn)。160第160頁第九章保險經(jīng)營五、保險準(zhǔn)備金概念與種類保險責(zé)任準(zhǔn)備金是保險企業(yè)按法律要求為在保險協(xié)議使用期內(nèi)推行賠償或給付保險金義務(wù)而將保險費給予提存各種金額。責(zé)任準(zhǔn)備金分為：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和保險保障基金。我國保險責(zé)任準(zhǔn)備金因險種性質(zhì)不一樣而不一樣，通常分為壽險責(zé)任準(zhǔn)備金和非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金兩類，161第161頁第九章保險經(jīng)營六、保險投資基本標(biāo)準(zhǔn)第一，安全性。安全性是保險投資第一標(biāo)準(zhǔn)，保險人總資產(chǎn)可實現(xiàn)價值必須不少于其總負(fù)債價值，以確保償付能力。安全性詳細(xì)含義包含兩個基本方面：一是盡可能防止風(fēng)險大投資項目，防止投資失誤以確保資金安全；二是進(jìn)行組合投資。第二，收益性。收益性是指保險資金利用使用效果。取得最大投資收益，是保險企業(yè)投資最主要動機。保險企業(yè)收益主要來自于承保收益與投資收益。

162第162頁第九章保險經(jīng)營六、保險投資基本標(biāo)準(zhǔn)第三，流動性。流動性是指資產(chǎn)變現(xiàn)能力。保險企業(yè)在投資時要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時變現(xiàn)，確保支付保險賠款和給付保險金需要，關(guān)鍵點在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)期限匹配。壽險與非壽險業(yè)務(wù)性質(zhì)不一樣決定了投資資產(chǎn)流動性要求方面差異。壽險普通以長久業(yè)務(wù)為主，非壽險多屬于短期業(yè)務(wù)，所以壽險投資流動性要求不如非壽險高。

163第163頁第十章保險市場

一、保險市場概念、要素、特征和種類(一)保險市場概念

保險市場：是市場一個形式。因為市場有廣義市場和狹義市場之分，保險市場也就有廣義和狹義之分，狹義保險市場是保險商品交換場所；廣義保險市場是保險商品交換關(guān)系總和。

164第164頁第十章保險市場

一、保險市場概念、要素、特征和種類（二）保險市場要素

保險市場普通由保險主體、保險商品和保險價格三個要素組成。一個完整保險市場，其保險市場主體普通由投保人、保險人和保險中介人三方組成。

165第165頁第十章保險市場

一、保險市場概念、要素、特征和種類（三）保險市場類型

當(dāng)代保險市場可按不一樣標(biāo)志分類，但普通有以下主要分類：1.原保險市場和再保險市場。原保險市場亦稱直接業(yè)務(wù)市場，是保險人與投保人之間經(jīng)過訂立保險協(xié)議而直接建立保險關(guān)系市場；再保險市場亦稱分保市場，是原保險人將已經(jīng)承保直接業(yè)務(wù)經(jīng)過再保險協(xié)議轉(zhuǎn)分給再保