金融經(jīng)濟視野下的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理研究

金融經(jīng)濟視野下的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理研究摘要：自2024年以來，銀行監(jiān)管部門加強了對理財業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管和管理，這一行為導(dǎo)致商業(yè)銀行再金融經(jīng)濟背景下發(fā)生了重大變化，尤其體現(xiàn)在銀行負債的大幅度降低方面，負債的嚴峻形勢是造成銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢地關(guān)鍵因素。本文將主要圍繞著金融經(jīng)濟視野下的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理展開敘述。

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟視野下；商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)；管理研究

拓寬核心存款，穩(wěn)定存款來源是金融經(jīng)濟視野下發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的的導(dǎo)向思維。從貨幣環(huán)境、銀行負債結(jié)構(gòu)、存款市場等多個維度入手，了解商業(yè)銀行存款的發(fā)展趨勢和發(fā)展特征，具并據(jù)此提出合理有效的策略建議，切實保障商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)在金融經(jīng)濟視野下蓬勃發(fā)展。

一、貨幣供給穩(wěn)定性的減弱會增加商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理的難度

我國對貨幣體系的劃分層次大致可以分為以下三種：M0（僅包括在貨幣流通過程中的現(xiàn)金）、M1（在M0的基礎(chǔ)上再加上企業(yè)活期存款。即M1=M0+企業(yè)活期存款）、M2（M1+定期存款+儲蓄存款+其他存款）。根據(jù)以上三種分類可以看出，存款的基本等式=M2-M0。由此。在對未來商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的展望過程中可以通過貨幣供給來推算商業(yè)銀行存款的變化，這為金融經(jīng)濟視野下進行商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理提供了一種全新的選擇方案和視角。

（一）穩(wěn)定短期貨幣供給

央行以外匯款自1994年外匯管理體制改革以來就是基礎(chǔ)對外供給基礎(chǔ)貨幣。隨著進出口額度增長速度的放緩導(dǎo)致其力度不足以支撐基礎(chǔ)貨幣的穩(wěn)定擴張。因此，面對這種情況，為了保證商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)在金融經(jīng)濟視野下的可持續(xù)發(fā)展，央行開始頒布相關(guān)政策，以公開市場操作和新型貨幣政策工具替代外匯占款。此外，央行還通過短期資產(chǎn)供給貨幣的增加，填補長期資產(chǎn)缺口，這一缺口主要是由于外匯占款的減少造成的。這樣就會使得總資產(chǎn)的期限變短，流動性加強，帶動國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

在國內(nèi)國際雙循環(huán)的發(fā)展格局影響下，未來幾年進出口的增長速度仍然不能滿足基礎(chǔ)貨幣對外供給的擴張速度，并且總是通過公開市場業(yè)務(wù)等手段并不能提供永久性的貨幣供給，因此，基礎(chǔ)貨幣的擴張將在很長一段時間內(nèi)仍然以來短期貨幣政策工具。通過短期貨幣工具的使用，使得基礎(chǔ)貨幣通過貨幣乘數(shù)放大，從而使得貨幣體系穩(wěn)定性進一步下降。這種情況的存在并不利于銀行負債來源的穩(wěn)定性和長期性，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性降低，給其管理工作帶來較大的難度。由此觀之，為了提高金融經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行存款管理的秩序和力度，必須從基礎(chǔ)貨幣擴張的管理著手，切實提高貨幣體系的穩(wěn)定性。

（二）促進基礎(chǔ)貨幣的均衡分布

在當前使用的貨幣政策中，可以明顯看出基礎(chǔ)貨幣在各個金融體系之間的分布并不均衡，也使得PSL的交易對手僅限于政策性銀行中。PSL是由于各大金融機構(gòu)根據(jù)自身防范風(fēng)險的能力等個性指標主動向央行申請的，其主要作用是防范流動性風(fēng)險。在實際操作過程中，央行相關(guān)工作操作的數(shù)量、分配規(guī)則等并不十分明確。這造成兩方面的影響。其一是體現(xiàn)在不確定性方面。這類工具的執(zhí)行和操作需要向央行申請，并且其獲得價格和數(shù)量均有央行決定和制定。這對于各大金融機構(gòu)來所存在較大的風(fēng)險性和不確定性。其二是體現(xiàn)在法律框架的完善程度有待提高。央行完整的抵押品制度法律框架等尚處于完善的過程中。交易對手、分配規(guī)則的不確定加大基礎(chǔ)貨幣分配不均衡，各大金融機構(gòu)的資產(chǎn)的流動性也大幅度提高，極大地增加了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理難度。

在未來幾年內(nèi)，金融監(jiān)管趨勢將不斷推移，基礎(chǔ)貨幣分布不均衡的局面可能會持續(xù)存在一段時間，甚至不均衡的程度會加深。但是，各大部門必須找準對策，盡可能的在短時間內(nèi)均衡基礎(chǔ)貨幣的分配，這可以從降低金融機構(gòu)的不確定性和加大法律體系的完善力度方面著手。

二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)特征和發(fā)展趨勢展望

（一）銀行存款增長動力的持續(xù)下降

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)在2024年達到最高點以后持續(xù)快速下降，并且沒有任何上升的趨勢。在過去五年的時間內(nèi)，我國各大金融機構(gòu)在商業(yè)銀行中存款的平均增速達到11.8%，這一數(shù)值較之前年份降低了7.3個百分點，可見商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景并不十分樂觀。如圖所示商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的走勢持續(xù)降低。在未來幾年內(nèi)，國家會制定相關(guān)的貨幣政策，加強金融監(jiān)管力度，引導(dǎo)金融服務(wù)實體經(jīng)濟，帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展，從而使得貨幣信用創(chuàng)造總體穩(wěn)定持續(xù)增長。造成銀行存款業(yè)務(wù)降低的原因主要有一下兩個：一是由于居民的消費水平增加，使得國民儲蓄大幅度轉(zhuǎn)換為國民消費，拉動經(jīng)濟需求增加，促進經(jīng)濟快速增長。這樣一來，儲蓄率的下降成為一種必然的趨勢。根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果顯示表明，國民的總儲蓄率在2024年將下將為47.9%，其余將全部轉(zhuǎn)換為消費，帶動經(jīng)濟增張。第二個原因是由于大部分居民不再滿足于銀行存款帶來的利息，而是將更多的財富轉(zhuǎn)向各種投資理財產(chǎn)品，這一趨勢已然形成，并且在短時間內(nèi)不會更改。貨幣基金、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等貨幣屬性較強的金融產(chǎn)品成為繼商業(yè)銀行存款之后居民的最佳選擇方案。

（二）居民儲蓄存款下降速度較快

上述商業(yè)銀行存款降低的原因匯總已然提到其中的一個主要原因在于居民將更多的儲蓄轉(zhuǎn)換為消費，從而導(dǎo)致儲蓄率的降低和減少。個人存款數(shù)目占總工資數(shù)目的比重大幅度下降。

（三）存款活期化程度將緩慢提升

活期存款是商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于其具有靈活且且成本低的特點，其數(shù)額在各項存款中的所占比重緩慢上升，目前其比重數(shù)值在29%左右，并且活期存款的前景十分樂觀，在未來幾年內(nèi)的變化幅度也會較大。其原因主要有以下兩個：一是由于宏觀經(jīng)濟增速放緩，投資渠道變少，企業(yè)寧愿放棄高額利息收入的定期存款，也要選擇靈活性大的活期存款；其二是由于活期存款和定期存款的利息率差異減小，目前其差異已經(jīng)降低到1.15%。因此上述兩種原因?qū)е戮用駥钇诖婵畹男枨笕找嬖黾?。再加上投機性貨幣和交易性貨幣需求的增加，由于其不穩(wěn)定性的特點也將導(dǎo)致活期存款的不穩(wěn)定的性特點，因此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展活期存款的同時，還要盡可能的提高其穩(wěn)定性，使其在規(guī)范的管理模式下健康有序的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）強化基礎(chǔ)存款的拓展，提升存款來源穩(wěn)定性

通過數(shù)字技術(shù)化收單加強銀行存款業(yè)務(wù)的管理模式，突出儲蓄存款作為核心存款業(yè)務(wù)的地位。其次是要優(yōu)化批發(fā)式存款業(yè)務(wù)模式，充分利用居民儲蓄心理，切實提高客戶選擇空間和資產(chǎn)組合配置的能力。最后是要運用大數(shù)據(jù)和人工智能，掌握儲蓄變動趨勢，針對調(diào)查結(jié)果制定相應(yīng)措施，提高存款來源的穩(wěn)定性。

（二）完善和創(chuàng)新相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)

拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，滿足居民活期存款需求，首先要做到的是不斷創(chuàng)新優(yōu)化現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，提高產(chǎn)品競爭優(yōu)勢，爭取更多的存款來源。其次是要以現(xiàn)金管理類產(chǎn)品為切入點，提升現(xiàn)金管理力度，提升顧客黏性。最后必須要做到的是遵循數(shù)字化理念，全方位的融入到數(shù)字化時代，為客戶提供一體化、高質(zhì)量的服務(wù)，滿足客戶的各種需求。總之，通過對相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的完善能夠強化活期存款的拓展，同時能夠增強客戶的個性化體驗，提高商業(yè)銀行在金融經(jīng)濟背景下的綜合競爭力。

四、總結(jié)

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)