流動(dòng)資金貸款展期管理辦法

流動(dòng)資金貸款展期管理辦法

一、總則

1.1為加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款展期管理，規(guī)范貸款展期行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本辦法。

1.2本辦法適用于我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“金融機(jī)構(gòu)”）。

1.3金融機(jī)構(gòu)在辦理流動(dòng)資金貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎經(jīng)營(yíng)、公平誠(chéng)信的原則。

二、展期條件

2.1貸款人應(yīng)具備以下條件：

（1）具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織；

（2）貸款用途合法、明確；

（3）具備按時(shí)還款的能力；

（4）無(wú)逾期貸款記錄或逾期貸款已結(jié)清；

（5）金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

2.2貸款展期申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（1）貸款未到期；

（2）貸款人需繼續(xù)使用貸款資金；

（3）貸款人申請(qǐng)展期期限符合金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定；

（4）貸款用途未改變；

（5）貸款人未出現(xiàn)影響按時(shí)還款的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

三、展期申請(qǐng)與審批

3.1貸款人需向金融機(jī)構(gòu)提出書面展期申請(qǐng)，并提供以下材料：

（1）貸款展期申請(qǐng)書；

（2）貸款人身份證明材料；

（3）原貸款合同及借據(jù)；

（4）貸款使用情況報(bào)告；

（5）金融機(jī)構(gòu)要求的其他材料。

3.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款人的展期申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（1）貸款人的資信狀況；

（2）貸款用途的合規(guī)性；

（3）貸款人的還款能力；

（4）貸款展期期限的合理性；

（5）其他需要審查的事項(xiàng)。

3.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果，決定是否同意貸款展期，并告知貸款人。

四、展期合同與貸款使用

4.1金融機(jī)構(gòu)同意貸款展期的，應(yīng)與貸款人簽訂書面展期合同，合同內(nèi)容包括：

（1）展期貸款的金額、期限、利率等基本信息；

（2）貸款人的權(quán)利和義務(wù)；

（3）金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)；

（4）貸款展期后的還款計(jì)劃；

（5）其他需要約定的事項(xiàng)。

4.2貸款人應(yīng)按照展期合同約定的用途使用貸款，不得挪用。

4.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款使用的監(jiān)督檢查，確保貸款用于合法用途。

五、展期風(fēng)險(xiǎn)管理

5.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的流動(dòng)資金貸款展期風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括：

（1）展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

（2）展期貸款的審批權(quán)限；

（3）展期貸款的貸后管理；

（4）展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

5.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)流動(dòng)資金貸款展期業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。

5.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

六、違規(guī)處理與法律責(zé)任

6.1貸款人如有以下情形之一，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款：

（1）未按約定用途使用貸款；

（2）提供虛假材料、隱瞞重要事實(shí)；

（3）出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)；

（4）其他違反合同約定的行為。

6.2金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在辦理流動(dòng)資金貸款展期業(yè)務(wù)中，如有違反法律法規(guī)、本辦法規(guī)定的行為，依法承擔(dān)法律責(zé)任。

七、附則

7.1本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

7.2本辦法由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。

八、展期期限與利率

8.1展期貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款人的還款能力和貸款用途合理確定，原則上不得超過(guò)原貸款合同約定的貸款期限。

8.2展期貸款的利率應(yīng)符合國(guó)家利率政策，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款人的信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素合理確定。

8.3金融機(jī)構(gòu)在展期貸款利率方面應(yīng)遵循公平、合理的原則，不得擅自提高或降低利率。

九、展期后的貸后管理

9.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)對(duì)展期貸款進(jìn)行貸后管理，確保貸款用于合法、合規(guī)用途。

9.2展期貸款的貸后管理應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（1）定期了解貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況；

（2）監(jiān)督貸款人按約定用途使用貸款；

（3）對(duì)貸款人的還款能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估；

（4）及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理貸款風(fēng)險(xiǎn)。

十、貸款展期檔案管理

10.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款展期檔案管理制度，確保展期貸款相關(guān)資料的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。

10.2貸款展期檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（1）貸款展期申請(qǐng)書及審批材料；

（2）展期合同及借據(jù)；

（3）貸款使用情況報(bào)告；

（4）貸后管理相關(guān)資料；

（5）其他與貸款展期相關(guān)的文件。

十一、信息共享與保密

11.1金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)依法進(jìn)行信息共享，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

11.2金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密法律法規(guī)，對(duì)貸款人的個(gè)人信息和商業(yè)秘密予以保密。

十二、投訴與糾紛處理

12.1貸款人如對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款展期行為有異議，可向金融機(jī)構(gòu)提出投訴。

12.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立投訴處理機(jī)制，及時(shí)、公正地處理貸款人的投訴。

12.3貸款人與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛，可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

十三、政策宣傳與培訓(xùn)

13.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金貸款展期政策的宣傳，提高貸款人依法合規(guī)申請(qǐng)展期的意識(shí)。

13.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織工作人員進(jìn)行貸款展期業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

十四、監(jiān)督與檢查

14.1銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款展期業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，督促金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

14.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的檢查，如實(shí)提供相關(guān)資料。

十五、合規(guī)經(jīng)營(yíng)與內(nèi)部問(wèn)責(zé)

15.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格執(zhí)行本辦法規(guī)定。

15.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)違反本辦法規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，確保貸款展期業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

十六、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)急預(yù)案

16.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響流動(dòng)資金貸款展期的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

16.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案，對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件采取及時(shí)、有效的措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

十七、貸款展期與征信管理

17.1金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)依法查詢貸款人的信用報(bào)告，了解其信用狀況。

17.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款展期信息及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)送至征信機(jī)構(gòu)，以維護(hù)貸款人的合法權(quán)益。

十八、跨機(jī)構(gòu)合作與協(xié)調(diào)

18.1金融機(jī)構(gòu)在辦理跨機(jī)構(gòu)的貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

18.2金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)建立信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)制，提高流動(dòng)資金貸款展期業(yè)務(wù)的辦理效率。

十九、貸款展期與稅收政策

19.1金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵循國(guó)家稅收法律法規(guī)，依法納稅。

19.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向貸款人說(shuō)明貸款展期涉及的稅收政策，確保貸款人了解相關(guān)稅收規(guī)定。

二十、貸款展期與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

20.1金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)充分保障貸款人的合法權(quán)益，遵守消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。

20.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向貸款人充分披露貸款展期的相關(guān)信息，確保貸款人知情權(quán)和選擇權(quán)。

二十一、貸款展期與反洗錢管理

21.1金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守反洗錢法律法規(guī)，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

21.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款人身份的識(shí)別和核實(shí)，對(duì)可疑交易及時(shí)報(bào)告至反洗錢部門。

二十二、貸款展期與信息化建設(shè)

22.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款展期業(yè)務(wù)的信息化建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

22.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，對(duì)貸款展期業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化管理。

二十三、貸款展期與綠色金融

23.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)綠色金融發(fā)展，對(duì)符合綠色產(chǎn)業(yè)政策的貸款展期申請(qǐng)給予優(yōu)先支持。

23.2金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮貸款人的環(huán)保信用狀況，引導(dǎo)貸款人踐行綠色環(huán)保理念。

二十四、貸款展期與創(chuàng)新發(fā)展

24.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在合規(guī)前提下，積極探索貸款展期業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。

24.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注國(guó)內(nèi)外貸款展期業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。

二十五、貸款展期與國(guó)際化發(fā)展

25.1金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際化發(fā)展中，應(yīng)遵循國(guó)際慣例和法律法規(guī)，加強(qiáng)跨境貸款展期業(yè)務(wù)的合規(guī)管理。

25.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的合作，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)的貸款展期管理經(jīng)驗(yàn)。

二十六、貸款展期與內(nèi)部控制

26.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款展期的內(nèi)部控制制度，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和有效性。

26.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)貸款展期業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制進(jìn)行評(píng)估和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取改進(jìn)措施。

二十七、貸款展期與財(cái)務(wù)報(bào)告

27.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在財(cái)務(wù)報(bào)告中如實(shí)反映貸款展期業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，確保財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

27.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)外披露貸款展期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)影響。

二十八、貸款展期與市場(chǎng)退出機(jī)制

28.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款展期的市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)無(wú)法繼續(xù)展期或存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的貸款及時(shí)采取措施，降低損失。

28.2金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施市場(chǎng)退出時(shí)，應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，保護(hù)貸款人和其他相關(guān)方的合法權(quán)益。

二十九、貸款展期與法律法規(guī)更新

29.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注與貸款展期相關(guān)的法律法規(guī)變化，及時(shí)調(diào)整內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程。

29.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保貸款展期業(yè)務(wù)的開展符合最新的法律法規(guī)要求。

三十、貸款展期與投資者關(guān)系

30.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與投資者的溝通，及時(shí)告知貸款展期業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的影響。

30.2金融機(jī)構(gòu)在投資者關(guān)系中，應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，避免因貸款展期業(yè)務(wù)造成投資者誤解。

三十一、貸款展期與社會(huì)責(zé)任

31.1金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮社會(huì)責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

31.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)貸款展期業(yè)務(wù)，積極促進(jìn)就業(yè)、環(huán)保等社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

三十二、貸款展期與宏觀經(jīng)濟(jì)政策

32.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策，合理把握貸款展期業(yè)務(wù)的規(guī)模和節(jié)奏。

32.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，優(yōu)化貸款展期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

三十三、貸款展期與行業(yè)自律

33.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與行業(yè)自律，共同維護(hù)貸款展期業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

33.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守行業(yè)自律規(guī)范，不斷提升貸款展期業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三十四、貸款展期與客戶關(guān)系管理

34.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款展期業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系管理，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

34.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)貸款展期業(yè)務(wù)，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，幫助客戶解決融資難題。

三十五、貸款展期與可持續(xù)發(fā)展

35.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將可持續(xù)發(fā)展理念融入貸款展期業(yè)務(wù)，關(guān)注長(zhǎng)期利益和社會(huì)責(zé)任。

35.2金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮環(huán)境、社會(huì)和治理（ESG）因素，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。

三十六、貸款展期與業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估

36.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款展期業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)納入整體業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估體系，合理評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)成效。

36.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理的貸款展期業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，激勵(lì)和約束業(yè)務(wù)人員合規(guī)、高效地開展業(yè)務(wù)。

三十七、貸款展期與風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)

37.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款展期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

37.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)培訓(xùn)、宣傳等方式，強(qiáng)化員工對(duì)貸款展期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍。

三十八、貸款展期與內(nèi)部協(xié)作

38.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部各部門之間的協(xié)作，提高貸款展期業(yè)務(wù)的綜合管理能力。

38.2金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門應(yīng)共同參與貸款展期業(yè)務(wù)的決策、執(zhí)行和監(jiān)督，形成合力，提升業(yè)務(wù)效率。

三十九、貸款展期與外部合作

39.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋求與外部機(jī)構(gòu)合作，共享資源，拓寬貸款展期業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

39.2金融機(jī)構(gòu)在外部合作中，應(yīng)嚴(yán)格遵守合作協(xié)議，確保貸款展期業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)健性。

四十、貸款展期與品牌建設(shè)

40.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款展期業(yè)務(wù)作為品牌建設(shè)的重要組成部分，樹立良好的市場(chǎng)形象