保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及其應(yīng)對(duì)培訓(xùn)課件

重點(diǎn)解讀及其應(yīng)對(duì)重點(diǎn)解讀及其應(yīng)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法主講：某某某日期：X月X日c目錄CATALOGNO.01保險(xiǎn)法制定、修訂之回顧NO.02保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹NO.03新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)NO.04律師建議保險(xiǎn)法制定、修訂之回顧PART.01PART.01DRESPONSEOFINSURANCELAW保險(xiǎn)法制定、修訂之回顧1、1995年10月1日起施行；2、2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改（主要側(cè)重于保險(xiǎn)監(jiān)管部分的進(jìn)一步完善）；3、2004年，中國保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》的再次修改工作；4、2008年8月，國務(wù)院向全國人大常委會(huì)提交了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》，經(jīng)常委會(huì)三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂案）》，并于2009年10月1日起施行。5、修改后的保險(xiǎn)法，共8章187條。保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹PART.02PART.02DRESPONSEOFINSURANCELAW保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（一）組織形式銜接公司法舊保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式。新保險(xiǎn)法：刪除了有關(guān)保險(xiǎn)公司組織形式的特別規(guī)定，保險(xiǎn)公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式（國有獨(dú)資公司屬于有限責(zé)任公司的特殊形式）。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之一）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（二）業(yè)務(wù)范圍有所拓展舊保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。新保險(xiǎn)法：除上述業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司可以從事保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。同時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增加了保證保險(xiǎn)。（為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要，如從事企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等）。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之二）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（三）拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道保險(xiǎn)資金的運(yùn)用直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力，所以保證安全性是首要原則。舊保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)資金的運(yùn)用只允許用于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，并禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資。新保險(xiǎn)法：允許保險(xiǎn)資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，投資不動(dòng)產(chǎn)，以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；此外，還刪除了禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之三）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（四）關(guān)于關(guān)聯(lián)交易舊保險(xiǎn)法：未對(duì)保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的行為作出規(guī)定。在新保險(xiǎn)法之前，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理暫行辦法》。新保險(xiǎn)法：1.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理制度；2.保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。此外，還明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力時(shí)，保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之四）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（五）關(guān)于償付能力監(jiān)管舊保險(xiǎn)法：對(duì)保險(xiǎn)公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如依法提取公積金，繳納保險(xiǎn)保障基金，限制個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)自留額和全部風(fēng)險(xiǎn)自留額等；同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴(yán)重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理，沒有作出規(guī)定。新保險(xiǎn)法之前，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》。新保險(xiǎn)法：增加部分規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：1.責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；2.限制業(yè)務(wù)范圍；3.限制向股東分紅；4.限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；5.限制資金運(yùn)用的形式、比例；6.限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；7.責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；8.限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；9.限制商業(yè)性廣告；10.責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之五）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（六）關(guān)于保險(xiǎn)從業(yè)規(guī)范舊保險(xiǎn)法：根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員騙保、賄保等一些常見的違法行為作出了禁止性規(guī)定。新保險(xiǎn)法：增加了一些新的禁止行為，具體包括：1.拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；2.虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；3.挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；4.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；5.利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；6.利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；7.以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；8.泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。此外，還規(guī)定了兜底條款，以便對(duì)今后新出現(xiàn)的違法行為及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之六）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（七）關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段舊保險(xiǎn)法：對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段沒有作出明確規(guī)定，難以適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作的實(shí)際需要。新保險(xiǎn)法：增加了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施：

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其作出說明；查閱、復(fù)制、封存有關(guān)資料；查詢銀行賬戶；申請(qǐng)人民法院凍結(jié)、查封涉案財(cái)產(chǎn)等。

2.強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以與他們進(jìn)行監(jiān)管談話；在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可以通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境，申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)。在強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段的同時(shí)，新保險(xiǎn)法還對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應(yīng)的規(guī)定。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之七）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（八）關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定更加科學(xué)、人性化舊保險(xiǎn)法：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。這一規(guī)定在實(shí)踐中出現(xiàn)了一些問題。新保險(xiǎn)法：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。舊保險(xiǎn)法：人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。新保險(xiǎn)法：直接明確投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以直接為其投保。但投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之八）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（十一）關(guān)于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)舊保險(xiǎn)法：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。這樣規(guī)定，是為了便于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘定損，確定所要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司常常以上述人員未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，有的時(shí)候投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無法及時(shí)通知投保人，或者對(duì)未及時(shí)通知不存在重大過錯(cuò)，因此剝奪其請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲。新保險(xiǎn)法：對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制：

1.保險(xiǎn)人僅在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人員未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。

2.對(duì)于保險(xiǎn)人可以通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之九）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（十三）關(guān)于保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管舊保險(xiǎn)法：未規(guī)定新保險(xiǎn)法：第一百三十七條保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之十）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（十四）違法聘任保險(xiǎn)從業(yè)人員的法律后果舊保險(xiǎn)法：未規(guī)定新保險(xiǎn)法：第一百六十九條違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。第一百七十四條第二款未取得合法資格的人員從事個(gè)人保險(xiǎn)代理活動(dòng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之十一）保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（十五）保險(xiǎn)違法的雙重處罰舊保險(xiǎn)法：未專門規(guī)定新保險(xiǎn)法：第一百七十三條保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對(duì)該單位給予處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。第一百七十九條違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹（之十二）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)PART.03PART.03新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)一、關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立、生效（之一）1、條文對(duì)比舊法：第13條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，（已刪除）保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。（已刪除）新法:第13條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。（新增）依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。（新增）三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之一）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)一、關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立、生效（之二）新法首次提出了保險(xiǎn)合同生效的概念，即“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效”，并允許“對(duì)合同效力約定附條件或者附期限”。在實(shí)務(wù)中，很多保險(xiǎn)公司也會(huì)約定保單生效的條件或期限，如人身保險(xiǎn)條款中常約定“本合同自本公司同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起生效”。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之一）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（之一）1、條文對(duì)比舊法：第17條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。（修改）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（修改）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之三）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（之二）新法：第16條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（重大修改）前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（新增）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（新增）三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之四）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)2、條文解讀（1）新法進(jìn)一步明確了告知義務(wù)以保險(xiǎn)人的詢問為限，對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問的，投保人不負(fù)有主動(dòng)告知的義務(wù)。但是，至于保險(xiǎn)人的詢問采取哪種方式（書面、口頭或者其他方式），法律沒有進(jìn)一步明確。（2）新法將“過失”改為“重大過失”。何為“重大過失”，依民法理論，即行為人嚴(yán)重違反普通人的注意義務(wù)。關(guān)于該過失程度是一般過失還是重大過失，在發(fā)生糾紛時(shí)將由法官酌情確定。（3）新法對(duì)于“故意”未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形下，保險(xiǎn)人可以解除合同也加上了“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的要求。（4）新法對(duì)被保險(xiǎn)人有無告知義務(wù)，仍未明確。（5）新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)應(yīng)在知道解除事由之日起30日內(nèi)行使，超過30日不行使的，解除權(quán)消滅；若保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)合同成立二年后發(fā)現(xiàn)解除事由的，保險(xiǎn)公司不得解除合同，同時(shí)也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（6）新法將因“過失”解除保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司是否退還保險(xiǎn)費(fèi)上升為法定義務(wù)，即“應(yīng)當(dāng)”退還保費(fèi)。（7）新法規(guī)定“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！碑?dāng)然，對(duì)保險(xiǎn)人已經(jīng)知道的事實(shí)，投保人應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（之三）三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之五）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)2、條文解讀二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（之四）3、應(yīng)對(duì)措施（1）從有利于舉證的角度，建議保險(xiǎn)公司仍采用書面詢問方式或其他有利保存證據(jù)的方式（2）保險(xiǎn)公司在今后的保單銷售及核保過程中應(yīng)更加嚴(yán)格、規(guī)范。（3）解除權(quán)要及時(shí)行使。（4）“體檢是否免除投保人告知義務(wù)”、代理人與被保險(xiǎn)人有親屬關(guān)系等三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之六）二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（之四）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、關(guān)于免責(zé)條款的說明義務(wù)（之一）1、條文對(duì)比舊法：第17條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第18條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（修改）新法：第17條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。（新增）對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（重大修改）三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之七）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、關(guān)于免責(zé)條款的說明義務(wù)（之二）2、條文解讀（1）新法規(guī)定保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。（2）新法要求保險(xiǎn)公司“在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示”。從該條文理解，我們以往只在保險(xiǎn)條款上對(duì)免責(zé)條款加粗或斜體字等提示的做法，顯然已經(jīng)不符合要求。（3）新法對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該如何履行免責(zé)條款的“明確說明義務(wù)”仍是不明確的。最高人民法院研究室法研[2000]5號(hào)《關(guān)于對(duì)〈保險(xiǎn)法〉第十七條規(guī)定的‘明確說明’應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》確立了三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即“明顯的提示”、“明確的解釋”加“投保人確認(rèn)”。浙江省高院《關(guān)于金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要》（浙法民二【2008】第38號(hào)）認(rèn)為，明確說明義務(wù)有履行標(biāo)準(zhǔn)與證明標(biāo)準(zhǔn)兩個(gè)層面的問題，在履行標(biāo)準(zhǔn)上參考最高院的[2000]5號(hào)答復(fù)，在證明標(biāo)準(zhǔn)上，認(rèn)為證明的手段應(yīng)是多樣的，只要保險(xiǎn)人能夠證明其已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的證據(jù)，人民法院應(yīng)予以認(rèn)定。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之八）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、關(guān)于免責(zé)條款的說明義務(wù)（之三）3、應(yīng)對(duì)措施（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保單上附保險(xiǎn)條款的義務(wù)（要兼顧成本與舉證）。（2）建議最好選擇在投保單上作提示。（3）在履行時(shí)參照上述兩個(gè)解釋。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之九）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)四、關(guān)于格式條款無效情形的規(guī)定（之一）1、條文對(duì)比舊法：無《合同法》第39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。第40條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。新法：第19條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)四、關(guān)于格式條款無效情形的規(guī)定（之二）2、條文解讀（1）這一條款可能會(huì)成為繼“明確說明義務(wù)”條款之后，投保人主張免責(zé)條款無效的又一利器。因?yàn)楹螢椤懊獬ｋU(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款”是很難認(rèn)定的，這就給了法官很大的自由裁判空間。（2）《合同法》第40條對(duì)格式條款的無效情形作出了規(guī)定，目前對(duì)該條的理解和適用仍存在較大爭議，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照公平原則，結(jié)合條款的具體內(nèi)容和《合同法》第39條的規(guī)定，判斷是否可以排除適用《合同法》第40條。也就是說，即使某格式條款具有《合同法》第40條規(guī)定的情形，但如果提供格式條款的一方已盡到了提示對(duì)方注意的義務(wù)，該格式條款應(yīng)認(rèn)定為有效。（3）國外：有對(duì)保險(xiǎn)合同條款違反任意性規(guī)范的特別控制規(guī)則以及法院對(duì)保險(xiǎn)條款公平性的審查制度，而我國在這方面尚沒有相應(yīng)的制度，本條款可能視為填補(bǔ)。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十一）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)五、關(guān)于不利解釋原則1、條文對(duì)比舊法：第31條對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（修改）新法：第30條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（重大修改）2、條文解讀舊法關(guān)于不利解釋的規(guī)定，實(shí)務(wù)中有些司法機(jī)關(guān)在審理保險(xiǎn)合同條款爭議時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)條款只作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。新法對(duì)此予以了明確，該規(guī)定更有利于保險(xiǎn)人。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十二）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)六、關(guān)于理賠程序（之一）1、條文對(duì)比舊法：第23條至第25條新法：第22條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知（新增）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。第23條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。（新增）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十三）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十三）保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。第24條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)（新增）向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。（新增）第25條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。010203新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十四）六、關(guān)于理賠程序（之二）2、條文解讀新法對(duì)保險(xiǎn)理賠程序作出了時(shí)限要求，但是新法并未規(guī)定保險(xiǎn)公司不及時(shí)發(fā)送拒賠通知書的法律責(zé)任。但投保人可能會(huì)向消協(xié)或監(jiān)管部門投訴。3、應(yīng)對(duì)措施（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用法律實(shí)施前的過渡期，加緊完善理賠制度，修改理賠流程，切實(shí)提高理賠效率。（2）保險(xiǎn)公司要對(duì)各險(xiǎn)種所需的理賠資料進(jìn)行梳理，列出一個(gè)完整的理賠資料清單。（3）新法雖允許保險(xiǎn)合同雙方通過約定的形式確定更長的核定期限，但鑒于新法有格式條款無效情形的規(guī)定，建議保險(xiǎn)公司還是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)法的時(shí)限要求。新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十五）七、關(guān)于保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定（之一）1、條文對(duì)比舊法：第27條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。新法：第26條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。（重大修改）人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。（重大修改）新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十六）七、關(guān)于保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定（之二）2、條文解讀（1）新法對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)行使的期間長短未做修改，但新法明確規(guī)定該期間是訴訟時(shí)效期間，也就意味著該期間適用關(guān)于訴訟時(shí)效中止、中斷、延長的規(guī)定。（2）新法對(duì)期間的起算時(shí)間也做了修改，增加了“應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生”這一時(shí)點(diǎn)。（3）當(dāng)然，在舊法的規(guī)定下，保險(xiǎn)公司以超過二年或五年保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)消滅而拒賠的情況一般也很少，多數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)為只要發(fā)生了保險(xiǎn)事故，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，還是應(yīng)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的。新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十七）八、新法在人身保險(xiǎn)中取消了“手續(xù)費(fèi)”條文對(duì)比與解讀舊法：第54條、第59條及第69條都規(guī)定“保險(xiǎn)人解除合同在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)”新法：第32條、第37條、第47條均規(guī)定：不論投保人是否交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)公司均“退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。修改說明：（1）由于舊法使用了“手續(xù)費(fèi)”，但對(duì)于何為“手續(xù)費(fèi)”沒有規(guī)定，保險(xiǎn)條款中一般會(huì)對(duì)“手續(xù)費(fèi)”進(jìn)行界定，如“手續(xù)費(fèi)指本合同平均承擔(dān)的本公司營業(yè)費(fèi)用、傭金以及本公司對(duì)本合同所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用之和”。但在發(fā)生訴訟過程中，投保人一般會(huì)要求保險(xiǎn)公司舉證證明在爭議保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的營業(yè)費(fèi)用、傭金等等，保險(xiǎn)公司往往無法舉證。（2）雖然不使用“手續(xù)費(fèi)”，全部使用“現(xiàn)金價(jià)值”，但新法對(duì)何為現(xiàn)金價(jià)值沒有進(jìn)行界定。新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十八）九、關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)是否可通過訴訟方式請(qǐng)求已作修改1、條文對(duì)比舊法：第60條保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。新法：第38條保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。2、條文解讀（1）在舊法下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，都不得通過訴訟方式要求投保人支付，而根據(jù)新法的規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)之外，屬人身保險(xiǎn)范圍內(nèi)的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)，可以通過訴訟方式要求投保人支付。（2）人壽保險(xiǎn)的范圍《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定名暫行辦法》第五條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。DRESPONSEOFIN