P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題2

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種依托互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型金融服務(wù)模式，由于其方便、快捷、靈活的特性，獲得了快速發(fā)展，但同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題。為加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范和健康發(fā)展，本文提出一系列優(yōu)化路徑。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);監(jiān)管;路徑優(yōu)化;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作原理及操作流程P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)原理就是有資金并且有投資理財(cái)想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過(guò)程中，專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)(P2P平臺(tái))充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。而借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新型金融服務(wù)模式。目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)越來(lái)越多，截至2014年底，平臺(tái)已達(dá)1，575家，這個(gè)數(shù)據(jù)還在隨著時(shí)間的推移而不斷上升，雖然各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都會(huì)有自己突出的特點(diǎn)，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見(jiàn)圖1所示。(圖1)雖然網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展速度非?？?，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規(guī)模都不大，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、監(jiān)管缺位、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不夠等問(wèn)題亟待解決，因此網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展中不可避免地面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)(1)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)作為一種中介，承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢等服務(wù)，收取一定服務(wù)費(fèi)，并不參與到借貸的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)利益中，本身既不是債權(quán)人，也不是債務(wù)人，所以P2P平臺(tái)作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商不參與借貸活動(dòng)，基本上無(wú)法律風(fēng)險(xiǎn)可言。但是，如果平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與借貸活動(dòng)就有可能涉嫌"非法集資"，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營(yíng)、集資詐騙、洗錢等法律風(fēng)險(xiǎn)。1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商把投資人的錢借出去形成債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這就與銀行存款放款本質(zhì)上沒(méi)什么區(qū)別，這就有被司法部門認(rèn)定"非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款"的可能。另如P2P運(yùn)營(yíng)商通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式同樣也涉嫌"非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款"。2、非法經(jīng)營(yíng)。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在借貸活動(dòng)通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，由于P2P運(yùn)營(yíng)商大部分不具備"融資、理財(cái)"經(jīng)營(yíng)范圍且所涉業(yè)務(wù)又是特管行業(yè)，這就很容易被扣上"非法經(jīng)營(yíng)"的罪名。3、集資詐騙。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)布虛假的高利"借款標(biāo)"募集資金，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。4、洗錢。就是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。一來(lái)，平臺(tái)主體沒(méi)有主動(dòng)進(jìn)行信息披露和交易記錄上報(bào)的機(jī)制，也不會(huì)主動(dòng)承擔(dān)交易記錄保存和可疑交易報(bào)告等反洗錢責(zé)任;二來(lái)，平臺(tái)主體對(duì)貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時(shí)還款，對(duì)其用途與申報(bào)用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺(tái)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及第三方支付形式實(shí)現(xiàn)的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移非法所得，達(dá)到洗錢目的。(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的，僅僅是一種金融理財(cái)?shù)闹薪槠脚_(tái)，最多只能算是從事金融理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，究竟是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行統(tǒng)管還是第三方進(jìn)行監(jiān)管還不確定。目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發(fā)展和高科技發(fā)展等字樣名稱注冊(cè)的公司經(jīng)營(yíng)的，根據(jù)工商注冊(cè)管理相關(guān)規(guī)定，只有通信管理部門和工商行政管理機(jī)關(guān)能對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行設(shè)立審批注冊(cè)管理，卻不能對(duì)其從事的金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其設(shè)立中所需要的資質(zhì)、技術(shù)、人員、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式以及中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)都沒(méi)有明確規(guī)定;在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施;對(duì)其中介行為的事后監(jiān)管沒(méi)有任何規(guī)定，一旦借款人大面積違約將對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)造成毀滅性的打擊，甚至對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也將產(chǎn)生巨大的影響?？偠灾琍2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在設(shè)立、運(yùn)營(yíng)及事后管理方面均缺乏相應(yīng)監(jiān)管。(3)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)防范一直以來(lái)都是包括P2P在內(nèi)的小額貸款機(jī)構(gòu)的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強(qiáng)的關(guān)鍵因素，也是普通投資者對(duì)其安全性充滿疑慮的癥結(jié)所在。1、平臺(tái)與借款人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。在P2P平臺(tái)和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺(tái)一般通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學(xué)歷證明、資產(chǎn)狀況、結(jié)婚證等相關(guān)信息，并對(duì)借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查、審核。但這些審核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人的信用、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況及貸款用途很難跟蹤調(diào)查，平臺(tái)難以把握借款人信息的真實(shí)性。出于利己的目的，借款人必然會(huì)隱瞞對(duì)自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出不真實(shí)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的借款人獲得貸款，從而產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。當(dāng)借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規(guī)定使用貸款，或者從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風(fēng)險(xiǎn)收益，如果投資失敗，甚至進(jìn)行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對(duì)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展會(huì)造成致命打擊。2、平臺(tái)與出借人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。在平臺(tái)(擔(dān)保方)和出借人之間，信用風(fēng)險(xiǎn)比較突出。目前，大多數(shù)平臺(tái)不僅僅是作為一個(gè)中介，而是充當(dāng)不同的角色，比如審核方、擔(dān)保方、資金管理者等。一是平臺(tái)有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過(guò)第三方支付轉(zhuǎn)到P2P平臺(tái)賬戶，因?yàn)榈谌街Ц稕](méi)有資金監(jiān)管權(quán)力，資金流向不明，平臺(tái)卷錢跑路風(fēng)險(xiǎn)加大。(4)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，平臺(tái)存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網(wǎng)站癱瘓，信息無(wú)法及時(shí)更新，出現(xiàn)信息缺失，使數(shù)據(jù)的積累受到影響;二是數(shù)據(jù)庫(kù)可能受到篡改，使信息的真實(shí)有效性受到破壞。另外，即使不受到外來(lái)攻擊，系統(tǒng)本身也并非完全安全，由于設(shè)備損耗、系統(tǒng)故障，以及突發(fā)事件造成的系統(tǒng)崩潰，這些都使平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)面臨網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，那么依托于平臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集與整理就會(huì)受到影響，間接增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展路徑優(yōu)化(1)加強(qiáng)法制建設(shè)。當(dāng)前，國(guó)家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，也在幫助金融創(chuàng)新，定位信息中介的P2P平臺(tái)只要不涉及"資金池、假標(biāo)"，而使投資人的錢對(duì)接到借款人的手中，平臺(tái)作為通道獲取一定收益這些都是沒(méi)有問(wèn)題的。由于行業(yè)進(jìn)入門檻低、利益誘惑大，一些"線上中介模式"的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈等原因紛紛由"線上"轉(zhuǎn)向"線下"，甚至存在從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)，個(gè)別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可能出現(xiàn)的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風(fēng)險(xiǎn)，可以依照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，依托現(xiàn)有"打非"工作機(jī)制，充分發(fā)揮地方政府及部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、相關(guān)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等多方工作合力，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。對(duì)于從事資金池模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和代理等線下業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，鑒于其涉嫌違法違規(guī)、擾亂金融秩序，應(yīng)予以嚴(yán)肅查處、直至依法予以取締。(2)將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場(chǎng)是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國(guó)的金融監(jiān)管體系，現(xiàn)在看來(lái)，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環(huán)。有必要將民間借貸納入監(jiān)管，給予民間金融活動(dòng)合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù)，鼓勵(lì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展。要求P2P平臺(tái)必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)后才可進(jìn)入市場(chǎng)。有效注冊(cè)是合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，以此將其納入監(jiān)管軌道，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者。當(dāng)前，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡(jiǎn)便、以信用為基礎(chǔ)進(jìn)行借貸的形式有極大的關(guān)系，因此在將其納入監(jiān)管的同時(shí)，也不可以完全等同于對(duì)銀行業(yè)金融體系的監(jiān)管，以防止掩蓋民間借貸本身的優(yōu)勢(shì)。具體可以參照英國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)的方式，鼓勵(lì)P2P市場(chǎng)的參與者組成行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則。(3)建立并完善征信服務(wù)體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，征信市場(chǎng)的培育對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，英美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速發(fā)展，基礎(chǔ)就在于國(guó)內(nèi)有成熟的個(gè)人信用體系，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù)。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系還沒(méi)有完全建立，個(gè)人的信用記錄難以完整的查找、沒(méi)有一個(gè)綜合的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)、各類機(jī)構(gòu)的信用資料不能共享、評(píng)級(jí)方法不完備，等等。對(duì)此，可以采取與第三方信息共享的方式來(lái)增強(qiáng)信息的證明力度。比如，身份證認(rèn)證可以與全國(guó)統(tǒng)一的公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，學(xué)歷認(rèn)證可以與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，房屋產(chǎn)權(quán)證明可以與房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)合作，個(gè)人信用記錄可以和人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接等。建立完備和透明的個(gè)人信用體系，通過(guò)個(gè)人的信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)等材料便可以驗(yàn)證個(gè)人的真實(shí)信用等級(jí)。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)和銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立一個(gè)專門的資金托管賬戶，與平臺(tái)自身的自有資金賬戶分離開(kāi)來(lái)。貸款人將資金通過(guò)網(wǎng)銀或第三方支付平臺(tái)直接打入這個(gè)托管賬戶，托管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)此賬戶內(nèi)的資金流向進(jìn)行監(jiān)督，限制借款人、貸款人和平臺(tái)對(duì)于該筆資金的提現(xiàn)或者劃賬，以保障資金安全。當(dāng)然，作為一名P2P投資者，應(yīng)有理性投資心態(tài)。P2P投資本身就是一種"風(fēng)險(xiǎn)與收益并存"的投資行為，在投資過(guò)程中，投資人需要注意投資風(fēng)險(xiǎn)的控制，選好平臺(tái)，選好標(biāo)的，注意投資分散性，并對(duì)于自身的投資決策需要有承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。對(duì)于無(wú)專業(yè)實(shí)力或者無(wú)時(shí)間精力進(jìn)行投資選擇的投資者可以適當(dāng)選擇優(yōu)秀的網(wǎng)貸基金類產(chǎn)品進(jìn)行投資，通過(guò)第三方專業(yè)的風(fēng)控手段來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。(4)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身系統(tǒng)安全防護(hù)。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方，必須加強(qiáng)自身系統(tǒng)安全防護(hù)級(jí)別，采用嚴(yán)格的認(rèn)證與數(shù)據(jù)加密體系，并做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)數(shù)據(jù)與資金數(shù)據(jù)應(yīng)相互隔離，才能有效保障平臺(tái)數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全防護(hù)不能一勞永逸，需要不斷加強(qiáng)與升級(jí)更新軟硬件系統(tǒng)，才能切實(shí)保障用戶的核心利益不受損害。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要將客戶數(shù)據(jù)當(dāng)作自己的生命線來(lái)對(duì)待。平臺(tái)的數(shù)據(jù)訪問(wèn)采取嚴(yán)格分級(jí)制度，每個(gè)能訪問(wèn)數(shù)據(jù)的人員訪問(wèn)信息范圍僅限工作職責(zé)所需。另外，平臺(tái)各個(gè)應(yīng)用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問(wèn)。除此之外，還要定期請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)安全公司進(jìn)行滲透測(cè)試，防止開(kāi)發(fā)人員的疏忽造成的漏洞。同時(shí)，P2P平臺(tái)要定期組織自查，對(duì)于經(jīng)營(yíng)上存在的問(wèn)題進(jìn)行整頓和加強(qiáng)，從產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)的合規(guī)性開(kāi)始，不斷強(qiáng)化自身。從法律上、從管理上、從產(chǎn)品本身不斷改進(jìn)，這對(duì)企業(yè)的發(fā)展絕對(duì)是個(gè)良性循環(huán)。最后，P2P行業(yè)需要規(guī)范化發(fā)展，加大對(duì)P2P行業(yè)的經(jīng)偵力度實(shí)屬必要，能進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的進(jìn)步。經(jīng)偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對(duì)行業(yè)而言，惡性事件概率降低，中國(guó)P2P行業(yè)的健康發(fā)展之路也就在眼前。>參考文獻(xiàn)：[1]吳曉光，曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J].南方金融，2011.4.[2]白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題及解決對(duì)策[D].河北大學(xué)>碩士論文，2013.[3]林蔚.完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律思考[J].華南師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2015.3.2、以獨(dú)特的城鎮(zhèn)建設(shè)為抓手推進(jìn)就地就近城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)該強(qiáng)調(diào)"風(fēng)格獨(dú)特"，避免"千城一面"。應(yīng)在充分保護(hù)和尊重現(xiàn)有地形村貌、田園風(fēng)光的前提下，進(jìn)行合理規(guī)劃設(shè)計(jì)，使處于城市近郊、平原、農(nóng)村區(qū)域、山林地帶等不同地形地貌的城鎮(zhèn)保持各自的風(fēng)格特色，盡可能在城鎮(zhèn)原有形態(tài)上改善居民生活條件。與此同時(shí)，在城鎮(zhèn)建設(shè)中還應(yīng)突出文化內(nèi)涵，把當(dāng)?shù)靥厣幕袡C(jī)融入園林打造、廣場(chǎng)、道路、住房等建筑的建設(shè)中，營(yíng)造風(fēng)格獨(dú)特的城鎮(zhèn)風(fēng)貌，走個(gè)性化城鎮(zhèn)發(fā)展之路。3、以特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐推進(jìn)就地就近城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵在于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。應(yīng)根據(jù)本地資源稟賦、區(qū)位和環(huán)境優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等條件，發(fā)展適合本地且有比較優(yōu)勢(shì)的特色產(chǎn)業(yè)。在選擇時(shí)，一要做到"三結(jié)合"，政府扶持、市場(chǎng)需求和地域傳統(tǒng)三方面有機(jī)結(jié)合;二要引導(dǎo)農(nóng)民培育特色產(chǎn)業(yè)，做到"一鄉(xiāng)一業(yè)"或"一鎮(zhèn)一品牌";三要深度挖掘本地農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)，擴(kuò)展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，打造有本地特色的農(nóng)業(yè)品牌，以此帶動(dòng)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。(3)創(chuàng)造良好環(huán)境，提高綜合承載力綜合承載能力是資源環(huán)境承載力、經(jīng)濟(jì)承載力和社會(huì)承載力的有機(jī)結(jié)合體。1、注重綠色高效，提升資源環(huán)境承載力首先，規(guī)劃時(shí)應(yīng)充分考慮資源環(huán)境承載能力，合理確定城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)邊界，優(yōu)化功能分區(qū)，加強(qiáng)土地集約高效利用，開(kāi)發(fā)地下空間;其次，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力發(fā)