社會信用管理體系

2024/8/231第八章社會信用管理體系

本章要點(diǎn)1、社會信用管理體系的概念、內(nèi)涵。2、社會信用管理體系的構(gòu)成。3、建設(shè)社會信用管理體系的必要性。4、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式以及我國的模式選擇。5、我國信用管理體系建設(shè)的要點(diǎn)。2024/8/232第八章社會信用管理體系第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式第四節(jié)社會信用管理體系建設(shè)的實(shí)質(zhì)和要點(diǎn)2024/8/233第八章社會信用管理體系

第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成一、社會信用管理體系的內(nèi)涵二、社會信用管理體系的構(gòu)成2024/8/234第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

一、社會信用管理體系的內(nèi)涵

社會信用管理體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系，是由信用法律法規(guī)、信用行業(yè)慣例與約定、信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲罰機(jī)制、信用文化教育等多個(gè)子體系共同作用、交織形成的社會機(jī)制。國家信用管理體系，是指把各種與信用相關(guān)的社會力量有機(jī)結(jié)合起來，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行與發(fā)展的一整套管理體制。2024/8/235第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

一、社會信用管理體系的內(nèi)涵

社會信用管理體系的主要作用是規(guī)范一個(gè)國家或地區(qū)的信用活動(dòng)。

良好的信用管理體系可以促進(jìn)該國或該地區(qū)的市場經(jīng)濟(jì)交易手段從原始支付方式向信用方式轉(zhuǎn)變，可以使經(jīng)濟(jì)交換中的參與者迅速獲取對方的真實(shí)信息，降低風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，從而擴(kuò)大需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。因此，建立穩(wěn)定完善的社會信用管理體系是促進(jìn)一國或地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)走向成熟，保證市場經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。2024/8/236第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

社會信用管理體系有狹義和廣義之分。廣義社會信用管理體系包含的內(nèi)容則十分豐富，具體可以分為信用法律法規(guī)體系、信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)、信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用監(jiān)管體系、不良信用懲罰機(jī)制以及信用文化教育體系等。2024/8/237第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

狹義社會信用管理體系主要是指與信用信息服務(wù)活動(dòng)有關(guān)的體制框架和體系，主要由兩方面構(gòu)成：一是信用調(diào)查活動(dòng)，即征信活動(dòng)；二是信用評級活動(dòng)。相應(yīng)的，從事信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)也大體上分為兩大類，即征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)。這兩類機(jī)構(gòu)的區(qū)別在于：資信評級公司提供的資信評級報(bào)告主要向社會公眾公開，為公眾決策提供參考；而征信公司提供的信用調(diào)查報(bào)告不向社會公開，僅供委托人決策參考。2024/8/238第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成(一)信用法律法規(guī)體系(二)信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)(四)信用監(jiān)管體系(五)不良信用懲罰機(jī)制(六)信用文化教育體系2024/8/239第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(一)信用法律法規(guī)體系

信用法律法規(guī)體系是社會信用管理體系的保障。有效的法律法規(guī)體系不僅可以支持宏觀層面的信用管理，而且可以保證微觀層面的信息獲取，在維護(hù)整個(gè)信用體系方面也發(fā)揮著重要的作用。因此，必須要重視創(chuàng)造完善的法律環(huán)境，制定一套完整、有效的規(guī)范信用活動(dòng)的法律法規(guī)，明確各信用主體的法律地位和責(zé)任，為整個(gè)社會信用管理體系的運(yùn)行提供支持。2024/8/2310第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(一)信用法律法規(guī)體系

要加快信用法律法規(guī)體系的建設(shè)，關(guān)鍵是界定和處理好三個(gè)關(guān)系：一是行政公開與保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系；二是信用信息公開與保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系；三是個(gè)人信用信息公開與保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私的關(guān)系。2024/8/2311第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(二)信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)

信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)即信用市場上的授信方和受信方，是社會信用活動(dòng)中的主體，主要包括企業(yè)、銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)(如信托投資公司等)，它們通過賒購賒銷、信貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)扮演著授信方或者受信方的角色，為信用交易提供各種信用工具，如銀行信貸、各種票據(jù)和支付憑證、信用卡、信用證等?？梢哉f，這些經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)濟(jì)行為，構(gòu)成了社會信用行為的主體。2024/8/2312第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)包括征信公司、資信公司、信用管理咨詢公司等，它們以社會實(shí)體信用活動(dòng)為基礎(chǔ)，以信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)為主要客戶，以經(jīng)營并銷售信用產(chǎn)品、提供專業(yè)化的信用服務(wù)為手段，成為現(xiàn)代信用活動(dòng)同時(shí)也是社會信用管理體系的重要組成部分。

實(shí)體信用活動(dòng)是指由公共部門、銀行、企業(yè)等信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)為信用主體進(jìn)行的信用活動(dòng)，這些活動(dòng)直接給信用主體帶來了生產(chǎn)、經(jīng)營、資金或銷售上的變化。圍繞著這些實(shí)體信用活動(dòng)部門就產(chǎn)生了信用信息管理與服務(wù)行業(yè)。2024/8/2313第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

目前，在發(fā)達(dá)國家中，以信用交易為主要交易手段的市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成熟，逐漸形成了完整、健全的信用信息服務(wù)與管理體系，這樣的國家被稱為“征信國家”。以征信國家為例，其信用管理與服務(wù)行業(yè)主要由三大類企業(yè)構(gòu)成，即：

1、征信機(jī)構(gòu)

2、信用評級機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)2024/8/2314二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、征信機(jī)構(gòu)

（1）征信是指征求他人和自身的信用或驗(yàn)證信用，其最基本的內(nèi)容是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸和賒銷活動(dòng)中的授信方能夠充分了解信用申請方即受信方的真實(shí)資信狀況和履約償還能力，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。發(fā)達(dá)的征信服務(wù)可以較好地幫助授信方降低來自客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，支持市場信用活動(dòng)。

征信：是指以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查，包括對一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、核實(shí)和依法傳播的操作全過程。2024/8/2315二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、征信機(jī)構(gòu)

（2）征信機(jī)構(gòu)為交易各方提供客戶資信信息。銀行提供貸款，或企業(yè)向客戶供貨時(shí)，為了防止貸款、賒銷的風(fēng)險(xiǎn)，需要了解客戶的信用情況。如果銀行和企業(yè)自己去收集資料了解客戶的信用，要耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間和財(cái)力，不僅工作量大，而且成本高，由此產(chǎn)生了專門提供資信信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。2024/8/2316二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、征信機(jī)構(gòu)

（3）征信公司對信用信息的管理主要體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營上，包括工商市場上的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫和個(gè)人消費(fèi)市場上的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫。目前，世界上大部分規(guī)模較大的征信數(shù)據(jù)庫都是私營的，由征信公司自己建立并經(jīng)營企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，它們通過向授信機(jī)構(gòu)提供信息而獲得收入。這些數(shù)據(jù)庫通過市場運(yùn)行逐漸優(yōu)勝劣汰，在不斷的兼并和重組中發(fā)展壯大。2024/8/2317二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、征信機(jī)構(gòu)

西方征信國家稱擁有消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的征信公司為“信用局”。目前世界上最大的信用局是英國的益百利(Experian)、美國的Equifax（埃克菲公司）和TransUnion（全聯(lián)），世界上最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是鄧百氏公司的“世界數(shù)據(jù)庫”(WorldBase)和歐盟的“歐洲大門”(Euro-gate)。2024/8/2318二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、征信機(jī)構(gòu)

中國目前已建成世界上規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，截至2006年1月，全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)達(dá)4．86億，信息涵蓋個(gè)人基本信息、結(jié)算賬戶開立信息、銀行信貸信息和來自銀行系統(tǒng)以外的住房公積金繳存信息等，個(gè)人信用報(bào)告還將記載社會保障信息，是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，基本實(shí)現(xiàn)了為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立一套信用檔案的目標(biāo)。2024/8/2319二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

2、信用評級機(jī)構(gòu)

信用評級：它是由專門從事信用評級的獨(dú)立的社會中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用科學(xué)的指標(biāo)體系，采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，通過對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與主體的信用記錄、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行客觀、科學(xué)、公正的分析研究之后，就其信用能力(主要是償還債務(wù)的能力及其可償債程度)所進(jìn)行的綜合評價(jià)，并用特定的等級符號標(biāo)定其信用等級的一種制度。2024/8/2320二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

2、信用評級機(jī)構(gòu)

信用評級又稱“資信評級”或“信譽(yù)評估”，其機(jī)構(gòu)主要是資信評估公司，基本產(chǎn)品是企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告。資信評估公司是專門從事信用評價(jià)的獨(dú)立的社會中介機(jī)構(gòu)，它們運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，建立科學(xué)的信用分析模型和指標(biāo)體系，對信用主體的信用能力與信用水平作出客觀公正的綜合評價(jià)，并用特定的等級符號標(biāo)定其信用等級。信用等級一般采用四等十級制(設(shè)D級)或三等九級制(不設(shè)D級)(參見表7—1)，每個(gè)信用等級可用“+”、“－”進(jìn)行微調(diào)。見表7—1信用等級表2024/8/2321等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義AAA100—90信用卓越企業(yè)信用程度高，資金實(shí)力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，各項(xiàng)指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)濟(jì)效益明顯，清償支付能力強(qiáng)，企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境的可能性極小AA89—80信用優(yōu)良企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實(shí)力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，各項(xiàng)指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，有較強(qiáng)的清償與支付能力A79—70信用尚佳企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量一般，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中上等水平，經(jīng)濟(jì)效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟(jì)條件影響，償債能力產(chǎn)生波動(dòng)，但無大的風(fēng)險(xiǎn)BBB69—60信用較好企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況一般，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中等水平，可能會受到不確定因素影響，有一定風(fēng)險(xiǎn)BB59—50信用一般企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況差，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風(fēng)險(xiǎn)。該類企業(yè)具有較多不良信用記錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機(jī)性因素B49—40信用欠佳企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有可能發(fā)生逃債，但目前尚有能力還本付息CCC39—30信用較差企業(yè)信用很差，企業(yè)撼利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力CC29—20信用很差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機(jī)性，沒有償債能力C19一10信用極差企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務(wù)本息，虧損嚴(yán)重，接近破產(chǎn)D9—0沒有信用企業(yè)已瀕臨破產(chǎn)2024/8/2322等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義AAA100—90信用卓越AA89—80信用優(yōu)良A79—70信用尚佳BBB69—60信用較好BB59—50信用一般B49—40信用欠佳CCC39—30信用較差CC29—20信用很差C19—10信用極差D9—0沒有信用2024/8/2323等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義AAA100—90信用卓越企業(yè)信用程度高，資金實(shí)力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，各項(xiàng)指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)濟(jì)效益明顯，清償支付能力強(qiáng)，企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境的可能性極小AA89—80信用優(yōu)良企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實(shí)力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，各項(xiàng)指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，有較強(qiáng)的清償與支付能力A79—70信用尚佳企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量一般，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中上等水平，經(jīng)濟(jì)效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟(jì)條件影響，償債能力產(chǎn)生波動(dòng)，但無大的風(fēng)險(xiǎn)BBB69—60信用較好企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況一般，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中等水平，可能會受到不確定因素影響，有一定風(fēng)險(xiǎn)2024/8/2324等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義BB59—50信用一般企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況差，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風(fēng)險(xiǎn)。該類企業(yè)具有較多不良信用記錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機(jī)性因素B49—40信用欠佳企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有可能發(fā)生逃債，但目前尚有能力還本付息CCC39—30信用較差企業(yè)信用很差，企業(yè)撼利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力CC29—20信用很差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機(jī)性，沒有償債能力C19一10信用極差企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務(wù)本息，虧損嚴(yán)重，接近破產(chǎn)D9—0沒有信用企業(yè)已瀕臨破產(chǎn)2024/8/2325二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

2、信用評級機(jī)構(gòu)-作用

資信評估是現(xiàn)代信用管理活動(dòng)的重要組成部分，在現(xiàn)代信用活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。首先，資信評估已成為進(jìn)入國際市場的必要通行證。當(dāng)債務(wù)發(fā)行人發(fā)行債務(wù)，尤其是以外幣發(fā)行債務(wù)時(shí)，必須得到國際承認(rèn)的資信等級，這已經(jīng)成為國際融資的慣例。2024/8/2326二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

2、信用評級機(jī)構(gòu)-作用

其次，對債務(wù)發(fā)行者來說，資信評估可以降低籌資成本，擴(kuò)大投資者范圍。例如，一個(gè)中等規(guī)模的歐洲公司通過國際資信評估可以進(jìn)入日本籌集資金，這往往比在國內(nèi)投資會得到更有利的條件。這說明資信評估有利于提高資本市場的效率，使資金得到有效的配置。2024/8/2327二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

2、信用評級機(jī)構(gòu)-作用

再次，資信評估活動(dòng)還可以降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有來自專業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)作為參考，能夠有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會投資和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國目前的信用評級業(yè)務(wù)，既包括對企業(yè)的信譽(yù)評級，也包括對金融市場的有價(jià)證券的信用評級。目前，世界上最大的資信評估公司是穆迪投資者服務(wù)公司(Moody’sInvestorsService)和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard&Poor’s，S&P)；我國較大的資信評估公司有大公國際資信評估有限公司、聯(lián)合資信評估有限公司和北京國商國際資信評估有限公司等。2024/8/2328二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括從事商賬追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用擔(dān)保、信用管理咨詢等業(yè)務(wù)的組織，為信用活動(dòng)提供專業(yè)化的管理服務(wù)。信用服務(wù)行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)一步分工而形成的，是市場運(yùn)行機(jī)制的重要組成部分，其成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度。一個(gè)國家的信用狀況，在一定程度上就取決于其信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和市場化程度。2024/8/2329二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)(1)商賬追收(2)信用保險(xiǎn)(3)保理(4)信用擔(dān)保(5)信用管理咨詢2024/8/2330(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(1)商賬追收

商賬追收是專業(yè)的追賬公司為授信人提供的服務(wù)，即商賬追收公司受顧客委托從事合法的催賬和追收賬款活動(dòng)，其手段以電話催收、依法要求債務(wù)人守信、威脅欠債方的信用記錄和提起法律訴訟為主，并根據(jù)收回的賬款數(shù)額收取一定比例的傭金。

商賬追收業(yè)務(wù)又分為國內(nèi)追賬和國際追賬。2024/8/2331(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(1)商賬追收

在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。因?yàn)樵诔墒斓氖袌鼋?jīng)濟(jì)條件下，信用行業(yè)發(fā)達(dá)，信用公司的信用數(shù)據(jù)庫維護(hù)及時(shí)并傳播迅速，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著欠債方的失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)都可以方便地查詢。這樣，所有具有一定管理素質(zhì)的企業(yè)和有信用管理常識的個(gè)人都會盡量避免與“黑名單”列出的企業(yè)和個(gè)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)往來。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。2024/8/2332(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(1)商賬追收

當(dāng)前，我國國內(nèi)企業(yè)間的債權(quán)與債務(wù)總計(jì)高達(dá)10萬億元，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)也高達(dá)2萬億元，單獨(dú)由企業(yè)在全國各地的欠賬客戶之間進(jìn)行要賬成本很高，而訴諸法律一方面要先期投入訴訟費(fèi)用并長時(shí)間等待法院判決，另一方面還會影響與客戶之間的關(guān)系，因此，商賬追收成為一種可行、有效的應(yīng)收賬款管理方法。

2006年4月，我國國家勞動(dòng)和社會保障部就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心發(fā)布了商賬追收職業(yè)培訓(xùn)的新項(xiàng)目，確立了“商賬追收師”的合法地位，也意味著商賬追收這個(gè)在“地下”活動(dòng)了近20年的行業(yè)被國家承認(rèn)。2024/8/2333(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(1)商賬追收

商賬追收業(yè)務(wù)的發(fā)展要求必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范追賬行為。世界各國對商賬追收公司的管理和規(guī)范都很嚴(yán)格，有立法約束。例如，美國就有專門的《公平催賬法》，還有許多國家規(guī)定只有律師才能從事商賬追收服務(wù)。由于一般情況下，商賬追收公司必須同律師事務(wù)所和公安部門合作，而且許多國家不允許外國公司在本國境內(nèi)從事追賬活動(dòng)，因此，從事跨國商賬追收業(yè)務(wù)的公司非常少。2024/8/2334(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(1)商賬追收

在美國，要成立一家從事商賬追收業(yè)務(wù)的公司，還需要向政府注冊部門繳納相當(dāng)大的一筆抵押金。目前，隨著信用行業(yè)的發(fā)展，商賬追收公司的服務(wù)也從單純的追賬擴(kuò)大到委托合同管理、合同買賣、賬齡分析和預(yù)警服務(wù)等。國際著名的商賬追收公司和收賬協(xié)會有ABC公司和美國收賬協(xié)會(ACA)。2024/8/2335(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(2)信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為授信人提供的服務(wù)，即在信貸或賒銷活動(dòng)中，由債務(wù)人投保，以債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能履行債務(wù)清償義務(wù)為保險(xiǎn)事故，以債權(quán)人為被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。債務(wù)人繳納一定的保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司就可以補(bǔ)償債權(quán)人即授信方從事信貸或賒銷業(yè)務(wù)中的損失。信用保險(xiǎn)包括出口信用保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。2024/8/2336(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(2)信用保險(xiǎn)①出口信用保險(xiǎn)是指在出口貿(mào)易和海外投資中，以外國買方的信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對象，以出口企業(yè)應(yīng)當(dāng)享有的合法權(quán)利為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)是最常見的信用保險(xiǎn)形式。2024/8/2337(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(2)信用保險(xiǎn)②政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)也稱投資保險(xiǎn)，其目的是鼓勵(lì)本國企業(yè)到外國投資建廠、承包工程，鼓勵(lì)本國金融機(jī)構(gòu)向這些走出國門的國內(nèi)企業(yè)提供信貸支持。2024/8/2338(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(2)信用保險(xiǎn)

政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)有著鮮明的政策性，它一般承保以下風(fēng)險(xiǎn)：

(1)征收風(fēng)險(xiǎn)(指投資所在地政府對投資實(shí)行的強(qiáng)行征用、沒收、扣押等行為)；

(2)戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)(指投資所在地發(fā)生的戰(zhàn)爭、恐怖活動(dòng)及其他類似的行為)；

(3)匯兌限制風(fēng)險(xiǎn)(指投資所在地政府實(shí)施的限制投資者把當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成可自由兌換貨幣的措施)；

(4)政治性違約風(fēng)險(xiǎn)(指當(dāng)?shù)卣欠ㄈ∠?、違反或者拒絕承認(rèn)與投資者簽訂的有關(guān)投資的特許權(quán)協(xié)議、優(yōu)惠協(xié)議等的行為)。2024/8/2339(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(2)信用保險(xiǎn)

③消費(fèi)信貸保險(xiǎn)以借款人為投保人，以貸款銀行為被保險(xiǎn)人，由信用保險(xiǎn)公司補(bǔ)償銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的損失，既可以保護(hù)銀行的資產(chǎn)安全，又對刺激消費(fèi)有著積極的作用。在一些征信國家，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸和保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)相互配合，擴(kuò)大各自的業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，共同發(fā)展。2024/8/2340(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(2)信用保險(xiǎn)

在法國，僅國家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬借款人提供了借款保險(xiǎn)。在美國，信用保險(xiǎn)被認(rèn)為是最大的保險(xiǎn)市場。美國的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸運(yùn)作時(shí)，一般還要求借款人進(jìn)行人壽保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)。世界著名的信用保險(xiǎn)商有美國的進(jìn)出口銀行、法國的COFACE和德國的Hermes，著名的政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)商有AIG和OPIC（美國海外私人投資保險(xiǎn)公司）。目前，我國的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)，2002年，中國出口信用保險(xiǎn)公司掛牌成立，標(biāo)志著我國出口信用保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。2024/8/2341(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(3)保理

保理即保付代理(factoring)，是授信方或賣方與保理商之間的一種契約關(guān)系，主要是為賒銷(O／A)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的一種金融服務(wù)。它是指保理商在賣方售出貨物后以無追索權(quán)方式買進(jìn)賣方手中的應(yīng)收賬款，并提供貨款催收、貿(mào)易融資、壞賬擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制和賬務(wù)管理等多項(xiàng)服務(wù)。當(dāng)買賣雙方分別處于不同國家時(shí)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就成為國際保理。保理實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易，類似于貼現(xiàn)，企業(yè)通過售出應(yīng)收賬款獲得流動(dòng)資金，保理商則通過收取一定費(fèi)用從中獲利。2024/8/2342(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(3)保理

目前，國際上已成立包括我國在內(nèi)的130多個(gè)國家參加的國際保理聯(lián)合會(FCI)，并公布了世界各國保理公司所接受的統(tǒng)一慣例——國際保理慣例規(guī)則。目前，全球保理業(yè)務(wù)量已超過1萬億歐元，特別是在歐美國家間的貿(mào)易結(jié)算中，保理基本上取代了信用證而成為最主要的結(jié)算融資方式。在我國，保理業(yè)務(wù)也取得了一定的進(jìn)展，2005年，我國保理業(yè)務(wù)量為58億歐元。比2004年增長了35％，中國銀行已與美國、德國、英國、法國、挪威、意大利、南非、新加坡、日本、韓國等國家和地區(qū)的近50家保理公司簽署了國際保理協(xié)議，業(yè)務(wù)遍及五大洲。2024/8/2343(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(3)保理

然而，應(yīng)該看到，由于我國信用交易尚未普遍建立、保理有關(guān)法規(guī)建設(shè)落后以及缺乏專業(yè)保理從業(yè)人才等原因，我國的國際保理業(yè)務(wù)量不到總體應(yīng)收賬款比例的1％，與世界平均水平2．5％相去甚遠(yuǎn)。這與國際貿(mào)易中信用證使用日益減少、賒銷記賬交易使用不斷增多的趨勢相悖。因此，發(fā)展保理業(yè)務(wù)也成為建設(shè)我國信用體系的重要方面。2024/8/2344(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(4)信用擔(dān)保

信用擔(dān)保是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為受信方提供的服務(wù)。這里的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大都有政府參與，尤其在發(fā)達(dá)國家，其資金來源要么是政府全額撥款，要么是以政府出資為主體，金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)共同出資，其目的在于提升社會信用，加快商品流通和資金融通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2024/8/2345(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(4)信用擔(dān)保

目前，信用擔(dān)保的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。中小企業(yè)由于其規(guī)模小、資金不足、信用度低等原因，在融資、賒購活動(dòng)中面臨著較大的困難，信用擔(dān)保正是解決這個(gè)問題的有效途徑。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)也承擔(dān)了銀行或其他債權(quán)人不愿意或不能夠承受的信用風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，一般僅對通過正常渠道不能獲得貸款和融資，但信用較好、努力經(jīng)營、有發(fā)展前途的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，而且還通過各種控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制來防范、控制與化解風(fēng)險(xiǎn)。2024/8/2346(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(4)信用擔(dān)保

一般情況下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都與銀行建立了良好的協(xié)作關(guān)系，以美國為例，銀行與小企業(yè)局合作向小企業(yè)提供貸款，大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)局還利用資產(chǎn)證券化手段，讓銀行以小企業(yè)局擔(dān)保的企業(yè)貸款為抵押，在債券市場出售債券，加快回收資金，以提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。2024/8/2347(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(4)信用擔(dān)保

我國信用擔(dān)保體系也是從中小企業(yè)信貸擔(dān)保中產(chǎn)生的。

自1992年我國確立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制目標(biāo)以來，信用擔(dān)保作為一個(gè)專門的行業(yè)，經(jīng)過10多年的發(fā)展，已經(jīng)從一種不被社會廣泛認(rèn)可和重視的境遇中擺脫出來，成為一個(gè)新興的、初具規(guī)模和實(shí)力的朝陽行業(yè)。但要注意，我國注冊資本金在1億元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占擔(dān)保機(jī)構(gòu)總量的95％，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在資本實(shí)力不足、業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、主營業(yè)務(wù)虧損、自身信用不足的問題。2024/8/2348(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(5)信用管理咨詢

信用管理咨詢是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，主要為各信用主體提供相關(guān)的咨詢服務(wù)、內(nèi)部培訓(xùn)和信用信息化管理服務(wù)。信用管理咨詢服務(wù)一般從企業(yè)的市場營銷、銷售管理、客戶資源管理、資金安全和使用效率四個(gè)方面著手，分析企業(yè)存在的問題，利用信用風(fēng)險(xiǎn)控制原理加以解決，幫助企業(yè)建立起完善的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2024/8/2349(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(5)信用管理咨詢

信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是指用于對付企業(yè)或銀行全面風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的綜合管理和控制體系。根據(jù)國外的實(shí)踐情況，工商類企業(yè)只要達(dá)到一定的規(guī)模，都應(yīng)該建立自己的信用管理部門。中國國內(nèi)企業(yè)長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，缺乏信用管理的概念和經(jīng)驗(yàn)，使得信用管理在企業(yè)內(nèi)部長期缺位，并由此帶來了嚴(yán)重的經(jīng)營隱患。不少擁有廣闊發(fā)展前景的民營企業(yè)迫于競爭壓力紛紛建立以高額報(bào)酬的激勵(lì)機(jī)制為導(dǎo)向的銷售管理體系，而忽略了收賬風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果企業(yè)信用交易風(fēng)險(xiǎn)過高，逾期應(yīng)收賬款居高不下，流動(dòng)資金緊張，造成這種后果的一個(gè)根本性原因在于企業(yè)內(nèi)部缺乏健全、合理的信用管理制度。2024/8/2350(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(5)信用管理咨詢

信用管理咨詢服務(wù)的主要內(nèi)容有：①通過職前培訓(xùn)傳授信用管理相關(guān)知識，提高企業(yè)信用管理意識；②分析企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，建立和完善企業(yè)信用管理部；③制定基本的信用政策，建立完善的信用管理流程；④建立客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫和科學(xué)的客戶信用評估體系。2024/8/2351(三)信用管理與服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

(5)信用管理咨詢

我國的信用管理與服務(wù)業(yè)正在逐步發(fā)展。目前，我國有各類征信機(jī)構(gòu)100多家，資信評級機(jī)構(gòu)80多家，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3000多家，其他專業(yè)信用機(jī)構(gòu)500多家。2005年3月，勞動(dòng)和社會保障部將信用管理師定為新職業(yè)，并頒布了《信用管理師的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》。信用管理與服務(wù)業(yè)已成為我國新興的服務(wù)行業(yè)。2024/8/2352第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

信用監(jiān)管是信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對各信用主體的行為、信用產(chǎn)品和信用活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、規(guī)范、控制和調(diào)節(jié)等一系列活動(dòng)的總稱，其目的在于防范信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范信用行為，健全信用制度和促進(jìn)信用發(fā)展。依據(jù)監(jiān)管對象，信用監(jiān)管體系可以分為企業(yè)信用監(jiān)管體系和個(gè)人信用監(jiān)管體系。2024/8/2353第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系信用監(jiān)管的內(nèi)容主要有：①建立征信數(shù)據(jù)環(huán)境；②訂立信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德和操守規(guī)則；③構(gòu)建信用監(jiān)管法規(guī)體系；④監(jiān)督和管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；⑤建立和加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會等民間機(jī)構(gòu)的自律管理；⑥實(shí)施信用管理教育。2024/8/2354第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系1、企業(yè)信用監(jiān)管體系2、個(gè)人信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體2024/8/2355二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

1、企業(yè)信用監(jiān)管體系(1)企業(yè)信用監(jiān)管體系是指政府部門以電子化和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐，以企業(yè)登記注冊的信息為基礎(chǔ)，對市場主體信用狀況進(jìn)行征集、整理和評估，并據(jù)此實(shí)行分類監(jiān)管，對不同信用狀況的企業(yè)實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)、懲處、約束、警示等措施，以提高企業(yè)信用水平的監(jiān)管工作系統(tǒng)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我國企業(yè)不但面臨技術(shù)、人才和管理效率的競爭，還面臨信用的競爭，因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)是一種典型的信用經(jīng)濟(jì)，良好的信用是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提基礎(chǔ)，誠信原則是市場穩(wěn)定運(yùn)行的靈魂。2024/8/2356二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

1、企業(yè)信用監(jiān)管體系

但是，在我國目前的經(jīng)濟(jì)生活中，信用嚴(yán)重不足，不但缺乏完整的信用體系，同時(shí)也缺乏應(yīng)有的市場信用、市場道德和職業(yè)道德。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年由于企業(yè)信用不足造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3800億元。因此，整頓企業(yè)信用秩序，建立健全企業(yè)信用監(jiān)管機(jī)制，不僅是中國企業(yè)走向世界的需要，也是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的需要。2024/8/2357二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

1、企業(yè)信用監(jiān)管體系(2)企業(yè)信用監(jiān)管的主要內(nèi)容有：①確立市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為和市場退出指標(biāo)，避免企業(yè)在建立、經(jīng)營或破產(chǎn)的過程中的違法失信行為。②促進(jìn)出臺和實(shí)施企業(yè)信用相關(guān)法律并對其進(jìn)行技術(shù)性解釋。③實(shí)施分類監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對性。④結(jié)合分類監(jiān)管實(shí)行信用激勵(lì)和失信懲罰。2024/8/2358二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個(gè)人信用監(jiān)管體系(1)個(gè)人信用監(jiān)管，就是對個(gè)人信用、個(gè)人信用授受機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介機(jī)構(gòu)等的活動(dòng)和運(yùn)行進(jìn)行控制、監(jiān)督和管理。個(gè)人信用的監(jiān)管是整個(gè)信用監(jiān)管體系的重要組工成部分。個(gè)人信用與其他信用相比具有獨(dú)特的特點(diǎn)：首先，要在個(gè)人信用信息披露和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)之間找到平衡點(diǎn)。其次，消費(fèi)信用是個(gè)人信用監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)。2024/8/2359二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個(gè)人信用監(jiān)管體系

首先，要在個(gè)人信用信息披露和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)之間找到平衡點(diǎn)。

個(gè)人在整個(gè)信用體系中處于相對弱勢的地位，個(gè)人信用信息的不當(dāng)公開有可能被不法分子利用，傷害到當(dāng)事人的合法權(quán)益，因此，在建立個(gè)人信用監(jiān)管體系時(shí)一定要注意處理好公開個(gè)人信用信息和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)兩者之間的關(guān)系。2024/8/2360二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個(gè)人信用監(jiān)管體系

其次，消費(fèi)信用是個(gè)人信用監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)。

個(gè)人信用又稱消費(fèi)者信用，個(gè)人信用行為大都發(fā)生在消費(fèi)活動(dòng)中，主要有三種形式：一是企業(yè)直接對消費(fèi)者的信用，如分期付款、貨到付款等；二是金融機(jī)構(gòu)直接對消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸，如信用卡消費(fèi)等；三是金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)和消費(fèi)者之間進(jìn)行資金融通，如住房貸款、購車貸款等。這三種形式基本涵蓋了個(gè)人信用行為的內(nèi)容，因此，對消費(fèi)信用的監(jiān)管成為個(gè)人信用監(jiān)管的重點(diǎn)所在。2024/8/2361二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

2、個(gè)人信用監(jiān)管體系(2)個(gè)人信用監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：①控制個(gè)人信用工具投放總量；②促進(jìn)出臺和實(shí)施個(gè)人信用相關(guān)法律并對其進(jìn)行技術(shù)性解釋；③嚴(yán)格監(jiān)督個(gè)人信用信息和征信數(shù)據(jù)的取得、使用和披露程序；④建立統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)；⑤建立并實(shí)施失信懲罰。2024/8/2362二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(1)信用監(jiān)管主體包括政府相關(guān)部門、中央銀行、民間機(jī)構(gòu)和國際金融監(jiān)督組織。政府相關(guān)部門包括工商管理職能部門和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等行業(yè)監(jiān)管部門。民間機(jī)構(gòu)有信用行業(yè)協(xié)會等。國際金融監(jiān)督組織有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際清算銀行、國際貨幣基金組織等。在社會信用管理體系中，我們主要討論政府、中央銀行和民間機(jī)構(gòu)的作用。2024/8/2363二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(2)政府相關(guān)部門的職能政府中的行業(yè)監(jiān)管部門要確定其行業(yè)運(yùn)作所采用的模式，保證金融體系的安全，維護(hù)市場的公平競爭，按照國際慣例將征信數(shù)據(jù)市場化，篩選合格的征信機(jī)構(gòu)，推動(dòng)信用管理相關(guān)法律的立法工作，負(fù)責(zé)執(zhí)法和技術(shù)性解釋法律條款，直接參與失信懲罰機(jī)制的建設(shè)和運(yùn)行等等。2024/8/2364二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(2)政府相關(guān)部門的職能在我國，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會是信用監(jiān)管體系中最重要的行業(yè)監(jiān)管部門，它們分別承擔(dān)著對我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管責(zé)任。而工商管理職能部門，如財(cái)政部、稅務(wù)總局、國家質(zhì)量監(jiān)督總局等則通過對財(cái)務(wù)、稅收、產(chǎn)品質(zhì)量等的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對企業(yè)的全面監(jiān)督與管理。2024/8/2365二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(2)政府相關(guān)部門的職能一般而言，政府相關(guān)部門在信用體系中應(yīng)該扮演如下角色：①社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者和規(guī)劃者；②相關(guān)法律法規(guī)的制定者；③評價(jià)指標(biāo)、等級標(biāo)準(zhǔn)的制定者；④部分征信數(shù)據(jù)的整合或中轉(zhuǎn)站；⑤維護(hù)市場規(guī)則的執(zhí)法者和法律的權(quán)威解釋者；⑥對失信個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行社會聯(lián)防的組織協(xié)調(diào)者。2024/8/2366二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(3)中央銀行的作用在信用經(jīng)濟(jì)條件下，信用交易的順利進(jìn)行主要是依靠金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，因此，社會信用體系的建設(shè)必須有中央銀行的參加。在征信國家，中央銀行的作用具體體現(xiàn)在對商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的信貸、信用卡、電子轉(zhuǎn)賬、信用相關(guān)其他金融工具法案的起草、監(jiān)督管理以及技術(shù)性解釋有關(guān)法律。2024/8/2367二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(3)中央銀行的作用在非征信國家，中央銀行的作用更大，它作為最了解建立信用體系意義的一方，其角色比較適合作為信用體系建設(shè)的最初推動(dòng)者之一。許多發(fā)展中國家在啟動(dòng)社會信用體系建設(shè)時(shí)，都是由中央銀行推動(dòng)的。不僅征信機(jī)構(gòu)多為中央銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多由中央銀行推動(dòng)。2024/8/2368二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(3)中央銀行的作用中央銀行的主要任務(wù)之一是要保證包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所掌握的征信數(shù)據(jù)對征信機(jī)構(gòu)開放，或有條件開放；而另一項(xiàng)主要任務(wù)則是扶持在資本市場上服務(wù)的資信評級機(jī)構(gòu)，同時(shí)發(fā)展商賬追收、國際保理、信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、信用管理咨詢等業(yè)務(wù)，使信用行業(yè)得到平衡發(fā)展。2024/8/2369二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(4)信用管理民間機(jī)構(gòu)作為信用體系的重要組成部分，信用管理民間機(jī)構(gòu)必不可少。在征信國家，各國都有信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)通常被稱為信用管理協(xié)會、追賬協(xié)會、信用聯(lián)盟等，多數(shù)為非營利機(jī)構(gòu)。作為民間機(jī)構(gòu)的信用管理協(xié)會類型組織，其主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)的從業(yè)者并提供他們之間相互交流的機(jī)會和場所，進(jìn)行政府公關(guān)，為本行業(yè)爭取利益。具備提供信用管理專業(yè)教育能力的行業(yè)協(xié)會可以組織培訓(xùn)和考試，舉辦各種學(xué)術(shù)交流會議和論壇，出版專業(yè)圖書雜志等。行業(yè)協(xié)會也有可能募集資金，成立專項(xiàng)研究基金，在經(jīng)濟(jì)上支持信用管理研究課題。2024/8/2370二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(四)信用監(jiān)管體系

3、信用監(jiān)管主體(4)信用管理民間機(jī)構(gòu)國際上著名的信用管理民間組織是分屬不同專業(yè)領(lǐng)域的。例如，商賬追收類企業(yè)會參加收賬協(xié)會和商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會(CLLA)，而信用保險(xiǎn)類企業(yè)會參加國際信用和投資保險(xiǎn)商聯(lián)合會(BU)等民間機(jī)構(gòu)。另外，國際信用協(xié)會(ICA)、信用專業(yè)國際社(CPI)、婦女信用管理行業(yè)管理人員國際社(CWI)和亞洲信用聯(lián)盟也都是比較著名的信用管理民間組織。我國于2001年成立了中國市場學(xué)會信用工作委員會(簡稱“信工委”)，它是中國信用管理行業(yè)各分支行業(yè)企業(yè)的代表。2024/8/2371第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(五)不良信用懲罰機(jī)制(1)不良信用懲罰機(jī)制是指所有授信單位共同參與的，以企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù)的，通過信用記錄和信用信息的公開，盡量減少交易中的信息不對稱情況，以約束各信用主體行為的社會機(jī)制。其主要功能是對失信企業(yè)或個(gè)人實(shí)施實(shí)質(zhì)性打擊，使各信用主體明確失信的嚴(yán)重后果而不敢輕易違約，同時(shí)也維護(hù)守信者的利益，并在有條件的情況下對守信者進(jìn)行物質(zhì)性獎(jiǎng)勵(lì)。2024/8/2372第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(五)不良信用懲罰機(jī)制(2)不良信用懲罰機(jī)制是信用管理體系的重要組成部分，能夠有效制約不良信用行為，保護(hù)和激勵(lì)良好信用的發(fā)展。不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和問接懲罰共同作用而實(shí)現(xiàn)的。2024/8/2373第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(五)不良信用懲罰機(jī)制①直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)協(xié)會，包括政府相關(guān)部門作出的行政性懲戒和監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出的監(jiān)管性懲戒，由相關(guān)部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取記錄、警告、處罰、取消市場準(zhǔn)入、依法追究責(zé)任等手段懲罰和制止失信行為。例如，工商管理部門直接公布“黑名單”，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會向全社會通告貸款違約企業(yè)等。2024/8/2374第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(五)不良信用懲罰機(jī)制②間接懲罰主要通過開放社會信用數(shù)據(jù)庫給失信主體造成各種不便利，主要包括由金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)作出的市場性懲戒和通過信用信息廣泛傳播形成的社會性懲戒。市場性懲戒可以為信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人提供優(yōu)惠和便利，而對信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人加以嚴(yán)格限制；社會性懲戒是使失信方對授信方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約。2024/8/2375第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(五)不良信用懲罰機(jī)制

需要注意的是，刑事處罰并不屬于失信懲罰機(jī)制，這里的失信是在市場經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的，其懲罰機(jī)制也相應(yīng)的來源于市場。但并不是說失信者只受失信懲罰機(jī)制的制約，對于嚴(yán)重的危害社會的失信行為，不僅要受到不良信用懲罰機(jī)制的懲罰，也要受到法律的制裁。2024/8/2376第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成

二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣2、信用管理教育2024/8/2377二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣

信用文化，從廣義上講，是指在一定的社會發(fā)展階段中，社會對信用在信用理念、信用思維模式、信用價(jià)值取向、信用行為、信用制度等方面的概括和總稱；

從狹義上講，信用文化主要是指人們對信用在理念、價(jià)值取向、道德評判等方面所具有的純主觀的觀念、意識、態(tài)度和追求。2024/8/2378二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣(1)當(dāng)今社會已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用交易量的膨脹，使得信用觀念已經(jīng)不僅僅作為個(gè)人的信條停留在道德層面，誠信已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的必須遵守的商業(yè)準(zhǔn)則。

在社會信用體系的建沒過程中，必須把信用文化推廣作為其中的一個(gè)重要方面，積極開展誠信教育，在全社會形成講誠信的好風(fēng)氣。2024/8/2379二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣(2)信用文化推廣是建立社會信用體系的一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工作。全體社會成員的誠信意識提高了，市場主體的守法意識增強(qiáng)了，現(xiàn)代信用知識增加了，自我約束和自我保護(hù)能力增強(qiáng)了，社會信用體系的建立和完善就有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。信用文化推廣的形式多樣，包括誠信機(jī)構(gòu)評選、誠信宣傳、信用知識普及等。2024/8/2380二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

1、信用文化推廣

例如，我國開展的“百城萬店無假貨”、“誠信單位”等評選活動(dòng)中，涌現(xiàn)了一批依法經(jīng)營、誠實(shí)守信的企業(yè)和個(gè)人典型，為社會樹立了榜樣。

2005年9月，全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室會同中宣部等10個(gè)部門和單位，在全國范圍內(nèi)舉辦了“誠信興商宣傳月”活動(dòng)，宣傳月的主題是：“倡導(dǎo)誠信興商，共建和諧社會”，促進(jìn)了社會道德信用水平的提高。2024/8/2381二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

2、信用管理教育(1)信用管理教育的發(fā)展可以為現(xiàn)代信用活動(dòng)培養(yǎng)專業(yè)人才，是現(xiàn)代信用活動(dòng)的組成部分，是信用管理體系的基礎(chǔ)。

失信行為的產(chǎn)生，固然與受信人的道德水準(zhǔn)、資信等級等因素有關(guān)，但與授信人缺乏信用管理人才、信用管理水平不高也有密切關(guān)系，因此，提高授信人信用管理水平是預(yù)防失信的重要手段。這就需要建立信用管理教育體系，培養(yǎng)大批合格的信用管理人才。

目前，信用管理教育形式主要有三種：高等學(xué)校的常規(guī)教育、職業(yè)培訓(xùn)和信用管理遠(yuǎn)程教育。2024/8/2382二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

2、信用管理教育(2)凡是發(fā)達(dá)的征信國家都很注重信用管理的教育和研究。征信國家的許多大學(xué)中都設(shè)有信用管理課程，此外，信用管理協(xié)會也經(jīng)常進(jìn)行有關(guān)課程的培訓(xùn)。我國信用專業(yè)教育起步較晚，2001年才開始在高等院校中開設(shè)信用管理專業(yè)。目前，我國信用管理教育還很落后，國內(nèi)還沒有一所專門的信用管理學(xué)院，沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作，信用管理教育無論是在教育思想、教學(xué)方法，還是在教材、師資等方面都較為落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。2024/8/2383二、社會信用管理體系的構(gòu)成

(六)信用文化教育體系

2、信用管理教育(3)隨著社會信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國信用管理與服務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展，人才需求劇增。因此，現(xiàn)階段應(yīng)大力發(fā)展信用管理專業(yè)的高等教育和職業(yè)培訓(xùn)，增加科研投入，把信用管理作為一門新興的、獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科重視起來?？梢钥吹?，社會信用體系幾乎涵蓋了整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)體制的所有重要方面，構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)。其中的各個(gè)環(huán)節(jié)和組成部分都是十分重要的，無論哪個(gè)方面的缺失或薄弱都會對社會信用體系的整體有效性產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，建立完善的社會信用體系需要較長的一段時(shí)間。2024/8/2384第八章社會信用管理體系

第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

一、建設(shè)社會信用管理體系是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求二、建設(shè)社會信用管理體系是降低失信程度、維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求三、建設(shè)社會信用管理體系是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求四、建設(shè)社會信用管理體系是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、增強(qiáng)我國國際競爭力的內(nèi)在要求2024/8/2385第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

一、建設(shè)社會信用管理體系

是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求(1)隨著商品生產(chǎn)和交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用交易已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要特征。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)，是建立在錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的信用經(jīng)濟(jì)，如果缺少信用，契約關(guān)系就不能維持，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟(jì)秩序就會陷入混亂。適應(yīng)其需要，與市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展密切相連的社會信用機(jī)制開始發(fā)揮重要作用，成為維系市場經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。2024/8/2386第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

一、建設(shè)社會信用管理體系

是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求(2)市場化程度越高，對社會信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。而我國目前的信用制度和信用管理體系的建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求。因此，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切要求建立健全我國社會信用管理體系。2024/8/2387第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

一、建設(shè)社會信用管理體系

是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求(3)社會信用管理體系一方面可以規(guī)范一個(gè)國家或地區(qū)的信用活動(dòng)，保征信用交易的正常開展；另一方面，可以保護(hù)交易主體的合法權(quán)益。

建立健全有效的信用管理體系可以促進(jìn)該國或地區(qū)的市場經(jīng)濟(jì)交易手段，實(shí)現(xiàn)從原始支付方式向信用方式的過渡和轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大市場需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，為市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供制度保障與社會基礎(chǔ)。因此，建設(shè)社會信用管理體系成為信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。2024/8/2388第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

二、建設(shè)社會信用管理體系是降低失信程度、

維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求(1)由于我國信用體系發(fā)育程度低，信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，大量銀行貸款逾期收不回來，成為壞賬，企業(yè)之間資金相互拖欠，三角債盛行，假冒偽劣、坑蒙拐騙等現(xiàn)象層出不窮。據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年簽訂的合同可達(dá)40億份，合同總金額約為140萬億元，但平均合同履行率只有50％。2024/8/2389第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

二、建設(shè)社會信用管理體系是降低失信程度、

維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求(2)企業(yè)信用的缺失嚴(yán)重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易的成本，成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的障礙。

究其原因，主要是整個(gè)社會缺乏信用意識，國家信用管理體系不健全。因此，要規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，不能僅僅依靠突擊檢查和“嚴(yán)打”等治標(biāo)不治本的方式，而必須要依靠規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則和相應(yīng)制度來實(shí)現(xiàn)。建立規(guī)范的社會信用體系就是最基本的市場規(guī)則和制度之一，是維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。2024/8/2390第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

三、建設(shè)社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求(1)信用的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的增長之間存在著不可忽視的聯(lián)系。由圖7—1可以看到，我國信用總規(guī)模與GDP呈同向增長趨勢，經(jīng)過回歸，可以得到二者的相關(guān)系數(shù)為0.97，信用的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的增長強(qiáng)正相關(guān)；經(jīng)過因果分析，可以發(fā)現(xiàn)信用規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長互為因果，互相解釋。因此，信用的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。2024/8/2391第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

三、建設(shè)社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求圖7一l中國信用總規(guī)模和GDP比較圖2024/8/2392第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

三、建設(shè)社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求(2)在買方市場條件下，依靠擴(kuò)大信用交易總額來擴(kuò)大市場規(guī)模、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長是許多發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)。從資源的角度來說，信用給企業(yè)和個(gè)人帶來的是良好的社會聲譽(yù)和來自客戶的信任，這不僅為企業(yè)和個(gè)人建立起良好的人際關(guān)系，形成一種潛在的人力資源，而且也增加了其商譽(yù)的價(jià)值，形成一項(xiàng)無形資產(chǎn)。信用作為一種資源，其對社會經(jīng)濟(jì)的作用越來越重要。同時(shí)，信用的發(fā)展可以降低失信行為發(fā)生的概率，規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起著保駕護(hù)航的作用。2024/8/2393第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

三、建設(shè)社會信用管理體系是

保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求(3)專家指出，如果沒有信用制度，我國GDP將損失10％-20％。我國信用交易方式目前只占所有交易的20％左右，而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)貿(mào)易的90％都是采用信用方式進(jìn)行。20世紀(jì)90年代初，為參與國際競爭，我國外貿(mào)企業(yè)曾大量采用信用結(jié)算方式出口貨物，結(jié)果雖然出口額大幅上升，但伴隨而來的是大量的應(yīng)收賬款，有的企業(yè)壞賬率甚至高達(dá)30％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方企業(yè)平均0.25％-0.5％的壞賬率。西方企業(yè)在高比例信用銷售的同時(shí)，能夠保持極低的壞賬率，就是因?yàn)槲鞣絿乙呀⑵鹜晟频男庞皿w系。因此，要維持我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康增長，促進(jìn)社會的發(fā)展，就必須建立完善的社會信用管理體系。2024/8/2394第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

四、建設(shè)社會信用管理體系是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、

增強(qiáng)我國國際競爭力的內(nèi)在要求(1)國際上先進(jìn)的市場經(jīng)濟(jì)國家大多擁有完善的信用體系，以規(guī)范市場參與者的經(jīng)濟(jì)行為，使之合乎市場經(jīng)濟(jì)誠信準(zhǔn)則的要求。美國作為最早建立信用體系的國家自不必說，目前孟加拉國、菲律賓等發(fā)展中國家也在建設(shè)信用體系的過程中取得了很大的進(jìn)步，世界經(jīng)濟(jì)正在向信用經(jīng)濟(jì)的方向邁進(jìn)，這是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

2024/8/2395第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

四、建設(shè)社會信用管理體系是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、

增強(qiáng)我國國際競爭力的內(nèi)在要求(2)良好的社會信用是進(jìn)入國際市場的第一通行證。隨著我國經(jīng)濟(jì)與國際經(jīng)濟(jì)的接軌，我國的企業(yè)在以信用為準(zhǔn)則的國際市場上也要遵守國際慣例，否則必定會被淘汰出局。目前世界貿(mào)易組織成員國大多數(shù)已經(jīng)具備了相當(dāng)完備的社會信用體系，而我國社會信用體系的建設(shè)還處于較低的水平，這將嚴(yán)重制約我國企業(yè)在國際市場上的競爭力。我們必須要借鑒國外信用體系建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起與國際慣例相符合的社會信用管理體系，才能樹立良好的國際形象，創(chuàng)造對國際投資者有利的投資環(huán)境，從而增強(qiáng)我國企業(yè)在國際市場上的競爭力。2024/8/2396第八章社會信用管理體系

第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性

總之，建立社會信用管理體系，是從根本上適應(yīng)我國現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展需要的，是防止信用缺失、整頓市場秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提高我國國際競爭力的根本舉措。2024/8/2397第八章社會信用管理體系

第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式二、構(gòu)建中國信用管理體系的模式2024/8/2398第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

發(fā)達(dá)國家建設(shè)和維護(hù)信用體系的實(shí)踐已經(jīng)有150多年的歷史，由于其信用制度形成的歷史不同，形成了不同的信用管理模式，它們的區(qū)別主要在于征信數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營方式不同，而在信用評估、咨詢、教育、行業(yè)監(jiān)管、立法等方面沒有大的差異。從發(fā)達(dá)國家的征信過程來看，按照征信數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營方式，信用管理體系可以分為政府經(jīng)營、企業(yè)自由經(jīng)營和特許經(jīng)營三種模式。2024/8/2399第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式(一)以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式(三)特許經(jīng)營模式2024/8/23100第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(一)以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式

以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式是通過政府建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個(gè)人提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。這種模式又分為兩種類型：

①以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。②政府經(jīng)營模式，即中央政府出資組建征信機(jī)構(gòu)并對其實(shí)行直接經(jīng)營管理。2024/8/23101第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(一)以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式

①以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。

征信數(shù)據(jù)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登；如德國、法國等。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)主要是由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行金融監(jiān)管。管理機(jī)構(gòu)是非營利性的，直接隸屬于中央銀行。2024/8/23102第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(一)以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式

②政府經(jīng)營模式，即中央政府出資組建征信機(jī)構(gòu)并對其實(shí)行直接經(jīng)營管理。

其優(yōu)點(diǎn)是：在公共數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府出面協(xié)調(diào)，強(qiáng)制性地讓各主體分享信用數(shù)據(jù)，以便在短時(shí)間內(nèi)集中大量信息，迅速建立起覆蓋全國的征信數(shù)據(jù)庫。在歐洲，最著名的大型跨國征信服務(wù)公司要屬格瑞頓公司，它可以提供世界上130多個(gè)國家和地區(qū)的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告。2024/8/23103第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式

以美國為代表的社會信用體系采用的是企業(yè)自由經(jīng)營模式，也可以稱為市場化的經(jīng)營模式，即由企業(yè)依法經(jīng)營信用調(diào)查和管理業(yè)務(wù)，政府不直接參與經(jīng)營，但通過立法對其進(jìn)行管理。2024/8/23104第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式(1)這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于從業(yè)者可以根據(jù)市場需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，競爭機(jī)制促進(jìn)了服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高，非常有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)的本地化。

市場化模式完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，由民間投資建立商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)。在這種模式中，具體的運(yùn)作細(xì)則是由行業(yè)的自我管理形成的，政府和中央銀行僅負(fù)責(zé)提供立法支持和信用監(jiān)管體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。2024/8/23105第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式(2)企業(yè)自由經(jīng)營的模式也有一定的缺點(diǎn)：首先，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展過程，需要較長時(shí)間才能建立、完善；其次，這種模式容易造成重復(fù)投資和資源的浪費(fèi)。企業(yè)自由經(jīng)營模式下的信用主體都以營利為目的，如美國全國的企業(yè)與個(gè)人征信公司、追賬公司等都是從營利的目的出發(fā)，對金融市場參與者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將資料存入電腦數(shù)據(jù)庫，跟蹤客戶的信用變化情況。2024/8/23106第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(二)企業(yè)自由經(jīng)營模式

在美國，良好的個(gè)人信用檔案是個(gè)人的第二身份證，普遍建立的個(gè)人信用制度使人們能夠很方便地通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營。在美國商業(yè)征信公司的運(yùn)作中，比較成功的公司是美國的鄧百氏集團(tuán)，它是歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的征信公司之一。2024/8/23107第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(三)特許經(jīng)營模式

以日本為代表的特許經(jīng)營模式是由政府建立征信數(shù)據(jù)庫，然后由指定公司進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營，或者由政府指定的具有從業(yè)資格的民間企業(yè)建立征信數(shù)據(jù)庫并經(jīng)營。

該模式兼具了前兩種模式的優(yōu)點(diǎn)，即政府建立數(shù)據(jù)庫但不直接經(jīng)營，而是交由民間企業(yè)經(jīng)營。2024/8/23108第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

一、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式

(三)特許經(jīng)營模式

日本采用這種模式，由銀行協(xié)會建立的會員制企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成信用管理體系。

日本銀行協(xié)會建立了非營利性的銀行會員制機(jī)構(gòu)——日本企業(yè)信息中心，會員銀行共享信息。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi)，而在提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以保持以中心的發(fā)展為目的而不是以營利為目的，與之共同發(fā)展的還有一些商業(yè)征信公司。日本最大的信用管理公司是帝國征信公司，也稱帝國數(shù)據(jù)銀行，其擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫。2024/8/23109第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

二、構(gòu)建中國信用管理體系的模式(一)中國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀(二)中國信用管理體系模式選擇2024/8/23110第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式

二、構(gòu)建中國信用管理體系的模式

(一)中國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀1、信用信息平臺的建設(shè)2、信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展3、社會信用環(huán)境的發(fā)展2024/8/23111二、構(gòu)建中國信用管理體系的模式

(一)中國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

1、信用信息平臺的建設(shè)

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。

(2)地方性信用信息平臺的建設(shè)發(fā)展迅速。2024/8/231121、信用信息平臺的建設(shè)

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫

和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫①企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行從20世紀(jì)90年代初期開始在一些城市建立貸款企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步形成的。

2002年年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢，全國統(tǒng)一的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)咨詢系統(tǒng)初步建成。截至2005年4月底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)收錄全國借款企業(yè)444萬戶，人民幣貸款余額近16．8萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額的89％，企業(yè)貸款信息基本都進(jìn)入了系統(tǒng)。2005年1—4月份，系統(tǒng)月平均查詢量達(dá)到110萬次。2024/8/231131、信用信息平臺的建設(shè)

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫

和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫①企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫近年來，該系統(tǒng)的功能和服務(wù)不斷加強(qiáng)，通過提供關(guān)聯(lián)企業(yè)信用信息查詢、按行業(yè)分類的貸款信息查詢等服務(wù)，使金融當(dāng)局及時(shí)掌握信貸投向等信息，該系統(tǒng)在重大案件處理中也發(fā)揮了重要作用。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)、降低信貸成本、提高貸款效率和提高金融監(jiān)管水平的重要工具。2024/8/231141、信用信息平臺的建設(shè)

(1)全國性信用信息平臺包括企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫

和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫②個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，并于同年12月實(shí)現(xiàn)了在全國7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底，完成了與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過1年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90％的信用記錄已經(jīng)入庫。2005年8月，發(fā)布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。隨著個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內(nèi)任何地方，也無論在哪一個(gè)商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員都可以在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后進(jìn)行相關(guān)信息查詢。2024/8/231151、信用信息平臺的建設(shè)

(2)地方性信用信息平臺的建設(shè)發(fā)展迅速

在推動(dòng)社會信用體系建設(shè)、促進(jìn)信用信息開放方面，各級地方政府也非常重視，紛紛開展試點(diǎn)，提出建設(shè)方案。

例如：①北京市首先在中關(guān)村科技園進(jìn)行信用制度改革試點(diǎn)，政府控股公司出資成立北京信用管理公司，財(cái)政投資由北京市工商行政管理局承建“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，為解決中小企業(yè)融資難問題開展“金融支持工程”等；2024/8/231161、信用信息平臺的建設(shè)

(2)地方性信用信息平臺的建設(shè)發(fā)展迅速②浙江的做法是直接由財(cái)政資金利用浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心搭建信用數(shù)據(jù)平臺，數(shù)據(jù)系統(tǒng)對外提供查詢；③深圳模式是在企業(yè)信用領(lǐng)域由政府部門(工商局)搭建信用數(shù)據(jù)平臺，對社會提供服務(wù)，在個(gè)人信用領(lǐng)域以中國人民銀行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，由公司按市場化方式提供服務(wù)；④武漢市則以武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司積累的數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，政府財(cái)政資金給予一定支持，建立個(gè)人信用信息體系；等等。2024/8/231171、信用信息平臺的建設(shè)

(2)地方性信用信息平臺的建設(shè)發(fā)展迅速

與此同時(shí)，全國各地一批以信用信息公開為主旨的信用網(wǎng)站相繼開通，為加強(qiáng)信用監(jiān)管，擴(kuò)大信息共享，實(shí)現(xiàn)信息開叫放發(fā)揮了積極作用。2024/8/23118二、構(gòu)建中國信用管理體系的模式

(一)中國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

2、信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展

經(jīng)過10多年的探索和發(fā)展，我國信用服務(wù)行業(yè)進(jìn)入了發(fā)展期，成為國民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)新興的服務(wù)行業(yè)。

(1)資信調(diào)查

(2)信用評級

(3)信用擔(dān)保

(4)保理

(5)出口信用保險(xiǎn)

(6)商賬追收2024/8/23119(一)中國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

2、信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展

(1)資信調(diào)查

資信調(diào)查業(yè)在我國產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期。1992年年底，我國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司成立，此后又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，各征信公司包括行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)上基本采取了市場化運(yùn)作方式，企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始由政府驅(qū)動(dòng)向市場驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。2024/8/23120(一)中國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

2、信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展

(1)資信調(diào)查

目前，我國國內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：

第一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司；

第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)；

第三類是已進(jìn)入我國的外國征信公司，如鄧百氏公司、ABC公司、TCM公司等。