XX小貸公司貸后管理暫行辦法

XXX小貸公司貸后管理暫行辦法第頁(yè)貸后管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理，保障貸款本息的安全收回，根據(jù)公司《信貸業(yè)務(wù)管理基本制度》的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理，是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的管理與服務(wù)活動(dòng)。包括貸后檢查、收回本息、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款處置、檔案管理等。第三條貸后管理應(yīng)堅(jiān)持“職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處置、安全收回”的原則。第四條貸后管理的最終目標(biāo)是：按期、足額收回貸款本息，順利實(shí)現(xiàn)信貸資金的二次歸流，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的雙贏合作關(guān)系。第二章部門(mén)職責(zé)第五條信貸部門(mén)承擔(dān)貸后管理職責(zé)，包括以下方面：1、貸后首次跟蹤第十六條檢查、分析應(yīng)當(dāng)運(yùn)用的主要方法，包括但不限于以下方面：1、現(xiàn)場(chǎng)查看。包括生產(chǎn)、庫(kù)存、賬務(wù)、憑證、報(bào)表、合同、訂單以及相關(guān)文件和資料。2、定量分析。包括對(duì)比分析、比率分析、結(jié)構(gòu)分析等。3、定性分析。包括經(jīng)營(yíng)管理分析、行業(yè)發(fā)展發(fā)析、趨勢(shì)分析等。第十七條現(xiàn)場(chǎng)檢查分析后，應(yīng)做好以下主要工作：1、查明風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化的主要原因；2、認(rèn)真記錄、記載檢查的主要情況、數(shù)據(jù)；3、分析、識(shí)別影響貸款安全的主要因素；4、針對(duì)性提出改善經(jīng)營(yíng)管理的建議；5、撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告、逐戶填寫(xiě)管理日志和貸后檢查表。第十八條客戶經(jīng)理的貸后檢查管理和貸后檢查表，應(yīng)當(dāng)在貸后檢查工作完成后48小時(shí)以內(nèi)完成，并經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人審閱后，報(bào)送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)。第十九條在全面占有情況和資料，對(duì)客戶深入分析的基礎(chǔ)上，按季進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)，并將測(cè)評(píng)情況及結(jié)果，報(bào)風(fēng)控部門(mén)。第二十條貸后管理例會(huì)第四章貸款到期處理第二十二條貸款未到期，借款人要求提前歸還貸款的，借款人應(yīng)出具書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，可允許借款人提前歸還貸款本息。第二十三條客戶經(jīng)理應(yīng)隨時(shí)掌握客戶的貸款到期情況。應(yīng)當(dāng)在貸款到期前一個(gè)月，向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款到期通知書(shū)。通知借款人、擔(dān)保人準(zhǔn)備資金，按期歸還貸款本息。貸款到期日臨近，客戶經(jīng)理應(yīng)以適當(dāng)頻率和方式，提醒借款人準(zhǔn)備還本付息資金。第二十四條借款人按期歸還貸款本息后，客戶經(jīng)理應(yīng)持相關(guān)手續(xù)，隨同客戶一起，到抵（質(zhì)）押物登記中心，辦理解除或注銷抵（質(zhì)）押手續(xù)。第二十五條貸款到期借款人申請(qǐng)展期的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前七天，出具由擔(dān)保人簽字同意并蓋公章的書(shū)面申請(qǐng)。經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人同意，客戶經(jīng)理應(yīng)做好以下工作：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查借款人不能按期還貸的原因；撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人審簽意見(jiàn)，送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)；批復(fù)為“同意”的，填寫(xiě)《貸款展期申請(qǐng)表》等報(bào)批表；與借款人、擔(dān)保人簽訂《貸款展期合同》。簽訂展期合同后，展期方可有效。第二十六條貸款到期后，借款人沒(méi)有歸還或沒(méi)有歸還完的部分，借款人沒(méi)有申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未獲得批準(zhǔn)的，從次日起列入逾期貸款管理。逾期貸款，至少劃分為關(guān)注貸款。第二十七條貸款逾期后三個(gè)工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》，并經(jīng)客戶負(fù)責(zé)人簽收，取得回執(zhí)。第五章風(fēng)險(xiǎn)分類管理第二十八條資產(chǎn)分類采用四級(jí)分類與風(fēng)險(xiǎn)分類相結(jié)合的原則，兩類分類管理同時(shí)進(jìn)行，以準(zhǔn)確揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第二十九條四級(jí)分類管理，以“期限”為標(biāo)準(zhǔn)，把信貸資產(chǎn)分為以下四類：1、正常：指未到期的貸款；2、逾期：指逾期一年以內(nèi)的貸款；3、呆滯：指逾期一年以上、兩年以內(nèi)的貸款；4、呆賬：指逾期兩年以上的貸款。第三十條信貸部門(mén)應(yīng)逐戶、逐筆建立貸款四級(jí)分類管理臺(tái)賬，隨時(shí)掌握客戶貸款的到（逾）期情況。第三十一條風(fēng)險(xiǎn)分類管理，以借款人“還款能力”為標(biāo)準(zhǔn)，把信貸資產(chǎn)分為以下五類：1、正常貸款：是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。2、關(guān)注貸款：是指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級(jí)貸款：是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。4、可疑貸款：是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5、損失貸款：是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少部分。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類，按其管理辦法的具體規(guī)定執(zhí)行。第三十二條信貸部門(mén)應(yīng)承擔(dān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理的以下主要工作：1、調(diào)查客戶情況，搜集、整理資料；2、深入、全面分析，對(duì)照核心定義，作初步分類；3、撰寫(xiě)分類報(bào)告、填寫(xiě)貸款分類呈報(bào)審批表；4、根據(jù)批復(fù)的分類結(jié)果，建立分類管理臺(tái)賬；5、依據(jù)貸后檢查的情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行日常管理。第三十三條信貸風(fēng)控管理部門(mén)應(yīng)承擔(dān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理的以下主要工作：1、對(duì)信貸部門(mén)分類結(jié)果進(jìn)行審查、分析；2、組織貸審會(huì)對(duì)分類結(jié)果進(jìn)行審議，其結(jié)果呈報(bào)董事長(zhǎng)審批；3、對(duì)信貸部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)分類管理的日常工作進(jìn)行檢查、監(jiān)督。第三十四條風(fēng)險(xiǎn)分類新發(fā)生的不良貸款，應(yīng)當(dāng)明確責(zé)任人，制訂清收措施，落實(shí)清收責(zé)任和清收任務(wù)。第六章風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及管理第三十五條在貸后管理過(guò)程中，通過(guò)對(duì)客戶各方面情況的調(diào)查、分析，應(yīng)從中及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并針對(duì)其程度或演變趨勢(shì)，采取不同的措施。第三十六條客戶品質(zhì)方面出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、弄虛作假套取信用；2、未按約定用途使用資金；3、客戶還款意愿、擔(dān)保意愿下降，工作不配合或拒絕簽收貸款催收通知；4、虛增關(guān)聯(lián)交易或向關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、資金；5、企業(yè)或高管違法、涉毒、被列入黑名單等。第三十七條客戶財(cái)務(wù)方面出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、資產(chǎn)變動(dòng)異常，待處理資產(chǎn)或損失、無(wú)形資產(chǎn)激增；2、財(cái)務(wù)管理、關(guān)聯(lián)企業(yè)往來(lái)混亂，任意挪用資金、調(diào)整賬務(wù)；3、銷售收入、現(xiàn)金流入逐月減少；4、非技改更新，出售、變賣(mài)固定資產(chǎn)或設(shè)備；5、拖欠工人工資、稅款、貨款；6、財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)意見(jiàn)為保留或拒絕。第三十八條客戶行業(yè)或政策性風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策調(diào)整對(duì)客戶產(chǎn)生重大不利影響；2、行業(yè)準(zhǔn)入或產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)提高，客戶面臨“資格”檢驗(yàn)或被限制；3、上下游產(chǎn)業(yè)變化，制約其供應(yīng)或?qū)е率袌?chǎng)萎縮；4、能源、交通、電力等基礎(chǔ)條件限制客戶正常發(fā)展等。第三十九條客戶經(jīng)營(yíng)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、組織形式、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)權(quán)等發(fā)生變化；2、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東重組、嚴(yán)重虧損或涉嫌重大案件；3、核心人員或高管層出現(xiàn)重大不利變化；4、應(yīng)收賬款、存貨持續(xù)增加或居高不下，主營(yíng)成本明顯上升；5、經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)重大調(diào)整，負(fù)債需求非協(xié)調(diào)急劇增長(zhǎng)；6、出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)糾紛或其他糾紛，資產(chǎn)被查封、凍結(jié)等。第四十條客戶市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、市場(chǎng)份額或銷售量，增長(zhǎng)緩慢或逐年下降；2、市場(chǎng)出現(xiàn)客戶生產(chǎn)產(chǎn)品的替代品或更新?lián)Q代產(chǎn)品；3、上下游主要合作伙伴解除合作關(guān)系或發(fā)生重大不利變化；4、經(jīng)常出現(xiàn)質(zhì)量投訴或退貨事件；5、營(yíng)銷渠道、網(wǎng)絡(luò)發(fā)生重大不利變化等。第四十一條擔(dān)保方面的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、保證人主體發(fā)生分立、合并、重組的；2、保證人經(jīng)營(yíng)惡化，保證能力下降的；3、保證人保證意愿下降，或拒絕簽收貸款催收通知的；4、抵（質(zhì)）物價(jià)值下降、處置變現(xiàn)困難或被抵押人擅自變賣(mài)、處置的；5、抵（質(zhì)）押物毀損、被盜，不能獲得相應(yīng)補(bǔ)償?shù)惹闆r的。第四十二條法律風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，包括但不限于以下方面：1、借款合同、擔(dān)保合同存在重大瑕疵，或重要合同要素被涂改的；2、重要檔案資料丟失、毀損的；3、訴訟時(shí)效未被中斷等情況的。第四十三條對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)第四十四條出現(xiàn)1、向人民法院申請(qǐng)?jiān)V訟保全，凍結(jié)借款人、擔(dān)保人銀行賬戶及財(cái)產(chǎn)；2、依法提起訴訟，通過(guò)法律手段追收；3、依法清查、追收其債權(quán)，實(shí)行代位清收；4、采取其他有效措施。

第四十五條出現(xiàn)1、針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，2、通過(guò)法律顧問(wèn)或律師，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出貸款催收律師函；3、向人民法院申請(qǐng)?jiān)V訟保全，凍結(jié)借款人、擔(dān)保人銀行賬戶或財(cái)產(chǎn)；4、依法提起訴訟，通過(guò)法律手段追收；5、依法清查、追收其債權(quán)，實(shí)行代位清收；6、采取其他有效措施。第四十六條出現(xiàn)1、盯住其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，敦促客戶采取措施改進(jìn)、糾正或完善；2、要求客戶補(bǔ)充新的、足值的擔(dān)保；3、停止發(fā)放新的貸款；4、要求客戶制訂可行的還款計(jì)劃，并監(jiān)督其計(jì)劃執(zhí)行；5、提前收回部分或全部貸款；6、采取其他有效措施。第七章抵債資產(chǎn)管理第四十七條抵債資產(chǎn)是指?jìng)鶆?wù)人不能以貨幣形式歸還貸款本息，公司通過(guò)與債務(wù)人協(xié)商或訴訟等形式，合法取得債務(wù)人或擔(dān)保人擁有的各種非貨幣資產(chǎn)，以抵償其部分或全部債務(wù)的行為。第四十八條抵債資產(chǎn)管理應(yīng)遵循“審慎接收、妥善保管、有效處置、及時(shí)變現(xiàn)，減少損失”的原則。第四十九條債務(wù)人確實(shí)不能以貨幣形式歸還貸款本息，在以下情形下實(shí)施以資以債：1、債務(wù)人關(guān)停、倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，公司依法取得的抵債資產(chǎn)；2、公司通過(guò)訴訟或仲裁程序，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，公司依法取得的抵債資產(chǎn)；3、抵（質(zhì)）押貸款到期，債務(wù)人無(wú)法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能及時(shí)變現(xiàn)，經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價(jià)抵償貸款本息；4、債務(wù)人經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難或?yàn)l臨倒閉，確實(shí)無(wú)法以貨幣資金清償貸款本息，公司與債務(wù)人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。第五十條屬于以下情形之一的，不得實(shí)施以資以債：1、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的；2、依法不得轉(zhuǎn)讓的；3、無(wú)處置價(jià)值的；4、不能或很困難處置變現(xiàn)的。第五十一條抵債資產(chǎn)的價(jià)格，應(yīng)以中介機(jī)構(gòu)的公允評(píng)估為基礎(chǔ)，并按以下方式確定：1、法院判決或裁決；2、公司與債務(wù)人協(xié)商。第五十二條抵債資產(chǎn)按以下要求進(jìn)行管理：1、按規(guī)定辦理過(guò)戶、登記手續(xù)；2、完成交接和出入庫(kù)登記手續(xù)；3、建立臺(tái)賬或登記薄，并做詳細(xì)記錄；4、落實(shí)專人保管或守護(hù)。第五十三條抵債資產(chǎn)按以下方式處置方式，經(jīng)董事長(zhǎng)審批后，變現(xiàn)歸還貸款本息，不足以歸還的，按規(guī)定程序和要求予以核銷。1、確定底價(jià)，委托中介公開(kāi)拍賣(mài)；2、組織專人，公開(kāi)競(jìng)賣(mài)或處理、轉(zhuǎn)讓。第八章信貸基礎(chǔ)管理第五十四條信貸、風(fēng)控、貸審會(huì)等相關(guān)部門(mén)及崗位，應(yīng)按照職責(zé)要求，加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，把制度性、程序性規(guī)范落實(shí)在具體細(xì)節(jié)中。第五十五條建立、健全和及時(shí)登記相關(guān)臺(tái)賬、薄、表；真實(shí)、及時(shí)、全面記載客戶信息和信貸管理信息。第五十六條按要求搜集、經(jīng)辦的信貸資料，應(yīng)確保真實(shí)、完整、全面、及時(shí)。包括但不限于以下方面：1、借款人資料。包括申請(qǐng)資料、法定證照、公司治理資料、財(cái)務(wù)資料、資產(chǎn)權(quán)屬資料、業(yè)務(wù)資料（供銷合同）等；2、擔(dān)保人資料。包括法定證照、公司治理資料、財(cái)務(wù)資料、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬資料等；3、信貸運(yùn)作資料。包括調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的各類表、報(bào)告，以及借款合同、擔(dān)保合同、貸款憑證、報(bào)備資料等；4、貸后管理資料。包括檢查表、檢查報(bào)告、分析報(bào)告、催收通知、回執(zhí)、訴訟資料、以資抵債資料等。第五十七條信貸資料檔案，應(yīng)以借款人（戶）或材料類別為單位建立，按業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間順序，清理、整理、歸納、編號(hào)，裝訂成冊(cè)。第五十八條裝訂成冊(cè)的信貸檔案資料，應(yīng)移交到行政人事部集中、統(tǒng)一保管。原則上，當(dāng)年的信貸資料檔案，在次年2月底以前完成裝訂和移交。第五十九條信貸、風(fēng)控、檔案管理等部門(mén)人員崗位發(fā)生異動(dòng)，必須對(duì)所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)、責(zé)任、資料檔案進(jìn)行清理、整理，并在監(jiān)交人監(jiān)督下，完成移交。第六十條查閱、借閱信貸檔案資料，應(yīng)進(jìn)行登記。未經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)同意，不論是否已裝訂的信貸資料，均不得對(duì)外借閱、查閱、復(fù)印、拍照、摘錄。第九章附則第六十一條貸后管理職責(zé)履行的責(zé)任追究辦法，由公司另行制訂。第六十二條本辦法由公司總經(jīng)理辦公會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第六十三條本辦法經(jīng)董事長(zhǎng)審批后，發(fā)文實(shí)施，修改、完善亦同。二零一年月日知識(shí)就是力量生長(zhǎng)在這個(gè)無(wú)比豐富的世界上，如果沒(méi)有足夠多的知識(shí)，將寸步難行。因?yàn)槟銦o(wú)論做什么事情都需要文化。古今許多圣賢就是因?yàn)橹匾晫W(xué)習(xí)才能呼風(fēng)喚雨，做出了許多驚天動(dòng)地的事業(yè)。如果你也想干一番偉業(yè)，必須刻苦學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，才可以增長(zhǎng)本領(lǐng)，施展特長(zhǎng)為祖國(guó)貢獻(xiàn)自己的力量。英國(guó)著名哲學(xué)家培根曾說(shuō)過(guò)“知識(shí)就是力量”，現(xiàn)在這句話已被無(wú)數(shù)個(gè)事實(shí)證明。正是由于人類對(duì)知識(shí)的探索，才激發(fā)人們發(fā)現(xiàn)大自然無(wú)