保險的基本原則課件

保險的基本原則第六章保險的基本原則

第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益與保險利益原則保險利益也叫著可保利益，我國保險法第十二條規(guī)定“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。否則合同無效。這就是保險利益原則。二、保險利益的構成條件1、保險利益必須是合法的利益保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會公共利益相一致。它產(chǎn)生于國家制定的相關法律、法規(guī)以及法律所承認的有效合同。具體而言，投保人或被保險人對保險標的的所有權、占有權、使用權、收益權、維護標的安全責任等必須是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承擔的，凡是違法或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險利益。2、保險利益必須是確定的利益保險利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關系為現(xiàn)有利益，如投保人或被保險人對已經(jīng)擁有財產(chǎn)的所有權、占有權、使用權等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎上，如預期的營業(yè)利潤、預期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險利益。3、保險利益必須經(jīng)濟上的利益保險利益必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益，即保險利益的經(jīng)濟價值必須能夠以貨幣來計算、衡量和估價。如果投保人對保險標的不具有保險人的賠付責任就無法兌現(xiàn)。某些古董、名人字畫雖為無價之寶，但可以通過約定的貨幣數(shù)額來確定其經(jīng)濟價值。人的生命或身體是無價的，難以用貨幣來衡量，但可按投保人的需要和可能負擔保險費的能力約定一個金額來確定其保險利益的經(jīng)濟價值。三、堅持保險利益原則的意義1、防止將保險變?yōu)橘€博；保險利益的確立，要求投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，而且只有在經(jīng)濟利益受損的條件下才能得到保險金賠付，從根本上劃清了保險與賭博的界限，對維護社會公共利益，保證保險經(jīng)營的科學性具有重要意義。2、防止道德風險的發(fā)生由于保險費與保險賠償或給付金額的懸殊，如果不以投保人或被保險人對保險標的具有保險利益為保險合同有效條件，將誘發(fā)投保人或被保險人為牟取保險賠款而故意破壞保險標的的道德風險，引發(fā)犯罪動機與犯罪行為。保險利益原則的限定，杜絕了無保險利益保單的出現(xiàn)，從而有效地控制了道德風險，保護了被保險人生命與被保險財產(chǎn)的安全。3、限制保險補償金額保險合同保障的是被保險人的保險利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟利益損失。保險保障就是要保證被保險人因保險事故而遭受經(jīng)濟損失時得到及時的賠付，但不允許被保險人通過保險獲得額外的利益。即保險人的賠償金額不能超過保險利益，否則被保險人將因保險而獲得超過其損失的經(jīng)濟利益，這既有悖于保險經(jīng)濟活動的宗旨，也易于誘發(fā)道德風險，助長賭博、犯罪等行為。因此，保險利益原則可以為保險賠償數(shù)額的界定提供合理的科學依據(jù)。

四、保險利益的認定保險利益的認定就是指哪些人對保險標的具有保險利益，也稱為保險利益的來源。一般來說，投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益因保險種類的不同而有所差異。1、財產(chǎn)保險中保險利益的認定財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的經(jīng)濟利益。凡因財產(chǎn)發(fā)生風險事故而蒙受經(jīng)濟損失或因財產(chǎn)安全而得到利益或預期利益者，均具有財產(chǎn)保險的保險利益。具體包括：（1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。例如，公司法定代表對公司財產(chǎn)具有保險利益；房主對其所有的房屋具有保險利益；貨物所有人對其貨物具有保險利益等等。（2）財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。（3）經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益。如因營業(yè)中斷導致預期的利潤損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營者對這些預期利益都具有保險利益。（4）財產(chǎn)的抵押權人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。對財產(chǎn)享有抵押權的人，對抵押財產(chǎn)具有保險利益。抵押是債的一種擔保，當債權不能得以清償時，抵押權人有從抵押的財產(chǎn)價值中優(yōu)先受益權利。但是，在抵押貸款中，抵押權人對抵押財產(chǎn)所具有的保險利益只限于他所貸出款項的額度，而且，在債務人清償債務后，抵押權人對抵押財產(chǎn)的權益消失，其保險利益也就隨之而消失。臺灣《保險法》第14條要保人對于財產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利益，有保險利益。第15條運送人或保管人對于所運送或保管之貨物，以其所負之責任為限，有保險利益。

2、責任保險的保險利益責任保險的保險標的是被保險人對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡依法（或合同）應承擔的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任。因而，投保人（被保險人）與其所應負的民事?lián)p害賠償責任之間的法律關系便構成了責任保險的保險利益。即凡是法律、行政法規(guī)或合同所規(guī)定的應對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡負有經(jīng)濟賠償責任者，都可以投保責任保險。（1）各種固定場所如飯店、旅館、影劇院、體育場館等的所有人、管理人，對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其他意外事件導致消費者等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益，可以投保公眾責任保險。（2）產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或消費者造成財產(chǎn)損失或人身傷害依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益，可以投保產(chǎn)品責任保險。（3）各類專業(yè)技術人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等對因其工作上的疏忽或過失造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害的依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益，可以投保職業(yè)責任保險。（4）雇主對其雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應承擔醫(yī)療費、工傷補貼、家屬撫恤等責任具有保險利益，可以投保雇主責任保險。3、信用保證保險的保險利益信用保證保險的保險標的是各種信用行為。在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間基于各類經(jīng)濟合同而存在經(jīng)濟上的利益關系。當義務人因種種原因不能履約時，會使權利人遭受經(jīng)濟損失。因而，權利人對義務人的信用具有保險利益，而義務人對自身的信用具有當然的保險利益。當權利人對義務人的信用有擔心時，可以以義務人的信用為標的購買信用保險；權利人也可以要求由義務人以自己的信用為標的購買保證保險。一般而言，義務人大多是應權利人的要求而以自己的信用為標的購買保險。如在債權債務關系中，債權人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險；而債務人對自身的信用也具有保險利益，如果債權人有要求，可以投保保證保險。再比如，制造商（賣方）對批發(fā)商（買方）的信用具有保險利益；雇主對雇員的信用具有保險利益；業(yè)主對承包商的信用具有保險利益。5、人身保險中保險利益的認定

人身保險的保險標的是人的壽命或身體。只有當投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關系時，他才對被保險人具有保險利益。即當被保險人生存及身體健康時才能保證其投保人應有的經(jīng)濟利益；反之，如果被保險人死亡或傷殘，將使其投保人遭受經(jīng)濟損失。具體包括兩種情況，即投保人為自己投保、投保人為他人投保。我國《保險法（新）》第31條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的其他家庭成員、近親屬，是指祖父母、外祖父母，與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹之間相互具有保險利益?！氨槐ｋU人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益”，可以包括以下幾種情況：[1]法人和社會團體對其成員；[2]合伙組織中某一個合伙人對其他合伙人；[3]在某一具體的債權債務關系中債權人對債務人。另外，為了保證被保險人的人身安全，我國《保險法》還嚴格限定了人身保險利益，第34條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。……父母為其未成年子女投保的人身保險，不受該規(guī)定限制?！迸_灣《保險法》第16條要保人對于下列各人之生命或身體，有保險利益。

一、本人或其家屬。

二、生活費或教育費所仰給之人。

三、債務人。

四、為本人管理財產(chǎn)或利益之人。五、保險利益的立法體例關于保險利益的立法體例，各國不盡相同，大體上可分為概括主義和列舉主義兩種。概括主義又稱為概念主義或法定主義，指在法律上對保險利益作出適當?shù)亩x，凡與此定義相符的就有保險利益。一般說來，財產(chǎn)保險的保險利益多采用此方法表述。如我國《保險法》第12條的規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。再如英國、美國采取這種方式。英國《1906年海上保險法》第5條規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，凡對特定的海上冒險有利害關系的人有保險利益。”美國紐約州《保險法》第146條規(guī)定：“下列兩種情形下，具有人壽保險的保險利益：①以感情為基礎有切實利益的血親或者姻親；②上列人員以外對被保險人的生命、健康或者安全具有適法的實際的經(jīng)濟上的利益的人?！绷信e主義是指對各種保險利益在法律上予以列舉，不在列舉之列的則沒有保險利益。例如我國《保險法》對于人身保險之保險利益的規(guī)定則屬此類。第31條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。六、保險利益的時效要求保險利益的存在是保險合同有效的前提條件，同時也是投保人或被保險人獲得保險賠償?shù)谋匾疤釛l件。也就是說有無保險利益對于投保人、被保險人以及保險人來說，是一個至關重要的問題。那么何時應具有保險利益呢？從各國的立法情況看，在財產(chǎn)保險和人身保險中對于保險利益的時效要求有一定區(qū)別。1、財產(chǎn)保險中的要求在財產(chǎn)保險中大多數(shù)國家的保險法律都要求被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的必須有保險利益，否則無法獲得賠償。也就是說，訂約時不一定需要投保人或被保險人保險利益存在，但當損失發(fā)生時，要求有保險利益。如果某人在訂約時存在保險利益，但發(fā)生保險事故時不存在，則他沒有遭受損失，不能獲得補償。反之，如果某人在訂約時沒有保險利益，或保險利益尚未歸屬，但是，發(fā)生保險事故時他已獲得該財產(chǎn)的保險利益，則他遭受了實際損失，應得到保險賠償。我國《保險法》第12條規(guī)定：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。我國《保險法》第四十八條重申：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定：“①雖然投保時被保險人無需對保險標的具有保險利益，但保險標的發(fā)生損失時，被保險人必須對其具有保險利益……同時，為了防止道德危險或賭博，各國法律均規(guī)定，保險利益的必須是一個正常的自然的過程。如果被保險人在保險標的發(fā)生損失時無保險利益，為獲得保險賠償，他通過采取措施獲得該標的的保險利益，則這種保險利益是無效的。

英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定：“②被保險人如在損失發(fā)生時，對保險標的無保險利益，在知曉損失發(fā)生后，不能由于采取了任何行為或抉擇而獲得該項利益?！睆拇艘院螅@一規(guī)定為國際上所通用。

2、人身保險的要求各國的保險立法對人壽保險，一般僅要求投保人訂約之時對被保險人具有保險利益，而不問保險事故發(fā)生時是否具有。

我國《保險法》第12條規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。我國《保險法》31條重申：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。英國《1774年人壽保險法》第1條和第3條規(guī)定，僅要求投保人在保險單成立之日具有保險利益。七、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅（一）保險利益的轉(zhuǎn)移1、財產(chǎn)保險保險利益的轉(zhuǎn)移（1）讓與。國際上，通常要求，如果投保人或被保險人將標的物轉(zhuǎn)移他人而未經(jīng)保險人同意或批注，則保險合同的效力終止（貨運險除外）。不過，這一規(guī)定側(cè)重于要求保險標的物獲得者履行批注手續(xù)，并未排除保險利益可隨保險標的物讓與而轉(zhuǎn)移的情形。有的國家如法國、日本、瑞士、德國均側(cè)重對受讓人利益的保護，承認保險利益隨保險標的的讓與而轉(zhuǎn)移，保險合同繼續(xù)有效。而奧地利等國家則規(guī)定，保險標的物若為不動產(chǎn)，保險利益隨之轉(zhuǎn)移；若為動產(chǎn)，保險利益不得轉(zhuǎn)移，保險合同消滅。（2）繼承。國際上大多數(shù)國家的保險立法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得繼承財產(chǎn)的保險利益，保險合同繼續(xù)有效直至合同期滿。

（3）破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權人。但各國法律通常規(guī)定一個期限，在此期限內(nèi)保險合同繼續(xù)有效。經(jīng)過這一期限，破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債權人應與保險人解除保險合同。2、人身保險保險利益的轉(zhuǎn)移（1）繼承。被保險人死亡，如屬保險責任，保險人即承擔保險給付責任，保險合同終止；如果被保險人因除外責任死亡，保險標的消失，保險人不負給付責任，合同終止。（3）讓與。人身保險的標的是人的生命、身體或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的。因此，人身保險不存在因保險標的的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生的保險利益轉(zhuǎn)移問題。

（3）破產(chǎn)。投保人的破產(chǎn)對人身保險合同沒有什么影響。被保險人破產(chǎn)，對人身保險也不產(chǎn)生保險利益的轉(zhuǎn)移問題。（二）保險利益的消滅在財產(chǎn)保險合同方面，保險標的消滅，則保險利益消滅；在人身保險合同方面，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如：自殺、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。

第一節(jié)保險利益原則案例：保險利益原則是保險合同成立的前提條件一、案情簡介1996年4月6日，香港A公司向P保險公司在香港的代理提交了一份《財產(chǎn)險投保申請書》，為其在深圳設立的全資公司Z公司投保財產(chǎn)險及工人工資和租金間接損失險，投保金額為1404萬港元。次日，P保險公司向A公司簽發(fā)了財產(chǎn)保險單，被保險人為A公司，保險費及費率以安排為準，保險期限自1996年4月17日至1997年4月17日。1996年5月15日，A公司交納保險單約定的保險費共219萬港元給P保險公司的指定收款人香港某保險咨詢有限公司，P保險公司確認已收到保險費。Z公司原于1989年11月13日注冊成立的中外合資的中國企業(yè)法人，1995年11月24日變更為Z公司，同時所有股權轉(zhuǎn)由香港K公司持有，已向工商管理部門辦理變更登記，1995年5月1日，K公司將全部股權轉(zhuǎn)讓給A公司，約定從即日起K公司在Z公司的股權全部轉(zhuǎn)讓給A公司，所有在中國境內(nèi)公證處股權轉(zhuǎn)讓手續(xù)及費用由A公司自行負責。A公司到1995年11月11日才在香港辦理商業(yè)登記手續(xù)，系獨資公司。A公司成立后，沒有向深圳外資企業(yè)管理部門辦理變更投資人的審批和登記手續(xù)。1995年底，Z公司停止生產(chǎn)，僅保留幾名員工看管財產(chǎn)，1996年6月4日深圳市羅湖區(qū)人民法院為執(zhí)行生效法律文書，裁定拍賣Z公司的主要機器。

1996年6月5日凌晨，Z公司首層廠房發(fā)生火災，經(jīng)在場人員撲救，當消防人員到場時火已熄滅。公安部門對火災原因初步鑒定為縱火，但沒有查獲縱火人?，F(xiàn)場有16部紡織機，其中8臺機器的馬達、電路開關、設備零件被燒毀。負責滅火的公安消防中隊證實，火災廠房裝有自動消防噴水系統(tǒng)。火災發(fā)生后，A公司向P保險公司提出索賠請求，索賠總額為港幣367.5萬元。1997年9月2日，P保險公司出具《拒賠通知書》給A公司，以A公司在投保時違反誠實信用原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務為由，解除與A公司所簽訂的保險合同，并不承擔任何賠償責任。A公司和Z公司遂向P保險公司所在地人民法院起訴，要求P保險公司賠付保險。二、處理此案的幾種意見第一種意見認為，本案P保險公司應該給予賠付。其理由是：A公司按照P保險公司的要求在投保時如實填寫了一系列材料，已履行了如實告知的義務，P保險公司是在對上述材料進行了嚴格的審查之后才簽發(fā)保單的，對被保險財產(chǎn)的情況是清楚的，根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，P保險公司應承擔賠償責任。第二種意見認為，本案P保險公司應以A公司違反誠實信用原則為由拒賠。其理由是：A公司在投保時故意隱瞞事實，不履行如實告知的義務，謊稱保險標的物置備有警報系統(tǒng)和安全保障系統(tǒng)，也不告知Z公司已經(jīng)停產(chǎn)，投保財產(chǎn)被法院查封，只有幾個看管人，其隱瞞的事實是與保險標的有關的、足以影響保險公司決定是否同意承保的實質(zhì)性內(nèi)容。根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，P保險公司有權解除與A公司所訂立的保險合同，不承擔賠償責任，并不退還保險費。

第三種意見認為，本案P保險公司應以A公司違反保險利益原則為由拒賠。其理由是：A公司雖然與K公司達成了股權轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將K公司在Z公司的全部股權轉(zhuǎn)讓給A公司，使Z公司成為A公司的全資公司，但在三年多的時間里，并未向深圳外資企業(yè)管理部門辦理變更投資人的審批和登記手續(xù)，根據(jù)《外資企業(yè)法》的有關規(guī)定，該股權轉(zhuǎn)讓行為無效，Z公司的投資人仍為K公司。因此，A公司對Z公司的財產(chǎn)不具有法律上承認的利益即保險利益，按照《保險法》第11條的規(guī)定，P保險公司與A公司簽訂的保險合同無效，P保險合同無效，P保險公司自始至終無需承擔保險責任。

三、對本案的評析本案為涉港保險合同糾紛。雙方當事人未選擇處理合同爭議所適用的法律，根據(jù)最高人民法院《關于適用＜涉外經(jīng)濟合同法＞若干問題的解答》第2條第6款第3項：“保險合同，適用保險人營業(yè)所所在地的法律”的規(guī)定，本案爭議應適用我國內(nèi)地法律處理。

此案的關鍵在于是選擇誠實信用原則還是選擇保險利益原則來處理。第一、二種意見是按照誠實信用原則來處理的，第三種意見則是根據(jù)保險利益原則來處理的。誠實信用原則的內(nèi)容主要有三項，即告知、保證和棄權與禁止反言。告知是指合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知的與風險和標的有關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將與投保人利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。

我國《保險法》第16條規(guī)定，保險人“可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知”。告知的所謂實質(zhì)性重要事實，是指那些影響保險人是否承保及承保條件、承保費率的每一項事實。在保險實務中，保險條款一般對投保人的告知項目有詳細具體的規(guī)定，包括：有關投保人與被保險人的詳細情況；有關標的的詳細情況；風險因素或風險增加的情況；損失期望高出一般的情況；以往損失賠付情況；以往被其他保險人拒絕承保的情況等。

此案中，A公司已如實填寫了投保單上列明的各種問題，因此可視為A公司已履行如實告知的義務。我國《保險法》第19條規(guī)定：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定”。第35條第l款規(guī)定“被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全”。此案中Z公司有專人看管保險財產(chǎn)，且經(jīng)公安消防中隊證實，廠房裝有自動消防噴水系統(tǒng)。因此，沒有證據(jù)表明A公司末履行保證義務。

棄權與禁止反言是指合同一方任意放棄它在合同中規(guī)定的某種權利，將來就不可再向另一方主張這種權利，從保險實踐看，這一條主要用于約束保險人。在此案中，若保險人或其代理人明知Z公司已停產(chǎn)且財產(chǎn)被法院查封，仍簽發(fā)保單，收取保費，則構成棄權與禁止反言。

綜上所述，根據(jù)誠實信用原則，從已有的證據(jù)看，究竟是A公司隱瞞事實，還是P保險公司或其代理人構成棄權與禁止反言，尚難以判斷。在這種情況下，除非保險人進一步舉證，否則，根據(jù)《保險法》第30條：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”P保險公司賠付保險金的可能性較大。

保險利益原則是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益。我國《保險法》第11條第l、2款規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。／投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。財產(chǎn)保險的保險利益通常產(chǎn)生于財產(chǎn)所有權，但又不限于財產(chǎn)所有權，具體包括：財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；抵押權人與質(zhì)押權人的保險利益；負經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、貨物承運人以及各種承包人、承租人的保險利益；經(jīng)營者對合法的預期利益有保險利益。

本案中保險合同載明投保人是A公司，而保險合同所約定的保險標的的所有權屬于Z公司，A公司舉出其與Z公司的獨資投資者K公司簽訂的關于將Z公司的所有股權轉(zhuǎn)讓給A公司的合同以及Z公司的董事會決議，用以證明其對所投保的財產(chǎn)擁有保險利益。但是，“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”。

我國《外資企業(yè)法實施細則》第23條規(guī)定：“外資企業(yè)注冊資本的增加、轉(zhuǎn)讓，須經(jīng)審批機關批準，并向工商行政管理機關辦理變更登記手續(xù)”。而Z公司的工商登記資料顯示，從1995年11月24日該公司的所有股權全部由K公司持有至保險合同糾紛發(fā)生時止，其獨資的股東一直沒有發(fā)生任何變更。因此，A公司的舉證不能證明其對Z公司的財產(chǎn)具有法律上承認的利益，即保險利益，故A公司與P保險公司簽訂的保險合同應為無效。

基于保險合同無效，P保險公司不需承擔保險責任，但應退還保費并支付占用期間的合理利息。保險利益原則是保險合同得以成立的前提條件，如果投保人對所投保的財產(chǎn)不具有保險利益，保險的其它原則將難以成為抗辯的理由。因此，在保險合同糾紛中，如果涉及到保險利益原則，只要能夠證明投保人對保險標的不具有保險利益，從而導致保險合同無效，使誠信原則、近因原則和補償原則喪失合同基礎，就能使案件朝著有利于保險人的方向發(fā)展。

根據(jù)上述分析，第三種處理意見是正確的。事實上，進入訴訟程序后，一、二審法院均根據(jù)保險利益原則判決該保險合同無效。注：案例中所使用的《保險法》中的條款為原法的條款。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義；二、最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的主要內(nèi)容；四、違反最大誠信原則的后果

一、最大誠信原則的含義任何一項民事活動，各方當事人都應遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。我國《合同法》第六條當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！侗ｋU法》第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！钡?，在保險合同關系中對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。保險合同是最大誠信合同。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期間和履行合同過程中也都要求當事人具有“最大誠信”。所以習慣上稱為最大誠信原則。最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時應保持最大限度的誠意，信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。二、最大誠信原則的原因在保險活動中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要歸因于保險信息的不對稱性和保險合同的特殊性。（一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性在保險經(jīng)營中，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，投保人與保險人對有關保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。如保險標的和被保險人的有關信息、保險條款、保險費率、除外責任、承保條件、理賠條件等。（二）保險合同的附合性與射幸性保險合同屬于典型的附合性合同，所以，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的文字來逃避自己的責任，保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務。另外，保險合同又是一種典型的射幸合同。按照保險合同約定，當未來保險事故發(fā)生時，由保險人承擔損失賠償或給付保險金責任。保險標的和保險事故都是非常復雜的，保險費又僅相當于保險金額的績效比例。因此，要求投保人基于最大誠信原則真誠履行其告知與保證義務。三、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知1、告知的含義告知（也稱“披露”或“陳述”）是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當事人實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體而言，是投保人對已知或應知的與風險和標的有關的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將對投保人利害相關的重要條款內(nèi)容據(jù)實告知投保人。告知也是投保人與保險人應當履行的義務之一。所謂實質(zhì)性重要事實是指那些影響保險雙方當事人做出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項事實。對保險人而言，是指那些影響謹慎的保險人承保決策的每一項事實；對于投保人而言，則是指那些會影響善意的投保人做出投保決定的事實，如有關保險條款、費率以及其他條件等。2、告知的內(nèi)容在保險合同中，對應于各自的權利和義務，保險雙方當事人告知的內(nèi)容各不相同。（1）保險人的告知內(nèi)容。保險人的告知一般稱為明確說明。保險人應告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。保險合同訂立時，保險人應主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其應當向投保人明確說明免責條款的含義和具體規(guī)定。（2）

投保人應告知的內(nèi)容投保人的告知通常稱為如實告知。投保人應告知的內(nèi)容包括：①在保險合同訂立前根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答；②保險合同訂立后，保險標的危險增加應及時通知保險人；③保險標的轉(zhuǎn)移時或保險合同有關事項有變動時，投保人或被保險人應通知保險人；經(jīng)保險人的確認后，方可變更合同并保證合同的效力；④保險事故發(fā)生后，投保人應及時通知保險人；⑤有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。3、告知的形式（1）投保人的告知形式。按照慣例，投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知（有限告知）兩種。①無限告知是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保人應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告知保險人；②詢問回答告知是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務。《保險法》第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。2、保險人的告知形式。保險人的告知形式有明確列明和明確說明兩種。①明確列明是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人；②明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。我國對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是責任免責條款不僅要明確列明，還要明確說明。我國《保險法》第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（二）保證1、保證的含義—般意義上的保證為允諾、擔保，這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。可見，保險合同保證義務的履行主體是投保人或被保險人。保證是保險人接受承?；虺袚ｋU責任所需投保人或被保險人履行某種義務的條件；是影響保險合同效力的重要因素，保險保證的內(nèi)容是合同的組成部分。2、保證的形式保證通常分為明示保證和默示保證（1）

明示保證是在保險單中訂明的保證，作為一種保證條款，必須寫入保險合同或?qū)懭肱c保險合同一起的其他文件內(nèi)，如批單等。明示保證又可分為確認保證和承諾保證。確認保證事項涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。承諾保證是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為，其保證事項涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去。（2）默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的保證。與明示保證不同，默示保證不通過文字來說明，而是根據(jù)有關的法律、慣例及行業(yè)習慣來決定。雖然沒有文字規(guī)定，但是被保險人應按照習慣保證作為或不作為。默示保證實際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習慣的合法化。因此，默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險人具有同等的約束力。例如，在海上保險合同中通常有三項默示保證：即船舶的適航保證、不改變航道的保證和航行合法的保證。（三）棄權與禁止反言1、棄權棄權是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。構成棄權必須具備兩個要件：首先，保險人須有棄權的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可是默示的。其次，保險人必須知道有權利存在。2、禁止反言禁止反言也稱“禁止抗辯”，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。事實上，無論是保險人還是投保人，如果棄權，將來均不得重新主張。但在保險實踐中，它主要用于約束保險人。棄權與禁止反言的限定，不僅可約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其代理人的行為負責，同時也維護了被保險人的權益，有利于保險雙方權利、義務關系的平衡。在保險業(yè)經(jīng)營的實踐中，棄權與禁止反言常因保險代理人的原因產(chǎn)生。保險代理人出于增加保費收入以獲得更多傭金的需要，可能不會認真審核標的的情況，而以保險人的名義對投保人做出承諾并收取保險費。從保險代理關系看，保險代理人是以保險人的名義從事保險活動的，其在授權范圍內(nèi)的行為所產(chǎn)生的一切后果應由保險人來承擔。所以，代理人的棄權行為即視為保險人的棄權行為，保險人不得為此拒絕承擔責任。四、違反最大誠信原則的后果

1、投保人違反告知義務的行為和后果（1）違反告知義務的行為在經(jīng)營實務上，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告，但并非故意；隱瞞；欺詐。（2）違反告知義務的后果對于以上違反告知的行為，不管投保人或被保險人的動機如何，都會給保險人造成一定的損害。因此各國法律都原則上規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權宣布保險合同無效或不承擔補償責任。我國《保險法》的16條、21條、27條、32、49、52條等條款有這方面的規(guī)定。我國《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。第四十九條

保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。……。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。2、投保人違反保證義務的法律后果保險合同中所約定的保證事項皆為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，凡是投保人或被保險人違反保證義務，不論其是否有過失，亦不論對保險人是否造成損害，保險人均有權解除合同，不承擔責任。我國《保險法》第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第五十一條被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。3、保險人違反告知義務的情形和后果從保險人一方而言，也存在違背最大誠信原則中關于如實告知義務的情形。我國《保險法》第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例：免責條款未明確說明

保險公司被判賠付2004年6月23日,浙江永康的夏某將自己的汽車,向當?shù)匾患冶ｋU公司簽訂了機動車保險合同,投保了三種險——車輛損失險、第三者責任險和車上人員責任險。簽完合同后,夏某按時交納了保險費。就在這份保險合同即將到期之前的2005年6月,夏某的朋友胡某駕駛著夏某的車,在高速公路上行駛時,與張某駕駛的車輛發(fā)生追尾,雙方人車均有損傷。經(jīng)當?shù)亟痪块T認定,胡某應對事故負全部責任。不久,夏某對事故造成的7.68萬余元損失進行了全額賠償。之后,夏某便向保險公司索賠。保險公司在調(diào)查后發(fā)現(xiàn),夏某的汽車并沒有進行年檢,而根據(jù)當初保險合同的約定,如果被保險的汽車在未按規(guī)定檢驗時間內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險公司不予賠償。夏某不服,表示自己并不知道這個免責條款,于是雙方鬧上了法庭。永康市人民法院審理后認為,雖然這份保險合同中有免除保險公司賠付義務的免責條款,但保險公司并未就這一條款向夏某明確說明,保險公司也沒有證據(jù)證明自己曾向夏某進行了明確告知,因此,這一免責條款不發(fā)生效力。2006年12月,法院作出一審判決,判決保險公司支付夏某保險賠款7.68萬余元。

此案的主審法官表示,大多數(shù)保險公司都在合同中規(guī)定了很多免責條款,而許多投保人對這些免責條款都不清楚,一旦出現(xiàn)事故,往往容易引發(fā)爭議。對此,我國保險法專門規(guī)定,保險人有最大誠信義務和告知義務,否則出現(xiàn)爭執(zhí)的,將由保險公司承擔不利后果。

第二節(jié)最大誠信原則案例：偽造、涂改有關證明騙取保險金案案情：

1996年6月7日，宋某為自己的貨車向河南某保險公司投保了車輛損失險、第三者責任險和車上人員責任險，保險期限為一年。1997年5月30日晚，保險公司接到被保險人的電話報案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的天津北區(qū)交警隊報了案。該保險公司當即決定派人去天津查勘現(xiàn)場。當業(yè)務員到達天津時，肇事車輛已被拖至天津市某汽車修理廠修理。經(jīng)了解，情況如下：5

月30日，貨車行駛在天津北部時，迎面駛來一輛富康轎車。為躲避一個橫穿馬路的騎車人，貨車司機向左打方向盤過猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。事故發(fā)生屬實，但交警隊尚未進行責任認定。第二節(jié)最大誠信原則1個月后，宋某帶著各種證明和資料來這家保險公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過、事故責任認定書、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。保險公司內(nèi)勤人員在審核有關單證時，發(fā)現(xiàn)宋某提供的天津北區(qū)交警隊的交通事故責任認定書、調(diào)解書、經(jīng)濟賠償憑證上所蓋公章印模在幾個單證中的字體和顏色不一致，有異常。第二節(jié)最大誠信原則第二節(jié)最大誠信原則保險公司決定派員再赴天津調(diào)查。業(yè)務員首先到達天津醫(yī)科大學總醫(yī)院，核實住院收據(jù)。經(jīng)過比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費印章差別很大。為了查明兩名傷者的真實醫(yī)療費，通過微機查得轎車司機的醫(yī)療費為10500余元，而不是宋某所提供的收據(jù)上所記載的19543．8元，另一名乘坐人的醫(yī)療費則沒有查到，宋某所提供的收據(jù)票面總金額為36276．9元。最后，該院出具了沒有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。第二節(jié)最大誠信原則隨后，公司的業(yè)務員又來到天津市北區(qū)交警隊，對有關證明、憑據(jù)的真實性作進一步的調(diào)查。交警支隊事故承辦人否認憑證內(nèi)容是他書寫的，并回憶說，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒有進行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料，道路交通事故責任認定書是1997年7月17日開出的。富康轎車違章超車，違反交通管理條例的有關規(guī)定，負主要責任，貨車司機駕駛車輛采取措施不當，負事故的次要責任。第二節(jié)最大誠信原則這與“索賠材料中那份責任認定書正好相反。存檔時事故損害賠償調(diào)解書，調(diào)解內(nèi)容為空白，而宋某所提供的調(diào)解書內(nèi)容豐富，貨車車主要負擔轎車方的損失54872．4元。交警隊也出具了宋某所提供的事故責任認定書、調(diào)解書和經(jīng)濟賠償憑證均為偽造的證明。保險公司根據(jù)內(nèi)查外調(diào)的情況，依法做出了拒絕賠償?shù)奶幚頉Q定。第二節(jié)最大誠信原則分析：

首先從一般的常識來分析，保險公司有權拒賠。《保險法》第27條第3、4款從法律的角度給出了依據(jù)，該條款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任?！率贡ｋU人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償?！钡诙?jié)最大誠信原則其次，該案例構成了保險法所認定保險詐騙的一種，《保險法》第131條規(guī)定：“……(五)偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的?！楣?jié)輕微，不構成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予行政處罰?！钡诙?jié)最大誠信原則再次，《刑法》第198條規(guī)定：“……保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。所以可以看出，偽造、涂改有關理賠證明不但會遭到保險公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構成保險詐騙罪。第二節(jié)最大誠信原則但是在現(xiàn)實世界中，這種現(xiàn)象不但屢禁不止，而且有大大強化的危險，糾其原因，不但在于各地方醫(yī)療、交通部門的職業(yè)道德意識不強，管理不嚴，而且我們也應該從自身找原因。絕對有效的辦法沒有，但我們可以從加強公司內(nèi)部核單、理賠的工作來著手，并輔以加強部門的橫向聯(lián)合與協(xié)作。第三節(jié)近因原則一、近因原則能夠引起風險事故發(fā)生的風險因素是多種多樣、錯綜復雜的，那么對保險人來說是不是所有的原因引起的風險事故所導致的保險標的的損失都要進行賠償呢？當然不是。在保險經(jīng)營的實務上，只有當損失結(jié)果的形成必須與風險事故的發(fā)生有直接的因果關系的情況下，保險人才負賠償責任，即當損失原因與損失結(jié)果之間有直接因果關系即必然聯(lián)系，而這個損失原因又是保險合同中所規(guī)定的風險事故時，保險人才負賠償責任。這一做法在保險法上，被稱為“近因原則”。在這里“近因”并不是從時間上來說的，而是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因。這一原則是保險人在處理保險賠款、司法部門和仲裁機構在處理保險訴訟和保險糾紛，以及保險雙方在明確責任時所遵循的一個重要原則。基本含義是：一是規(guī)定近因的認定方法；二是在風險與保險標的損失的關系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人就應負賠償責任。近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。三、近因的認定方法（一）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件可能是什么；再從可能發(fā)生的第二個事件，按照邏輯推理判斷最終事件即損失是什么。如果推理判斷與實際發(fā)生的事實相符，那么，最初事件就是損失的近因。（二）從損失開始，按順序自后向前追溯，在每一個階段上按照“為什么這一事件會發(fā)生？”的思考來找出前一個事件。如果追溯到最初的事件且沒有中斷，那么，最初事件即為近因。例如，暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導致財產(chǎn)損失。對此，我們無論運用上述哪一種方法，都會發(fā)現(xiàn)此案例中的暴風、電線桿被刮倒、電線短路、火花、起火之間具有必然的因果關系，因而，財產(chǎn)受損的近因——暴風，也就隨之確定了。二、近因原則的應用（一）單一原因即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因為損失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應對損失負賠付責任；如果這個近因是除外風險，保險人則不予賠付。如某人投保人身意外傷害保險，后來不幸死于癌癥。由于其死亡的近因是癌癥，為人身意外傷害保險的除外責任，故保險人對其死亡不承擔保險責任。（二）多種原因同時并存發(fā)生這些原因同時發(fā)生，不分先后，都是近因。如果說這些原因都在保險合同所規(guī)定的保險責任的范圍之內(nèi)，則保險人就必須負賠償責任；而如果這些原因都不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人就無須賠償；如果這些原因中有的在保險合同范圍之內(nèi)，有的不在保險合同范圍之內(nèi)，則保險人只負責屬于保險合同范圍內(nèi)的原因所導致的損失，不負責保險合同之外的原因所導致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人應與被保險人協(xié)商解決。

（三）多種原因連續(xù)發(fā)生即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔賠付責任，也要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風險，則這些原因即為損失的近因，保險人應負賠付責任。第二，如果這些原因中既有保險風險，也有除外風險，則要看損失的前因是保險風險還是除外風險。如果前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人應承擔賠付責任；相反，如果前因是除外風險，后因是保險風險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人不承擔賠付責任。案例一：一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是皮革腐爛損失的近因，而由于海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關系，所以煙草損失的近因也是海難，而非皮革的惡臭氣味。案例二：人身意外傷害保險（疾病是除外風險）的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因傷重無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。此案中，被保險人的意外傷害與死亡所存在的因果關系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風險——肺炎，但它發(fā)生在保險風險——意外傷害之后，且是意外傷害的必然結(jié)果，所以，被保險人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應承擔賠付責任。（四）多種原因間斷發(fā)生即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風險事故的發(fā)生與損失之間的因果關系由于另外獨立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU風險，則保險人應承擔賠付責任；相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L險，則保險人不承擔賠付責任。案例一：在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥。在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服該藥時又進食了干酪，終因中風而亡，據(jù)查中風確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風死亡，已打斷了車禍與死亡之間的因果關系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔賠償責任。案例二：在玻璃保險中，火災為除外風險，被保險商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁機打破該商店的玻璃，企圖搶劫。此案中，火災與玻璃損失之間不是必然的因果關系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應負賠償責任。第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義；二、損失補償原則的基本內(nèi)容；三、損失補償原則的意義四、損失補償原則的例外或特例；五、損失補償原則的派生原則第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義損失補償原則的意思是當保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，投保人可以向保險人提出索賠，而保險人應該根據(jù)保險合同的規(guī)定，在保險責任范圍內(nèi)對被保險人的實際損失進行賠償。目的在于，通過保險補償使被保險人能夠盡快地恢復生產(chǎn)和安定生活。損失補償原則的實施是保險實現(xiàn)其基本職能的具體體現(xiàn)。二、損失補償原則的基本內(nèi)容1、投保人或被保險人只有受到保險責任范圍之內(nèi)的損失，才能得到保險補償。在這里，所發(fā)生的風險事故應該是保險合同所約定的保險事故，受損害的標的物也必須是保險合同中所約定的保險標的；２、被保險人所受到的損失可以用貨幣進行衡量，如果無法用貨幣進行衡量，保險人就無法進行補償。如對被保險人有這特殊紀念和珍藏意義的照片，如果損毀，保險人就無法進行賠償；３、保險人對補償手段可以進行選擇。被保險人參加保險的目的是為了在發(fā)生風險事故后能獲得補償，所以只要保險人按照保險合同的規(guī)定進行了補償，就可以說是實現(xiàn)了保險的目的，而不必拘泥于采取何種形式，因此保險人對補償手段可以進行選擇。一般來說，保險補償?shù)氖侄斡腥N：貨幣補償、恢復原狀（如汽車被撞后，保險人可以為其進行修復）、換置（即保險人可以向被保險人賠償一個與受損標的同等規(guī)格、型號和性能的財產(chǎn)），當然在這里后兩種方式只適用于財產(chǎn)保險；4、損失補償方式。損失補償方式是損失補償原則的具體運用。財產(chǎn)保險的損失補償方式主要有三種：第一損失補償方式；比例補償方式；限額補償方式。5、被保險人不得通過保險補償獲得額外收益。保險補償是補償被保險人所受的損失，因此通過保險補償最多是使被保險人的財產(chǎn)恢復到受損前的狀態(tài)，而不允許被保險人通過保險補償獲得額外收益。6、保險人對賠償額度有一定限制。一般來說保險人在進行保險補償時有三個限度：第一，以被保險人所受的實際損失為限；第二，以保險合同中所規(guī)定的保險金額為限；第三，以被保險人對保險標的所具有的保險利益為限。保險人在實際業(yè)務中，對上述三者，以最低者為限。三、損失補償原則的意義（一）堅持損失補償原則，有利于實現(xiàn)保險的基本職能。補償損失是保險的基本職能之一，損失補償原則恰好體現(xiàn)了保險的基本職能，損失補償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險基本職能的具體反映。也就是說，如果被保險人由于保險事故遭受的經(jīng)濟損失不能得到補償，就違背了保險的宗旨。損失補償原則約束保險人必須在合同約定條件下承擔保險保障的義務，履行保險賠償責任；對被保險人而言，該原則保證了其正當權益的實現(xiàn)。（二）堅持損失補償原則，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險。損失補償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償；無損失則不賠償；其量的規(guī)定性將使被保險人因損失所獲得的補償，不能超過其所受到的實際損失，使被保險人只能獲得與損失發(fā)生前相同經(jīng)濟利益水平的賠償。因此，該原則可以防止被保險人利用保險而額外獲利，有效抑制了道德風險的發(fā)生。四、損失補償原則的特例或例外1、人身保險：由于人身保險的保險標的的無法估價的人的身體機能或生命，其保險利益也是無法估價的，所以損失補償原則不適用于人身保險。2、定值保險：所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生是，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足補償。3、重置價值保險：所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險，保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。

4、施救費用的賠償：保險合同規(guī)定，保險事故發(fā)生時，為防止損失的進一步擴大，投保人或被保險人有義務組織施救，費用由保險人負責賠償。其賠償額度相當于保險金額，這實際上等于保險人賠償了兩個保險金額，顯然是損失補償原則的例外。

我國《保險法》第五十七條保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。五、損失補償方式1、比例補償方式比例賠償方式指按照保險金額和出險時財產(chǎn)實際價值的比例來進行賠償。這種賠償方式在計算賠款時，如果保險金額與保險財產(chǎn)實際價值一致，按照保險財產(chǎn)實際損失賠償；如果保險金額低于保險財產(chǎn)實際價值，其差額視作被保險人自保，應按照保險金額與財產(chǎn)實際價值比例賠償。至于保險金額超過保險財產(chǎn)實際價值的部分，應視作無效保險，保險人不予負責。對于不定值保險在實際理賠中，保險公司普遍采用比例賠償方式進行理賠。不定值保險單因為在投保時，只列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，而不是列明保險財產(chǎn)的實際價值。到出險時，如果保險金額低于損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值，就構成了不足額保險。在不足額保險下發(fā)生部分損失，保險公司按保險金額與出險時保險財產(chǎn)實際價值的比例來計算賠償金額。其計算公示為：保險賠款=損失金額×（保險金額÷出險時保險財產(chǎn)的實際價值）如：某保戶投保財產(chǎn)保險，保險金額為15萬元，發(fā)生保險事故損失12萬元，出險時財產(chǎn)的實際價值為20萬元其賠償金額為：保險賠款=12萬損失金額×（15萬保險金額÷20萬出險時保險財產(chǎn)的實際價值）=9萬對于被保險人在損失發(fā)生時對保險標的進行施救而支出的合理而必要的施救費用，按相同的比例計算其賠償額。2、第一危險賠償方式第一危險損失≤保險金額因此第一危險賠償方式，是指保險人對于發(fā)生保險金額額度內(nèi)的損失時，保險人按實際損失賠償，而不是按責任比例分攤損失，但最高賠償金額不得超過保險金額。超過保險金額的損失部分，保險人不予賠償。我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險采取第一危險賠償方式。例：某保戶投保財產(chǎn)保險，保險金額為800000元，保險事故造成損失500000元，出險時保險標的的實際價值為1000000元。若按照比例賠償方式，保險公司應支付多少賠款？若按照第一損失賠償方式，保險公司應支付多少賠款？比例法：400000元。第一損失法：500000元。3、限額賠償方式限額賠償方式是指保險人在保險財產(chǎn)損失超過一定限度時才負賠償責任或只對不超過一度的損失才負賠償責任的一種計算賠償方式。它有兩種形式：（1）超過一定限額賠償。免責限度賠償，即保險人規(guī)定免除責任的限額，限額內(nèi)的損失，保險人不予賠償；超過限額的損失，保險人負責賠償；免責限額分為絕對免責限度和相對免責限度。絕對免賠率的計算根據(jù)合同一般有兩種：以保險金額為基礎：賠償金額=保險金額×（損失率-免賠率）=損失額-免賠額以賠償金額為基礎：實際賠償金額=符合合同約定的賠償金額×（1-免賠率）（2）超過一定限額不賠償，限額責任賠償，即保險人規(guī)定賠款的最高限額，限額內(nèi)的損失，保險人負責賠償；超過限額的損失，保險人不予賠償。在農(nóng)業(yè)保險和車輛保險中限額補償方式有廣泛的應用。農(nóng)業(yè)保險的種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險都采用限額承保與補償方式。車輛保險的車輛損失保險常規(guī)定免賠額，免賠額以上的損失，保險公司才給予賠付。交強險則采用責任限額賠償?shù)姆绞?，交強險條款中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失所分別承擔的最高賠償金額。（1）責任限額12.2萬（2）其中機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元；醫(yī)療費用賠償限額：10000元；財產(chǎn)損失賠償限額：2000元。（3）機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費用賠償限額：1000元；財產(chǎn)損失賠償限額：100元。附錄：我國保險法中關于保險賠付的規(guī)定第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。六、損失補償原則的派生原則—保險代位原則（一）保險代位原則的含義與意義代位即取代他人的某種地位。保險代位指的是保險人取代投保人對第三者的求償權（又稱“追償權”）或?qū)说牡乃袡?。保險人以自己的名義行使代位求償權。保險代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行求償（或追償）的權利或取得對保險標的的所有權。保險代位原則包括代位求償權和物上代位權。規(guī)定保險代位原則的意義在于：（1）防止被保險人因同一損失獲取不當利益。（2）維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權益不受侵害。（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復生產(chǎn)，安定生活。（二）保險代位求償原則的內(nèi)容保險代位求償包括代位求償權（權利代位）和物上代位權。1、代位求償權代位求償權（又稱“代位追償權”）是指當保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應取得向負有責任的第三者請求賠償?shù)臋嗬?。我國《保險法》第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬Ｇ翱钜?guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?。代位追償?shù)漠a(chǎn)生必須具備三個條件：第一，損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍；第二，保險事故的發(fā)生由第三者的責任造成，肇事者應對被保險人依法承擔損害賠償責任；而且被保險人未放棄向第三者的賠償請求權。第三，保險人按合同規(guī)定已履行了對被保險人的補償。保險人