淺析存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

PAGE19淺析存款保險制度對商業(yè)銀行的影響摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，利率市場化的逐步完善，銀行間的競爭壓力也越來越大，為了保護(hù)存款人的存款利益，規(guī)范銀行的經(jīng)營，穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展，存款保險制度應(yīng)運而生。2015年5月，《存款保險條例》正式實施，對商業(yè)銀行造成方方面面的影響，本文在分析存款保險制度對商業(yè)銀行影響到的基礎(chǔ)上結(jié)合我國實際情況，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展提出一些對策。關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；影響；AnalysisontheInfluenceofDepositInsuranceSystemonCommercialBanksAbstract:Withthedevelopmentofeconomicglobalizationandthegradualimprovementofinterestratemarketization,thepressureofcompetitionamongbanksisalsoincreasing.Inordertoprotectthedepositinterestsofdepositors,standardizetheoperationofbanksandstabilizethedevelopmentofthebankingindustry,thedepositinsurancesystemcameintobeing.InMay2015,the"DepositInsuranceRegulation"wasformallyimplemented,whichhashadanimpactoncommercialbanksinallaspects.BasedontheanalysisoftheimpactofdepositinsurancesystemoncommercialbanksandtheactualsituationinChina,thispaperputsforwardsomecountermeasuresforthehealthydevelopmentofcommercialbanks.Keywords：DepositInsuranceSystem;CommercialBanks;Impact;目錄TOC\o"1-3"\h\uTOC\o"1-3"\h\u18002第1章緒論 6298211.1研究背景和意義 6230621.1.1研究背景 619601.1.2研究意義 660961.2文獻(xiàn)綜述 7166291.2.1國外研究 730991.2.2國內(nèi)研究 773211.3課題研究方法和內(nèi)容 810881.3.1研究方法 8299721.3.2研究內(nèi)容 94530第2章存款保險制度概述 10315412.1存款保險制度的概念 1067882.2存款保險制度的分類 1069782.3存款保險制度的特征 1026229第3章我國存款保險制度的現(xiàn)狀 1282623.1我國存款保險制度的發(fā)展歷史 12218973.2我國存款保險制度的內(nèi)容 1311981第4章存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響 1451954.1存款保險制度對我國商業(yè)銀行的積極影響 14150074.1.1增強(qiáng)了儲戶對銀行體系的信心 148074.1.2促進(jìn)了銀行間的公平競爭 14305214.1.3加快了經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變 14290484.1.4健全了銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制 152684.2存款保險制度對我國商業(yè)銀行的不利影響 1546804.2.1增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本 15117354.2.2加劇了銀行間的競爭 16327264.2.3容易產(chǎn)生道德風(fēng)險 169353第5章存款保險制度下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略 1731495.1提高風(fēng)險管理水平 1786015.2提高經(jīng)營管理水平 17208335.3加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通，尋求共贏 18129785.4推廣宣傳存款保險制度，防范道德風(fēng)險 1815789參考文獻(xiàn)： 1919748致謝 20第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景現(xiàn)代意義上的存款保險制度源于美國。在第一次金融危機(jī)中，美國的銀行體系受到?jīng)_擊，金融業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，銀行出現(xiàn)大量擠兌現(xiàn)象。為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，緩解金融業(yè)的壓力，避免銀行出現(xiàn)擠兌，美國國會通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，以法律的形式將存款保險制度正式確定下來。自從存款保險制度確定下來以后，美國經(jīng)歷了幾次金融危機(jī)，銀行倒閉，都再也沒有出現(xiàn)銀行擠兌現(xiàn)象。由此可見，存款保險制度能有效預(yù)防銀行擠兌的出現(xiàn)，哪怕大量銀行倒閉，儲戶也不擔(dān)心自己的存款丟失，這也表示存款保險制度能維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定。在國內(nèi)，雖然很早就提出了建立存款保險制度的想法，但是當(dāng)時國內(nèi)的銀行業(yè)發(fā)展還很滯后，只有幾家大型的國有銀行，所以并沒有實行，只是用了“隱性存款保險制度”以國家信用為國有大銀行進(jìn)行擔(dān)保。截止至2014年，銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額、負(fù)債總額已經(jīng)大幅度增長，“隱性的存款保險制度”已經(jīng)不適合銀行業(yè)的發(fā)展，并在一定程度上阻礙了銀行業(yè)的發(fā)展，而且隨著利率市場化的發(fā)展，建立存款保險制度已經(jīng)刻不容緩。在2015年，我國存款保險制度終于正式實施，存款保險制度在促進(jìn)我國銀行業(yè)發(fā)展的同時，也對我國銀行業(yè)產(chǎn)生了一些不利影響。1.1.2研究意義存款保險制度實行至今，對商業(yè)銀行產(chǎn)生各種影響。存款保險制度為商業(yè)銀行的有序發(fā)展提供了有利條件，但也產(chǎn)生了新的問題影響了商業(yè)銀行。存款保險制度制度的施行，使得商業(yè)銀行的發(fā)展和運行方式都發(fā)生了改變，而且存款保險制度對于提升銀行的信用，加快金融創(chuàng)新，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定有著積極作用，但也導(dǎo)致了銀行經(jīng)營成本的上升，競爭的加劇，并沖擊了銀行以往的經(jīng)營模式。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外研究克勞迪婭·吉拉爾多內(nèi)、米蓮娜·米格利阿瓦卡、聯(lián)邦里坡（2020）通過實驗結(jié)果表明更多的保護(hù)性存款保險不一定會導(dǎo)致更大的銀行風(fēng)險。然而，在危機(jī)期間，一些產(chǎn)生道德風(fēng)險激勵的特征會降低銀行的穩(wěn)定性。我們發(fā)現(xiàn)，在危機(jī)期間，在高覆蓋率的情況下，銀行穩(wěn)定性呈倒U形關(guān)系下降。然而，我們的證據(jù)也表明，采取一攬子擔(dān)保等臨時措施對于避免儲戶恐慌和恢復(fù)穩(wěn)定至關(guān)重要。最后，我們的結(jié)果似乎暗示存款保險的穩(wěn)定效應(yīng)在整個經(jīng)濟(jì)周期中可能是不同的，因此監(jiān)管者應(yīng)該考慮到，為了能夠?qū)崿F(xiàn)一個最佳的存款保險制度，最大限度地減少道德風(fēng)險激勵，一個“動態(tài)”的方法可能是必要的。BadarNadeemAshraf、鄭長軍、ChonghuiJiang、NingyuQian（2020）認(rèn)為一般來說，在正常增長期間，嚴(yán)格的資本監(jiān)管降低了銀行違約風(fēng)險，并且這種影響不受顯性存款保險的存在的條件限制。此外，危機(jī)前時期實施的嚴(yán)格資本監(jiān)管降低了危機(jī)期間的銀行違約風(fēng)險，對于危機(jī)前時期有明確存款保險的國家而言，這種影響更大。這些結(jié)果對設(shè)計最優(yōu)銀行監(jiān)管具有重要的政策含義。田國強(qiáng)、趙玉璞、龔如凱（2019）認(rèn)為存款保險制度的實施具有兩種相反的效果:穩(wěn)定的預(yù)期和道德風(fēng)險，因為它影響了存款人的兩種提前支取動機(jī)，存款保險制度的實施效果取決于制度環(huán)境內(nèi)生的雙重效果比較。其實質(zhì)含義是：存款保險制度的實施需要相對于的制度進(jìn)行策應(yīng)，并且需要想配合的設(shè)施來進(jìn)行運行，它在維護(hù)金融穩(wěn)定的同時，會健全市場的監(jiān)管體系，減少由于人為產(chǎn)生的道德風(fēng)險。它在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革的同時會對漸漸深入存款人的心中，促使存款人形成穩(wěn)定的存款預(yù)期，增強(qiáng)存款保險制度的穩(wěn)定效應(yīng)。1.2.2國內(nèi)研究崔雅靜（2017）認(rèn)為存款保險制度的實施銀行經(jīng)營成本上升，銀行間同業(yè)競爭加劇，儲戶的存款由中小銀行向大銀行遷移。丁一丹（2017）認(rèn)為存款保險制度維護(hù)金融體制，降低風(fēng)險概率，推動投資多樣化，提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力，有利于提升銀行信用，使非國有小型銀行受到保護(hù)，但也提高商業(yè)銀行的資金成本，加快銀行之間差距的擴(kuò)大，導(dǎo)致居民存款分流商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)督水平受到挑戰(zhàn)，容易引發(fā)儲戶的道德風(fēng)險。王澤天（2015）認(rèn)為存款保險制度對商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生一定的影響，并影響了商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到?jīng)_擊，加劇商業(yè)銀行之間的激烈競爭，并且可能會誘發(fā)道德風(fēng)險。宋巖（2015）認(rèn)為存款保險制度理清了銀行體系的權(quán)責(zé)架構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行朝市場化運促使商業(yè)銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全，并且在一定程度上有利于提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力，但是這個制度也加大商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，外部監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)險管控面臨挑戰(zhàn)。魏雪（2015）認(rèn)為存款保險制度加速銀行業(yè)兩極分化，增加商業(yè)銀行成本，但也會刺激商業(yè)銀行開通更多投資渠道，加強(qiáng)資金運營資本，以此來減少成本，增加收益。楊蕾馬晨晨2015)則認(rèn)為存款保險制度會使得商業(yè)銀行冒險經(jīng)營，將資金由商業(yè)銀行向股票、債券等資本市場流動，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，但也因此可能誘發(fā)道德風(fēng)險。俞思琪（2019）認(rèn)為存款保險制度為中小型銀行創(chuàng)造了機(jī)會，促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，但也導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營成本會相應(yīng)地提高，可能會帶來重復(fù)監(jiān)管或者無監(jiān)管。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文以文獻(xiàn)研究法、經(jīng)驗總結(jié)法以及描述性研究法等方法來研究存款保險制度對商業(yè)銀行的影響。文獻(xiàn)研究法是指根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。文獻(xiàn)研究法被子廣泛用于各種學(xué)科研究中。在論文寫作過程中，會把調(diào)查到的有關(guān)于存款保險制度對商業(yè)銀行影響的資料來進(jìn)行詳述，闡述商業(yè)銀行的歷史發(fā)展變化，以及如今的現(xiàn)狀。描述性研究法是指是一種簡單的研究方法，它將已有的現(xiàn)象、規(guī)律和理論通過自己的理解和驗證，給予敘述并解釋出來。在論文寫作過程中，會把查閱到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行歸納總結(jié)，把存款保險制度對商業(yè)銀行的影響歸納出來，進(jìn)行具體描述，把其中的問題闡述出來；還能根據(jù)一些其中一些經(jīng)驗描述進(jìn)行總結(jié)，對于提出建議提供思路。經(jīng)驗總結(jié)法是指通過對實踐活動中的具體情況，進(jìn)行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升為經(jīng)驗的一種方法。在論文寫作過程中，會根據(jù)國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗以及探索，再結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行的實際狀況進(jìn)行經(jīng)驗總結(jié)，針對商業(yè)銀行的不利影響提出建議。1.3.2研究內(nèi)容第一章，緒論，主要介紹本文的研究背景、研究意義、文獻(xiàn)綜述以及研究方法和研究內(nèi)容等內(nèi)容。第二章，存款保險制度概述，主要介紹存款保險制度的概念、分類和特征等內(nèi)容第三章，我國存款保險制度的現(xiàn)狀，主要介紹我國存款保險制度的歷史發(fā)展過程和具體的制度內(nèi)容第四章，存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響，主要介紹存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響。第五章，對策建議，針對前文分析的影響，結(jié)合我國實際情況，給出具體的對策建議第2章存款保險制度概述2.1存款保險制度的概念存款保險制度實際上是一種保險制度，是指由國家規(guī)定的金融保險機(jī)構(gòu)來對各個銀行的存款進(jìn)行保障，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)必須向保險機(jī)構(gòu)按照各自費率來繳納保險費獲得這種保障，收取的保險費會建立存款保險金，由專門的賬號進(jìn)行管理，當(dāng)銀行發(fā)生危機(jī)或者經(jīng)營不善發(fā)生倒閉時，保險機(jī)構(gòu)就會對保險銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)助，并向存款人支付存款，以此來對存款人的存款進(jìn)行保護(hù)，在維護(hù)銀行信用的基礎(chǔ)上，維護(hù)了銀行業(yè)的穩(wěn)定。2.2存款保險制度的分類國際上通行的理論是把存款保險分為顯性存款保險和隱性存款保險兩種。顯性的存款保險制度是指國家以法律形式確立存款保險制度的各項內(nèi)容。存款保險制度明確了最高的存款保護(hù)額度以及超額部分的賠付，規(guī)定了專門的金融機(jī)構(gòu)對銀行進(jìn)行審核，對問題銀行進(jìn)行處置，存款保險制度維護(hù)了銀行和存款人之間的關(guān)系，促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。隱性的存款保險制度是指國家沒有明確的確立存款保險制度的法案，而是在銀行出現(xiàn)問題時，對銀行進(jìn)行救助，以此保護(hù)存款人的利益。大多出現(xiàn)在國有銀行或者金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的國家，一般出現(xiàn)在發(fā)展中國家，我國銀行業(yè)發(fā)展初期就是實現(xiàn)類似的隱性存款保險制度。2.3存款保險制度的特征存款保險制度具有如下特征：第一，關(guān)系的有償性和互助性。關(guān)系的有償性指的是存款保險制度對于銀行存款的保護(hù)不是免費，投保銀行要根據(jù)存款保險條例繳納了保費之后，銀行才會受到保護(hù)或者在銀行倒閉清算時才會有償還；互助性是指存款保險要大部分銀行一起進(jìn)行投保，各個銀行的保費一起對投保銀行進(jìn)行擔(dān)保，單個或者少數(shù)銀行的投保資金太少，無法對投保銀行的全部存款進(jìn)行保護(hù)，所以各個銀行間的保費是相互進(jìn)行保護(hù)銀行存款的。第二，時期的有限性。時期的有限性是指存款保險對投保銀行的保險不是無期限，在保險的有效期內(nèi)，繳納了保費的銀行才能享受保護(hù)。如果超出了保險期限或者未繳納保費的銀行一般不受保護(hù)。第三，結(jié)果的損益性。結(jié)果的損益性是指存款保險與存款人的存款不一定是相同，因為存款保險制度最高限額為五十萬元，其余部分在銀行清算時賠付，所以賠付時存款保險可能高于存款，也可能低于存款。第四，機(jī)構(gòu)的壟斷性。機(jī)構(gòu)的壟斷性是指存款保險是對銀行的存款的一直保護(hù)，是非營利性的，主要目的是維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以由政府指定的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，因此具有壟斷性。第3章我國存款保險制度的現(xiàn)狀3.1我國存款保險制度的發(fā)展歷史在2015年前，相對于世界各國而言，我國并沒有相關(guān)的存款保護(hù)制度，只有一種以國家作為擔(dān)保的“隱性存款保險制度”，在這個制度下，國家對銀行業(yè)出現(xiàn)的各種問題以及風(fēng)險進(jìn)行管理，對問題銀行進(jìn)行救助，對破產(chǎn)銀行進(jìn)行補(bǔ)助以及輔助完成清算并退出市場。這種制度實質(zhì)上就是以國家為擔(dān)保，對銀行業(yè)進(jìn)行調(diào)整和維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定的擔(dān)保措施。我國銀行業(yè)一直以來都是實施讓國家買單，以國家信用作為擔(dān)保的隱性存款保險制度，但這種制度只對大型銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，使得大型銀行和金融機(jī)構(gòu)更容易獲得儲戶的信任，也更容易吸納存款，排擠了其他中小銀行的生存地方，讓自己處于行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)甚至壟斷地位。同時，國家為了維持金融業(yè)的穩(wěn)定，設(shè)立了幾家金融資產(chǎn)管理公司來對問題銀行進(jìn)行監(jiān)管并對不良資產(chǎn)進(jìn)行接管。這更是為大型銀行和金融機(jī)構(gòu)的生存提供了更大的保障，但是這也增加了國家的財政負(fù)擔(dān)，僅在2004年，國家就為這些大銀行和金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)付出超過1.4萬億元的資金。在20世紀(jì)末期，這個制度保障了銀行的發(fā)展和銀行業(yè)的穩(wěn)定，但是這也導(dǎo)致了市場上大銀行和金融機(jī)構(gòu)的壟斷，數(shù)量更多的中小銀行生存受到打擊，沒有公平的競爭環(huán)境，阻礙了銀行業(yè)的健康發(fā)展。有著國家擔(dān)保的銀行會喪失對各種風(fēng)險的評估，反正有國家作為后盾，可能會冒險經(jīng)營，導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)動蕩。國外存款保險制度的成功，加上市場化進(jìn)程的需要以及促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立存款保險制度已經(jīng)刻不容緩。2011年，“十二五”規(guī)劃中明確要加快存款保險制度的建立。2012年1月，第四次全國金融工作會議提出要盡快建立完善存款保險制度的內(nèi)容，并在合適的時機(jī)出臺。同年7月，金融穩(wěn)定報告說明，經(jīng)過多年鋪設(shè)和規(guī)劃，中國完善了存款保險制度的各項配套設(shè)施和建設(shè)，中國已經(jīng)具備實施存款保險制度的條件。2013年，存款保險制度被列為戰(zhàn)略目標(biāo)之一，并受到廣泛關(guān)注。同年，央行宣告中國已經(jīng)完全具備實行存款保險制度的條件，可以在恰當(dāng)時機(jī)進(jìn)行方案的出臺和實施。2014年，中國人民銀行進(jìn)行視頻會議商討存款保險制度的實行時機(jī)和具體工作。2015年3月，國務(wù)院正式公布我國的存款保險制度，并于5月1日正式生效。3.2我國存款保險制度的內(nèi)容我國存款保險制度的保障范圍是所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。最大限額賠付為五十萬元，在最高限額內(nèi)的會全額受償，超額部分會在在擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。央行擔(dān)當(dāng)保險機(jī)構(gòu)收取以及保管保費，各大銀行作為被保險人向保險機(jī)構(gòu)提交保費，保費的收取是以法律形式強(qiáng)制收取的，我國實行存款保險風(fēng)險差別費率，即對不同風(fēng)險的投保機(jī)構(gòu)按風(fēng)險大小征收不同費率。第4章存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響存款保險制度實施以后，由于各種因素的影響，商業(yè)銀行應(yīng)對市場環(huán)境和其他因素的影響做出改變。本章主要分析存款保險制度對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。4.1存款保險制度對我國商業(yè)銀行的積極影響4.1.1增強(qiáng)了儲戶對銀行體系的信心存款保險制度讓中國人民銀行（央行）作為最后的保險機(jī)構(gòu)，維護(hù)儲戶的利益，保障了儲戶的存款不受損失。各大銀行按照存款保險制度的要求繳納存款保險金，為儲戶的存款上一道強(qiáng)有力的“保險”，消除了儲戶的心理擔(dān)憂。同時銀行除了繳納存款保險金外，還要受到存款保險制度下監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，減少了銀行的不良業(yè)務(wù)和風(fēng)險，增強(qiáng)了儲戶對銀行體系的信心，維護(hù)了銀行業(yè)的穩(wěn)定。4.1.2促進(jìn)了銀行間的公平競爭存款保險制度的實施讓所有銀行都可以通過存款準(zhǔn)備金來對存款人的存款進(jìn)行最后的保障，同時也使得國有銀行失去了國家信用的擔(dān)保，讓國有銀行與其他銀行處于相對公平市場競爭地位，大大保障其他銀行的生存。同時由于保險額度最高只有五十萬元，超額部分不予保護(hù)，使得大額儲戶會把資金分到幾個銀行進(jìn)行存儲，削弱國有大銀行的優(yōu)勢，給了其他銀行競爭的機(jī)會。這樣就導(dǎo)致了國有大銀行與其他銀行處于同一起步階段，大大加強(qiáng)了其他銀行的競爭力，營造了一個相對公平的市場競爭氛圍，促進(jìn)了銀行業(yè)的公平競爭。4.1.3加快了經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變存款保險制度的建立，國有銀行失去了國家信用的擔(dān)保，所有的銀行都可以有存款準(zhǔn)備金作為擔(dān)保，各大銀行基本處于同一競爭地位。市場經(jīng)營環(huán)境的改變，單純的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足銀行經(jīng)營的需要，使銀必須行改變經(jīng)營模式，為了提高效益，銀行不得不對投資理財和金融理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)加大投入，而投資理財和金融理財產(chǎn)品主要依靠創(chuàng)新和合理投資獲得高收益，所以銀行要有創(chuàng)新思維，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。經(jīng)營模式的改變會導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化，因此要不斷優(yōu)化經(jīng)營模式來適應(yīng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化帶來的影響。同時存款保險制度最大保險額度50萬元，超出此額度的部分不再享受保險額度保護(hù)，銀行為了吸引額度更大的客戶只能創(chuàng)新自身的金融理財產(chǎn)品，提高收益。4.1.4健全了銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制存款保險制度的確立是維護(hù)我國金融穩(wěn)定的又一有力措施，同時該制度可以結(jié)合當(dāng)前的監(jiān)管制度，與國家宏觀調(diào)控以及銀行業(yè)的的監(jiān)管制度相互協(xié)調(diào)，維護(hù)我國的金融安全。首先，存款保險制度是以立法的形式出臺的，具有法律的強(qiáng)制性，并且它把所有的銀行都納入到存款保險制度當(dāng)中，使得所有的銀行都間接處于銀行業(yè)的監(jiān)管之下。其次，是通過差別費率來收取保費，費率主要根據(jù)銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險來決定，這就迫使銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營，在擴(kuò)大經(jīng)營效益的同時又要減小風(fēng)險，使得銀行加強(qiáng)自身的監(jiān)管模式。然后，保管存款保險金的機(jī)構(gòu)可以對銀行進(jìn)行監(jiān)測，對銀行的風(fēng)險和經(jīng)營進(jìn)行分析，這也間接加強(qiáng)了銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。4.2存款保險制度對我國商業(yè)銀行的不利影響4.2.1增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本存款保險制度建立后，要求商業(yè)銀行必須為存款人繳納存款保費，因此商業(yè)銀行增加了資金成本，商業(yè)銀行的流動資金減少，所經(jīng)營的理財項目利潤減少，從而增加了銀行的經(jīng)營成本。同時在商業(yè)銀行的保費繳納方面，實行的是差額費率制，各個銀行的費率不同，沒有明確的費率標(biāo)準(zhǔn)，費率主要由銀行的經(jīng)營的狀況和風(fēng)險的大小來決定。因為大銀行的經(jīng)營優(yōu)勢好，且風(fēng)險管理更好，對于大銀行來說費率的影響不大，但對于小銀行來說，經(jīng)營利潤本來就不好，且主要依賴于風(fēng)險高的業(yè)務(wù)來維持運行，差別費率制使得它們不得不付出更多的經(jīng)營成本，而失去了大量的流動資金又導(dǎo)致利潤的減少，小銀行的生存壓力加大。而且存款保險費率主要由基金管理機(jī)構(gòu)來對銀行進(jìn)行檢測和監(jiān)管的結(jié)果決定，為了應(yīng)付這種檢測和監(jiān)管，銀行不得不在這方面加大投入，這也增加了銀行的經(jīng)營成本。4.2.2加劇了銀行間的競爭存款保險制度的建立，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了更好的環(huán)境，使得銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了各類商業(yè)銀行面對的市場競爭必將進(jìn)一步加劇。大型商業(yè)銀行資金流動性更強(qiáng)、安全性更高、網(wǎng)點覆蓋面更廣，更能滿足存款人便捷安全的需求，存款金額大的儲戶為了使風(fēng)險最小化和在銀行出現(xiàn)破產(chǎn)時將損失降到最低，對于銀行的取舍更為小心，更偏向于將存款放置在規(guī)模大、信譽高的銀行。因此在收益差距合理的情況下，不論大額還是小額儲戶都更傾向于規(guī)模大、風(fēng)險小的國有銀行，風(fēng)險較大的銀行吸收資金的能力將受到限制。而中小銀行為了維持生存，不得不提高存款利率，來吸引更多的儲戶，但這也加大了自身的資金壓力，為了緩解壓力，中小銀行又不得不提高貸款利率或者冒險經(jīng)營，從而可能導(dǎo)致整個銀行業(yè)的存貸款利率升高。4.2.3容易產(chǎn)生道德風(fēng)險存款保險制度的建立，在一定程度上導(dǎo)致銀行冒險經(jīng)營，削弱了銀行和儲戶的自我風(fēng)險意識，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。道德風(fēng)險的主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是使存款人放松自我保護(hù)。因為存款保險制度保護(hù)存款人的存款利益，使得存款人在選擇銀行進(jìn)行存款以及進(jìn)行理財時，不考慮銀行的風(fēng)險，而是盲目的追求高收益的理財方式，使得存款人道德風(fēng)險增加。二是誘使銀行盲目擴(kuò)張和冒險經(jīng)營。因為有了存款保險制度作為保障，銀行可能還會虧損以及破產(chǎn)的風(fēng)險，但這些風(fēng)險大大的弱化了，銀行可能會不顧及自身的經(jīng)營狀況和其他因素，盲目的擴(kuò)張和冒險經(jīng)營，從而增加銀行的道德風(fēng)險。三是銀行經(jīng)營者虛報經(jīng)營狀況，通過虛假報表贏得低保費。因為存款保險制度實行差額費率制，銀行為了降低保費，會選擇隱瞞或者虛報經(jīng)營狀況，這樣一來不止增加了銀行的潛在風(fēng)險，還使得銀行產(chǎn)生了道德風(fēng)險。四是銀行面臨的外部監(jiān)管約束可能有所放松，使銀行過度投機(jī)的行為不易察覺到，或者對銀行的激進(jìn)行為采取放縱的態(tài)度。存款保險制度的保障，大大的減少了銀行的“自擔(dān)風(fēng)險”，風(fēng)險的降低使得銀行會選擇追求更高的利潤，從而選擇股票之類的高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品，從而使銀行的道德風(fēng)險增加。第5章存款保險制度下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略商業(yè)銀行要結(jié)合自身情況和國家實際情況來進(jìn)行改變，從而更好的利用積極影響來增加自身的競爭力，并且消除或者降低消極影響可能帶來的風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。5.1提高風(fēng)險管理水平在差別費率的要求下，商業(yè)銀行存款存入和提取的高低很大程度上受到風(fēng)險水平的影響，較高的存款提取自然會增加銀行的經(jīng)營成本。為了減少經(jīng)營成本支出，降低存款提取的需要，銀行要對風(fēng)險管理模式做出改變，要由事后發(fā)生風(fēng)險然后進(jìn)行處理的風(fēng)險管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)轭A(yù)先估測可能發(fā)生的風(fēng)險，對各種不利因素及可能出現(xiàn)的風(fēng)險做充分的預(yù)測和評估，對這些不利因素以及可能的風(fēng)險進(jìn)行提前的預(yù)防和處理，提高信用等級評價，在商業(yè)銀行的基本流程中加入風(fēng)險管理的過程，完善風(fēng)險管理的機(jī)制。因為差別費率的影響，相比于大銀行，中小銀行更需要的是加強(qiáng)存款管理，優(yōu)化資源配置，對資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，強(qiáng)化貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理，提高自身的收益，提高信用評級。同時利用好存款保險制度健全的風(fēng)險監(jiān)管，結(jié)合自身的風(fēng)險監(jiān)管，減少自身的風(fēng)險管理成本，從而提高收益。5.2提高經(jīng)營管理水平商業(yè)銀行必須要有創(chuàng)新思維，要結(jié)合環(huán)境優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造適合自己的經(jīng)營管理模式。一是研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)造具有自己特色的金融理財產(chǎn)品，讓自己在市場上具有強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢。二是由于存款保險制度導(dǎo)致的經(jīng)營模式的變化，銀行的盈利主要集中在中間業(yè)務(wù)，所以銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高收益。三是提高經(jīng)營管理水平，降低自身的經(jīng)營成本。要利用好自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)優(yōu)勢地位的建設(shè)，淘汰或者減少弱勢項目，減少支出，增加收益。通過“開源節(jié)流”，減少銀行的經(jīng)營成本，增加效益。5.3加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通，尋求共贏適當(dāng)?shù)膬r格競爭有助于穩(wěn)定金融業(yè)的穩(wěn)定和保護(hù)存款人的利益，但圍繞價格過度的不正當(dāng)競爭，就會威脅到銀行業(yè)的穩(wěn)定和傷害存款人的利益。銀行間的競爭壓力增大主要來源于銀行自身，大銀行不應(yīng)該利用自身大銀行的優(yōu)勢對中小銀行進(jìn)行打壓，小銀行也不應(yīng)該為了爭奪更多的儲戶而無上限的增加存款利率，這樣大銀行會因和中小銀行的競爭而增加經(jīng)營成本，中小銀行為了招攬儲戶不得不為利率的增加付出更多的經(jīng)營成本。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通和協(xié)調(diào)將價格穩(wěn)定在一個合理的水平上。首先，商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行央行的差額費率標(biāo)準(zhǔn)，恪守商業(yè)銀行的本職工作，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。銀行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮好自己的作用，加強(qiáng)銀行間的溝通交流，協(xié)調(diào)好銀行之間的矛盾，維持銀行業(yè)的穩(wěn)定，避免不正當(dāng)經(jīng)營和競爭，實現(xiàn)共贏。5.4推廣宣傳存款保險制度，防范道德風(fēng)險對于大部分存款人而言，他們只知道存款保險制度會保護(hù)他們的存款，但不知道具體的存款保險制度是什么。而對于銀行而言，由于監(jiān)管體系的不完善以及存款保險制度的保障，可能會導(dǎo)致銀行為了增加收益，盲目投資，激進(jìn)經(jīng)營，引發(fā)自身的道德風(fēng)險。為了防范道德風(fēng)險，首先，銀行要推廣宣傳存款保險制度，向客戶介紹存款保險制度的具體內(nèi)容，讓客戶深入了解這個制度的重要性，以及對自身存款利益的保障。其次，銀行應(yīng)制定切實可行的政策，建立明確的權(quán)責(zé)問責(zé)制度，明確每一位職員在風(fēng)險管理過程中的職責(zé)和作用，預(yù)防一定的道德風(fēng)險。然后，要加強(qiáng)對存款保險制度的宣傳，提高存款人對存款保險制度的認(rèn)識，提高他們的風(fēng)險認(rèn)知，明白其中的利弊影響，防范風(fēng)險，降低存款人的道德風(fēng)險。參考文獻(xiàn)：[1]崔雅靜存款保險制度對商業(yè)銀行的影響[J]合作經(jīng)濟(jì)與科技2017第5期

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[9]LauraChiaramonteClaudiaGirardoneMilenaMigliavaccaFedericaPoliDepositinsuranceschemesandbankstabilityinEurope:howmuchdoesdesignmatter?[J]TheEuropeanJournalofFinance2020[10]BadarNadeemAshrafChangjunZhengChonghuiJiangNingyuQianCapitalregulation,depositinsuranceandbankrisk:Internationalevidencefromnormalandcrisisperiods[J]ResearchinInternationalBusinessandFinance2020[11]GuoqiangTianYupuZhaoRukaiGongMarket-orientedinterestrate,depositinsurancesystemandbankruns[J]ChinaPoliticalEconomyVolume2019致謝首先，感謝我的指導(dǎo)老師吳瑩老師，在我整個論文寫作過程中對我?guī)椭艽?。從選題到論文的完結(jié)，吳老師都耐心的指導(dǎo)我，并幫我順利確定選題，寫論文的過程也幫助我修改了不少缺點。其次感謝學(xué)校的老師和領(lǐng)導(dǎo)，教會我不少知識，并鼓勵我不斷學(xué)習(xí)上進(jìn)。最后感謝我的父母對我的支持與鼓勵，讓我順利完成學(xué)業(yè)。感謝在這四年中對我有幫助的所有人，讓我度過了愉快，充實的四年。

畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告怎么寫開題報告是畢業(yè)設(shè)計（論文）選題后進(jìn)行文獻(xiàn)資料檢索、歸納與利用、可行性評估、方案制定、進(jìn)度安排等工作的一個階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對畢業(yè)設(shè)計（論文）質(zhì)量進(jìn)行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學(xué)生畢業(yè)設(shè)計（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開題報告怎么寫？1、畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告目的與作用開題報告是畢業(yè)設(shè)計（論文）選題確定后，學(xué)生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫的報請指導(dǎo)教師批準(zhǔn)的任務(wù)實施計劃。開題報告的作用是學(xué)生向指導(dǎo)教師匯報畢業(yè)設(shè)計（論文）課題的先期準(zhǔn)備情況，指導(dǎo)教師對開題報告中所陳述的研究內(nèi)容、思路、方案等給予評價；在文獻(xiàn)和研究方法等方面。給予指導(dǎo)和幫助；在實施過程、實施細(xì)節(jié)等提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告內(nèi)容與要求開題報告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）選題，簡明扼要地說明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開題報告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過長，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問題說清楚。開題報告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評價、開展預(yù)期效果及指標(biāo)、實施進(jìn)度安排、參考文獻(xiàn)等六個方面。（1）開題報告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）任務(wù)書的具體要求，學(xué)生在指導(dǎo)教師的引導(dǎo)下查閱資料，進(jìn)行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運用，完成課題開題報告。①明確內(nèi)容及要求開題報告中要簡要介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對象、主要方法和最終實現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點，強(qiáng)調(diào)研究的新意或亮點。開題報告中要提出畢業(yè)設(shè)計（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評價指標(biāo)要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學(xué)生知識能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計（論文）工作的科學(xué)性、正確性、規(guī)范性與全面性特點。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書要求，靈活運用檢索的文獻(xiàn)資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實驗實訓(xùn)設(shè)備及條件，提出初步方案，通過分析、對比和論證，確定課題的研究方案。③確定實施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動化技術(shù)專業(yè)的畢業(yè)設(shè)計課題，一般按照總體方案設(shè)計、硬件系統(tǒng)設(shè)計及實現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設(shè)計及實現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調(diào)試四個步驟來完成課題的主體工作。④制定進(jìn)度安排根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）課題難易程度，以選題、調(diào)研、收集資料為第一階段，論證、開題為第二階段，設(shè)計、實施與畢業(yè)設(shè)計（論文）撰寫為第三階段，畢業(yè)設(shè)計（論文）修改、定稿、提交紙質(zhì)文本、答辯為第四階段，制定合理的進(jìn)度時間安排。⑤說明預(yù)期成果針對不同專業(yè)特點，不同選題要求，在開題報告中需給出課題完成后的預(yù)期效果，女調(diào)研報告、電子產(chǎn)品、系統(tǒng)樣機(jī)、仿真系統(tǒng)等，并應(yīng)附有相關(guān)的評價