校園貸的危害及預(yù)防措施研究

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校園貸的危害及預(yù)防措施研究摘要：近年來隨著科技網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物的“校園貸”也在大學(xué)校園得到速度的發(fā)展，在滿足大學(xué)生消費需求和刺激校園消費的同時，但隨之而來的負面影響損害了大學(xué)生的身心健康，也擾亂了正常的大學(xué)校園秩序，從而引起了學(xué)校、家庭和社會的普遍關(guān)注。本文采取了文獻資料和邏輯思維的方法，分析校園貸的產(chǎn)生原因和特點，以及存在的各種危害。校園貸產(chǎn)生的危害是不容忽視的，如何有效預(yù)防也是當(dāng)今學(xué)校、家庭以及社會重點關(guān)注的話題，因此本文同時根據(jù)校園貸的危害從各方面提出了一些有效的預(yù)防措施，力求保障和增強大學(xué)生的自我防范意識。關(guān)鍵詞：校園貸，危害，預(yù)防措施ResearchontheHarm&PrecautionofCampusLoanAbstract:Recentlywiththerapiddevelopmentoftechnologyinternet,“Campusloan”asoneoftheproductsofInternet,isdevelopingquicklyaroundcampusaccordingly.TheexistenceofCampusloanhasmetthecollegestudents’consumptionneedandhelpboosttheconsumption,butatthesametime,thenegativepartshasaffectednotonlythecollegestudents’physicalandpsychologicalhealth,whichdisruptsthenormalcollegecampusorderandcauseswidespreadconcernamongschool,familyandsociety.Thispaperanalyzesthebackground,characteristicsandallexistingkindsofharmofCampusloanwithliteraturesandlogicalspeculationmethods.Theharmofcampusloancannotbeignored,howtopreventefficientlyisthemainsubjectschool,familyandsocietyfocuson.Thereforethepapersanalyzedtheproblemsexistingincollegecampusloan,thenputforwardsomeeffectiveprecautiontosolvetheproblemsandenhancecollegeself-protectionawareness.Keywords:CampusLoan,Harm,Precaution目錄第1章緒論 11.1研究的背景和意義 11.1.1校園貸的背景分析 11.1.2本課題研究的意義 11.2國內(nèi)外研究的主要觀點和進展 21.3課題研究的方法和內(nèi)容 31.3.1研究的方法 31.3.2研究的內(nèi)容 3第2章校園貸的簡述 42.1校園貸的定義 42.2校園貸的產(chǎn)生背景 42.3校園貸的特點 52.3.1申請門檻低、手續(xù)簡單 52.3.2砍頭息、高利息 52.3.3平臺相對獨立，無類似銀行信用報告體系 62.3.4拉人頭 6第3章校園貸的現(xiàn)狀、問題及原因 73.1校園貸的現(xiàn)狀 73.2校園貸的問題 73.3校園貸的原因 73.3.1大學(xué)是本身的虛榮心和消費欲望 73.3.2市場監(jiān)管缺失，審查不嚴 83.3.3校園管理的缺失 83.3.4家庭教育不到位 9第4章校園貸的危害 104.1對學(xué)生的危害 104.1.1誘導(dǎo)錯誤的金錢觀 104.1.2危害大學(xué)生的身心健康 114.1.3影響大學(xué)生的正常學(xué)習(xí) 114.2對學(xué)校的危害 124.3對社會的危害 124.4對家庭的危害 13第5章解決校園貸問題的對策 145.1樹立正確的消費觀 145.2高校要加強對大學(xué)生的管理和引導(dǎo) 145.3政府部門加強對“校園貸”的管制 155.4加強對大學(xué)生的家庭教育 15第6章總結(jié) 17參考文獻： 18致謝 19PAGE19第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1校園貸的背景分析最近幾年，隨著市場經(jīng)濟的不斷穩(wěn)健發(fā)展和人民的生活質(zhì)量逐漸提高，消費質(zhì)量也逐漸成為人們生活討論中不可或缺的一分部，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和金融借貸業(yè)務(wù)的不斷擴張，以高校大學(xué)生為貸款對象的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)層出不窮，校園貸在為大學(xué)生日常消費帶來便利的同時，也相應(yīng)帶來各種各樣的危害，誘導(dǎo)錯誤的金錢觀，危害身心健康，進而影響學(xué)業(yè)。所以也就是在大學(xué)生消費需求不斷增長的情況下，校園貸相應(yīng)產(chǎn)生。2015年1月，銀監(jiān)會特設(shè)普惠金融部門以監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)貸款。2017年年底，銀監(jiān)會下發(fā)通知要求各地在2018年4月底之前完成管轄內(nèi)主要P2P機構(gòu)的備案登記。多個地方隨后發(fā)布了關(guān)于P2P平臺的“整改驗收細則”，這些政策的出臺，意味著政府對P2P平臺的重視，逐步探索出符合中國國情的P2P平臺監(jiān)管體系。如何讓社會、學(xué)校、學(xué)生以及家庭客觀的正確認識校園貸的負面影響以及各方共同努力規(guī)范校園貸，對于學(xué)生們更好的健康成長至關(guān)重要。1.1.2本課題研究的意義不可否認，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展一定程度上加速了校園貸的迅速擴張，尤其從2013年開始，全國網(wǎng)貸潮興起，一浪高過一浪也就是這個時候網(wǎng)貸開始進入黃金期。對比傳統(tǒng)的銀行借貸，校園貸具備辦理流程簡單，審核低，額度高，不需要復(fù)雜的信用證明等優(yōu)點，但同時不可忽略校園貸危害的嚴重性。本文針對校園貸等存在的各種危害，分析了校園貸事發(fā)的原因，進而提出相對應(yīng)的預(yù)防措施或?qū)Σ撸热鐦淞⒄_消費觀，政府加強監(jiān)管，高校加強對大學(xué)生的引導(dǎo)和管理等措施來解決校園貸存在的各種問題，從而促進高校大學(xué)生建立正確的消費觀和價值觀，維護高校校園穩(wěn)定和消除金融亂象。近年來，學(xué)校、政府、社會等不同階層都通過實際行動，比如通過校園授課、校外宣傳、政府頒發(fā)相關(guān)法律等途徑相結(jié)合，共同打造一個健康的校園生活環(huán)境給大學(xué)生健康成長學(xué)習(xí)。1.2國內(nèi)外研究的主要觀點和進展在作為經(jīng)濟發(fā)達和消費旺盛的美國，其實也沒有比較明確的“學(xué)生貸款”一說，絕大多數(shù)的網(wǎng)上平臺都是為了在校的美國大學(xué)生能夠支付得起住宿、課本雜費以及其他開支而提供學(xué)校貸款，而不是純粹為了消費為目的。同時，也正是因為政府機構(gòu)，私人貸款機構(gòu)共同搭建的健全的學(xué)生消費信用貸款體系，才不斷推動學(xué)生貸款的平穩(wěn)發(fā)展，當(dāng)然不同的借款利率跟學(xué)生的積分密不可分。作為老牌的資本主義英國，更是學(xué)生分期貸的“先驅(qū)”，同時也是世界上唯一一個為了確保網(wǎng)貸平臺安全監(jiān)管而專門制定相關(guān)法律的國家，一系列相對完整的貸款體系便是最好的證明。英國為了減輕貸款人的還款壓力，特意推出了一種償還校園貸款和收入相掛鉤以及對借款人相關(guān)信息嚴格審核的機制。汪利兵針對國外的校園貸研究，在自己發(fā)表的文章-英國高校學(xué)生貸款制度的建立與實施中指出英國貸款和校園貸的都是以分期付款方式按月還貸一定金額貸款的一些共同點。按照規(guī)定，學(xué)生一般都是自己畢業(yè)并開始步入社會工作后的幾個月才開始償還貸款，正常的期限一般2-3年左右，當(dāng)然也有一些在能力范圍內(nèi)提前還貸的，甚至也有一些延長期限至4-5年的。國內(nèi)的陳雪梅發(fā)表的“校園貸”對學(xué)生和高校的影響及解決辦法中分析了近2年發(fā)生的大學(xué)生“校園貸”事件，以大學(xué)生“校園貸”引發(fā)的系列社會問題為出發(fā)點，收集整理分析大量案例數(shù)據(jù)，對大學(xué)生和其他社會階層進行走訪、座談和問卷調(diào)查，多角度了解大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀和存在的問題，分析原因并提出解決辦法，旨在提高大學(xué)生的自我保護意識，為相關(guān)部門制定政策提供參考。著名的從事大學(xué)生思想政治教育研究副教授王守剛在發(fā)表互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究也提到校園貸平臺背后的隱形高利息所帶來的嚴重危害性和預(yù)防重要性。法學(xué)博士副教授王彬從法學(xué)的角度分析了提供校園貸的主體所存在的監(jiān)管不明確、利率過高甚至高利貸的不足,提出了完善法律監(jiān)管、加強金融管理等方面的建議。隨著我國經(jīng)濟的高速增長和互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，校園貸的興起為經(jīng)濟增加的一個新的模式，促進了消費的多樣化，給大學(xué)生等群體帶來了一定程度的便利，但不可忽視其弊端。因此在校園貸盛行的環(huán)境下，正確認識他的利弊，才能更好促進社會和校園的健康穩(wěn)定發(fā)展。1.3研究的方法和內(nèi)容1.3.1研究的方法本文的研究方法使用的是文獻研究法，通過知網(wǎng)、維普網(wǎng)等學(xué)術(shù)數(shù)據(jù)庫閱讀并參考相關(guān)校園貸的文獻資料，并進行篩選，為本論文研究的撰寫提供了較為豐富的理論基礎(chǔ)首先，對國內(nèi)相關(guān)研究文獻和相關(guān)研究理論進行了系統(tǒng)的梳理和分析。對其校園貸的定義、危害、預(yù)防等等分別從不同的角度進行系統(tǒng)闡述和剖析。1.3.2研究的內(nèi)容校園貸的速度崛起近幾年雖然發(fā)展很快，雖然給消費帶來便利，但也存在著很多的問題。本文主要分為五個章節(jié)：第一章節(jié)是緒論，簡單介紹本文的研究背景意義，分析為什么出現(xiàn)校園貸，同時闡述國內(nèi)外研究的主要觀點和進展；第二章節(jié)是對校園貸的描述，描述校園貸的定義、特點以及校園貸的產(chǎn)生背景等；第三章節(jié)是分析校園貸的現(xiàn)狀、問題及原因，包括大學(xué)是本身的虛榮心和消費欲望、市場監(jiān)管缺失，審查不嚴、校園管理的缺失和家庭教育不到位；第四章節(jié)是描述針對校園貸的危害，分別從學(xué)生、學(xué)校、社會和家庭不同角度來描述。第五章節(jié)是描述解決校園貸問題的對策，分別從樹立正確的消費觀、高校要加強對大學(xué)生的管理和引導(dǎo)、政府部門加強對“校園貸”的管制和加強對大學(xué)生的家庭教育進行描述。第2章校園貸的由來2.1校園貸的定義近年來隨著金融借貸業(yè)務(wù)的不斷擴張，以校內(nèi)大學(xué)生為主要對象的校園貸也如雨后春筍般涌現(xiàn)，在給大學(xué)生日常消費帶來一些便利的同時，也伴隨著一系列慘烈事件爆發(fā)。雖然針對校園貸的定義呈現(xiàn)多樣性，但本質(zhì)是不變的?！靶@貸”，即校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是網(wǎng)上平臺面向在校大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，由于其便攜、低門檻、高額度的特點，極其吻合大學(xué)生群體的消費風(fēng)格，加之“校園貸”從業(yè)者和相關(guān)平臺的過度或夸大宣傳，吸引了一些大學(xué)生客戶。由于其自身存在的非法中介、個人信息外露、虛假宣傳、利息率和違約金高，可謂一經(jīng)借貸永難還清、一日借貸終生還貸等滾雪球式的疊加，導(dǎo)致借貸學(xué)生面臨著諸如裸照恐嚇、暴力挾迫、無奈退學(xué)甚至自殺等嚴重后果[1]，給高校的學(xué)生管理、安保工作造成了巨大隱患，也給廣大教育工作者和政府部門帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。校園貸平臺提供兩種消費金融產(chǎn)品服務(wù)，一種是基于場景進行的消費分期，即消費者先選擇好產(chǎn)品然后進行分期償還，這種方式是由消費分期平臺將資金直接打給產(chǎn)品提供方，消費者接觸不到現(xiàn)金；另一種產(chǎn)品服務(wù)是現(xiàn)金貸，以小額信貸為主，一般采用等額本息分期還款方式，借款金額一般在500～5000元不等，目前借貸風(fēng)險主要集中在后一種產(chǎn)品上[2]。簡單而言，“校園貸”就是我們?nèi)粘Ｉ钪刑岬降男@網(wǎng)絡(luò)貸款，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在線大學(xué)生開展的一項業(yè)務(wù)。2.2校園貸的產(chǎn)生背景這類型的“校園貸”是一種屬于正規(guī)合法并依靠國家的政策、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、學(xué)校、銀行或政府的共同扶持，且經(jīng)過嚴格的申請、審核與放貸等一系列程序的借貸行為。然而，隨著消費主義思潮的崛起和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們接受新事物和新信息的時間大大減少，物質(zhì)生活越來越被人們加以重視，精神需求的滿足自然也就更離不開物質(zhì)生活水平的追求。作為新時代先驅(qū)的大學(xué)生，“超前消費”意識不僅僅體現(xiàn)在價值觀念上，行為舉止方面更是打破常規(guī)、標(biāo)新立異。正是由于新時代群體中的部分大學(xué)生“敢做敢為”、標(biāo)新立異，具有超前的消費觀、炫耀消費與攀比的消費心理，才使得社會上的一些不法信貸公司盯上了大學(xué)生群體，給社會上的一些不法分子有可乘之機。一段時間以來，各類“校園貸”呈爆炸式增長，同時亂象叢生，一些非法的高利貸平臺、裸條借貸等混入大學(xué)校園[3]?！靶@貸”就三種模式較為常見，其主要面向在校大學(xué)生,一般多用于分期購物。例如分期樂、愛又米等，這類平臺提供的往往都不是大金額，而是小額度的貸款服務(wù)；一種是正對想要自我創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生進行資金資助的P2P貸款平臺，比較常見的是愛貸網(wǎng)，愛投資等；最后一種則是國內(nèi)大型傳統(tǒng)電商平臺所提供的信用貸款服務(wù)，較為常見的是京東白條以及螞蟻花唄等。2.3校園貸的特點互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步促進了“校園貸”的發(fā)展，只有正確認識校園貸的多樣性和復(fù)雜性，才有助于我們更好防止校園事故的產(chǎn)生。簡單總結(jié)下來，有以下幾個特點。2.3.1申請門檻低、手續(xù)簡單“校園貸”平臺普遍宣傳“一分鐘申請，十分鐘審查，一天放貸，零擔(dān)保”。申請方便，門檻低，只需大學(xué)生提供身份證、學(xué)信截圖以及學(xué)生證就可以輕松完成校園貸辦理，不需要本人親自辦理[4]。相比較于傳統(tǒng)的銀行貸款，“校園貸”無法做到真實審核借款人的基本情況比如工作、信用資質(zhì)、收入水平以及借款用途等，存在比較大的資金管控危機，也正是因為如此才得到了在校許多大學(xué)生的青睞。2.3.2砍頭息、高利息“校園貸”能到延續(xù)生存，與其砍頭息和高利息密不可分。“砍頭息”簡單理解為是借款平臺或公司發(fā)放給借款人借款是會從中扣除掉一小部分錢，而這一小部分錢就是所謂的“砍頭息”。例如某借款平臺出借2萬元給某一大學(xué)生，在支付過程中會扣除2000元作為利息，實際上該大學(xué)生借到的錢只有18000元?！案呃ⅰ币簿褪峭鶉乐馗哂谕瑫r期銀行借款利息甚至超出民間借貸24%的上限。例如某校園貸平臺宣稱一整年分期月利率為16%，假設(shè)貸款金額為12000元，本息合計13920元。單從表面看年利率為19%，但因為是按月分期付款，實際貸款利率為34.2%甚至更高，除此之外，“校園貸”還存在一些押金、違約金等隱藏性費用，這些在借款時候必須向相關(guān)客服人員問清楚。這與國外的“校園貸”是截然不同的，以英國為例，英國貸款學(xué)生通常以分期付款的方式每月歸還一定數(shù)目的貸款。按規(guī)定，學(xué)生應(yīng)在完成學(xué)業(yè)后的次年四月開始還貸，如果愿意，他們也可以提前還貸，以減少自己應(yīng)付的還貸額。從目前的情況看，大部分借貸者均采取5年按月還貸的方式。如學(xué)生借貸超過5個學(xué)年，分期還貸期限可延至7年[5]。2.3.3平臺相對獨立，無類似銀行信用報告體系校園貸平臺目前而言，都是獨自運行且沒有數(shù)據(jù)共享平臺的，一個大學(xué)生可以同時在不同的平臺式重復(fù)貸款，這也就是極其容易出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象，進而陷入連環(huán)貸的現(xiàn)金，負債越來越高，無法自拔。例如，李某作為一名在校大學(xué)生通過某個網(wǎng)貸平臺借了4000元，到期后沒有能力償還，放貸人讓李某通過其它平臺借錢還貸。短短兩個月時間不到，該大學(xué)生從幾個校園貸借了高達10萬元的貸款[6]。2.3.4拉人頭除去以上三個特點，“校園貸”還有一個顯著特征就是“拉人頭”，也就是所謂的老拉新，通過介紹新人進來，給予老的借款人一些現(xiàn)金獎勵等?；旧纤械男@貸平臺都是以這種方式擴大自己的平臺會員基數(shù)，這也是所有網(wǎng)貸平臺慣用的營銷方式和獲取更大利益的有效途徑。例如，某一網(wǎng)貸平臺通過介紹一個新人進來，可獲取100元的現(xiàn)金獎勵，兩人的話200元，10人以上甚至1000元不等。第3章校園貸的現(xiàn)狀、問題及原因大學(xué)生作為一個特定的群體，具備了明顯的消費特征，而“校園貸”幾個鮮明的特點，必將帶來一系列的問題，只有正視和找出“校園貸”頻發(fā)的現(xiàn)狀、問題及原因，才能更好維持持續(xù)穩(wěn)定的校園風(fēng)氣。3.1校園貸的現(xiàn)狀“校園貸”作為面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)的平臺，通常情況有三種:一是分期購物平臺，這種借款一般用于解決大學(xué)生的日常消費;二是為大學(xué)生想獨立自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持的“P2P”平臺;三是國內(nèi)等傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺“淘寶”“京東”提供的“螞蟻花唄”“京東白條”等信貸業(yè)務(wù)?！靶@貸”的出現(xiàn)是廣大大學(xué)生的消費需求得到了滿足，而且發(fā)展速度也呈直線上升趨勢，但有些“校園貸”卻鉆法律的漏洞和造成社會動蕩不安等現(xiàn)象不可忽略，而且許多不良“校園貸”從線上網(wǎng)絡(luò)平臺滲透至線下高校校園內(nèi)，可以說無處不在，這也是“校園貸”目前普遍現(xiàn)狀。3.2校園貸的問題“校園貸”存在的問題也是顯而易見的，表面上滿足了在校大學(xué)生的消費需求，實際上由于監(jiān)管的缺失、法律的不夠完善以及本身“校園貸”的不完善的貸款體系等問題才導(dǎo)致的危害性不斷持續(xù)，給廣大在校大學(xué)生帶來不可磨滅的負面影響，必須給予重視。3.3校園貸的原因3.3.1大學(xué)生本身的虛榮心和消費欲望目前在校的大學(xué)生基本都是95后，基本年齡也就是18-23歲之間，而且還不少是獨生子女，他們這一群體大絕大多數(shù)都是沒有固定的經(jīng)濟收入，生活上依舊也是依靠父母來支撐。盡管極少數(shù)家庭條件較差的，但是隨著國家對高等教育的投入和特殊輔助，這使得大學(xué)生的基本生活還是能得到保障的。這一年輕的大群體容易接受新鮮事物，有些強烈的超前消費欲望，有些大學(xué)生為了追求更高層次的物質(zhì)生活水平或滿足自己的虛榮心，這種盲目的攀比心理往往會增加自己的日常生活開支，帶來嚴重的經(jīng)濟負擔(dān)，加上如今在這個偶像被追捧，明星代言產(chǎn)品的現(xiàn)象十分普遍的時代，從而促使大學(xué)生往“校園貸”這一便捷的借款途徑推進。根據(jù)相關(guān)研究，電子產(chǎn)品、購物、旅游和其他娛樂消費是大學(xué)生申請貸款的主要原因。更嚴重的是，許多學(xué)生為了滿足自己的消費欲望，竟然缺乏基本的理智，冒用同學(xué)的基本信息去申請網(wǎng)絡(luò)借貸，另一些學(xué)生則陷入了網(wǎng)絡(luò)貸款的高利貸泥潭[7]。3.3.2市場監(jiān)管缺失，審查不嚴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種各樣網(wǎng)貸平臺紛紛產(chǎn)生，競相開展貸款業(yè)務(wù)。作為新業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，“校園貸”目前又向線下擴張，其市場處于準(zhǔn)入門檻監(jiān)管不實、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有制定、監(jiān)管機構(gòu)還不確定的狀態(tài)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的2500余家“校園貸”企業(yè)發(fā)展良莠不齊，野蠻發(fā)展[8]。目前“校園貸”正是借助審核門檻低、手續(xù)便捷、無需資質(zhì)擔(dān)保證明，對借款人的信用審核不全面以及在超高利潤驅(qū)動為大學(xué)生貸款，這種現(xiàn)象既沒有有效得知和跟蹤貸款資金的使用，更無從談如何核實資金的實際使用情況。實際上，只有極少部分的學(xué)生使用貸款來為自己的學(xué)業(yè)深造或者用來創(chuàng)業(yè)，絕大多數(shù)學(xué)生都會把貸款花在旅游、日常的購物和消費娛樂上。另外有一些“校園貸”平臺或者企業(yè)本來就審核流程存在問題，比如對貸款者身份的確定程序缺失，冒名借款現(xiàn)象時有發(fā)生，與正規(guī)的借貸對比，市場或者金融部門對“校園貸”缺乏一定程度的監(jiān)管，這也增加了受害大學(xué)生的數(shù)量。3.3.3高校管理缺失許多大學(xué)生之所以能進行網(wǎng)上校園貸款，一個非常重要的原因是高校對大學(xué)生管理的缺失。各種各樣的網(wǎng)絡(luò)借款廣告宣傳單隨時隨地可以公開進入校園，充斥在校園的各個角落和大學(xué)生學(xué)習(xí)中等現(xiàn)象屢見不鮮，但這些亂象并沒有得到高校部門的重視，更不用說是否有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。高校不僅僅是知識傳授的場所，同時也負擔(dān)著管理監(jiān)督職能，有義務(wù)對學(xué)生的日常生活進行管理和引導(dǎo)。而實際情況，絕大多數(shù)的高校在管理過程中只注重日常的教學(xué)管理，把重點放在如何完成教學(xué)任務(wù)上，從而忽視了對大學(xué)生日常生活的管理。因為大學(xué)生作為沒有步入社會的新群體，對銀行業(yè)務(wù)、金融知識的了解缺乏，防備心理不強，加上高校的管理缺失所以才導(dǎo)致了“校園貸”的畸形發(fā)展，校園事件頻發(fā)率越來越高。3.3.4家庭教育不到位父母身為孩子的第一任啟蒙老師，父孩子的行為習(xí)慣或多或少都是受到父母行為舉止的影響。高校群體目前而言絕大多數(shù)都是95后甚至00后，這一群體絕大多數(shù)都是家境條件優(yōu)越，并且樂于接受新事物，具備較強的超前消費欲望，但每個月家庭給予的生活開支往往不足以支撐對自己個性化、多元化消費激增的需求。此外，大學(xué)生還是以獨生子女居多，異地求學(xué)更是習(xí)以為常，作為父母方往往對于子女“飯來張口，錢來伸手”有求必應(yīng)，物質(zhì)上的需求在父母這邊無條件得到滿足后，精神需求的缺乏才導(dǎo)致部分大學(xué)生沒有經(jīng)過深思熟慮，貸款時無后顧之憂，并萌發(fā)有問題父母也會替我買單的想法。父母疏于管教溝通，針對網(wǎng)貸的教育更是嚴重缺乏，才造成越來越多的大學(xué)生深陷網(wǎng)貸的泥潭不能自拔。第4章校園貸的危害“校園貸”的出現(xiàn)為在校大學(xué)生帶來資金消費便利的同時，其特點更是決定了其危害的嚴重性，給社會帶來了多方面的危害，只有正視和正確認識“校園貸”的危害，才能更好的預(yù)防和避免，分別從以下四個方面（學(xué)生、學(xué)校、社會、家庭）簡述“校園貸”的危害：4.1對學(xué)生的危害大學(xué)生“校園貸”從2016年以來媒體報道較多，由于“校園貸”造成的學(xué)生自殺以及暴力催款等事件迅速引起社會關(guān)注。“校園貸”主要是針對大學(xué)生群體而提供的借貸服務(wù)，通過借貸平臺的操作從互聯(lián)網(wǎng)完善本人身份資料以及審核等，支付手續(xù)費后就能完成信用借貸，但由于“校園貸”的監(jiān)管缺乏，從而造成一些不法分子利用非法手段獲得利益的現(xiàn)象發(fā)生[9]。理智辯證看待大學(xué)生“校園貸”事件是非常至關(guān)重要的，某種程度上“校園貸”在某個時期解決了學(xué)生的經(jīng)濟困難，但非法的或不正規(guī)的“校園貸”給大學(xué)生帶來的嚴重后果不僅僅在心理上，同時也會延伸到身體上，對大學(xué)生的危害主要集中在以下幾方面：4.1.1誘導(dǎo)錯誤的金錢觀改革開放的不斷深化，進一步帶動了人們的物質(zhì)生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，“校園貸”很容易誘導(dǎo)大學(xué)生錯誤的金錢觀。高中緊張的學(xué)習(xí)狀態(tài)一下子切入到大學(xué)這個寬松自由的空間，人生觀世界觀等都處于形成階段，脫離了父母的管制范圍，進入到一個自我管理生活一切的全新狀態(tài)，其中也包括日常支出等理財問題，對比高中，大學(xué)的消費開支更加復(fù)雜，涉及的范圍更加廣泛。平時父母給予的生活費用一般僅能支撐日常的生活開銷，正常情況下能維持日常開銷的大學(xué)生一般都不會去選擇“校園貸”。但是一些拜金主義、享樂主義卻在悄悄地影響和改變著大學(xué)生們的消費習(xí)慣和消費觀念，再加上具備攀比心理的一些大學(xué)生本來就不能經(jīng)濟獨立，受“花明天的錢、圓今天的夢”網(wǎng)貸平臺口號的誘惑，無憂無慮地選擇只需身份證和學(xué)生證便可輕而易舉地借到不少數(shù)額的“校園貸”，這種不勞而獲的想法容易使大學(xué)生產(chǎn)生錢來容易的錯覺，滿足他們的虛榮心，另一方面致使他們迷失自我并形成錯誤的金錢觀和消費習(xí)慣。4.1.2危害大學(xué)生的身心健康大學(xué)生，特別是大學(xué)新生，剛剛步入一個全新的環(huán)境，除了關(guān)注自身的學(xué)業(yè)外，有部分的大學(xué)生也開始追求物質(zhì)的享受?！靶@貸”的貸款程序極其簡單，只需要身份證和聯(lián)系電話等就可以快速便利獲取貸款資金，但這種就實質(zhì)上而言其實是一種高利貸，甚至有些“校園貸”將年化率提高至百分之70的都有。由于校園貸自身的種種弊端和放款對象經(jīng)濟償還能力的有限性，校園貸給社會帶來了多方面的危害。如王瀟哲指出：“校園貸挫傷學(xué)生身心健康,釀成家庭悲劇，破壞學(xué)生人際交往[10]。在享受了“校園貸”帶來的花錢快感之后，作為無固定經(jīng)濟來源的大學(xué)生緊接著就要不得不開始面臨貸款平臺噩夢式的催款。正常情況下，網(wǎng)貸平臺都有專門的催款團隊或者公司。催款的的工作人員在借款人逾期之后，先電話短信的“友情”形式提醒貸款學(xué)生還款。如果大學(xué)生還是無動于衷無法按時還款，催款公司便開始對大學(xué)生進行恐嚇威脅，通過電話轟炸形式打給老師同學(xué)，家長以及所有相關(guān)人員，甚至在大學(xué)校園貼吧公布大學(xué)生的隱私信息，嚴重的甚至?xí)苯由祥T進行暴力討債等過激行為，這使得大學(xué)生的人身安全和心里留下巨大的陰影，嚴重者甚至?xí)l(fā)生精神失常和跳樓自殺等極端情況。4.1.3影響大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)陷入“校園貸”的大學(xué)生不僅身心健康收到影響，也會影響正常的學(xué)習(xí)，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績嚴重下滑。因為“校園貸”等平臺采取的類似滾雪球或者說利滾利的形式計算利息，也類似于信用卡正對逾期未還的利息將變?yōu)楸窘疬M入下一次還款中，從而導(dǎo)致借款者短時間內(nèi)的債務(wù)越來越重。借款的大學(xué)生身負沉重的債務(wù)壓力，其心思早已不在學(xué)習(xí)上，為了使自己能早日償還借款，在老師和家長不知情的情況下不惜逃課到校外身兼多職，是自己的學(xué)習(xí)時間嚴重短縮，造成的結(jié)果就是不但使自己身心疲憊，還被耽誤甚至荒廢了學(xué)業(yè)，面臨留級或者退學(xué)的困境。4.2對學(xué)校的危害大學(xué)校園集大學(xué)生生活、教育和學(xué)習(xí)為一體的圣地，一旦大學(xué)生遭受“校園貸”的陷阱，勢必影響到學(xué)校的聲譽和名望。我們通常所說的一些名校，比如國外的哈佛耶魯，國內(nèi)的清華北大，可看出一個好的校園聲譽是經(jīng)過好幾代不同師生的辛勤努力才得以建立的，這也自然離不開每個學(xué)生日常對外的行為舉止。“校園貸”的危害表面上看起來直接受害者是大學(xué)生本人，但同時也會危害身邊的朋友或者同學(xué)。所以“校園貸”表面看似個別學(xué)生的行為現(xiàn)象，但不良影響卻不能視而不見。大學(xué)生不同于出來工作的人群，自制力不強等方面不強，極易受到身邊同學(xué)或朋友的沖擊和影響，一旦大學(xué)生群體中出現(xiàn)“校園貸”案例后，身邊的同學(xué)也會粘貼復(fù)制同樣類似的模仿行為。更為嚴重的是，有些大學(xué)生為了能取得貸款資金，甚至不惜出賣身邊朋友，同學(xué)以及老師的個人信息，或者借助他人的身份證號碼或者手機號碼等進行借貸。一旦出現(xiàn)不妙情況，貸款的大學(xué)生便會受到同學(xué)、老師以及周邊朋友親人的指責(zé)，心理便感受到受傷，精神壓力倍增，無法直視現(xiàn)實，可能會自殺等現(xiàn)象。這種情況傳到家長耳中，會被認為這是學(xué)校管理教育不當(dāng)，從而跑到學(xué)校挑事端，甚至起訴學(xué)校等，在新時代媒體的社會背景下，這無疑會成為敏感的話題，從而直接或者間接有損學(xué)校的聲譽和名聲，給學(xué)校造成一定的危害，所以在學(xué)校層面的管理和教育勢在必行。4.3對社會的危害人類文明的發(fā)展不斷推進社會的進步，而社會的發(fā)展則需要人才的引進，這里所說的人才，無論是優(yōu)秀的科學(xué)家，經(jīng)濟學(xué)家，政治學(xué)家或者其他等特殊職位的人才，無外乎有一個共性就是受過高等教育，簡單的講就是經(jīng)歷過大學(xué)生活，就是大學(xué)生。大學(xué)生作為人們心目中普遍認為心靈美、素質(zhì)高、形象好的一個群體，伴隨著較高的社會聲譽與地位，自然而然是很多社會人眼中的“完美主義者或理想主義者”，更是廣大中小學(xué)生的學(xué)習(xí)標(biāo)桿。但是“校園貸”的出現(xiàn)，不僅給社會上的非法分子的不法行為滋生土壤，還給社會文化價值觀帶來了影響。當(dāng)大學(xué)生因“校園貸”遭受不同程度的種種傷害和困惑，出現(xiàn)跳樓自殺等負面新聞被無限擴大宣傳與報道，大學(xué)生這個“理想主義”的美好形象就會蕩然無存，不良的社會文化價值觀影響也伴隨，所謂的榜樣與標(biāo)桿的質(zhì)疑也是沒有盡頭，也會打破社會上的人對“美好大學(xué)”的向往夙愿?！靶@貸”的復(fù)雜性讓在校大學(xué)生防不勝防，更是給了社會不法分子“鉆了空子”，一定程度上擾亂了社會的治安，增加了構(gòu)建和諧社會的難度。所以“校園貸”對社會的危害是客觀存在的，必須給予重要重視和整頓。4.4對家庭的危害“校園貸”問題一旦出現(xiàn)，除了學(xué)生本身，學(xué)校和社會收到影響和傷害外，而且家庭會跟著遭受傷害，對家庭的傷害不止體現(xiàn)在經(jīng)濟損失上，甚至也會傷害家庭成員的情感。大學(xué)生進入大學(xué)，自以為是認為自己已經(jīng)成年和獨立，可以用自己的方式解決一切，正是這關(guān)錯誤的觀念，才導(dǎo)致有些大學(xué)生通過“校園貸”的方式解決目前的經(jīng)濟問題，這樣不但不受限于父母或家人的消費束縛，更是維護了所謂的成年人的“自尊”和“面子”。卻不知道這種行為帶來的危害，就會使家庭經(jīng)濟遭殃，埋怨聲也是滿天飛，所以子女能否接收教訓(xùn)會影響到整個家庭的和睦，實質(zhì)上更會牽扯到家庭成員之間相互信任及情感問題。第5章解決校園貸問題的對策“校園貸”事件愈演愈烈，如何凈化校園網(wǎng)貸環(huán)境和做好預(yù)防措施已經(jīng)成為社會各方的共識了，“校園貸”的危害可以說是多方因素共同作用的結(jié)果，所以預(yù)防等方面必須社會各方的共同努力，分別從以下幾點出發(fā)：5.1樹立正確的消費觀當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，同時也是消費主義流行的年代，一些大學(xué)生會把快樂建立在物質(zhì)欲望滿足上，他們當(dāng)中的一些人正是沒有正確的消費觀和缺乏自制導(dǎo)致的。大學(xué)生作為一個剛剛脫離父母親管制的群體初次接觸社會，很容易受錯誤的超前消費觀所影響，被消費主義、拜金主義蒙蔽了雙眼。學(xué)生的資金來源多是父母給的生活費，但是家庭條件的不同學(xué)生的生活費資金支撐維持正常生活，而有的學(xué)生受到不良思想的影響，存在拜金主義，消費水平和父母所給的生活費用不成比例，造成攀比心愈來愈重，加上自身的控制能力不足，就采用了校園貸的方式來滿足自己的消費，最終受到校園貸的危害[11]。大學(xué)生只有正確認識“校園貸”的危害和風(fēng)險，樹立正確的消費觀和加強自我約束，面對物質(zhì)的誘惑要有拒絕的勇氣和決心，不要盲目相信“天上掉餡餅”的好事，同時也要克服虛榮心、攀比心，日常生活中要結(jié)合自己的經(jīng)濟條件來規(guī)劃自己的消費行為，杜絕盲目，這樣才能更好規(guī)避“校園貸”所帶來的風(fēng)險。5.2高校要加強對大學(xué)生的管理和引導(dǎo)高校的責(zé)任不僅僅是傳授學(xué)業(yè)知識，更要知道如何育人，正確教育學(xué)生對待“校園貸”的危害，增強相對應(yīng)的防范意識，避免大學(xué)生的盲目借貸行為。相關(guān)部門和各高校要進一步加大“校園貸”的宣傳教育、集中排查、應(yīng)急處置，并做好三個統(tǒng)一：一是全媒體宣傳和傳統(tǒng)宣傳教育方式相統(tǒng)一，讓每一個學(xué)生了解、認清不良“校園貸”的嚴重危害；二是全面排查和重點關(guān)注相統(tǒng)一，全校范圍要開展全面的摸底排查工作，重點關(guān)注家庭經(jīng)濟困難“應(yīng)貸未貸”，校外參加勤工助學(xué)培訓(xùn)、實習(xí)，校內(nèi)外創(chuàng)業(yè)、求職困難的學(xué)生；三是安全教育和精準(zhǔn)幫扶相統(tǒng)一。要掌握安全教育的方式和方法，摸清底數(shù)，保護好學(xué)生的隱私，幫助確實有經(jīng)濟困難的學(xué)生尋求正規(guī)渠[12]。校園需要清除校內(nèi)的“校園貸”廣告，及時制止從事“校園貸”推廣的相關(guān)人員，同時也要不斷完善校園網(wǎng)貸的日常監(jiān)測機制和解決機制，對已經(jīng)產(chǎn)生借貸的大學(xué)生及時跟蹤和給予幫助，使他們擺脫困境，早日回到正常的學(xué)習(xí)和生活中。5.3政府部門加強對“校園貸”的管制我國校園貸的發(fā)展尚處于初期新生階段，現(xiàn)有法律規(guī)制還來不及反應(yīng)，風(fēng)險防控等尚存空白，缺乏系統(tǒng)性規(guī)范[13]?！靶@貸”事件的頻發(fā)，表面上看多認為是學(xué)生、學(xué)校的主要責(zé)任，但事實上也與社會緊密相關(guān)，同時“校園貸”的出現(xiàn)，從某以利益程度上是社會的金融信貸機構(gòu)公司或者個人在主導(dǎo)。政府部門應(yīng)該加強對“校園貸”線上線下發(fā)展的管制，優(yōu)化金融信貸公司的規(guī)章制度，規(guī)范其經(jīng)營范圍，確保合法經(jīng)營，打擊任何違規(guī)違法、投機取巧的行為，并要求信貸公司嚴格審核大學(xué)生基本借款信息、信用資質(zhì)及償還能力，對于信息不全，信用資質(zhì)不滿足條件的學(xué)生一律拒絕借貸，并將大學(xué)生“校園貸”數(shù)據(jù)同全國征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)對接，統(tǒng)一監(jiān)督管理，使貸款審批流程更加規(guī)范話，同時也使風(fēng)險最小化。與此同時，政府也可以通過社會媒介的宣傳效應(yīng)，以公益或慈善廣告的形式，實事求是地報告“校園貸”的危害，指引大學(xué)生樹立正確的消費觀。針對“校園貸”的不法分子，相關(guān)的執(zhí)法政府部門也要嚴厲打擊和整治。5.4加強對大學(xué)生的家庭教育家庭是大學(xué)生的困難避風(fēng)港和心靈港灣。家長要摒棄“教育是學(xué)校和老師的事”的錯誤觀念,必須意識到：家庭教育尤其特殊唯一性，這是學(xué)校教育所不能做到的。家庭教育在大學(xué)生的成長中承擔(dān)著重要的角色，時刻影響著他們的以后的行為和思維，良好的家庭教育可以使學(xué)生具有獲得感、成就感與自信心。每當(dāng)運到困難時，大學(xué)生首先想到的是自己的父母或家人，這個時候如果父母或家人能夠及時客觀地能幫助他們意識到問題的始終，并通過分析，給予有效的解決方案和提供應(yīng)有的支持。也說明了“校園貸”事件的頻發(fā)和家庭教育的責(zé)任分不開，如何更好發(fā)揮家庭在大學(xué)生“校園貸”中的作用，對規(guī)避不良大學(xué)生“校園貸”具有積極的效果。一方面，父母扮演著監(jiān)護人的角色，對大學(xué)生“校園貸”的思想教育，正確的消費觀和價值觀的塑造起著重要的作用；另一方面，時刻關(guān)注和留意大學(xué)生的心理狀態(tài)和消費習(xí)慣，給予他們必要的經(jīng)濟和心理支持，以便更好的完成學(xué)業(yè)。因此，加強對大學(xué)生的家庭教育對避免“校園貸”事件具有積極的作用。第6章總結(jié)本文通過對“校園貸”的簡述分析得知，不可否認這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)物，但凡事都是有兩面性，我們既要意識到“校園貸”給予的生活消費便利，同時也要意識到它的危害性以及如何預(yù)防，從而使自己更加理性消費，對生活、學(xué)業(yè)以及以后的事業(yè)有更好的規(guī)劃。面對社會的物質(zhì)誘惑，我們必須要時刻保持清醒的頭腦以及理智的分析，這樣我們以后的人生道路才會少些坎坷，多些色彩。參考文獻：[1]陳雪梅，曾青，趙怡雪.“校園貸”對學(xué)生和高校的影響及解決辦法[J].中國商論，2017（23）.189-191.[2]王海梅.監(jiān)管紅線下的校園貸轉(zhuǎn)型[J].金融博覽（財富），2017（5）[3]王銘,陳文雯,王守剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究[J].揚州大學(xué)學(xué)報,2018,22(5):107-110[4]劉梅柯.亟需規(guī)范的“校園網(wǎng)貸”[N].河北日報，2016-02-22[5]汪利兵．英國高校學(xué)生貸款制度的建立與實施[J]．比較教育研究，1994，(4)：16—21[6]孟哲.女大學(xué)生陷套路貸：借2300元兩月滾成十萬比高利貸更狠[N].人民日報，2018-04-17（18）[7]呂騰.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生信貸畸形的消費現(xiàn)象探析[J].知音勵志,2016(27):112-113.[8]高雪.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題及對策研究［J］.信息記錄材料，2018(01).[9]楊杰蘭.高?！靶@貸”現(xiàn)狀分析及對策研究[J].中國民商,2018(03).[10]王瀟哲.試分析“校園貸”亂象的危害及法律規(guī)制路徑[J].全國流通經(jīng)濟，2017（33):77[11]王學(xué)風(fēng).論多元文化與高校思政教育改革[J].思想教育研究,2014(12):5-6+9.[12]陳琳琳.淺析我國校園貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險防范[J].法制博覽,2018(4):72-73.[13]蔣英燕.大學(xué)生校園貸的法律風(fēng)險源研究［J］.法制與社會,2018(11):147-148.致謝大學(xué)幾年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，非常感激所有接觸過老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都歷歷在目，同時感恩父母的支持與鼓勵，使我的步伐不斷向前邁進。我覺得自己是幸運的，能結(jié)識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。最后也對母校再說謝謝，希望以后的人生路上多為母校增加光彩！

畢業(yè)設(shè)計論文成績?nèi)绾芜M行評定論文成績評定最后的分數(shù)分為兩部分，一部分是論文指導(dǎo)教師的分數(shù)，另一部分是答辯教師的分數(shù)。兩個分數(shù)所占的百分比是不一樣的，各個學(xué)校有時的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導(dǎo)教師占40%.（1）評定方法指導(dǎo)教師評分、評閱人評分、答辯小組評分均采用百分制評定，按五級記分制統(tǒng)計，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內(nèi)，良好的比例控制在30%以內(nèi)，其余為中等、及格和不及格。學(xué)生畢業(yè)設(shè)計（論文）的總成績采用結(jié)構(gòu)比例進行綜合評定，由專業(yè)指導(dǎo)教師、評閱人和答辯委員會的評分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評定要求指導(dǎo)教師、評閱人和答辯小組成員對學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）進行成績評定時，應(yīng)從以下幾個方面重點評價：①學(xué)生獨立工作能力、科學(xué)態(tài)度和工作作風(fēng)；②學(xué)生在設(shè)計過程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎(chǔ)理論和專業(yè)技能的掌握程度；③設(shè)計方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設(shè)計說明書和圖樣的質(zhì)量情況及寫作、繪制水平；⑤設(shè)計中獨立見解和創(chuàng)新性，綜合運用專業(yè)知識分析和解決問題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應(yīng)變能力和語言表達能力；.⑦對設(shè)計課