我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策研究

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我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策研究摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行推出個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它的出現(xiàn)和發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了可觀的利益。但由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，商業(yè)銀行缺乏相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)。所以帶來利益的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。本文根據(jù)相關(guān)資料分析，個(gè)人消費(fèi)信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。怎樣防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文就根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，運(yùn)用各種研究方法來分析相關(guān)資料，得出相關(guān)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策有：提高信用評(píng)分技術(shù)、完善法律法規(guī)和合理評(píng)估抵押物等。相信商業(yè)銀行如果積極做好防范風(fēng)險(xiǎn)工作，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)定能為其創(chuàng)造更大的利益。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)ResearchonRiskandCountermeasuresofPersonalConsumptionCreditinChinaAbstract：WiththecontinuousdevelopmentofChina’seconomy,people’sconsumptionconceptchanges.Commercialbankslaunchpersonalconsumercreditbusiness,itsemergenceanddevelopmenthasbroughtconsiderablebenefitstocommercialbanks.However,duetothelatestartofpersonalconsumercreditbusinessinchina,commercialbankslackofrelevantmanagementexperience.Sothebenefitsareaccompaniedbyrisks.Accordingtotheanalysisofrelevantdata,themainrisksofpersonalconsumptioncreditincludecreditrisk,legalrisk,mortgagerisk,marketriskandoperationalrisk.Howtopreventriskshasbecomeanurgentproblemforcommercialbanks.Accordingtothecausesoftherisk,thispaperusesvariousresearchmethodstoanalyzetherelevantinformation,soastogettherelevantfeasibleriskpreventioncountermeasures.Thecountermeasuresforriskpreventioninclude:improvingcreditscoringtechnology,improvinglawsandregulation,andreasonablyevaluatingcollateral,etc.Ibelievethatifcommercialbankscanactivelydoagoodjobinriskprevention,personalconsumercreditbusinesswillcreategreaterinterestsforthem.Keywords：CommercialBank,PersonalConsumerCredit,Risk目錄26713第1章緒論 1322031.1研究背景和意義 1140071.1.1課題的研究背景 1297181.1.2課題的研究意義 1183681.2文獻(xiàn)綜述 273911.2.1國(guó)外研究 248251.2.2國(guó)內(nèi)研究 2245351.3課題研究方法和內(nèi)容 3325891.3.1研究方法 351351.3.2研究?jī)?nèi)容 310510第2章個(gè)人消費(fèi)信貸概述 5108002.1個(gè)人消費(fèi)信貸基本概念 5308782.2個(gè)人消費(fèi)信貸主要種類 585202.3我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀 53866第3章個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因 7253803.1信用風(fēng)險(xiǎn) 7204093.2法律風(fēng)險(xiǎn) 8195343.3抵押風(fēng)險(xiǎn) 8231113.4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 913173.5操作風(fēng)險(xiǎn) 99819第4章防范我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 11155444.1提高信用評(píng)分技術(shù) 11116104.2不斷完善法律法規(guī) 1169664.3合理評(píng)估抵押物 11167804.4健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系 12126044.5培養(yǎng)內(nèi)部人員的專業(yè)性 1225286參考文獻(xiàn)： 134685致謝 14PAGE15第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1課題的研究背景21世紀(jì)以來，尤其是近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭乘上高速，居民的收入水平不斷提高，人們消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)。在此背景下，人們的消費(fèi)觀念也得到很大的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)學(xué)里有這樣一條原理“有需求就會(huì)有供給，最終實(shí)現(xiàn)供需平衡。”這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，各商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，來滿足人們的消費(fèi)需求。但個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)也沒有相關(guān)完善、具體的法律法規(guī)來保護(hù)和規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此消費(fèi)信貸的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行來說是一把“雙刃劍”，個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展帶來機(jī)遇的同時(shí)也伴隨著更大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，這使得商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。如何降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自身的利益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。相信只有團(tuán)結(jié)各方力量積極解決這些問題，做好防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)工作。才能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。1.1.2課題的研究意義商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，是中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步成熟的表現(xiàn)。消費(fèi)信貸的出現(xiàn)不管對(duì)國(guó)家、銀行還是個(gè)人來說都有積極意義。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)較遲，發(fā)展還不夠成熟，加之各種主客觀因素的影響，隱藏其中的風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)。所以，要想我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著健康地方向發(fā)展，就必須要控制風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，金融行業(yè)面臨著銀行內(nèi)“存貸差”利潤(rùn)小和同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大等問題，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)很難帶來巨大的利潤(rùn)。在這樣的背景下，怎樣能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí)又能把風(fēng)險(xiǎn)控制到最?。渴墙鹑跇I(yè)亟需探討的問題。而現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)能夠給銀行創(chuàng)造更大的利潤(rùn)，所以銀行發(fā)展獲利最大的業(yè)務(wù)之一“消費(fèi)信貸”，仍然已經(jīng)成為銀行抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要方式。雖說消費(fèi)信貸勢(shì)在必行，但目前我國(guó)消費(fèi)信貸還是一個(gè)新的金融領(lǐng)域，相對(duì)來說發(fā)展還不太成熟，這時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)就尤其重要。只有健康的消費(fèi)信貸發(fā)展才能帶動(dòng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為金融業(yè)打開一片新的天地。雖說進(jìn)幾年我國(guó)信貸業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但相比國(guó)外，我國(guó)的消費(fèi)信貸在理論和實(shí)踐都還是處于一個(gè)探索的階段，不可太冒進(jìn)?？v覽國(guó)外消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)發(fā)展過程，風(fēng)險(xiǎn)問題是始終貫穿其中的。雖說風(fēng)險(xiǎn)始終存在，但國(guó)外能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展使經(jīng)濟(jì)更上一個(gè)臺(tái)階。我國(guó)作為后者，可以多借鑒國(guó)外處理個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，得出一套符合我國(guó)實(shí)際情況的消費(fèi)信貸管理機(jī)制及防范對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。綜上所述，研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸及防范對(duì)策具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外研究國(guó)外在個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的研究已經(jīng)比較成熟，研究成果在控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)等方面都有積極意義。這些研究成果有以下方面。有學(xué)者OzgrArslan(2010)提出了消費(fèi)信貸模型，該模型是運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過尋找有可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的借款人信息和已發(fā)生違約行為的借款人信息進(jìn)行對(duì)比，來判斷其發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)概率。從而在技術(shù)分析結(jié)果下做出貸款決策，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。而Malik(2010)卻認(rèn)為消除消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的唯一途徑是健全法律法規(guī)、建立完善信用管理體系和規(guī)范消費(fèi)品市場(chǎng)的信貸管理等。這是結(jié)論是Malik通過對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究所得。FlorentinButar(2016)卻認(rèn)為控制消費(fèi)信貸的關(guān)鍵在于做好放貸前的資格審查、信貸管理制度的完善和放貸后的管理等。只有做好這三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，才能夠有效降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究由于國(guó)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，所以國(guó)內(nèi)對(duì)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究起步也較晚。通過查找相關(guān)文獻(xiàn)資料發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)學(xué)者在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的主要研究方向也和國(guó)外學(xué)者研究的側(cè)重點(diǎn)有所不同。比如學(xué)者王玉光(2019)就根據(jù)銀行的消費(fèi)信貸申請(qǐng)情況，統(tǒng)計(jì)出了銀行往年面對(duì)的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)而帶來的損失。在了解掌握主要風(fēng)險(xiǎn)種類的基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。比如提高信用等級(jí)評(píng)價(jià)技術(shù)、完善相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。還有的學(xué)者李宏謹(jǐn)(2015)指出隨著銀行利率的市場(chǎng)化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展加劇了不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，為了在競(jìng)爭(zhēng)中得到更多的利潤(rùn)，銀行極有可能放寬授信標(biāo)準(zhǔn)，造成潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而任曉鴻(2015)等認(rèn)為要想消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控，必須要完善商業(yè)銀行的信用管理體系、建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和提高信用評(píng)級(jí)技術(shù)。只有這樣，才能最大可能降低消費(fèi)信貸帶來的損失。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運(yùn)用了以下幾種研究方法：案例分析法：典型案例具有一定的借鑒意義，通過對(duì)典型案例的分析，從案例中得出具有指導(dǎo)性的建議。資料搜集法：通過查閱、整理、借鑒有關(guān)課題的資料，最后為課題的寫作提供資料支持。經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法：對(duì)實(shí)踐過程的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，分析和整理出相應(yīng)的方法，指導(dǎo)論文的寫作。文獻(xiàn)研究法：分析研究該課題相關(guān)文獻(xiàn)，從而更加全面、具體的掌握該課題的研究?jī)?nèi)容和方向。1.3.2研究?jī)?nèi)容本論文一共有四部分的內(nèi)容，如下：第一章：緒論。主要介紹本論文的研究背景和意義。同時(shí)介紹主要運(yùn)用哪幾種研究方法來研究該課題，然后對(duì)關(guān)于本論題國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)資料進(jìn)行綜述總結(jié)。第二章：個(gè)人消費(fèi)信貸概述。主要介紹個(gè)人消費(fèi)信貸的基本概念以及主要種類。最后通過分析我國(guó)近幾年個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模相關(guān)數(shù)據(jù)來分析我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。第三章：個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)及原因。主要介紹個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的幾種主要風(fēng)險(xiǎn)，以及它們產(chǎn)生的原因。第四章：防范我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究。本章主要通過尋找文獻(xiàn)資料分析來得出防范我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。第2章個(gè)人消費(fèi)信貸概述2.1個(gè)人消費(fèi)信貸基本概念個(gè)人消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用，通過信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證的方式來實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，有著雙向性，即盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性。盈利性即借款人到期會(huì)還本付息，商業(yè)銀行賺取利息。而風(fēng)險(xiǎn)性即商業(yè)銀行可能會(huì)出現(xiàn)收不回貸款資產(chǎn)的情況。2.2個(gè)人消費(fèi)信貸主要種類綜合消費(fèi)信貸綜合消費(fèi)信貸是以貸款人承認(rèn)的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蛞院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，不限定具體消費(fèi)用途向借款人發(fā)放的貸款，借款解金額在2000元到500000元之間，期限在六個(gè)月至三年之間。汽車貸款汽車貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以商業(yè)銀行認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額最高為車款的70%，貸款期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。住房貸款住房貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%，期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。2.3我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展為商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行也更加重視個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國(guó)家層面，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開辦可以擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)消費(fèi)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而我國(guó)也實(shí)施相關(guān)政策鼓勵(lì)該業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)2019，中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)2019圖12008-2018年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模數(shù)據(jù)圖數(shù)據(jù)來源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)圖1是我國(guó)2008-2018年消費(fèi)信貸規(guī)模數(shù)據(jù)圖。從上圖可知，后幾年我國(guó)消費(fèi)信貸總金額增速比前幾年的增速慢。雖說近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸總金額增速有所放緩，但是消費(fèi)信貸總規(guī)模都是擴(kuò)大的。根據(jù)上圖的趨勢(shì)來看，預(yù)測(cè)未來幾年我國(guó)的消費(fèi)信貸總規(guī)模還是不斷擴(kuò)大的。但由于我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較晚，各個(gè)方面還不夠成熟。隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，隱藏其中的風(fēng)險(xiǎn)問題顯現(xiàn)出來。這時(shí)商業(yè)銀行在擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模的同時(shí)如何防范風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。第3章個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因3.1信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人由于客觀和主觀原因無法按時(shí)履行合同中應(yīng)盡的義務(wù)，使銀行利益受損的一種風(fēng)險(xiǎn)。借款人不能按時(shí)償還本息引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，主要有兩個(gè)方面的原因。第一，受到借款人主觀還款意愿的影響。商業(yè)銀行在給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)前無法對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面而準(zhǔn)確的判斷，往往會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤的信用判斷結(jié)果。導(dǎo)致到還款時(shí)，借款人因信用品行、道德標(biāo)準(zhǔn)等原因以各種借口推脫責(zé)任逃避還款，在這種情況下商業(yè)銀行就很容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，還款人的資產(chǎn)情況發(fā)生改變，償還能力出現(xiàn)問題，導(dǎo)致無法償還本息。借款人的資產(chǎn)情況可能在借款后發(fā)生很大的改變，這是商業(yè)銀行貸款前無法完全預(yù)測(cè)的，這使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也無法預(yù)測(cè)。如借款人出現(xiàn)急需用錢的情況，向商業(yè)銀行進(jìn)行短期個(gè)人消費(fèi)借貸。但由于金額較小，借款時(shí)間較短，銀行放松對(duì)借款人的信用和資產(chǎn)情況考核。等到還本付息時(shí)，借款人個(gè)人信用狀況和資產(chǎn)情況發(fā)生很大的變化無法按時(shí)實(shí)現(xiàn)還本付息，甚至是無法償還的情況。加上銀行大多數(shù)情況下對(duì)短期消費(fèi)信貸沒有要求借款人提供抵押物抵押來進(jìn)行貸款，最后銀行也只能束手無策。對(duì)銀行來說，貸出去的資金不能及時(shí)回籠的話，不利于銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，從而影響銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。信用是實(shí)現(xiàn)借貸活動(dòng)的前提，商業(yè)銀行為了保證貸出去的資金能夠最大程度的收回，在對(duì)借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之前要對(duì)借款人的信用信息進(jìn)行調(diào)查，只有信用狀況到一定等級(jí)的借款人，銀行才會(huì)發(fā)放貸款。但是由于目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)技術(shù)落后，商業(yè)銀行無法保證對(duì)借款人信用等級(jí)判斷的準(zhǔn)確性。而且在數(shù)據(jù)來源方面，雖說我國(guó)目前已經(jīng)建立了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行可以在數(shù)據(jù)庫(kù)里查詢到相關(guān)借款人信息，但是數(shù)據(jù)庫(kù)的信息缺乏及時(shí)性和完整性，并不能作為考核借款人信用信息的有效資料，最后往往使銀行做出錯(cuò)誤的判斷。這一定程度上增加了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。3.2法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)是指借款人與商業(yè)銀行之間的信貸業(yè)務(wù)沒有相關(guān)具體的法律法規(guī)來約束，最后無法保證商業(yè)銀行利益的一種風(fēng)險(xiǎn)。就商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面，我國(guó)還沒有很完善、很系統(tǒng)的法律法規(guī)。使得違約失信的借款人抓住漏洞，違約失信行為更加肆無忌憚，最后導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。如借款人在商業(yè)銀行辦理的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已到還款日，但由于各種原因無法履行還款義務(wù)。這時(shí)借款人發(fā)現(xiàn)并沒有相關(guān)的法律法規(guī)來懲戒他們的違約行為，這就加大了借款人違約的可能性。商業(yè)銀行在面對(duì)借款人的這種違約失信情況由于缺乏法律的有力保護(hù)，只能束手無策。其實(shí)，商業(yè)銀行與借款人之間的信貸業(yè)務(wù)一旦開始，兩者之間的貸款合同就已經(jīng)生效，商業(yè)銀行和借款人作為平等的雙方應(yīng)盡的義務(wù)是一樣的。商業(yè)銀行為借款人提供資產(chǎn)支持，借款人就要履行還本付息義務(wù)。因?yàn)槲覈?guó)在個(gè)人消費(fèi)信貸方面沒有具體可行的相關(guān)法律法規(guī)。一旦借款人出現(xiàn)違約行為沒有履行義務(wù)就會(huì)損害到商業(yè)銀行的切身利益。確實(shí)在個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)中，很多違約失信的個(gè)人消費(fèi)者往往鉆了法律的空子，覺得自己的違約失信行為并不會(huì)受到法律的制裁，出現(xiàn)違約失信行為。最后的結(jié)果就是增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行利益受到損失。3.3抵押風(fēng)險(xiǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在處理借款人信貸業(yè)務(wù)抵押物時(shí)，抵押物出現(xiàn)問題無法實(shí)現(xiàn)收回貸款資產(chǎn)價(jià)值，或出現(xiàn)抵押物品無法變現(xiàn)的現(xiàn)象，從而給銀行造成無法估量的損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。一般個(gè)人在向商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行都會(huì)要求提供一定的抵押物抵押來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如果日后借款人償還意愿和償還能力出現(xiàn)問題時(shí)，商業(yè)銀行就會(huì)處置相關(guān)抵押物。但這時(shí)借款人在貸款時(shí)提供的抵押物出現(xiàn)問題，會(huì)給商業(yè)銀行帶來利潤(rùn)降低的風(fēng)險(xiǎn)。目前，信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)，為了確保自身的利益不受損失，商業(yè)銀行自身會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。例如在給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)讓借款人提供抵押物進(jìn)行抵押的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在借款人到期無法履行償還本息義務(wù)時(shí)，銀行能夠通過拍賣抵押物將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。但是除了住房貸款和汽車貸款這種專項(xiàng)消費(fèi)貸款有實(shí)物作為抵押貸款外。借款人還款出現(xiàn)問題時(shí)銀行可以通過以拍賣抵押物來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其他類型的個(gè)人消費(fèi)信貸因信貸金額不大，借款時(shí)間較短，缺乏相應(yīng)或足值的抵押物。因此，當(dāng)借款人出現(xiàn)問題時(shí)，往往并不能彌補(bǔ)銀行的損失。還有借款人的房屋和汽車是否已經(jīng)進(jìn)行了多次抵押？日后是否能足值變現(xiàn)等？這些都是銀行無法掌握的確切信息，無法保證自身的利益，導(dǎo)致銀行最后承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。3.4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票、商品等價(jià)格變化給銀行帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指利率變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行受市場(chǎng)利率變動(dòng)因素帶來的影響是最主要的。在這種條件下，只要市場(chǎng)利率稍一變動(dòng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都可能受到一定的影響。而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)又是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，肯定會(huì)受到其變動(dòng)帶來的影響。當(dāng)商業(yè)銀行給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要求借款人所還的利息是已經(jīng)足夠給商業(yè)銀行帶來利潤(rùn)的。但有時(shí)計(jì)劃趕不上變化，加之隨著商業(yè)銀行的利率市場(chǎng)化。如果市場(chǎng)上出現(xiàn)及其嚴(yán)重的通貨膨脹等問題，銀行收回的貸款就會(huì)出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象。雖說商業(yè)銀行在給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，所要求償還的利息已經(jīng)考慮了當(dāng)下各種因素帶來的影響。但利率受市場(chǎng)變動(dòng)的影響較大，加之我國(guó)利率市場(chǎng)化程度高，給銀行來帶了很大的不確定性?？赡軐?dǎo)致借款人償還本息的金額不能彌補(bǔ)通貨膨脹等原因帶來的貨幣貶值。加之目前我國(guó)商業(yè)銀行尚未形成系統(tǒng)的市場(chǎng)管理體系，對(duì)市場(chǎng)因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，使得商業(yè)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在諸多問題。3.5操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部人員在給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中因操作不當(dāng)而帶來直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。如商業(yè)銀行在給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)前，都會(huì)做綜合審核借款人的各項(xiàng)要求是否符合辦理貸款的條件這一動(dòng)作。如果商業(yè)銀行給一借款人的調(diào)查結(jié)果是不通過該貸款申請(qǐng)，但因?yàn)殂y行操作人員在操作時(shí)的不注意操作為通過該貸款申請(qǐng)。還有的操作人員因不熟悉新業(yè)務(wù)而依靠固有經(jīng)驗(yàn)來操作業(yè)務(wù)流程等。這就為以后銀行是否能收回該貸款增加了風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，操作風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。因而怎么樣減少操作風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是商業(yè)銀行倍加關(guān)注的問題。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的員工，加之內(nèi)部人員對(duì)業(yè)務(wù)流程不熟悉、能力不足。在這種情況下，銀行操作人員往往會(huì)依靠過去的經(jīng)驗(yàn)和主觀意愿來操作業(yè)務(wù)，這就很容易出錯(cuò)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理流程還是存在差異的，但是內(nèi)部人員沒有及時(shí)學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)辦理流程。而是依靠主觀意愿去操作，往往出現(xiàn)錯(cuò)誤操作。作為銀行的信貸人員，不僅需要具備較強(qiáng)的理論知識(shí)，還得具備較強(qiáng)的行業(yè)發(fā)展適應(yīng)能力。只有這樣才能隨著給商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值。商業(yè)銀行出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，除了內(nèi)部操作人員的專業(yè)性問題。銀行自身也存在的問題，商業(yè)銀行無法及時(shí)提供一套完整的學(xué)習(xí)體系讓內(nèi)部人員去學(xué)習(xí)。銀行內(nèi)部人員缺少學(xué)習(xí)的平臺(tái)，這也是商業(yè)銀行內(nèi)部人員專業(yè)性不夠的原因之一。第4章防范我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策4.1提高信用評(píng)分技術(shù)商業(yè)銀行要降低個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)首要前提就是要提高信用評(píng)分技術(shù)，建立一套完善、科學(xué)的個(gè)人征信系統(tǒng)?？茖W(xué)的信用評(píng)分技術(shù)能夠讓銀行更加準(zhǔn)確的掌握借款人的信用等級(jí)狀況。而完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，能夠給商業(yè)銀行向借款人辦理貸款活動(dòng)前調(diào)查借款人的信用情況提供客觀的參考依據(jù)，降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，由于我國(guó)商業(yè)銀行還無法擁有健全完善的信用評(píng)分系統(tǒng)，個(gè)人消費(fèi)者貸款信息不明確，無法準(zhǔn)確掌握消費(fèi)者的信用信息和還款能力。但近年來我國(guó)大數(shù)據(jù)共享技術(shù)出現(xiàn)和不斷發(fā)展，在各個(gè)行業(yè)都提供了幫助。商業(yè)銀行通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的方式來實(shí)現(xiàn)信息的收集與共享。為查詢消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況、收入情況和還款能力等信息來評(píng)級(jí)個(gè)人信用狀況提供條件。4.2不斷完善法律法規(guī)為了更好地降低商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)商業(yè)銀行的利益，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)尤為重要。把個(gè)人消費(fèi)信貸納到法律體系中去，為銀行處理相關(guān)信貸活動(dòng)時(shí)提供維護(hù)自身利益的保障，同時(shí)也能夠起到減少個(gè)人消費(fèi)者違約失信行為的作用。而且相關(guān)法律法規(guī)要明確具體到借款人出現(xiàn)的違約行為應(yīng)該如果處罰、處罰的輕重如何確定等具體問題。為商業(yè)銀行在保護(hù)自己利益時(shí)提供切實(shí)可行的法律保護(hù)，而不是如同擺設(shè)。4.3合理評(píng)估抵押物為了保護(hù)銀行的切身利益，可以從以下幾個(gè)方面對(duì)抵押物進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。第一，嚴(yán)格審查和價(jià)值評(píng)估。在借款人提供抵押物時(shí)，商業(yè)銀行可以讓專業(yè)的人員來對(duì)抵押物等相關(guān)證明進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證抵押物的真實(shí)性和可靠性。在保證抵押物真實(shí)可靠的基礎(chǔ)上，要對(duì)抵押物進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估。保證商業(yè)銀行在借款人出現(xiàn)還款問題時(shí)，能夠通過抵押物來彌補(bǔ)銀行的損失。第二，建立抵押物銷售的二級(jí)市場(chǎng)。為商業(yè)銀行信貸活動(dòng)出現(xiàn)問題時(shí)快速實(shí)現(xiàn)抵押物變現(xiàn)提供平臺(tái)，保證銀行能夠收回貸出去的資金。第三，做好第三方擔(dān)保。如果借款人無法提供抵押物進(jìn)行擔(dān)保貸款，可是通過第三方擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款。但借款人出現(xiàn)違約行為時(shí)，商業(yè)銀行可以通過第三方擔(dān)保追回自己的資產(chǎn)。相信如果做好貸款前抵押物這幾方面的動(dòng)作，一定能夠最大程度彌補(bǔ)借款人違約行為給商業(yè)銀行造成的損失。4.4健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行要想做好防范市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，就要建立一套屬于自己的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這就要求銀行不僅要學(xué)習(xí)專業(yè)的理論知識(shí)還要總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，理論和實(shí)踐相結(jié)合。打造一支專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，形成健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，利率的市場(chǎng)化程度高，商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注利率隨市場(chǎng)的變化。當(dāng)利率受到市場(chǎng)因素變動(dòng)朝著不好的方向變動(dòng)時(shí)，要針對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)迅速制定合理、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。做好風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，最大程度保護(hù)銀行自身的利益。4.5培養(yǎng)內(nèi)部人員的專業(yè)性為了有效減少人員錯(cuò)誤操作等可控因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部要落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。明確相關(guān)操作人員在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)的權(quán)利與責(zé)任，當(dāng)出現(xiàn)信貸問題時(shí)要追究負(fù)責(zé)人的責(zé)任。只有這樣才會(huì)督促內(nèi)部人員學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，提高自身的專業(yè)性和責(zé)任心。同時(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部要提供平臺(tái)來組織員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，打造內(nèi)部員工的專業(yè)性。內(nèi)部人員在給借款人辦理個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)，利用專業(yè)知識(shí)，操作流程合乎規(guī)范。同時(shí)也要在內(nèi)部多宣傳相關(guān)知識(shí)來加強(qiáng)員工重視操作風(fēng)險(xiǎn)的思想，只有真正從根源正視問題和解決問題，才能防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少銀行的損失。參考文獻(xiàn)：李聃.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2019（10）.52-53.[2]張憲濤.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范分析[J].神州，2018(15).284-284.[3]李嘉瑩.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及策略[J].管理觀察，2019(11).150-151.[4]莫海燕.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題[J].明日風(fēng)尚，2019(21).310-310.[5]范子龍.個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行的實(shí)施[J].經(jīng)貿(mào)實(s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畢業(yè)設(shè)計(jì)論文成績(jī)?nèi)绾芜M(jìn)行評(píng)定論文成績(jī)?cè)u(píng)定最后的分?jǐn)?shù)分為兩部分，一部分是論文指導(dǎo)教師的分?jǐn)?shù)，另一部分是答辯教師的分?jǐn)?shù)。兩個(gè)分?jǐn)?shù)所占的百分比是不一樣的，各個(gè)學(xué)校有時(shí)的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導(dǎo)教師占40%.（1）評(píng)定方法指導(dǎo)教師評(píng)分、評(píng)閱人評(píng)分、答辯小組評(píng)分均采用百分制評(píng)定，按五級(jí)記分制統(tǒng)計(jì)，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內(nèi)，良好的比例控制在30%以內(nèi)，其余為中等、及格和不及格。學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的總成績(jī)采用結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行綜合評(píng)定，由專業(yè)指導(dǎo)教師、評(píng)閱人和答辯委員會(huì)的評(píng)分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評(píng)定要求指導(dǎo)教師、評(píng)閱人和答辯小組成員對(duì)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行成績(jī)?cè)u(píng)定時(shí)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)評(píng)價(jià)：①學(xué)生獨(dú)立工作能力、科學(xué)態(tài)度和工作作風(fēng)；②學(xué)生在設(shè)計(jì)過程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎(chǔ)理論和專業(yè)技能的掌握程度；③設(shè)計(jì)方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書和圖樣的質(zhì)量情況及寫作、繪制水平；⑤設(shè)計(jì)中獨(dú)立見解和創(chuàng)新性，綜合運(yùn)用專業(yè)知識(shí)分析和解決問題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應(yīng)變能力和語言表達(dá)能力；.⑦對(duì)設(shè)計(jì)課題應(yīng)用情況和發(fā)展前景的了解程度。（3）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)①優(yōu)秀（90分以上）a.在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作期間，工作刻苦努力，態(tài)度認(rèn)真，遵守各項(xiàng)紀(jì)律，表現(xiàn)出色。b.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)新性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。c.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)見性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。d.能按時(shí)、全面、獨(dú)立地完成與畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）有關(guān)的各項(xiàng)任務(wù)，表現(xiàn)出較強(qiáng)的綜合分析問題和解決問題的能力。e.論文中使用的概念正確，語言表達(dá)準(zhǔn)確，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)；條理清楚，邏輯性強(qiáng)，欄目齊全，書寫工整。f.原始數(shù)據(jù)搜集得當(dāng)，實(shí)驗(yàn)或計(jì)算結(jié)論準(zhǔn)確可靠，能夠正確使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行研究工作。g.