大數(shù)據(jù)背景下征信體系研究-以個人征信制度的完善為契機

第1章緒論1.1研究背景與意義2018年5月，百行征信有限公司正式掛牌上市，成立了唯一一家具有個人信用報告營業(yè)執(zhí)照的市級信用報告機構。同時，歷史上最嚴格的歐盟《數(shù)據(jù)保護通用條例》(GDPR)也開始生效。該法規(guī)旨在保護歐盟和歐洲經(jīng)濟區(qū)中個人信息數(shù)據(jù)的隱私方面，規(guī)范個人信息數(shù)據(jù)的收集和使用，并再進一步加強對個人數(shù)據(jù)的保護。從建立百行征信到出臺GDPR，不難看出，國內(nèi)外都非常重視個人信息的收集，使用，共享和保護。信息蘊含著巨大的價值。只有規(guī)范信用調(diào)查活動中個人信用信息的收集和使用，才能產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟和社會效益。因此，很有需要加強對個人信用信息的保護。個人信用信息系統(tǒng)的建立、完善以及個人信用信息的社會共享的實現(xiàn)已成為金融業(yè)基礎設施建設和全社會發(fā)展的當務之急。大數(shù)據(jù)技術的起步、發(fā)展和逐步成熟，為個人信用信息系統(tǒng)的建設探索了一條新的道路，并提供了新的力量支持。它為信息的收集和記錄提供了便利，使金融信用行為與客觀的數(shù)據(jù)信息反應，并為信息分析提供多維保障。建立全面，高效的個人信用報告制度，在一定程度上擴大全社會信用規(guī)模，提高資金使用質(zhì)量和效率，改革個人信用報告業(yè)的供給方，使信用供給得以實現(xiàn)。我們的個人信用報告系統(tǒng)與共享經(jīng)濟的發(fā)展相適應在社會需求的推動下，它已成為刺激內(nèi)需和促進經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的動力來源。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究大數(shù)據(jù)，云計算和其他互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展為社會生活帶來了很大的方便快捷，改變了我們的生活方式，還促進了信用信息產(chǎn)業(yè)的變革等一些產(chǎn)業(yè)的升級。在充分利用這些互聯(lián)網(wǎng)技術的基礎上，大數(shù)據(jù)信用調(diào)查迅速發(fā)展。作為近年來的熱門話題，國內(nèi)學者也進行了不懈的討論和研究?？偟膩碚f，國內(nèi)的主要研究有以下幾個方面。首先是大數(shù)據(jù)信用概念的定義。張紫娟（2015）在《完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的幾點思考》中認為，大數(shù)據(jù)金融信用信息收集實際上是企業(yè)或其他組織和個人在互聯(lián)網(wǎng)上收集，分類，存儲和處理經(jīng)濟交易信息并進行評估和使用的活動。該活動的目的是消除或減輕大數(shù)據(jù)金融服務中的信息不對稱，并最大程度地減少逆向選擇和道德風險方面的問題。鄧舒仁（2015）在《關于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考》中認為，大數(shù)據(jù)信用報告有兩種概念。一種是狹義的大數(shù)據(jù)信用：它是指信用報告機構，它們處理企業(yè)或其他組織或個人在Internet平臺上收集的信息，或在使用Internet服務，大數(shù)據(jù)，云計算和其他過程時Internet跟蹤的數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)技術和其他用于信息評估的活動。另一個是廣義的大數(shù)據(jù)信用：它還包含有收集運用互聯(lián)網(wǎng)金融服務時企業(yè)組織和個人留下來的信用數(shù)據(jù)，比如使用網(wǎng)絡離線狀態(tài)渠道收集的公共信息，和進行信用評估活動的信息。第二個方面是關于信息主體的隱私保護。吳雙,馮果（2017）在《論大數(shù)據(jù)征信時代下“技法結(jié)合”的個人信息保護》中提到，在互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)，云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下，大數(shù)據(jù)信用信息收集的形式多種多樣。有信息收集的秘密，信息傳輸?shù)乃俣群托畔⑹褂梅簽E和其他方面可能會危害個人信息安全。而且，以前的技術手段和法律法規(guī)不能及時跟上這種變化，不能有效地解決這些問題，因此存在技術和法律上的矛盾。對此，他們提出，為了有效解決上述問題，必須從技術和法律兩個方面制定措施。最后是有關大數(shù)據(jù)信用報告存在的相關法律法規(guī)。我們知道，《征信業(yè)管理條例》它是目前中國唯一針對信用報告行業(yè)發(fā)布的特殊法律法規(guī)。在現(xiàn)行法律中，以信用報告管理為基礎，《征信業(yè)管理條例》它是中國信用報告業(yè)法律體系中的核心位置，因此對法規(guī)的討論一直是熱門話題。穆懷朋（2013）在《<征信業(yè)管理條例>的法律地位及意義》中確認其重要的法律地位及其在信用報告行業(yè)中的積極作用，但又同時表示《征信業(yè)管理條例》它不是完美的，它仍然有一些缺點。例如，關于信用報告機構收集信用信息機構的相關隱私信息的法規(guī)不夠詳細和詳盡，并且關于信用報告信息的處理方法的法規(guī)也不十分明確。1.2.2國外研究國外大數(shù)據(jù)信用調(diào)查研究的主要重點是對大數(shù)據(jù)信用業(yè)務的監(jiān)督，信息主體隱私權的保護和法律的制定。ChrisJayHoofnagle（2013）關于大數(shù)據(jù)信用報告有兩種觀點：第一種觀點是大數(shù)據(jù)的概念不是創(chuàng)新的，因為在1960年代的消費者報告中已經(jīng)詳細討論了大數(shù)據(jù)的概念；第二個是關于大數(shù)據(jù)信用報告機構的監(jiān)督，這在《公平信用報告法》中有更詳細的規(guī)定。FedericoF.Ferretti（2006）總結(jié)了英國目前在信用監(jiān)督和管理方面的經(jīng)驗。他認為，當前的法律法規(guī)應協(xié)調(diào)信用報告行業(yè)與保護隱私和歧視之間的關系。JeffreyChester和EdmundMierzwinski（2012）認為，信用局和金融機構已將互聯(lián)網(wǎng)科學技術用于財務決策，因此，應對《公平信用報告法》進行修訂和調(diào)整以加以限制。1.3課題研究方法和內(nèi)容本文采用比較研究方法和文獻分析法，全面探討了中國大數(shù)據(jù)信用報告行業(yè)的現(xiàn)狀，詳情如下所示：比較研究法，中國有關大數(shù)據(jù)信用報告的立法相對較晚，與西方發(fā)達國家相比，我們的信用報告系統(tǒng)還沒有完全成熟，還需要很大的改進空間。相反，經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，西方一些較發(fā)達的國家（例如德國、法國和英國）的信用報告行業(yè)已經(jīng)相對完善，他們關于大數(shù)據(jù)信用報告的立法也非常先進。因此，通過比較中國和西方發(fā)達國家在大數(shù)據(jù)信用報告方面的不足，可以解決我們在改進大數(shù)據(jù)信用報告方面的突出問題，從而加快與大數(shù)據(jù)信用報告有關的法律制度的改善步伐。文獻分析法，為了撰寫本文，筆者使用大數(shù)據(jù)，個人征信，個人信息保護等作為關鍵字來收集相關的國內(nèi)學術著作，期刊和其他文獻，并通過閱讀相關文獻來梳理中國當前的問題。同時筆者利用收集到的國外文獻對國外個人信用信息保護制度進行了比較研究，并提出了完善我國現(xiàn)行制度的法律建議。第2章大數(shù)據(jù)個人征信體系2.1個人征信的界定個人信息的表達方式不同，例如“個人數(shù)據(jù)”，“個人記錄”等。例如，在各個國家的立法中，在日本，《個人信息保護法》將個人信息數(shù)據(jù)定義為“識別特定個人的信息”，而在美國，《隱私權法》將“個人記錄”定義為“一切能夠用于識別某一特定個人的標識”。識別特定個人的“身份”，識別個人信息的核心標準是可識別性，它是指與可以直接或間接識別特定自然人的個人有關的信息。在傳統(tǒng)的信用調(diào)查活動中，個人信息的收集和處理包括個人貸款、信用卡、擔保和其他信用信息、以及個人住房公積金支付信息，社會保險支付還有分配信息，車輛交易和抵押信息，法院判決與執(zhí)行信息、稅收信息、電信信息，個人最低限度安全救濟信息，執(zhí)業(yè)資格和獎懲信息共8種公共信息，涉及80多個數(shù)據(jù)項。然而，在大數(shù)據(jù)的背景下，信用調(diào)查活動中的個人信息有了新的擴展。大數(shù)據(jù)挖掘和分析活動形成的個人信息被廣泛用于個人信用調(diào)查活動。通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析活動，我們會成為“數(shù)據(jù)畫像”。根據(jù)歐盟《數(shù)據(jù)保護通用條例》的定義，“數(shù)據(jù)畫像”(Profiling)是指以自動化方式處理個人數(shù)據(jù)的任何一項活動。此活動用于評估個人的特定方面，或?qū)ｉT分析和預測個人的特定方面。包括工作表現(xiàn)、經(jīng)濟狀況、位置、健康狀況、個人喜好、可信賴度還有行為表現(xiàn)。其中，比如可信賴度，經(jīng)濟狀況等與個人信用有關的信息種類。因此，為了對“數(shù)據(jù)畫像”形成的個人信用信息有新的認識，有必要贊同立法的跟進和完善。2.2大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)是征信的基礎和核心，征信業(yè)務的每個環(huán)節(jié)都離不開數(shù)據(jù)。與數(shù)據(jù)相關的技術（批處理技術、數(shù)據(jù)挖掘技術、數(shù)據(jù)庫技術）每一次的進步均推動了征信行業(yè)的快速發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術可以大幅度提高信息處理的能力、拓展信息來源、擴大信息內(nèi)容的維度以及豐富征信應用的場景。數(shù)據(jù)信息來源廣。征信機構除了從傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)庫獲得信息外，還會通過信息主體的非金融信息深度挖掘信用價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，征信機構運用大數(shù)據(jù)技術抓取、處理、分析消費者上網(wǎng)等非結(jié)構化數(shù)據(jù)。還有，數(shù)據(jù)信息內(nèi)容多維度。大數(shù)據(jù)技術處理數(shù)據(jù)能力迅速，并能將數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的關系呈現(xiàn)幾何式增長。通過大數(shù)據(jù)技術延展更多維度，增強數(shù)據(jù)的表現(xiàn)能力，就能對傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中因沒有發(fā)生過信貸行為而沒有信用記錄的人們進行評估，使其得到征信服務。最后，大數(shù)據(jù)征信應用領域廣。不僅服務金融機構、政府部門，還向社會各個領域延伸。數(shù)據(jù)是征信發(fā)展的基石。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，信用信息產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從數(shù)據(jù)源，處理技術，規(guī)模和應用場景躍入了一個全新的發(fā)展階段。（量大的，分散的，多結(jié)構的和有價值的）經(jīng)過準確，快速的收集，分析和挖掘之后，科學模型和算法被用來從多個角度顯示信用主體的信用狀況。大數(shù)據(jù)征信以一種嶄新的方式對數(shù)據(jù)信息進行采集、整理、保存、加工和運用，實質(zhì)上是將大數(shù)據(jù)技術與征信業(yè)相結(jié)合而已。2.3我國目前的個人征信體系從信用數(shù)據(jù)的角度來看，不包括商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構保留的大量金融和信用數(shù)據(jù)以及電子商務平臺，在線金融平臺持有的社會，消費和行為偏好數(shù)據(jù)例如在線貸款和分期付款平臺，也積累了大量與消費者有關的信息，這些信息共同構成了個人信用的巨大數(shù)據(jù)庫。在中國現(xiàn)有的個人信用報告系統(tǒng)中，中央銀行的個人信用報告系統(tǒng)占最重要地位。從2006年以來，央行的個人信用信息數(shù)據(jù)庫進行了不斷完善。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年11月，中央銀行的信用信息系統(tǒng)中記錄了約9.5億自然人，其中約4.8億人擁有信用記錄。除中央銀行信用報告系統(tǒng)外，各種類型的私人信用報告機構也正在興起，尤其是很多電子商務平臺及其關聯(lián)的金融服務平臺都有他們的信用評分系統(tǒng)，例如芝麻信用，小白信用等。如今，當電子商務平臺逐漸控制消費時，這些私人征信機構的影響力不能低估。另外，中央銀行于2018年5月批準了中國首個第三方個人信用報告許可證--百行征信，這意味著中國正在逐步進入個人信用報告市場轉(zhuǎn)型的新階段。2.4國外發(fā)達國家個人征信模式歐洲國家普遍采用公共征信模式，即政府建立非營利性信用參考機構和信用信息數(shù)據(jù)庫，并制定相關法規(guī)和政策。歐盟高度重視保護消費者權益，并頒布了比如《數(shù)據(jù)保護指令》《消費者信用指令》之類的文件法案，以在信息領域尤其是金融領域為消費者的合法權益提供強有力的保護。個人信息的同意和異議權以及授權其他主題的特定事項等，為個人信用報告提供了法律保護。除了享有應有的權利外，某些系統(tǒng)還闡明了借款人的義務。例如，英國建立了嚴格的信息更新系統(tǒng)。如果借款人無法履行提供準確，真實和及時的個人信息的義務，將遭受降低信用評級，增加利息罰款和其他罰款，有效抑制借款人行為并降低欺詐風險。美國是由市場主導征信體系。三個主要的私人征信機構（Epuifax，Ex-perian和TransUnion）已形成寡頭競爭格局。他們提供的是付費的信用和信用查詢服務。它的數(shù)據(jù)庫包括了所有消費者；另外還有400多家信用信用報告機構提供垂直細分或區(qū)域服務。美國是首個將大數(shù)據(jù)引入信用報告的國家，它引用了諸如社會，消費，駕駛和租金交付等非信用數(shù)據(jù)，以便對消費者信用進行多角度評估并提高信用準確性。美國的信貸標準化程度很高，例如，三大征信機構運用統(tǒng)一標準的報告格式和統(tǒng)一的個人信用評估體系FICO等，使信用決策盡量可以客觀公正，最大限度地提高了信用的公正性和可靠性。在美國，信用狀況差的人不僅會受到許多信貸限制，還會遇到許多與生活有關的問題，例如消費和找工作。懲罰力度很大，借款人的違約成本非常高，大大增加了消費者整體信用水平。第3章中國個人征信制度存在的短板3.1征信業(yè)務缺乏法律保護，存在法律漏洞如今，信用信息產(chǎn)業(yè)已成為刺激中國經(jīng)濟水平發(fā)展的重要動力。同時，隨著在線實名制政策的發(fā)展，個人信息扮演著越來越重要的角色。實際上，中國的個人信用調(diào)查起步較晚。與世界其他國家相比，中國的法律制度仍然存在重大缺陷。尤其是對于西方那些發(fā)達國家，信用調(diào)查的法律建設還處于較低水平。公民缺乏信貸與我們法律制度的不完善直接相關。改革開放以來，經(jīng)過人大幾次審議，我國法律又增添了一些法律法規(guī)，逐步將現(xiàn)有法律擴展到其他領域，有效彌補了中國法律的不足。但是，社會發(fā)展非?？?，法律條款的更新也相對較慢。這導致了不可避免的問題，即法律將偏離社會，無法通過個人努力來實現(xiàn)。因此，中國信用制度中的法律存在盲點。這主要是由于我國人口眾多，使公民的信用管理不便，還沒有形成法律法規(guī)，也由于公民對法律的個人認識不全面，沒有得到充分的制約，這是由于我國人民群眾對法律的認識不全面而導致的。會直接造成銀行大風險。從其他國家的情況可以看出，迫切需要實踐更加系統(tǒng)和完善的個人信用法，以確保國家和個人的財產(chǎn)。3.2我國征信制度缺乏數(shù)據(jù)最小化原則的制度設計《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》要求按照合法、正當還有必要的原則使用用戶的個人信息數(shù)據(jù)。其中，必要性原則可以理解為數(shù)據(jù)最小化原則在保護個人隱私中的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)最小化原則要求組織在達到法律目標的范圍內(nèi)限制對個人數(shù)據(jù)的最少收集和處理。數(shù)據(jù)最小化原則旨在對個人數(shù)據(jù)采用限制性的規(guī)定，用來限制信貸信息機構通過嚴格的程序和嚴厲的處罰之后再侵犯個人信息。但是，這種限制性措施與大數(shù)據(jù)環(huán)境下的個人數(shù)據(jù)收集，處理和使用原則背道而馳，并且存在法律規(guī)則與技術創(chuàng)新相沖突的現(xiàn)象。因此，在大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)最小化的原理在適應大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢的前提下應該有不同的解釋。通過技術手段對個人數(shù)據(jù)進行匿名處理，并采取合理的安全措施，以確保個人數(shù)據(jù)在信用報告活動中發(fā)揮應有的作用，并防止由于匿名數(shù)據(jù)在系統(tǒng)設計中引起的法律風險，而不僅直接限制了個人對個人數(shù)據(jù)的使用或公共利益角度。在中國現(xiàn)行的信用報告系統(tǒng)中，《征信業(yè)管理條例》中對個人信息的保護需要當事人的同意，個人信息的使用不得超出約定的使用范圍，并且在一定時期后應刪除個人不良信息。同意制度和限制使用可以在一定程度上保護個人信息，但同時也阻礙了信用咨詢機構的有序征信活動；信息主體本身的刪除權對沒有信用價值的信息沒有影響。保護具有制度上的保證，但是在是否應該刪除已刪除的信息之間沒有區(qū)別，因此僅規(guī)定刪除權不利于信用報告活動的有序進行。我們可以使用技術匿名處理個人信息以供日后使用?？梢詫ζ溥M行重新標識，以便在保護個人信息的同時，可以確保信用報告機構有效地開展信用報告活動，并促進大數(shù)據(jù)充分發(fā)揮作用在信用報告活動中。在中國的征信系統(tǒng)中，對個人信息的匿名化和重新識別已經(jīng)被廣泛使用，但法律制度尚未得到跟進。因此，有關信用數(shù)據(jù)挖掘的立法重點應從個人數(shù)據(jù)擴展到匿名數(shù)據(jù)，重新識別技術被看成重要的保護措施，還考慮了數(shù)據(jù)保護和責任的原則。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會將立法重點從對個人信息是否可識別的審查轉(zhuǎn)向?qū)π庞脠蟾鏅C構的重新識別和信用報告機構對匿名數(shù)據(jù)的監(jiān)視的審查。3.3大數(shù)據(jù)技術所需人才欠缺，技術跟不上大數(shù)據(jù)個人信用信息系統(tǒng)對傳統(tǒng)信用信息行業(yè)的最大突破是使用技術有效地處理信用信息。但是，中國大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展仍處于起步階段，諸如數(shù)據(jù)分析不足，數(shù)據(jù)挖掘技術實力不足，數(shù)據(jù)塊協(xié)調(diào)性差以及容易受到攻擊等問題可能導致全面癱瘓。使用大數(shù)據(jù)技術建立個人信用報告系統(tǒng)需要信用開發(fā)人員和數(shù)據(jù)庫開發(fā)人員在開發(fā)的早期階段進行深入的溝通。數(shù)據(jù)庫開發(fā)人員需要從信貸員那里了解市場需求，并了解應該通過技術解決的問題；信貸員需要從數(shù)據(jù)庫中進行開發(fā)人事辦公室了解大型數(shù)據(jù)庫的使用和維護。在發(fā)展的后期，信貸從業(yè)者將逐漸發(fā)展成為既具有信貸招聘經(jīng)驗又具有信貸招聘知識，對信息敏感，與此同時還擁有大數(shù)據(jù)技術的新人才。麥肯錫全球機構預測，2018年將出現(xiàn)14萬至18萬個數(shù)據(jù)專業(yè)人員稀缺。美國和其他國家的大學已經(jīng)開設培養(yǎng)數(shù)據(jù)專業(yè)人員的課程。很明顯，這種跨領域的人才培養(yǎng)并不簡單。建立專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團隊并不是一天就能完成的工作。3.4我國個人信用信息監(jiān)管方式不符合大數(shù)據(jù)發(fā)展要求中國的《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》規(guī)定了現(xiàn)場檢查和跨地區(qū)檢查兩種方法。對基于金融信用信息的基礎數(shù)據(jù)庫的提供和查詢進行現(xiàn)場檢查，主要是對傳統(tǒng)信用報告中結(jié)構化數(shù)據(jù)的合規(guī)性審查，而查詢和檢查的監(jiān)管手段僅對個人信用進行已經(jīng)形成的信息正式審查，而不監(jiān)督個人信息的來源和形成過程，因此征信機構在數(shù)據(jù)挖掘過程中該行為缺乏法律限制，這導致信用報告機構濫用數(shù)據(jù)挖掘技術，并侵犯個人隱私。因此，現(xiàn)有的監(jiān)管方法不能從根本上規(guī)范信用報告機構在數(shù)據(jù)挖掘中的行為，并且個人信用信息的監(jiān)管存在嚴重的缺陷。第4章完善我國個人征信法律制度的建議4.1完善大數(shù)據(jù)征信法律規(guī)定4.1.1提高立法效力等級 加快制定實施由全國人民代表大會通過的征信制度方面的法律，在最高法律效力上保障我國征信制度建設尤為迫切。我國當前在征信制度方面頒布施行的法律法規(guī)數(shù)量少之又少，造成征信實踐當中無法可依的尷尬境況。另外在法律效力級別上較低又造成征信實踐中執(zhí)行力不強，任意違反規(guī)定采集、加工信息主體的侵權行為也是不在少數(shù)。目前我國征信行業(yè)最主要的法律依據(jù)是國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》，和中國人民銀行出臺的《征信機構管理辦法》，這二部法律規(guī)定的法律效力等級不足，實際執(zhí)行中缺乏強制約束力難以保證效果。因此，制定最高法律效力的征信行業(yè)法律是我國征信行業(yè)長足發(fā)展所迫切需要的，也是我國建設信用社會體系所必需的法律保障。4.1.2完善大數(shù)據(jù)征信法律體系我國現(xiàn)行的關于征信行業(yè)的法律法規(guī)比較分散，不成體系。比如我國《憲法》和《侵權責任法》中都有關于個人隱私權的保護規(guī)定；中國《民法通則》與《合同法》中都對誠實信用有一定的規(guī)定，并且誠實信用是用作基本原則寫進這二部法律的。但是在針對性的法律規(guī)定方面，我國目前尚沒有完備的法律體系，目前征信行業(yè)實踐中只有國務院及其下屬機構出臺的部門規(guī)章方面的規(guī)定。因此，加快征信行業(yè)的有關立法進程是我國當下征信制度建設的中重要工作，為了適應社會發(fā)展實際的需要，法律的制定也要同步進行，不斷修訂出新，不斷完善。4.2加強對信息主體權益的保護互聯(lián)網(wǎng)、云計算等強大的科技力量為大數(shù)據(jù)征信機構在信息的采集、加工和使用的過程中提供了極大便利，最明顯的一點就是很大程度地降低了信息的采集成本。因為網(wǎng)民留在互聯(lián)網(wǎng)上的萬千數(shù)據(jù)能夠被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實時記錄著，收集極其便捷，但也由此出現(xiàn)了一大安全隱患：信息主體隱私容易被侵犯。對于大數(shù)據(jù)征信機構來說，互聯(lián)網(wǎng)上的個人或企業(yè)無異于透明的：個人基本信息、興趣愛好、消費習慣和社交圈層等信息都是一目了然的，倘若被別有用心的不法機構獲取利用，不但造成個人隱私信息的大量泄露，還造成社會金融風險的增加。因此必須用強有力的法律來規(guī)范征信機構的信息采集和使用行為，對征信活動的各個環(huán)節(jié)都制定具體規(guī)范，使征信主體在法律的必要限制內(nèi)進行征信活動。我國關于個人隱私權的法律規(guī)定只是散落于部分法律當中，并沒有像發(fā)達國家那樣有專門的關于個人隱私權保護的法律。所以制定個人隱私保護方面的專門法律是解決大數(shù)據(jù)征信中信息主體個人隱私易被侵犯的問題的有效方法，規(guī)定征信主體的法律義務和違法的法律責任。制定專門法律保護信息主體的合法權益也有利于我國征信行業(yè)在快速發(fā)展的同時又有法可依，也促進征信主體在法律范圍內(nèi)合理地從業(yè)。4.3建立標準化信息共享機制4.3.1積極引導大數(shù)據(jù)征信機構數(shù)據(jù)庫和央行征信系統(tǒng)的對接大數(shù)據(jù)征信機構依賴互聯(lián)網(wǎng)技術方面的優(yōu)勢可以獲取海量的網(wǎng)絡主體信息數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)信息的采集成本也不高。相反，央行征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息以商業(yè)銀行等金融機構的信貸記錄為主。如果將大數(shù)據(jù)征信機構的數(shù)據(jù)庫和央行的征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，使二者優(yōu)勢互補，那么對于建立覆蓋全國范圍的信用信息共享機制是至關重要的。央行一直也在計劃著擴充基礎征信系統(tǒng)，拓寬其覆蓋面。而不論是央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)還是大數(shù)據(jù)征信機構的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，都關系著眾多信息主體的信息，甚至關系著國家的安全信息。所以在二者實行對接的時候必須要有法律依據(jù)，用法律來支撐二者對接中的程序以及可能出現(xiàn)的問題。大數(shù)據(jù)征信機構把它存于數(shù)據(jù)庫中的信用主體的信息共享給央行后，其也能從央行的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)中共享有負面信用記錄的信息主體，并納入到自己平臺的風控中去。從而可以在交易的時全面掌握特定主體的信用風險。同樣，央行征信系統(tǒng)在接入大數(shù)據(jù)征信機構的數(shù)據(jù)系統(tǒng)后，可以全面了解相關信息主體的網(wǎng)絡平臺信用狀況，進而制定更加符合實際的征信評估報告。這些對于預防資質(zhì)不良的信息主體騙貸、多頭借貸都有著重要的作用。商業(yè)銀行等金融機構在提取某信息主體征信記錄時候能夠一目了然相關信息，可以當即決定是否對其提供信貸服務業(yè)務，這樣也提高了銀行信貸服務的水平和效率。4.3.2盡快實現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信機構之間信息共享早期的大數(shù)據(jù)信用報告機構經(jīng)過多年的發(fā)展，一直依靠他們掌握的互聯(lián)網(wǎng)技術，在征信行業(yè)的市場占有率遙遙領先于新涉足該行業(yè)的機構，由于存在競爭關系，前者自然不會輕易將自身掌握的數(shù)據(jù)信息分享給后者。因此想要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信機構和其他機構間的數(shù)據(jù)信息共享并不是一件容易的事情，它需要機構之間，機構各政府部門之間等多方面的共同努力。首先在行業(yè)之間可以嘗試發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，讓互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會出面協(xié)調(diào)，講述本行業(yè)間可以分享交流的信息范圍，引導具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢的大數(shù)據(jù)征信機構盡可能地共享部分數(shù)據(jù)信息。其次，政府有關部門也是能起到重要作用的。政府在社會管理的過程中收集了非常多的個人或者企業(yè)信息，這些信息當中除了較為隱蔽的個人隱私信息和商業(yè)秘密外，很多信息是可以與其他機構共享的。最后《征信業(yè)管理條例》的有關條款需要進一步細化，作詳細的說明，以便于征信機構和執(zhí)法機關在實踐過程中更好地執(zhí)行。4.4發(fā)展行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律行業(yè)自律組織是由特定行業(yè)中的市場交易實體組成的非營利組織，并為加入的成員單位提供服務。主要用于制定行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標準、技術規(guī)范及協(xié)調(diào)解決行業(yè)糾紛的職能，在彌補政府監(jiān)管不足方面發(fā)揮著重要的作用。相較于政府有關部門，行業(yè)協(xié)會具有與市場主體距離更近，信息汲取能力更強，對會員單位的約束力更大，監(jiān)管成本更低等優(yōu)勢。目前，我國雖然也建立了一些有關征信業(yè)的行業(yè)組織，如中華資信評估聯(lián)席會、中國信息協(xié)會信用專業(yè)委員會，但這些行業(yè)組織存在規(guī)模小、影響力弱等問題，并沒有完全起到征信業(yè)行業(yè)協(xié)會應有的作用。所以，可以借鑒美國的成熟經(jīng)驗，成立全國信用業(yè)協(xié)會，針對征信活動中的個人信用信息進行保護。全國信用業(yè)協(xié)會可以通過以下職能的行使，加強征信活動中個人信用信息的保護：（1）根據(jù)本行業(yè)特點提出立法建議，推動信用立法，為個人信用信息保護提供法律支持。（2）制定行業(yè)標準，包括征信人員職業(yè)標準、征信機構操作規(guī)程和其他行業(yè)內(nèi)部標準，為本行業(yè)發(fā)展中個人信用信息的保護提出高標準、高要求。（3）規(guī)范會員行為，組織從業(yè)人員教育培訓，提高征信從業(yè)人員對個人信用信息保護重要性的認識。結(jié)語個人征信是伴隨社會經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的新事物。隨著其發(fā)展，它對個人信用信息的保護提出了更高的要求，并需要一個完善的法律制度來保護。通過本文的研究分析得出，想要完善全方位多層次的個人征信體系，借鑒成熟的國內(nèi)外經(jīng)驗，對完善個人征信制度這個大工程大有裨益；在當前大數(shù)據(jù)背景下，能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)技術的優(yōu)勢充分運用到征信業(yè)中，個人征信體系的建設將事半功倍；任何領域都離不開法律制度的保障，建立健全征信法律制度，為個人征信體系建設保駕護航。構建適合我國發(fā)展需要的征信體系是必然選擇，以規(guī)范個人信用信息保護法律制度，加大對信息主體權利的保護力度，建立健全個人信用修復機制，促進征信業(yè)行業(yè)自律組織發(fā)展，構建一個平衡的制度、和諧的社會。受限于個人的研究能力和專業(yè)水平，本文對大數(shù)據(jù)背景下個人征信制度的完善的研究還處于粗淺階段，對個人信用信息保護的研究尚未到位，對國內(nèi)外相關制度的研究還不夠全面，如何完善個人征信制度的問題還有待更多的研究和討論。參考文獻：張紫娟：《完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的幾點思考》，載《經(jīng)濟研究參考》2015年第11期。鄧舒仁：《關于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考》，載《征信》2015年第1期。吳雙、馮果：《論大數(shù)據(jù)征信時代下“技法結(jié)合”的個人信息保護》，載《科技與法律》2017第4期。馬運全：《個人金融信息管理：隱私保護與金融交易的權衡》，2014年山東大學博士論文。穆懷朋《<征信業(yè)管理條例>》的法律地位及意義》，載《中國金融》，2013年第6期。Hoofnagle,ChrisJay.“HowtheFairCreditReportingActRegulatesBigData”,FutureofPrivacyForumWorkshoponBigDataandPrivacy:MakingEndsMeet,2013,September10,2013.FedericoF.Ferretti.“Re-thinkingtheregulatoryenvironmentofcreditreporting:Couldlegislationstemprivacyanddiscriminationconcerns?”,JournalofFinancialRegulationandCompliance,vol.14,2006.EdmundMierzwinski,JeffreyChester.“SellingConsumers,NotLists:TheNewWorldofDigitalDecision-MakingandtheRoleoftheFairCreditReportingAct”,SuffolkUniversityLawReview,October1,2012.吳旭莉.大數(shù)據(jù)時代的個人信用信息保護——以個人征信制度的完善為契機[J].廈門大學學報(哲學社會科學版),2019(01):165-176.孔婷.對搭建我國征信行業(yè)自律組織的路徑思考[J].西部金融,2017(2):4-4.吳沈括霍文新.個人信息安全規(guī)范國標填補規(guī)則空白[J].網(wǎng)絡傳播,2018(2):3-3.蘇皓.我國個人征信體系建設的難點與對策研究[J].華北金融,2009(09):54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修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時間允許,改好的論文可以擱一擱再進行修改,如此反復數(shù)次,有益于提高論文質(zhì)量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱