網(wǎng)絡互助行為的風險與監(jiān)管-以“相互保”為例

網(wǎng)絡互助行為的風險與監(jiān)管—以“相互?！睘槔鹤?011年以來，網(wǎng)絡互助行業(yè)先后經(jīng)歷了萌芽期、震蕩期、到現(xiàn)在的發(fā)展期，各個網(wǎng)絡互助平臺的融資遭受打擊，互助行業(yè)監(jiān)管逐漸嚴緊。與此同時，各家平臺也在營業(yè)方式、產(chǎn)品類別上進行新的創(chuàng)新。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始入局，于2018年10月推出相互保，迅速拓展市場。本文首先分析了中國網(wǎng)絡互助行業(yè)發(fā)展歷程和研究“網(wǎng)絡互助行為的風險與監(jiān)管”的意義，然后從我國網(wǎng)絡互助行為的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析相互保所存在的問題和風險。最后針對相互保存在的問題及風險，提出解決這些問題相應可行的建議，以期待能對相互保等網(wǎng)絡互助行為的健康發(fā)展起到一定的推動作用。關鍵詞：網(wǎng)絡互助，相互保，風險，監(jiān)管措施

Theriskandsupervisionofnetworkmutualassistance--Taking"mutualinsurance"asanexampleAbstract:Since2011,thenetworkmutualassistanceindustryhasexperiencedabuddingperiod,aturbulentperiod,andaperiodofdevelopment.Thefinancingcapabilitiesofvariousnetworkmutualassistanceindustryplatformshaveencountereddifficulties,andmutualassistanceindustrysupervisionhasgraduallytightened.Atthesametime,variousplatformsarealsomakingnewinnovationsinbusinessmethodsandproductcategories.TheInternetgiantrepresentedbyAlipaystartedtoenterthemarketandlaunchedmutualinsuranceinOctober2018torapidlyexpandthemarket.ThisarticlefirstanalyzesthedevelopmentprocessofChina'snetworkmutualassistanceindustryandstudiesthesignificanceof"theriskandsupervisionofnetworkmutualassistancebehavior",thenanalyzestheproblemsandrisksofmutualprotectionfromthecurrentdevelopmentofChina'snetworkmutualassistancebehavior.Atlast,aimingateachother'sproblemsandrisks,weputforwardcorrespondingfeasiblesuggestionstosolvetheseproblems,inordertoplayaroleinpromotingthehealthydevelopmentofmutualprotectionandothernetworkmutualassistancebehaviors.Keywords:NetworkMutualAssistance,MutualInsurance,Risk,SupervisoryMeasures

目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 緒論研究背景和意義中國網(wǎng)絡互助行業(yè)發(fā)展歷程背景中國網(wǎng)絡互助行業(yè)的發(fā)展可以大致分為三個階段。第一階段是萌芽期，即2011-2015年。從2005年開始，中國保監(jiān)會啟動了相互保險的立法建設和《保險法》的校改工作。期間，在人工智能、移動網(wǎng)絡及移動應用程序的創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展下，移動互聯(lián)網(wǎng)帶來了一個新的時代變革，相互保險也拓展著，向新方向發(fā)展。成立于2011年5月的康愛公社，于2014年開始團隊化經(jīng)營，F(xiàn)anhuaInc孵化的e互助也于當年啟動，具備網(wǎng)絡互助原形的平臺開始出現(xiàn)，此時網(wǎng)絡互助與保險的界限還比較模糊。第二階段是震蕩期，即2016-2017年。2016年，網(wǎng)絡互助行業(yè)迎來爆炸性增長時期，各種平臺接連出現(xiàn)。但是由于資金池沉淀等各類問題，導致各種監(jiān)管風險發(fā)生，網(wǎng)絡互助行業(yè)被擾亂。同年12月，中國保監(jiān)會決議對以網(wǎng)絡互助為名進行的保險業(yè)務的違法經(jīng)營行為進行專項整治。一大批網(wǎng)絡互助平臺被叫停，行業(yè)進行重組。第三階段是發(fā)展期，即2018年至今。2018年，各個平臺的融資遇到困難，相互保險業(yè)的監(jiān)管標準也慢慢收緊。與此同時，各家平臺也在客戶獲取模式、產(chǎn)品和運營維度方面進行改革和創(chuàng)新。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)領頭羊開始入駐并在2018年10月推出相互保，快速擴大了市場。隨著相互保用戶慢慢變多，網(wǎng)絡互助行業(yè)也獲得新生，這使更多的互聯(lián)網(wǎng)公司重燃信心進入市場，滴滴、騰訊、蘇寧、奇虎360、美團、阿里、百度等相繼推出各自的網(wǎng)絡互助產(chǎn)品。本課題的研究意義網(wǎng)絡互助在某種意義上增強了人們的風險管理意識，有效推動了健康保障教育。網(wǎng)絡互助的快速發(fā)展，反映了低成本風險分散機制的對大眾的吸引力,網(wǎng)絡互助對解決許多社會弱勢群體的“看病貴”的問題有幫助，并填補和增強了中低收入人群的抗健康風險能力。作為網(wǎng)絡互助行為的一個縮影，相互保的發(fā)展狀況，存在的問題及其發(fā)展策略在整個網(wǎng)絡互助行為范疇都具有比較典型的代表意義。因此，本文的目的就是通過分析和研究相互保的現(xiàn)狀和發(fā)展，發(fā)現(xiàn)相互保所存在的不足，針對相互保存在的問題及風險進行研究分析，并提出解決問題相應可行的對策，以期待能對相互保等網(wǎng)絡互助行為的發(fā)展起到一定的推動作用。文獻綜述國內(nèi)研究汪夢瑩(2017)研究指出，網(wǎng)絡互助平臺的參與運行模式，從運行模式的幾個主要分析點出發(fā)，可以看到目前的網(wǎng)絡互助平臺運行中，存在著以下幾點風險：網(wǎng)絡互助平臺準入條款中的保證金條款會產(chǎn)生資金沉淀，引發(fā)資金監(jiān)管安全性問題；網(wǎng)絡互助平臺的資金累計衍生的另一個風險就是行為的合法性問題，其中以非法經(jīng)營商業(yè)保險和非法集資這兩種行為為甚；互助事件真實性存在評定偏差問題；網(wǎng)絡互助平臺賠付存在不確定風險；網(wǎng)絡互助平臺會員的個人信息保護問題；網(wǎng)絡互助平臺自身的可持續(xù)發(fā)展問題。汪夢瑩汪夢瑩：《網(wǎng)絡互助行為的風險與監(jiān)管》，《金融市場研究》，2017年第5期，第124-134頁。黎業(yè)明、徐新雅（2018）研究認為網(wǎng)絡互助平臺存在市場失靈的風險，它主要表現(xiàn)為信息不對稱、資金管理風險和信息管理風險；同時它也存在法律缺失的問題。在此基礎上，有必要從這三個方面建立有別于傳統(tǒng)保險的法律監(jiān)管制度：監(jiān)管主體、信息保護體系和創(chuàng)新性監(jiān)管措施。黎業(yè)明黎業(yè)明，徐新雅：《市場失靈視角下網(wǎng)絡互助平臺監(jiān)管體制的構建》，《廣州廣播電視大學學報》,，2018年第2期，第102-106頁。.葉錦（2019）研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺存在政策風險、長期存續(xù)風險、公司治理風險、資金托管及運用風險、信任風險，要以審慎開放的態(tài)度對待網(wǎng)絡互助平臺；完善法律法規(guī)和政策，將其納入監(jiān)管；引導平臺完善公司機制，引入風險定價機制，完善資金托管和信息披露制度；引導平臺加強風險防控，做好風險預案。葉錦葉錦：《互聯(lián)網(wǎng)互助平臺風險問題及監(jiān)管對策研究》，《金融發(fā)展研究》，2019年第3期，第89-92頁。國外研究ChenL（2017）認為，“與其他互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相比，網(wǎng)絡互助是眾籌、“P2P”與保險業(yè)三者相結合的產(chǎn)物。其理念和運作模式相同，社會效益十分顯著，可以作為商業(yè)保險的有效補充。由于以利益為目的的資本規(guī)模較小且分散，以激勵為導向，風險完全可控。ChenL.NetworkMutualAssistance:ANewModelofPersonalLifeRiskSharingBasedonInternet[C]//20173rdInternationalConferenceonEconomics,SocialScience,Arts,EducationandManagementEngineering(ESSAEME2017).2017.”ChenL.NetworkMutualAssistance:ANewModelofPersonalLifeRiskSharingBasedonInternet[C]//20173rdInternationalConferenceonEconomics,SocialScience,Arts,EducationandManagementEngineering(ESSAEME2017).2017.RothschildMichael和StiglitzJoseph（1976）指出，根據(jù)保險事故發(fā)生概率的不同，被保險人群分為“高風險”和“低風險”兩類。他們發(fā)現(xiàn)，在逆向選擇的條件下，競爭性保險市場將無法達到均衡，在有效均衡狀態(tài)下的保險定價應有所區(qū)別。RothschildMichael,StiglitzJoseph.EquilibriuminCompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayontheEconomicsofImperfectInformation*[J].QuarterlyJournalofEconomics(4):4.RothschildMichael,StiglitzJoseph.EquilibriuminCompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayontheEconomicsofImperfectInformation*[J].QuarterlyJournalofEconomics(4):4.CumminsJD,MahulO和EbraryI（2009）曾表示如果采用統(tǒng)一定價而不考慮保單持有人風險狀況的差異，則這種定價方法由于存在交叉補貼而無法有效地激勵保單持有人降低風險。CumminsJD,MahulO,EbraryI.Catastropheriskfinancingindevelopingcountries:principlesforpublicintervention[M]//CatastropheRiskFinancinginDevelopingCountries:PrinciplesforPublicIntervention.TheWorldBank,2009.CumminsJD,MahulO,EbraryI.Catastropheriskfinancingindevelopingcountries:principlesforpublicintervention[M]//CatastropheRiskFinancinginDevelopingCountries:PrinciplesforPublicIntervention.TheWorldBank,2009.課題研究方法和內(nèi)容研究方法本論文在撰寫過程中主要采用了下列三種研究方法：文獻研究法，是指按照本論文的課題研究目的，通過上網(wǎng)檢索和閱讀與論文相關的文獻，進行研究從而獲得相關信息，正確、系統(tǒng)地了解所要研究的問題，形成科學的認識。邏輯推理法，分為演繹法和歸納法，是指必然地從一個真實的前提中推導出結論的方法，可以從普遍性結論或一般性意義推導出個別性結論；也可以從局部導向整體，從個別事例導向一般事例，它是建立在經(jīng)驗和實證的基礎上的，并從中得出結論。數(shù)據(jù)分析法，指使用合適的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和分析方式對大批數(shù)據(jù)進行研究，并對這些數(shù)據(jù)進行總結，以求最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)的功用，提取實用資訊，形成結論。研究內(nèi)容本論文研究內(nèi)容大體劃分為以下幾部分：第一部分，闡述我國網(wǎng)絡互助行為的發(fā)展現(xiàn)狀。第二部分，我國網(wǎng)絡互助行為-相互保。第三部分，分析相互保存在的問題及風險。第四部分，根據(jù)網(wǎng)絡互助行為現(xiàn)實情況發(fā)展提出相關的建議。

我國網(wǎng)絡互助行為的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡互助行為是一種新型的互助模式，主要是利用Internet的信息匹配功能來聚集相同風險類型的成員，成員之間通過協(xié)議分擔風險，并且采取小額保障+即收即付制，規(guī)避償付能力問題。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國網(wǎng)絡互助平臺已超120家，注冊人數(shù)超過兩億。e互助、同心互助、抗癌公社、水滴互助、壁虎互助、17互助、夸克聯(lián)盟、寧互寶等近10家網(wǎng)絡互助平臺是目前我國主要的網(wǎng)絡互助平臺，其中大部分互助平臺從事大病及意外互助。產(chǎn)品具有巨大的吸引力所有的網(wǎng)絡互助平臺都有這3個共同的特點：可以聚集成員并自發(fā)傳播、準入門檻低、中間成本低。免費或者幾塊錢、幾十塊錢就可以加入。一旦成員患病則可獲得大病醫(yī)療保障金，金額從100000元到幾十萬元各不相同。無論是早一些的輕松籌旗下的輕松互助，亦或是現(xiàn)在的燈火互助、相互保，“花小錢治大病”好像就是這些互助平臺的最佳廣告詞。根據(jù)AiMediaConsulting2019年的數(shù)據(jù)，將近80%的網(wǎng)絡互助成員對網(wǎng)絡互助計劃表示滿意，只有1.7%的成員表示比較不滿意。確實，從某個層面上說，網(wǎng)絡互助具有積極價值，它的出現(xiàn)，一方面為低收入家庭提供了小額健康保障，緩解了罹患大病帶來的經(jīng)濟重壓，另一方面也在很大程度上滿足了人們的精神需求。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭一個接著一個地踏入網(wǎng)絡互助行業(yè)，越來越多的人開始接受網(wǎng)絡互助的概念，其模式優(yōu)勢能有效吸引更多成員參與，實現(xiàn)醫(yī)療保障對更大群體的覆蓋。大部分平臺都是由第三方進行資金托管大部分的網(wǎng)絡互助并沒有法人實體的存在，它只是作為一個聯(lián)系中介組織，平臺會員可以自由進入或退出網(wǎng)絡互助。而多數(shù)的網(wǎng)絡互助平臺對會員的互助金額進行了限制，要求會員的賬戶余額必須始終高于一定的上限，這即存在互助資金池。對這一部分的資金，大多數(shù)平臺都會選擇銀行、關聯(lián)基金會或第三方獨立基金會及其他金融機構進行托管。比如，2017年3月17互助與中國紅十字基金會達成戰(zhàn)略合作；愛心籌互助平臺互助金由眾繪愛心慈善基金會監(jiān)督和指導；e互助委托光大銀行廣州支行進行托管。但是，互助平臺披露有關資金托管的信息非常有限，其中大部分無法在官網(wǎng)上找到相關信息，有的甚至沒有詳細的托管機構信息披露，個別平臺會定期公布年報或半年報信息，但也只是簡單透露資金余額，關于營業(yè)支出的收支情況沒有太多的涉及。極個別互助平臺只公開銀行賬戶余額截圖，其資金托管的憑證相當簡單，關于它的真實性、有效性值得懷疑。平臺的反欺詐能力有待提高因為當成員加入計劃的時候，平臺不會檢查成員信息的真實性，所以當啟動互助時，對互助對象的檢查和驗證就變得非常重要。大多數(shù)互助平臺都沒有自己的檢查和審核團隊，而是依靠醫(yī)院和公證人等第三方提供證據(jù)來審核互助事件。一些平臺有自己的檢查團隊，但大多數(shù)是由成員組成的非專業(yè)組織。同樣，大多數(shù)平臺都沒有建立防欺詐團隊，這很容易導致互助糾紛并引起會員之間的互助欺詐，危及平臺的長期健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，盡管網(wǎng)絡互助在中國的發(fā)展已經(jīng)開始步入快速上升期，并且隨著大平臺進入市場，它的發(fā)展已趨于規(guī)范，但仍需面對許多困難。這就要求平臺具有一套反欺詐能力，而這套能力包括調(diào)查機制、審核機制和大數(shù)據(jù)反欺詐機制。對平臺來說，需要解決資金安全保障和客戶逆向選擇的問題，盡管它具有公益性，但目前行業(yè)缺乏有效的盈利模式，相關平臺也需要擁有實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的盈利能力；對用戶來說，加入互助計劃后，相關的操作過程是否透明、賠付機制是否完善以及如何有效獲得補償?shù)?，也是急待解決的問題。

我國網(wǎng)絡互助行為的案例介紹-相互?！跋嗷ケ！笔侵Ц秾毻瞥龅囊粋€網(wǎng)絡互助計劃，這個計劃相當于是給您自己或您家人提供的一份大病保障，可以與社會保障和醫(yī)療保險疊加使用；免費加入，先享守護，可添加家人；一人生病眾人分攤?！跋嗷ケ！贝蟛』ブ媱澝嫦?0天-59周歲的人群，互助金額最高可達30萬元；老年防癌計劃面向60-70周歲的人群、同年齡段三高、慢性病人群，保障惡性腫瘤，互助金額最高可達到10萬元。具有“低門檻、高額度、大家擔、覆蓋全”的特點。根據(jù)相互保2020年2月的官方最新數(shù)據(jù)顯示，目前相互保成員數(shù)已經(jīng)超過了10492萬人，受助成員已達27041人，已募集互助金38.66億。那么相互保的互助范圍是什么呢？投保要求加入互助沒有額外的費用，這就是所謂的免費加入。價格免費，但有健康要求，有將近30種疾病無法投保，并且不能保障輕癥疾病，還有針對婦女和兒童的補充健康咨詢！但與保險相比，其健康查詢相對寬松。芝麻信用評分達到650并且健康通知書合格，資格符合成功參與后，假如患上100種重大疾病其中之一，您可以獲得10萬/30萬的賠付金額。但是這筆錢是需要平臺里其他健康成員共同分擔的。投保流程加入相互保后有一個等待期，是90天，也就是說90天內(nèi)發(fā)生計劃中包含的大病，相互保是不賠的，90天后確診計劃中的大病，才能領取30/10萬的保險金。每個月的7號和21號，相互保會公示發(fā)生大病的人，然后每個月14號和28號支付寶會從成員余額里自動扣款。公示機制每月的7號和21號為公示日，成員可以在接下來的3天，即公示期內(nèi)對公示案件進行監(jiān)督舉報。1）進行實名舉報；2）提出明確的舉報理由，如：即將賠付成員不符合健康告知、生病加入、疾病診斷及證明材料造假等；3）可以提供憑據(jù)來證明舉報理由的。分攤方式大病互助計劃：公示期后，大家開始分擔費用，每個成員為一個病員的出資不超過1毛錢。如果每個成員每期的分攤余額少于1分，則應計算為1分。老年防癌計劃：每個成員向一個患病成員的出資不得超過1元。如果每個成員每期的分攤余額少于1分，則應計算為1分。假如當期實際收到的分擔金額總和超過了當期互助金和管理費用總和，多出部分將計入結余。除了索賠金外，支付寶還將收取8%的管理費。寬限期會員應確保有足夠的金額可以扣除分攤的金額，并且?guī)魻顟B(tài)正常。如果金額不足，則是從分攤日第二天的0:00到下一個分配日之前的兩個自然日的0:00是支付互助金額的寬限期。在寬限期內(nèi)發(fā)生的互助事故仍然可以啟動互助申請，但是在支付互助金時將扣除互助捐款額。如果在寬限期內(nèi)未支付互助金額，則除非寬限期內(nèi)另有協(xié)議，否則未完成分攤的相應被保障會員將從寬限期到期之日24:00起退出互助計劃。計劃終止如果滿足《相互保成員規(guī)則》所列的終止條件，例如不可抗力或政策因素等，相互保有權根據(jù)規(guī)則主動終止該計劃。大病互助計劃：為了計劃的持續(xù)健康運行和維護會員之間的公平和權利，當計劃會員人數(shù)少于324萬時，相互保有權主動終止或根據(jù)規(guī)則調(diào)整計劃。老年防癌計劃：為了計劃的持續(xù)健康運營，維護成員之間的公平和權益，當該計劃成員數(shù)量小于10.8萬時，相互保有權根據(jù)規(guī)則主動終止或調(diào)整該計劃。如何申領互助金互助金申領人：互助金應支付給會員本人，除非另有協(xié)議。如果您為家人申請互助，則需要征得家人的同意并提供相關材料。經(jīng)過審查，沒有異議，互助將支付給您的家人。互助事故通知：成員或者成員的第一順序繼承人可以進行互助事故通知，向相互保提起互助申請。除了相互保已經(jīng)及時了解或應及時了解互助事故的發(fā)生或未及時通知但并不影響對互助事故三要素的判斷外，因不測導致的互助事故應當在發(fā)生后30天內(nèi)通知；如果沒有及時通知或由于重大過失而導致難以確定互助事故的性質(zhì)，原因和結果，將無法獲得互助。互助申請：會員在申請互助時，必須填寫并提交互助申請同時提供以下證明資料的原件：申請人的有效身份證件；由醫(yī)院專家簽發(fā)的會員疾病診斷證書，以及醫(yī)院簽發(fā)的相關的病理顯微鏡檢查，血液檢查等其他科學方法檢測報告；與確認互助事件三要素等有關的其他證明資料。申請期限：在醫(yī)院初診時已加入本互助計劃的會員應在初診之日起180天內(nèi)（包括180天）申請互助。退出計劃成員主動退出計劃：成員可以隨時隨地申請退出計劃?；ブ媱澋乃谐蓡T必須承擔自發(fā)布之日零日起的當前期間的分擔義務，并在公示期結束后根據(jù)分攤規(guī)則確定分攤金額。成員退出計劃并滿足要求再次加入計劃后，將重新計算等待期。自動退出計劃：發(fā)生下列情況之一時成員退出本計劃：大病互助計劃：年滿60周歲；老年防癌計劃：年滿71周歲；已經(jīng)得到該計劃的互助；確認不滿足加入條件的；未能按照約定分攤互助金及管理費的；出現(xiàn)不可抗力或政策因素使計劃難以為繼的；經(jīng)驗證加入該計劃時，不符合健康要求，或患有該大病互助計劃定義的重癥疾病；患有該老年防癌計劃所定義的惡性腫瘤；自相互保大病互助計劃轉(zhuǎn)入老年防癌計劃的成員在加入相互保重癥疾病互助計劃時不符合健康要求；自相互保大病互助計劃轉(zhuǎn)入老年防癌計劃的成員在轉(zhuǎn)入老年防癌計劃前被確診患有《相互保重癥疾病互助計劃條款》所定義的重癥；退出互助計劃的影響成員退出的，互助保障終止；退出時仍需繳納與公開案件對應的每個時期的分攤金額；再次加入計劃的需要重新計算等待期；成功申請互助并退出的會員，再次加入該計劃，將僅參加互助金的分擔，不再享有互助的權利。

相互保存在的問題及風險關于相互保存在的問題與風險，其中，風險是指相互?？赡馨l(fā)生的問題；而問題是相互保已經(jīng)存在的不符合項。因此，為了相互保的發(fā)展，我們應該在發(fā)現(xiàn)問題的同時識別存在的風險，避免其轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌膯栴}。相互保存在法律缺位的現(xiàn)象相互保規(guī)模和社會影響力的不斷增長，也向全社會提出了一個急待解決的重大問題：如何規(guī)范和監(jiān)督相互保以更好地發(fā)揮其社會價值？首先，當前的法律制度很難界定相互保的確切性質(zhì)。我國《保險法》和《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定的“保險”要求相互保險組織的會員（主要發(fā)起會員）擁有股東和保險消費者的雙重身份?！断嗷ケｋU組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號）：本辦法所稱相互保險是指，具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。相互保既不符合我國法律法規(guī)的規(guī)定的“保險”，又因為它存在保險轉(zhuǎn)化等這樣的盈利模式而不屬于“互助”。中國保險監(jiān)督管理機構和民政局已經(jīng)頒布一系列文件向大眾通報“網(wǎng)絡互助既不是保險也不是公益”。其次，目前的金融機構監(jiān)管體系仍無法清楚說明對互助平臺發(fā)起人的實體監(jiān)管責任。網(wǎng)絡互助行為本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，應該接受對應的金融監(jiān)管，但是由于其業(yè)務經(jīng)營的模糊復雜性，很難將其明確地納入現(xiàn)在的分業(yè)監(jiān)管體系。簡而言之，相互保監(jiān)管陷入“無法可依”與“怎么間接依法”的兩難之境《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號）：本辦法所稱相互保險是指，具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。相互保存在自律乏力的問題在沒有法律監(jiān)督的情況下，行業(yè)會尋求自律管理。2016年網(wǎng)絡互助行業(yè)成員締結了《中國網(wǎng)絡互助行業(yè)自律公約》，從運作和宣傳兩方面盡力規(guī)范互助平臺的行為。然而此互助公約具有極其顯著的缺點。第一，它沒有約束力，缺乏實質(zhì)性責任條款。對于一個自律公約來說，沒有警戒線，有害群之馬破壞規(guī)矩，而行業(yè)自律組織不能清理門戶，這實際上就是毫無意義的。第二，自律公約是2016年引入的，2016年正是網(wǎng)絡互助行業(yè)剛起步的時候，這個行業(yè)并沒有出現(xiàn)像相互保等相對較大的參與者，水滴也沒有這么大規(guī)模。但現(xiàn)在這樣網(wǎng)絡互助平臺的行為僅通過兩個條款粗略界定，缺乏準確、周全、可操作性強的規(guī)范行為指引，將導致整個行業(yè)的自律公約缺陷比較多，自律不規(guī)范，并且直接導致相互保的自律乏力。相互?；ブ录恼鎸嵭源嬖谠u定偏差問題首先，存在互助成員虛構互助事件騙取互助金。相互保雖然采取了實名制、健康檢查、等待期，提供證明材料等措施，但讓我們看一下相互保的公示機制：實名制舉報；提出明確的舉報理由，比如：所要賠付成員不符合健康通知書、生病加入、偽造疾病診斷及證明材料等；要求能夠提供憑證證明舉報理由。偽造材料證明也許看得出來，但他符不符合健康通知書、有沒有生病投保，大家怎么知道以及如何舉報？除非更多地披露所要賠付成員的身份信息或其他成員私自單獨私自調(diào)取公示人員的過往病歷等，才能給出足夠具有說服力的證據(jù)，但這就意味著成員個人信息嚴重泄露。其次，相互保本身存在虛構事件套取資金池資金的風險。目前盛行的網(wǎng)絡互助產(chǎn)品，有的是免費加入的，有的是需要預付費的產(chǎn)品。相互保屬于免費加入的產(chǎn)品，但就算是免費加入的產(chǎn)品也會有分攤金結余，平臺多多少少也會存在互助資金池。這部分資金實際控制權并不在會員手里，有可能會發(fā)生資金挪用的風險。由于相互保從資金和專業(yè)程度上都無法跟專業(yè)的商業(yè)保險公司相比，其內(nèi)部風險防控隔離措施較差，可能存在內(nèi)部人員操作事件騙取資金的風險，使資金監(jiān)管的獨立性缺失。相互保存在不可持續(xù)經(jīng)營風險健康是一個長期的問題，大多數(shù)成員參與相互保是為了獲得一份未來的保障，但是這要以相互保的長期存在為前提。第一，相互保充滿不穩(wěn)定性，在什么時候會終止呢？大病互助計劃：當計劃的會員人數(shù)少于324萬時，平臺有權根據(jù)規(guī)則主動終止或調(diào)整計劃。老年防癌計劃：當計劃的成員人數(shù)少于108,000時，平臺有權根據(jù)規(guī)則主動終止或調(diào)整計劃。出現(xiàn)不可抗力及政策因素導致相互保無法存續(xù)。這就很微妙了。計劃成員小于預測值計劃終止，還能理解；最后一條卻非常模糊，具體哪些算不可抗力，并不確定。第二，相互保沒有精算，風險控制不充分，你沒辦法知道以后會有多少人參與進來，其中又有多少人是患有疾病的，這種逆向選擇的比例是多少。其被保障群體的風險水平參差不齊，甚至很多人是傳統(tǒng)健康保險的拒保對象。KarlBorch曾在《再保險市場的均衡》中指出，因為每個人的風險承受能力都不同，所以他們愿意支付的費用也有所不同。KarlBorch.EquilibriuminaReinsuranceMarket[J].Econometrica,1962,30(3):424-444.相互保采用均攤損失的定價機制，忽視了成員的風險水平差異。盡管該平臺的低風險成員目前占絕大多數(shù)，現(xiàn)在沒有問題，但是隨著參與成員總人數(shù)的上升，高風險成員會相應增加。這時賠付率也會相應上升，成員支付的費用也會隨之增加。低風險成員則會因此覺得與正規(guī)保險相比并不劃算，而逐漸退出平臺。于是當高風險成員達到某個臨界點，低風險成員就會退出此平臺，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”。于是最后平臺剩下的都是高風險成員，這時平臺就沒有辦法繼續(xù)運行了。事實上相互保公布的最新情況正在印證這種潛藏的風險。首先是隨著平臺成員的不斷增加，最近相互保申請賠償?shù)陌讣?shù)量開始上升。其次，相互保表示，到現(xiàn)在為止，相互保成員的年齡還很小，重大疾病的發(fā)生率低于社會平均水平。但從長遠來看，重大疾病的發(fā)生率不可能總是低于平均水平。KarlBorch.EquilibriuminaReinsuranceMarket[J].Econometrica,1962,30(3):424-444.

促進網(wǎng)絡互助行為健康發(fā)展的建議網(wǎng)絡互助具有一定的保障補充作用，應以發(fā)展的眼光看待?，F(xiàn)在網(wǎng)絡互助的發(fā)展并不完善。在確定互助事件的真實性、管理互助資金、監(jiān)管互助平臺等多方面還有改進空間。但網(wǎng)絡互助行為給大眾帶來的影響力是不容小覷的。目前我國重疾險的價格普遍昂貴，難以覆蓋中低收入人群。網(wǎng)絡互助目前更多依靠著普惠思維發(fā)展，讓每個人都可以參與，特別是讓弱勢人群也可以參與，希望可以幫助更多需要的群體，通過填補和提高中低收入人群健康保障能力，防范因病致貧，助力脫貧攻堅。網(wǎng)絡互助提供了一種新的方式來保障風險，由于價格便宜，它已經(jīng)被大眾接受。因此，網(wǎng)絡互助是有著自己獨特的優(yōu)勢的。如果能夠繼續(xù)以這種形式發(fā)展，加上國家出臺配套的監(jiān)管措施，平臺加強自律管理，確保未來的標準化運營。它將會愈加完善，并為我國保險行業(yè)發(fā)展注入新的活力。國家應完善相關的法律法規(guī)，將網(wǎng)絡互助納入監(jiān)管首先國家要出臺相應的指導意見和完善法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡互助的法律地位。網(wǎng)絡互助行為具有公眾性，涉及社會保障，而且網(wǎng)絡互助平臺涉及資金較大，必須將其納入監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，提出監(jiān)管要求，不能使其長期處于灰色地帶。其次，目前我國缺少關于虛假網(wǎng)絡互助求助者的法律制裁，應出臺與個人進行網(wǎng)絡互助行為相關的法律法規(guī)，針對虛假的網(wǎng)絡互助事件，要采用法律手段嚴厲打擊那些提供虛假信息的行為，抑制造假行為出現(xiàn)。同時，建立嚴格的信息保護制度，保證在互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)據(jù)信息安全。網(wǎng)絡互助平臺有義務自我進行規(guī)范市場，自我規(guī)范行業(yè)網(wǎng)絡互助發(fā)展到如今，市場已經(jīng)出現(xiàn)了大平臺，這時候這些大平臺有義務自我進行規(guī)范市場，自我規(guī)范行業(yè)。第一，網(wǎng)絡互助平臺可以共同的草擬一份《中國網(wǎng)絡互助行業(yè)自律公約》新版本，從運作、宣傳等各方面盡力規(guī)范網(wǎng)絡互助行為，規(guī)定一些實質(zhì)性的責任條款，保持整個行業(yè)的最低標準，一旦有破壞規(guī)矩的行為，嚴懲不貸。第二，在網(wǎng)絡互助行為定位上，闡明和其他保險產(chǎn)品的異質(zhì)性，充分闡明網(wǎng)絡互助的豐富內(nèi)涵，相應減少平臺與用戶之間的信息不對稱。網(wǎng)絡互助應完善治理機制、信息披露制度，加強資金的妥善管理與發(fā)放第一，網(wǎng)絡互助平臺自身調(diào)查機構構建不全，且資金有限，可將事故調(diào)查交給專業(yè)的調(diào)查機構進行，既可以保證事件調(diào)查的質(zhì)量，又可以節(jié)省網(wǎng)絡互助平臺自身的運營成本。但在選擇第三方調(diào)查機構時，要加強對調(diào)查機構的審核，或者由相關權威監(jiān)管部門進行選擇指引。同時，網(wǎng)絡互助平臺與其他互助平臺之間可以加強交流，對詐騙互助事件進行教訓總結，更好地提高自身的風險防范意識，提高整個網(wǎng)絡互助行業(yè)運行的質(zhì)量。第二，網(wǎng)絡互助應完善信息披露制度，包含資金運用、互助事件公示、互助費用分攤等在內(nèi)的信息披露制度，對操作流程以及運行環(huán)境進行嚴格規(guī)范，營造一個公開透明的互助環(huán)境，為成員的有效監(jiān)督提供必要條件。加強資金的妥善管理與發(fā)放，降低平臺內(nèi)部資金挪用的風險。網(wǎng)絡互助應引入風險定價機制，加強風險防控引入風險定價機制，應解決逆向選擇的問題，即帶病投保的問題。首先，由于每個參與網(wǎng)絡互助的人都會帶來一份數(shù)據(jù)，因此可以將這些成員的數(shù)據(jù)進行積累用來精算。例如，經(jīng)過了幾年，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有風險越來越大，這個時候就需要做一些改變。接著，因為有這些成員的數(shù)據(jù)，可以根據(jù)風險將其分為幾類，并劃分高風險和低風險人群的組別，高風險的人群定價高，低風險的人群定價低。經(jīng)過精算，產(chǎn)品將更加科學化、合理化。如果產(chǎn)品不是基于科學的，只是一味地追求互助理念，那是行不通的。最終，這些數(shù)據(jù)將迫使平臺往前發(fā)展，通過降低現(xiàn)有風險，使市場達到有效均衡狀態(tài)。甚至如果風險控制得當，網(wǎng)絡互助最后完全可以有效提升社會福祉，成為保險市場上一支超級強大的正規(guī)軍。

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致謝四年的學習生活即將結束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導，師兄師姐和同學的幫助都歷歷在目，父母的支持與鼓勵使我的步伐不斷向前邁進。我是幸運的，能結識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式