-我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究

PAGE 我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究摘要：從改革開(kāi)放很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快速，但是與其他國(guó)家相比，我國(guó)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的起步發(fā)展是比較晚的。隨著時(shí)間的推移，我國(guó)居民的生活水平提高，恩格爾系數(shù)變小，我國(guó)居民的消費(fèi)水平也相應(yīng)得到提高，而收入也增加了，人們對(duì)于消費(fèi)方式有了新的認(rèn)識(shí)，大部分人改變了自身的消費(fèi)模式，不再局限于“掙多少，花多少”，而是轉(zhuǎn)變觀念“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，人們向銀行提交資料發(fā)出申請(qǐng)，以獲得貸款，又或是申請(qǐng)辦理信用卡，直到到期時(shí)再支付本金和利息的方式，用于滿足當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)需求。本文通過(guò)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的背景以及中外研究，來(lái)分析該業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及特點(diǎn)，并從該信貸業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題當(dāng)中找出應(yīng)對(duì)的策略。關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)策ResearchontheRisksandCountermeasuresofPersonalCreditBusinessofChineseBanksAbstract：Sincethereformandopeningupforalongtime,China'seconomicdevelopmentisrelativelyfast,butcomparedwithothercountries,China'sbankpersonalcreditbusinessisrelativelylatetostartdevelopment.Astimegoeson,thelivingstandardofourresidentshasimproved,theengelcoefficientgetssmaller,theconsumptionlevelofChineseresidentshasbeencorrespondinglyimproved,andtheincomehasalsoincreased,

toanewunderstandingofconsumptionpatterns,themajorityofpeoplechangetheirconsumptionpatterns,nolongerlimitedto"howmuchtoearn,howmuchtospend",butchangeideas"Spendtomorrow'smoney,realizetoday'sdream",peopletodisclosetheinformationsenttothebanktoapplyfor,togetaloan,orapplyforacreditcard,untilmaturityandpaytheprincipalandinterestoftheway,tomeetthedemandofthecurrenteconomic.Thisarticleanalyzesthedevelopmentstatusandcharacteristicsofpersonalcreditbusinessthroughthebackgroundofpersonalcreditbusinessof

inChinaanddomesticandforeignresearch,andfindsoutthecountermeasuresfromtheexistingrisksofthecreditbusiness.Keywords：PersonalCreditBusiness,Risks,Countermeasures

TOC\o"1-3"\h\u目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 11.1研究的背景和意義 11.1.1我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展背景 11.1.2本課題的研究意義 11.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國(guó)內(nèi)研究 21.2.2國(guó)外研究 21.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究?jī)?nèi)容 32.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念 52.2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 52.3我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的種類 62.4我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn) 7第3章我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 93.1信貸業(yè)務(wù)流程周期長(zhǎng)，重復(fù)審查多 93.2個(gè)人信貸制度不完善 103.3貸款逾期用戶多，信貸資金回籠困難 11第4章提升我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策 144.1提高審批工作效率，完善貸款監(jiān)控力度 144.2完善貸款考核機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度和獎(jiǎng)懲制度 144.3加強(qiáng)逾期管理，重視客戶還款意愿 15第5章結(jié)論 17參考文獻(xiàn)： 18致謝 19PAGE18第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展背景我國(guó)發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是開(kāi)始于上一個(gè)世紀(jì)八十年代中期，和其他國(guó)家相比較來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展算是比較晚的，然而發(fā)展的速度卻是特別迅速的，從上一個(gè)世紀(jì)90年代末以來(lái)，經(jīng)過(guò)了20多年的時(shí)間變遷，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，然而弊處也隨之浮露出來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了國(guó)內(nèi)的需求不足影響。針對(duì)這方面的問(wèn)題，我們的國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列政策，其中有積極的貨幣政策和財(cái)政政策，是為了刺激投資需求和國(guó)內(nèi)消費(fèi)，同時(shí)也是為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需。有鑒于此，人民銀行通過(guò)多種方式打開(kāi)中國(guó)消費(fèi)信用市場(chǎng)，這些方式包含有發(fā)布政策、開(kāi)放窗口指導(dǎo)來(lái)帶領(lǐng)各商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)資金需求者和經(jīng)營(yíng)資金需求者來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以滿足大多數(shù)資金需求者。隨之，個(gè)人信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增加，逐漸形成了一種以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人購(gòu)房貸款作為前領(lǐng)方向主導(dǎo)，其他貸款有信用貸、經(jīng)營(yíng)貸、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等，許多個(gè)品種類型的貸款同步發(fā)展，一系列相對(duì)完美的個(gè)人貸款產(chǎn)品就是這么形成的。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以在資產(chǎn)負(fù)債表上反映出來(lái)，即是銀行放出的每一筆款，則在資產(chǎn)負(fù)債表上表示為負(fù)債。這一種形式的業(yè)務(wù)也就是商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，該種業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中所占比重越來(lái)越大，重要性也愈發(fā)顯示出來(lái)了。各商業(yè)銀行在各類貸款快速壯大發(fā)展的同時(shí)，還獲得了非常豐厚的利潤(rùn)，但是，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯。1.1.2本課題的研究意義在這個(gè)大數(shù)據(jù)的信息化時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)在業(yè)務(wù)模式和管理模式上取得很大的創(chuàng)新，并已是常態(tài)化，廣大人民對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也是越來(lái)越熟悉，人們?cè)谌粘ＯM(fèi)中、經(jīng)濟(jì)購(gòu)房需求下，亦或是對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)等方面，更加偏向于到銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，從而獲得資金的使用。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，這是因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的結(jié)果。最近幾年來(lái)，基于我國(guó)在小的方面受到房地產(chǎn)房?jī)r(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)、在更大層面上，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生很大的影響，所以，更深層次上，需要強(qiáng)調(diào)宏觀調(diào)控在拉動(dòng)內(nèi)需這方面發(fā)揮著非常重要的作用，然而推進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是具有關(guān)鍵性的一個(gè)環(huán)節(jié)。本篇論文是以我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r作為基礎(chǔ)，分析我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出提高我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)能力的有效措施。建立系統(tǒng)性的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，防范化解個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，這有助于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和滿足個(gè)人與經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)濟(jì)需求。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究史海水研究關(guān)于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的方法，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，在“責(zé)任到位、監(jiān)督到位、管理到位、人員到位、考核到位”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制，提升穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力。史海水.商業(yè)銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的思考[J]時(shí)代金融,2020,(3)：40-41陳婕通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域我國(guó)的商業(yè)銀行表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力差，即使發(fā)展前景被人看好，但是沒(méi)有顯著優(yōu)勢(shì)。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，信貸體系不夠完善，從業(yè)人員綜合素質(zhì)不夠高等都對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。在這個(gè)信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)全面應(yīng)用于金融行業(yè)，熟練運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)重要資源優(yōu)化和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。周宇昕基于模糊綜合評(píng)價(jià)法和實(shí)證研究等，可以填補(bǔ)商業(yè)銀行關(guān)于內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系方面的理論空白，也使定性指標(biāo)得到量化。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度得到有效實(shí)施，為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。1.2.2國(guó)外研究MuoniGekara（2017）提出目前商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在著一個(gè)大的危機(jī)，以肯尼亞商業(yè)銀行作為一個(gè)例子，它的信用風(fēng)險(xiǎn)管理防范對(duì)策是無(wú)論參加任何一種貸款活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)都要把風(fēng)險(xiǎn)管理納入考慮范圍，當(dāng)還沒(méi)確定發(fā)放貸款給借款人的時(shí)間時(shí)，無(wú)論能放款與否，都一定要遵循該商業(yè)銀行的管理辦法，把貸款回報(bào)提高到最大限度，還必須要審慎發(fā)放貸款，避免出現(xiàn)違約，發(fā)生損失。Zabala（2018）撰寫的《中間市場(chǎng)的影子信貸：金融崩潰后的十年》文中提到，美國(guó)的“影子銀行”通過(guò)分析金融市場(chǎng)，親自參與和審查私人非銀行實(shí)際案例，分析研究主要的證據(jù)，在2013年到2015年這兩年期間，美國(guó)的私人中間市場(chǎng)資本急劇增加，原因是過(guò)度限制存款機(jī)構(gòu)，監(jiān)管受到極度嚴(yán)格，結(jié)果顯示，縱覽“影子銀行”所處的背景，對(duì)金融進(jìn)行創(chuàng)新，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，都是很值得借鑒的，對(duì)我國(guó)的信貸機(jī)構(gòu)具有參考意義。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過(guò)程中主要運(yùn)用了以下兩種研究方法：文獻(xiàn)研究法：查閱有關(guān)我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)理論基礎(chǔ)和學(xué)術(shù)研究資料，通過(guò)論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)、知網(wǎng)、期刊、圖書(shū)資源、龍?jiān)措娮悠诳痆NB]以及國(guó)內(nèi)外的統(tǒng)計(jì)年鑒等，搜集和研究相關(guān)的文獻(xiàn)資料，從中選取有用且相關(guān)的信息，作為本次研究的理論基礎(chǔ)，凸顯文章主題，使得條理更加清晰。定性分析法：對(duì)所搜集的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)分析，從而歸納和概括出我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要有哪些方面，并針對(duì)問(wèn)題展開(kāi)討論，針對(duì)存在的問(wèn)題提出相對(duì)應(yīng)的策略。1.3.2研究?jī)?nèi)容如今，我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于蒸蒸日上的時(shí)候，但是也存在著風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本論文主要分成五個(gè)章節(jié)：第一章是緒論，介紹研究的背景、意義和研究方法，分析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展背景；第二章是對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作出概述，分別列出個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)與種類，是圍繞第一章的緒論，先后介紹個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本情況；第三章是研究個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程周期長(zhǎng)，重復(fù)審查多、個(gè)人信貸制度不完善、貸款逾期用戶多和信貸資金回籠困難等的問(wèn)題；第四章是針對(duì)第三部分我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析后，提出解決的對(duì)策，對(duì)應(yīng)策略為提高審批工作效率，完善貸款監(jiān)控力度、完善貸款考核機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度和獎(jiǎng)懲制度和加強(qiáng)逾期管理，重視客戶還款意愿；第五章是對(duì)全文作出的結(jié)論。下圖一是對(duì)本論文作出的寫作思路。緒論緒論我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析提升我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策提升我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策結(jié)論結(jié)論（圖一）寫作思路

第2章我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，主要指運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)外發(fā)放的貸款越多，收的利息也多，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源。事物存在一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)同樣也會(huì)像其他業(yè)務(wù)一樣，避免不了存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是對(duì)整個(gè)社會(huì)開(kāi)放的，可想而知，有著不良損失和令人難以克服的風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，還有非常多的讓人不可控制的因素。為了減少損失，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并在找出問(wèn)題所在，針對(duì)性做出應(yīng)對(duì)的決策。2.2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指社會(huì)組織或者個(gè)人用來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，應(yīng)該怎么管理？我國(guó)商業(yè)銀行明顯存在不足之處，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)這四大類風(fēng)險(xiǎn)影響很大。從信用風(fēng)險(xiǎn)上，很顯然，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，最講究的就是借款人的信用度，借款人是否能夠在合同約定的時(shí)間內(nèi)正常歸還貸款，是與借款人的實(shí)際收入有關(guān)的。不管是在放款前、貸款中，銀行的經(jīng)辦人員都不可以忽視借款人的還款能力。在貸款前，銀行的經(jīng)辦人員首先要調(diào)查借款人的還款能力，包括薪資、經(jīng)營(yíng)收入和其他收入來(lái)源；在貸款中，需要定時(shí)回訪客戶的還款能力和違約的可能性。從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)即市場(chǎng)情況變化所造成的風(fēng)險(xiǎn)，由于客戶的資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變動(dòng)、市場(chǎng)流動(dòng)性發(fā)生下降等促使銀行的盈利能力產(chǎn)生相應(yīng)變動(dòng)。例如，汽車抵押貸款，現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)汽車品牌發(fā)展突飛猛進(jìn)，合資品牌市場(chǎng)價(jià)格逐漸下調(diào)，如此一來(lái)，難免會(huì)提高違約風(fēng)險(xiǎn)，即使貸款人向銀行抵押車輛，信貸收益也無(wú)法達(dá)到預(yù)期要求，更甚者由于處置抵押物要投入新的成本費(fèi)用。從操作風(fēng)險(xiǎn)上，信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)流程，其中涉及到客戶經(jīng)理受理申請(qǐng)審查，復(fù)核人員復(fù)核資料，審查人負(fù)責(zé)審查職能，有權(quán)審批人授權(quán)通過(guò)，在這些步驟上都有可能出現(xiàn)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。需要逐個(gè)環(huán)節(jié)梳理，進(jìn)一步完善操作環(huán)節(jié)的作業(yè)監(jiān)督體制和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，努力管理信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)操作流程，衡量各個(gè)操作流程在運(yùn)作過(guò)程中一系列可能發(fā)生的損失。從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有周期長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，也有周期短的業(yè)務(wù)，是存在著差異的，周期短的業(yè)務(wù)相比周期長(zhǎng)的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性更高一些，周期長(zhǎng)的貸款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，獲得的收益會(huì)更高一些，俗話說(shuō)，“有利就會(huì)有弊”，雖然銀行獲得的收益高了，但是銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)也變大了，原因是借款周期越長(zhǎng)，借款人將來(lái)的負(fù)擔(dān)能力和還款能力都有可能發(fā)生變故，這些都是沒(méi)有辦法提前作出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)的。對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是尤為重要的，銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，大多數(shù)銀行都面臨著這個(gè)問(wèn)題，這也是一種窘境，但是隨著政府監(jiān)管逐步走向正規(guī)化，政府不斷加強(qiáng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步得到控制。通過(guò)有效的手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)造成的傷害，能夠最大化止損，推進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)走向健康發(fā)展的道路。2.3我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的種類我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以分成三大類，如下（圖二）：（圖二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類2.4我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)不良貸款余額在貸款總額中所占的比例很高，隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。不管國(guó)有銀行還是商業(yè)銀行一直被這個(gè)難題困擾著，有許多借款者在貸款中，個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，或是個(gè)人經(jīng)營(yíng)不利，形成虧損，導(dǎo)致影響供款的能力，形成逾期，長(zhǎng)時(shí)間得不到解決后，這部分的貸款就會(huì)變成不良貸款了。借款人得到放款后，沒(méi)有嚴(yán)格認(rèn)真使用和管理貸款，欠缺嚴(yán)肅性，致使貸款資金使用不當(dāng)，使得供款不及時(shí)，打破了銀行資金的安全和嚴(yán)格防控資產(chǎn)質(zhì)量。我國(guó)四大國(guó)有銀行與國(guó)際上的同類銀行相比仍存在著較大的差距，不良貸款余額高于世界公認(rèn)的水平。貸款金額越來(lái)越大，銀行資產(chǎn)雄厚。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行每年的放貸金額在逐年增加，說(shuō)明存款總額也越來(lái)越多，人們的經(jīng)濟(jì)也變得越來(lái)越好，隨著人們生活水平的提高，恩格爾系數(shù)下降，人們又有了更高層次的追求，這時(shí)，人們通過(guò)向銀行申請(qǐng)貸款，用于滿足當(dāng)前所需，提高個(gè)人生活質(zhì)量。銀行之所以能夠大量放貸出去，是由于銀行的資產(chǎn)增加了。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)的質(zhì)量較高。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)也呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)，信貸規(guī)模越來(lái)越大，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越高，能快速并持續(xù)地促進(jìn)銀行的發(fā)展。

第3章我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析3.1信貸業(yè)務(wù)流程周期長(zhǎng)，重復(fù)審查多個(gè)人信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)有著層層疊疊的審批流程和嚴(yán)格的審批手續(xù)。主要的流程如下圖三，包括：客戶提出申請(qǐng)，銀行客戶經(jīng)理受理審查，并進(jìn)行貸前調(diào)查和項(xiàng)目評(píng)估，還要登錄個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入客戶資料與借款信息，俗稱“輸機(jī)”，然后提出申請(qǐng)；支行綜合人員復(fù)核貸款關(guān)鍵信息，如借款金額、利率、還款方式、期限、還款賬號(hào)等，并上傳給審查人；審查人履行自身審查的職能，并上報(bào)給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批人；有權(quán)審批人根據(jù)程序進(jìn)行授權(quán)，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審批通過(guò)；待貸款手續(xù)準(zhǔn)備完全后，辦理貸款發(fā)放的客戶經(jīng)理要進(jìn)入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，打印借款借據(jù)，在這同一時(shí)間，該系統(tǒng)會(huì)給核心系統(tǒng)發(fā)送一條指令，此指令包含了這一筆貸款的重要信息；由支行負(fù)責(zé)放款的綜合人員將借款借據(jù)帶到柜臺(tái)開(kāi)戶，柜臺(tái)工作人員將借據(jù)號(hào)輸入系統(tǒng)，即可把個(gè)人信貸管理系統(tǒng)發(fā)的指令調(diào)出來(lái)，將開(kāi)戶手續(xù)辦理完成，該筆貸款的分戶賬也將會(huì)自動(dòng)在核心系統(tǒng)生成。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需要建立客戶的一級(jí)檔案和二級(jí)檔案，例如房貸，一級(jí)檔案包括買賣合同和不動(dòng)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證，二級(jí)檔案是指在管理各類個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中被整理授信形成的有效資料，這些資料主要有貸款人的個(gè)人證件，戶口本、身份證、結(jié)婚證或離婚證明等復(fù)印件；還款能力證明即個(gè)人流水和工作單位開(kāi)具的收入證明；另外還有借款合同、借款借據(jù)和貸款人的征信報(bào)告。借款人需要將資料準(zhǔn)備齊全，才能完成貸款合同的簽約。由于需要收集的資料比較多，信貸從業(yè)人員工作量大，加之有時(shí)候借款人準(zhǔn)備資料不齊全，客戶經(jīng)理就需要聯(lián)系借款人，讓借款人補(bǔ)充資料，在等待借款人提供補(bǔ)充資料的過(guò)程中，時(shí)間也在流轉(zhuǎn)，這都會(huì)影響貸款的進(jìn)度，拖慢審批的進(jìn)度。當(dāng)借款人提供了完整的資料后，就到了簽合同這一步了，借款人需要在多處親筆簽字并畫押，簽好合同后，銀行的客戶經(jīng)理需要將借款人的資料掃描到個(gè)人信貸管理系統(tǒng)并保存，方便檔案管理。在這個(gè)過(guò)程中，看似簡(jiǎn)單，實(shí)則非常繁瑣。另外，有時(shí)候遇到省行領(lǐng)導(dǎo)抽查借款人的情況時(shí)，如果借款人沒(méi)有記住個(gè)人的貸款信息，回復(fù)錯(cuò)誤時(shí)，也將會(huì)影響該借款人的貸款進(jìn)度，省行的工作人員會(huì)將該借款人的申請(qǐng)退回，重新審批，這時(shí)候就需要再走一遍審批流程了。有時(shí)候，借款人的流水不夠，為了達(dá)到銀行的貸款條件，將個(gè)人流水造假，這樣的假流水資料提交上來(lái)，一旦客戶經(jīng)理沒(méi)有查實(shí)，將資料提交上去給領(lǐng)導(dǎo)審批，領(lǐng)導(dǎo)審查出來(lái)流水造假，是會(huì)有很大的問(wèn)題的，不僅客戶經(jīng)理有責(zé)，借款人的借款申請(qǐng)也會(huì)被退回，重新提供資料，重新審查。（圖三）個(gè)人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作流程圖3.2個(gè)人信貸制度不完善不管任何事情都不可能十全十美，總是會(huì)有一點(diǎn)小瑕疵，一旦事物出現(xiàn)疵點(diǎn)，則需要制出應(yīng)對(duì)的方法。在銀行當(dāng)中，對(duì)于合同雙方而言在制度允許的范圍內(nèi)，個(gè)人信貸的主體會(huì)利用一切的可能性來(lái)充分?jǐn)U大自己的利益性，使得既得利益最大化。商業(yè)銀行一方面沒(méi)有更為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，另一方面缺乏合理的信貸評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致對(duì)放出的貸款不能進(jìn)行有效的監(jiān)督。在信貸制度上，仍存在著不足之處?，F(xiàn)如今，我國(guó)還沒(méi)有建立完善的信用環(huán)境，在我國(guó)，到目前為止，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展僅有數(shù)十年，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)出現(xiàn)“瓶頸”，是受到不完善的個(gè)人信用評(píng)估體系和不完全的個(gè)人信貸制度體系影響，從中可以得出，在將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間里，建設(shè)我國(guó)個(gè)人信用體制是重中之重，必須要建立科學(xué)的個(gè)人信貸制度和完善的個(gè)人資信評(píng)估體系。3.3貸款逾期用戶多，信貸資金回籠困難客戶貸款逾期，受到多方面因素影響，可以分為主觀原因和客觀原因。主觀原因：客戶本人的消費(fèi)能力出現(xiàn)變化，一是收入來(lái)源改變，收入水平下降；二是客戶將自身的資金花費(fèi)在奢侈品上，發(fā)生大數(shù)字金額的消費(fèi)；三是客戶的信用度降低，想法發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，沒(méi)有繼續(xù)還款的意愿。以上這些原因都可能導(dǎo)致客戶不能完成支付自己對(duì)應(yīng)貸款的本金和利息，形成違約?？陀^原因：一是受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，如遇到金融危機(jī)，經(jīng)濟(jì)不景氣，工作單位面臨資金斷鏈，無(wú)法領(lǐng)到工資；二是客戶受到不可抗力因素的影響，如受到2020年新型冠狀病毒肺炎疫情的影響，全國(guó)在抗戰(zhàn)疫情期間，停工停產(chǎn)，人們失去收入來(lái)源，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)短暫困難。以上這些都是會(huì)影響客戶的還款能力的。按照央行的貸款分類，進(jìn)行五級(jí)分類，是對(duì)客戶貸款項(xiàng)目所做出來(lái)的分類，分別是：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失。五級(jí)分類是指對(duì)貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類，它使銀行及時(shí)全面地掌握還款信息，為決策部門提供風(fēng)險(xiǎn)決策依據(jù)，具有重要的風(fēng)險(xiǎn)管控意義。其中關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失都是貸款逾期，貸款逾期的信貸業(yè)務(wù)，將會(huì)對(duì)銀行的關(guān)注貸款率和不良貸款率產(chǎn)生重大影響。（表一）2012至2019年商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率指標(biāo)單位：（萬(wàn)億元）第一季度第二季度第三季度第四季度年份不良貸款余額不良貸款率（%）不良貸款余額不良貸款率（%）不良貸款余額不良貸款率（%）不良貸款余額不良貸款率（%）20120.440.940.460.940.480.950.490.9520130.530.960.540.960.560.970.591.0020140.651.040.691.080.771.160.841.2520150.981.391.091.501.191.591.271.6720161.391.751.411.751.491.761.511.7420171.581.741.641.741.671.741.711.7420181.771.751.961.862.031.872.01.8920192.161.802.241.812.371.862.411.86（上表中的數(shù)據(jù)來(lái)源于銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）從上面的（表一）中可以明顯看出，在之前的八年，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額逐年增加，隨著不良貸款余額增大，不良貸款率也增大，這說(shuō)明銀行所貸出去的款項(xiàng)在合同期限內(nèi)和合同到期之時(shí)，仍然有許多客戶沒(méi)有按時(shí)還清貸款，導(dǎo)致形成逾期。魏汝泉（2013）提出目前商業(yè)銀行對(duì)財(cái)務(wù)狀況方面的管理比重多于對(duì)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，然而，目前商業(yè)銀行與客戶的信息不平衡，銀行應(yīng)將財(cái)務(wù)狀況管理與非財(cái)務(wù)方面管理相結(jié)合，這樣才能更全面的對(duì)客戶狀況進(jìn)行分析，避免銀行不良貸款的發(fā)生率。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)新的要求，若客戶出現(xiàn)逾期，在貸款五級(jí)分類中，逾期時(shí)間超過(guò)90天的貸款最低要?dú)w類為次級(jí)貸款。由這樣的分類要求可以得知，有一些銀行在這之前是將這類貸款歸類為關(guān)注，而次級(jí)分類是在關(guān)注分類之后，參照我國(guó)人民銀行發(fā)布的《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》，銀行根據(jù)各分類貸款的計(jì)提比例按季計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備，各比例分別如下：關(guān)注類貸款：2%；次級(jí)類貸款：25%；可疑類貸款：50%；損失類貸款：100%。從以上比例可以明顯看出，次級(jí)類貸款的計(jì)提比例比關(guān)注類貸款的計(jì)提比例多23%，因此，當(dāng)逾期時(shí)間超過(guò)90天的貸款最低歸類為次級(jí)貸款之后，就會(huì)增大貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提比例。當(dāng)逾期的客戶人數(shù)越來(lái)越多，不良貸款余額也隨之增多，都會(huì)加大收回貸款資金的難度，增大銀行催收工作人員的壓力，對(duì)于壓降不良貸款率明顯是一個(gè)大挑戰(zhàn)。第4章提升我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策4.1提高審批工作效率，完善貸款監(jiān)控力度簡(jiǎn)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批流程，避免銀行內(nèi)部審核違規(guī)行為，需要完善貸款的監(jiān)控力度。為了改善個(gè)人信貸市場(chǎng)在我國(guó)所處的環(huán)境，我國(guó)各大商業(yè)銀行很有必要提高審批工作效率，首先要改善法人信貸業(yè)務(wù)的流程各個(gè)步驟，加大對(duì)于貸款的各個(gè)流程的監(jiān)控力度，降低審批成本。例如，就中國(guó)銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款來(lái)說(shuō)，該種貸款是中國(guó)銀行對(duì)外推出的一種有抵押物的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品，貸款額度在1000萬(wàn)元以內(nèi)（包含1000萬(wàn)元），期限是不超過(guò)五年。一年期為靈活還款方式，先是按月支付利息，到期再還本金。超過(guò)一年期的有：等額本息的還款方式和等額本金的還款方式。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在審核方面，審批速度比較快，所需要走的流程不是很多，只要客戶滿足條件就能申請(qǐng)，一般是企業(yè)的法人在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)正常資金需求時(shí)所向銀行提出的貸款申請(qǐng)，當(dāng)客戶提交申請(qǐng)資料后，交由銀行的經(jīng)辦人員審批，銀行的經(jīng)辦人員會(huì)緊跟著到申請(qǐng)人的公司或工廠進(jìn)行實(shí)地考察，并拍照取證，落實(shí)公司或工廠的法人，還會(huì)了解清楚產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，避免該物業(yè)存在產(chǎn)權(quán)糾紛等，因?yàn)橐话闱闆r下，客戶是以自己的企業(yè)作為擔(dān)保抵押，以不動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物，向銀行提出的貸款申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)15到20個(gè)工作日，銀行會(huì)向貸款申請(qǐng)人出一份同意貸款書(shū)，該份同意貸款書(shū)上會(huì)列出貸款的重要信息，包含貸款金額和貸款期限。除此之外，接下來(lái)是等待貸款審批通過(guò)，銀行上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批通過(guò)后，就會(huì)發(fā)放貸款資金給貸款申請(qǐng)人。該個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款相比商業(yè)銀行同類產(chǎn)品的利率、產(chǎn)品政策和審批時(shí)效都有很大優(yōu)勢(shì)，貸款發(fā)放時(shí)間快，審批效率高。4.2完善貸款考核機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度和獎(jiǎng)懲制度制定相應(yīng)的銀行考核機(jī)制?？己瞬粌H是對(duì)于客戶更應(yīng)該是對(duì)于銀行內(nèi)部的職工，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中對(duì)工作人員加以約束和鼓勵(lì)，形成激勵(lì)型風(fēng)險(xiǎn)管理和獎(jiǎng)懲型風(fēng)險(xiǎn)管理雙管理機(jī)制。建立健全銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，能夠有效規(guī)避個(gè)人購(gòu)房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。有些人購(gòu)買多套房產(chǎn)用于“炒房”，當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)低迷時(shí)，“炒房者”被套牢，資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)不靈后，房貸的每月月供也可能面臨著斷供的問(wèn)題。銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)應(yīng)向著多機(jī)構(gòu)參與合作的模式發(fā)展，并在其中建立起科學(xué)規(guī)范的管理機(jī)制，明確準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制，對(duì)與合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的資格審核，動(dòng)態(tài)跟蹤合作機(jī)構(gòu)的綜合情況，并進(jìn)一步建立起一套完善的銀行、稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)、法律等部門多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系，各部門有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也保障了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可靠性。任何管理體系都需要隨著時(shí)代的發(fā)展不斷完善自身，不能夠故步自封。目前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境是目前銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的首要問(wèn)題，還是銀行實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)內(nèi)部目標(biāo)管控和貫徹執(zhí)行起著重要的影響作用。經(jīng)濟(jì)是一種不斷變化的形態(tài)，因循守舊不利于銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，深入貫徹銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。建立標(biāo)準(zhǔn)化的職能責(zé)任劃分體系，要求從業(yè)人員按照標(biāo)準(zhǔn)化流程開(kāi)展自身工作；建立健全銀行內(nèi)部責(zé)任監(jiān)理體系，防止商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)權(quán)利失衡的危險(xiǎn)局面，有于顯著提升銀行對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的管控效果，進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的風(fēng)控管理制度，要依靠契約合同手段與從業(yè)人員簽訂責(zé)任分配契約，將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與從業(yè)人員的收益緊密聯(lián)系起來(lái)。4.3加強(qiáng)逾期管理，重視客戶還款意愿逾期管理：對(duì)貸款逾期的用戶進(jìn)行催繳和收取違約金，信貸部門根據(jù)貸款逾期情況（逾期時(shí)間等）并參考相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出違約金的金額，然后提醒貸款客戶盡快歸還貸款并繳納違約金，對(duì)于逾期情況嚴(yán)重的個(gè)案請(qǐng)法律部門協(xié)助操作。楊佳銘.中國(guó)銀行個(gè)人信貸管理審批系統(tǒng)的實(shí)施研究[D].復(fù)旦大學(xué),2012.楊佳銘.中國(guó)銀行個(gè)人信貸管理審批系統(tǒng)的實(shí)施研究[D].復(fù)旦大學(xué),2012.2019年3月，一則關(guān)于《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》一經(jīng)公告出來(lái)，猶如在一方平靜的湖面上投入一顆石子，激起了一層層浪花。該則通知中提到，加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對(duì)不良貸款需要有效監(jiān)督商業(yè)銀行的處置方法和力度，使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量能夠如實(shí)反映出來(lái)，為提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提供信貸資源，監(jiān)管部門要求調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求。貸款撥備率監(jiān)管要求之前是2.5%，調(diào)整后是1.5%至2.5%，撥備覆蓋率監(jiān)管要求原來(lái)是150%，調(diào)整后是120%至150%。這說(shuō)明貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求已經(jīng)放寬了。即使如此，不良貸款分類還是要很準(zhǔn)確，具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)某一筆貸款逾期天數(shù)超過(guò)90天，該筆貸款則會(huì)被納入不良貸款中，當(dāng)屬計(jì)入不良貸款率之中。當(dāng)納入率達(dá)到100%時(shí)，就會(huì)有很大可能享受到國(guó)家發(fā)布的最大幅度寬松政策。由此可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于貸款分類準(zhǔn)確性要求更為嚴(yán)格的監(jiān)管思路早有體現(xiàn)。對(duì)于逾期的客戶，銀行需要采取措施進(jìn)行壓降不良貸款率。在銀行的核心系統(tǒng)中，通過(guò)貸款賬號(hào)或者客戶號(hào)可以查詢客戶的已還款、未還款明細(xì)表，表里面包含了逾期期數(shù)、到期本金余額、未還利息和未還本金罰息，可以詳細(xì)的看出各種數(shù)據(jù)。一般是采取電話催收和上門催收兩種方法，關(guān)注、不良催收指標(biāo)加重，有時(shí)需要尋求律師事務(wù)所的幫忙，與律師事務(wù)所合作，并將逾期客戶的數(shù)據(jù)信息移交給律師所，交由律師所來(lái)追收，當(dāng)然，能追收回來(lái)并連續(xù)按時(shí)還款的話，是要給律師所一定的酬勞的。

第5章結(jié)論如今，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展變得愈加復(fù)雜，銀行面臨的困境也越來(lái)越多，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題凸顯，銀行放出的貸款本息能否及時(shí)到期收回已經(jīng)成為一個(gè)影響其收益規(guī)模大小的重要因素。在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，業(yè)務(wù)發(fā)展既要防范也要控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行的工作人員在審核貸款申請(qǐng)和資信調(diào)查時(shí)，要深入研究并分析客戶的信用程度，還款能力和還款意愿，是否能夠連續(xù)供款和是否正常用款，絕不放過(guò)一絲風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行工作人員不但要正確評(píng)估客戶的資質(zhì)，還要正確識(shí)別市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)變化，統(tǒng)籌布局，努力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控工作。時(shí)間變幻，引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素也變了，那么防范對(duì)策也必須要跟著變換，才能滿足環(huán)境變化的需要，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：[1]史海水.商業(yè)銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的思考[J]時(shí)代金融,2020,(3)：40-41[2]周宇昕.基于模糊綜合評(píng)價(jià)法的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系構(gòu)建與應(yīng)用研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2019(03):164-168.[3]劉淑潔.商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析[D].山東大學(xué),2018.[4]陳鐘敏.城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].浙江大學(xué),2019.[5]康宏偉.J銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].山西大學(xué),2019.[6]李聃.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2019(10):52-53.[7]謝治珺,古祥龍.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2019,(31):85-86,91.[8]武斌.基于內(nèi)部評(píng)級(jí)法的中國(guó)銀行個(gè)人信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].大連海事大學(xué),2011.[9]楊茗.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)商論,2019(20):45-48.[10]劉婷.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控手段分析[J].營(yíng)銷界,2019,(32):178-179.[11]郭旭姣.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)防范[J].理財(cái)（經(jīng)論）,2019,(8):20-21.[12]楊佳銘.中國(guó)銀行個(gè)人信貸管理審批系統(tǒng)的實(shí)施研究[D].復(fù)旦大學(xué),2012.[13]SamuelWaruiMutua,MuoniGekara,CreditRiskManagementStrategiesandTheirImpactonPerformanceofCommercialBanksinKenya[J],ImperialJournalofInterdisciplinaryResearch,2017,3(4):1896-1904.[14]（美）曼昆著，梁小民梁礫譯，經(jīng)濟(jì)學(xué)原理[M],HarperCollinsUK,2015(5).[15]YajuanHuo,HuazhouChen.JiechaoChen.ResearchonPersonalCreditAssessmentBasedonNeuralNetwork-LogisticRegressionCombinationModel[J].OpenJoumalofBusinessandManagement.2017.0502:.

致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，對(duì)于我的人生來(lái)說(shuō)這只是一段歷程，人的每一個(gè)階段都會(huì)有不同的經(jīng)歷，在這段時(shí)間里，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，從一開(kāi)始的懵懂到后來(lái)的獨(dú)立學(xué)習(xí)，在眾多文獻(xiàn)中遨游，從其中學(xué)習(xí)到許多的知識(shí)，讓我找到如何寫作的方法，一點(diǎn)一點(diǎn)的完成這一篇還不算很成熟的論文，另外我的論文指導(dǎo)老師也給了我耐心的指導(dǎo)和親切關(guān)懷，我是幸運(yùn)的，能結(jié)識(shí)這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過(guò)程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過(guò)程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過(guò)這個(gè)過(guò)程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問(wèn)題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問(wèn)題在某一年限內(nèi)發(fā)表過(guò)的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問(wèn)題從有文獻(xiàn)記錄以來(lái)的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書(shū)本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來(lái)說(shuō)，國(guó)家書(shū)目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來(lái)描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無(wú)內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來(lái)的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語(yǔ)言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說(shuō)明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書(shū)名、刊名、人名、地名、語(yǔ)詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來(lái)確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來(lái)源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來(lái)確定，選定一種費(fèi)時(shí)少、查獲信息多的有效方法。如暫時(shí)沒(méi)有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時(shí)間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問(wèn)題，但時(shí)間緊