“八朵云”打造金融云服務(wù)平臺

“八朵云”打造金融云服務(wù)平臺隨著金融服務(wù)數(shù)字化加速，銀行紛紛踏上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，移動化、智能化、數(shù)據(jù)化給客戶帶來更便捷的服務(wù)、更低的價(jià)格、更好的體驗(yàn)，也為普惠金融服務(wù)提供了可持續(xù)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。江南農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“江南農(nóng)商行”）以技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)深度融合為宗旨，實(shí)踐“科技引領(lǐng)，科技輸出，科技反哺”戰(zhàn)略，建設(shè)“八多云”金融云服務(wù)平臺，探索新服務(wù)模式，為客戶及中小金融機(jī)構(gòu)提供綜合金融服務(wù)，經(jīng)營業(yè)績持續(xù)穩(wěn)居區(qū)域同業(yè)機(jī)構(gòu)之冠。數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)資產(chǎn)江南農(nóng)商行2015年以來持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理工作，一是實(shí)現(xiàn)了全行經(jīng)營數(shù)據(jù)大集中，新數(shù)據(jù)倉庫全面采集全行50余個業(yè)務(wù)系統(tǒng)元數(shù)據(jù)，通過交換平臺將元數(shù)據(jù)精準(zhǔn)發(fā)送至管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一和信息共享；同時(shí)建立了較為完善的數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并基于新數(shù)倉通過數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)質(zhì)量的集中監(jiān)控。二是實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)客戶信息有效整合，客戶信息管理系統(tǒng)（ECIF）整合了行內(nèi)各系統(tǒng)的客戶信息，逐步實(shí)現(xiàn)了客戶分類管理、形成客戶統(tǒng)一視圖、深度挖掘客戶需求等。2018年根據(jù)前期數(shù)據(jù)治理及核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級后帶來的數(shù)據(jù)變化，啟動了數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目二階段“數(shù)據(jù)金橋”項(xiàng)目，梳理各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共性，設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證數(shù)據(jù)有效性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合；對日常經(jīng)營和管理過程中存在并有效的人工記錄數(shù)據(jù)和過程性數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在全行共享；梳理場景化數(shù)據(jù)的類型和獲取來源，判定數(shù)據(jù)信息價(jià)值和收集沉淀可行性；制定全行統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，制定適合監(jiān)管集市落標(biāo)的應(yīng)用型指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量治理平臺，完成數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、元數(shù)據(jù)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)在線發(fā)布、數(shù)據(jù)的使用、認(rèn)責(zé)、維護(hù)和檢核等數(shù)據(jù)生命周期的閉環(huán)管理。外部數(shù)據(jù)是對行內(nèi)數(shù)據(jù)的豐富和補(bǔ)充，更是業(yè)務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，可為營銷、風(fēng)控、反欺詐等業(yè)務(wù)提供支撐。目前，江南農(nóng)商行形成相對穩(wěn)定的多渠道外部數(shù)據(jù)采集模式，并按照架構(gòu)先行的策略和未來業(yè)務(wù)的平臺化要求，逐步形成江南大數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)。外部數(shù)據(jù)管理平臺（江南匯）：為豐富客戶視圖，提升客戶識別能力，從外部多渠道引入數(shù)據(jù)，進(jìn)行多維度客戶信息采集、解析、標(biāo)準(zhǔn)化整合，并實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效融合的信息管理平臺，能為銀行營銷、風(fēng)控、信貸管理及客戶生命周期管理等方面提供豐富的數(shù)據(jù)服務(wù)。歷史數(shù)據(jù)查詢平臺（江南庫）：通過歷史數(shù)據(jù)查詢平臺實(shí)現(xiàn)全行歷史數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)及存儲，構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)訪問接口，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)歷史數(shù)據(jù)的整合入庫。同時(shí)根據(jù)特定需求，開放相應(yīng)的數(shù)據(jù)查詢接口給行內(nèi)新柜面系統(tǒng)、公檢法查控系統(tǒng)等，并在逐步納入全行各渠道產(chǎn)生歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如語音、圖像等的入庫及標(biāo)簽化，并完善對已歸檔數(shù)據(jù)的信息發(fā)布管理功能。反欺詐門戶決策中心（江南盾）：為各業(yè)務(wù)渠道建立起統(tǒng)一管理的反欺詐規(guī)則配置庫及模型平臺，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對欺詐行為的識別、處理、記錄和共享，同時(shí)加強(qiáng)事中對銀行欺詐事件的預(yù)警和防御，通過技術(shù)手段防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)主要包含進(jìn)件反欺詐（互聯(lián)網(wǎng)授信反欺詐）和交易反欺詐兩大模塊，前者主要解決線上業(yè)務(wù)準(zhǔn)入階段的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，后者主要解決各渠道業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)產(chǎn)生的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)。金融知識圖譜平臺（江南鏡）：為提高業(yè)務(wù)營銷效率與風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)度，2018年末上線了金融知識圖譜平臺一期，其作為大數(shù)據(jù)平臺的一部分，擴(kuò)充了大數(shù)據(jù)技術(shù)在知識管理和發(fā)現(xiàn)領(lǐng)域的能力?？梢詫?shí)現(xiàn)實(shí)體之間的關(guān)系管理，提供對未知關(guān)系的挖掘分析能力，為客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)控制、反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)場景提供知識的快速查詢和分析挖掘服務(wù)。數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系建設(shè)，為江南農(nóng)商行推動“數(shù)字金融進(jìn)農(nóng)村”，在業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)控等領(lǐng)域打下良好基礎(chǔ)。數(shù)字營銷與數(shù)字風(fēng)控江南農(nóng)商行根據(jù)常州行政區(qū)劃4個層級實(shí)施網(wǎng)格化，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)分布及人員配置將網(wǎng)格分配給各個網(wǎng)點(diǎn)作為責(zé)任區(qū)域，確保每個區(qū)域都有行內(nèi)的社區(qū)金融專家提供服務(wù)。數(shù)字化客戶管理體系：依托CRM系統(tǒng)建立一套數(shù)字化的客戶管理體系，通過行政區(qū)劃細(xì)分，將村委（社區(qū)）等分配給網(wǎng)點(diǎn)作為責(zé)任區(qū)域，做到“定格、定員、定責(zé)”。構(gòu)建客戶金融視圖：以零售業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，全面采集客戶信息，構(gòu)建全場景式的客戶金融視圖，全方位展示客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、特征等綜合信息。客戶分析精準(zhǔn)營銷：借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成精準(zhǔn)營銷、精細(xì)管理、精致服務(wù)的客戶關(guān)系管理體系，為客戶提供人性化、特色化和差異化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)格的多層次、廣覆蓋，讓金融服務(wù)貼近客戶、突破局限。創(chuàng)新經(jīng)營服務(wù)理念：構(gòu)建“一個網(wǎng)格、一個責(zé)任人、一份營銷方案”的金融服務(wù)布局，形成“人在格中走、檔在格中建、格格有服務(wù)”的創(chuàng)新經(jīng)營理念。截至2018年末，錄入有效戶數(shù)12.9萬余戶，其中新增金融產(chǎn)品家庭戶數(shù)3萬多戶，年內(nèi)實(shí)際新增貸款2000多戶。大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)，構(gòu)建客戶360全景視圖，真正實(shí)現(xiàn)客戶的千人千面，并逐步將應(yīng)用推廣到手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、VTM(遠(yuǎn)程柜員機(jī))等渠道上。建模方面，引入了多家公司和平臺進(jìn)行模型領(lǐng)域探索，如客戶流失模型、客戶評分卡、客戶逾期預(yù)測等。例如江南稅銀平臺，引入稅務(wù)、納稅額、三表、企業(yè)上下游、工商等數(shù)據(jù)。貸前業(yè)務(wù)上，利用國稅全量數(shù)據(jù)庫，經(jīng)由準(zhǔn)入模型精準(zhǔn)篩選客戶，規(guī)避了準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)；存量客戶貸后服務(wù)上，通過監(jiān)控企業(yè)納稅狀態(tài)、企業(yè)每月銷售收入及變化、納稅總額及變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和上下游集中度變化等，設(shè)置預(yù)警指標(biāo)，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)變化；納稅賬戶新開戶業(yè)務(wù)上，通過全線上數(shù)據(jù)對接，減少企業(yè)、銀行和國稅之間操作流程，實(shí)現(xiàn)三方共贏。該項(xiàng)目數(shù)據(jù)應(yīng)用，一方面，加快了授信評審，減輕了客戶經(jīng)理工作量和貸后工作量，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力；另一方面，從稅局端引入了客戶，使客戶第一時(shí)間在行內(nèi)開戶（基本戶為主），節(jié)省了客戶時(shí)間，提高了效率。常州地區(qū)已通過江南稅銀貸線上貸款進(jìn)行多加授信審批，已有5600戶客戶通過稅局授權(quán)取得了稅務(wù)信用報(bào)告，貸后預(yù)警系統(tǒng)按稅務(wù)數(shù)據(jù)貸后模型已產(chǎn)生4400個預(yù)警信號。大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)也為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，如北大街旗艦網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)不同客戶人群需求的不同，分為不同的功能業(yè)務(wù)區(qū)，設(shè)置8小時(shí)—12小時(shí)—24小時(shí)不同營業(yè)時(shí)間；網(wǎng)點(diǎn)所處地為商業(yè)繁華區(qū)，依周邊客戶和商戶需求特點(diǎn)主要提供租金貸、收單貸、收銀通等服務(wù)，效果明顯，2018年存款增長26%，貸款增長31%。例如“蛋糕銀行”進(jìn)入社區(qū)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)納入一家當(dāng)?shù)刂放频案獾辏饶茏屻y行客戶享受商戶服務(wù)，也能讓買蛋糕的人們了解銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，目前實(shí)時(shí)反欺詐系統(tǒng)接入手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、黃金銀行、POS收單和信用卡交易等業(yè)務(wù)渠道，單月過濾交易734萬筆，發(fā)現(xiàn)疑似風(fēng)險(xiǎn)交易400筆；進(jìn)件反欺詐門戶中心接入信用卡進(jìn)件、POS商家進(jìn)件、小微貸貸前審核、貸后監(jiān)控和車貸相關(guān)的業(yè)務(wù)渠道，單月交易量達(dá)到3.7萬筆，識別疑似欺詐交易1100筆?！鞍硕湓啤苯鹑谠品?wù)平臺江南農(nóng)商行在“科技引領(lǐng)，科技輸出，科技反哺”戰(zhàn)略下，集中優(yōu)勢力量將作為科技輸出基礎(chǔ)的八朵“金融云”作為IT建設(shè)的重點(diǎn)之一，打造面向同業(yè)的八個專業(yè)平臺，實(shí)現(xiàn)IT技術(shù)輸出、業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作、同業(yè)間優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、項(xiàng)目共享的目標(biāo)，并規(guī)劃通過五年的建設(shè)，打造業(yè)內(nèi)一流的金融云服務(wù)平臺。收單云：全網(wǎng)收單平臺，是江南農(nóng)商行結(jié)合多年的線下支付、收單等業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)研發(fā)的全新平臺，主要負(fù)責(zé)受理所有傳統(tǒng)線下POS收單、線上支付等業(yè)務(wù)請求，通過與行內(nèi)各應(yīng)用系統(tǒng)（包括核心系統(tǒng)、銀聯(lián)二維碼、手機(jī)銀行）以及行外合作機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)（如支付寶、微信）進(jìn)行信息交互，共同完成收單業(yè)務(wù)的受理、風(fēng)控、對賬、清算等一系列綜合收單服務(wù)的處理。根據(jù)不同行業(yè)，支持不同檔次的費(fèi)率設(shè)置、多商戶進(jìn)件、支持多碼合一方式的二維碼支付、退款、多渠道清算模式、行業(yè)解決方案、收款綁定、微信通知、流量接入以及支持對風(fēng)險(xiǎn)商戶攔截等管控功能。截至2018年末，累計(jì)發(fā)展商戶6.6萬戶，累計(jì)交易筆數(shù)3225萬筆，累計(jì)交易額39.58億元?；ソ鹪疲阂劳兄变N銀行平臺，將互金業(yè)務(wù)平臺打造成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品（如SDK等形式），以簡單化、自動化的流程，提供場景化、碎片化的產(chǎn)品，為科技輸出、產(chǎn)品輸出、服務(wù)輸出打好基礎(chǔ)。已上線的產(chǎn)品包括江南盈，T+0貨幣基金，余額增值服務(wù)產(chǎn)品；優(yōu)利存放式人民幣現(xiàn)金管理型智能增值服務(wù)產(chǎn)品；基金，提供開放式、封閉式基金申購、定投；弘康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資。在京東金融APP上可以登陸江南農(nóng)商行直銷銀行，開戶、綁卡、充值、提現(xiàn)、產(chǎn)品購買。截至2018年末，直銷銀行累計(jì)有效戶41501戶，存量資金3777萬元，平臺累計(jì)交易量54.67億元。同業(yè)云：同業(yè)銀銀合作平臺是一個提供給同業(yè)客戶的信息發(fā)布平臺，可供用戶通過互聯(lián)網(wǎng)接入，進(jìn)行在線注冊登記、定制產(chǎn)品、發(fā)布產(chǎn)品信息、進(jìn)行產(chǎn)品詢價(jià)、確認(rèn)交易意向并最終成交的一個交易撮合平臺。目前平臺注冊機(jī)構(gòu)351家，以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主，基本覆蓋了同業(yè)業(yè)務(wù)上的主要交易對手。每日活躍機(jī)構(gòu)數(shù)約為40家，每周有數(shù)十筆業(yè)務(wù)通過線上平臺達(dá)成業(yè)務(wù)意向。黃金云：有關(guān)貴金屬業(yè)務(wù)的銷售系統(tǒng)有“Bank”金、實(shí)物貴金屬代銷和經(jīng)銷系統(tǒng)、積存金系統(tǒng)等黃金交易平臺。主要功能為注冊、綁卡開戶、個人信息設(shè)置、實(shí)物金產(chǎn)品瀏覽購買、訂單管理、積存金申購贖回、積存金紅包、黃金ETF申購贖回。同業(yè)方面，研發(fā)完成了實(shí)物貴金屬跨行代銷系統(tǒng)，使同業(yè)機(jī)構(gòu)能夠通過該系統(tǒng)開展實(shí)物貴金屬銷售業(yè)務(wù)。截至2018年末，“Bank”金平臺累計(jì)注冊戶數(shù)27525戶，累計(jì)有效戶20146戶，實(shí)現(xiàn)活動銷售150多萬元。數(shù)據(jù)云：主要工作集中在擴(kuò)大大數(shù)據(jù)平臺應(yīng)用，探索業(yè)務(wù)輸出等方面。主要功能有三：一是行內(nèi)數(shù)據(jù)治理，行外數(shù)據(jù)不斷引入，為數(shù)據(jù)云提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是大數(shù)據(jù)歷史查詢、外部數(shù)據(jù)平臺相繼投產(chǎn)，為數(shù)據(jù)云提供平臺基礎(chǔ)。三是知識圖譜、領(lǐng)導(dǎo)駕駛艙、微眾稅銀、機(jī)器學(xué)習(xí)建模等大數(shù)據(jù)應(yīng)用的相繼投產(chǎn)，開始嘗試數(shù)據(jù)云服務(wù)的輸出。稅銀貸貸款業(yè)務(wù)已正常放款，目標(biāo)授權(quán)戶數(shù)6000戶。核心云：通過三年核心系統(tǒng)建設(shè)工程完成全行信息系統(tǒng)架構(gòu)的重構(gòu)及業(yè)務(wù)支持能力的提升；通過數(shù)據(jù)中心建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全行計(jì)算資源、網(wǎng)絡(luò)資源、存儲資源的云化，為探索科技輸出打下基礎(chǔ)?！伴_放、互聯(lián)、靈活”的新核心系統(tǒng)，不再只是單純的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而是實(shí)現(xiàn)了組件化、平臺化、服務(wù)化的核心系統(tǒng)群。“敏捷、彈性、自動”的新數(shù)據(jù)中心，適應(yīng)高速運(yùn)算、大信息量的存儲、高速數(shù)據(jù)傳輸、高實(shí)用性的需要。交易銀行云：2017年11月開始進(jìn)行交易銀行平臺建設(shè)工作，截至2018年末，已完成現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)E家、銀企直聯(lián)、多銀行財(cái)資管理系統(tǒng)的建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)常州各區(qū)“三資三化”業(yè)務(wù)和資產(chǎn)池業(yè)務(wù)、多銀行財(cái)資管理業(yè)務(wù)的上線工作，實(shí)現(xiàn)了與政府平臺、核心企業(yè)的業(yè)務(wù)對接。平臺可以為企業(yè)提供一攬子現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈管理及財(cái)資管理服務(wù)，提升銀企雙方核心競爭力，并逐步釋放盈利效果。學(xué)院云：江南網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺計(jì)劃成為培訓(xùn)的載體和工具，線上與線下相結(jié)合，提供培訓(xùn)前、培訓(xùn)中及培訓(xùn)后的管理與支持，逐步實(shí)現(xiàn)中國銀行體系一流優(yōu)秀金融培訓(xùn)中心的目標(biāo)。截至2018年末，有24個省550家機(jī)構(gòu)、6221位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)學(xué)員參加培訓(xùn)活動，增強(qiáng)了業(yè)內(nèi)交流。江南農(nóng)商行2016年開始規(guī)劃建設(shè)、2018年5月上線的新核心系統(tǒng)，以業(yè)務(wù)服務(wù)的方式構(gòu)建企業(yè)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)IT架構(gòu)松耦合、可重用、可擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的統(tǒng)一發(fā)布、統(tǒng)一調(diào)用、統(tǒng)一管理，使企業(yè)在應(yīng)對市場變化而調(diào)整服務(wù)時(shí)，可確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性。新系統(tǒng)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，與業(yè)務(wù)部門緊密合作，挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。新核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的“敏捷、彈性、自動”的新數(shù)據(jù)中心、“快速、統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)”的云計(jì)算服務(wù)保障了“八朵云”綜合金融服務(wù)運(yùn)行。除核心系統(tǒng)外，所有系統(tǒng)都在做開放式改造重構(gòu)?？萍颊诎呀限r(nóng)商行建設(shè)成“不像銀行的銀行”。從