我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付支付發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付介紹第三方支付行業(yè)形成于電子商務(wù)行業(yè)的資金流動需求，是互聯(lián)網(wǎng)時代中興起的電子商務(wù)子行業(yè)，支付企業(yè)的作用就是支付網(wǎng)關(guān)，即各家商戶和銀行之間連接的“中轉(zhuǎn)站”。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持情況下的資金支付“中間平臺”，是將信用從買賣雙方交易過程中分離出來的“信用中間人”，第三方提供安全交易服務(wù)，在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，促使買賣雙方建立起信用，達成一致意見，實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)。同時，因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而產(chǎn)生的各類風(fēng)險，需要進行分析探討。

（一）第三方支付的發(fā)展1998年11月12日，由北京市政府與中國人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部、原國家內(nèi)貿(mào)局等共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程啟動，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺。1999年3月，具有半官方性質(zhì)的首信易支付作為最早的實踐者開始運行，標(biāo)志著我國在第三方支付方面的實踐拉開了序幕。緊隨其后，環(huán)迅支付也于2000年在上海開始運營；2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意、央行批準(zhǔn)，中國銀聯(lián)成立。同年6月，中國銀聯(lián)控股的銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）揭牌。從2005年起，第三方支付市場規(guī)模迅速擴張，每年增長幅度都在100%以上。2005年中國第三方支付市場規(guī)模為163億元，到2009年猛增至5808億元。2011年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模達到22038億元，位列中國互聯(lián)網(wǎng)細分行業(yè)規(guī)模增長首位。走過2011年的“牌照年”，法律地位的確立，讓第三方支付企業(yè)走向了新的發(fā)展階段—平臺經(jīng)濟階段。（二）第三方支付的監(jiān)管隨著網(wǎng)上支付的普及，對網(wǎng)上支付的監(jiān)管提上日程，如圖1所示。從2005年央行發(fā)布《電子支付指引》和《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》首次向市場表達要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖以來，央行制定了一系列的管理辦法。2011年5月，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付業(yè)務(wù)牌照《支付業(yè)務(wù)許可證》最終頒發(fā)給了27家公司，明確了支付企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)的法律地位。2011年8月央行又公布了獲取第三方支付牌照的第二批名單，全國共有13家企業(yè)獲得牌照。2011年12月又有65家企業(yè)獲得牌照。至此，全國共有105家企業(yè)獲得第三方支付牌照。為進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理，2012年1月央行又發(fā)布《支付機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向全社會征求意見，這對于中國金融結(jié)算市場發(fā)展以及金融服務(wù)體系的完善有著深遠的意義。與此同時，社會各界對第三方支付機構(gòu)的運營、監(jiān)管等問題越來越關(guān)注。第三方支付的具體產(chǎn)品按照業(yè)務(wù)類型不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為三類。一是依托大型B2C（企業(yè)與各客戶之間的交易）、C2C（客戶與客戶之間交易）等網(wǎng)站的網(wǎng)關(guān)支付，如支付寶、財付通、快錢等；二是通過銷售點（POS）終端的線下支付，如拉卡拉；三是儲值卡等預(yù)付卡服務(wù)。隨著第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴大和新的支付工具的推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領(lǐng)域的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險隱患也相繼產(chǎn)生。按照平臺主體不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為兩類。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。另一類則是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強。下面是具體產(chǎn)品介紹：支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行里的外匯是可以轉(zhuǎn)到我們國內(nèi)銀行帳戶里的！Moneybookers是一家極具有競爭力的網(wǎng)絡(luò)電子銀行，它誕生于2002年4月，是英國倫敦GatcombePark風(fēng)險投資公司的子公司之一。MB的執(zhí)行董事長BenjaminKullmann也是這家投資公司的執(zhí)行董事。旗下還有著名的體育賭博網(wǎng)站GAMEBOOK（即人們熟悉的GB）。GatcombePark風(fēng)險投資公司的控股股東之一（擁有36.61%股份）瑞士Beisheim公司是歐洲最著名的新經(jīng)濟投資公司，擁有歐洲37%體育在線媒體。5、PayPal支付基本原理通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟：1、只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。2、當(dāng)付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的郵箱給PayPal。3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項。4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定的款項可即時到達收款人的PayPal賬戶。5、若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進入網(wǎng)頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一銀行帳戶。6、易票聯(lián)支付易票聯(lián)支付成立于1999年，歷經(jīng)十幾年發(fā)展，已成為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方零售支付服務(wù)提供商，并于2011年獲得中國人民銀行頒發(fā)的銀行卡收單及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可證，目前與國內(nèi)30多家主要的銀行開展了全面的第三方支付業(yè)務(wù)合作，并成為中國銀聯(lián)（UnionPay）和萬事達卡（MasterCard）國際清算組織成員機構(gòu)。易票聯(lián)支付一直專注于支付技術(shù)的創(chuàng)新，開發(fā)了多元化的零售支付和新型的互聯(lián)網(wǎng)支付等系統(tǒng)，并憑借強大的清結(jié)算技術(shù)、完善的金融信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過了國際PCI及國內(nèi)CFCA安全認證及高新技術(shù)企業(yè)認證，榮獲“中小企業(yè)服務(wù)示范平臺”、“高新技術(shù)企業(yè)”、“創(chuàng)新企業(yè)”等多種榮譽稱號。7、捷誠寶捷誠寶捷誠寶捷誠寶是中國（香港）誠泰投資集團的子公司——北京捷成易付信息技術(shù)有限公司依托自有技術(shù)研發(fā)的線下電子商務(wù)智能終端產(chǎn)品線。它的惠民服務(wù)功能包括從傳統(tǒng)的pos銀行卡支付、信用卡還款、網(wǎng)購支付寶充值，到便民支付如水電燃氣物業(yè)費繳納、餐飲消費、車票機票訂購、醫(yī)療教育支付、農(nóng)村信用社服務(wù)等。并且依托豐富的服務(wù)運營平臺，與中國銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)、支付寶等業(yè)內(nèi)巨頭建立合作關(guān)系，從支付公司、清算平臺到電商平臺，“捷誠寶”的服務(wù)已經(jīng)可以全方位覆蓋當(dāng)前的主流行業(yè)，為企業(yè)單位、小區(qū)物業(yè)、農(nóng)村合作社、房地產(chǎn)及汽車業(yè)等解決安全支付的時間、空間難題。第三支付的優(yōu)勢在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面：首先，對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。其次，對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強客戶網(wǎng)上交易的信心。第三，對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務(wù)范疇，同時也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護費用。可見，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供支持。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，對交易雙方進行了相應(yīng)約束和監(jiān)督。在不需要面對面進行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，并且伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也步入發(fā)展的快車道。同時，第三方支付企業(yè)之間逐步顯現(xiàn)市場細分的市場競爭態(tài)勢和多元化格局，開始由早期單一的電子商務(wù)支付服務(wù)競爭，向結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，面向航空、理財、保險、基金、物流、教育和直銷等多個領(lǐng)域滲透的方向進行轉(zhuǎn)變。第三方支付的現(xiàn)狀我國的第三方支付還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，在這種狀況下，目前的第三方支付還存在著一些問題，大致上為這么幾個方面:(1)第三方支付存在著安全隱患一般用戶的支付信息在銀行這個環(huán)節(jié)是非常安全的?，F(xiàn)在銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全措施很嚴(yán)，要想攻破它是不太可能的，而且電子交易在傳輸用戶賬號信息時都是加密的，即使被截獲也很難破譯。但第三方支付卻存在著安全隱患。比如在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務(wù)器數(shù)據(jù)庫被攻破，將導(dǎo)致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù)，全美多達500萬Visa和萬事達(MasterCard)信用卡信息被盜。今年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網(wǎng)上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網(wǎng)上支付才有了真正意義上的安全可言。(2)第三方支付還不適宜在B2B中的進行現(xiàn)今第三方支付在B2C、C2C中已經(jīng)得到了成功的運用，這也是第三方支付得以快速發(fā)展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。目前的第三方支付平臺不僅作為一個支付緩沖，而且還介入到具體的交易糾紛中，通過第三方支付平臺處理商業(yè)糾紛。這樣就意味著在網(wǎng)上交易中大量的錢沉淀了下來，同時有大量的資金流入和流出，這種資金是沒有利息的。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應(yīng)商將會有大量的資金沉淀在第三方支付服務(wù)商處，等到采購商獲得商品并確認后，資金才可流入企業(yè)。一般企業(yè)在B2B中不會使用第三方支付方式，財務(wù)人員更重視資金占用的時間成本，調(diào)節(jié)資金的流動和資金的收益。而第三方支付的資金的時滯性將阻礙其在B2B中的發(fā)展。(3)第三方支付平臺缺乏獨立性我國的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺捆綁在一起，用戶在一個網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺購物時，必須要使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現(xiàn)支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。解決這一問題的方法有兩種：一是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)第三方支付平臺真正的互聯(lián)互通；二是建立一個獨立的第三方支付平臺。在這方面已經(jīng)有第三方支付服務(wù)公司進行著嘗試。相信不久的將來，用戶不用再這么辛苦的在幾個賬戶間來回試了。五、我國第三方支付風(fēng)險分析（一）競爭亂象風(fēng)險由于第三方支付企業(yè)同質(zhì)性較強，競爭激勵，行業(yè)利潤率不高，為了獲取更大的利潤率，一些第三方支付平臺開始轉(zhuǎn)向淫穢和賭博等網(wǎng)站獲取收益，成為網(wǎng)絡(luò)賭博中賭資流轉(zhuǎn)的一個主要渠道。如：2008年6月歐洲杯足球賽期間，部分第三方支付平臺等先后被曝為網(wǎng)絡(luò)賭球提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)；2009年9月，某第三方支付平臺為上百家境外淫穢網(wǎng)站和賭博網(wǎng)站提供支付結(jié)算服務(wù)的消息曝光，該公司70%以上收入來自于非法網(wǎng)站的業(yè)務(wù)提成。（二）沉淀資金存在風(fēng)險由于買賣雙方在通過第三方支付系統(tǒng)交易過程中資金收付存在時間差，造成資金沉淀在第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)，并且沉淀資金隨著業(yè)務(wù)量的擴展將會非常龐大，而按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，禁止任何個人或者機構(gòu)“非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款”?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》雖然規(guī)定每個第三方支付企業(yè)需要交納一定的保證金，從一定程度上，降低了客戶在途資金的風(fēng)險，但如果第三方支付機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機，仍有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險。同時部分第三方支付在銀行開設(shè)了專門的無息賬戶保存這筆資金，而大多數(shù)企業(yè)未設(shè)置專門的無息賬戶，有的甚至把這筆資金產(chǎn)生的利息作為主要的收入來源。（三）洗錢和信用卡惡意套現(xiàn)風(fēng)險由于第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)對交易雙方的身份認證難以確切核實，不掌握交易的因果性，很難辨別資金的真實來源和去向，如果缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險預(yù)警和控制機制，第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)很可能成為不法分子非法轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金及洗錢的便利工具。此外，許多信用卡支持虛擬賬戶充值功能，買賣雙方可以通過制造虛假交易，利用第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)由付款方通過信用卡透支消費，收款方收到款項后提現(xiàn)，從而規(guī)避有關(guān)的利息費用，無償占用銀行的信用資金，而且這筆貸款無任何使用限制，存在極大的安全隱患。（四）個人隱私和消費者權(quán)益保護風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、技術(shù)性、數(shù)字化等是網(wǎng)絡(luò)隱私安全問題產(chǎn)生的最重要根源。由于從事網(wǎng)絡(luò)活動而留下的信息具有一定的商業(yè)價值，因此網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個人資料就具有了隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，一旦資料被泄露并被不法分子利用，就有可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。如，2007年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露。在網(wǎng)上交易中，由于消費者和商品或服務(wù)的提供者之間并沒有直接接觸，在第三方網(wǎng)上支付環(huán)境下，如果資金轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)錯誤或收到的商品與商家描述的嚴(yán)重不符等，對消費者權(quán)益的保護更為困難。（五）第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)進行數(shù)據(jù)傳輸和存儲，因此容易遭受病毒和黑客的惡意攻擊，出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。網(wǎng)上支付的安全問題一直是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，在缺乏必要的安全防范措施情況下，攻擊者可以通過修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)，如修改付款銀行卡號或密碼、支付金額、收款人賬號等，通過互聯(lián)網(wǎng)進行消費或套現(xiàn)等，達到非法謀利目的。（六）經(jīng)營風(fēng)險向接入商家收取手續(xù)費的固定盈利模式是第三方支付平臺快速發(fā)展的基礎(chǔ)，多年來一直僅限于此種盈利模式。由于第三方支付必須要走銀行通道，成本受制于銀行，市場受制于銀聯(lián)，一些金融衍生品和用戶經(jīng)營受國家政策管制，金融創(chuàng)新舉步維艱。同質(zhì)化的經(jīng)營，導(dǎo)致價格戰(zhàn)升級，企業(yè)往往使用非常規(guī)的競爭手段以爭奪更多市場份額，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新和增值服務(wù)，進一步擠壓了支付市場有限的盈利空間，這使得國內(nèi)第三方支付企業(yè)幾乎沒有持續(xù)的盈利能力，就難以為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)。同時隨著銀行間競爭的加劇，部分銀行業(yè)與第三方企業(yè)聯(lián)手或獨自進入電子支付領(lǐng)域，使得第三方支付企業(yè)生存更加艱難。六、對策建議（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，規(guī)范競爭現(xiàn)在，第三方支付行業(yè)整體仍處于“微盈利”狀態(tài)，像支付寶、財付通等，他們有淘寶和拍拍作為依靠。但是，獨立的第三方支付企業(yè)，需要在行業(yè)尋找細分市場，發(fā)展出自己的強項和優(yōu)勢，加快向其他行業(yè)的服務(wù)滲透和拓展，不斷探索、開發(fā)新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，從而獲得更強大的用戶群體基礎(chǔ)。全面同傳統(tǒng)企業(yè)相融合，進行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。（二）明確沉淀資金性質(zhì)，加強沉淀資金管理建議相關(guān)部門盡快以立法的形式明確沉淀資金的性質(zhì)和使用范圍，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展。同時可考慮制定有效的監(jiān)管辦法，在嚴(yán)格監(jiān)管的情況下盤活沉淀資金，加快資金的流通，實現(xiàn)第三方支付平臺、用戶和銀行共贏。（三）加強行業(yè)合作，實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管根據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，目前對于第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督管理部門主要有中國人民銀行、工商行政管理部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門以及稅務(wù)機關(guān)等，各部門要各司其職，強化溝通聯(lián)系，進一步加強監(jiān)督管理整體效能