小貸《新規(guī)》解讀：監(jiān)管趨嚴(yán)之下小貸行業(yè)將何去何從？202408 -中誠信

金融機(jī)構(gòu)部金融機(jī)構(gòu)部 用風(fēng)險偏高、經(jīng)營行為不合規(guī)等問題仍然突出，成為制約行業(yè)健政策名稱簡稱日期政策發(fā)布機(jī)構(gòu)主要內(nèi)容《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《指導(dǎo)意見》2008.05原銀監(jiān)會、人民銀行從小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立、資金來源、資金運(yùn)用、監(jiān)督管理和終止等方面提出了重要指導(dǎo)意見?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》2015.07人民銀行、工信部、財(cái)政部、原銀監(jiān)會、證監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十部委提出鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，同時科學(xué)合理界定了互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，明確了分類監(jiān)管責(zé)任，推動各業(yè)態(tài)的監(jiān)管部門健全制度和制定監(jiān)管細(xì)則。其中，針對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)態(tài)，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸的定義、功能定位和監(jiān)管部門?！斗谴婵铑惙刨J組織條例（征《條例》2015.08人民銀行針對非存款類放貸組織的設(shè)立與終止、業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等方面作了明確的規(guī)定。《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險《互聯(lián)網(wǎng)金融2016.04國務(wù)院辦公廳打響了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治工作的第一槍。其中對 專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通風(fēng)險整治方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的行為進(jìn)行了明確的邊界限制，要求對現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底排查、清理整頓、督查評估和驗(yàn)收總結(jié)，切實(shí)整治和打擊違法違規(guī)行為?！蛾P(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》《互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整頓通2017.06人民銀行等十七部委對下一步的清理整頓工作進(jìn)行了詳細(xì)的進(jìn)度安排，要求化解存量、嚴(yán)控增量，嚴(yán)格加強(qiáng)準(zhǔn)入和備案管理，對不合規(guī)機(jī)構(gòu)納入取締類處理。《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整2017.12治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（原銀監(jiān)會普惠部組織）從設(shè)立審批、經(jīng)營資質(zhì)審查、股權(quán)管理、貸款管理等方面對網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)險進(jìn)行有效防控、整治、《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》86號文2020.09原銀保監(jiān)會從小額貸款公司的準(zhǔn)入退出、功能定位、對外融資、貸款用途、利率定價、展業(yè)區(qū)域、資金管理、催收、現(xiàn)場及非現(xiàn)場監(jiān)管等方面作了明確的規(guī)定?！毒W(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》《網(wǎng)絡(luò)小貸暫行辦法》2020.11原銀保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義、經(jīng)營范圍、公司準(zhǔn)入門檻等內(nèi)容作出了明確規(guī)范。《關(guān)于延續(xù)實(shí)施小額貸款公司有關(guān)稅收優(yōu)惠政策的公告》《稅收優(yōu)惠政策公告》2023.09財(cái)政部稅務(wù)總局對經(jīng)省級地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)成立的小額貸款公司取得的農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征增值稅；且在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時，按90%計(jì)入收入總額。該稅收優(yōu)惠政策執(zhí)行至2027年12月31日?！缎☆~貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》《征求意見稿》或《暫行辦法》或《新2024.08國家金融監(jiān)督管理總局在現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了匯總、增補(bǔ)和完善。對小額貸款公司的準(zhǔn)入審批、業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理與風(fēng)險管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、退出機(jī)制、監(jiān)督管理和過渡期等方面進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，同時廢止86資料來源：中誠信國際根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理前，網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨省展業(yè)的條件暫時仍沿用《網(wǎng)絡(luò)小貸暫行辦法》中一次性實(shí)繳貨幣資本不低于50億元到網(wǎng)絡(luò)小貸個人客群多為下沉市場的長尾人群，該限額下基本能夠滿足客戶需求，也能避免非理性的過度《征求意見稿》規(guī)定小貸公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸 性困境時，會有非常明確的短期轉(zhuǎn)貸資金需求，有必要從小額貸款公司等其他渠道調(diào)入臨時資金用于償還牌照出租”亂象進(jìn)行遏止，存在該行為的小貸能因?yàn)槌凶夥降倪`規(guī)行為承擔(dān)連帶責(zé)任和信用風(fēng)險等，甚至影響聲譽(yù)和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，嚴(yán)重的還會擾亂社會件，并經(jīng)省級地方金融管理機(jī)構(gòu)同意的小額貸款公司可以開展商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。該舉措將為傳統(tǒng)小貸公司打 管理體系；同時允許規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小貸公司適當(dāng)簡化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置，探索跟自身業(yè)務(wù)相適號文未對資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化，各地針對其制定的地方監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在較大的轉(zhuǎn)圜空間，再加上小貸保工作開展監(jiān)督檢查。以上種種舉措皆有利于小貸公司提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客 和“長期停業(yè)未經(jīng)營”兩種情形。結(jié)合今年以來，監(jiān)管部門對于“7+4”類地方金融組織趨緊的監(jiān)管態(tài)度，本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險處置；規(guī)定在堅(jiān)持省級負(fù)總責(zé)的前提下，省級地方金融管理機(jī)構(gòu)有序清退，尤其是部分區(qū)域性小貸公司可能會面臨持續(xù)經(jīng)營壓力。但作為銀行業(yè)信貸系統(tǒng)的重要補(bǔ)充力量，小貸公司仍是不可或缺的角色，最終經(jīng)歷大浪淘沙生存下來的參與者有望迎來新的破局機(jī)會。本次《新規(guī)》持合法合規(guī)經(jīng)營、有效防控風(fēng)險的前提下，解決小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難題， 全文7章43條全文3章28條能定位1）正式明確了小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的定義；2）再次強(qiáng)調(diào)了小額貸款公司“小額、分散”的功能定位；3）踐行普惠理念，以服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者等群體為經(jīng)營目標(biāo)正式明確了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義未提及“網(wǎng)絡(luò)小額貸款”相關(guān)定義未提及“網(wǎng)絡(luò)小額貸款”相關(guān)定義變化1）首次鼓勵商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；2）不得發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品禁止發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品禁止發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品/展業(yè)方式1）網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)確保貸款申請受理、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)通過線上操作完成；2）確屬授信審批和信貸管理需要的，網(wǎng)絡(luò)小貸公司可以線下輔助開展貸前實(shí)地調(diào)查、資產(chǎn)核驗(yàn)、貸款逾期清收等工作1）經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)使用獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，且貸款申請、評估、審批、簽約、放款、收貸、咨詢和投訴等業(yè)務(wù)可通過該業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)線上操作；2）禁止跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司辦理線下業(yè)務(wù)//展業(yè)區(qū)域1）小貸公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)；2）小貸公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定；3）網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定1）經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司的注冊資本一次性實(shí)繳貨幣資本不低于10億元；2）跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本一次性實(shí)繳貨幣資本不低于50億元；3）對于未取得跨省經(jīng)營資質(zhì)的小貸公司，應(yīng)在3年過渡期內(nèi)整改完畢，或補(bǔ)足相應(yīng)資質(zhì)或?qū)⒖缡I(yè)務(wù)壓降清零1）小貸公司原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)；2）對于經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評價良好的小貸公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)3）經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外/度1）對同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之15%；2）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過1,000萬元1）對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%；2）對自然人單戶網(wǎng)絡(luò)小貸余額原則上不得超過30萬元，且不得超過其最近3年年均收入的1/3；對法人及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小貸余額原則上不得超過100萬元對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%對同一借款人的貸款余額不得超過小貸公司資本凈額的5%；在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小貸公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制監(jiān)控貸款用途不得用于以下用途：1）股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融投資；2）股本權(quán)益性投資；3）償還貸款或償還其他融資不得用于以下用途：1）從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；2）購房及償還住房抵押貸款不得用于以下事項(xiàng)：1）股票、金融衍生品等2）房地產(chǎn)市場違規(guī)融資/合作貸款限制小貸公司與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：1）不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外2）不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：//1）主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得 放貸款3）不得接受無擔(dān)保、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù)或者兜底承諾等變相增信服務(wù)；4）不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)5）不得僅提供不實(shí)際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風(fēng)險評估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)；6）聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于30%將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；2）主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機(jī)構(gòu)提供虛假信息；不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定；3）在單筆聯(lián)合貸款中，小貸公司出資比例不得低于30%貸款利率限制1）應(yīng)當(dāng)將對借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明；2）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等；3）鼓勵合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者的綜合實(shí)際利率水平，支持普惠金融發(fā)展；4）不得以費(fèi)用形式變相收取利息/1）不得從貸款本金中先先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實(shí)際借款金額還款和計(jì)算利率；2)鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本1）應(yīng)按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主2）有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方依法協(xié)商確定融資渠道1）可以通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融資；其中股東借款的資金來源應(yīng)當(dāng)為股東的自有資金；2）滿足一定條件的公司，經(jīng)省級地方金融管理機(jī)構(gòu)同意的，也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)）等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資；3）不得吸收或變相吸收公眾存款，不得通過地方各類交易場所、私募投資基金融資小貸公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，且經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評價滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的，經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并在取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，允許開展以下業(yè)1）以本公司發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小額貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；2）發(fā)行債券經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評價良好的小貸公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)可依法司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過2個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金融資杠桿1）通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過凈資產(chǎn)的1倍；2）通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過凈資產(chǎn)的4倍1）通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過凈資產(chǎn)的1倍；2）通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過凈資產(chǎn)的4倍1）通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過凈資產(chǎn)的1倍；2）通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過凈資產(chǎn)的4倍從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%經(jīng)營行為負(fù)面清單1）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；2）協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請含“金融”字樣移動應(yīng)用程序（APP）備案；3）向無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)///公司治理1）小貸公司應(yīng)當(dāng)建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風(fēng)險管理體系；2）應(yīng)當(dāng)建立組織健全、職責(zé)清晰、有效制衡、激勵約束合理的公司治理結(jié)構(gòu)，明確各治理主體職責(zé)邊界、履職要求；3）規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，可以簡化公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，探索建立切實(shí)可行、有效管用的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理方1）經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司應(yīng)當(dāng)健全公司治理機(jī)制；2）總經(jīng)理、副總經(jīng)理等高級管理人員以及風(fēng)控、運(yùn)營、財(cái)務(wù)部門等關(guān)鍵管理崗位的負(fù)責(zé)人必須專職，并在公司注冊地辦公/1）應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)2）應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動 法、手段和財(cái)務(wù)活動風(fēng)險管理1）明確要求制定和實(shí)施全面系統(tǒng)規(guī)范的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度，包括資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險準(zhǔn)備、風(fēng)險集中、信息披露、關(guān)聯(lián)交易、流動性管理2）應(yīng)當(dāng)建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度，審慎開展商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；3）應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的資產(chǎn)風(fēng)險分類制度和風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計(jì)提風(fēng)險準(zhǔn)備；應(yīng)當(dāng)將逾期90天以上的貸款劃分為不良貸款應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門有關(guān)規(guī)定，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系1）小貸公司應(yīng)當(dāng)按照穩(wěn)健經(jīng)營原則制定符合本公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的經(jīng)營制度，包含貸款“三查”、審貸分離、貸款風(fēng)險分類2）貸款風(fēng)險分類應(yīng)當(dāng)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款1）應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理；2）建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上合作機(jī)構(gòu)管理1）應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時識別、評估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任；2）合作機(jī)構(gòu)包括且不限于與小額貸款公司在營銷獲客、出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)///益保護(hù)1）應(yīng)當(dāng)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫徹到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)；2）應(yīng)在其經(jīng)營場所、宣傳資料、網(wǎng)站或者移動應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，全面公示貸款種類、綜合實(shí)際利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容等相關(guān)信息，并以簡明易懂的語言充分揭示風(fēng)險；3）應(yīng)充分履行告知義務(wù)，將閱讀合同作為正式提交貸款申請的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明貸款主體、種類、金額、綜合實(shí)際利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、還本付息安排、逾期催收、違約責(zé)任等內(nèi)容；4）禁止以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；禁止采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；禁止面向未成年人推介無擔(dān)保個人貸款，以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品；禁止將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng)；禁止暴力催收等；禁止泄露或篡改客戶信息；5）應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者投訴制度，暢通投訴受理6）應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動與消費(fèi)者通過協(xié)商、調(diào)解等方式解決矛盾糾紛1）業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期在合同中載明；2）禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息//退出機(jī)制1）對于嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營、“失聯(lián)”或“空殼”、長期停業(yè)未經(jīng)營的小額貸款公司，省級地方金融管理機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定取消其小額貸款公司業(yè)務(wù)資質(zhì)；2）小額貸款公司解散或因經(jīng)營管理不善被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算并注銷，清算過程接受省級地方金融管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，無正當(dāng)理由停止正常開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款6個月以上的，由發(fā)證部門吊銷其網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證1）對“失聯(lián)”或者“空殼”公司，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)市場監(jiān)管等部門將其列入經(jīng)營異常名錄、依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照，勸導(dǎo)其申請變更企業(yè)名稱和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷，或以其他方式引導(dǎo)其退出小貸行3）小額貸款公司解散或小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司解散，依照《公司法》進(jìn)行清算和注銷被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算并注銷，清算過程接受地方金融監(jiān)管部門監(jiān)督分工1）小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放；2）在堅(jiān)持省級負(fù)總責(zé)的前提下，省級地方金融管理機(jī)構(gòu)可以授權(quán)計(jì)劃單列市、地市級、縣級承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)，開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查調(diào)查、監(jiān)管談話、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管措施；3）國家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)制定總的監(jiān)管規(guī)則，對地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與地方金融管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)工作協(xié)同1）由省人民政府確定的金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險2）對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險處置除設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)外，省級地方金融監(jiān)管部門可以委托地級、縣級地方金融監(jiān)管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處等部分監(jiān)管工作1）由省級政府明確一個主管部門負(fù)責(zé)對小貸公司進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險處置；2）著重強(qiáng)調(diào)針對小貸公司非法集資行為的監(jiān)督和處置；3）中國人民銀行對小貸公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。小貸公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)報(bào)送借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息職責(zé)1）嚴(yán)把小額貸款公司準(zhǔn)入關(guān)，對股東資信水平、入股資金來源、風(fēng)險管控能力等加強(qiáng)審2）每年應(yīng)當(dāng)選取一定比例的小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，做到3年全覆蓋；3）定期向國家金融監(jiān)督管理總局報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險分析報(bào)告；4）根據(jù)履職需要，可與小額貸款公司的董事、高級管理人員、控股股東、實(shí)際控制人等進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理等事項(xiàng)作出說明；5）應(yīng)建立監(jiān)管評價制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風(fēng)險狀況等對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管評級，并根據(jù)評級結(jié)果對小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)督管理；6）對小額貸款公司消