模塊三-機動車商業(yè)保險投保與承保

模塊三

機動車商業(yè)保險投保與承保模塊三機動車商業(yè)保險投保與承保任務(wù)1機動車商業(yè)保險概述任務(wù)2

機動車保險營銷CONTENTS目錄任務(wù)3機動車商業(yè)保險投保任務(wù)4機動車商業(yè)保險保險費的計算任務(wù)5機動車商業(yè)保險承保模塊三機動車商業(yè)保險投保與承保任務(wù)1機動車商業(yè)保險概述模塊三機動車商業(yè)保險投保與承保學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解機動車商業(yè)保險的相關(guān)政策、法規(guī)?！袷煜C動車商業(yè)保險的產(chǎn)品體系。●能對保險案件的商業(yè)保險條款做出合理的解釋和分析。任務(wù)引入由于工作原因，小王購入一輛新車作為平時上下班的代步工具。因剛參加工作，手頭資金不足，所以小王既希望還是新手的自己能得到最好的保障，又希望花錢最少。聽說2020年9月起，機動車保險實行新條款，于是小王向保險業(yè)務(wù)人員咨詢機動車保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)如何向小王解釋呢？任務(wù)分析近幾年國家實行的車輛購置稅優(yōu)惠政策，促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，但同時也將大量駕駛技術(shù)不夠成熟的新車主推向繁忙的道路。用車過程中容易發(fā)生的種種意外讓人們十分擔(dān)心，機動車交通事故責(zé)任強制保險在一定程度上承擔(dān)了事故中對第三者的賠償，但保障并不全面，于是選擇合適的機動車商業(yè)保險成為車主必須考慮的問題。一、機動車商業(yè)保險基本險種1.機動車商業(yè)保險的發(fā)展與現(xiàn)狀2000年7月1日，我國開始執(zhí)行統(tǒng)一的《機動車輛保險條款》。為了履行我國加入WTO時的承諾，從2003年1月1日起，我國停止執(zhí)行上述《機動車輛保險條款》，各保險公司根據(jù)自身實際情況，自行制定并執(zhí)行各自的機動車輛保險條款和費率，經(jīng)保險監(jiān)督管理部門備案即可。2006年7月1日起，我國開始執(zhí)行由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的包括車輛損失保險和第三者責(zé)任保險的A、B、C三套條款，各保險公司任選其一，其他條款再由各保險公司自行制定，報保險監(jiān)督管理部門備案即可。2007年4月1日起，全國又啟用了由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭開發(fā)的2007版A、B、C三套條款，國內(nèi)經(jīng)營車險的保險公司都必須從這三套條款中選擇一款經(jīng)營。2009年2月28日，第十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的《中華人民共和國保險法》，并于2009年10月1日起正式實施。國內(nèi)各財產(chǎn)保險及車險公司以此調(diào)整保險條款和費率，自2009年12月開始實行2009版保險條款。2012年3月15日，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（2012版）》正式發(fā)布，在對原有商業(yè)車險條款進(jìn)行全面梳理的同時，也認(rèn)真篩查了不利于保護(hù)被保險人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，尤其是對被保險人廣泛關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)不賠”“代位追償”等熱點問題進(jìn)行了合理修訂。2015年3月20日，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》正式發(fā)布，與之前的2012版相比，刪除了免賠率中對投保約定行駛區(qū)域和絕對免賠額的規(guī)定。2020年9月2日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，自2020年9月19日正式實施，交強險責(zé)任限額進(jìn)一步提高、商車險責(zé)任更加全面、商車險產(chǎn)品更加豐富、商車險費率更加科學(xué)合理、商車險產(chǎn)品市場化水平更高、無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。為全面貫徹落實《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》精神，深化車險市場的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保護(hù)消費者合法權(quán)益，在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)力量對2014版商業(yè)車險示范條款進(jìn)行了修訂完善，發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》等五個商業(yè)車險示范條款。一、機動車商業(yè)保險基本險種2.現(xiàn)行機動車商業(yè)保險的險種分類根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》，機動車商業(yè)保險分為主險和附加險。主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照保險合同的約定，按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任。附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準(zhǔn)，附加險條款未盡之處，以主險條款為準(zhǔn)?，F(xiàn)行機動車商業(yè)保險的險種分類見表1。表1現(xiàn)行機動車商業(yè)保險的險種分類（2020版）注：被保險機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。與2014版商業(yè)車險示范條款相比，2020版機動車商業(yè)保險示范條款的主要變化如下：（1）機動車損失保險主險條款在原有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任。即刪除了全車盜搶保險這個主險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發(fā)動機涉水險、不計免賠率特約條款、無法找到第三方特約條款、指定專修廠特約條款6個附加險。（2）新增了附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險、附加機動車增值服務(wù)特約條款5個附加險，保留了附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責(zé)任險、附加精神損害撫慰金責(zé)任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險6個附加險。二、機動車損失保險機動車損失保險是指以機動車為保險標(biāo)的，當(dāng)因發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故造成被保險機動車直接損失時，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。機動車損失保險為不定值保險，在保險合同中不確定保險標(biāo)的的保險價值，只確定保險金額，將保險金額作為責(zé)任限額。二、機動車損失保險1.保險責(zé)任第六條保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。1.保險責(zé)任第七條保險期間內(nèi)，被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。1.保險責(zé)任第八條發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。二、機動車損失保險2.責(zé)任免除第九條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?）交通肇事逃逸；2）飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3）無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4）駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車。（3）被保險機動車有下列情形之一者：1）發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；2）被扣留、收繳、沒收期間；3）競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4）被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為。2.責(zé)任免除第十條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（2）違反安全裝載規(guī)定；（3）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（4）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。2.責(zé)任免除第十一條下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（3）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（4）因被保險人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（5）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（6）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。二、機動車損失保險3.免賠額第十二條對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對免賠額。二、機動車損失保險4.保險金額第十三條保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)二、機動車損失保險5.賠償處理第十四條發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。第十五條因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構(gòu)、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。5.賠償處理第十六條被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。第十七條因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。第十七條被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。5.賠償處理第十八條機動車損失賠款按以下方法計算：（1）全部損失賠款=保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額（2）部分損失被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償：賠款=實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額第十八條機動車損失賠款按以下方法計算：（3）施救費施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同之外的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M用。5.賠償處理第十九條被保險機動車發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達(dá)到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責(zé)任終止，保險人不退還機動車損失保險及其附加險的保險費。三、機動車第三者責(zé)任保險機動車第三者責(zé)任保險是指被保險機動車因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU。第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。三、機動車第三者責(zé)任保險1.保險責(zé)任第二十條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。第二十一條保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。三、機動車第三者責(zé)任保險2.責(zé)任免除第二十二條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；第二十二條（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?）交通肇事逃逸；2）飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3）無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4）駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；5）非被保險人允許的駕駛?cè)?。第二十二條（3）被保險機動車有下列情形之一者：1）發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的；2）被扣留、收繳、沒收期間；3）競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。2.責(zé)任免除第二十三條下列原因?qū)е碌娜松韨?、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（2）第三者、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；（3）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。2.責(zé)任免除第二十四條下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（2）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；第二十四條（3）被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；（4）被保險人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；（5）停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款；第二十四條（6）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)的費用部分；（7）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；第二十四條（8）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（9）因被保險人違反本條款第二十八條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；第二十四條（10）精神損害撫慰金；（11）應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失和費用。保險事故發(fā)生時，被保險機動車未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險或機動車交通事故責(zé)任強制保險合同已經(jīng)失效的，對于機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。三、機動車第三者責(zé)任保險3.責(zé)任限額第二十五條每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協(xié)商確定。第二十六條主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。注：根據(jù)2020版機動車商業(yè)保險費率表，機動車第三者責(zé)任保險的責(zé)任限額從5萬～500萬元檔次提升到10萬～1000萬元檔次。根據(jù)費率表的限額檔次選擇一種責(zé)任限額：10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元、150萬元、200萬元、300萬元、400萬元、500萬元、600萬元、800萬元或1000萬元。選擇200萬元以上的限額檔次，且未在費率表上列示的，必須是50萬元的整倍數(shù)。三、機動車第三者責(zé)任保險4.賠償處理第二十七條保險人對被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償?shù)?，保險人可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。4.賠償處理第二十八條發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構(gòu)、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。4.賠償處理第二十九條賠款計算（1）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故責(zé)任限額時：賠款=每次事故責(zé)任限額第二十九條賠款計算（2）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故責(zé)任限額時：賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例4.賠償處理第三十條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。四、機動車車上人員責(zé)任保險1.保險責(zé)任第三十一條保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。1.保險責(zé)任第三十二條保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。四、機動車車上人員責(zé)任保險2.責(zé)任免除第三十三條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；第三十三條（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?）交通肇事逃逸；2）飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3）無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4）駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；5）非被保險人允許的駕駛?cè)?。第三十三條（3）被保險機動車有下列情形之一者：1）發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的；2）被扣留、收繳、沒收期間；3）競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。2.責(zé)任免除第三十四條下列原因?qū)е碌娜松韨?，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（2）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（3）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。2.責(zé)任免除第三十五條下列人身傷亡、損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（2）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（3）罰款、罰金或懲罰性賠款；（4）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)的費用部分；（5）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；（6）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（7）精神損害撫慰金；（8）應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠付的損失和費用。四、機動車車上人員責(zé)任保險3.責(zé)任限額第三十六條駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。四、機動車車上人員責(zé)任保險4.賠償處理第三十七條賠款計算（1）對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座責(zé)任限額時：賠款=每次事故每座責(zé)任限額第三十七條賠款計算（2）對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座責(zé)任限額時：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車

交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例4.賠償處理第三十八條保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。五、通用條款1.保險期間第三十九條除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。五、通用條款2.其他事項第四十條發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時內(nèi)向出險當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。被保險機動車被盜搶的，被保險人索賠時，須提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證以及出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。2.其他事項第四十一條保險人按照本保險合同的約定，認(rèn)為被保險人索賠提供的有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知被保險人補充提供。2.其他事項第四十二條保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)做出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。保險人未及時履行前款約定義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。2.其他事項第四十三條保險人依照本條款第四十二條的約定做出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。第四十四條保險人自收到賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予以支付；保險人最終確定賠償數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。2.其他事項第四十五條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。2.其他事項第四十六條在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并及時辦理保險合同變更手續(xù)。因被保險機動車轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度發(fā)生顯著變化的，保險人自收到前款約定的通知之日起三十日內(nèi)，可以相應(yīng)調(diào)整保險費或者解除本保險合同。2.其他事項第四十七條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除本保險合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付應(yīng)交保險費金額3%的退保手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，本保險合同解除。保險人按日收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。2.其他事項第四十八條因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，由當(dāng)事人從下列兩種合同爭議解決方式中選擇一種，并在本保險合同中載明：（1）提交保險單載明的仲裁委員會仲裁；（2）依法向人民法院起訴。本保險合同適用中華人民共和國法律（不含港、澳、臺地區(qū)法律）。六、附加險1.附加絕對免賠率特約條款絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，具體以保險單載明為準(zhǔn)。被保險機動車發(fā)生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。即：主險實際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率）六、附加險2.附加車輪單獨損失險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故，導(dǎo)致被保險機動車未發(fā)生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。2.附加車輪單獨損失險第二條責(zé)任免除（1）車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（2）未發(fā)生全車盜搶，僅車輪單獨丟失。第三條保險金額保險金額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。2.附加車輪單獨損失險第四條賠償處理（1）發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定；（2）賠款=實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額；（3）在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。六、附加險3.附加新增加設(shè)備損失險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機動車因發(fā)生機動車損失保險責(zé)任范圍的事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實際損失計算賠償。3.附加新增加設(shè)備損失險第二條保險金額保險金額根據(jù)新增加設(shè)備投保時的實際價值確定。新增加設(shè)備的實際價值是指新增加設(shè)備的購置價減去折舊金額后的金額。3.附加新增加設(shè)備損失險第三條賠償處理發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。賠款=實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額六、附加險4.附加車身劃痕損失險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險機動車在被保險人或被保險機動車駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。4.附加車身劃痕損失險第二條責(zé)任免除（1）被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；（2）因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；（3）車身表面自然老化、損壞、腐蝕造成的任何損失。4.附加車身劃痕損失險第三條保險金額保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。4.附加車身劃痕損失險第四條賠償處理（1）發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。賠款=實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額（2）在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。六、附加險5.附加修理期間費用補償險投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，投保了本條款的機動車在使用過程中，發(fā)生機動車損失保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使被保險機動車停駛，保險人按保險合同約定，在保險金額內(nèi)向被保險人補償修理期間費用，作為代步車費用或彌補停駛損失。5.附加修理期間費用補償險第二條責(zé)任免除下列情況下，保險人不承擔(dān)修理期間費用補償：（1）因機動車損失保險責(zé)任范圍以外的事故而致被保險機動車的損毀或修理；（2）非在保險人認(rèn)可的修理廠修理時，因車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修；（3）被保險人或駕駛?cè)送涎榆囕v送修期間。5.附加修理期間費用補償險第三條保險金額本附加險保險金額=補償天數(shù)×日補償金額。補償天數(shù)及日補償金額由投保人與保險人協(xié)商確定并在保險合同中載明，保險期間內(nèi)約定的補償天數(shù)最高不超過90天。5.附加修理期間費用補償險第四條賠償處理全車損失，按保險單載明的保險金額計算賠償；部分損失，在保險金額內(nèi)按約定的日補償金額乘以從送修之日起至修復(fù)之日止的實際天數(shù)計算賠償，實際天數(shù)超過雙方約定修理天數(shù)的，以雙方約定的修理天數(shù)為準(zhǔn)。保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險單載明的保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。六、附加險6.附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機動車在使用過程中，因發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機的直接損毀，保險人不負(fù)責(zé)賠償。六、附加險7.附加車上貨物責(zé)任險投保了機動車第三者責(zé)任保險的營業(yè)貨車（含掛車），可投保本附加險。第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。7.附加車上貨物責(zé)任險第二條責(zé)任免除（1）偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；（2）違法、違章載運造成的損失；（3）因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)導(dǎo)致的任何損失；（4）車上人員攜帶的私人物品的損失；（5）保險事故導(dǎo)致的貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失；（6）法律、行政法規(guī)禁止運輸?shù)呢浳锏膿p失。7.附加車上貨物責(zé)任險第三條責(zé)任限額責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。7.附加車上貨物責(zé)任險第四條賠償處理（1）被保險人索賠時，應(yīng)提供運單、起運地貨物價格證明等相關(guān)單據(jù)。保險人在責(zé)任限額內(nèi)按起運地價格計算賠償；（2）發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。六、附加險8.附加精神損害撫慰金責(zé)任險投保了機動車第三者責(zé)任保險或機動車車上人員責(zé)任保險的機動車，可投保本附加險。在投保人僅投保機動車第三者責(zé)任保險的基礎(chǔ)上附加本附加險時，保險人只負(fù)責(zé)賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金；在投保人僅投保機動車車上人員責(zé)任保險的基礎(chǔ)上附加本附加險時，保險人只負(fù)責(zé)賠償車上人員的精神損害撫慰金。8.附加精神損害撫慰金責(zé)任險第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車的過程中，發(fā)生投保的主險約定的保險責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險人依據(jù)法院判決及保險合同約定，對應(yīng)由被保險人或被保險機動車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金，在扣除機動車交通事故責(zé)任強制保險應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，在本保險賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。8.附加精神損害撫慰金責(zé)任險第二條責(zé)任免除（1）根據(jù)被保險人與他人的合同協(xié)議，應(yīng)由他人承擔(dān)的精神損害撫慰金；（2）未發(fā)生交通事故，僅因第三者或本車人員的驚恐而引起的損害；（3）懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的。8.附加精神損害撫慰金責(zé)任險第三條賠償限額本保險每次事故賠償限額由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定。第四條賠償處理本附加險賠償金額依據(jù)生效法律文書或當(dāng)事人達(dá)成且經(jīng)保險人認(rèn)可的賠付協(xié)議，在保險單所載明的賠償限額內(nèi)計算賠償。六、附加險9.附加法定節(jié)假日限額翻倍險投保了機動車第三者責(zé)任保險的家庭自用汽車，可投保本附加險。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽诜ǘü?jié)假日期間使用被保險機動車發(fā)生機動車第三者責(zé)任保險范圍內(nèi)的事故，并經(jīng)公安部門或保險人查勘確認(rèn)的，被保險機動車第三者責(zé)任保險所適用的責(zé)任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上增加一倍。六、附加險10.附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險投保了機動車第三者責(zé)任保險或機動車車上人員責(zé)任保險的機動車，可投保本附加險。10.附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險第一條保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車的過程中，發(fā)生主險保險事故，對于被保險人依照中華人民共和國法律（不含港、澳、臺地區(qū)法律）應(yīng)對第三者或車上人員承擔(dān)的醫(yī)療費用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。10.附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險第二條責(zé)任免除下列損失、費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）在相同保障的其他保險項下可獲得賠償?shù)牟糠?；?）所診治傷情與主險保險事故無關(guān)聯(lián)的醫(yī)療、醫(yī)藥費用；（3）特需醫(yī)療類費用。10.附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險第三條賠償限額賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，并在保險單中載明。第四條賠償處理被保險人索賠時，應(yīng)提供由具備醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可的醫(yī)院或藥品經(jīng)營許可的藥店出具的、足以證明各項費用賠償金額的相關(guān)單據(jù)。保險人根據(jù)被保險人實際承擔(dān)的責(zé)任，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)計算賠償。六、附加險11.附加機動車增值服務(wù)特約條款第一條投保了機動車保險后，可投保本特約條款。第二條本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。任務(wù)實施面對小王的咨詢，保險業(yè)務(wù)人員可根據(jù)小王的興趣和需要介紹機動車商業(yè)保險險種的情況，一般可以按照以下流程進(jìn)行介紹。1.介紹保險責(zé)任哪些風(fēng)險屬于此險種的保險范圍？在介紹時應(yīng)說明此險種是保障何種風(fēng)險的，被保險人的哪些損失可以在此險種中得到賠償，這是險種的價值所在。2.介紹責(zé)任免除哪些情況保險人不承擔(dān)賠款責(zé)任？針對客戶的情況，說明何種情況是屬于此險種保障范圍之外的，即保險人不負(fù)賠償責(zé)任的情況有哪些，以便讓客戶明白使用車輛過程中應(yīng)注意的情況。這是最大誠信原則的要求，也是對客戶的負(fù)責(zé)。投保人、被保險人必須了解此部分內(nèi)容，避免產(chǎn)生投保誤解，或因某些不當(dāng)行為造成不能享受保障權(quán)利。3.介紹保險金額投保時的保險金額或賠款限額如何確定？在介紹保險金額時，主要說明此險種保險金額的確定方法，或賠償限額選擇。需說明以各種方法確定保險金額的特點，以便建議投保金額，供投保人選擇。4.介紹索賠事項發(fā)生保險事故后如何進(jìn)行索賠？主要說明被保險人索賠時需注意的事項，以及保險公司能夠提供的服務(wù)，包括發(fā)生事故時的處理方法、損失核定的方法、索賠時需提供的資料、保險人對于被保險人索賠的處理方法及保險人的義務(wù)等。5.介紹保險費情況保險費如何進(jìn)行調(diào)整？主要說明此險種保險費的變動情況，提醒投保人哪些因素可能影響到保險費的變動，如根據(jù)此保險及其附加險上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時實行保險費浮動。這樣能夠提高被保險人駕駛車輛時的安全意識。任務(wù)實訓(xùn)【實訓(xùn)案例】案例：王先生來電咨詢，前兩天晚上他停在樓下的小轎車被撬了，小偷偷車沒有成功，但是把車門撬壞了，現(xiàn)在車沒法正常使用。王先生當(dāng)時發(fā)現(xiàn)后馬上撥打110報警并通知了保險公司，但是保險公司業(yè)務(wù)人員到場后卻告知車門和車鎖的損失保險公司不能賠償，需自行承擔(dān)。王先生不解，自己花錢買全了保險，其中就包括機動車損失保險，而這次小轎車是被盜賊撬壞的，為什么不能獲得賠償呢?請說明適用的機動車保險條款。任務(wù)2機動車保險營銷模塊三機動車商業(yè)保險投保與承保學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解保險營銷的內(nèi)涵和特點。●了解保險市場營銷模式?！袷煜けｋU銷售的流程和準(zhǔn)備。任務(wù)引入小陳三年前拿到駕照后，由于剛畢業(yè)不久，沒有積蓄，未曾購買汽車。今年年初，小陳拿到了一筆可觀的獎金，于是決定購買一輛新車獎勵自己。購車時銷售人員要求小陳在4S店直接購買機動車保險；而辦公室同事卻提醒小陳，在4S店購買保險貴，建議找熟人購買，有折扣。小陳聽后犯難了，不知道該怎么購買機動車保險。作為一名機動車保險銷售人員，請幫小陳解開疑惑，并完成這單機動車保險營銷。任務(wù)分析近年來，隨著我國汽車保有量的不斷增加，機動車保險業(yè)績已經(jīng)占保險公司業(yè)績總量的70%以上，顯然機動車保險成為保險公司盈利的中心，各大保險公司競相爭搶機動車保險業(yè)務(wù)。除此之外，保險中介、保險咨詢公司、保險索賠公司等如雨后春筍般出現(xiàn)。這些保險中介機構(gòu)的出現(xiàn)，不僅維護(hù)了被保險人的合法權(quán)益，同時也促進(jìn)了保險市場朝著健康、公平和平衡的方向發(fā)展。面對像小陳這樣第一次購買機動車保險的新客戶，需要保險銷售人員提供專業(yè)的講解和分析，進(jìn)而產(chǎn)生信任，發(fā)生購買行為，即完成機動車保險銷售的前提是投保人對于銷售人員的信任。一、保險營銷的內(nèi)涵1.保險需求保險需求與經(jīng)濟(jì)學(xué)中的需求類似，是指一定時期內(nèi)投保人愿意且能夠購買的保險商品量。保險營銷把投保人的保險需求作為保險營銷活動的起點。2.保險商品保險商品是指由保險人提供給保險市場的，能夠引起人們注意、購買，從而滿足人們減少風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，必要時能得到一定經(jīng)濟(jì)補償?shù)某兄Z性服務(wù)組合。3.交換交換是保險營銷的前提性概念，因為只有交換才會產(chǎn)生保險營銷，同時也是一種互利的交換。其中，利益是交換的核心，保險銷售人員在銷售活動中必須清楚為投保人提供的保險商品的功能，以及投保人希望得到的利益。二、保險營銷的特點1.主動性主動性是保險營銷最大的特點，營銷不是推銷，但注重推銷。營銷是關(guān)于企業(yè)如何發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標(biāo)市場的需求，同時獲取利潤的行為。推銷是使自己的意圖和觀念獲得對方認(rèn)可的行為，即獲得他人理解的行為。2.以人為本保險營銷是以滿足投保人的需要為目的的交換活動，這要求保險銷售人員必須設(shè)身處地地為客戶著想，明確客戶真正的需求，以人為本進(jìn)行營銷活動，處理好保險人與投保人之間的關(guān)系。3.注重關(guān)系營銷保險營銷不是一次性交易，為客戶提供保險服務(wù)是一個持續(xù)時間較長的過程，而且存在較多的重復(fù)購買行為，因此保險營銷特別注意吸引客戶，維持和增強與客戶的關(guān)系。在營銷過程中通過充分的溝通合作，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以提高客戶滿意度，培養(yǎng)客戶的品牌忠誠度。4.誠信性最大誠信原則是保險活動的基本原則之一。該原則不僅是對保險人的約束，也是對投保人的約束。最大誠信原則的基本含義是：保險當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己的義務(wù)，不得有欺騙和隱瞞的行為，恪守保險合同的約定與承諾，否則保險合同無效。三、保險市場營銷模式1.保險市場1.1保險市場的含義保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和。現(xiàn)代保險市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的有形市場的概念，即保險市場核心內(nèi)容的交換關(guān)系可以通過確定的地理場所實現(xiàn)，也可以通過各種現(xiàn)代媒介如電話、互聯(lián)網(wǎng)等實現(xiàn)。1.保險市場1.2保險市場營銷的主體保險市場營銷的主體是指保險商品的“生產(chǎn)”者和推銷者，包括各類保險公司、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人，見表1。表1保險市場營銷主體的分類及特點1.保險市場1.3保險市場營銷的客體保險市場營銷的客體即保險商品，保險商品具有以下特性。1.3.1不可感知性。保險商品是保險公司提供的一種無形服務(wù)，是一種以風(fēng)險賠償責(zé)任為對象的特殊商品。保險商品在形式上是一份約定保險人對被保險人賠償責(zé)任的合同。保險商品看不見、摸不著，投保人購買保險商品時不能用感官感覺到，它只是保險公司對被保險人的一種承諾，且這種承諾只有在保險合同約定的事件發(fā)生時或約定期限屆滿時保險公司才會履行。1.3.2不可分離性。因為投保人對保險商品無法感知，所以投保人很難對產(chǎn)品質(zhì)量做出單獨判斷。投保人對產(chǎn)品質(zhì)量的評價，通常與對營銷人員的印象、公司的品牌形象結(jié)合在一起，即所謂“不可分離性”。1.3.3不穩(wěn)定性。不穩(wěn)定性是指服務(wù)質(zhì)量的不穩(wěn)定性。保險服務(wù)是一個動態(tài)的過程，保險服務(wù)發(fā)生的時間、地點和方式等各不相同，因此被保險人接受保險服務(wù)也會有所不同。即使是同一保險公司的同一個銷售人員所提供的同一種保險產(chǎn)品，由于時間、地點、保險事故發(fā)生的具體情況不同，投保人的感受也會不一樣。1.3.4不可儲存性。保險商品通常都有約定的保險期間，對于財產(chǎn)保險，保險人只在保險期間內(nèi)履行保險責(zé)任，只有在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故才負(fù)責(zé)賠償。因此保險商品不能被存儲，過了一定的時間就會失效。1.3.5價格固定性。保險商品的價格在較長時間內(nèi)是不變的。以人壽保險為例，保險費率是根據(jù)生命表中的生存率、死亡率、收益率和保險公司的經(jīng)營費用來制定的，其變動的可能性較小。一般情況下，保險公司不與投保人在購買保險商品時討價還價，投保人只能選擇買或不買。1.保險市場1.4保險市場營銷的對象保險市場營銷的對象是指所有現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者，即投保人。投保人是保險營銷的核心，所有的營銷活動都是以滿足投保人的需求為中心。只有通過滿足客戶的需求，獲得客戶的最大滿意度，企業(yè)才能留得住客戶，從而占據(jù)競爭優(yōu)勢。1.保險市場1.5機動車保險市場的地位1）由被保險人的廣泛性決定，機動車保險不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務(wù)，而是逐漸發(fā)展成為以個人為主要對象的保險業(yè)務(wù)。2）機動車保險尤其是交強險在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護(hù)社會公共秩序方面的特殊作用，已經(jīng)使其從合同雙方的單一經(jīng)濟(jì)活動逐漸上升成為社會法制體系的重要組成部分。3）與其他保險不同，機動車保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)成為一個十分突出的問題，將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。4）機動車保險業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對整個市場起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險公司經(jīng)營管理角度，還是從保險監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)督與管理角度，機動車保險均具有突出的地位。三、保險市場營銷模式2.保險市場營銷模式（1）直接業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指保險公司利用自己的工作人員進(jìn)行市場營銷獲得業(yè)務(wù)的模式。2.保險市場營銷模式（2）代理業(yè)務(wù)模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過保險代理人，包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人等渠道獲得業(yè)務(wù)的模式。（3）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過保險經(jīng)紀(jì)人的渠道獲得業(yè)務(wù)的模式。四、保險銷售的流程和準(zhǔn)備1.保險銷售流程保險銷售流程如圖1所示。圖1保險銷售流程四、保險銷售的流程和準(zhǔn)備2.保險銷售準(zhǔn)備2.1保險銷售人員的工具準(zhǔn)備在銷售之前應(yīng)準(zhǔn)備各種銷售工具，主要包括筆、名片、計算器、公司簡介、宣傳廣告資料、保險單證、保險條款等。2.保險銷售準(zhǔn)備2.2保險銷售人員的心理準(zhǔn)備1）正確的營銷心態(tài)。保險銷售人員必須具備積極向上的人生觀，熱愛保險營銷事業(yè)。在銷售過程中即使遇到客戶約談失敗或者拒單后仍能激勵自己，調(diào)整到正確的心態(tài)。2.2保險銷售人員的心理準(zhǔn)備2）團(tuán)隊精神。保險銷售人員要善于利用團(tuán)隊中各方面的資源，與團(tuán)隊成員精誠合作，以團(tuán)隊的力量來規(guī)劃個人的職業(yè)生涯，以團(tuán)隊的力量幫助個人實現(xiàn)自我價值。3）遵守職業(yè)道德。保險銷售人員無論是在與客戶的日常交往中，還是在講解保險的工作中，都要恪守誠實守信、不欺騙、不隱瞞的職業(yè)道德，向客戶如實講解其應(yīng)知的各項內(nèi)容，也不誹謗、貶低同行。四、保險銷售的流程和準(zhǔn)備2.保險銷售準(zhǔn)備2.3保險銷售人員的形象準(zhǔn)備保險銷售人員必須塑造專業(yè)的形象，主要包括儀容儀表、行為舉止、語言談吐、社交禮儀等,見表2。表2保險銷售人員形象要求五、機動車保險展業(yè)宣傳機動車保險展業(yè)宣傳應(yīng)包含以下內(nèi)容：1.宣傳機動車保險的作用和必要性。只有讓更多的人了解和認(rèn)識機動車保險的作用及必要性，才能拓展機動車保險業(yè)務(wù)。2.宣傳保險公司車險中的特色險種，以及經(jīng)營能力、償付能力、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)人才、服務(wù)理念等方面的優(yōu)勢。3.宣傳購買保險的條件，投保、索賠手續(xù)以及保險條款、費率規(guī)定等。重點介紹保險責(zé)任，責(zé)任免除，投保人、被保險人義務(wù)，保險人義務(wù)以及主險與附加險在風(fēng)險保障上的互補作用。不得對保險條款夸大其詞，超越權(quán)限向投保人私自承諾，或誤導(dǎo)投保人投保。任務(wù)實訓(xùn)【實訓(xùn)案例】小張是一位有著豐富經(jīng)驗的資深保險銷售人員，2020年12月，他通過朋友打聽到某汽車租賃公司12月下旬有一批車輛的保險就要到期了，汽車租賃公司經(jīng)理有意更換保險公司。小張希望可以拿下該汽車租賃公司這單保險。請根據(jù)機動車保險銷售流程為小張制訂一份詳細(xì)的銷售計劃，以便促成這單交易。任務(wù)3機動車商業(yè)保險投保模塊三機動車商業(yè)保險投保與承保學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解保險公司的組織形式與組織機構(gòu)。●能根據(jù)不同的保險產(chǎn)品和投保人的需求，設(shè)計2～3套保險方案，并對每套方案進(jìn)行詳細(xì)說明?！裾莆諜C動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點。●掌握機動車保險的投保流程。任務(wù)引入雷先生是某上市公司區(qū)域經(jīng)理，2013年10月考取駕照后購買了一輛二手大眾帕薩特轎車作為代步用車。2020年11月15日雷先生更換了一輛價格為37.36萬元的寶馬新車作為家庭用車，主要在市內(nèi)行駛，用于上下班代步，公司和住所都有地下車位，11月18日辦理了機動車登記手續(xù)。機動車登記部分資料見表1。表1

機動車登記部分資料雷先生辦理好機動車登記手續(xù)之后，就考慮為自己的愛車購買一份保險。由于第一輛車是二手車，除了交強險之外，商業(yè)保險只購買了一些主險；這次購買的是一輛新車，雷先生非常愛惜，所以想盡量多購買一些商業(yè)保險險種。而商業(yè)保險的險種很多，又不可能全部購買，應(yīng)如何選擇適合自己的險種呢？此外，目前經(jīng)營機動車保險業(yè)務(wù)的保險公司眾多，耳熟能詳?shù)木陀兄袊吮?、平安保險、太平洋保險等，那么應(yīng)該選擇哪家保險公司呢？采用什么樣的方式投保呢？請為雷先生的愛車設(shè)計和推薦合適的保險方案，并為其選擇合適的投保方式。任務(wù)分析針對模塊三任務(wù)3中的案例，應(yīng)先為雷先生的愛車設(shè)計險種組合方案。在了解和掌握機動車商業(yè)保險的各個險種，并熟知各險種的保險責(zé)任及責(zé)任免除的內(nèi)容之后，結(jié)合雷先生的需求，向雷先生介紹和解釋哪些險種必須上，哪些險種可以綜合考慮后再上，哪些險種可以不上，以使機動車保險性價比達(dá)到最優(yōu)。而后為雷先生推薦保險公司和選擇投保方式。目前，可供投保人選擇的保險公司越來越多，保險市場是一個競爭比較充分的市場。各保險公司為了爭取客戶，紛紛樹立自身的服務(wù)個性，進(jìn)行差異化服務(wù)，這對投保人是個利好消息。選擇保險公司不能盲目，應(yīng)在購買保險前仔細(xì)評估自己的需求，盡量做到“量體裁衣”，選擇適合自己的保險公司。一、設(shè)計保險方案1.設(shè)計保險方案的基本原則（1）充分保障的原則在對投保人進(jìn)行充分風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，設(shè)計出一套適合投保人的保險險種方案，一定要將投保人容易發(fā)生的、相對出險率較大的風(fēng)險包括進(jìn)去，從而達(dá)到充分保障的要求。（2）經(jīng)濟(jì)實用的原則在制定保險方案時，應(yīng)充分考慮險種的必要程度，避免提供不必要的保障，這里所說的經(jīng)濟(jì)實用并非取決于保險價格的高低，而是應(yīng)清楚與價格對應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定。（3）誠信的原則誠信是保險銷售人員維護(hù)公司聲譽和順利開展業(yè)務(wù)的根本保證，因此，保險銷售人員應(yīng)將設(shè)計的險種方案中的權(quán)利和義務(wù)充分準(zhǔn)確地告知投保人，特別是將可能會對投保人或被保險人產(chǎn)生不利影響的規(guī)定詳細(xì)告知。一、設(shè)計保險方案2.設(shè)計保險方案的基本流程設(shè)計保險方案的基本流程如圖1所示。圖1設(shè)計保險方案的基本流程2.設(shè)計保險方案的基本流程2.1了解投保人情況在制定保險方案之前應(yīng)對投保人或潛在被保險人的情況進(jìn)行充分了解，需要了解的內(nèi)容主要包括：1）投保人的基本情況。包括投保自然人的工作性質(zhì)、經(jīng)濟(jì)情況；投保單位的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況。2）投保人擁有的車輛情況。包括車輛的數(shù)量、車輛類型、廠型牌號、車輛用途、車輛狀況、行駛區(qū)域、運輸對象、車輛管理部門等。3）駕駛?cè)饲闆r。包括駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕齡、事故記錄等。4）投保人以往的投保情況。包括承保公司、投保險種、保險金額、保險期間和賠付率等。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.2識別與評估風(fēng)險根據(jù)投保人的情況，識別和評估被保險車輛的主要風(fēng)險。1）車輛本身損失風(fēng)險，如意外事故、自然災(zāi)害。2）車輛受損后費用支出風(fēng)險，如運費和查勘檢驗費、租車代步費。3）車上人員人身傷害風(fēng)險。4）賠償責(zé)任風(fēng)險，如財產(chǎn)損失、人身傷害。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.3選擇保險公司1）應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽較好和車險產(chǎn)品性價比高的保險公司。通過了解各保險公司所提供的車險產(chǎn)品的保險責(zé)任大小和車險的服務(wù)范圍等，選擇一款適合自己的保險產(chǎn)品。注意：投保人在選擇保險產(chǎn)品時應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和所需要的保障進(jìn)行選擇。2）詢問所投保的機動車保險條款是否經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)。了解保險公司的附加險責(zé)任、費率是否與所規(guī)定的一致，費率的優(yōu)惠規(guī)定等。一般保險責(zé)任全面的產(chǎn)品，保險費較高；反之，保險費較低。3）關(guān)注投保人與保險公司溝通的渠道是否暢通、便捷，能否提供增值服務(wù)。保險公司對投保人的服務(wù)承諾，既是自身實力的體現(xiàn)，又是對投保人的回報。4）了解保險公司的服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量體現(xiàn)保險效益。目前，市場上的機動車保險公司很多，它們在價格和服務(wù)上都是不同的，不能盲目選擇，也不能只關(guān)注價格，服務(wù)質(zhì)量更重要。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.4選擇險種組合在機動車保險的諸多險種中，交強險必須投保。商業(yè)保險的險種則應(yīng)根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)實力與實際需求有選擇地進(jìn)行投保。2.設(shè)計保險方案的基本流程2.5確定保險金額根據(jù)投保人車輛、駕乘人員和經(jīng)濟(jì)情況決定各險種的保險金額。2.6估算保險費用考慮投保人的實際需求、投保傾向等因素對保險費進(jìn)行調(diào)整，并估算出最終的保險費用。二、保險公司的組織形式與組織機構(gòu)1.保險公司的組織形式保險公司的組織形式包括股份有限公司、國有獨資保險公司、外資保險公司和相互保險公司，見表2。表2保險公司的組織形式及說明二、保險公司的組織形式與組織機構(gòu)2.保險公司的組織機構(gòu)保險公司的組織機構(gòu)主要包括財務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、再保險部門、法務(wù)部門及其他部門等，如圖2所示。

圖2保險公司的組織機構(gòu)2.保險公司的組織機構(gòu)（1）財務(wù)部門保險公司的財務(wù)部門一般完成兩大任務(wù)。首先，負(fù)責(zé)記錄保險公司保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)的財務(wù)成果，形成各種財務(wù)報表。其次，財務(wù)部門有時也承擔(dān)著稽核職能，負(fù)責(zé)審查保險公司各分支機構(gòu)和保險代理人送來的財務(wù)報表，并隨時檢查他們的賬目。（2）風(fēng)險管理部門保險公司是經(jīng)營“風(fēng)險”的企業(yè)，在承接投保人轉(zhuǎn)移來的“風(fēng)險”時，有必要對被保險人的風(fēng)險管理進(jìn)行咨詢、建議和監(jiān)督。根據(jù)保險合同的約定，保險公司可以對被保險機動車的安全性能進(jìn)行檢查，及時向被保險人提出有關(guān)消除隱患和不安全因素的建議。（3）再保險部門再保險是保險公司風(fēng)險管理的手段之一。保險公司為了分散風(fēng)險，往往把超過自己能力的保險責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險公司。同時，保險公司也可以接受其他保險公司轉(zhuǎn)移來的部分保險責(zé)任。（4）法務(wù)部門保險合同是確認(rèn)保險業(yè)務(wù)雙方法律關(guān)系的文件，必然涉及一系列的法律問題。保險公司與被保險人之間的法律糾紛是經(jīng)常發(fā)生的。當(dāng)保險公司行使代位求償權(quán)，對實際造成保險事故的第三方追償時，也往往需要通過訴訟解決問題。（5）其他部門保險公司為了能夠正常運轉(zhuǎn)，往往還設(shè)立一些管理部門，如人力資源部、培訓(xùn)部、信息中心、行政事務(wù)部門、后勤保障部門等。三、機動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點1.機動車保險的投保方式隨著保險銷售渠道的迅速發(fā)展，機動車保險的投保方式越來越多，如圖3所示。

圖3機動車保險的投保方式（1）專業(yè)代理專業(yè)代理是指其主營業(yè)務(wù)就是代為辦理保險公司的保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，其名稱通常為“××保險代理公司”，其組織形式是公司法人。（2）兼業(yè)代理兼業(yè)代理是指在經(jīng)營主營業(yè)務(wù)的同時，代為辦理保險公司的保險業(yè)務(wù)。保險市場中機動車保險常見的兼業(yè)代理機構(gòu)包括汽車經(jīng)銷商、汽車修理廠、銀行、郵政局等。（3）上門投保上門投保是指投保人到保險公司投保。上門投保的形式節(jié)約了保險公司的經(jīng)營成本，價格可能會相對便宜。但保險公司如果沒有預(yù)先指定“客戶經(jīng)理”，今后索賠時也需要自行辦理，客觀上存在較多的麻煩。（4）電話投保電話投保是指保險公司開通專門的服務(wù)電話，安排專人接聽電話、解答問題并協(xié)助辦理投保手續(xù)，此外還實行上門送單服務(wù)。（5）網(wǎng)絡(luò)投保保險公司通常設(shè)立專門的網(wǎng)站作為電子商務(wù)平臺，如圖4所示。圖4某車險電子商務(wù)平臺三、機動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點2.各投保方式的優(yōu)缺點機動車保險的投保方式很多，各有優(yōu)點和弊端，見表3。表3不同投保方式的優(yōu)點和弊端3.保險公司實力的識別機動車保險的差異更多地集中在保險公司的理賠服務(wù)和綜合服務(wù)上，所以選擇信譽好、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)的保險公司是投保人投保時首要考慮的因素。三、機動車保險的投保方式及其優(yōu)缺點對保險公司實力的識別要考慮該企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性和對投保人服務(wù)的穩(wěn)定性。對于機動車保險的投保人，一般不用太擔(dān)心保險公司會發(fā)生破產(chǎn)倒閉的情況，因為一方面保險公司按要求會提取相應(yīng)的“保險保障基金”，另一方面機動車保險是短期保險，投保人并沒有長期風(fēng)險。所以衡量一個保險公司實力的強弱，不僅要看其資本實力是否雄厚，更要看其服務(wù)水平的高低。主要從服務(wù)角度識別保險公司兩個方面的實力：（1）市場信譽度及服務(wù)能力由于保障和價格已經(jīng)基本一致，投保人購買車險產(chǎn)品的價值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，服務(wù)對投保人而言更加重要，因此，購買車險產(chǎn)品時首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購買的便利性和出險后的理賠服務(wù)。（2）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全國化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險公司實力的一個重要因素，目前一些大的保險公司都在全國各地建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如異地出險，可實現(xiàn)就地理賠（全國通賠），省去了被保險人的麻煩。四、機動車保險投保流程機動車保險投保的基本過程要經(jīng)過以下幾個步驟，如圖5所示。圖5機動車保險投保的基本過程四、機動車保險投保流程1.評估保險需求，選擇保險方案在購買機動車保險前，投保人首先要充分評估分析自身的風(fēng)險、車輛的狀況，根據(jù)實際情況選擇需要的風(fēng)險保障；其次，要了解機動車保險內(nèi)容，合理選擇保險公司。四、機動車保險投保流程2.填寫投保單投保單是投保人與保險人就投保事項洽談的結(jié)果。一般情況下，在正式合同簽訂之前，雙方都要草簽一個協(xié)議，機動車保險合同也是如此。投保單是投保人向保險人提出購買保險要求的書面要約，是投保人要求投保的書面憑證，保險人接受了投保人的投保請求，投保單就成為保險合同的要件之一。2.填寫投保單2.1投保單填寫要求1）填寫投保單時要求投保人將與保險風(fēng)險有直接關(guān)系的情況如實告知保險人。投保信息不真實，會對準(zhǔn)確厘定保險費率、續(xù)保及出險后的賠償?shù)犬a(chǎn)生負(fù)面影響。2）投保人手工填寫并簽名或簽章。如需涂改，須蓋章（簽字）更正。3）如投保人或投保經(jīng)辦人不會或不愿意自己填寫，可以由投保人或投保經(jīng)辦人口述，由保險公司保險銷售人員或保險代理人員代為填寫。填寫好后，應(yīng)向投保人或投保經(jīng)辦人復(fù)述，經(jīng)其確認(rèn)無誤后須由投保人或投保經(jīng)辦人簽名或簽章。2.填寫投保單2.2投保單填寫說明2.2.1“投保人”和“被保險人”欄的填寫①投保人名稱/姓名。投保人的姓名，應(yīng)當(dāng)使用投保時的法定姓名，即戶口簿或身份證上登記的公民姓名。②投保機動車數(shù)量。填寫投保機動車數(shù)量時應(yīng)填寫投保車輛的總數(shù)，并且使用阿拉伯?dāng)?shù)字填寫。③投保人住所。投保人住所要詳細(xì)寫清地址全稱。住所地（戶籍所在地）與其居所地不一致時，應(yīng)當(dāng)分別填寫清楚。④“自然人姓名”和“法人或其他組織名稱”。這兩個為選填項，被保險人是個人時選擇“自然人”，填寫與被保險人有效身份證明一致的名稱；被保險人是單位時選擇“法人或其他組織名稱”，填寫與公章名稱一致的全稱。⑤“身份證號碼”和“納稅人識別號”“完稅憑證號”。被保險人是“自然人”時填寫被保險人的“身份證號碼”；被保險人是“法人或其他組織”時應(yīng)填寫“納稅人識別號”和“完稅憑證號”。被保險人無身份證的，如被保險人為軍官、外籍人員時，應(yīng)在投保單特別約定欄內(nèi)注明被保險人的有效身份證明名稱、證件號碼及被保險人的性別和年齡。2.2投保單填寫說明2.2.2“投保車輛情況”欄的填寫①車輛所有人。填寫投保車輛機動車行駛證上載明的所有人名稱。②號牌號碼、號牌底色。填寫公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的號牌號碼及號牌底色。③廠牌型號。填寫與投保車輛機動車行駛證上一致的廠牌名稱和車輛型號。④發(fā)動機號。發(fā)動機號是機動車的身份證明之一，是生產(chǎn)廠家在車輛發(fā)動機氣缸體上打印的號碼。此處可根據(jù)投保車輛機動車行駛證填寫。⑤VIN碼。即車輛識別代碼，由17位字符組成，俗稱“17位碼”。⑥車架號。車架號是機動車的身份證明之一，是生產(chǎn)廠家在車架上打印的號碼。此處可根據(jù)投保車輛機動車行駛證填寫。⑦核定載客、核定載質(zhì)量。按投保車輛機動車行駛證上載明的核定載客人數(shù)、核定載質(zhì)量填寫。⑧排量/功率。發(fā)動機排量是各缸工作容積的總和，一般用升（L）表示。氣缸工作容積是指活塞從上止點到下止點所掃過的容積，又稱單缸排量，取決于缸徑和活塞行程。⑨已使用年限。是指投保車輛自上路行駛至保險期間起期間已使用的年數(shù)，不足一年的時間不計入。例如，某機動車初次登記日期為2019年3月，保險期間起期為2021年2月，該機動車已使用年限按一年計算；如果保險期間起期為2021年4月，那么該機動車已使用年限按兩年計算。⑩年平均行駛里程。是指投保車輛在保險期間起期時里程表上顯示的總里程與已使用年限的比值。但如果該機動車的里程表進(jìn)行過調(diào)試或更換，其里程表顯示的里程數(shù)就會與實際的里程數(shù)不相符，此時應(yīng)填寫實際里程數(shù)與已使用年限的比值，且必須將里程表上顯示的里程數(shù)在特別約定欄中注明。?機動車使用性質(zhì)。根據(jù)車輛的具體使用情況選擇，如果兼有兩種使用性質(zhì)應(yīng)按照費率高的使用性質(zhì)填寫。?上年賠款次數(shù)。非新車此處一定要填寫，該數(shù)字將影響本次投保費率計算。如果上一年沒有賠款，則本次投保可享受一定的優(yōu)惠；反之，則有可能增加保險費的計收。新車無須填寫。2.2投保單填寫說明2.2.3“投保主險條款名稱”和“投保險種”欄的填寫①投保主險條款名稱。由投保人根據(jù)投保險種填寫所適用的主險條款名稱。如“機動車損失保險”“機動車第三者責(zé)任保險”等。②保險期間。填寫保險責(zé)任的有效期限，即保險合同的起止時間。具體時間由當(dāng)事人雙方協(xié)商確定，一般自約定起保日零時開始，至保險期滿日24時止。投保當(dāng)日不得作為起保日，起保日最早應(yīng)為投保次日。例如，某投保人2021年3月1日提出投保申請，保險期間為一年，保險期間應(yīng)填寫：2021年3月2日零時起至2022年3月1日24時止。③投保險種。根據(jù)投保人選擇的險種在相應(yīng)的選項前打“√”，并填寫子項的內(nèi)容。此處保險銷售人員可以根據(jù)投保車輛的實際情況、投保人的要求綜合推薦險種方案。2.2投保單填寫說明2.2.4“特別約定”欄的填寫。此處主要填寫投保人和保險人在簽訂保險合同時的未盡事宜，經(jīng)投保人和保險人雙方協(xié)商一致后在“特別約定”中注明。約定的事項必須清楚、明確、簡練，并寫明雙方的違約責(zé)任。如果所約定的事項與法律相抵觸，則此約定無效。2.2.5“保險合同爭議解決方式選擇”欄的填寫。此處由投保人和保險人在“訴訟”和“仲裁”兩種方式中協(xié)商確定一種。如果選擇“仲裁”，必須在投保單上約定仲裁委員會的名稱。2.2.6“投保人簽名/簽章”欄的填寫。投保人對投保單各項內(nèi)容核對無誤并對投保險種對應(yīng)的保險條款（包括責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)）明確理解后，必須在“投保人簽名/簽章”處簽名或簽章。如果投保人為自然人，必須由投保人親筆簽字；如果投保人為法人或其他組織，必須加蓋公章，且必須與投保人名稱一致。投保人委托他人代為辦理手續(xù)時，投保人應(yīng)出具《辦理投保委托書》，在“投保人簽名/簽章”處填寫“代辦人姓名+代辦”，其代辦人的姓名必須與《辦理投保委托書》上載明的被授權(quán)人姓名一致。四、機動車保險投保流程3.配合保險公司審核投保單、查驗車輛保險業(yè)務(wù)人員對投保單及投保車輛進(jìn)行核對和查驗。4.支付保險費投保單經(jīng)保險公司審核通過后，投保人須向保險公司支付保險費。5.領(lǐng)取并審核保險單證投保人支付保險費后，就可以領(lǐng)取保險單和保險費收據(jù)。保險單上應(yīng)注明投保單上的有關(guān)信息，保險公司名稱、地址、聯(lián)系電話等，并加蓋保險公司業(yè)務(wù)專用章。投保人拿到保險單證后，應(yīng)仔細(xì)核對保險單證上的信息是否有誤，一旦發(fā)現(xiàn)與真實信息不符，應(yīng)立即提出，由保險公司進(jìn)行更正。保險單證要隨車攜帶并妥善保管。任務(wù)實施通過模塊三任務(wù)1的學(xué)習(xí)，了解了機動車商業(yè)保險的險種分類，掌握了機動車商業(yè)保險各險種的保險責(zé)任和責(zé)任免除，明白了車主不是只要買了保險，無論發(fā)生什么意外，都能找保險公司理賠的道理。由于機動車商業(yè)保險各險種“分工明確、各司其職”，所以，要明確各險種的賠償范圍即保險責(zé)任，千萬不能張冠李戴，造成不必要的理賠糾紛。雷先生之前雖然接觸過機動車保險，但是之前的車輛價格較低，如果沿用之前的保險組合顯然是不合適的