我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保現(xiàn)狀及發(fā)展研究

我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀及發(fā)展研究摘要：小微企業(yè)融資難問題一直都是我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重制約因素，而“擔(dān)保難”又是造成我國(guó)小微企業(yè)融資難的一項(xiàng)重要原因?，F(xiàn)階段，深入了解我國(guó)小微企業(yè)的擔(dān)?，F(xiàn)狀和存在問題、有的放矢地采取支持政策，成為政府的當(dāng)務(wù)之急。本文利用對(duì)山東省棗莊市小微企業(yè)融資狀況的調(diào)查問卷所獲得的數(shù)據(jù)，采用規(guī)范的統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)這一問題進(jìn)行了研究，并提出了相應(yīng)的政策建議。研究結(jié)論對(duì)我國(guó)政府推動(dòng)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展和制定扶持政策解決我國(guó)小微企業(yè)融資難問題具有重要的政策啟示作用。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)，信用擔(dān)保，現(xiàn)狀與發(fā)展，政策建議一、引言中小企業(yè)、小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力所在，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中最具創(chuàng)新活力的“經(jīng)濟(jì)細(xì)胞”。目前，我國(guó)中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，其工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占60%和40%左右，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷售總額的60%，并為社會(huì)提供了75%的就業(yè)機(jī)會(huì)。鑒于其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全面建成小康社會(huì)的重要意義，黨的十八大報(bào)告重點(diǎn)提出要“支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展”。然而，由于小微企業(yè)自身的局限性和融資外部環(huán)境的制約，融資難一直是制約我國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)的主要瓶頸。

特別是在政府抑制通貨膨脹的宏觀調(diào)控背景下，銀行業(yè)整體信貸額較為緊張，小微企業(yè)可獲得的貸款金額更是大幅收縮，小微企業(yè)融資難問題進(jìn)一步凸顯。建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展的通行作法，我國(guó)也在著力解決小微企業(yè)融資難的問題，為此，全國(guó)各地都在探索小微企業(yè)的信用擔(dān)保問題。溫家寶在其總理任期內(nèi)，更是多次在公開場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資支持，并在政府工作報(bào)告中指出“采取更加有力的措施扶持中小企業(yè)發(fā)展，抓緊落實(shí)金融支持政策，健全信用擔(dān)保體系，簡(jiǎn)化貸款程序，增加貸款規(guī)模”。因此，在現(xiàn)階段如何全面建立符合我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信用擔(dān)保體系，是我國(guó)在理論和實(shí)踐上亟待解決的重要課題。

鑒于此，為了深入了解我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上探索完善我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系、促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的政策措施，本文利用問卷調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)對(duì)這一問題進(jìn)行了深入研究①。問卷調(diào)查采用發(fā)放問卷并結(jié)合走訪的方式進(jìn)行，調(diào)研對(duì)象為山東棗莊市1100家企業(yè)②，獲得有效問卷962份。本文的研究結(jié)論對(duì)我國(guó)政府為解決小微企業(yè)融資難制定有效的信用擔(dān)保政策提供了理論依據(jù)，同時(shí)也指明了解決小微企業(yè)融資難問題的改革方向，結(jié)論具有重要政策啟示作用。本文結(jié)構(gòu)如下：第二部分是文獻(xiàn)綜述，第三部分是理論分析，第四部分是小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀及問題分析，第五部分為主要結(jié)論和構(gòu)建我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的政策建議。

二、文獻(xiàn)綜述在已有的文獻(xiàn)中，研究主要集中于中小企業(yè)，關(guān)于小微企業(yè)的研究相對(duì)較少，故本文主要參照的也是國(guó)際、國(guó)內(nèi)關(guān)于中小企業(yè)的研究。國(guó)外中小企業(yè)融資的相關(guān)研究起步較早，大部分研究主要集中于信貸配給理論（Credit

Rationing）和企業(yè)金融成長(zhǎng)周期理論（Financial

Growth

Cycle）。信貸配給主要是指銀行出于利潤(rùn)最大化動(dòng)機(jī)而發(fā)生的在一般利率條件和其它附加條件下，信貸市場(chǎng)不能出清的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生與貨幣當(dāng)局對(duì)利率上限管制無關(guān)。Stiglitz和Weiss（1981）以信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱為基礎(chǔ)，建立了理論模型來解釋信貸配給的生成機(jī)制；隨后Wette（1983）、Bester（1985）和Schmidt－Mohr（1997）等學(xué)者沿著這一思路進(jìn)行了理論性的擴(kuò)展研究。而企業(yè)金融成長(zhǎng)周期理論則認(rèn)為，在企業(yè)成長(zhǎng)的不同階段，隨著資產(chǎn)規(guī)模和信息等約束條件的變化，企業(yè)的融資渠道和融資結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化（Berger和Udell，1998）。他們同時(shí)采用美國(guó)全國(guó)小企業(yè)金融調(diào)查（NSSBF）和美國(guó)聯(lián)邦獨(dú)立企業(yè)調(diào)查（NFIB）數(shù)據(jù)對(duì)美國(guó)中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，得出中小企業(yè)的債務(wù)融資在嬰兒期和青少年期會(huì)上升，進(jìn)入中老年期會(huì)出現(xiàn)下降的結(jié)論。

我國(guó)學(xué)者對(duì)中小企業(yè)融資問題的關(guān)注起源于上世紀(jì)末。其中，部分學(xué)者多角度地探討了中小企業(yè)融資難的形成原因（王朝弟，2003；王性玉和張征爭(zhēng)，2005；沈洪明，2006；劉靜海，2012）；部分學(xué)者探討了有關(guān)中小企業(yè)融資渠道和資本結(jié)構(gòu)的相關(guān)問題（張捷和王霄，2002；張杰和尚長(zhǎng)風(fēng)，2006；田秀娟，2009）；鑒于銀行信貸對(duì)中小企業(yè)融資所起到的重要支持作用，一些學(xué)者也開始重點(diǎn)研究銀行信貸與中小企業(yè)融資之間的關(guān)系（林毅夫和李永軍，2001；李志赟，2002；魯?shù)ず托とA榮，2008）。此外，由于在我國(guó)一些較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間金融已經(jīng)作為一種既成事實(shí)，并以半公開、半地下的形式為中小企業(yè)提供融資（郭斌和劉曼路，2002），因此也有一些學(xué)者開始探索非正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所起到的積極作用（林毅夫和孫希芳，2005）。以上研究成果從不同的視角切入，探討了中小企業(yè)融資的相關(guān)問題，然而僅有少數(shù)文獻(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保問題進(jìn)行了關(guān)注（楊勝剛和胡海波，2006；唐平，2006；李毅和向黨，2008），且其中大部分又是集中在理論研究方面，沒能夠深入地了解中小企業(yè)擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)情況。再一問題，就是大部分文獻(xiàn)中均是以中小企業(yè)作為一個(gè)整體研究對(duì)象，而眾所周知，中型企業(yè)和小型企業(yè)在各個(gè)方面都存在較顯著的差異，這就導(dǎo)致上述研究結(jié)論的針對(duì)性不強(qiáng)。迄今為止，尚未有人專門對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系進(jìn)行過研究和探討，這就無法為支持政策的進(jìn)一步有效實(shí)施提供理論參考。因此，本文將結(jié)合企業(yè)問卷調(diào)查所獲得的第一手?jǐn)?shù)據(jù)主要對(duì)這一問題進(jìn)行深入探討，以期為我國(guó)政府制定解決小微企業(yè)融資難的有效信用擔(dān)保政策提供理論依據(jù)。

三、理論分析信用擔(dān)保是一種在商業(yè)銀行與企業(yè)之間的中介服務(wù)活動(dòng)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能是為企業(yè)融資提供擔(dān)保，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行做出承諾，以此來提高企業(yè)的資信等級(jí)，進(jìn)而幫助企業(yè)在銀行等金融機(jī)構(gòu)順利獲得融資。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)憑借自身的信用與實(shí)力承擔(dān)數(shù)倍于自身資產(chǎn)的擔(dān)保責(zé)任，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說具有放大小微企業(yè)信用等級(jí)的效用，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，則需要擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任。小微企業(yè)融資難這一問題在世界各國(guó)普遍存在，一直是阻礙各國(guó)中小企業(yè)健康發(fā)展的瓶頸。由于中小企業(yè)具有規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差和經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范等特點(diǎn)（劉金文，2012），因此商業(yè)銀行為了減少自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不愿對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款。在這種情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，成為解決小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。它可以有效降低銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度，提高小微企業(yè)的融資能力。建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)制度，可以直接有效地提高小微企業(yè)的資信等級(jí)，從而有效地分擔(dān)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助小微企業(yè)獲得銀行融資。

自1992年我國(guó)開始實(shí)行中小企業(yè)信用擔(dān)保制度以來，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一直都在迅速發(fā)展。截至2009年年底，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)5547家，共籌集擔(dān)保資金3389億元，當(dāng)年為37萬戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款額共計(jì)10796億元（首次突破萬億大關(guān)），占全國(guó)中小企業(yè)貸款余額的7.5%；新增擔(dān)保貸款7240億元，占中小企業(yè)新增貸款總額的21.4%。5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入180億元，納稅16.4億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)44.5億元。2009年在保中小企業(yè)27.5萬戶，在保責(zé)任余額7289億元，中小企業(yè)貸款擔(dān)保額已累計(jì)達(dá)2.5萬億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)112萬戶。一般來說，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解小微企業(yè)融資過程中具有以下重要作用：

一是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以增強(qiáng)小微企業(yè)信用等級(jí)，降低小微企業(yè)融資缺口。在小微企業(yè)向銀行貸款的過程中，由于大多數(shù)小微企業(yè)都處在發(fā)展期或成長(zhǎng)期，企業(yè)規(guī)模較小、資產(chǎn)規(guī)模較小，一般不具備銀行所需要的抵押品和質(zhì)押資產(chǎn)；另外，小微企業(yè)一般為私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)，其財(cái)務(wù)制度相對(duì)不健全，信息不透明、信用等級(jí)低。面對(duì)這些小微企業(yè)先天的劣勢(shì)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以利用自身的信用與資金實(shí)力，直接放大小微企業(yè)的信用等級(jí)，增強(qiáng)銀行對(duì)小微企業(yè)的還款信心，進(jìn)而增強(qiáng)小微企業(yè)的融資能力。

二是可以緩解金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)具有天然的聯(lián)系，能夠通過地緣、人緣關(guān)系或其他商業(yè)關(guān)系，低成本地獲得小微企業(yè)的信用信息。在其作為第三方介人到銀行和企業(yè)的借貸關(guān)系之前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠較為全面、深入地了解受保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)而評(píng)估其償債能力，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的信息是對(duì)稱的。因此，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為小微企業(yè)的擔(dān)保者就可以成為信息溝通的橋梁，使得銀企之間信息傳遞得更為順暢，融資交易能夠更加順利地進(jìn)行。

三是銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作能夠有效分擔(dān)銀行對(duì)于放貸給小微企業(yè)可能發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由上文所述的擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能可知，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為小微企業(yè)的融資擔(dān)保人，當(dāng)小微企業(yè)出現(xiàn)無法償還債務(wù)情況時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要對(duì)其債務(wù)進(jìn)行代償，從而有效地分擔(dān)了商業(yè)銀行所承擔(dān)的小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的存在，可以通過增強(qiáng)小微企業(yè)的信用來間接產(chǎn)生外部效益。由于緩解了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行減少了對(duì)小微企業(yè)貸款的后顧之憂，因而可以有效緩解小微企業(yè)的融資困境，推動(dòng)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀與問題分析（一）樣本數(shù)據(jù)

本次問卷調(diào)查以山東省棗莊市的企業(yè)為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查范圍涉及棗莊市的7個(gè)行政區(qū)域。本次調(diào)查共發(fā)放問卷1100份，共計(jì)回收962份有效問卷，問卷回收率87.45%。其中，嶧城區(qū)156份，市中區(qū)196份，山亭區(qū)95份，薛城區(qū)64份，臺(tái)兒莊區(qū)49份，高新區(qū)9份，滕州市393份。在所調(diào)查的企業(yè)中，絕大部分為我國(guó)工業(yè)和信息化部于保證”的66家（24.63%），“個(gè)人資產(chǎn)抵質(zhì)押”51家（19.03%）和“個(gè)人連帶責(zé)任保證”21家（7.84%）。由此可見，企業(yè)自身的獲利能力和資產(chǎn)規(guī)模作為企業(yè)清償能力的保障，不僅決定著企業(yè)在銀行的貸款能力，也是企業(yè)能否獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的重要參考指標(biāo)。這也就不難理解為什么小微企業(yè)在銀行遇到“融資難”問題的同時(shí)也會(huì)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)遇到“擔(dān)保難”的問題了。換句話說，對(duì)于在銀行難以獲得貸款的小微企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也愛莫能助，因?yàn)樗麄兒饬康闹笜?biāo)是一致的。因此，可以說擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解小微企業(yè)融資的問題上并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。而又是什么原因使得近八成面臨融資難題的小微企業(yè)不愿意求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來獲得擔(dān)保貸款？我們?cè)O(shè)計(jì)了“小微企業(yè)未曾向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)獲得擔(dān)保貸款的原因”這一問題，共有613家企業(yè)就該問題提供了有效答卷。該問題為多選題，統(tǒng)計(jì)結(jié)果見表5。

選項(xiàng)中：A.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，申請(qǐng)成功率低；B.擔(dān)保手續(xù)繁瑣；C.擔(dān)保費(fèi)用較高；D.擔(dān)保申請(qǐng)獲批時(shí)間較長(zhǎng)；E.獲得擔(dān)保的條件嚴(yán)格；F.有其他融資途徑。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，按照選擇相應(yīng)選項(xiàng)企業(yè)數(shù)量排序，“擔(dān)保手續(xù)繁瑣”成為小微企業(yè)不愿向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保貸款的第一大原因，選擇該選項(xiàng)的企業(yè)為326家，占所有回答該問題企業(yè)數(shù)的53.18%；其次是“信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，申請(qǐng)成功率低”，選擇該選項(xiàng)的企業(yè)為295家，占所有回答該問題企業(yè)數(shù)的48.12%；第三是“擔(dān)保費(fèi)用較高”，選擇該選項(xiàng)的企業(yè)為291家，占所有回答該問題企業(yè)數(shù)的47.47%。由此可知，擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)成功率低和擔(dān)保費(fèi)用高也是小微企業(yè)不愿求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的兩個(gè)重要因素。

然后，我們?cè)儐柫藫?dān)保機(jī)構(gòu)是否要求小微企業(yè)提供反擔(dān)?；虻盅浩返膯栴}，共有239家企業(yè)就該問題提供了有效答卷。其中，163家企業(yè)（68.20%）的回答是肯定的，也就是說大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)時(shí)是也要求企業(yè)進(jìn)行反擔(dān)保。在對(duì)小微企業(yè)反擔(dān)保的方式選擇的調(diào)查上，共有260家企業(yè)就該問題提供了有效答卷。該問題為多選題。表6的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，“個(gè)人連帶擔(dān)保責(zé)任”是小微企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保的最主要方式，選擇該選項(xiàng)的企業(yè)為107家，占所有回答該問題企業(yè)數(shù)的41.15%；其次是“動(dòng)產(chǎn)抵押”96家（36.92%）和“不動(dòng)產(chǎn)抵押”93家（35.77%）。由此可見，不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)抵押依然占據(jù)重要的地位。

選項(xiàng)中：A.個(gè)人連帶責(zé)任保證；B.公司50%以上股權(quán)質(zhì)押；C.土地轉(zhuǎn)租權(quán)；D.動(dòng)產(chǎn)抵押（如機(jī)器設(shè)備、存貨）；E.不動(dòng)產(chǎn)抵押（如產(chǎn)權(quán)土地及廠房、個(gè)人房產(chǎn)等）；F.無形資產(chǎn)抵押；G.其他。

同時(shí)，我們還詢問了有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身發(fā)展情況的問題，統(tǒng)計(jì)結(jié)果見表7。在“如何與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系”這個(gè)問題上，128家企業(yè)（54.70%）選擇“企業(yè)主動(dòng)尋找和聯(lián)絡(luò)”，其次是“通過地方政府建立聯(lián)系”85家（36.32%），最后是“擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動(dòng)宣傳和營(yíng)銷”21家（8.98%）。由此可見，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于為小微企業(yè)服務(wù)似乎顯得并不積極，而政府在推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)合作方面也沒有起到很重要的作用。對(duì)于“擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量”，大部分小微企業(yè)認(rèn)為“一般”137家（52.29%），在“當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量”上，大部分企業(yè)表示“數(shù)量很少”130家（46.93%）。這說明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量上也不能滿足小微企業(yè)的切實(shí)需求。因此，各地方政府應(yīng)該積極推動(dòng)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的建立，不僅要增加數(shù)量，更要在服務(wù)質(zhì)量上提升，主動(dòng)建立起小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，起到鏈接的紐帶作用，這樣才能切實(shí)有效地發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)效能，解決中小企業(yè)融資難問題。

五、結(jié)論及政策建議

本文利用山東省棗莊市企業(yè)融資狀況調(diào)查問卷所獲得的數(shù)據(jù)，采用規(guī)范的統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和小微企業(yè)信用擔(dān)保存在問題進(jìn)行了研究。從理論上我們知道，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有信用增級(jí)的功能，是國(guó)際上緩解中小企業(yè)融資難的有效手段。然而，通過本文的統(tǒng)計(jì)分析可以看出，目前我國(guó)的信用擔(dān)保體系無論從整體運(yùn)作機(jī)制還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量方面都存在諸多問題，使得近八成的企業(yè)在面臨融資難題時(shí)不會(huì)選擇求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。即使在曾經(jīng)獲得過擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款的小微企業(yè)中，其擔(dān)保貸款的比例也非常小，表明現(xiàn)階段擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解小微企業(yè)融資的問題上并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

根據(jù)本文對(duì)問卷調(diào)查結(jié)果的分析，導(dǎo)致上述問題主要原因有以下幾方面。首先是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢(shì)不明顯，擔(dān)保功能薄弱。擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的最主要原因是與銀行相比，對(duì)小微企業(yè)具有一定的信息優(yōu)勢(shì)，可以解決信息不對(duì)稱問題。然而，我們的調(diào)查結(jié)果顯示擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)與銀行是趨同的，在銀行遇到“融資難”的小微企業(yè)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)遇到“擔(dān)保難”。這表明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不具有其應(yīng)有的信息優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致其擔(dān)保功能薄弱。其次是擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保效能較低。調(diào)查結(jié)果顯示，68.20%的企業(yè)在提出擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)會(huì)被要求提供反擔(dān)保，這使得小微企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出的擔(dān)保申請(qǐng)并無實(shí)質(zhì)意義，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮自身效能解決小微企業(yè)融資難題。最后是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，服務(wù)質(zhì)量不高。由調(diào)查結(jié)果我們知道，“擔(dān)保手續(xù)繁瑣”，“信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，申請(qǐng)成功率低”以及“擔(dān)保費(fèi)用較高”成為小微企業(yè)不愿求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三大原因。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)方式也差強(qiáng)人意，不能很好地起到服務(wù)小微企業(yè)，幫助其獲得融資的積極作用。鑒于以上問題，我們分別從小微企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩方面提出政策建議。

其一，小微企業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)自身實(shí)力和信用建設(shè)。從企業(yè)自身發(fā)展來看，不論是直接通過銀行進(jìn)行貸款，還是通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保進(jìn)行貸款，都需要企業(yè)具有良好抵押品、反抵押品和資信狀況。歸根結(jié)底就是企業(yè)要不斷增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)并按期履行還款義務(wù)，這樣才能在長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展中獲得更多的資金支持。從政府的角度來看，應(yīng)該加快搭建小微企業(yè)信用信息交流的平臺(tái)，積極進(jìn)行小微企業(yè)的信用征集、評(píng)價(jià)和建立信用檔案，逐漸提升小微企業(yè)的信用能力；同時(shí)培養(yǎng)并提高小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信、守法經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管