我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題及思考1

我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題及思考摘要：關(guān)鍵詞：引言一、銀行卡發(fā)展背景及發(fā)展歷程作為支付工具的銀行卡在當今社會生活中起著越來越重要的作用。關(guān)于銀行卡，中國人民銀行頒布《銀行卡管理辦法》的定義為：由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡。其中信用卡具有透支功能，而借記卡沒有透支的功能。下面先簡單的介紹一下銀行卡的發(fā)展。（一）銀行卡在國外的發(fā)展美國不但事目前銀行卡發(fā)行量最大的國家，也是世界上發(fā)行銀行卡最早的國家。銀行卡的發(fā)行最早是1915年的美國。銀行卡的發(fā)放最早不是有由商業(yè)銀行發(fā)行的，而是you美國的一些百貨公司、娛樂中心、汽油公司為招攬顧客、推銷商品、擴大銷售額而向特定的人群發(fā)放的一種類似金屬徽章的信用籌碼。此后慢慢演變成用塑料制成的卡片，以此作為顧客的消費憑證。顧客可以用這些塑料卡制的的信用籌碼在發(fā)卡公司及其分號賒購商品，也可以分期付款。這就是銀行卡的雛形。全球的第一張信用卡并不是美國通用，而是1950年“大來俱樂部”（大來銀行卡公司的前身）發(fā)行的世紀上第一張以塑料卡制作的銀行卡——大萊卡（DinersClub）。商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡是1952年開始的。1952年，滅過加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行銀行卡的領(lǐng)域，此后許多銀行也開始加入發(fā)行銀行卡的行列。20世紀60年代，銀行卡開始在世界各地發(fā)行并迅速發(fā)展起來。現(xiàn)在在80年代在美國的家庭里面超過了一半，已經(jīng)有了信用卡。發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡已經(jīng)成為一個大眾的消費工具。已經(jīng)了重要的消費工具。在美國市場里面發(fā)卡量已經(jīng)超過了8億張。國內(nèi)是7億多。受理銀行卡的商戶，我們的比例是一個持卡人對8個商戶。整個市場的消費額超過了2000億美金的消費。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展歷程銀行卡進入我國市場是20世紀70年代。1979年中國銀行廣東省分行與東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在我國出現(xiàn)。而我國真正發(fā)行銀行卡是在1985年6月。中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡——中銀卡，這標志著信用卡在我國的誕生。到1987年，中國銀行加入萬事達卡國際組織，并發(fā)行了外匯長城萬事達卡（國際卡）。我國信用卡開始真正走向世界。在銀行卡的“金卡工程”的實施為我國銀行卡的用卡環(huán)境的改善，設(shè)別共享，資源共享提供了很好的平臺。銀聯(lián)的成立使我國銀行卡在交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算上有了一個統(tǒng)一的機構(gòu)。（三）銀行卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀銀行卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展起步較晚。但是近幾年銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，不僅使發(fā)卡量、機具設(shè)備方面發(fā)展迅速，交易量方面的表現(xiàn)也不俗。2002年我國銀行卡發(fā)卡量只有5億張，二2009年銀行卡的發(fā)卡量突破了20億張，為20.7億張。ATM和POS機數(shù)量增長也迅速，分別從2002年的4.3萬臺和27萬臺發(fā)展到2009年的19萬臺和211萬臺。從下面的表中可以看出2002年——2009年國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況。表12002年——2009年國內(nèi)銀行卡發(fā)展狀況年份發(fā)卡量（億張）交易額（億元）消費額（億元）ATM數(shù)量（萬臺）POS數(shù)量（萬臺）2002511560018744.32720036.51800003380635.320047.62180000270075020059.64700009000861200611.75600000160009.881200714．712000001873412.311820081816185200920.719211數(shù)據(jù)來源：根據(jù)“中國經(jīng)濟信息網(wǎng)—中國行業(yè)年度報告系列（銀行）”中有關(guān)數(shù)據(jù)整理從上表可以看出我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是隨著國家監(jiān)管部門批準外資銀行發(fā)行人民幣銀行卡。國內(nèi)銀行卡在競爭中又增加了對手。雖如此，未來幾年國內(nèi)銀行卡的優(yōu)勢競爭力還不會被外資銀行取代，這主要是基于中資銀行的品牌、客戶基礎(chǔ)和網(wǎng)點資源的優(yōu)勢。但是外資銀行的力量還是不容忽視的。二、銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問題縱觀我國銀行卡發(fā)展歷程，我們會發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)在我國的信用發(fā)展中是逐漸走向成熟。關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的各種法律法規(guī)也在不斷的完善中。但是我國銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)展中還在存在很多問題。主要有以下方面的問題。（一）銀行卡支付平臺建設(shè)1.我國銀行卡的支付渠道我國銀行卡的支付在2002年中國銀聯(lián)成立之前是由各商業(yè)銀行獨立開展完成的。我國銀聯(lián)在“金卡工程”基礎(chǔ)上成立之后，我國銀行卡的支付業(yè)務(wù)不再由個商業(yè)銀行獨立完成了，而是形成了一套統(tǒng)一的支付結(jié)算模式。目前我國銀行卡的支付模式主要有以下。首先是基于POS\ATM等傳統(tǒng)機具的個人支付手段，這種支付模式在我國城市居民中是司空見慣的現(xiàn)象。其次是基于移動終端或電話終端等近距離個人支付手段。隨著電子支付革命的日益深入，銀行卡正被越來越廣泛的應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)、手機、自動繳費終端等創(chuàng)新支付渠道。2.支付風險支付平臺在支付安全等方面存在各種問題。首先最為嚴重的是支付安全問題。電子化時代給我們帶來的是把雙刃劍，有利也有危險的存在，銀行卡支付安全問題就是一個很重要的問題。很多不法分子會通過網(wǎng)絡(luò)等獲取持卡人銀行卡信息，從而盜取持卡人的資金等。支付風險主要是針對受理機制很銀行磁條卡，目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數(shù)據(jù)內(nèi)容。由上可以看出，我們銀行卡在支付方面還還應(yīng)加強管理。（二）銀行卡發(fā)放方面銀行卡方法是銀行卡業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。銀行卡是商業(yè)銀行向特定客戶群體發(fā)放的一種支付結(jié)算工具，所以選擇特定客戶群體是銀行卡發(fā)放的一個很重要的步驟，尤其是在發(fā)放信用卡方面更應(yīng)該做好客戶的資信的調(diào)查。一般情況下信用卡的方法對象是具有穩(wěn)定收入的資信良好的客戶。銀行卡在發(fā)放中會由于審核不嚴，而使得資信較差的客戶得以信用卡。這樣會給銀行帶來一定的隱患。如果取得卡的人惡意透支信用卡，久而會成為銀行的呆賬壞賬。另外一個方面是發(fā)放過銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域還應(yīng)從國民經(jīng)濟發(fā)展的各經(jīng)濟部門來看?？梢詫y行卡的應(yīng)用領(lǐng)域擴大在高速公路、鐵路、旅游等特定行業(yè)。擴大銀行卡在水電燃氣、公共事業(yè)繳費，以及民航、鐵路、公路等地售票以及醫(yī)院、學校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)且使用量較大的領(lǐng)域。（四）完善與銀行卡相關(guān)的法律法規(guī)及加大銀行卡犯罪的打擊力度關(guān)于銀行卡的法律法規(guī)在我國尚不完善，根據(jù)國務(wù)院法律法規(guī)庫可以看到關(guān)于銀行卡的法律法規(guī)有中國銀聯(lián)2004年下發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章》、中國人民銀行頒布《銀行卡管理辦法》。雖然關(guān)于銀行卡的業(yè)務(wù)管理有一些規(guī)定，但是還存在許多不足，還要加強與銀行卡有關(guān)的法律法規(guī)的完善，這是銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的充分必要條件。銀行卡犯罪是個不容忽視的問題，它嚴重的影響著持卡人和發(fā)卡銀行的相關(guān)利益及用卡安全，同時也會給社會經(jīng)濟造成一定的負面影響，所以銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展必須嚴厲打擊銀行卡犯罪。（五）加強銀行卡的品牌建設(shè)銀行應(yīng)發(fā)行自己的品牌卡，發(fā)卡時勿求數(shù)量求質(zhì)量，實現(xiàn)一卡多用。在市場營銷時應(yīng)準確定位自己的目標，了解客戶需求，拓寬卡的使用范圍，同時將技術(shù)支持和服務(wù)跟上，真正使客戶“一卡在手，走遍全球”。這樣可以使銀行卡的品牌效應(yīng)上去了，銀行自身的經(jīng)濟效應(yīng)也會得到體現(xiàn)，從而服務(wù)與人民大眾。（六）中國人民銀行和銀監(jiān)會要繼續(xù)對金融業(yè)改革提出指導(dǎo)性意見，引導(dǎo)和督促金融業(yè)深化改革，清晰產(chǎn)權(quán)，建立起自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自我發(fā)展的機制，尤其是要督促各銀行建立良好的治理機制和內(nèi)控制度，要推進國有銀行改革，幫助其建立現(xiàn)代企業(yè)制度，為有效監(jiān)管從根本上創(chuàng)造條件。銀行卡收費中存在的一些問題正是由于銀行沒有建立良好的治理機制所致，同時更是由于當前國有銀行改革過渡時期中，各銀行為了完成利潤最大化的經(jīng)營目標，而采取的一些措施，這些措施是否合適，是否有效，是否有依據(jù)，都需要銀監(jiān)會的大力監(jiān)管，對其改革進行正確的引導(dǎo)，使其早日建立合理、科學、有效的治理機制。(七)加強銀行卡安全宣傳教育工作銀行卡的安全問題很多時候是因為持卡人缺乏安全意識造成的，。對銀行卡持卡人的用卡安全問題的宣傳教育是我國銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保證。關(guān)于銀行卡的用卡安全問題的宣傳教育