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PAGEPAGE4我國銀行業(yè)SCP范式分析與改革建議摘要結構—行為—績效(structure-conduct-performance簡稱SCP)范式是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論的基本范式本文用此經(jīng)典范式來分析我國銀行業(yè)的市場結構、市場行為、市場績效得出了不同于單純從金融學與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學研究銀行的若干結論并分析這些狀況的原因最后給出我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的改革建議關鍵詞SCP范式市場結構市場行為市場績效改革建議1市場結構產(chǎn)業(yè)的市場結構是指企業(yè)市場關系的特征和形式是一個反映市場競爭和壟斷關系的概念決定市場結構的主要因素有市場集中度、產(chǎn)品差別化程度、市場進退障礙、市場需求的增長率、市場需求的價格彈性以及短期的固定費用和可變費用的比例等其中前三項是影響市場結構或市場競爭和壟斷關系的最基本因素1.1集中度分析市場集中度包括賣方集中度和買方集中度這里采用賣方集中度它指某一特定市場中少數(shù)幾個最大企業(yè)所擁有的生產(chǎn)要素或所占的銷售份額集中度越高市場支配勢力越大競爭程度越低越容易形成規(guī)模壟斷衡量集中度有多種方法這里我們采用市場集中率指數(shù)CRn來衡量我國銀行業(yè)的市場集中度(見附表)其中前四家最大企業(yè)即四大國有商業(yè)銀行工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行所占比率CR4=53.3%由此可見我國銀行業(yè)市場集中度很高四大國有商業(yè)銀行具有絕對的市場壟斷地位1.2產(chǎn)品差別化分析產(chǎn)品差別化是指在同類產(chǎn)品的生產(chǎn)中不同廠商所提供的產(chǎn)品所具有的不同特點和差異企業(yè)制造差別產(chǎn)品的目的是為了引起購買者對該企業(yè)產(chǎn)品的特殊偏好從而在市場競爭中占據(jù)有利地位因此對企業(yè)來說產(chǎn)品差別化是一種經(jīng)營手段一種非價格競爭手段一般來講產(chǎn)品差別化程度越高利潤水平也應我國對銀行業(yè)實行了較為嚴格的金融管制管的過多、過死由于我國的國情和歷史原因決定了銀行業(yè)尤其是國有商業(yè)銀行必須承擔政府下達的一部分計劃性任務我國四大國有商業(yè)銀行按行政區(qū)劃開設分支機構行為受地方政府偏好影響較大國有商業(yè)銀行承接了太多的政策性業(yè)務即使這些業(yè)務無利可圖甚至造成虧損例如近幾年政府出臺的助學貸款方案商業(yè)銀行對這種高成本、低收益的業(yè)務興趣索然卻又不得不接受這種業(yè)務在廣州、北京等地一些商業(yè)銀行開展國家助學貸款的不良貸款比率高達20%這種“政府請客銀行買單”的現(xiàn)象增加了銀行的不良資產(chǎn)降低了銀行的利潤率2.2競爭行為由于我國銀行業(yè)的定價即利率是由中央銀行確定各個銀行沒有定價權只是有部分浮動定價權這就使得銀行的競爭主要表現(xiàn)為服務質(zhì)量的競爭銀行業(yè)服務質(zhì)量的競爭主要有分支行的密度、自動提款機的分布密度、全國的通存通兌清償能力以及員工的素質(zhì)和服務設施的質(zhì)量此外由于質(zhì)量信息也是不對稱的且銀行業(yè)的產(chǎn)品主要是經(jīng)驗性產(chǎn)品客戶搜尋該產(chǎn)品信息的效率很低所以銀行的品牌和信譽則成為很重要的因素這也是各個銀行努力打造品牌形象的原因銀行業(yè)缺乏定價權還導致了個體銀行的價格行為和市場競爭弱化進而導致部分銀行競爭手段扭曲經(jīng)常利用回扣、拉關系、贈物等形式進行競爭結果出現(xiàn)了局部過度競爭和非正當競爭2.3組織調(diào)整行為企業(yè)組織調(diào)整行為主要以產(chǎn)權關系的變動為主要特征主要是企業(yè)的合并行為從我國的銀行兼并重組情況看這種兼并的決定和方案一般都是由央行做出的而且都屬于橫向兼并如近期號稱我國銀行兼并重組第一浪的國家開發(fā)銀行兼并中國投資銀行一案在兼并的決策與過程中不乏有濃重的政治和行政的色彩3市場績效分析3.1產(chǎn)業(yè)利潤率據(jù)中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計資料四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率為0.28%不良貸款率為10.11%股份制銀行的資產(chǎn)利潤率為0.65%不良貸款率為4.51%這說明我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠高于新興股份制商業(yè)銀行利潤率遠低于新興股份制商業(yè)銀行這說明國有銀行集中度雖然高利潤率卻很低這與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論得出的結論恰恰相反可見我國銀行業(yè)規(guī)模的形成與績效無關其較高的市場集中度不是市場作用的結果在經(jīng)營目標方面以政府目標為主作為商業(yè)銀行的最本質(zhì)特征的盈利性目標則退居其次處于起步和發(fā)展階段的股份制銀行是由法人或自然人擁有所有權的銀行它們按照現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運營模式確立內(nèi)部管理機制,規(guī)范企業(yè)行為,基本上做到了所有權和控制權的完全分離;在經(jīng)營決策上更具有自主權,以股東財富最大化為目標,建立更為嚴格的審核制度,從而大大降低了不良資產(chǎn)率提高了經(jīng)營效率3.2X效率與非效率X效率也稱內(nèi)部效率與之相對應的概念是X非效率是用來描述企業(yè)內(nèi)部資源利用效率的高低如果一個企業(yè)的管理者能夠使企業(yè)在每一產(chǎn)出單位水平上達到低成本該企業(yè)就實現(xiàn)了X效率這一概念是由雷本斯坦最早提出來他認為壟斷企業(yè)如果管理不當極易造成X非效率國有商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結構采用的是與行政區(qū)劃分相對應的、多層次的分支行體制傳統(tǒng)的三級管理、一級經(jīng)營的組織體系過于龐大,管理幅度窄、管理層次多、信息傳導不暢影響了決策反應的靈敏性;基層分支機構設置的密度太高導致對客戶的交叉服務、重復服務效率低下;內(nèi)部職能部門多通常有20~30個部門且不論業(yè)務量大小都要求上下級行對口設置致使不少職能交叉重疊由此帶來管理人員過多管理成本高昂遠遠超過了最適度的組織規(guī)模并制約和影響銀行業(yè)務的發(fā)展造成X非效率而我國股份制銀行從一開始就按照標準的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式確立內(nèi)部管理機制規(guī)范企業(yè)行為在企業(yè)利潤最大化和生存發(fā)展的行為目標指引下管理嚴密機制靈活從而達到了X效率4我國銀行業(yè)改革建議4.1深化國有商業(yè)銀行股份制改革完善公司治理國家是國有商業(yè)銀行的唯一所有者政府代表國家對銀行行使所有權和控制權長期以來國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)一樣存在產(chǎn)權邊界模糊、產(chǎn)權界定不清、產(chǎn)權約束弱化的現(xiàn)象并直接導致了所有權與經(jīng)營權不分、監(jiān)督約束機制弱化的銀行治理狀況在公司治理不健全的情況下銀行經(jīng)營和運行表現(xiàn)為一是“所有者缺位”政府經(jīng)常以行政性目標直接干預銀行的正常經(jīng)營銀行也經(jīng)常將滿足政府的政策偏好作為其經(jīng)營目標銀行真正所有權的行使實際處于虛置;二是“內(nèi)部人控制”銀行管理者擁有許多重大事項的決策權利潤最大化的動力機制和激勵機制嚴重缺失尤其是在國家?guī)缀醭袚鸁o限責任的情況下經(jīng)營過程中風險意識淡化也就在所難免由此可見公司治理問題正是導致國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制落后、約束機制弱化以及經(jīng)營績效差的根本原因這一深層次的問題不解決就無法在銀行內(nèi)部建立起完善的經(jīng)營機制銀政關系、銀企關系和銀行內(nèi)部關系也就不可能真正理順4.2放松價格管制推進利率市場化利率作為資金的價格是銀行業(yè)開展競爭最重要、最核心的競爭手段放開價格、推進利率市場化是實現(xiàn)銀行業(yè)有效競爭避免資源浪費和銀行經(jīng)營行為扭曲的有力手段4.3開拓市場進行多樣化經(jīng)營如今我國銀行業(yè)特別是四大國有商業(yè)銀行業(yè)務單一、缺乏創(chuàng)新是績效低下的一個重要因素市場的開拓可以分為兩個方面一是在銀行領域內(nèi)進行開拓主要體現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新上如電子銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理、交叉銷售保險等隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和現(xiàn)代金融的深化客戶需求日益多樣化個性化綜合化特別是占據(jù)產(chǎn)品優(yōu)勢的外資銀行進入對國內(nèi)銀行構成了較大的威脅再者從銀行業(yè)經(jīng)營的角度來說增加產(chǎn)品種類可以擴大收來源提高資產(chǎn)質(zhì)量防范和化解風險;二是在整個金融領域內(nèi)進行開拓主要指混業(yè)經(jīng)營隨著經(jīng)濟市場化和全球化的發(fā)展銀行業(yè)受到了來自國內(nèi)外各方面巨大的競爭壓力實施金融創(chuàng)新以實現(xiàn)差異化競爭優(yōu)勢的需求也越來越旺盛在這種形勢下國內(nèi)銀

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