保險學全套教程

1學習目標理解風險的基本含義掌握風險要素及其之間的關系了解風險的特征掌握風險管理及其有關內容理解可保風險及其條件2日常生活中的風險◆“坐飛機我怕，寧愿坐火車。"◆“小張剛考到駕照，你還是不要搭他的便車為好。"◆“醫(yī)生說不能確保該手術成功，存在并發(fā)癥，甚至癱瘓的可能，現(xiàn)在手術還是再觀察一段時間？”◆“我勸你還是不要買股票，買國債或基金吧。"◆住房可能發(fā)生火災、被盜◆開車可能撞人或被撞◆不知道什么時候會生病、死亡◆使用電器可能觸電死亡、吃飯可能被噎死、走路可能被摔死34第一章風險與保險第一節(jié)風險概念及其構成要素一、風險的概念風險—引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。即風險是一種不能確定發(fā)生原因、時間、地點，一旦發(fā)生就會給受其影響的單位或個人造成財產損失或人身傷亡事件發(fā)生的一種可能性。新西蘭地震5高樓大火6臺風7巴黎協(xié)和客機失事8車禍9森林火災10人生面臨的主要風險（每年）

11家庭面臨的主要風險1．疾病、殘疾和死亡：意外疾病和事故傷害的治療和看護的需要及無法工作造成的收入損失，會給人們增加巨大的開銷。2.失業(yè)風險：指失去工作的風險。3.責任風險：若你應當對其他人蒙受的損失承擔責任．當他向你提出經濟索賠時，便產生責任風險。例如，你因為開車粗心大意而造成車禍，便要承擔他人人身傷害和財產損失的費用。4．金融資產風險：這一風險源自持有面額為一種或幾種貨幣的不同種類的金融資產，如股票或固定收人證券。發(fā)行這些證券的公司、政府或其他經濟組織面臨的不確定性，是金融資產風險的根源。1213二、風險的特征1.客觀性—決定了保險經濟的必要性2.損害性—保險對損失進行經濟補償3.不確定性—風險的不確定性使之成為可保利益4.可測定性—奠定了保險費率厘定的基礎5.發(fā)展性—危險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展空間14“9.11”保險理賠高達935億美元美國“9·11”恐怖襲擊事件導致的保險理賠突破了歷史最高紀錄。美國國家保險委員會（NAIC）宣布，根據國際再保險公司最新統(tǒng)計數(shù)據，“9·11”保險理賠高達935億美元?！?·11”事件的保險理賠除了紐約世貿中心大樓及4架客機墜毀爆炸外，還包括機上和大樓工作人員及附近受波及人員的壽險、勞動補償保險、航空責任保險、營業(yè)中斷保險、個人旅游意外傷害保險、居家綜合保險、貨運損失保險、活動取消保險等。資料115黑色數(shù)字“9.11”遇難者人數(shù)：2749人失去父（母）親的兒童人數(shù)：3051人遇難者平均賠償金額：210萬美元（最低25萬美元，最高710萬美元）大樓倒塌時間：12秒找到的尸體殘骸:20730個未確認的遇難者人數(shù)：1151人（占總數(shù)的42%）緊急救援人員中因吸入粉塵患呼吸道疾病的人數(shù)比例：70%從“9．11”到阿富汗戰(zhàn)爭爆發(fā)：26天零地帶重建費用：100億，并在不斷上升資料216保險為新技術開發(fā)、推廣應用服務

1995年1月，中國太平洋保險公司為香港亞太通信衛(wèi)星公司承保了亞太二號通信衛(wèi)星的發(fā)射保險。該衛(wèi)星在我國西昌衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射時突然爆炸，衛(wèi)星火箭全損。中國太平洋保險公司在承保和分保、技術評定、風險評估、保單設計等方面，嚴格按國際保險市場的慣例進行，由于在國際再保險市場建立了可靠的分保渠道，這一財產險和責任險保額分別為1．6億美元和1億英鎊的衛(wèi)星理賠工作在短短的50天內完成，極大地提高了中國保險業(yè)在國際保險市場上的聲譽。資料3結論正是風險的客觀存在，才決定了保險的必要。正是風險這種在總體上的必然性和個體上的偶然性的統(tǒng)一，才形成了經濟單位和個人對保險的需求。1718三、風險因素、風險事故和損失1.風險因素—指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。實質風險因素—物質風險因素道德風險因素心理風險因素人為風險因素192.風險事故—損失的直接原因或外在原因。即風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結果。

如：火災、風暴、爆炸、雷電、地震、盜竊、交通事故、疾病、人的死亡等等。3.損失—指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。2021損失的分類有形損失無形損失實質損失額外費用損失收入損失責任損失違約責任賠償責任221.直接的物質損失3.賠償責任的損失2.經濟收入的減少4.額外費用的支出因碰撞造成的汽車擋風玻璃破損因處理事故和修理車輛耽誤運營造成的收入減少對行人的經濟賠償為防止行人傷勢惡化，撥打120急救中心對其進行搶救對120支付的費用，修理費損失例：2001年美國“911”恐怖襲擊，世貿中心被毀、樓內財產損失、人員傷亡，屬于直接損失。對美國經濟的負面影響、航空業(yè)旅客減少、美國拒簽率提高等屬于間接損失。24舉例 胡女士最近購買了一輛家用轎車 存在某些風險因素，如新車處在磨合期、駕駛技術還不熟練、機械故障燈，這些因素可能引發(fā)碰撞、自燃等風險事故，風險事故可能導致直接、間接的風險損失。 車主在特定期限內是否會發(fā)生損失、何時會發(fā)生、損失金額多少等都存在不確定性，這種不確定性便構成風險。2526風險因素、風險事故和損失的關系風險因素風險事故損失的可能風險風險風險風險因素風險事故損失實質風險因素道德風險因素心理風險因素財產人身自己的他人的他人的自己的實質損失經濟損失財產的毀損滅失人身傷害資產損失收益減少費用增加財產風險責任風險人身風險28風險的分類一、按風險的環(huán)境分靜態(tài)風險、動態(tài)風險二、按風險的性質分純粹風險、投機風險三、按風險的對象分財產風險、責任風險、信用風險、人身風險四、按風險產生的原因分自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險保險公司承保何種風險？一、按風險產生的形態(tài)分類靜態(tài)風險一般與社會的經濟、政治變動無關，在任何社會經濟條件下都是不可避免。動態(tài)風險如：消費者愛好的轉移、技術的進步、人口的增加等，都可能引起風險。靜態(tài)風險(StaticRisk)動態(tài)風險(DynamicRisk)靜態(tài)風險是指在社會經濟正常情況下存在的風險，是由于自然力的不規(guī)則運動或人們的過失或錯誤判斷等導致的風險。動態(tài)風險是指社會經濟、結構變動或政治變動、科技發(fā)展等因素帶來的風險。二、按風險產生的性質分類純粹風險：風險發(fā)生后只有損失機會而無獲利可能的風險。如：房屋遭受火災，工廠發(fā)生爆炸，汽車發(fā)生碰撞事故等。投機風險：既有損失機會又有獲利可能的風險。如：經營管理的優(yōu)劣，市場物價的漲落等。純粹風險（PureRisk)投機風險（SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失

盈利三、按風險危及的范圍（損害的對象）分類人身風險財產風險責任風險信用風險PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk人身風險：由于人的生、老、病、死、傷、殘等情況所造成的各種困難或經濟需要。財產風險：各種物質財產由于各種原因毀損、滅失或發(fā)生貶值的風險。Attention：這里的財產貶值風險是指露天堆放或運輸中的貨物有遭到雨水浸泡、損毀或貶值的風險，而不包括因價格漲落所導致的財產的貶值。責任風險：個人或團體的種種侵權行為造成他人財產損失或人身傷亡，依法負有經濟賠償責任的風險。信用風險：經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪給對方造成經濟損失的風險。四、按風險產生的原因分類自然風險社會風險經濟風險技術風險政治風險NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnological

RiskPoliticalRisk自然風險：各種自然災害造成損失的風險社會風險：過失行為、不當行為以及故意行為造成損失的可能性經濟風險：因貿易條件變化、決策失誤導致?lián)p失的風險技術風險：伴隨著科學技術的發(fā)展、產生方式的改變而發(fā)生的風險政治風險：在對外投資或貿易過程中，因政治原因或訂約雙方不能控制的原因使債權人可能遭受損失的風險3435第二節(jié)風險管理一、風險管理(BusinessRiskManagement)的概念人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。美國率先倡導風險管理(1931年由美國管理協(xié)會保險部提出)作為一門獨立學科，始于上世紀50年代的美國36風險管理的背景和原因1、由于社會化生產程度的提高，國內、國際市場的不斷擴大，使得風險損害的范圍擴大了。2、利潤最大化沖動3、社會福利意識的增加風險管理的形式保險型風險管理

經營管理型風險管理

37二、風險管理的基本程序風險識別風險估測選擇風險管理技術風險管理效果評價避免風險損失控制風險中和風險自留風險轉移如財務報表分析風險頻率損失程度納入經營成本建立意外損失基金建立專業(yè)自保公司風險評價風險管理的基本程序

第一步風險識別：對面臨的潛在風險加以判斷、歸類，風險管理的基礎第二步風險估測：對風險發(fā)生的概率和損失大小進行估計和預測。第三步風險評價：通過定性、定量分析確定風險等級。第四步選擇風險管理技術：是風險管理的關鍵，其技術有控制型和財務型。第五步效果評價：對風險管理技術適用性及其收益的分析、修正。38三、風險處理方式及其比較1、控制型風險管理：危險損失發(fā)生前采取，降低損失頻率，風險發(fā)生后，將損失減少到最低限度。避免預防分散控制2、財務型風險管理：通過事先的財務計劃籌措資金，以便對已發(fā)生的風險故造成的損失進行及時而充分的補償。自留轉嫁39（一）控制型風險管理技術1、避免（回避）：從根本上消除某些風險或中途放棄某些風險活動——消極技術適用情況：(1)特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高(2)處理風險的成本大于收益局限：(1)有些風險無法避免(2)經濟上不適當，可能造成利益受損，如新產品（新藥）研制(3)回避某類風險可能面臨另一類風險，如不坐船，有汽車、火車、飛機的風險402、預防：在損失發(fā)生前，消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素損失頻率防損方法：◆工程物理法：側重于風險單位的物質因素，如防火、防盜設計◆人類行為法：側重于人們行為教育，如消防教育、職業(yè)安全教育413、分散：集合有同類風險的多數(shù)單位，將風險損失分散到眾多的單位，使某一單位所承擔的風險較以前減少。這種方法主要用于處理投機風險。424、控制（減損）：在損失發(fā)生之時或之后，為縮小損失程度而采取的各項措施如，自動滅火系統(tǒng)、汽車安全氣囊、自動報警系統(tǒng)。43（二）財務（融資）型風險管理技術

目的在于通過事先的財務安排，解除人們對損失的擔憂，保障經濟的穩(wěn)定性。1．自留2．轉嫁44（二）財務處理方法風險自留企業(yè)自行承擔部分或全部風險的一種風險處理方法。自留往往有三種情況：

（1）對潛在損失估計不足

（2）損失金額相對較低，經濟上微不足道

（3）通過對風險和風險管理方法的認真分析，決定全部或部分承擔某些風險。風險自留的具體措施：建立風險保障基金建立自保公司風險自留(RiskRetention)（1）優(yōu)勢：節(jié)省資金；成本低，方便有效減少潛在損失鼓勵損失預防；增加現(xiàn)金流量。因為保費是先支付的，而自留損失則是隨著時間推移在風險發(fā)生之后分別支付的。（2）缺點可能導致更大的損失；可能需要更高的花費；可能支付更高的營業(yè)稅。（二）財務處理方法風險轉嫁非保險轉嫁出售或轉讓轉包保險轉嫁保險：保險購買者向保險公司繳納保費，保險公司接受保費，建立基金以賠付特定損失。保險是一種風險轉移措施。其他合同性的風險轉移措施，如租賃合同四、風險管理技術的選擇48案例3：風險管理的重要性【案情介紹】20XX年X月X日，上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災，損失巨大。承保的財產保險公司向其支付了總額達1.3億元的賠款。49【案例分析】企業(yè)作為自主經營、自負盈虧、自擔風險的獨立的商品生產者和經營者，要想在市場經濟中立于不敗之地，需要經受住形形色色的自然災害和意外事故所帶來的風險考驗。一場火災可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場洪澇災害也能使企業(yè)的巨額財產轉眼間付諸東流。輕則使企業(yè)停工停產，重則使企業(yè)倒閉。企業(yè)決策者們必須居安思危，加強風險管理。而企業(yè)財產保險以保險所特有的分散風險、提供經濟補償和融通資金等職能，及時為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財產受損后能迅速恢復生產。50【啟示】實踐證明，參加企業(yè)財產保險是企業(yè)抗御風險的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。51案例4：風險與保險【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關部門有限的撫恤金。52【案例分析】當風險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經濟上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經濟上的雙重打擊。53【啟示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴重的，嚴重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經濟上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風險事故的損害。5455第三節(jié)可保風險一、可保風險的概念可以向保險公司轉移的風險。二、可保風險的條件非投機性的、偶然的、意外的風險，有發(fā)生重大損失的可能性的風險大量標的均有遭受損失的可能性的風險56本章教學目的要求明確保險的性質、了解保險的分類、理解保險的職能，正確認識保險的作用。5758第一節(jié)保險的性質和特征

一、保險的性質保險—是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為?！?/p>

具有普遍的適用性，尤其是它適用人身保險保險的本質—多數(shù)單位或個人為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。

59一、保險性質（一）保險是集合同類風險單位以分攤損失的一項經濟制度（二）保險是一種合同行為（三）保險是一種風險轉移機制60二、保險的特征（一）基本特征經濟性互助性契約性科學性二、保險的特征（二）比較特征1.保險與儲蓄相比較(1)經濟范疇不同——自助、互助(2)需求動機不同(3)權利主張不同(4)運行機制不同——影響因素與技術要求(5)行為后果不同61二、保險的特征（二）比較特征2.保險與賭博相比較相同點：單個的給付與反給付不均等；給付的確定性與反給付的不確定性。(1)目的不同——前者轉移風險，后者企圖暴利(2)條件不同——前者必須對保險對象具有可保利益(3)機制不同——前者是互助共濟，后者是變安全為風險(4)社會后果不同——前者有利于社會安定，后者損害社會安定62二、保險的特征（二）比較特征3.與救濟(Almsgiving)比較相同點：二者都具有他人予以經濟幫助的性質(1)權利義務不同(2)主張權利不同(3)給付對象不同(4)救助形式不同——前者是保險基金，后者無固定渠道，大多為社會募捐或國家財政資助。6364二、保險的特征（二）比較特征4、保險與保證相比較（1）概念范疇不同（2）目的動機不同（3）權利主張不同（4）運行機制不同第二節(jié)保險的發(fā)展歷程一、保險的萌芽期（一）互助基金會（二）冒險信用保障（三）早期的運輸保險65第二節(jié)保險的發(fā)展歷程二、保險的發(fā)展期（一）海上保險（二）火災保險（三）人壽保險（四）責任保險（五）信用保證保險（六）再保險66第二節(jié)保險的發(fā)展歷程三、保險在中國的發(fā)展（一）保險的舶來期（二）保險的中短期（三）保險的恢復期（四）保險的發(fā)展期67第二節(jié)保險的發(fā)展歷程四、國際保險的發(fā)展特點（一）保險組織形式及其銷售渠道日趨多樣（二）經營范圍利益擴大，新險種不斷涌現(xiàn)（三）保費收入增長迅速，市場競爭激烈（四）保險金額不斷攀高，巨額索賠利益增多（五）發(fā)展中國家的保險市場逐步形成與壯大68第二節(jié)保險的發(fā)展歷程五、現(xiàn)代保險的發(fā)展趨勢（一）壽險占據世界保險市場的主導地位（二）保險投資在國家經濟發(fā)展中影響力巨大（三）保險需求不斷增長，消費面越來越廣（四）保險業(yè)集團化與專業(yè)化經營并存（五）保險創(chuàng)新日新月異（六）保險從業(yè)者知識化與專業(yè)化（七）保險服務手段日益現(xiàn)代化69第三節(jié)保險的分類一、保險形態(tài)分類的意義可以確定保險學的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。可以幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，以改進保險經營方式，建立健全與保險形態(tài)相適應的保險法規(guī)和制度?？梢栽鲞M社會公眾對保險的全面了解，從而選擇與其需要相適應的保險種類。70第三節(jié)保險的分類二、保險分類的方法1.法定分類法2.實用分類法3.理論分類法71第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（一）按照實施方式的不同自愿保險法定保險72第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（二）按照保險標的的不同

一、財產保險——是指以財產及相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產的損失，以金錢或實物進行補償?shù)囊环N保險。1、火災保險2、海上保險3、汽車保險4、航空保險5、工程保險6、利潤損失保險7、農業(yè)保險73第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（二）按照保險標的的不同二、人身保險——是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。1.人壽保險——死亡保險、生存保險、生死合險2.意外傷害保險3.健康保險74第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（二）按照保險標的的不同三、責任保險——是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。公眾責任保險產品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險7576無蓋窯井致死人命案某市政工程公司于200x年5月向保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產損失的賠償責任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經過該地時跌入井中受傷，并受感染而致死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求窯井管理單位——市政工程公司承擔損害賠償責任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費、撫恤金共計16756元。案例177對本案的不同觀點（1）認為市政工程公司沒有責任，保險方也不必補償。因為受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，應當自己負責。（2）認為應由市政工程公司賠償，保險方不能補償。因為行人跌入井中致死完全是施工單位即被保險方沒有盡到應盡義務所致，只有讓受害方直接向致害方索賠并由致害方承擔全部責任，才能維護民法的尊嚴和保險合同的法律嚴肅性。（3）認為應由保險方賠付。因為市政工程公司己將公眾責任風險轉嫁給保險方，保險方就應當代致害方承擔全部賠償責任，不能讓被保險人的利益受損失。78第三節(jié)保險的分類四、信用保證保險——信用為保險標的——是一種以經濟合同所約定的有形資產或預期應得的經濟利益為保險標的的一種保險。1.信用保險(CreditInsurance)——是債權人(權利人)作為投保人和被保險人，當債務人(保證人)不能或拒絕償付債務而遭受損失時，由保險人負責賠償?shù)谋ｋU。特征：涉及三方當事人；信用為保險標的；保險費的本質是一種手續(xù)費。該保險是保險人給債務人擔保而收取的費用。因此，其費率不以大數(shù)法則為基礎。保險人實際提供的是信用擔保服務而非保險。79甲乙賒銷或信用放款保險公司債權人債務人投保人爽約賠償信用保險甲乙債權人債務人投保人爽約保證保險賠償賒銷或信用放款80信用保險的種類①國內信用保險——以國內貿易中賒購方的買方信用、接受預付款的賣方信用、借貸活動中的借方信用為保險標的。②出口信用保險——以出口貿易中外國買方的信用為保險標的。③投資信用保險(也稱政治風險保險)——以政治信用為保險標的，承保本國投資者在外國投資期間因政治原因遭受的損失。A、戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動；B、政府有關部門征用或沒收；C、政府有關部門的匯兌限制。特點：A、不以盈利為經營的主要目的；B、風險高、控制難度大；C、政府參與的程度高。812、保證保險(BondsInsurance)——是被保證人(債務人)根據權利人(債權人)的要求，向保證人(保險人)申請擔保自己信用的保險。種類：履約保證保險忠誠保證保險①合同履約保證保險②司法履約保證保險③特許履約保證保險

例如：保證承包商按合同約定價格完成某項工程，如承包商未按合同價格完工，由保險人負責支付額外費用；如未按期完工，則由保險人負責未按時完工所支付的一切費用。是一種擔保從事經營活動的領照人遵守法規(guī)或義務的保證保險。82忠誠保證保險——是一種在權利人因被保證人的不誠實行為而遭受經濟損失時，由保險人作為保證人承擔賠償責任的保險。如雇員偷盜、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意誤用等個人忠誠保證保險：以某一特定雇員為被保證人，名字列在保單上，此人離開公司，則保險終止。指名忠誠保證保險：以幾個雇員為被保證人，名字和相應的保險金額均列入保單。職位忠誠保證保險：以各種職位及其人數(shù)作為被保證人，不列名字，只列出職位、人數(shù)及保證金額?？偫ㄖ艺\保證保險：以全部在冊正式雇員為被保證人，不列姓名、職位，只列人數(shù)及保險金額。可由被保證人投保，也可由權利人投保。人數(shù)增加，或增加保費或減少保險責任。83保險賠償后的索賠案甲于20XX年12月8日將自有的一輛“東風”牌貨車投保了機動車輛保險及第三者責任保險，保險金額為2萬元，甲弟擔任駕駛員。12月12日該車途經鄰縣一險要處時，墜入懸崖下的河水中。事故發(fā)生后，甲稱該車無法打撈，要求保險公司按全部損失賠償。經查，該車當時價值2萬元。保險公司向甲賠償了保險金2萬元。事后甲某組織人力將車打撈上來共賣得價款1萬元，支付打撈等費用5000元。保險公司很快得知此事，要求甲返還賣車所得1萬元價款。

問：保險公司的要求是否應當予以支持？為什么？

案例284評析（1）保險公司的要求應當予以支持，但只能要求返還5000元。（2）保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人。據此，墜入懸崖下河水中的貨車屬于保險公司所有，甲打撈出來后賣車所得價款1萬元應歸保險公司。但是，甲組織人力打撈貨車可以按無因管理處理，作為受益人的保險公司應當承擔甲為打撈該車而支付的5000元打撈費用。l萬元賣車款抵消5000元打撈費用，所余5000無返還保險公司。

第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（三）按照承保方式的不同原保險-是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。再保險-是指原保險人與再保險人訂立的保險契約復合保險-是指投保人以保險利益的全部或部分，分別向其他數(shù)個不同保險人投保相同種類的保險，簽訂數(shù)個保險合同，其中保險金額總和不能夠超過保險價值本身的一種保險方式。85第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（三）按照承保方式的不同重復保險-是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一風險事故分別向其他數(shù)個保險人進行保險合同訂立的一種保險形式。共同保險-是指兩個以上保險人之間就同一保險利益、同一風險共同締結保險合同的一種保險方式。86第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（四）按照保險屬性的不同分類商業(yè)保險社會保險政策保險互助合作保險87第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（五）按照保險價值的不同分類1.定值保險合同指保險雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。2.不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。88第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（五）按照保險價值的不同分類3.定額保險合同是針對人身保險合同而言的。是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險合同。89第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（六）按照賠付方式的不同分類1.定額保險

是保險雙方當事人在合同訂立時，共同協(xié)商確定該保險金額，當約定的保險事故發(fā)生時，保險人按照合同約定的保險金額賠付給被保險人的一種保險。2.損失保險

是在合同約定的保險事故發(fā)生時，保險人根據保險標的的實際損失額給付被保險人保險金的一種保險。90第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（七）按照保險金與保險價值的關系不同分類1.足額保險合同指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險中，通常來說，當保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應依據保險價值進行全部賠償。2.不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于保險價值的保險合同。3.超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。超額保險的使用多受到限制。91第三節(jié)保險的分類三、保險的具體分類（八）按照風險責任的不同分類1.單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。2.綜合保險合同指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。3.一切保險合同是指保險合同中列出“除外責任”之外的一切風險都要由保險人承擔的保險合同。92第四節(jié)保險的職能和作用一、保險的職能分散風險經濟補償資金融通社會管理9394保險的損失分攤機制設某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場價值為10萬元，據以往資料知，每年火災發(fā)生的頻率為0.1%。假設每次火災均為全損，保險公司要求每戶房主繳納110元保險金，保險公司則承擔所有風險損失。請問：風險損失的事實承擔者是保險公司嗎？951000位房主

每戶繳納的保險費

保險公司損失補償1戶遭受風險的房主獲得的補償額保險基金11萬元110元房主1房主2房主3110元110元……10萬元1萬元各種費用及利潤

110元投保人、被保險人保險人房主100096保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？所收金額：110×1000=11(萬元)每年可能補償額：1000×0.1%×100000=10(萬元)賠余額：1萬元風險損失的事實承擔者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風險損失的房主，其承擔份額為110元，遭受風險損失者也承擔了110元。保險公司不僅沒有實質性地承擔風險損失，反而因為提供了有效的保險服務而獲得了1萬元的報酬。——保險公司的作用在于組織分散風險、分攤損失。97二、保險的作用(一）保險在微觀經濟中的作用有利于企業(yè)加強經濟核算有利于企業(yè)加強危險管理有利于受災企業(yè)及時恢復生產有利于民事賠償責任的履行有利于安定人民生活社會穩(wěn)定器社會助動器二、保險在宏觀經濟中的作用（一）保障社會再生產的正常進行（二）保障社會經濟交往（三）推動科學技術向現(xiàn)實生產力轉化（四）保障對外貿易（五）保障社會安定（六）保障社會文明進步98保險不能保證不發(fā)生風險，但卻能在風險發(fā)生時提供一份幫助，就像飛機上的降落傘、輪船上的救生圈、居家的防盜門，雖然未必用到，但這一份保障卻是實實在在的。99美國是世界上最早實行強制性洪水保險的國家1993年，密西西比河與密蘇里河發(fā)生了美國有史以來最大的水災，受災面積達40000多平方公里，相當于整個瑞士。官方記錄財產損失和相關損失達160億美元，其中保險財產為10多億美元。美國國家洪水保險承保對象只限于居民住宅和小型企業(yè)，主要為民宅建筑及室內財產。房屋的最高補償限額為25萬美元，室內財產最高限額為6萬美元。對小型企業(yè)的最高補償限額為30萬美元。美國國家洪水保險的基本目的在于確保洪災后社會安定基本保障需要。超出洪水保險范圍的財產等，可以向其他商業(yè)性保險公司投保。資料1100高科技產品在生產或使用中出現(xiàn)事故或問題，往往會使一個成長中的企業(yè)夭折。2008年3月16日，武漢新芯集成電路制造公司、武漢康博生物技術公司，分別投保了環(huán)境污染責任險、產品質量保證險。據了解，環(huán)境污染責任險只是此次人保財險公司發(fā)出來的12個科技保險系列產品之一。據悉，科技保險的保費支出可以納入企業(yè)技術開發(fā)費用，享受一定的稅收優(yōu)惠政策。資料2首個“科技險”誕生，可享稅收優(yōu)惠101

近年來，香港、澳門的一些保險公司未經批準在我國內地富裕城市爭搶人壽保險業(yè)務。他們瞄準有一定經濟基礎的客戶簽下高額保單，珠江三角洲地區(qū)，福建的石獅、晉江等地成為地下保單的重災區(qū)。佛山地區(qū)一位老板經朋友介紹，打算在香港一家保險公司為一家五口投保，每個人保額大概20萬美元左右。簽單前，一行內人發(fā)現(xiàn)漏洞，這張保單上，只有險種名稱、投保人該交多少錢和一欄不十分明確的現(xiàn)金價值表，連最基本的投保人應當承擔何種責任、享受何等權利的保險條款都沒有。資料3地下保單不保險102業(yè)內人士介紹，內地人投保香港或澳門的保險公司，如果在內地簽單，存在兩大惡果：一是在香港注冊的保險公司只能在香港簽發(fā)保險單，如果簽署地寫為“內地”，保險單無效，無法律保障。二是如果在內地將簽署地寫為“香港”或“澳門”，此單不僅無效，還涉嫌騙保。此外，內地人投保香港的保險機構，如在內地簽單，連投訴的機會都沒有。案例分析李某在游泳池內被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：（1）因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。103（1）李某死亡的近因屬于意外傷害，屬于意外傷害保險的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。（2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則。104105106第四章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則一、含義保險利益(InsurableInterest)——指投保人或被保險人與標的之間存在某種利害關系而具有的經濟上的利益。即投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則——指投保人投保必須以對標的具有可保利益為要件，否則保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效。107保險利益構成的條件1、保險利益必須是合法的利益2、保險利益必須是確定的利益3、保險利益必須是經濟上的利益保險利益必須能計價，對不能計價的物品，如帳冊、圖表、日記、照片等，盡管它們與被保險人有利害關系，但不能作為保險利益，因而不能承保。意外事故導致的精神損害是可保利益嗎？108二、保險利益的意義1、規(guī)定保險保障的最高限度2、使保險區(qū)別于賭博3、防止道德危險(MoralHazards)的發(fā)生不允許由于保險而額外受益(如超額保險)保險利益原則使保險補償限制在可保利益之內，從而在相當程度上消除了被保險人利用保險獲取額外利益，也有效地防止和減少了利用人身保險中為獲得高額保險金而進行的謀財害命等道德風險的發(fā)生。109三、保險利益原則在財產保險與人身保險應用上的區(qū)別(一)財產保險的保險利益1、現(xiàn)有利益2、預期利益3、責任利益源于投保人對保險標的擁有的各種權利(所有權、經營權、使用權、承運權、保管權、抵押權等)也稱期待利益，是指投保人因對財產擁有現(xiàn)有利益而具有的未來利益。責任利益就是依據法律、法規(guī)規(guī)定，對遭受損害者負有的民事賠償責任，這種民事賠償責任便構成了負有賠償責任者的責任利益。責任利益之所以成為可保利益，一是因為其具有實體載體。如雇主對雇員的職業(yè)過程中的意外傷害負有的責任源于雇員的生命價值。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對雇員的意外傷害責任，以醫(yī)療費用等為基礎。

110(二)人身保險的保險利益人的生命價值，可以通過一定的方式，以貨幣形式得到表現(xiàn)。如以工資收入，以消費和創(chuàng)造的價值等。由于生命價值的這種特殊性，使人身保險的保險利益呈現(xiàn)出種種個性特征：1、以自己的身體為保險標的的保險利益2、以他人的身體或壽命為保險標的的保險利益“利益主義原則”——英美等國“同意主義原則”——大陸法系，如德國被保險人的合法繼承人或親屬才能充當投保人——日本“利益和同意相結合的原則”——如我國111《婚姻法》規(guī)定：……有能力的祖父母、外祖父母對于父母死亡的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)的義務；有能力的兄、姊對于未成年的弟、妹具有扶養(yǎng)的義務；等等。但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關系，就不具有可保利益。此外，某些人之間，即使沒有血緣關系，也不是家庭成員，而事實上已形成扶養(yǎng)關系，也由此產生可保利益。如某些保姆。①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。投保人對下列人員具有保險利益112具有保險利益的投保人并不能投保任何性質的保險我國《保險法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額，合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押?！备改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU，不受此規(guī)定限制?！巴侗Ｈ瞬坏脼闊o民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保?！钡劳鼋o付保險金額總和不得超過金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額。(5萬元)上海、廣州、北京、深圳為10萬元113四、保險利益的變動一般而論，任何性質的保險(貨物運輸保險除外)，都要求投保人必須在投保時對保險標的具有保險利益。投保后：財產保險：除某些特殊保險(如貨物運輸保險)以外，投保人失去對保險標的的保險利益，保險合同即告失效；人身保險：投保人對被保險人失去保險利益(如夫妻離婚、職工調離原單位等)，保險合同也不因此而失效。即在保險事故發(fā)生時，這種可保利益是否存在，并不重要。保險人仍須按照合同約定給付保險金。114第二節(jié)最大誠信原則一、含義最早把最大誠信(Utmostgoodfaith)原則納入法律規(guī)范的是英國(1906年)。我國《保險法》：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則?！薄氨ｋU活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！薄ｋU雙方在簽訂和履行保險合同時，以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。115最大誠信原則產生的原因風險發(fā)生以及損失的偶然性——保險標的所處的風險環(huán)境直接影響到風險發(fā)生的頻率和損失程度，因此要求對風險的描述真實、準確、完整。保險人對保險標的的非控制性及對標的信息了解的不對稱性——保險標的在投保前后均在被保險人的控制下，保險人只能根據投保人告知的情況決定是否承保以及承保條件。保險的專業(yè)性——保險合同由各種專業(yè)術語組成，一般公眾難以準確理解和把握，要求保險人就合同條款予以科學的解釋；此外，也要求保險人恪守信用，切實履行補償義務。116二、最大誠信原則的主要內容(一)告知(Representation)——投保人或被保險人在簽訂保險合同前和保險合同執(zhí)行過程中，應就其知道或推定應當知道的有關保險標的的重要事實，如實地向保險人進行說明?！怯绊懙奖ｋU人進行承保決策的實質性事實。如超出正常狀態(tài)的事實；有關道德風險的事實；投保人或被保險人的情況；合同有效期間風險變化、發(fā)展的情況；被其他保險人拒保的情況；是否有其他保險的情況等。117告知的形式1、無限告知(客觀告知)——法國、比利時、英美等國2、詢問告知(主觀告知)——我國等★違反告知義務的法律后果：宣告合同無效或解除保險合同故意不履行告知義務的，保險人可解除保險合同，不承擔保險責任，不退保費；過失未履行告知義務的，保險人可解除保險合同，不承擔保險責任，但退保費。118告知的形式1、確認告知(事實的告知)——投保人向保險人告知已經存在的事實與情況。2、承諾告知(企圖的告知)——投保人向保險人告知預料將來發(fā)生的事實或情況。如告知過去5年從未得過大病；以前從未在其他保險公司投過保險；投保壽險時告知今后1年內不擬出國旅行或工作；投火險時告知不擬向其他保險公司投?；痣U等。119(二)保證(Warranties)——其基本含義是當事人對某種事項的作為或不作為，或擔保某種事項的真實性。保證的形式1、明示保證(ExpressWarranty)——在保險合同中明確以書面形式記載的保證。①確認保證(AffirmativeWarranty)——過去或現(xiàn)在②承諾保證(PromissoryWarranty)——將來1202、默示保證(ImpliedWarranty)——默示保證的內容不直接記載于保險合同中，它是依據商業(yè)習慣或行業(yè)慣例所形成的，被保險人在保險合同有效期間保證遵守并按照這些慣例、習慣從事經濟活動的保證。默示保證的內容主要包括適航性(Seaworthiness)不改變航道(NoDeviation)航行的合法性(Legality)121默示保證例如，船舶保險中的保險船舶，必須具有適航能力，包括艙內的結構、設備和給養(yǎng)，以及船長、船員資格等具有適航的能力；在船舶航行中一般航行于經常的與習慣的航道中，非因避難不得繞航或改變航程，必須經營合法的運輸業(yè)務等，這些都不在保險單中載明，而是被社會公認的默示保證。我國《保險法》對于保證，未作明文規(guī)定。122保證與告知的區(qū)別(1)保證是保險合同內容的組成部分，除默示保證外，均須列入保險合同中；而告知是在保險合同訂立時所作的陳述，并不是保險合同的內容。(2)保證的目的是控制危險，而告知的目的在于保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度。(3)保證事項在法律上均推定為重要事項，任何違反都將導致保險合同被解除的后果；而告知事項須由保險人證明其為重要事項，才能成為解除保險合同的依據。但在實踐中有時會混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項的真實性，此屬于確認保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險合同中為標準。如果記載于保險合同中，則屬于確認保證；如果未記載于保險合同中，則屬于告知。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務的法律后果（二）違反保證義務的法律后果123違反告知義務的法律后果投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：①疏忽②誤告③隱瞞④欺詐我國《保險法》對違反告知行為作以下規(guī)定①關于解除保險合同的規(guī)定②關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定③關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定124125違反保證義務的法律后果——保險人有權增加保費或解除合同，并且不承擔保險責任。下列情況下，保險人不得以被保險人違反保證宣布保險合同無效或解除保險合同：①因環(huán)境變化導致被保險人無法履行保證義務的情況；②因國家的法律、法規(guī)和行政法令的變更，導致被保險人無法履行保證義務的情況；③被保險人違反保證由保險人的棄權引起，或者保險人發(fā)現(xiàn)被保險人違反保證但保持沉默的情況。126安全管理不善致?lián)p案

某廠的高壓電纜線路25號電桿立于溝坎上，價值1100元，其廠房緊挨著電桿。2008年l月1日，該廠參加了當?shù)乇ｋU公司的企業(yè)財產保險，保險金額（包括電桿）為41.4萬元、同年5月15日，一陣短促的暴雨中，25號電桿倒塌，壓倒了廠房，損壞了機器，總計損失達24.57萬元。事故發(fā)生后，該廠向保險公司提出賠償要求，但遭到了保險公司的拒絕。該廠遂向當?shù)胤ㄔ浩鹪V，控告保險公司不履行保險合同中所規(guī)定的賠償義務。127對本案的爭議（1）被保險方認為，房屋及機器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財產保險中的保險責任之一，因此，保險公司應該承擔賠償責任。（2）保險方認為，電桿的倒塌雖與暴雨有關系，但在暴雨中，其他財產均未受損，而具備抵御暴風雨風險能力的電桿卻倒塌了，顯然是被保險人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保險人未盡安全保管保險財產義務的結果，從而應該拒賠。128四、棄權與禁止反言保險法上的棄權與禁止反言源于英美法系國家保險實務。從保險實踐看，這一規(guī)定主要約束保險人。為了救濟被保險人在訂立保險合同時難以對保險合同的條款完全知悉的不利地位，限制保險人利用違反條件或保證而拒絕承擔保險責任的有利地位，英美法系國家的法院發(fā)展了有利于被保險人的棄權與禁止反言原則。129棄權(Waiver)——放棄主張某項權利的行為。禁止反言(Estopped)——對放棄的權利不得再行主張。保險人的棄權形式

明示——明確說明了的棄權行為。默示——對投保人或被保險人的有損保險人利益的行為保持沉默，不予以制止。保險人棄權的法律后果一旦放棄某種要求，則日后不得再以此為由拒絕承擔保險責任。

包括合同的解除權和抗辯權130一般說來，保險人如有以下情形之一，均可產生禁止反言的效果。

（l）保險人交付保險單時，明知保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保單，并收取保險費；（2）保險人的代理人，就投保申請書及保險單上的條款，作錯誤解釋，而使投保人或被保險人信以為真；131一般說來，保險人如有以下情形之一，均可產生禁止反言的效果。

（3）代理人替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，投保人在保險單上簽名時，不知其為虛假陳述；（4）保險人或其代理人雖表示已依照被保險人的某一行為，而事實上未實施的，如被保險人將保單送交保險人批注，保險人退回保險單時，雖表示已加批注，但事實上卻未批注；132禁止反言案某投保人在投保時，對保險代理人員申明其房屋隔壁有一火炮生產作坊。該代理人為爭取業(yè)務，表示其無關緊要，并以普通房屋保險標準簽發(fā)保單。不久，該房屋發(fā)生火災，保險公司以投保人未履行如實告知義務而拒絕賠償。后法院依據投保人的舉證，判定保險人須按照合同履行賠償保險金責任。你認為這樣的判決合理嗎？133 禁止反言以侵權行為為基礎，也就是說，如果保險人明知有違背條件或其他抗辯保險金請求權的事由存在，而以虛偽的意思表示令被保險人相信保險合同有效，此時，被保險人是在確實不知道保單存在瑕疵的情況下，基于善意而為合同行為，致自己的利益受到損害的，那么，在訴訟中，保險人的抗辯就受到禁止。

134第三節(jié)近因原則一、含義近因(ProximateCause)——對損失發(fā)生具有最直接、最有效、起決定性作用的原因。近因原則——就是保險補償只對保險合同約定風險為損失近因的風險損失予以補償?shù)脑瓌t。即保險補償?shù)那疤釛l件是合同約定風險為損失近因。狗吃肉攤上的骨頭，屠夫打狗，狗跑撞豬，豬跑撞老太，老太受傷的醫(yī)療費找保險公司？135紙煙受潮索賠案200x年7月，某市因連續(xù)幾天的暴雨造成洪災，洪水進入了該市某煙酒副食公司的一個紙煙倉庫，紙煙底下一層被水浸泡了，直接損失12萬元；上面幾層紙煙未被浸泡，但已受潮，經過有關專家檢驗建議，該公司為防上擴大損失，采取措施將其全部撥到各門市部立即按五折削價出售，銷售差價達35萬元。事后，該公司向保險公司索賠。在處理該案中，保險公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過而被削價處理的紙煙的銷售差價，遂起糾紛。136對本案的爭議（1）保險公司應該拒賠。理由是《企業(yè)財產保險條款》中，保險責任項內只有“洪水”責任，沒有“受潮”責任，保險公司只能負責賠償被洪水浸泡過的紙煙損失，對未被洪水浸泡過的紙煙不承擔責任。（2）保險公司賠付一定比例的損失。理由是紙煙受潮屬保險責任，但按保險慣例及有關規(guī)定，被保險人無權單方面處理損余物資，因此保險人對受潮紙煙的銷售差價損失35萬元不必全部賠付，只需承擔40％左右的賠償責任即賠付該公司14萬元銷售差價損失就可以了。（3）保險公司應賠全部銷售差價損失。137二、近因的認定和保險責任的確定1、單一原因作用——該原因若屬保險責任，則承擔補償責任。2、多原因同時作用——保險人只承擔可以區(qū)分的損失補償。3、多原因連續(xù)作用——近因為保險責任的，保險人承擔補償責任。4、多原因間斷發(fā)生作用——保險人只承擔保險責任范圍內的損失補償。案例分析某人在行走時，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險，保額1萬元；單位為他投保了團體人身險（既保意外又保疾?。┍ｎ~5000元。這樣他的家屬可領取多少保險金？為什么？如果此人是遇車禍死亡，死者家屬又可領取多少保險金？138一位英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？139140第四節(jié)損失補償原則

——主要適用財產保險及其他補償性保險合同一、含義(補償——Pay,Recovery)P91兩層含義：一是在保險風險發(fā)生后，被保險人有權獲得可保利益范圍內的經濟補償；二是保險人的補償以彌補被保險人的實際損失為限，即恰好恢復到受損前的狀態(tài)為止?！时ｋU補償應扣除折舊、殘值等。折舊在保險標的的使用過程中已經轉移。殘余物質可以通過變賣或再利用獲得補償。141二、損失補償原則的基本內容(一)被保險人請求損失補償?shù)臈l件1、被保險人對保險標的須具有可保利益；2、被保險人遭受的損失須是保險責任范圍以內的；3、被保險人遭受的損失須能用貨幣衡量。(二)保險人履行損失補償責任的限度1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以可保利益為限142

實際現(xiàn)金價值=重置成本－折舊1、某機器在投保時，以當時的市價為依據確定的保險金額為10000元，假設全損，出險時該機器的市價降為8000元，折舊為500元，則保險補償金額為多少？2、如果出險時，機器的市價升為12000元，保險補償金額又為多少？新購買同樣全新的財產所需的成本。甲銀行保險人100萬元房產抵押60萬元貸入3、投保補償60萬元7500元10000元143在下列的情況下，保險補償額應為多少？保險金額實際損失可保利益補償額10991094599單位：萬元945144(三)損失補償方式1、第一損失補償方式在保險金額限度內，按實際損失補償。2、比例計算補償方式按保險金額與損失時的保險標的的實際價值的比例計算補償。補償金額=損失金額×一般適用低額保險。我國《保險法》第40條：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”145區(qū)分兩種損失補償方式某人為其價值100萬元的房產投?；馂碾U，為了少交保費，選擇了80萬元的保險金額。①假設全損，在兩種損失補償方式下，保險人各應賠償多少？②假設半損，在兩種損失補償方式下，保險人各應賠償多少A：80B：80A：50B：40比例賠償方式課堂練習1、某企業(yè)投保企業(yè)財產保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計算的賠償金額為?2、一批貨物100件，每件價格相同，投保水漬險，總保險金額為40萬美元，在運輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4400美元，已損壞的兩件各售得2200美元和880美元。保險人應賠償?shù)慕痤~為多少？146147三、損失補償原則的例外1、人身保險2、定值保險(ValuedPolicy)P93雙方約定保險金額，保險事故發(fā)生后，保險人按約定全額補償。(不考慮保險標的的實際價值)3、重置價值保險以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額?？赡艹霈F(xiàn)保險賠款大于實際損失148第五節(jié)損失補償原則的派生原則(一)代位(Subrogation)追償原則1、代位追償原則的含義在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。物上代位權利代位1492、代位追償原則的主要內容(1)權利代位①代位追償權的取得條件A損害事故發(fā)生的原因、受損標的均屬保險責任。B存在負有責任的第三者C在履行了補償責任之后②代位追償?shù)姆秶员ｋU人的補償金額為限。“不得影響被保險人未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬??！?50③代位追償權的取得方式A法定方式B約定方式《保險法》第46條：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任?！薄氨ｋU人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人的同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效?！庇捎诒槐ｋU人的過錯致使保險人不能行使代位追償權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。151（1）被保險人如已從第三者處獲得完全賠償，則根據損失補償原則，保險人不再承擔賠償責任。（2）被保險人雖已獲得第三者根據其責任限額所作的最高賠償或經保險人同意接受第三者的賠償數(shù)額仍不能彌補實際損失，則：（A）在足額保險的情況下，保險人扣除該數(shù)額后，賠償剩余的保險金；

對被保險人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?52（B）在不足額保險的情況下，保險人只能根據其本可分享的對第三者賠償請求權比例乘以該數(shù)額再作相應扣除后，賠償剩余的保險金（此處的保險金應按有關不足額保險的規(guī)定計算）。（3）被保險人未經保險人同意，擅自與第三者和解以減輕其賠償責任，保險人有權按第三者的最高賠償責任限額依上一方法在保險賠償金中扣除。（4）如果被保險人已從第三者獲得賠償，保險人在不知情的情況下又賠償了保險金，事后有權請求被保險人作相應返還。對被保險人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?53④代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗啤ｋU代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者?！俺槐ｋU人的家庭成員或組成人員的故意行為外，保險人不得對被保險人的家庭成員或組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?。?541．基于不可抗力的保險事故在不可抗力（一般指自然災害）的作用下，發(fā)生的第三方侵權過錯造成保險標的的損失，保險人履行補償義務后不得代位求償。2．基于某些險種的特殊性有些險種，如雇主責任險和營業(yè)責任險等，都不適用代位追償。代位求償權利的限制155小孩致?lián)p索賠案某市萬寶汽車出租汽車公司從日本進口一輛皇冠牌汽車已投保機動車輛損失險，一天，該車停在某機關院內，該機關一干部的8歲小孩曾某，從所住二樓宿舍窗口用彈弓對準轎車擋風玻璃發(fā)射一顆石子，當場將擋風玻璃擊碎。汽車維修廠估算修配費用需1200元左右。駕駛員找到小孩家長，其父表示賠禮道歉，并承認自己對小孩缺乏教育；駕駛員想到該車已投保機動車輛損失險，馬上打電話到保險公司，要求派人到現(xiàn)場查勘，并估計損失，待達成協(xié)議后進修理廠修配，由保險公司負責賠款。156對本案的不同觀點（1)認為保險公司應該賠。因為根據“保險條款”中“空中運行物體墜落”造成保險車輛的損失屬保險責任，本案中的小孩曾某并非被保險人的小孩，其用彈弓發(fā)射石子擊碎玻璃不屬于故意行為，而屬空中運行物體墜落造成保險車輛損失，肇事方是年幼無知的小孩，故應該由保險公司按照實際修配擋風玻璃的費用負責賠償。(2）認為本案應由第三者曾某的父母賠償，而不應由保險公司賠償。理由是：《婚姻法》規(guī)定：“在未成年子女對國家、集體或他人造成損害時，父母有賠償經濟損失的義務”。因此，萬寶汽車出租公司應向第三者曾某的父母要求賠償，如果被保險人要求保險公司先行賠付，那么被保險人要把向第三者的追償權轉讓給保險公司，并協(xié)助保險公司追償。157(2)物上代位——也稱所有權(RightsofOwnership)代位，是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。①物上代位產生的基礎——通常產生于對保險標的作推定全損的處理。標的物在物質形態(tài)上并沒有全部毀損，但被保險人又無法對其使用、控制的情況。A、雖未全部毀損，但實際已不可使用；B、修復或施救費用將超過保險價值；C、失蹤158保險人對標的物的處理收益或向第三者的索賠額超過保險賠額的部分歸保險人；而在權利代位中，保險人僅就其賠額向第三者代位追償。②保險人在物上代位中的權益范圍保險價值保險金額保險類別權益范圍100100足額保險全部所有權100120超額保險全部所有權10080低額保險部分所有權通常將該部分權利作價折給被保險人。159委付(Abandonment)——一種放棄物權的法律行為委付成立的條件：A、委付必須由被保險人向保險人提出；B、委付應就保險標的的全部；C、委付不得附有條件；D、委付必須經保險人的同意。保險人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，則雙方均不能撤銷。既有權利又有義務，而權利代位中只有權利。指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。160委付與代位求償?shù)南嗤幵谟趦煞N制度都是為了不讓被保險人取得雙重的補償。委付與代位求償都是賦予保險人的一種權利，都有利于保護保險人的利益，但是委付與代位求償?shù)膮^(qū)別也是非常明顯的。委付是一種所有權的轉讓，保險人取得保險標的殘骸的所有權利和義務，它只有在推定全損的情況下才可能發(fā)生；而代位求償僅僅是保險人賠付后代位向第三方責任人要求索賠的權利，僅限于其賠付范圍的一種索賠權，它不僅發(fā)生在全損情況下，也包括部分損失賠付的情況，而且超出其賠償范圍的索賠應歸被保險人。委付與代位求償都是一種法律行為，但是在推定全損的情況下，委付的表示必須發(fā)出委付通知；而代位求償是一種法定的權利，并不需要被保險人發(fā)出任何通知，保險人只要在作出賠付以后就自動取得代位求償?shù)臋嗬?。代位求償與委付的關系

161(二)重復保險分攤原則甲銀行保險人1100萬元財產抵押60萬元貸入投保(火災險)補償60萬元投保(火災險40萬+盜竊險100萬)保險人2火災險30萬保險人3火災險30萬保險人4火災險130萬足額保險共同保險重復保險超額保險162重復保險的分攤方式①比例責任分攤方式②限額責任分攤方式③順序責任分攤方式假設某人在A、B兩家保險公司先后投保，A保險人的保險金額為8萬元，B保險人的保險金額為10萬元，保險標的價值為13萬元。如果損失為9萬元，則在上述三種方式下各應如何補償？①A：9×8÷(8＋10)=4(萬元)B：9×10÷(8＋10)=5(萬元)

②A：9×8÷(8＋9)=4.23(萬元)

B：9×9÷(8＋9)=4.77(萬元)

③A：8萬元B：1萬元163復習思考題1、你如何理解最大誠信原則？其內容包括哪些？2、什么是可保利益原則？為什么保險合同必須堅持可保利益原則？3、財產保險和人身保險的可保利益有何區(qū)別？4、代位求償與委付的關系。5、何謂重復保險？請掌握各種分攤方式的具體計算方法。6、案例題針對下述案例，你認為該如何評斷？為什么？164小孩玩火致?lián)p案

2000年2月5日，某縣個體經商戶趙某將其房屋及其它家庭財產向保險公司投保了家庭財產保險，保險金額達97000元。同年5月1日清晨，趙某決定停業(yè)一天，攜帶兒子外出逛逛，于是就給摩托車擦灰并上汽油；當時，其五歲的兒子嚷著要火柴點香放鞭炮，趙某讓兒子到外邊去放。一會小家伙又拿著一根點燃的香從外邊跑進來了，一下引燃了汽油，釀成了一場火災，幸鄰居們趕來救火，大火才被撲滅，但趙某的房屋及家庭財產受損嚴重，核算其損失達64000余元。事故發(fā)生后，趙某認為是自己兒子惹的禍，也顧忌招來“放火圖賠”之嫌，故未向保險公司索賠。165對本案的不同觀點

（1）認為被保險人已放棄索賠要求，不行使自己的權利，保險公司可以不賠。（2）認為本案中的火災屬于家庭財產保險中“除外責任”的故意行為。因為趙某明知汽油是易燃特別危險品，卻把火柴給小孩放鞭炮，從而釀成了火災，這是一場完全可以避免的災禍。（3）認為應該拒賠一部分。因為趙某將火柴交給小孩并不能預見小孩會突然跑進來，更無法預知會發(fā)生火災，從而不屬故意行為，而只能說是過失行為。因此，保險公司可以賠償，但根據被保險人應遵守保護財產安全義務的條款精神，保險公司就只能賠償其一部分損失。3.1保險合同概述第四章保險合同3.2保險合同的要素3.3保險合同的訂立與效力3.4保險合同的變更與終止3.5保險合同的解釋與爭議處理本章要點理解保險合同與保險合同的要素；掌握保險合同的訂立與履行；了解保險合同爭議的處理方法。第一節(jié)保險合同概述

一、概念保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。

二、特性1、一般特性

合同的當事人必須具有民事行為能力；

雙方當事人的意思表示必須一致；

合同內容必須合法。2、自身特性

雙務性合同

射幸性合同

附和性合同

最大誠信合同

非要式合同二、保險合同的特性

1、保險合同是雙務性合同依雙方當事人是否互負義務，合同可分為雙務合同和單務合同。雙務合同(bilateralcontract)是指當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同。單務合同(unilateralcontract)是只對當事人一方發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同。如贈與合同。保險合同的投保人負有繳付保費的義務，保險人負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務。2、保險合同是射幸性合同

(aleatorycontract)保險合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎上。保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產保險合同中表現(xiàn)明顯。保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的。3、附和性合同（echocontract)附和性合同是指當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。并非保險合同全部采用標準合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂。保險合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質的合同。4、最大誠信合同保險合同的訂立是以合同當事人雙方的誠信為基礎。由于保險合同的射幸性、保險標的的復雜性與廣泛性，以及保險條款的附和性，當事人之間存在著較為嚴重的信息不對稱，為了防止道德風險，避免保險欺詐行為，維護保險當事人雙方的正當權益，在訂立及履行保險合同的過程中當事人雙方都必須堅持最大誠信原則。4、非要式合同非要式合同是指法律不要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同。三、保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1、投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約投保單由保險人準備，通常有統(tǒng)一的格式。投保單本身并非正式合同文本，但投保人在投保單中所填寫的內容會影響到合同的效力。２、保險單簡稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險單必須明確、完整地記載有關保險雙方的權利和義務。３、暫保單又稱臨時保單。是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據。訂立暫保單不是訂立保險合同的必經程序。使用暫保單的情形主要有：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機構在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未談妥。（3）正式保單需有微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。４、保險憑證保險憑證又稱小保單，保險人向投保人簽發(fā)的證明已經成立的書面憑證保險憑證的法律效力與保險單相同５、保險批單保險合同當事人雙方對于保險單內容進行修訂或增刪的證明文件，是變更保險合同最常見的書面形式。主體當事人輔助人投保人保險人被保險人受益人第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體關系人保險代理人保險經紀人保險公估人（一）保險合同的當事人1、保險人

向投保人收取保費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。2、投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：具有完全的權利能力和行為能力對保險標的具有保險利益負有繳納保險費的義務（二）保險合同的關系人1、被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人（3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人投保人以他人為被保險人投保時，須遵守以下規(guī)定：（1）被保險人須是保險合同中指定的；（2）須征得被保險人的同意;（3)不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。２、受益人也叫保險金受領人，是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的