成功理財(cái)學(xué)課件

第一講理財(cái)?shù)幕局R(shí)

一、什么是個(gè)人理財(cái)？

?1、個(gè)人理財(cái)是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或金融理財(cái)。

即指專業(yè)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況與生涯目標(biāo)等資料，

明確客戶理財(cái).目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為

客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿

足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的

自由、自主和自在。

我們將個(gè)人理財(cái)定義為：

等同于家庭理財(cái)，是通過(guò)收集整理、和分析個(gè)人（家庭）收入、

消費(fèi)、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，根據(jù)個(gè)人目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心里

偏好等情況，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，策劃投資，設(shè)計(jì)家庭整體的財(cái)務(wù)方

案并予以實(shí)施的過(guò)程。

2、個(gè)人理財(cái)分為生活理財(cái)與投資理財(cái)。

專業(yè)的生活理財(cái)包括：職業(yè)選擇、教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)

老、遺產(chǎn)、事業(yè)繼承以及各種稅收等。

投資理財(cái)指：對(duì)股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)

產(chǎn)、藝術(shù)及收藏品等的投資，追求最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人或家庭資

產(chǎn)的增長(zhǎng)，提高生活品質(zhì)。

3、個(gè)人理財(cái)能實(shí)現(xiàn)人生收支平衡

-?個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x在于幫助人們實(shí)現(xiàn)平衡收支、實(shí)現(xiàn)

收入和財(cái)富的最大化、保證有效消費(fèi)、滿足對(duì)生活的各種

期望、確保個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)安全，為退休積累財(cái)富并幫助

財(cái)產(chǎn)有序傳承的實(shí)現(xiàn)。概括而言:

??個(gè)人理財(cái)學(xué)科就是以經(jīng)濟(jì)學(xué)體現(xiàn)的追求極大化為

宗旨，以會(huì)計(jì)學(xué)的客觀忠實(shí)記錄為基礎(chǔ)，再以財(cái)務(wù)學(xué)的理

財(cái)方法為行為準(zhǔn)則、以金融投資和實(shí)物投資領(lǐng)域的各項(xiàng)產(chǎn)

品為組合工具的一門實(shí)用科學(xué)。

二、正確的理財(cái)觀

合理的消費(fèi)+精明的儲(chǔ)蓄+理性的投資=富裕而舒適的生活

三、理財(cái)原則

1、量入為出原則2、經(jīng)濟(jì)效益原則3、安全性原則4、變現(xiàn)性原

則5、因人置宜原則6、終身理財(cái)原則

7、快樂理財(cái)原則8、提高素質(zhì)原則

四、中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展

1、個(gè)人理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求

2、個(gè)人理財(cái)服務(wù)是專業(yè)化金融服務(wù)供給的升級(jí)

3、金融理財(cái)師制度推動(dòng)本土個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)快速成長(zhǎng)

五、理財(cái)原理——貨幣的時(shí)間價(jià)值

1、內(nèi)涵：指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值，

也稱資金的時(shí)間價(jià)值。

2、計(jì)算：(1)單利(2)復(fù)利

第二講儲(chǔ)蓄理財(cái)及與銀行相關(guān)的理財(cái)

四種儲(chǔ)蓄宜早做

物質(zhì)儲(chǔ)蓄、健康儲(chǔ)蓄、時(shí)間儲(chǔ)蓄、

情感儲(chǔ)蓄

存錢的九個(gè)理由

1、有儲(chǔ)備資金，可以安心度日2、有利息收

入3、可以完成一些開銷較大的理財(cái)目標(biāo)4、老來(lái)無(wú)后顧之憂

5、可以應(yīng)付緊急事故發(fā)生6、從容應(yīng)付家庭

或事業(yè)的變化7、可以應(yīng)對(duì)通貨膨脹8、可以投資增值

9、為國(guó)家作貢獻(xiàn)

一、儲(chǔ)蓄種類

活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄定活兩便儲(chǔ)

蓄外幣儲(chǔ)蓄

（一）活期儲(chǔ)蓄

是一種沒有存取日期約束，隨時(shí)可取、隨時(shí)可存，也沒有存取金

額限制的一種儲(chǔ)蓄?；钇趦?chǔ)蓄每年6月20日為結(jié)息日，并把所

得到利息并入本金起息，即“利滾利”或“年復(fù)利”。未到結(jié)息

日前如儲(chǔ)戶要全部提取本金，利息清算至結(jié)清前一天為止。未到

結(jié)息日前如儲(chǔ)戶要全部提取本金，利息清算至結(jié)清前一天為止。

1、活期存折儲(chǔ)蓄存款

1元起存，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑存折存取，開戶后可以隨時(shí)

存取的一種儲(chǔ)蓄方式。

2、活期支票儲(chǔ)蓄存款

是以個(gè)人信用為保證，通過(guò)活期支票可以在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開到的支票

賬戶中支取款項(xiàng)的一種活期儲(chǔ)蓄，一般500元起存，也是一種傳

統(tǒng)的活期儲(chǔ)蓄方式。目前，國(guó)內(nèi)只在少數(shù)大城市辦理活期支票儲(chǔ)

蓄業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶需要開立活期支票儲(chǔ)蓄戶的，可以由單位出具證明

向銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審核批準(zhǔn)即可開戶。開戶時(shí)500元起存，多

存不限，續(xù)存續(xù)取不受金額限制。儲(chǔ)戶開出的支票有效期一般不

超過(guò)三天至五天（簽發(fā)日除外，到

期日如果通例假日順推）O儲(chǔ)戶如需要購(gòu)買商品或支付勞務(wù)費(fèi)、

公用事業(yè)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等可通過(guò)支票辦理結(jié)算。

3、存本取息

是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一種儲(chǔ)蓄存

款，起存金額5千元，存期分一年、三年、五年，儲(chǔ)戶憑存折

按約定的時(shí)間到銀行支取利息，如到取息日未取息，以后可隨時(shí)

取息，如果儲(chǔ)戶需要提前支取本金，須扣回多支付的利息。

4、整存零取

一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期平均支取本金，到

期支取利息的定期儲(chǔ)蓄品種。起存金額為人民幣1000元，存

期可選擇一年、三年、五年，取款間隔可選擇一個(gè)月、三個(gè)月、

半年，利息在期滿結(jié)清時(shí)支取。也就是初期存入一筆款項(xiàng)，每

期支取定額平均本金，期終取回利息。

5、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓

的大額存款定期儲(chǔ)蓄。發(fā)行對(duì)象既可以是個(gè)人，也可以是企事業(yè)

單位。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單無(wú)論單位或個(gè)人購(gòu)買均使用相同式樣

的存單，分為記名和不記名兩種。兩類存單的面額均有100元、

500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、

500000元共八種版面，購(gòu)買此項(xiàng)存單起點(diǎn)個(gè)人是500元，單位

是50000元。存單期限共分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月

四種期限。

6、積零成整定期儲(chǔ)蓄

由儲(chǔ)戶選擇到期本息合計(jì)可支取的整數(shù)（即百元、千元等），金額

不限。利息事先算好得出每月應(yīng)存金額，逐月存入。按所訂存期,

對(duì)年對(duì)月對(duì)日為到期日，到期支取本息合計(jì)的整數(shù)。續(xù)存和漏存

的計(jì)息辦法與零存整取一、三、五年期的辦法相同。但積零成整

如漏存月份不補(bǔ)者，于到期時(shí)，根據(jù)其漏存次數(shù)，將每次應(yīng)付的

利息如數(shù)扣回。利率和檔次與零存整取相同。

7、個(gè)人通知存款

是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)約定通知期限，支取時(shí)需提前通知金融

機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。按存款人提前

通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。

一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則

必須提前七天通知約定支取存款。起存金額是5000。

8、教育儲(chǔ)蓄

國(guó)家鼓勵(lì)公民投資教育而在1999年9月1日開辦的一個(gè)新的儲(chǔ)

蓄品種，凡在就讀的中小學(xué)生，為應(yīng)付將來(lái)上高中、大學(xué)等非義

務(wù)教育的開支需要，都可以在其家長(zhǎng)的幫助下參加教育儲(chǔ)蓄。辦

理教育儲(chǔ)蓄時(shí)可憑學(xué)生本人戶口簿或身份證開戶，存款形式為零

存整取，最低起存金額為50元，每月存入一次，期限分1年、3

年和6年，到期后，儲(chǔ)戶提供接受非義務(wù)教育的證明，即可享受

優(yōu)惠利率，即按整存整取利率計(jì)付利息。

（三）、定活兩便

■■一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲(chǔ)蓄存

款。例如資金有較大額度的結(jié)余，但在不久的將來(lái)須隨時(shí)

全額支取使用時(shí)，就可以選擇“定活兩便”的儲(chǔ)蓄存款形

可-IX。

■■既有活期之便,又有定期之利，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算,

存期越長(zhǎng)利率越高。起存金額低，人民幣50元即可起存。

其他儲(chǔ)蓄品種

■■郵政儲(chǔ)蓄有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄

二、儲(chǔ)蓄利息

1、利率和利息

■■利率又稱利息率。表示一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率,

通常用百分比表示，按年計(jì)算則稱為年利率。其計(jì)算公式

是：利息率=利息量/至金

2、計(jì)息方式

■■分段計(jì)息

■■復(fù)利計(jì)息

■■人民幣和外幣的計(jì)息

3、目前各種儲(chǔ)蓄利率

■■(―)活期0.36%

■■(二)定期

(1).整存整取

■■三個(gè)月1.71%

■■半年1.98%

■■一年2.25%

■■二年2.79%

■■三年3.33%

■■五年3.60%

(2).零存整取、整存零取、存本取息

■■一年1.71%

■■三年1.98%

■■五年2.25%

(3).定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折

4、外幣儲(chǔ)蓄利率

■■幣種活期一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年

■■英鎊0.1250.250.350.60.75

■■港幣0.020.10.250.50.7

■■美元0.10.250.40.751

■■瑞士法郎0.00010.010.010.010.01

■■新加坡元0.00010.010.010.010.01

■■日元0.00010.010.010.010.01

■■加拿大元0.010.050.050.030.04

■■澳大利亞元0.251.251.31251.3251.5

■■歐元0.10.450.650.951.1

5、儲(chǔ)蓄是如何扣稅的

儲(chǔ)蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收個(gè)人

所得稅；在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所

得，按照20%的比例稅率征收個(gè)人所得稅；2007年8月15日后

孳生的利息所得，按照5%的比例稅率征收個(gè)人所得稅。目前不

扣稅。

6、其他規(guī)定

■■儲(chǔ)蓄存款計(jì)息，本金以“元”為起息點(diǎn)，元以下的角、分

不計(jì)息。

■■除活期儲(chǔ)蓄計(jì)復(fù)利以外，其他儲(chǔ)蓄都按照單利計(jì)算。

■■存期計(jì)算規(guī)定：算頭不算尾，不論閏年、平年，不分月大,

月小，全年按360天，每月按30天。

三、巧用儲(chǔ)蓄品種理財(cái)

1、階梯存儲(chǔ)法

2、連月存儲(chǔ)法

3、組合存儲(chǔ)法：存本取息與零存整取相結(jié)合的一種存儲(chǔ)法

四、儲(chǔ)蓄有風(fēng)險(xiǎn)

■■指不能獲得預(yù)期的儲(chǔ)蓄利息收入，或由于通貨膨脹和其他

原因而引起的儲(chǔ)蓄本金遭受損失的可能性。

■■利息損失風(fēng)險(xiǎn)

■■通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

五、人民幣理財(cái)

■■即指銀行將設(shè)定結(jié)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者。

包括：債券及貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)

構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品。

存在缺陷：

■■理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范

■■不容忽視潛在金融風(fēng)險(xiǎn)

■■操作風(fēng)險(xiǎn)

■■流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

■■缺乏權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)

六、個(gè)人貸款理財(cái)

個(gè)人住房貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人質(zhì)押貸款

個(gè)人信用貸款

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

個(gè)人汽車貸款

1、貸款利率

■■六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）：4.86%

■■六個(gè)月至一年（含一年）：5.31%

■■一年至三年（含三年）：5.4%

■■三年至五年（含五年）：5.76%

■■五年以上：5.94%

■■公積金五年以下：3.33%

■■五年以上：5.94%

2、還款方式

■■等額本息：借款人每期以相等的金額償還貸款，按還款周

期逐期歸還，在貸款截止日前全部還清本息。

■■等額本金：借款人每期須還等額本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付

的貸款利息，而每期歸還的本金等于貸款總額除以貸款期

數(shù)。

■■貸款利息的總額取決于貸款本金的歸還速度，本金歸還

的越快，利息總支出就越小，當(dāng)讓同時(shí)也會(huì)增加貸款人的

還款壓力，所以根據(jù)自身未來(lái)收入變化情況，選擇合適自

己的還款方式，就是最好的理財(cái)方式。

七.私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

■■我國(guó)私人銀行：

■,1、業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限，結(jié)構(gòu)不合理

■?2、營(yíng)銷體系不健全、售后服務(wù)部到位

■?3、技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低

■?4、人員素質(zhì)尚需提高

■,5、開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)工作未做好

第四講

合理消費(fèi)：

合理消費(fèi)及信用卡理財(cái)

如何計(jì)劃生活開支

記錄開支分析

每月的經(jīng)常性開支

從小處著眼，開始節(jié)約化繁為簡(jiǎn)

投資組合

先下手為強(qiáng)天有不測(cè)風(fēng)云

品味生活從省錢開始

??躲開時(shí)髦消費(fèi)

??不亂買甩貨

??簡(jiǎn)單生活

??別讓自己聰明反被聰明誤

??不一定花錢

理性消費(fèi)

建立目標(biāo)開始儲(chǔ)蓄

精明消費(fèi)持續(xù)記賬

拓寬財(cái)路

做好收支預(yù)算管理

??使用現(xiàn)金流量表

??減少開銷

識(shí)破消費(fèi)陷阱

會(huì)員制消費(fèi)陷阱免費(fèi)陷阱“有獎(jiǎng)銷售”

陷阱清倉(cāng)甩賣陷阱

購(gòu)物派送陷阱“禮品包裝”陷阱郵購(gòu)陷阱

建議和忠告

??記賬一反省你用錢習(xí)慣的好方法

??想告別月光族一定要“忍”

??絕不輕言貸款

??從熟悉的基金類別開始下手

??選擇銀行，通過(guò)它做基金投資，而且消費(fèi)時(shí)只用它的信用

卡

銀行卡理財(cái)：

關(guān)于信用卡理財(cái)

第一節(jié)銀行卡的基本知識(shí)

一、什么是信用卡？

是指由商業(yè)銀行，信用卡公司或者其他金融類機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消

費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功

能的電子支付卡。從狹義上來(lái)講，主要是指由金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀

行機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款就可以貸款消費(fèi)的信用

卡。明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶。其持有人可以借支部分或者

全部額度，償還借款也可以是部分或全部款額。一旦已使用的余

款得以償還，該信用額度又重新恢復(fù)。

國(guó)內(nèi)的信用卡分貸記卡和準(zhǔn)貸記卡（先存款后消費(fèi)，允許小額，

善意透支的信用卡）

從廣義上，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、消費(fèi)信貸或持卡人

可憑卡購(gòu)物，消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。

第一是銀行卡BankCard

簽帳卡（賒賬卡）ChargeCard

貸記卡（信用卡）CreditCard

準(zhǔn)貸記卡SemiCreditCard

借記卡DebitCard

提款卡ATMCard

芯片卡/智能卡ChipCard/SmartCard

儲(chǔ)值卡PrepaidCard

認(rèn)同卡AffinityCard

聯(lián)名卡Co-BrandedCard

商務(wù)卡BusinessCard

上述所列的全部卡種都屬于支付卡PaymentCard的

第二是非銀行卡（86面）

主要是指商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡

和旅游服務(wù)行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂卡。

還有，用信用卡外出不用再擔(dān)心現(xiàn)金沒帶夠，手頭缺錢時(shí),

也可解燃眉之急;收到銀行對(duì)賬單時(shí)可以對(duì)自己的消費(fèi)有

清晰的了解，知道自己哪些消費(fèi)是必須的，哪些是可以延

后的，哪些是根本不必要的，從而使自己的消費(fèi)變得理性,

對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況也有一個(gè)較為完整、系統(tǒng)而方便的管理,

此外使用信用卡的時(shí)候，也會(huì)使得自己的信用度得到積累。

面對(duì)兩種截然不同的觀點(diǎn)，面對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)種類繁多的信用卡品

種，我們究竟應(yīng)該何去何從呢?信用卡，究竟是天使還是惡魔？

是銷金窟，還是理財(cái)寶?究竟哪一張信用卡適合我們呢?這一系列

的問題，我們需要從信用卡的本質(zhì)去剖析。

信用卡的核心特征是個(gè)人信用和循環(huán)信貸，它的基本功能是支

付功能和信用功能，其他的各種功能都是在這兩個(gè)功能的基礎(chǔ)上

發(fā)展起來(lái)的

1、支付結(jié)算

信用卡的支付結(jié)算功能，可以提供廣泛的結(jié)算服務(wù)，方便持

卡人的購(gòu)物消費(fèi)活動(dòng)，減少社會(huì)的現(xiàn)金貨幣使用量，加快貨幣的

流轉(zhuǎn)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。

2、匯兌轉(zhuǎn)帳

信用卡的匯兌功能，體現(xiàn)在持卡人外出商旅、銷售、度假的

過(guò)程中，在異地甚至異國(guó)都可以借助匯款的方式，通過(guò)任何一家

國(guó)際信用卡組織的會(huì)員機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資金的調(diào)撥流轉(zhuǎn)。

3、規(guī)模購(gòu)買

發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為所有會(huì)員集體-全體持卡人的代表，要通過(guò)正

好起來(lái)的市場(chǎng)力量，以期更有力的討價(jià)還價(jià)能力，從賣方獲取更

多的談判收益，讓持卡人分享。例如運(yùn)通公司和花旗銀行等機(jī)構(gòu)

已經(jīng)普遍為持卡人提供持卡消費(fèi)折扣、保證持卡購(gòu)物為最低價(jià)格

等附加服務(wù)。

4、個(gè)人信用

持卡人通過(guò)使用信用卡，可以在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人的信用度

積累，長(zhǎng)期優(yōu)良信用的積累會(huì)給持卡人帶來(lái)很多高價(jià)值的回報(bào)。

個(gè)人信用會(huì)牽涉到持卡人日常經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。

5、信用銷售

信用卡實(shí)質(zhì)上是一種信用購(gòu)銷憑證，它的運(yùn)作模式體現(xiàn)了背

后商業(yè)信用或銀行信用的支持，實(shí)際上今天的信用卡的信用購(gòu)銷

功能已經(jīng)從開始的商業(yè)信用行為轉(zhuǎn)化為銀行信用行為。信用卡的

信用購(gòu)銷改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)支付方式，擴(kuò)大了社會(huì)的信用規(guī)模，

使一手交錢一手交貨的直接交易方式變成迂回交易，改變了社會(huì)

貨幣實(shí)際購(gòu)買力決定社會(huì)的購(gòu)買行為的狀況，超前的購(gòu)買能力和

擴(kuò)大的信用規(guī)模勢(shì)必?cái)U(kuò)大社會(huì)的總需求，為確保宏觀經(jīng)濟(jì)的綜合

平衡必須加大社會(huì)總供給，以便與擴(kuò)大的社會(huì)總需求相適應(yīng)，從

而促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

6、循環(huán)授信

信用卡實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)信貸的一種，它提供一個(gè)有明確信用額

度的循環(huán)信貸帳戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使

用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。尤其是貸記卡

的持卡人，只要每月支付一定金額的最低還款額度，在此額度之

外的帳款及貸款利息可以延至到下個(gè)還款期償還，如果借款人的

帳戶一直出于循環(huán)信貸狀況，那么周轉(zhuǎn)中的貸款余額幾乎可以看

作是無(wú)期貸款。通過(guò)循環(huán)信用，持卡人可以在金融機(jī)構(gòu)積累自己

的信用度。

7、其他功能

雖然信用卡的基本功能都是大致相同的，但是通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)所

提供的差別性服務(wù)可以形成種類繁多且功能服務(wù)各不相同，各有

側(cè)重的，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群體的信用卡產(chǎn)品，因而所具備的功

能舉不勝舉，在很大程度上信用卡所具備的差異化功能和附加值

服務(wù)受限于社會(huì)的實(shí)際需求和發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)品開發(fā)能力。

四、借記卡

指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的信用卡。

借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專用卡、儲(chǔ)值

卡。

轉(zhuǎn)賬卡具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

專用卡是在特定區(qū)域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛樂

行業(yè)以外的用途）使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的

功能。

儲(chǔ)值卡是銀行根據(jù)持卡人要求將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易

時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開有賬戶，并保持

一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時(shí)，所付款項(xiàng)直

接從他們?cè)诎l(fā)卡銀行的賬戶上轉(zhuǎn)到售貨或提供服務(wù)的商家

的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內(nèi)資金實(shí)際上來(lái)源于持卡

人的支票賬戶或往來(lái)賬戶（即活期存款賬戶），借記卡的支

付款額不能超過(guò)存款的數(shù)額。

借記卡是中國(guó)特有的一種信用卡，在西方國(guó)家，一般的轉(zhuǎn)

賬支付等功能是由支票來(lái)做媒介的，借記卡也因此被稱為

支票卡。

五、準(zhǔn)貸記卡

準(zhǔn)貸記卡也是一種〃具有中國(guó)特色〃的信用卡，是在我國(guó)信用機(jī)

制還不健全的情況下產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)和發(fā)展為貸記卡的普及打

下了不可忽視的基礎(chǔ)。準(zhǔn)貸記卡兼具貸記卡和借記卡的部分功

能，一般需要交納保證金或提供擔(dān)保人，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，

存款計(jì)付利息，在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進(jìn)行

小額透支，但透支金額自透支之日起計(jì)息，欠款必須一次還清，

沒有免息還款期和最低還款額。

六、貸記卡

貸記卡也就是我們常提及的狹義上的信用卡，是一種向持

卡人提供消費(fèi)信貸的付款卡，持卡人不必在發(fā)卡行存款，

就可以“先購(gòu)買，后結(jié)算交錢”。根據(jù)客戶的資信以及其他

情況，發(fā)卡行給每個(gè)信用卡賬戶設(shè)定一個(gè)“授信限額”。

一般發(fā)卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收到賬

單后的一定寬限期內(nèi)，可選擇付清賬款，則不需付利息;或

者付一部分賬款，或只付最低還款額，以后加付利息。此

種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是

信用銷售和循環(huán)信貸。

借記卡準(zhǔn)貸記卡貸記卡

先存后用先存后用，可適當(dāng)先用后還

透支

存款計(jì)息存款計(jì)息存款不計(jì)息

同城取現(xiàn)無(wú)手續(xù)同城取現(xiàn)無(wú)手續(xù)取現(xiàn)收取高手續(xù)

費(fèi)費(fèi)費(fèi)

年費(fèi)很低年費(fèi)介于借記卡年費(fèi)最高

和貸記卡之間

無(wú)使用年限限制使用年限最長(zhǎng)為使用年限一般為

兩年三年

不提供對(duì)賬單，可不提供對(duì)賬單，可每月免費(fèi)提供賬

索取索取

不可透支可透支（額度?。┛赏钢В~度大）

無(wú)免息期最長(zhǎng)56天的免息

期

透支之日起每天免息期后每天按

按萬(wàn)分之五計(jì)單萬(wàn)分之五計(jì)復(fù)利

利

最長(zhǎng)透支天數(shù)60無(wú)透支天數(shù)約束

天

七、關(guān)于信用卡的一些基本常識(shí)

1、如何分辨信用卡與借記卡

信用卡與普通借記卡的外型，材質(zhì)都相差不大，但是通過(guò)

下面的一些小技巧還是可以很輕松的分辨信用卡與借記

卡。

第一點(diǎn)借記卡上一般都是明確標(biāo)示：此卡為借記卡，不可

透支。此標(biāo)示一般位于借記卡背面；

第二點(diǎn)信用卡背面簽名欄后方有三位數(shù)的CVV2碼,這是信

用卡最明顯的標(biāo)志；

第三點(diǎn)信用卡正面標(biāo)有信用卡有效期，借記卡一般不會(huì)標(biāo)

注有效期。

除了以上三點(diǎn)之外，專業(yè)的人士可以通過(guò)卡面上的號(hào)碼準(zhǔn)

確的表述該卡的類型，不過(guò)對(duì)于我們一般卡友來(lái)說(shuō)通過(guò)以

上三點(diǎn)就足以讓你分辨信用卡與借記卡

2、什么是信用卡綜合授信額度

信用卡綜合授信額度是指同一家銀行對(duì)同一個(gè)持卡人持有

的該銀行的所有信用卡只審批一個(gè)信用透支額度，即無(wú)論

該持卡人擁有多少?gòu)堅(jiān)撱y行的信用卡，其實(shí)際能透支的總

額不會(huì)超過(guò)這個(gè)審批的信用額度。

比如某人共持有工商銀行A、B、C、D四張不同種類的信用

卡，該持卡人綜合授信額度為20,000元人民幣，那么這

四張信用卡是共同使用這個(gè)20000元的信用額度，當(dāng)持卡

人使用A卡刷卡消費(fèi)4,000元后，則B、C和D卡僅可以

再透支消費(fèi)余下的16,000元，以此類推。

3、什么是信用卡賬單日

信用卡賬單日就是發(fā)卡銀行將持卡人一個(gè)賬單周期內(nèi)所有

消費(fèi)情況匯總并打印出來(lái)賬單的的日期。

例如您的信用卡帳單日為7號(hào)，到期還款日為26號(hào)。那么

每個(gè)月7號(hào)的時(shí)候，銀行將統(tǒng)計(jì)1月7號(hào)到2月7號(hào)所有

的消費(fèi)并打印成賬單，在次日將賬單通過(guò)郵寄的方式發(fā)送

給您。

信用卡賬單日與記賬日不是相同的概念

4、什么是信用卡記賬日

在發(fā)卡銀行官方銀行的解釋中，信用卡記賬日的概念是：

發(fā)卡銀行將信用卡交易記入持卡人的賬戶中的日期。

注釋：

信用卡記賬日一般不是刷卡交易的當(dāng)天，正常情況下銀行

會(huì)在您刷卡的第二個(gè)工作日將刷卡的款項(xiàng)記入您的賬戶

中，您在第二天登陸網(wǎng)銀或者撥打信用卡中心電話就能查

詢到該次刷卡交易的細(xì)節(jié)。

5、什么是到期還款日

到期還款日是指當(dāng)前記賬周期內(nèi)消費(fèi)款項(xiàng)的最后還款期限，到期

還款日也稱最后還款日，如果您在到期還款日之前沒有全額還款

同時(shí)也沒有選擇信用卡最低還款額還款，那么您可能面臨的懲罰

有：

1、所有消費(fèi)款項(xiàng)不再享受免息還款待遇，銀行會(huì)從發(fā)生消費(fèi)的

當(dāng)天，以消費(fèi)金額為本金按日計(jì)算利息，日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)

收復(fù)利；

2、收到銀行的催繳電話、催繳信，點(diǎn)擊這里查看：信用卡欠款

不還的嚴(yán)重后果（多圖）；

3、凍結(jié)您的賬戶并將您的欠款記錄反饋到人民銀行記入您的信

用檔案，影響您的個(gè)人信用；

如果您在到期還款日確實(shí)沒有足夠的錢全額還款，那么請(qǐng)

選擇信用卡最低還款額還款，采用這種方式還款每期只要

歸還總費(fèi)用的10%,這樣還款雖然沒有免息還款期但是避免

個(gè)人信用受損。

6、信用卡滯納金計(jì)算方法

信用卡持卡人刷卡消費(fèi)后要及時(shí)還款，如果持卡人在到期

還款日時(shí)實(shí)際還款額低于最低還款額，那么最低還款額未

還部分要支付滯納金。

滯納金計(jì)算方法：

滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，具體比例為最低

還款額未還部分的5%,該費(fèi)用一次性收取，人民幣帳戶最

低收取人民幣10元，美元帳戶最低收取1美元。

例如：持卡人小劉刷卡消費(fèi)15000元，他的當(dāng)期最低還款

額為1500元,如果在到期還款日小劉只向銀行還款500元,

那么銀行將對(duì)低于最低還款額的部分即：1500元-500元

=1000元收取滯納金，收取滯納金的金額為：1000元*5%=50

JLo

7、免息還款期的定義

使用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)等對(duì)非現(xiàn)金交易時(shí)，從銀行記帳

日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期

最短20天，最長(zhǎng)50天。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期

對(duì)帳單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由

銀行代墊給商店資金的利息（預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)

惠）。

例如：您的信用卡對(duì)賬單日為每月1日，指定到期還款日

為每月21日。如果您在6月2日簽賬消費(fèi)了5000元，在7

月1日賬單上指定您的到期還款日為7月21日，如您在7

月21日全數(shù)還清本期欠款，則該筆5000元的消費(fèi)已享受

了從6月2日至7月21日的免息還款期，長(zhǎng)達(dá)50天。

需要特別說(shuō)明的是使用信用卡提取現(xiàn)金沒有免息還款期，

從提取現(xiàn)金當(dāng)日開始計(jì)算利息，而且是復(fù)利。

8、什么是信用額度

信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡

的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，

超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您

申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)

定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙

幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算

的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí),

您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)

的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、

喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)

高臨時(shí)信用額度。

9、信用卡取現(xiàn)額度的定義

信用卡取現(xiàn)額度是銀行信用卡中心核定給您通過(guò)您的信用

卡可提取現(xiàn)金的最高額度，取現(xiàn)額度包含于信用額度之內(nèi)。

一般情況下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行給于信用卡用戶的取現(xiàn)額度是你

信用額度的三分之一。

10、什么是CW2、CVC2、CVN2、CSC2碼

CVV2、CVC2、CVN2、CSC2為驗(yàn)證碼，是銀行卡用于非直接

刷卡消費(fèi)場(chǎng)合，例如網(wǎng)絡(luò)支付等下交易使用的。CVV2、CVC2、

CVN2、CSC2可以識(shí)別銀行卡交易的在場(chǎng)性。一般可見于銀

行卡背面的簽名條一串?dāng)?shù)列的末三位。

對(duì)于銀聯(lián)組織的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡使用的稱為CVN2,萬(wàn)事達(dá)卡稱

為CVC2,VISA卡使用的稱為CVV2,AE運(yùn)通卡則稱為CSC2。

CVV2、CVC2、CVN2、CSC2四種名稱對(duì)應(yīng)的驗(yàn)證碼產(chǎn)生原理

都是一樣的，只是不同組織有不同的命名。

11、關(guān)于年費(fèi)

正常使用的信用卡收取年費(fèi)盡人皆知，但是未激活的信用

卡也要收費(fèi)可能很多朋友就不知道了。國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行

對(duì)沒有激活的信用卡按照“年”為單位收信用卡的年費(fèi)，

如果信用卡長(zhǎng)期未激活又沒有注銷，您可能會(huì)因此而背上

信用卡污點(diǎn)。

建設(shè)銀行客戶服務(wù)中心工作人員介紹說(shuō)，建設(shè)銀行龍卡信

用卡標(biāo)準(zhǔn)卡年費(fèi)80元，第一年免年費(fèi)，第二年以后即使未

激活也會(huì)收取年費(fèi)。而且年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，

如果規(guī)定期限內(nèi)未能及時(shí)還款，就會(huì)留下個(gè)人信用“污點(diǎn)”。

據(jù)了解，目前工商銀行暫時(shí)還不對(duì)未激活信用卡用戶收費(fèi)。

除建設(shè)銀行外，對(duì)未激活信用卡用戶，中國(guó)銀行、招商銀

行等都會(huì)按規(guī)定收取年費(fèi)。招商銀行有關(guān)人士表示，不論

信用卡是否被激活，銀行已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行管理，付出了成本,

因此要收取費(fèi)用。

不打算使用的信用卡一定要及時(shí)注銷！現(xiàn)在各個(gè)銀行信用

卡的注銷都很簡(jiǎn)單，撥打客服電話要求銀行客服人員注銷

就可以，注銷的過(guò)程中也沒有任何的費(fèi)用。如果您已經(jīng)有

信用卡長(zhǎng)時(shí)間沒有激活，那么請(qǐng)立即致電銀行的客服中心,

咨詢相應(yīng)的處理

12、已經(jīng)發(fā)行信用卡的銀行

目前已經(jīng)發(fā)行信用卡的銀行：

招商銀行、中信銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀

行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展

銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、東亞

銀行、上海銀行、平安銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。

13、為什么信用卡不存錢就能取錢和消費(fèi)

要弄清楚為什么不往信用卡里存錢就能刷卡消費(fèi)或者是提

取現(xiàn)金，你就要先弄明白這錢來(lái)自哪里。

首先很明確的說(shuō)：信用卡刷卡消費(fèi)和提取的現(xiàn)金都來(lái)自你

辦理的信用卡所屬的銀行。你刷卡消費(fèi)用的錢和你提取的

現(xiàn)金都相當(dāng)于銀行借給你的錢，你只需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)

還給銀行就可以了，這樣也就明白了信用卡里的錢來(lái)自哪

里了。

七、銀行卡的其他分類

銀行卡按發(fā)行對(duì)象不同：?jiǎn)挝豢ê蛡€(gè)人卡；

按幣種不同：人民幣卡和外幣卡；

按信息載體不同：磁條卡和芯片卡。

八、信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展

九、信用卡在中國(guó)的發(fā)展

十、信用卡國(guó)際組織及中國(guó)的信用卡組織

1.國(guó)際信用卡組織

目前國(guó)際上的信用卡組織主要有五個(gè)，分別是威士

(Visa)國(guó)際組織、萬(wàn)事達(dá)(Master)國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通、大

來(lái)卡(DinersClub)、日本JCB。

(1)威士(Visa)國(guó)際組織

1959年，美洲銀行發(fā)行了第一張銀行信用卡，1966年，

BankofAmericaServiceCorp.(BSC)公司成立。197

0年BSC公司改名為NationalBankAmericardINC(NBI),

為美國(guó)各地銀行提供信用卡服務(wù)。1977年，NBI改組成Visa

International,即Visa國(guó)際集團(tuán)。

Visa卡國(guó)際組織是由國(guó)際上各銀行會(huì)員組成的信用卡組

織，屬于非營(yíng)利機(jī)構(gòu)。總部設(shè)在美國(guó)加州舊金山。Visa幫

助會(huì)員開發(fā)各種Visa支付工具(又稱信用卡)及旅行支票

業(yè)務(wù)，為會(huì)員提供各種Visa產(chǎn)品及服務(wù)，幫助會(huì)員利用

Visa產(chǎn)品及服務(wù)獲取利潤(rùn)，降低會(huì)員在網(wǎng)絡(luò)上的重復(fù)投資，

提供給會(huì)員、消費(fèi)者及特約商戶自動(dòng)〃無(wú)現(xiàn)金〃的付款工具

及系統(tǒng)。

Visa全球電子支付網(wǎng)絡(luò)---VisaNet------是世界上覆蓋

面最廣、功能最強(qiáng)和最先進(jìn)的消費(fèi)支付處理系統(tǒng)，不斷履

行使持卡人的Visa卡通行全球的承諾。目前，全世界有超

過(guò)2,000萬(wàn)個(gè)特約商戶接受Visa卡，還有超過(guò)84萬(wàn)

個(gè)ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球網(wǎng)絡(luò)讓持卡人不

論身在何處，都能方便地使用Visa卡。

Visa國(guó)際組織本身并不直接發(fā)卡。在亞太地區(qū)，Visa國(guó)

際組織有超過(guò)700個(gè)會(huì)員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行各種Visa支付工

具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務(wù)卡及采購(gòu)卡。

Visa分別于1993年和1996年在北京和上海成立代

表處。Visa在國(guó)內(nèi)擁有包括銀聯(lián)在內(nèi)的17家中資會(huì)員金

融機(jī)構(gòu)和五家外資會(huì)員銀行。

2、萬(wàn)事達(dá)(Master)國(guó)際組織

萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織于20世紀(jì)50年代末至60年代

初期，創(chuàng)立了一種國(guó)際通行的信用卡體系，旋即風(fēng)行世界。

1966年，組成了—Is*銀行卡協(xié)會(huì)(InterbankCand

Association)的組織，1969年銀行卡協(xié)會(huì)購(gòu)下了

MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和

式樣設(shè)計(jì)。隨后10年，將MasterCharge原名改名Master

Cardo

萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織是一個(gè)包羅世界各地財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)的

非營(yíng)利協(xié)會(huì)組織，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)

以及信貸合作社。其基本目標(biāo)為：溝通國(guó)內(nèi)及國(guó)外會(huì)員之

間的銀行卡資料交流，并方便發(fā)行機(jī)構(gòu)不論規(guī)模大小，也

可進(jìn)軍銀行卡及旅行支票市場(chǎng)，謀求發(fā)展。

3、美國(guó)運(yùn)通

美國(guó)運(yùn)通卡始創(chuàng)于1958年，本身是一張信用卡，

它主攻大額消費(fèi)市場(chǎng)，不設(shè)信用額，只要紀(jì)錄良好，買飛

機(jī)都沒有問題。運(yùn)通亦是首個(gè)發(fā)行白金卡及黑卡的機(jī)構(gòu)，

享譽(yù)國(guó)際的黑卡，在香港目前有12,000張，持卡人

包括陳奕迅夫婦、梁朝偉、鄧永鏘爵士等，年費(fèi)高達(dá)幾十

萬(wàn)美金，美國(guó)運(yùn)通的白金卡與黑卡一樣，只供邀請(qǐng)，不予

申請(qǐng)。

自1958年發(fā)行第一張運(yùn)通卡以來(lái)，迄今為止運(yùn)

通已在68個(gè)國(guó)家和地區(qū)，以49種貨幣發(fā)行了運(yùn)通卡，

構(gòu)建了全球最大的自成體系的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，并擁有超過(guò)

6000萬(wàn)名的優(yōu)質(zhì)持卡人群體。成立于1850年的運(yùn)

通公司，最初的業(yè)務(wù)是提供快遞服務(wù)，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)

展，運(yùn)通于1891年率先推出旅行支票，主要面向經(jīng)常

旅行的高端客戶?？梢哉f(shuō)，運(yùn)通服務(wù)于高端客戶的歷史長(zhǎng)

達(dá)百年，積累了豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和龐大的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

美國(guó)運(yùn)通公司憑借百余年的服務(wù)品質(zhì)和不斷創(chuàng)新

的經(jīng)營(yíng)理念，保持著自己〃富人卡〃的形象。過(guò)去運(yùn)通一直

走獨(dú)立發(fā)卡之路，從1996年才開始向其他金融和發(fā)卡

機(jī)構(gòu)開放網(wǎng)絡(luò)，1997年成立環(huán)球網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部(GNS),

允許合作伙伴發(fā)行美國(guó)運(yùn)通卡，至今GNS已與全球90多

個(gè)國(guó)家的80個(gè)合作伙伴建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。它在

亞太區(qū)的17個(gè)國(guó)家擁有28個(gè)合作伙伴，包括中國(guó)工商

銀行、中國(guó)臺(tái)灣的臺(tái)新銀行、中國(guó)香港的大新銀行、新加

坡發(fā)展銀行、新西蘭銀行、國(guó)立澳大利亞銀行等。

4、大來(lái)卡(DinersClub)

大來(lái)卡于195。年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，

是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個(gè)國(guó)際通用的信用

卡。1981年美國(guó)最大的零售銀行一一花旗銀行的控股

公司---花旗公司接受了DinersClubInternational卡。

大來(lái)卡公司的主要策略是在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷

售額。該公司通過(guò)大來(lái)現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間形成

互惠協(xié)議，來(lái)加強(qiáng)其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。

5、日本JCB

1961年，JCB(JapanCreditBureau)作為日本第一

個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。它是代表日本的名副其實(shí)

的信用卡公司，其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家

和地區(qū)。JCB信用卡的種類4、大來(lái)卡(DinersClub)

大來(lái)卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，

是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個(gè)國(guó)際通用的信用

卡。1981年美國(guó)最大的零售銀行一一花旗銀行的控股

公司花旗公司接受了DinersClubInternational卡。

大來(lái)卡公司的主要策略是在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷

售額。該公司通過(guò)大來(lái)現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間形成

互惠協(xié)議，來(lái)加強(qiáng)其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。

5、日本JCB

1961年，JCB(JapanCreditBureau)作為日本第一

個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。它是代表日本的名副其實(shí)

的信用卡公司，其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家

和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。

JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家

和女性。為確立國(guó)際地位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商

戶實(shí)行優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游

指南中。

成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)

了工作、生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家和女性。為確立國(guó)際地

位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商戶實(shí)行優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，

使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。

各商業(yè)銀行通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)

現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地

區(qū)和跨境的使用。

中國(guó)銀聯(lián)的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易清算

系統(tǒng)這一基礎(chǔ)設(shè)施，推廣統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為商業(yè)

銀行、特約商戶、持卡人提供跨行信息交換、清算數(shù)據(jù)處

理、風(fēng)險(xiǎn)防范等銀行卡基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化、

規(guī)?；l(fā)展，同時(shí)聯(lián)合商業(yè)銀行，創(chuàng)建銀行卡自主品牌。

聯(lián)網(wǎng)通用：

中國(guó)銀聯(lián)從2002年成立伊始，通過(guò)三步走的方法，推動(dòng)銀行卡

聯(lián)網(wǎng)通用在全國(guó)的實(shí)現(xiàn)。

第一步，同城聯(lián)網(wǎng)通用。通過(guò)城市銀行卡信息中心，實(shí)現(xiàn)

銀行卡在中心城市的同城通用。

第二步，重點(diǎn)城市聯(lián)網(wǎng)通用。按照溫家寶總理提出的聯(lián)網(wǎng)

通用“314”目標(biāo)（即在全國(guó)300個(gè)以上地市級(jí)城市實(shí)現(xiàn)各

商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用，在100

個(gè)以上城市實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的跨行通用，在40個(gè)以上城市

推廣普及全國(guó)統(tǒng)一的銀聯(lián)卡），實(shí)現(xiàn)銀行卡在重點(diǎn)城市的跨

銀行、跨地區(qū)通用。

第三步，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用。在重點(diǎn)城市聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，

逐步把網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國(guó)地市以上城市和發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)城

市，并通過(guò)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，把聯(lián)網(wǎng)通用擴(kuò)大到農(nóng)

村地區(qū)。

自主品牌：

中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)建成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、全國(guó)統(tǒng)一的

銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。

與商業(yè)銀行協(xié)同，初步建立了符合國(guó)際通用要求的銀行卡

標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，并在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡上集中應(yīng)用這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)

范。

銀聯(lián)卡在我國(guó)港澳地區(qū)以及新加坡等國(guó)，已經(jīng)成為境內(nèi)持

卡人境外用卡的首選品牌。

自主品牌銀聯(lián)卡（銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡）是商業(yè)銀行（含信用社）

按照中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行的，采用中國(guó)銀

聯(lián)國(guó)際Bin號(hào)標(biāo)準(zhǔn)，卡正面右下角帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，卡

號(hào)前兩位為62的銀行卡。

國(guó)際化：為滿足中國(guó)人日益增長(zhǎng)的境外商務(wù)、旅游、學(xué)習(xí)

的用卡需要以及把境內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)延伸

到境外，中國(guó)銀聯(lián)積極展開國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。截至2009

年6月底，銀聯(lián)卡已在境外61個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。銀

聯(lián)卡在我國(guó)港澳地區(qū)和新加坡等國(guó)已成為境內(nèi)持卡人境外

用卡首選品牌。

第二節(jié)信用卡理財(cái)

一、信用卡申請(qǐng)條件

1、普通卡申請(qǐng)條件:

凡具有完全民事行為能力，有合法收入的個(gè)人可憑本人

有效身份證件及工作證向銀行申領(lǐng)個(gè)人主卡，還可為他人申領(lǐng)附

屬卡。

2、學(xué)生卡申請(qǐng)條件：

各大銀行都推出了面向?qū)W生的信用卡，一般額度較小，

但可不提供收入證明，憑身份證及學(xué)生證即可辦理。

3、金卡申請(qǐng)條件：

一般在使用普通卡一段時(shí)間，還款紀(jì)錄良好都可以申

請(qǐng)金卡。如果沒有普卡的使用紀(jì)錄而希望直接辦理金卡，則需要

提供工作收入證明。

4、白金卡申請(qǐng)條件：

由于白金卡的透支額度大，且有很多額外的服務(wù)，因此

對(duì)其辦理?xiàng)l件的要求較其他信用卡要嚴(yán)格很多。一般說(shuō)來(lái)，白金

卡的申請(qǐng)人需要是符合下列條件之一的客戶才可以申辦白金

卡：

具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人

包括：（1）擁有一定金額的存款（100萬(wàn)元左右）；

（2）日均存款額達(dá)到一定數(shù)額（50萬(wàn)元左右）；

（3）持有非白金信用卡年消費(fèi)金額達(dá)到一定金額（1

0萬(wàn)元左右，且有消費(fèi)筆數(shù)限定）；

（4）已持有其他銀行的白金信用卡；

（5）擁有其他銀行認(rèn)可的個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況證明。

二、信用卡免年費(fèi)的規(guī)則一般分為以下幾種：

1.刷卡次數(shù)達(dá)到要求即可免次年年費(fèi)，不限消費(fèi)金額：如

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等。

2.辦理后即可免首年年費(fèi)，以后每年刷卡次數(shù)達(dá)到要求即

可免次年年費(fèi)，不限消費(fèi)金額：如交通銀行，光大銀行、

民生銀行等。

3.消費(fèi)金額達(dá)到要求即可免次年年費(fèi)，不限刷卡次數(shù)：如

浦東發(fā)展銀行等。

4.刷卡次數(shù)達(dá)到要求或消費(fèi)金額達(dá)到要求都可免次年年

費(fèi)：如興業(yè)銀行等。

5.信用卡消費(fèi)積分達(dá)到一定數(shù)額后可免次年年費(fèi)或可以

用積分換年費(fèi)：如深圳發(fā)展銀行、招商銀行的MINI信用卡。

不過(guò)，一般免年費(fèi)的規(guī)則只適用于普通卡和金卡，

白金卡和鉆石卡年費(fèi)通常是不免的。

三、辦理信用卡的十大理由：

1.可以在沒有往卡里存錢的情況下直接刷卡消費(fèi)，還可以直接從

卡里取出現(xiàn)金。

2.跟現(xiàn)金相比，信用卡方便攜帶，刷信用卡還可以獲得積分能夠

兌換銀行提供的大量禮品。

3.跟普通銀行借記卡相比，信用卡消費(fèi)不需要密碼，像吃

飯酒吧這種場(chǎng)合不用跟著服務(wù)員去輸密碼。

4.出國(guó)消費(fèi)不需要兌換美元可以直接使用美元刷卡消費(fèi)，另外

在國(guó)外沒有信用卡不僅麻煩，而且用現(xiàn)金經(jīng)常會(huì)被當(dāng)成異類。

5.信用卡消費(fèi)以后可以每月最低還款，讓你可以在只有1000元

的情況下買下10000元的東西。

6.部分銀行可以分期還款，買一件東西分成24個(gè)月還款，讓你

更大程度的提前消費(fèi)。

7.在攜程之類的訂機(jī)票或者訂酒店，有信用卡可以更快的出票。

8.刷卡消費(fèi)好像挺酷，刷金卡更酷，雖然都越來(lái)越不酷。

9.銀行每個(gè)月會(huì)郵寄給你信用卡帳單，可以讓你輕松查看每一

筆消費(fèi)。

10.累積個(gè)人信用記錄，使用信用卡并且及時(shí)還款可以提高你的

個(gè)人信用度，在以后貸款或者購(gòu)房的時(shí)候獲得更多的便利。

四、信用卡非法套現(xiàn)的五大危害

一是涉嫌非法發(fā)放貸款和超范圍經(jīng)營(yíng)，擾亂了正常的金融

秩序。非法信用卡中介以廣告方式向不特定社會(huì)公眾發(fā)出

交易邀約，通過(guò)代信用卡持卡人償還到期款或協(xié)助持卡人

刷卡虛假消費(fèi)套現(xiàn)，向持卡人墊付或提供周轉(zhuǎn)資金，從中

收取高額手續(xù)費(fèi)，其行為違反了我國(guó)的相關(guān)法規(guī)，應(yīng)當(dāng)予

以取締和嚴(yán)厲打擊。

二是變相增加了信貸投放，削弱了宏觀調(diào)控的效果。

信用卡持卡人在不法中介的協(xié)助下，利用虛擬的刷卡消費(fèi)

套現(xiàn)，往往是將取得的款項(xiàng)用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或其他用途。這

變相地增加了全社會(huì)信貸投放，造成消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)

流通經(jīng)營(yíng)信貸、短期信貸資金長(zhǎng)期化使用、資金流動(dòng)性進(jìn)

一步增加的局面。同時(shí)，這部分資金游離了銀行正常的信

貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，宏觀調(diào)控

的效果被削弱。

三是不以真實(shí)的交易為基礎(chǔ)，給金融安全帶來(lái)威脅。非法

信用卡中介活動(dòng)一方面沖擊了國(guó)家對(duì)現(xiàn)金利反洗錢的日常

管理體系，相關(guān)部門難以對(duì)套現(xiàn)資金進(jìn)行有效的鑒別與跟

蹤，另一方面加大了銀行經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信用卡持

卡人套現(xiàn)后一旦無(wú)法還款，有時(shí)甚至是惡意欠款，發(fā)卡銀

行則必須承擔(dān)相應(yīng)的催收費(fèi)用、惡意透支的訴訟費(fèi)用，以

及壞賬損失的核銷費(fèi)用等。特別是當(dāng)信用卡套現(xiàn)泛濫、大

量的套現(xiàn)資金累積到一定規(guī)模后，發(fā)卡銀行將會(huì)背上巨大

的風(fēng)險(xiǎn)包袱。

四是助長(zhǎng)欺詐和不法經(jīng)營(yíng)之風(fēng)，破壞了社會(huì)信用環(huán)境。

由于可以獲得無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的收益，非法信用卡中介活動(dòng)的猖獗

助長(zhǎng)了不法經(jīng)營(yíng)之風(fēng)，將可能誘使更多特約商戶從事信用

卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步給社會(huì)信用環(huán)境造成破壞。

五是容易誘發(fā)信用卡詐騙行為，使無(wú)辜者蒙受損失。一些

個(gè)人甚至在不知情的狀況下，身份被別人冒用申領(lǐng)了信用

卡。此前曾有媒體報(bào)道的南京首起“信用卡套現(xiàn)詐騙串案”,

就是一起不法中介非法金融活動(dòng)的典型案例。罪犯是?專

業(yè)犯罪團(tuán)伙（有5名涉案人員），使用虛假的身份證明騙領(lǐng)

信用卡30多張，進(jìn)行違規(guī)透支套現(xiàn)或虛假消費(fèi)套現(xiàn)，總額

高達(dá)60余萬(wàn)元，其行為均已構(gòu)成信用卡詐騙罪。

五、銀行信用卡理財(cái)?shù)那擅钍褂梅椒?/p>

信用卡，這個(gè)被稱之為超前消費(fèi)的工具，已經(jīng)在我們的生

活中占據(jù)越來(lái)越重要的地位了。

信用卡作為全球最通用的支付工具，體現(xiàn)了其在金融

體系中的重要地位。當(dāng)然，信用卡作為一種“先消費(fèi)，后

還款”，并且具有一般50天免息期和刷卡有積分的工具來(lái)

說(shuō)，巧妙的利用信用卡，也能把它變成我們?nèi)粘Ｉ钪兄?/p>

要的理財(cái)工具。要想利用卡這個(gè)理財(cái)工具，先得把信用卡

的一些特點(diǎn)搞懂。（比如信用卡的免息期，利息，還款日，

積分等功能）

首先，多刷卡可以免年費(fèi)。信用卡每年所收取的150元或

300元的年費(fèi)常常領(lǐng)辦卡人覺得是一筆過(guò)高的額外開銷。這

樣看來(lái)辦信用卡似乎并不劃算。然而，在目前國(guó)內(nèi)的信用

卡市場(chǎng)，各大銀行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年

費(fèi)的優(yōu)惠政策。這樣說(shuō)來(lái)，其實(shí)，在國(guó)內(nèi)，信用卡的擁有

和使用基本上是免費(fèi)的。

其次，學(xué)會(huì)計(jì)算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享

受50~60天的免息期各個(gè)銀行有所不同，這也正是信用卡

最吸引人的地方。免息期是指貸款日（也就是銀行記帳日）

至到期還款日之間的時(shí)間。因?yàn)槌挚ㄈ怂⒖ㄏM(fèi)的時(shí)間有

先后順序，因此享受的免息期也是有長(zhǎng)有短的，而我們上

面說(shuō)到的50~60天的免息期，則是指最長(zhǎng)免息時(shí)間。舉個(gè)

簡(jiǎn)單的例子，比如我的一張信用卡的銀行記賬日是每月的

20號(hào)，到期還款日是每月的15號(hào)。那么，如果我在本月

20號(hào)的刷卡消費(fèi)，到下月15號(hào)還款，就是享有了25天的

免息期；但如果我是本月21日刷卡消費(fèi)，那么就是在再下

一個(gè)月的15日還款，也就是享受了55天的免息期。而在

這55天的時(shí)間里，我在享受著無(wú)息貸款。

此處需要特別說(shuō)明的是，很多持卡人會(huì)忘記自己的到期還

款日，從而導(dǎo)致利息的產(chǎn)生。為了避免出現(xiàn)這種不必要的

損失，辦理信用卡的時(shí)候，可以設(shè)定自動(dòng)換款功能，即銀

行在免息還款期限臨近的時(shí)候自動(dòng)完成還款。這樣，就不

用擔(dān)心會(huì)有利息損失了。

此處需要特別說(shuō)明的是，很多持卡人會(huì)忘記自己的到期還

款日，從而導(dǎo)致利息的產(chǎn)生。為了避免出現(xiàn)這種不必要的

損失，辦理信用卡的時(shí)候，可以設(shè)定自動(dòng)換款功能，即銀

行在免息還款期限臨近的時(shí)候自動(dòng)完成還款。這樣，就不

用擔(dān)心會(huì)有利息損失了。

總體說(shuō)來(lái)，目前的信用卡促銷手段包括積分換禮、協(xié)約商

家享受特殊折扣、刷卡抽獎(jiǎng)、連續(xù)刷卡送大禮、商家聯(lián)名

卡特殊優(yōu)惠等等。應(yīng)該說(shuō)，使用信用卡比用現(xiàn)金更經(jīng)濟(jì)、

更優(yōu)惠，持卡消費(fèi)1元絕對(duì)比用現(xiàn)金消費(fèi)1元的到的價(jià)值

多。

第四，信用卡是商旅好幫手。經(jīng)常出差或是喜歡出去旅游

的人，會(huì)對(duì)信用卡更為鐘愛。習(xí)慣用信用卡通過(guò)各大旅行

網(wǎng)來(lái)訂機(jī)票，手續(xù)簡(jiǎn)便而且可以享受免息的優(yōu)惠。更多的,

也避免了攜帶大量現(xiàn)金出行的麻煩。此外，信用卡在異地

刷卡使用是免手續(xù)費(fèi)的。曾經(jīng)有一段時(shí)間在北京工作，日

常消費(fèi)能刷卡的就刷卡，節(jié)省了異地提取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)開

支。

第五，用信用卡理財(cái)。我們熟悉用信用卡來(lái)消費(fèi)，但并不

知道信用卡其實(shí)也可以用來(lái)投資理財(cái)。今年基金大熱，卻

也有很多人苦于缺少資金不知從何入手。信用卡持卡人其

實(shí)也可以通過(guò)信用卡定期定額購(gòu)買基金，可享受到縣投資

后付款及紅利積點(diǎn)的優(yōu)惠。在基金扣款日刷卡買基金，在

結(jié)帳日繳款，不僅可以賺取利息，還可以以。付出賺得報(bào)

酬。但是，必須說(shuō)明的是，這種借錢投資的風(fēng)險(xiǎn)性也是非

常大的，而且不適合用來(lái)做長(zhǎng)線投資。2年期的信用卡借貸

利息會(huì)高達(dá)36%,投資回報(bào)可以達(dá)到這一數(shù)值的并不多。

第六，巧用信用卡理財(cái)，持卡人自我約束很重要。雖說(shuō)是

要用明天的錢改善今天的生活。但是，也不能一味的透支。

使用信用卡必須嚴(yán)格的考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，切忌盲目消

費(fèi)，攀比消費(fèi)，否則，信用卡的辦理就是得不償失了。

信用卡的巧妙使用，是仁者見仁、智者見智的。但不

管怎么說(shuō)，其本身只是一種工具。用好這種工具，方便我

們的生活，美好我們的生活，這樣的擁有和使用，才是意

義。

六、如何保管信用卡？

一張精美的信用卡不僅為您的生活帶來(lái)方便，也是您

身份的象征。學(xué)會(huì)妥善保管您的信用卡，是成為一個(gè)時(shí)尚

“持卡族”的第一步。

出門時(shí)，請(qǐng)不要將所有的銀行卡放在同一個(gè)皮包里，

在一些需要寄放外套的餐廳等公共場(chǎng)合中，不要將裝有信

用卡的錢包放在外套口袋，也不要將其置于車內(nèi)或寄物柜

中，而應(yīng)隨身保管，一旦丟失，損失不菲哦。

對(duì)于暫時(shí)不用的信用卡，要放在上鎖的抽屜或柜子里,

千萬(wàn)不可隨意丟置，以免引起他人一時(shí)貪念，偷取后盜刷,

您也需負(fù)起未盡保管的責(zé)任，后果是資金白白損失。

為避免銀行卡遺失遭他人利用，建議您將銀行卡、個(gè)

人密碼和身份證分開存放。切記不可到處?kù)乓约旱男庞?/p>

卡，不要隨意告知他人自己的信用卡卡號(hào)和到期日，以免

被別有用心的人利用。不要將您的卡轉(zhuǎn)借給他人，否則極

易發(fā)生銀行扣卡、止付以及資金損失等情況，甚至引起債

務(wù)糾紛。

也請(qǐng)您記得將卡號(hào)及發(fā)卡銀行的服務(wù)專線電話號(hào)碼另

行抄錄并妥善保管，以免發(fā)生意外時(shí)第一時(shí)間同發(fā)卡銀行

取得聯(lián)系，避免損失。

客服熱線

中國(guó)工商銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95588或400-8895588

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95599或800-810-9598

中國(guó)銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95566或400-6695566

中國(guó)建設(shè)銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95533或800-820-0588

交通銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95559,800-988-8888或021

-53529888

中信實(shí)業(yè)銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95558或800-830-8330

中國(guó)光大銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95595

中國(guó)民生銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95568或800-810-8008

招商銀行

24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820-5555或021—

38784800

第五講、保險(xiǎn)理財(cái)

風(fēng)險(xiǎn)

??人們?cè)谌粘Ｉ钪校?jīng)常會(huì)遇到一些難以預(yù)料的事故和自

然災(zāi)害，小到失竊、車禍，大到地震、洪水。意外事故和自然

災(zāi)害都具有不確定性，我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。

??失竊、地震等造成損失的事件稱為風(fēng)險(xiǎn)事件。而那些隱藏

于風(fēng)險(xiǎn)事件背后的，可能造成損失的因素，稱為風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)

險(xiǎn)因素可以是有形的，如路滑造成車禍；也可以是無(wú)形的，如

疏于管理造成失竊。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理方法

?對(duì)純風(fēng)險(xiǎn)的處理有:

?回避風(fēng)險(xiǎn)

??預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

??自留風(fēng)險(xiǎn)

??轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

??（一）回避風(fēng)險(xiǎn)

回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對(duì)付那些

損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)，如考慮到游泳時(shí)有溺水

的危險(xiǎn)就不去游泳。雖然回避風(fēng)險(xiǎn)能從根本上消除隱患，但這

種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現(xiàn)在，并不是所有

的風(fēng)險(xiǎn)都可以回避或應(yīng)該進(jìn)行回避。如人身意外傷害，無(wú)論如

何小心翼翼，這類風(fēng)險(xiǎn)總是無(wú)法徹底消除。再如，因害怕出車

禍就拒絕乘車，車禍這類風(fēng)險(xiǎn)雖可由此而完全避免，但將給日

常生活帶來(lái)極大的不便，實(shí)際上是不可行的。

??（二）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及

損失程度。興修水利、建造防護(hù)林就是典型的例子。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

涉及到?個(gè)現(xiàn)時(shí)成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠(yuǎn)大

于采取預(yù)防措施所支出的成本，就應(yīng)采用預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)手段。以興

修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的

巨大災(zāi)害，就極為必要了。

??（三）自留風(fēng)險(xiǎn)

自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！胺抢硇浴?/p>

是指對(duì)損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛趽p失程度估計(jì)不足從而

暴露于風(fēng)險(xiǎn)中；“理性”是指經(jīng)正確分析，認(rèn)為潛在損失在承受

范圍之內(nèi)，而且自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)比購(gòu)買保險(xiǎn)列經(jīng)濟(jì)合

算。所以，在作出“理性”選擇時(shí)，自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付

發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。

??（四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部

分轉(zhuǎn)移給另一方。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、

最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之

O

??風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無(wú)論在理論上，還是在實(shí)際操作中，都

有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險(xiǎn)學(xué)，后出現(xiàn)

風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)不得風(fēng)險(xiǎn)管理理論

基礎(chǔ)的重要組成部分，且風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于

對(duì)保險(xiǎn)研究的深入，但是，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)后來(lái)的發(fā)展也在不斷促

進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。從實(shí)踐看，一方面保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理

中最重要、最常用的方法之一；另一方面通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水

平，可更加準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)

技術(shù)水平的提高起到了重要作用。

保險(xiǎn)

??保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保

險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損

失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合

同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

??從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交

納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。

??表面上看，保險(xiǎn)與賭博存在許多相似之處，如都是以隨機(jī)

事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報(bào)，但事實(shí)上,

二者存在本質(zhì)的區(qū)別。

??一定要買保險(xiǎn)

1、是對(duì)個(gè)人和家庭的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，任何一個(gè)出色的理財(cái)計(jì)劃中，

都不能缺少一個(gè)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。

2、有利于社會(huì)安定

3、買保險(xiǎn)，買健康

4、買保險(xiǎn)給你喪失工作能力后的保障

5、豐厚的投資回報(bào)

6、節(jié)稅和保全財(cái)產(chǎn)（人壽保險(xiǎn)金免交所得稅和遺產(chǎn)稅，在制定遺

產(chǎn)計(jì)劃時(shí)，如沒有人壽的參與，想保全財(cái)產(chǎn)幾乎是不可能的）

7、體現(xiàn)自身價(jià)值，顯示經(jīng)濟(jì)能力

??保險(xiǎn)基本知識(shí)

一、概念

??（僅指商業(yè)保險(xiǎn)）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付

保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生

所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人

死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)

給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。