汽車保險(xiǎn)與理賠445全套課件

2024/9/18汽車保險(xiǎn)與理陪

2024/9/18汽車保險(xiǎn)法律法規(guī)汽車保險(xiǎn)的投保汽車保險(xiǎn)理賠汽車保險(xiǎn)定損與費(fèi)用評(píng)估學(xué)習(xí)單元2學(xué)習(xí)單元3學(xué)習(xí)單元4學(xué)習(xí)單元5學(xué)習(xí)單元6汽車保險(xiǎn)綜合案例學(xué)習(xí)單元1概述

學(xué)習(xí)單元1概述一、風(fēng)險(xiǎn)概述【案例導(dǎo)入】綜合訓(xùn)練拓展學(xué)習(xí)二、保險(xiǎn)概述三、汽車保險(xiǎn)概述思考與練習(xí)學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本單元的學(xué)習(xí)，應(yīng)能：1．知道風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)、基本理論；2．描述風(fēng)險(xiǎn)的定義、風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的含義；3．描述保險(xiǎn)的定義與特征、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素；4．理解可保風(fēng)險(xiǎn)的條件；5．知道保險(xiǎn)的分類以及保險(xiǎn)的職能與作用。學(xué)習(xí)時(shí)間4學(xué)時(shí)。學(xué)習(xí)目標(biāo)

【案例導(dǎo)入】某日20時(shí)30分，在某市香檳大道上，一輛越野車撞翻一輛摩托車，后沖進(jìn)人群，造成至少3死2傷。突如其來的車禍?zhǔn)鹿室馕吨藗冎車嬖谥鞣N各樣的風(fēng)險(xiǎn)，到底什么是風(fēng)險(xiǎn)呢？一、風(fēng)險(xiǎn)概述無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)，無損失無保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是人類社會(huì)用來對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效手段。

1．風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。由于保險(xiǎn)是特殊的處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，只有在被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，才給予賠償或給付，所以保險(xiǎn)理論上的風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。所謂不確定性包括：損失是否發(fā)生不確定；損失何時(shí)發(fā)生不確定；損失何地發(fā)生不確定。一、風(fēng)險(xiǎn)概述2．風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三要素構(gòu)成的。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素是指某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的、能直接影響事物物理功能的因素，即指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。如人體生理器官功能，建筑物所在地、建材等；汽車的生產(chǎn)廠家、規(guī)格、制動(dòng)系統(tǒng)；地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等。一、風(fēng)險(xiǎn)概述②道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即指由于個(gè)人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。如欺詐、縱火等。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人不承保此類風(fēng)險(xiǎn)因素造成的損失責(zé)任，不承擔(dān)因道德風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的損失、賠償或給付責(zé)任。③心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)財(cái)物的保護(hù)，或者在火災(zāi)發(fā)生時(shí)不積極施救，任其損失擴(kuò)大等，都屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。一、風(fēng)險(xiǎn)概述（2）風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的一種可能性，風(fēng)險(xiǎn)事故則意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。因而，風(fēng)險(xiǎn)事故是直接引起損失后果的意外事件。（3）損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。這是狹義的損失定義，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用、承擔(dān)的責(zé)任等形式表現(xiàn)，而像精神損失、政治迫害、折舊、饋贈(zèng)等均不能作為損失。在保險(xiǎn)理論中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任賠償損失等。一、風(fēng)險(xiǎn)概述3．風(fēng)險(xiǎn)的分類（1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。①自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的、大量發(fā)生的自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的作為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損失或損害。一、風(fēng)險(xiǎn)概述③政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因輸入國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口，造成合同無法履行等。④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。比如生產(chǎn)的增減、價(jià)格的漲落、經(jīng)營(yíng)的盈虧等。⑤技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變，而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染等。一、風(fēng)險(xiǎn)概述（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。①純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)而言，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。（3）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。①靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)多屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。②動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)概述（4）按損失的范圍分類，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。①基本風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的損失或損害的風(fēng)險(xiǎn)，包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。②特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。通常是純粹風(fēng)險(xiǎn)，只影響個(gè)人或個(gè)別企業(yè)和部門，且較易為人們所控制和防范。一、風(fēng)險(xiǎn)概述（5）按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。包括直接損失和間接損失。②人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。③責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。④信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)概述1．保險(xiǎn)的概念一般從經(jīng)濟(jì)與法律兩個(gè)方面來解釋保險(xiǎn)的定義。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。投保人通過交納保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)，實(shí)際上是將他的不確定的大額損失變成固定的小額支出。而保險(xiǎn)人由于集中了大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，所以能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見未來損失的發(fā)生額，并據(jù)此制定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過向所有投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，來補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外事故損失。從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn)人。投保人通過承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。二、保險(xiǎn)概述《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）將保險(xiǎn)的定義表述為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。二、保險(xiǎn)概述2．保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的基本特征有：經(jīng)濟(jì)性、商品性、互助性、契約性和科學(xué)性五個(gè)方面。（1）經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分，其保障的對(duì)象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。（2）商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，投保人購買保險(xiǎn)的關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)人通過提供保險(xiǎn)保障，保障社會(huì)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。二、保險(xiǎn)概述（3）互助性。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。（4）契約性。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要建立保險(xiǎn)關(guān)系，其形式是保險(xiǎn)合同；要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險(xiǎn)合同。（5）科學(xué)性?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。二、保險(xiǎn)概述3．保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)關(guān)系的確立必須具備五大要素。（1）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提條件，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)即可保風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件。①風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，就只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。②風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性至少包含三層含義：a．風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否是不確定的。b．風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的。c．風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。二、保險(xiǎn)概述③風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)基本條件。它要求大量的性質(zhì)相近、價(jià)值也大體相近的風(fēng)險(xiǎn)單位面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。④風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性，而這種損失是被保險(xiǎn)人無力承擔(dān)的。⑤風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。⑥風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，要求制訂出準(zhǔn)確的費(fèi)率，而費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。二、保險(xiǎn)概述（2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散。保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：①大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，另一方面是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得以運(yùn)用的條件。②同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險(xiǎn)也無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循公平合理、保證保障、穩(wěn)定靈活、促進(jìn)防損的基本原則。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定還應(yīng)以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法。二、保險(xiǎn)概述（4）保險(xiǎn)基金的建立。保險(xiǎn)賠償與給付的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。保險(xiǎn)基金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。①保險(xiǎn)基金的意義。a．保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。b．保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。c．保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。二、保險(xiǎn)概述②保險(xiǎn)基金的構(gòu)成。保險(xiǎn)基金由開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)兩部分構(gòu)成。開業(yè)資金是保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)之初所需的一定數(shù)額的資金，保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障而交付的費(fèi)用，是構(gòu)成保險(xiǎn)基金的主要部分。③保險(xiǎn)基金的存在形式。保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式；就人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。二、保險(xiǎn)概述（5）保險(xiǎn)合同的訂立。①保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的商品經(jīng)濟(jì)交換關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系得以成立的基本要素。②保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。為了獲得保險(xiǎn)保障，投保人要承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。這要求保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。二、保險(xiǎn)概述4．保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)分類是指保險(xiǎn)種類的劃分，即按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類。（1）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類。這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標(biāo)準(zhǔn)可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)四大類。①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。②人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外事故、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣?，或者在保險(xiǎn)期滿后，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)概述③責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即對(duì)被保險(xiǎn)人由于疏忽、過失行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。④信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己的信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)；凡保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人的信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)概述（2）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類。按這種分類法可將保險(xiǎn)劃分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。①原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。②再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。二、保險(xiǎn)概述③共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)也稱共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)，在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠償按照保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分?jǐn)偂Ｅc再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。④重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在大多數(shù)情況下，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此，這時(shí)各保險(xiǎn)人的賠償金額要按一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)偂６?、保險(xiǎn)概述（3）按投保單位分類。按這種分類法，保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。①團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人向團(tuán)體內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。②個(gè)人保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人的名義向保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)。（4）按實(shí)施方式分類。按這種分類法，保險(xiǎn)可分為法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。①法定保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，它是由國(guó)家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。②自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等原則的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。二、保險(xiǎn)概述（5）按經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分類。按這種分類法可將保險(xiǎn)分為營(yíng)利保險(xiǎn)和非營(yíng)利保險(xiǎn)。①營(yíng)利保險(xiǎn)。營(yíng)利保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)業(yè)者以盈利為目的經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)屬于營(yíng)利保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者按照營(yíng)利原則開展業(yè)務(wù)，將其經(jīng)營(yíng)所得的利潤(rùn)或節(jié)余進(jìn)行分配。②非營(yíng)利保險(xiǎn)。非營(yíng)利保險(xiǎn)是指不以盈利為目的的保險(xiǎn)。非營(yíng)利保險(xiǎn)一般是出于某種特定的目的，由政府資助營(yíng)運(yùn)，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會(huì)秩序?yàn)槟繕?biāo)而實(shí)施的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。二、保險(xiǎn)概述5．保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能有基本職能與派生職能之分，基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能，不因時(shí)間的變化和社會(huì)形態(tài)的不同而改變。派生職能是隨著保險(xiǎn)內(nèi)容的豐富和保險(xiǎn)種類的發(fā)展，在保險(xiǎn)基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新職能。（1）保險(xiǎn)的基本職能即保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)穆毮芎捅ｋU(xiǎn)給付的職能。①保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)穆毮?。保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到了補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。二、保險(xiǎn)概述②保險(xiǎn)給付的職能。由于人的價(jià)值是很難用貨幣來計(jì)價(jià)的，所以，人身保險(xiǎn)是經(jīng)過保險(xiǎn)人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險(xiǎn)。因此，人身保險(xiǎn)的職能不是損失補(bǔ)償，而是定額給付。（2）保險(xiǎn)的派生職能主要是指保險(xiǎn)的投資職能與防災(zāi)防損職能。①保險(xiǎn)的投資職能。即保險(xiǎn)融通資金的職能或保險(xiǎn)資金運(yùn)用的職能。由于保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付的發(fā)生具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)基金的保值與增值，這也要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。②保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能。防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)本身就是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要措施。保險(xiǎn)企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和評(píng)估，通過人為的事前預(yù)防，可以減少損失的發(fā)生。而且，防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿在整個(gè)保險(xiǎn)工作之中。二、保險(xiǎn)概述6．保險(xiǎn)的作用（1）保險(xiǎn)的宏觀作用。保險(xiǎn)的宏觀作用是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。①保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。②有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)。③有利于對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，平衡國(guó)際收支。④有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。（2）保險(xiǎn)的微觀作用。保險(xiǎn)的微觀作用是指保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、家庭和個(gè)人所起的保障作用。①有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。②有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。③有利于提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。④有利于安定群眾生活。⑤有利于促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡。三、汽車保險(xiǎn)概述1．汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格、核發(fā)有效行駛證和號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車輛，包括各種汽車、掛車、無軌電車、農(nóng)用運(yùn)輸車、摩托車、輕便摩托車、運(yùn)輸用拖拉機(jī)和輪式專用機(jī)械車等。汽車保險(xiǎn)是承保汽車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的必要合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。汽車保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩大類。三、汽車保險(xiǎn)概述2．汽車保險(xiǎn)的作用汽車保險(xiǎn)能夠切實(shí)保障汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和交通事故受害者在汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，造成車輛本身損失及第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損壞或損失時(shí)，得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最大限度地減少所造成的損失，能夠促使交通事故損害賠償糾紛的及時(shí)解決，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定。（1）汽車保險(xiǎn)可以分擔(dān)運(yùn)輸企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得以順利進(jìn)行。汽車保險(xiǎn)是汽車運(yùn)輸企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的一個(gè)不可或缺的重要環(huán)節(jié)。（2）汽車保險(xiǎn)可以在被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，造成第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損壞或損失時(shí)，使被保險(xiǎn)人和交通事故受害者得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促使交通事故損害賠償糾紛得以及時(shí)解決，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定。（3）汽車保險(xiǎn)可以減少事故的發(fā)生，降低事故發(fā)生率。世界各國(guó)對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般都有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，尤其對(duì)其中的第三者責(zé)任險(xiǎn)，絕大部分國(guó)家通過立法的形式，將其規(guī)定為法定保險(xiǎn)。三、汽車保險(xiǎn)概述（4）汽車保險(xiǎn)可以促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)和個(gè)人對(duì)在使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。此外，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)和汽車售車信用保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)汽車消費(fèi)有重要作用。（5）汽車保險(xiǎn)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)利益。汽車保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，只要駕駛?cè)耸潜槐ｋU(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)人都要承擔(dān)賠償責(zé)任，此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人和第三者提供更充分的保障，并非是對(duì)保險(xiǎn)利益原則的違背。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、汽車保險(xiǎn)概述3．汽車保險(xiǎn)的重要性汽車保險(xiǎn)已成為與人們生活息息相關(guān)的一種保險(xiǎn)。一方面，汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍越來越廣泛，汽車保險(xiǎn)不再是以企業(yè)和單位為主要對(duì)象的業(yè)務(wù)，而逐步發(fā)展成為以個(gè)人為主要對(duì)象的業(yè)務(wù)。另一方面，由于交通的日益發(fā)達(dá)，日常生活中的每個(gè)人都是交通活動(dòng)的參與者，都有可能面臨交通意外。汽車保險(xiǎn)，尤其是第三者責(zé)任保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)社會(huì)公共秩序方面的特殊作用，使其不僅是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而逐步成為社會(huì)法制體系的一個(gè)組成部分。另外，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有十分重要的地位。思考與練習(xí)1．風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系是什么？2．什么是風(fēng)險(xiǎn)組成的三要素，它們相互間的區(qū)別和聯(lián)系是什么？綜合訓(xùn)練根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)要素的理解繪制風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)圖。2024/9/18汽車保險(xiǎn)法律法規(guī)汽車保險(xiǎn)的投保汽車保險(xiǎn)理賠汽車保險(xiǎn)定損與費(fèi)用評(píng)估學(xué)習(xí)單元2學(xué)習(xí)單元3學(xué)習(xí)單元4學(xué)習(xí)單元5學(xué)習(xí)單元6汽車保險(xiǎn)綜合案例學(xué)習(xí)單元1概述

學(xué)習(xí)單元2汽車保險(xiǎn)法律法規(guī)一、與汽車保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)體系【案例導(dǎo)入】綜合訓(xùn)練拓展學(xué)習(xí)二、保險(xiǎn)法三、保險(xiǎn)合同法思考與練習(xí)四、保險(xiǎn)業(yè)法五、道路交通安全法六、保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決的法律途徑學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本單元的學(xué)習(xí)，應(yīng)能：1．知道與汽車保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)；2．認(rèn)識(shí)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法；3．認(rèn)識(shí)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》和《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》；4．知道保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決的法律途徑。學(xué)習(xí)時(shí)間10學(xué)時(shí)。學(xué)習(xí)目標(biāo)

【案例導(dǎo)入】吳某在下班途中被王某駕駛的機(jī)動(dòng)車撞傷，雙方未達(dá)成賠償協(xié)議。為賠償問題，吳某將王某及為其車輛承保的保險(xiǎn)公司告上法庭，要求兩被告賠償。經(jīng)法院審理，雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等損失37000元，王某賠償1500元。事故發(fā)生后，吳某同時(shí)向市勞動(dòng)和社會(huì)保障局申請(qǐng)工傷認(rèn)定，經(jīng)市勞動(dòng)和社會(huì)保障局認(rèn)定，吳某因交通事故受傷構(gòu)成工傷。吳某受傷情況經(jīng)市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)鑒定為九級(jí)傷殘。由于吳某所在單位未為吳某交納工傷保險(xiǎn)金，吳某遂申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁，要求用人單位承擔(dān)工傷保險(xiǎn)責(zé)任，并終止勞動(dòng)關(guān)系。市勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)作出裁決后，該用人單位不服，認(rèn)為仲裁裁決未扣除吳某在交通事故賠償案件中已獲賠的醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用，遂向市人民法院提起訴訟。

【案例導(dǎo)入】在該案例中，勞動(dòng)者在獲得交通事故肇事者的賠償后，是否可以要求用人單位承擔(dān)工傷保險(xiǎn)責(zé)任？法院應(yīng)如何判決？用人單位以外的第三人侵權(quán)造成勞動(dòng)者損害的，侵權(quán)人已對(duì)勞動(dòng)者（受害人）進(jìn)行了賠償，并不影響受害人享受工傷待遇，因此對(duì)用人單位提出吳某享受工傷待遇時(shí)應(yīng)扣除交通事故侵權(quán)人已賠部分的主張法院依法不予支持。因用人單位沒有為吳某繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，故吳某享受的工傷待遇應(yīng)當(dāng)由用人單位直接支付。最終法院判決，用人單位承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、一次性傷殘補(bǔ)助金等。在汽車保險(xiǎn)事故中，涉及保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的案例比較多。我們應(yīng)當(dāng)怎樣分析責(zé)任呢？與汽車保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)又有哪些呢？一、與汽車保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)體系在汽車保險(xiǎn)中，以《保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道路交通安全法》）及它們配套的法律、行政法規(guī)為核心，以相關(guān)部門的相關(guān)規(guī)定為補(bǔ)充，組成相互統(tǒng)一、密切聯(lián)系的法律體系。即汽車保險(xiǎn)的法律依據(jù)主要為《保險(xiǎn)法》《道路交通安全法》，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中還涉及《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）、《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《經(jīng)濟(jì)合同法》）、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)刑法》等法律，以及其他一系列的法規(guī)，如：《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)制單證管理規(guī)定》《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋》《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋》及《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等。在汽車保險(xiǎn)事故的處理過程中，一定要準(zhǔn)確應(yīng)用法律、法規(guī)，妥善處理保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。二、保險(xiǎn)法1．保險(xiǎn)法的基本構(gòu)成保險(xiǎn)法主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法。它們分別調(diào)整不同領(lǐng)域和不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系，并且構(gòu)成保險(xiǎn)法律體系。2．保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)法的重要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人、關(guān)系人權(quán)利義務(wù)的法律、法規(guī)的總稱，調(diào)整的是保險(xiǎn)合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容范圍規(guī)定了保險(xiǎn)合同的基本原則，保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、解除或終止以及保險(xiǎn)合同糾紛的處理等事項(xiàng)。二、保險(xiǎn)法目前，我國(guó)尚無一部獨(dú)立的保險(xiǎn)合同法，但逐步形成和確立了保險(xiǎn)合同法的基本體系和內(nèi)容。《經(jīng)濟(jì)合同法》和《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都作了具體規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)海商法》（以下簡(jiǎn)稱《海商法》）對(duì)海上保險(xiǎn)合同列專章進(jìn)行了規(guī)定。上述法律和法規(guī)，初步形成了我國(guó)保險(xiǎn)合同法基本內(nèi)容和體系。1995年6月30日頒布并于2002年、2009年、2014年、2015年修訂的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同從一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同三方面作了較為全面系統(tǒng)的規(guī)定，從而確立了中國(guó)保險(xiǎn)合同法的基本體系和內(nèi)容。二、保險(xiǎn)法3．保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)的總稱。保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，不僅與廣大被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人密切相關(guān)，而且對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和社會(huì)安定有重大影響，所以必須以法律的形式進(jìn)行規(guī)范約束，這是由于：（1）保險(xiǎn)公司的設(shè)立與經(jīng)營(yíng)，既關(guān)系到眾多經(jīng)濟(jì)組織企業(yè)能否順利進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，又涉及廣大人民群眾的利益。（2）保險(xiǎn)業(yè)各種組織之間存在著分工協(xié)作和競(jìng)爭(zhēng)等關(guān)系，國(guó)家必須通過立法來規(guī)范它們的行為、協(xié)調(diào)它們的關(guān)系，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。（3）國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，也必須依法進(jìn)行。保險(xiǎn)業(yè)法是保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門行為規(guī)范化的依據(jù)。二、保險(xiǎn)法目前，我國(guó)對(duì)境內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的主要法律依據(jù)是1995年6月30日頒布并于2002年、2009年、2014年和2015年四次修訂的《保險(xiǎn)法》以及2001年1月3日發(fā)布并于2004年、2009年和2015年三次修訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，這兩部法律法規(guī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)等，都有具體的規(guī)定和法律要求。另外，中外合資保險(xiǎn)公司、外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)的分公司在其設(shè)立，業(yè)務(wù)范圍和終止與清算上，還要符合《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》及其細(xì)則的要求。二、保險(xiǎn)法4．保險(xiǎn)特別法保險(xiǎn)特別法是指保險(xiǎn)合同法之外，具有商法性質(zhì)的，規(guī)范某一特殊保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī)，它一般不超過保險(xiǎn)合同法的原則規(guī)定，但更為具體、細(xì)致，是各種具體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接依據(jù)。如《海商法》中的海上保險(xiǎn)內(nèi)容，是專門規(guī)范有關(guān)海上保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定；《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)法》是專門規(guī)范有關(guān)人身保險(xiǎn)合同關(guān)系的保險(xiǎn)特別法。二、保險(xiǎn)法5．保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象。保險(xiǎn)法主要由保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法構(gòu)成，而保險(xiǎn)關(guān)系體現(xiàn)為保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系，因此，保險(xiǎn)合同法以保險(xiǎn)合同關(guān)系為調(diào)整對(duì)象，保險(xiǎn)業(yè)法則以保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系為調(diào)整對(duì)象。（1）保險(xiǎn)合同主體之間形成的保險(xiǎn)合同關(guān)系是保險(xiǎn)合同法的調(diào)整對(duì)象。保險(xiǎn)作為一種商品或勞務(wù)是通過保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的方式提供的。利用合同這種法律形式可以充分反映當(dāng)事人雙方的真實(shí)意愿，同時(shí)針對(duì)未來可能發(fā)生的爭(zhēng)議，合同制度可以充分證明和保護(hù)當(dāng)事人擁有來自合同的權(quán)利。并且，調(diào)整保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間以及因保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估活動(dòng)等產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同主體之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系的保險(xiǎn)合同法，構(gòu)成了保險(xiǎn)法的核心內(nèi)容。保險(xiǎn)合同法在《保險(xiǎn)法》中共有三節(jié)內(nèi)容，包括合同的一般規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)法（2）國(guó)家及其授權(quán)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)管關(guān)系是保險(xiǎn)業(yè)法的調(diào)整對(duì)象。保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展使其成為日益影響社會(huì)公眾利益的重要部門。因此，為了確保其充足的償還能力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能及“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的公平交易和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保證保險(xiǎn)雙方的合法利益，制裁保險(xiǎn)市場(chǎng)中各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為和非法行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，必然產(chǎn)生國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管關(guān)系。這種監(jiān)管關(guān)系在我國(guó)主要包括機(jī)構(gòu)監(jiān)管關(guān)系、業(yè)務(wù)監(jiān)管關(guān)系和財(cái)務(wù)管理關(guān)系。《保險(xiǎn)法》涉及的“保險(xiǎn)公司”“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則”和“保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理”的內(nèi)容主要就是調(diào)整國(guó)家及其授權(quán)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系的保險(xiǎn)業(yè)法。二、保險(xiǎn)法6．保險(xiǎn)法的立法目的我國(guó)保險(xiǎn)法的立法目的是：規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)的當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。（1）規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)。《保險(xiǎn)法》從國(guó)家立法的角度來講，是為了使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各個(gè)市場(chǎng)主體的活動(dòng)有法可依、違法必究，運(yùn)用法律手段規(guī)范各市場(chǎng)主體的行為。（2）保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益。《保險(xiǎn)法》明確各個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須站在平等的立場(chǎng)上，不允許一方限制他方權(quán)利，也不允許一方依據(jù)經(jīng)濟(jì)上或行政上的優(yōu)勢(shì)，向?qū)Ψ桨l(fā)號(hào)施令，要求雙方必須平等地享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。保險(xiǎn)活動(dòng)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益都受到《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。二、保險(xiǎn)法（3）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其職能決定了它與社會(huì)上幾乎所有法人和自然人有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)秩序的穩(wěn)定和人民生活的安定；其次，保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)而盲目降低費(fèi)率、提高傭金，削弱自身償還能力，最終損壞被保險(xiǎn)人利益，或保險(xiǎn)市場(chǎng)形成壟斷而隨意提高保險(xiǎn)費(fèi)，增加投保人負(fù)擔(dān)。因此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，目標(biāo)是建立一整套嚴(yán)格的宏觀監(jiān)督調(diào)節(jié)機(jī)制，在制度上保證保險(xiǎn)具有良好的社會(huì)效益，而在制度構(gòu)建中，保險(xiǎn)立法是關(guān)鍵和基礎(chǔ)性的環(huán)節(jié)。（4）促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展?！侗ｋU(xiǎn)法》的制定、出臺(tái)和實(shí)施，可以規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益；通過保險(xiǎn)立法及其實(shí)施加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，才可能最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。二、保險(xiǎn)法7．保險(xiǎn)法的適用范圍法的適用范圍是指法律的效力范圍，包括其在時(shí)間上的效力、在空間上的效力、在對(duì)人的效力以及種類上的效力。（1）保險(xiǎn)法在時(shí)間上的適用范圍。保險(xiǎn)法在時(shí)間上的適用范圍也就是保險(xiǎn)法在時(shí)間上所具有的效力。一般來說，法律的效力自實(shí)施之日發(fā)生，至廢止之日停止。保險(xiǎn)法一般規(guī)定了其實(shí)施時(shí)間，保險(xiǎn)法效力的終止日，多數(shù)立法不加規(guī)定，一般直至法律明文廢止、修改時(shí)，或新的相關(guān)法律規(guī)范頒布時(shí)才停止效力。即按照法律“新法優(yōu)于舊法”的原則，在新的法律、法規(guī)生效后，原有的法律、法規(guī)的效力自然終止。二、保險(xiǎn)法（2）保險(xiǎn)法在空間上的適用范圍。法律的空間效力是指地域效力，即法律在哪個(gè)范圍內(nèi)有效。《保險(xiǎn)法》遵循的是法律上的屬地原則（屬地原則是指對(duì)所管轄地區(qū)內(nèi)的一切人，不論其是本國(guó)人或是外國(guó)人，法律都具有效力），即《保險(xiǎn)法》適用于中華人民共和國(guó)的領(lǐng)土、領(lǐng)海、領(lǐng)空以及根據(jù)國(guó)際法、國(guó)際慣例應(yīng)視為我國(guó)的一切領(lǐng)域，凡是在我國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織，都要受到《保險(xiǎn)法》的約束。（3）保險(xiǎn)法對(duì)象的適用范圍。法律的對(duì)人的效力，是指法律對(duì)哪些人具有效力。《保險(xiǎn)法》適用于在我國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織。作為中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的人，既包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等保險(xiǎn)需求者，也包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等保險(xiǎn)中介者，甚至還包括保險(xiǎn)監(jiān)管者———保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督人員。二、保險(xiǎn)法（4）保險(xiǎn)法在種類上的適用范圍?！侗ｋU(xiǎn)法》適用于商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為條件，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行償付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。由于海上保險(xiǎn)的特殊性，許多國(guó)家和地區(qū)，用單行的《海上保險(xiǎn)法》來調(diào)整海上關(guān)系，我國(guó)在《海商法》單列一章進(jìn)行規(guī)范約束的方式，所以，《保險(xiǎn)法》在《海商法》未規(guī)定的前提下，適用于海上保險(xiǎn)；《保險(xiǎn)法》不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在世界各國(guó)都屬于政策性保險(xiǎn)，它不以營(yíng)利為目的，而以國(guó)家的大力扶持為發(fā)展的前提條件。二、保險(xiǎn)法8．保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則是指集中體現(xiàn)保險(xiǎn)法的本質(zhì)和基本精神，主導(dǎo)整個(gè)保險(xiǎn)法體系，為保險(xiǎn)法調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系所應(yīng)遵循的根本準(zhǔn)則，也是保險(xiǎn)立法、執(zhí)法和司法所應(yīng)遵循的基本原則。《保險(xiǎn)法》規(guī)定了以下幾項(xiàng)原則。（1）遵守法律及行政法規(guī)的原則?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)。法律及行政法規(guī)是國(guó)家為維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的正常、合理的秩序而制定的，任何公民、法人及其組織在進(jìn)行民事活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，都必須遵守法律及行政法規(guī)，才能受到法律的保護(hù)，任何違反法律、行政法規(guī)的行為，都將受到法律的制裁，保險(xiǎn)行為也不例外。二、保險(xiǎn)法（2）遵守自愿原則?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿原則。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。可見，我國(guó)的保險(xiǎn)立法十分重視保險(xiǎn)的自愿原則。投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循自愿訂立的原則。自愿原則是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)表達(dá)真實(shí)的意思，在法律、行政法規(guī)允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的意愿訂立、變更和終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的原則。民事主體訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循平等互利、協(xié)商一致的原則，充分表達(dá)自己的真實(shí)意愿，才符合自愿原則的要求。二、保險(xiǎn)法（3）遵循誠實(shí)信用的原則?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循誠實(shí)信用的原則。誠實(shí)信用原則是指民事主體在保險(xiǎn)活動(dòng)中，為維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，必須誠實(shí)、守信用，不得隱瞞欺騙。任何一方對(duì)誠實(shí)信用原則的違背，都是對(duì)保險(xiǎn)法的違背。誠實(shí)信用原則是社會(huì)道德規(guī)范在法律上的體現(xiàn)。《保險(xiǎn)法》規(guī)定誠實(shí)信用原則，既符合《民法通則》的規(guī)定（民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則），又符合保險(xiǎn)的以下幾個(gè)特點(diǎn)：①保險(xiǎn)人在承保時(shí)，通常是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命或身體）風(fēng)險(xiǎn)狀況的陳述，決定是否承保，而且保險(xiǎn)標(biāo)的在參保后一般仍由被保險(xiǎn)人控制。因此，投保人、被保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)參與人是否誠實(shí)守信，直接影響到保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)狀況。二、保險(xiǎn)法②保險(xiǎn)公司的情況投保人較難掌握，保險(xiǎn)合同的條款和費(fèi)率專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，投保人、被保險(xiǎn)人較難理解。如果保險(xiǎn)人不誠實(shí)、不守信用，被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益就難以得到保障。所以按照誠實(shí)信用原則的要求，從事保險(xiǎn)活動(dòng)的民事主體，在保險(xiǎn)合同的訂立和履行過程中，都必須誠實(shí)、守信用地履行義務(wù)并行使權(quán)利。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人還須以誠信為原則，依法自覺接受主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。二、保險(xiǎn)法（4）遵守專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則是指經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司，必須是按照本國(guó)保險(xiǎn)法律規(guī)范設(shè)立的專業(yè)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這也是一條國(guó)際通行原則。《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司作了較嚴(yán)格的規(guī)定，即設(shè)立保險(xiǎn)公司必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，必須有相應(yīng)的資本金、具備若干條件等。規(guī)定專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則是由保險(xiǎn)的特殊性決定的。這是由于：①保險(xiǎn)公司是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)基金是對(duì)全體被保險(xiǎn)人的負(fù)債，一旦保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善甚至破產(chǎn)，會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人的利益，甚至影響到社會(huì)的安定。②保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的專用性和技術(shù)性，必須經(jīng)過嚴(yán)格審查具備法定資格的公司才能經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)法③保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)業(yè)的各種組織之間存在著分工協(xié)作或競(jìng)爭(zhēng)等關(guān)系，為了協(xié)調(diào)它們之間的關(guān)系，規(guī)范它們的行為，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，需要堅(jiān)持專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。（5）遵循境內(nèi)投保原則?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。這里的“境內(nèi)”包括三層含義：①“境內(nèi)”約束的對(duì)象是作為投保人的法人和其他組織，這里的法人和其他組織既包括我國(guó)境內(nèi)的中國(guó)法人和非經(jīng)濟(jì)組織，又包括我國(guó)境內(nèi)的外國(guó)法人和其他組織。②“境內(nèi)”主要是指投保標(biāo)的是坐落或存放于我國(guó)境內(nèi)的固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)。③“境內(nèi)”是指經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在我國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司，既包括我國(guó)的民族資本保險(xiǎn)公司（或稱中資保險(xiǎn)公司），又包括中外合資保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分公司。二、保險(xiǎn)法（6）遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。公平競(jìng)爭(zhēng)是指競(jìng)爭(zhēng)主體之間在價(jià)格公正、手段合法、條件平等的前提下展開的競(jìng)爭(zhēng)?！侗ｋU(xiǎn)法》將公平競(jìng)爭(zhēng)原則用法律的形式予以規(guī)定，有助于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，糾正、減少或避免保險(xiǎn)市場(chǎng)上的無序而混亂的競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，避免保險(xiǎn)人之間的“自殺”性競(jìng)爭(zhēng)，將保險(xiǎn)市場(chǎng)行為納入規(guī)范化、法制化的軌道。我國(guó)頒布的《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，具體規(guī)定了一系列應(yīng)該嚴(yán)格禁止的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。據(jù)此，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人既要遵循《保險(xiǎn)法》規(guī)定的公平競(jìng)爭(zhēng)原則，又要遵守《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，自覺維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。三、保險(xiǎn)合同法1．保險(xiǎn)合同的概念合同是當(dāng)事人之間確立、變更、終止民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同作為合同的一種，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人和保險(xiǎn)人作為依照保險(xiǎn)合同建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系的雙方當(dāng)事人，其法律地位是平等的，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。雙方達(dá)成的保險(xiǎn)合同具有法律約束力，任何單位和個(gè)人不得干預(yù)。按照保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人交付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。三、保險(xiǎn)合同法2．保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同是合同的一種，而且根據(jù)保險(xiǎn)合同所調(diào)整的保險(xiǎn)法律關(guān)系在經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用，保險(xiǎn)合同又屬于合同法所調(diào)整的經(jīng)濟(jì)合同的一種，但保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)合同是一種較為特殊的經(jīng)濟(jì)合同。因此，保險(xiǎn)合同既具有一般經(jīng)濟(jì)合同所共有的法律特征，又具有自身特有的法律特征。（1）保險(xiǎn)合同的一般法律特征。保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，因此，與一般經(jīng)濟(jì)合同具有相同之處，具體表現(xiàn)在：①保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的法律行為。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人須意思表示一致，達(dá)成協(xié)議，合同才能成立。②保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)所處的法律地位是平等的。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立過程中均可以自由表示自己的意志，任何一方對(duì)另一方的限制與強(qiáng)迫，都違背合同自愿的原則，由此簽訂的合同無法律效力。三、保險(xiǎn)合同法③保險(xiǎn)合同是合法的法律行為。保險(xiǎn)合同能夠發(fā)生法律效力，受到國(guó)家法律的保護(hù)，是因?yàn)樗炗喌谋ｋU(xiǎn)合同是合法的。因此訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，無論是內(nèi)容還是主體、客體，都必須符合國(guó)家法律、法規(guī)或有關(guān)規(guī)定。④保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須是具有行為能力的自然人或法人。只有具備完全行為能力的當(dāng)事人，才能理智、審慎地處理自己的事務(wù)，既通過自己的行為取得法律所賦予的權(quán)利，也如約履行自己的義務(wù)。三、保險(xiǎn)合同法（2）保險(xiǎn)合同獨(dú)有的法律特征。保險(xiǎn)合同是一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為。因此，它具有不同于一般經(jīng)濟(jì)合同的特殊法律特征：①保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同，保險(xiǎn)合同是典型的雙務(wù)合同，保險(xiǎn)雙方中一方享有的權(quán)利正是另一方承擔(dān)的義務(wù)，雙方互為對(duì)價(jià)關(guān)系（對(duì)價(jià)，其含義是合同中任何一方權(quán)利的取得，都應(yīng)該給付對(duì)方當(dāng)事人認(rèn)可的相對(duì)應(yīng)的代價(jià)）。保險(xiǎn)合同又是有償合同，合同的雙方當(dāng)事人既享有權(quán)利，又承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同中，投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的承諾，如無此代價(jià)，則保險(xiǎn)合同不生效。三、保險(xiǎn)合同法②保險(xiǎn)合同是要式合同。要式合同是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式才能成立的合同，如必須做成書面形式的，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同。由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)的確立，關(guān)系重大，因而《保險(xiǎn)法》中明文規(guī)定：“雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”③保險(xiǎn)合同是附和合同。由于保險(xiǎn)業(yè)的自身特點(diǎn)，使保險(xiǎn)合同趨于定型化、技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化。保險(xiǎn)合同的主要條款多由保險(xiǎn)人事先擬定并統(tǒng)一印制出來，投保人對(duì)其內(nèi)容若同意則投保，即使有必要變更保單的內(nèi)容，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款。也就是說，對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制訂的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人一般只能作出“取或舍”的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附和合同。三、保險(xiǎn)合同法④保險(xiǎn)合同是射幸合同。射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。保險(xiǎn)合同之所以是射幸合同，是因?yàn)榫蛦蝹€(gè)保險(xiǎn)合同而言，在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)，投保人交納保費(fèi)換取的只是保險(xiǎn)人的承諾，而保險(xiǎn)人是否進(jìn)行實(shí)際的賠償或給付，則要以約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生而定，所以，就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同具有射幸性。⑤保險(xiǎn)合同是最大誠信合同?！爸睾贤?，守信用”是任何經(jīng)濟(jì)合同的雙方當(dāng)事人都必須遵循的原則。而保險(xiǎn)合同需要雙方當(dāng)事人的誠信程度更甚于其他合同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人決定是否和以什么條件承保，很大程度上是以投保人或被保險(xiǎn)人的申報(bào)和保證事項(xiàng)為依據(jù)的。如果投保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，由此簽訂的合同就缺乏公平性，會(huì)影響保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。另一方面，保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人單方面擬定的，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容不熟悉，保險(xiǎn)人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳時(shí)，也應(yīng)把保險(xiǎn)合同內(nèi)容（如保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任）如實(shí)告知其展業(yè)對(duì)象，因此保險(xiǎn)合同具有最大誠信合同的法律特征。三、保險(xiǎn)合同法3．保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)、參加保險(xiǎn)法律關(guān)系并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，保險(xiǎn)合同是聯(lián)結(jié)雙方當(dāng)事人的紐帶，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人既享有權(quán)利，又承擔(dān)義務(wù)，雙方互為權(quán)利主體和義務(wù)主體，當(dāng)事人這種雙重主體的身份是由保險(xiǎn)法律關(guān)系的雙方有償性決定的。（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，如圖2-1所示。圖2-1四種保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人三、保險(xiǎn)合同法①保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人又稱承保人，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”因此，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同以后，即成為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。作為保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體，保險(xiǎn)人具有以下法律特點(diǎn)。a．保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)基金的組織、管理和使用人。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立保險(xiǎn)基金，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而保險(xiǎn)基金的分配和運(yùn)用應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理。b．保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是依法成立并允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)事業(yè)涉及社會(huì)公共利益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。在《保險(xiǎn)法》中關(guān)于“保險(xiǎn)公司”有進(jìn)一步的規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司的形式。設(shè)立保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須符合法定條件，得到國(guó)家保險(xiǎn)主管部門的批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。三、保險(xiǎn)合同法c．保險(xiǎn)人是履行賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人，保險(xiǎn)人的這種義務(wù)不是因侵權(quán)或者違約發(fā)生的，而是依據(jù)法律規(guī)定或者保險(xiǎn)合同確定的義務(wù)。為配合《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2000年1月制定并于2004年、2009年和2015年修訂了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》共分7章，即總則、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)資金及保險(xiǎn)公司償還能力、監(jiān)督檢查、附則。這是我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管的法律依據(jù)。三、保險(xiǎn)合同法②投保人?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！笨梢姡鳛橥侗Ｈ吮仨毘袚?dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。不僅如此，無論是法人、個(gè)人作為投保人，都必須是有行為能力的人，即完全民事行為能力人。涉及無民事行為能力人或限制民事行為能力人，其自行簽訂的保險(xiǎn)合同無效，但由其代理人或依法征得同意的，保險(xiǎn)合同有效。另外，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無效。三、保險(xiǎn)合同法③被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人，是以其財(cái)產(chǎn)、壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或具有利益的人；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)的對(duì)象。被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系有以下兩種情況：a．投保人為自己的利益訂立的保險(xiǎn)合同，既是投保人，同時(shí)又是被保險(xiǎn)人，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人以自己的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同。b．投保人為他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人相分離，只要投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人具有法定的保險(xiǎn)利益或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，就可以為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人以他人的財(cái)產(chǎn)，用自己的名義訂立保險(xiǎn)合同的較為少見，即使有也要兩者之間存在一定的法律關(guān)系。④受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人和投保人都可以成為受益人。投保人指定受益人要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。三、保險(xiǎn)合同法（2）保險(xiǎn)合同的輔助人，如圖2-2所示。保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。在我國(guó)一般又將保險(xiǎn)合同的輔助人稱為保險(xiǎn)中介人。圖2-2三種保險(xiǎn)合同的輔助人三、保險(xiǎn)合同法①保險(xiǎn)代理人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人?！北ｋU(xiǎn)代理是一種民事委托代理，保險(xiǎn)代理關(guān)系是一種民事法律關(guān)系。保險(xiǎn)代理人既具有委托代理的一般特征，又具有保險(xiǎn)的特征。保險(xiǎn)代理人的法律特征具體表現(xiàn)在：a．保險(xiǎn)代理人必須以被代理人的保險(xiǎn)人的名義實(shí)施法律行為。在代理關(guān)系中，保險(xiǎn)代理人必須以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)，才能取得相應(yīng)的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。b．保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。保險(xiǎn)代理產(chǎn)生于保險(xiǎn)人的代理授權(quán)書或保險(xiǎn)人與代理人簽訂代理合同引起的保險(xiǎn)人委托授權(quán)，代理人代理被代理人屬于法律行為，具有代理權(quán)，并在代理權(quán)限內(nèi)從事活動(dòng)；沒有代理權(quán)而以他人名義進(jìn)行的法律行為，或者超越代理權(quán)以被代理人的名義進(jìn)行的法律行為，應(yīng)自己承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。三、保險(xiǎn)合同法c．保險(xiǎn)代理人的代理行為具有法律意義。保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義與投保方進(jìn)行的行為，是具有法律意義的行為，能產(chǎn)生法律后果。d．保險(xiǎn)代理人代理行為的法律后果由代理人承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人在代理權(quán)限內(nèi)產(chǎn)生的行為在法律上視為保險(xiǎn)人自己的行為，代理行為產(chǎn)生的責(zé)任和后果由被代理人承擔(dān)。e．保險(xiǎn)代理人的法律行為既受民法的調(diào)整，又受保險(xiǎn)法律法規(guī)的制約?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：“代理人在代理權(quán)內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)代理人具備民事代理人的一切法律特征，保險(xiǎn)代理人的代理行為的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)代理人的行為是由民法調(diào)整的民事法律行為，應(yīng)該遵循民法的基本規(guī)則。三、保險(xiǎn)合同法同時(shí)，由于保險(xiǎn)代理人主要是代理保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有很高的專業(yè)性、技術(shù)性和社會(huì)性，保險(xiǎn)代理人的代理行為還必須受到保險(xiǎn)法律、法規(guī)的約束。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)?！睘榕浜稀侗ｋU(xiǎn)法》貫徹實(shí)施，中國(guó)人民銀行制定了《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，以規(guī)范約束我國(guó)保險(xiǎn)代理人的行為。三、保險(xiǎn)合同法②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下法律特征：a．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益從事保險(xiǎn)活動(dòng)，并依法收取傭金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人憑借自己的學(xué)識(shí)、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和信息，可以為投保人選擇資信狀況良好的保險(xiǎn)公司、選擇符合投保人需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、代表投保人與保險(xiǎn)人洽談保險(xiǎn)合同條件等。b．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人提供中介服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)活動(dòng)一般是為投保人訂立保險(xiǎn)合同提供機(jī)會(huì)和建議。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以向各家保險(xiǎn)公司咨詢、洽談保險(xiǎn)合同的品種、價(jià)格、服務(wù)等條件并協(xié)助投保人選擇投保。但保險(xiǎn)合同是否簽訂、保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容等，應(yīng)由投保人自己決定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)授權(quán)可以為投保人辦理手續(xù)。三、保險(xiǎn)合同法c．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備一定的條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備的條件：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。d．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān)賠償責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為轉(zhuǎn)嫁自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通常采用向保險(xiǎn)公司投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的方式。除此之外，中國(guó)人民銀行公布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，配合規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為。三、保險(xiǎn)合同法③保險(xiǎn)公證人。所謂保險(xiǎn)公證人，也稱保險(xiǎn)公估人，是指以獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并給予證明的人。保險(xiǎn)公證人所作出的公證報(bào)告書，主要在于證明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失的原因、損失的程度以及受損的價(jià)值。由于保險(xiǎn)公證人的職業(yè)信譽(yù)較高，因而所作判斷與證明常為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人樂于接受。三、保險(xiǎn)合同法4．保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同而建立起來的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的條款，這是保險(xiǎn)合同的實(shí)體部分。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容包括保險(xiǎn)合同基本條款和合同其他事項(xiàng)兩個(gè)部分。（1）保險(xiǎn)合同的基本條款。保險(xiǎn)合同的基本條款是指在任何保險(xiǎn)合同中不可缺少的條款，需包括以下事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人名稱和住所。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，則其住所為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。在保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)人的名稱、住所應(yīng)當(dāng)清楚地加以記載，以便于保險(xiǎn)人行使收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利、履行賠償或給付的義務(wù)。②投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。投保人是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確記載其姓名和住所。如果人身保險(xiǎn)合同需約定受益人的，也需將其名稱和住所記載清楚，因?yàn)檫@關(guān)系到各方履行義務(wù)享受權(quán)利的問題。三、保險(xiǎn)合同法③保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)關(guān)系雙方權(quán)利義務(wù)所指的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的物質(zhì)形式。比如，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)，不僅指有形財(cái)產(chǎn)，還包括無形財(cái)產(chǎn)，必須在保險(xiǎn)合同上標(biāo)注清楚。④保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任條款具體規(guī)定了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍。保險(xiǎn)種類不同，保險(xiǎn)責(zé)任因而有所不同。責(zé)任免除條款具體規(guī)定了保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。在保險(xiǎn)合同中載明該條款是為了更好地確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。責(zé)任免除條款一般涉及的損失有：戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)所造成的損失、保險(xiǎn)標(biāo)的物自然磨損、被保險(xiǎn)人的故意行為所致的損失以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失等。三、保險(xiǎn)合同法⑤保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的起止期間。這種起止時(shí)間，一般是以一定的時(shí)間計(jì)算（比如1年時(shí)間），也有以一定事件的起止時(shí)間來計(jì)算的（比如建筑工程保險(xiǎn)是以一個(gè)工程的工期來計(jì)算）。責(zé)任開始時(shí)間是指保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間。在保險(xiǎn)合同中應(yīng)注明。⑥保險(xiǎn)金額。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。”即保險(xiǎn)金額是當(dāng)事人雙方約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償或給付的最高限額，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定要體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以實(shí)際損失為限的補(bǔ)償原則，因而，保險(xiǎn)金額的確定要受到投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值的限制。三、保險(xiǎn)合同法⑦保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指由投保人交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。這種費(fèi)用實(shí)質(zhì)上是作為保險(xiǎn)人承擔(dān)合同中約定的賠償給付責(zé)任的一種對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的多少，是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低兩個(gè)因素決定的。支付辦法有兩種：一種是合同成立時(shí)一次支付，另一種是分期支付。保險(xiǎn)合同中應(yīng)載明是哪種支付方法。⑧保險(xiǎn)金賠償或給付方法。保險(xiǎn)金賠償或給付辦法是指保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方法。保險(xiǎn)金賠償或給付應(yīng)以貨幣的形式予以給付，當(dāng)然也有一些保險(xiǎn)合同約定對(duì)特定的損失，可以以恢復(fù)原狀等代替賠付。保險(xiǎn)金賠償或給付辦法的明確載明，有利于保險(xiǎn)人更好地履行保險(xiǎn)責(zé)任，也有利于賠付工作的順利進(jìn)行。三、保險(xiǎn)合同法⑨違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)致使合同不能完全履行，或違反保險(xiǎn)合同的規(guī)定義務(wù)而需承擔(dān)法律責(zé)任。爭(zhēng)議處理是指以解決保險(xiǎn)合同糾紛適用的條款，一般包括訴訟條款和仲裁條款。⑩訂立合同的時(shí)間、地點(diǎn)。保險(xiǎn)合同應(yīng)注明訂立合同的時(shí)間，這對(duì)于確定保險(xiǎn)利益是否存在、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否已發(fā)生具有重要的意義。這對(duì)于成立后生效的保險(xiǎn)合同來說，還關(guān)系到保險(xiǎn)期限的計(jì)算，在某些情況下，對(duì)于查明案件的事實(shí)真相和避免騙賠發(fā)生可以起到關(guān)鍵作用。保險(xiǎn)合同還應(yīng)注明訂約的地點(diǎn)，這對(duì)爭(zhēng)議發(fā)生后的訴訟管轄、法律適用等方面有直接影響。三、保險(xiǎn)合同法（2）保險(xiǎn)合同的附加條款。附加條款是當(dāng)事人在承認(rèn)保險(xiǎn)合同基本條款以外，還承諾履行某些特殊義務(wù)的條款。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，各投保人對(duì)保險(xiǎn)的需求也有所不同，附加條款就是應(yīng)投保人的要求而增加的內(nèi)容。附加條款的靈活應(yīng)用，彌補(bǔ)了基本條款的不足。保險(xiǎn)合同的附加條款，有些是為了滿足某些行業(yè)的需求，由保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)與某些行業(yè)共同制定，通常稱為“行業(yè)條款”；有些是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，稱為“特約條款”。三、保險(xiǎn)合同法（3）保險(xiǎn)合同的條款解釋原則。保險(xiǎn)合同在執(zhí)行過程中，可能由于條款不夠明確而致使雙方發(fā)生爭(zhēng)議。一般情況下，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不能達(dá)到一致，則應(yīng)通過仲裁機(jī)關(guān)或者法院作出裁決或判決，裁決或判決時(shí)必須遵循一定的原則，這就是保險(xiǎn)條款的解釋原則。①文義解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款的用詞應(yīng)按照其通常的含義來解釋；條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語，也應(yīng)按照其所屬行業(yè)的通常含義來解釋。②意圖解釋。保險(xiǎn)合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，以當(dāng)時(shí)的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)來進(jìn)行解釋。③解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人。由于保險(xiǎn)合同是附和合同，一般是由保險(xiǎn)人事先制定的，在文字措辭方面保險(xiǎn)人處于主動(dòng)地位，被保險(xiǎn)人處于被動(dòng)地位。因此，在保險(xiǎn)條款的文字可作多種解釋時(shí)，應(yīng)選擇有利于被保險(xiǎn)人和受益人的含義進(jìn)行解釋。三、保險(xiǎn)合同法5．保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)人和投保人意思表示一致的法律行為。合同訂立的過程，就是雙方當(dāng)事人就合同內(nèi)容通過協(xié)商達(dá)成協(xié)議的過程，如圖2-3所示。保險(xiǎn)合同的訂立，大致可分為兩個(gè)程序：要約、承諾。（1）要約。要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進(jìn)行的意思表示。它是合同當(dāng)事人一方向另一方表示愿與其訂立合同內(nèi)容的提議。在保險(xiǎn)合同中，一般投保人為要約人。投保人據(jù)實(shí)填寫投保單，并交給保險(xiǎn)人的行為即為要約。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，便成為保險(xiǎn)合同的一部分。

三、保險(xiǎn)合同法（2）承諾。承諾是受約人對(duì)提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，一般投保人提出要約，保險(xiǎn)人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單，合同即告成立。圖2-3保險(xiǎn)合同訂立的過程三、保險(xiǎn)合同法6．保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，對(duì)合同原有記載的改動(dòng)。能夠引起保險(xiǎn)合同變更的，主要是合同的主體或內(nèi)容的變化。（1）主體變更。保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更，保險(xiǎn)人一般是不變的。（2）內(nèi)容變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更是指合同約定事項(xiàng)的變更，也就是保險(xiǎn)關(guān)系雙方各自所承擔(dān)的義務(wù)和享有的權(quán)利的變更，具體包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人同意后，應(yīng)在原保單或保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。三、保險(xiǎn)合同法7．保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指合同雙方當(dāng)事人確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。合同終止主要包括保險(xiǎn)合同的解除、保險(xiǎn)合同的期滿終止、保險(xiǎn)合同的履約終止和保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失而終止四種情況。（1）保險(xiǎn)合同的解除。所謂保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。