淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

王一凡[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融模式相結(jié)合的產(chǎn)物，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引起了全世界的關(guān)注。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展框架下，如何處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費和商業(yè)銀行的影響、在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向、如何將金融創(chuàng)新常態(tài)化等問題都需要進(jìn)行深入研究、探討。面對這種新型的金融模式，要用辯證的觀點對待其發(fā)展，在肯定它對中國居民生活便捷性的提升、對中國金融體系改革的推動等有積極作用的同時，更要注意防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新；信息技術(shù)[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.40.1081中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融（InternetofFinance）有了更加深厚的技術(shù)背景，中國經(jīng)濟(jì)態(tài)勢的上揚也給互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)造了契機(jī)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提升為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固發(fā)展創(chuàng)造了堅實的條件，也正是以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的最新一代信息技術(shù)（云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、移動支付）的不斷完善促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。[1]除了技術(shù)發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用外，社會需求的影響也不可忽視。隨著電子商務(wù)額快速發(fā)展，我國新一代消費群體對便捷性的消費方式產(chǎn)生了依賴性，居民生活方式、消費習(xí)慣的改變也為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供了社會人文背景。在新時代背景下，移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、搜索引擎[2]等新型金融模式的出現(xiàn)，逐漸滲透、覆蓋傳統(tǒng)的金融行業(yè)，加快了金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合進(jìn)程，產(chǎn)生了新一代的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。2互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其并未完全擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)束縛，而是傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向的一種延伸與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不是對傳統(tǒng)金融的實質(zhì)顛覆，沒有脫離金融的本質(zhì)，更多是理念和思維的創(chuàng)新，金融服務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)多元化的途徑。[3]當(dāng)前學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究往往有其顛覆性的論斷，這是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)、中國體制和市場分析不足的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融的基礎(chǔ)功能效率得以提升，即清算、結(jié)算及融資功能更加方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱的特點使得它在風(fēng)險控制方面表現(xiàn)良好，因為金融風(fēng)險在很大程度上要歸因于市場信息的不對性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特點可以很好地化解信息不對稱性問題?？偠灾?，一定要客觀、冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，將其風(fēng)險調(diào)控在可控范圍內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展在很大程度上取決于中國金融體系改革力度和方向，除此之外，實體經(jīng)濟(jì)的需求決定著互聯(lián)網(wǎng)金融必然會向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)靠攏。在互聯(lián)網(wǎng)成為一個獨立的金融生態(tài)系統(tǒng)之前還有很長一段路要走，要想將互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)金融體系中獨立出來就要突破原有體系，建立新的規(guī)章制度，然而這在當(dāng)前中國模式下并不太可能實現(xiàn)。3互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融能得到長足的發(fā)展除了上文所述的技術(shù)推動、人文社會環(huán)境推動等因素外，還有很大程度上是因為其比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加具有競爭力的優(yōu)勢，順應(yīng)了我國金融行業(yè)發(fā)展的潮流。中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要概括為以下幾個方面：（1）滿足社會需求。電子商務(wù)的繁榮極大地催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上購物模式的推廣為第三方、網(wǎng)上借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了廣闊的運營平臺，同時也滿足了居民日益改變的消費習(xí)慣，將線下消費移到線上，使消費方式更為便捷。（2）覆蓋面廣，包容性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶覆蓋面極大，消除了不同社會群體之間的差異性，使他們站在同一個平臺上，資源完全開放共享，從一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在面向?qū)ο笊系娜笔?。?）互聯(lián)網(wǎng)金融的演化與發(fā)展使得中國金融體系格局更加多元化，加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐，提高本行業(yè)的運營效率，提高了行業(yè)內(nèi)部、行業(yè)與行業(yè)之間的競爭力，同時也加速了不同行業(yè)之間的整合，因為就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其實質(zhì)即是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的融合。（4）提高了金融系統(tǒng)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得通信效率提高，業(yè)務(wù)人員能夠及時獲取行業(yè)內(nèi)外的最新信息，并做出相應(yīng)的決策活動。金融服務(wù)也能快速響應(yīng)用戶的需求，提高了客戶體驗度。（5）倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)探索發(fā)展新模式，進(jìn)而推動整個金融業(yè)的演進(jìn)與發(fā)展。中國的強(qiáng)政府模式下，政府的支持對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著莫大的推動作用。[4]4中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險狀況4.1互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)聯(lián)性風(fēng)險由于互聯(lián)網(wǎng)金融融合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)，使得二者之間相互關(guān)聯(lián)相互影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫泄露、身份認(rèn)證等技術(shù)層面一旦出現(xiàn)問題，將會對金融行業(yè)造成嚴(yán)重的后果。這種跨界性質(zhì)的組合使其風(fēng)險三重化，風(fēng)險耦合性也大大提高。4.2互聯(lián)網(wǎng)用戶信用風(fēng)險目前，中國對互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系建設(shè)還不夠完善，身份認(rèn)證等關(guān)鍵性步驟仍存在漏洞，對信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管也不太到位，消費者保護(hù)機(jī)制也不健全，這些不利因素都使得互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨信用危機(jī)。4.3法律法規(guī)、政策風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融模式，法律法規(guī)及政策制定上還存在很大的漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)性，使得不法分子可能會打法律法規(guī)上的擦邊球，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)這種跨界組合鉆法律的空子，給中國金融業(yè)帶來不小的損失。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為“外衣”的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險將更為凸顯。[5]4.4資金鏈流動性風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融對資金流向的監(jiān)管力不足，導(dǎo)致民間資金極易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺流向房地產(chǎn)以及高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩的“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，對國家宏觀調(diào)控政策起到消極作用。5互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見與建議5.1鼓勵、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對待其產(chǎn)生與發(fā)展，積極鼓勵、支持其演化與發(fā)展進(jìn)程與風(fēng)險防范并舉，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補(bǔ)當(dāng)前金融體系的不足之處，成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。5.2互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)立足于保護(hù)消費者財產(chǎn)信息安全上互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾群體是廣大消費者，因此，保護(hù)消費者消費安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全顯得尤為重要。由于消費者群體覆蓋的領(lǐng)域非常廣泛，因此在監(jiān)管難度上可能會有些大，但是務(wù)必要做好信息安全保護(hù)工作。5.3建立健全社會信用體系建立健全社會信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序[6]，保障消費者財產(chǎn)信息安全。要盡快建設(shè)全社會范圍內(nèi)的信用管理體系，將個人、團(tuán)體在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)時產(chǎn)生的信用信息與居民個人或團(tuán)體的信用掛鉤，作為日后對其進(jìn)行信用評價的標(biāo)準(zhǔn)。此外，還要利用各種渠道向社會宣傳信用評價制度，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的良性競爭。5.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)測與控制實行鼓勵與防范并存的監(jiān)管原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進(jìn)行適度引導(dǎo)與控制。注意風(fēng)險控制，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到消費者、企業(yè)等使用群體利益的風(fēng)險，要及時叫停相關(guān)服務(wù)并問責(zé)相關(guān)單位、個人。5.5建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強(qiáng)對第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資等金融活動的監(jiān)管。[7]6結(jié)論在現(xiàn)今中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，要想發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融，就要努力引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能上的缺失。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化地改變著我們的消費方式和支付、理財習(xí)慣，是時代發(fā)展的必然趨勢。參考文獻(xiàn)：[1]王曙光.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].長白學(xué)刊，2014（1）.[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.[3]鄭連盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際