5-3個(gè)體戶貸款流程操作

項(xiàng)目五個(gè)體戶貸款實(shí)務(wù)模塊三個(gè)體戶貸款流程操作小額信貸實(shí)務(wù)凌海波案例：“電商小貸”模式分析討論題：結(jié)合案例材料，談?wù)劸€下傳統(tǒng)個(gè)體戶貸款業(yè)務(wù)操作處理與電商小貸業(yè)務(wù)操作處理的區(qū)別？個(gè)體戶貸款案例李女士現(xiàn)年42歲，從2010年開始在當(dāng)?shù)乜h城經(jīng)營服裝生意近10年?，F(xiàn)有兩個(gè)品牌男裝專賣店，兩個(gè)店的裝修一年前投入了約80萬元（店面一般會(huì)三年重新裝修一次），租金每年共65萬元，店鋪的位置都在縣城較好的地段。李女士現(xiàn)有庫存服裝95萬元，其中去年及以前的庫存價(jià)值約18萬元，當(dāng)年的春、夏、秋裝價(jià)值約77萬元?，F(xiàn)在要進(jìn)冬季的服裝，首批進(jìn)貨需要120萬元，李女士現(xiàn)在只有60萬元的現(xiàn)金，因此申請(qǐng)貸款60萬元，期限1年。李女士丈夫是警察，在當(dāng)?shù)亟痪?duì)上班，有一女兒，22歲，協(xié)助自己經(jīng)營，有一套住房。當(dāng)年8月在郵儲(chǔ)銀行貸款10萬元，按月歸還，已還一個(gè)月。思考題：該筆貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)應(yīng)如何處理？1．客戶基本信息、家庭情況2．基本經(jīng)營情況、經(jīng)營能力3．貸款需求和用途4．經(jīng)營收入和成本費(fèi)用5.資產(chǎn)負(fù)債情況6.擔(dān)保情況（保證人調(diào)查）7.客戶品行、嗜好等個(gè)體戶貸款調(diào)查要點(diǎn)個(gè)體戶申請(qǐng)貸款的基本條件：無重大不良信用記錄貸款用途明確合法持有營業(yè)執(zhí)照實(shí)際經(jīng)營至少半年以上貸款受理環(huán)節(jié)：——了解貸款需求和客戶基本情況，初步判斷該客戶是否具備獲得貸款的條件一、借款申請(qǐng)與受理個(gè)體戶貸款申請(qǐng)表個(gè)體戶貸款受理信息登記表個(gè)體戶貸款申請(qǐng)的清單材料1.借款人的身份證、戶口本、婚姻狀況證明；2.個(gè)體戶營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證（兩證整合的提供營業(yè)執(zhí)照）的原件；3.個(gè)體戶經(jīng)營收入和成本費(fèi)用的相關(guān)資料、銀行流水等；4.保證貸款需提供保證人的相關(guān)資料；5.抵（質(zhì)）押貸款需提供抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)憑證、抵押人或出質(zhì)人的抵(質(zhì))押承諾書；6.銀行等信貸機(jī)構(gòu)要求提供的其它資料。二、貸前調(diào)查與信用評(píng)級(jí)在貸款調(diào)查時(shí)，應(yīng)以客戶經(jīng)理的實(shí)地觀察和主觀判斷為主，基于對(duì)個(gè)體戶及其生產(chǎn)經(jīng)營信息和財(cái)務(wù)信息的分析，做出貸款決策。調(diào)查內(nèi)容包括：個(gè)體戶經(jīng)營及其個(gè)人與家庭基本信息、個(gè)體戶生產(chǎn)經(jīng)營收入與成本費(fèi)用、家庭其他收入與支出、個(gè)體戶及其家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、貸款用途、資金缺口、還款來源、貸款擔(dān)保等情況。特別要注重調(diào)查還款現(xiàn)金流、貸款用途及非財(cái)務(wù)信息，全面客觀地分析借款人的還款意愿和償債能力。了解個(gè)體戶的貸款用途商貿(mào)類客戶貸款用于備貨，應(yīng)關(guān)注客戶是否旺季來臨、上游供貨商是否有優(yōu)惠措施、存貨數(shù)量和結(jié)構(gòu)等情況；服務(wù)類客戶貸款用于裝修、擴(kuò)大店面等，應(yīng)關(guān)注客戶的經(jīng)營計(jì)劃、新合同等；加工類客戶貸款用于購置設(shè)備，應(yīng)關(guān)注客戶自有資金、設(shè)備購置廠家、設(shè)備型號(hào)等信息。個(gè)體戶貸款調(diào)查表描述客戶該經(jīng)營項(xiàng)目的歷史，主要從初始投資、資金來源、追加投資、期間利潤及重大支出等方面掌握經(jīng)營歷史。例如：“收入占比”為該商品在總銷售中的占比；毛利率=（銷售價(jià)—進(jìn)貨價(jià)）/銷售價(jià)；加權(quán)毛利率=毛利率*收入占比；將“加權(quán)毛利率”加總，得到客戶所有商品的加權(quán)毛利率，填入“合計(jì)”行的最后一欄。資產(chǎn)和負(fù)債欄的比例均指占總資產(chǎn)的比例；非流動(dòng)資產(chǎn)指投資性房地產(chǎn)、長期股權(quán)投資等；私人借款須注明還款到期日、利率等要素，若無明確到期日仍需注明；客戶自住的房產(chǎn)不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，相應(yīng)的房貸按揭也不計(jì)入負(fù)債；客戶的門面等與生意相關(guān)的房產(chǎn)需計(jì)入資產(chǎn)，相應(yīng)的負(fù)債也需計(jì)入；對(duì)于原材料、庫存商品、設(shè)備、交通工具及其他非流動(dòng)資產(chǎn)，需在補(bǔ)充說明中注明明細(xì)。三、審查審批與放貸全面審查調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性；重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等；對(duì)于需要補(bǔ)充的申請(qǐng)資料、補(bǔ)充調(diào)查的信息、或者真實(shí)性有待進(jìn)一步確認(rèn)的信息，進(jìn)一步溝通處理。在授權(quán)范圍內(nèi)規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。合同簽訂及貸款發(fā)放貸款審批通過后，貸款人應(yīng)與借款人當(dāng)面簽訂書面借款合同（電子銀行渠道辦理的貸款除外）；——需擔(dān)保的貸款應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同；借款合同生效后，貸款人按合同約定由獨(dú)立的放款管理部門或崗位落實(shí)放款條件，及時(shí)發(fā)放貸款；貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。四、貸后管理與貸款回收貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢