開題報(bào)告-商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究第一章緒論（一）研究背景目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革已經(jīng)進(jìn)入到攻堅(jiān)的階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的討論已經(jīng)成為舉國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)，而作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有核心地位的金融發(fā)展而言，其改革和轉(zhuǎn)型也在進(jìn)行著嬗變，這已經(jīng)成為制約我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展的核心問題，通過財(cái)務(wù)重組和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改善公司的內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)和治理模式，以及在海內(nèi)外股市上市融資，這就要求我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展改變?cè)械膬r(jià)值創(chuàng)造也就是主要通過資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)以及之間的利差收入作為主要的收入來源的增長(zhǎng)模式，向國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)和增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變，并且按照其財(cái)務(wù)核算以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2011年末，國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行和外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)的不良貸款率分別為1.35%和0.83%，遠(yuǎn)低于各中國(guó)商業(yè)銀行的同期數(shù)據(jù)。因?yàn)槲覈?guó)龐大的地域和人口結(jié)構(gòu)，以及我國(guó)居民傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款比例比較高，中國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力在全球來看居于商業(yè)銀行的前列，并且人口結(jié)構(gòu)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的稅前利潤(rùn)總額比較大，但這并不能掩蓋在儲(chǔ)蓄總額比重下背景下的凈利潤(rùn)率比較低的現(xiàn)實(shí)，而且伴隨著我國(guó)的入市以及國(guó)外商業(yè)銀行的強(qiáng)勢(shì)入侵，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)由于大客戶的流失，受到的沖擊正在日甚一日，直接影響到我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全，盈利水平必然大受影響。從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)外資銀行在華分支不良貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)字上，我們也不難看出，目前因?yàn)閭鹘y(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率相比較中小股份制銀行和外資銀行而言，明顯偏高，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅。（二）研究的目的與意義面對(duì)著不斷進(jìn)駐的外資銀行，以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是城商行的不斷擴(kuò)張，以中農(nóng)工建和大型服份制商業(yè)銀行為代表的中國(guó)商業(yè)銀行開始了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型嘗試，并且因?yàn)閺纳蟼€(gè)世紀(jì)90年代以后，因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，而相關(guān)的收費(fèi)系統(tǒng)沒有全面建立，因此受益與代收費(fèi)和代理業(yè)務(wù)的刺激，中國(guó)商業(yè)銀行開始受益，來源于代理業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入不斷膨脹，中國(guó)商業(yè)銀行獨(dú)立于表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的中間業(yè)務(wù)開始萌生和轉(zhuǎn)型，但其他諸如投資銀行業(yè)和個(gè)人高端理財(cái)業(yè)務(wù)等高附加值和高利潤(rùn)率的中間業(yè)務(wù)發(fā)展卻因?yàn)槿狈ο鄬?duì)的土壤，呈現(xiàn)的比較緩慢。西方先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，銀行可持續(xù)發(fā)展的秘訣在于嚴(yán)格控制信貸等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展基本不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入同銀行先進(jìn)程度和發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行中間業(yè)務(wù)收入占比越高。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新己經(jīng)歷了擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增強(qiáng)服務(wù)功能為主的初級(jí)階段，以金融衍生產(chǎn)品和投資銀行業(yè)務(wù)為主的成長(zhǎng)階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的高級(jí)階段。面對(duì)來自外資銀行和中小股份銀行的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間不斷被壓縮和切割，本世紀(jì)初中國(guó)商業(yè)銀行紛紛準(zhǔn)對(duì)自身不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)開展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型工作，但目前中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的系統(tǒng)理論不是很多，而且各家銀行都是針對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)開展相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，因此關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論總結(jié)也不是十分完善，而且如果從中國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展來看，其發(fā)展歷程其實(shí)就是政策和產(chǎn)業(yè)博弈最終形成妥協(xié)的過程，因此中國(guó)商業(yè)銀行不同于外資銀行的一個(gè)最大特點(diǎn)就是商業(yè)銀行的政策性特點(diǎn)比較明顯，經(jīng)營(yíng)過程中行政特色比較濃厚。通過本文的研究，主要研究目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)存在的問題以及通過研究和分析，并且通過借鑒國(guó)外商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中取得的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過分析和提煉，找出中國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中需要做的工作，這是本文研究的主要目的和意義所在。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于習(xí)慣于吸儲(chǔ)放貸靠利差生存的中國(guó)銀行業(yè)而言，無異于涅槃重生，這主要?dú)w因于目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展以及中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)也就是內(nèi)需服務(wù)業(yè)不斷發(fā)展壯大的因素，如果中國(guó)商業(yè)銀行在我國(guó)大力發(fā)展內(nèi)需產(chǎn)業(yè)，提升第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)所占比重的過程中，不能迅速把握住機(jī)會(huì)，面對(duì)來自于外資銀行和中小股份銀行以及城商行的業(yè)務(wù)積壓，中國(guó)大型商業(yè)銀行的盈利之路將會(huì)越走越窄，本文通過研究中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型之途，通過分析掌握其中的要點(diǎn)，試圖對(duì)今后的工作有所借鑒。（三）研究?jī)?nèi)容在本文的結(jié)構(gòu)中主要研究三個(gè)問題，首先是研究和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，尤其是目前在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)做得比較成功的外資銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及其經(jīng)驗(yàn)借鑒，這是研究和借鑒的基礎(chǔ)；其次試分析目前中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，這是分析和解決問題的基礎(chǔ)所在，弄清目前中間業(yè)務(wù)存在的問題并且有針對(duì)性的研究才能取得相應(yīng)的理論依據(jù)；最后本文把著力點(diǎn)放在在新情況下中國(guó)商業(yè)銀行如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這是本文研究的最主要目的也是最終的落腳點(diǎn)。商業(yè)銀行的多元化和公平競(jìng)爭(zhēng)是建立現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要條件之一。從90年代中期以來，中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，改變了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)格局。2003年以來的體制改革，為中國(guó)商業(yè)銀行帶來了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，也為中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了前提。改制后各中國(guó)商業(yè)銀行紛紛提出了中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，從其國(guó)際化銀行的定位來看，實(shí)施中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是樹立特色品牌，提升競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)水平和盈利能力的內(nèi)在要求。創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力，也是中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力。中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的經(jīng)營(yíng)效率的提升和穩(wěn)定的資本回報(bào)率，持續(xù)性的技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)擴(kuò)散能夠有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于中國(guó)商業(yè)銀行整體改革的定型，推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融體系穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨于多元化。金融市場(chǎng)快速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求迅速增長(zhǎng)，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新和服務(wù)提出了新的要求，推動(dòng)基于需求的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是十分迫切的。因此，中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是中國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入新階段，根據(jù)金融業(yè)發(fā)展規(guī)律做出的戰(zhàn)略選擇。關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要內(nèi)容，中國(guó)商業(yè)銀行要改變以存貸款規(guī)模擴(kuò)張為主要特征的傳統(tǒng)粗放型業(yè)務(wù)發(fā)展模式，向追求質(zhì)量效益的集約化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，由利息收入為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槔⑹杖肱c中間業(yè)務(wù)收入并重，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)融資中介向現(xiàn)代金融服務(wù)中介的功能轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)金融增長(zhǎng)方式的根本轉(zhuǎn)變。中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是創(chuàng)新，創(chuàng)新的重點(diǎn)是建立能夠推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度體系。中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型包括兩個(gè)方面:一是適應(yīng)社會(huì)大眾對(duì)中間業(yè)務(wù)需求提升的趨勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，以創(chuàng)新為主導(dǎo)，以客戶為中心，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和服務(wù)機(jī)制，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全面創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)收入來源的多元化。（四）研究方法本文主要是研究中間業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型過程存在的問題，以及通過借鑒和分析，研究發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要措施，因此研究中必然涉及到以下三種研究方法：（1）規(guī)范分析法規(guī)范分析法主要是針對(duì)我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程，分析其存在的主要問題，并且針對(duì)目前國(guó)際國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)，以及目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)，進(jìn)行分析找出適合商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行之路。（2）理論推導(dǎo)法這里使用的理論推導(dǎo)主要是針對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展采取的中間業(yè)務(wù)的可行理論，以及我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際政策，并結(jié)合中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策指導(dǎo)，采用理論推理的研究方法，研究中國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和可行性。（3）文獻(xiàn)分析法本文主要通過查閱文獻(xiàn)典籍的方式，搜集整理國(guó)際商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段以及中國(guó)商業(yè)銀行在在不同的歷史階段業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的形式和策略，歸納梳理中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施中間業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的體系及內(nèi)涵。第二章中間業(yè)務(wù)發(fā)展概論（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)概念界定（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)綜述（三）國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的歷程與借鑒第三章中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較（一）中外中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況對(duì)比研究（二）中外中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況對(duì)比研究第四章中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特征分析（一）宏觀制度結(jié)構(gòu)與中國(guó)商業(yè)銀行體制變遷（二）漸進(jìn)式與強(qiáng)制性相結(jié)合的制度變遷模式第五章中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究（一）創(chuàng)新是中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力1、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新的內(nèi)涵2、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新的主要內(nèi)容3、中間業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新（二）中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)1、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)2、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)3、發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

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