【金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的影響探究12000字（論文）】

第第頁(yè)共16頁(yè)金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的影響研究?jī)?nèi)容摘要隨著金融和科技的進(jìn)一步深度融合，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展成熟基礎(chǔ)上，金融科技進(jìn)一步得到了發(fā)展，成為新的經(jīng)濟(jì)出口。一方面，由于當(dāng)前的金融形勢(shì)更加嚴(yán)峻，環(huán)境更加嚴(yán)酷，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也開始更密集地運(yùn)用金融科技，不斷增加在金融科技的研究和運(yùn)用等板塊的投資力度，尋求進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型與升級(jí)；另一方面，消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)和需求多樣性均推動(dòng)以互聯(lián)網(wǎng)為主陣地的金融科技公司快速增加。本文通過(guò)綜合分析2012-2019年16家上市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，從凈資產(chǎn)回報(bào)率，資本充足率和成本效益比等多個(gè)方面綜合評(píng)價(jià)我國(guó)上市商業(yè)銀行目前的主要經(jīng)營(yíng)情況。結(jié)合相關(guān)理論研究分析，提出了金融科技對(duì)中國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力影響的研究假設(shè)并且得出結(jié)論。關(guān)鍵詞金融科技；上市商業(yè)銀行；盈利能力目錄TOC\o"1-2"\h\u16273金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的影響研究 17204緒論 123258（一）選題背景與意義 12200（二）國(guó)內(nèi)外研究綜述 119502（三）文獻(xiàn)述評(píng) 415276（四）研究思路 47270（五）研究方法 448111.文獻(xiàn)閱讀法 4131342.實(shí)證研究法 47775一、金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力影響的理論研究 512369（一）金融脫媒理論 55696（二）金融中介理論 54498（三）銀行危機(jī)理論 622250二、金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的影響機(jī)制分析 625826（一）我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力現(xiàn)狀分析 622819（二）金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要影響 89319三、實(shí)證分析 9（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及變量選擇1031779（二）模型構(gòu)建 1019338（三）實(shí)證結(jié)果分析 104083四、我國(guó)上市商業(yè)銀行融合金融科技發(fā)展的對(duì)策 1318313（一）培養(yǎng)專業(yè)的金融科技人才 1331810（二）重塑銀行組織構(gòu)架，構(gòu)建新型金融模式 13（三）加快發(fā)展思路轉(zhuǎn)變，提高自身的金融科技創(chuàng)新能力19928（四）合理控制銀行規(guī)模 1417222參考文獻(xiàn) 14緒論（一）選題背景與意義2016年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于啟動(dòng)“十三五’’國(guó)家科技創(chuàng)新計(jì)劃的通知》，明確提出要建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心。加速研究金融科技產(chǎn)品，并且不斷的加強(qiáng)提升金融科技創(chuàng)新能力。同年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也正式頒布了關(guān)于金融科技發(fā)展的總體規(guī)劃指南，第一個(gè)是維護(hù)推進(jìn)國(guó)家的相關(guān)的發(fā)展戰(zhàn)略，二是讓頂層設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)變得更強(qiáng)更優(yōu)化。三是要加大對(duì)于金融科技的成本投入，不斷地去摸索探尋金融科技不同領(lǐng)域比如大數(shù)據(jù)、人工智能等方面地創(chuàng)新。中國(guó)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展環(huán)節(jié)，我國(guó)的商業(yè)銀行也因?yàn)榻鹑诳萍际艿搅撕艽蟮臎_擊，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式被打破，急需改變，盈利能力也受到影響，需要加強(qiáng)。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)下滑的壓力增大了，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不太好，銀行的不良貸款率也在不斷的往上提高。金融科技沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的力度也在增加，在銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重的情況下，研究金融科技怎樣影響商業(yè)銀行盈利能力，并且更加關(guān)注金融科技對(duì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防控制能力、運(yùn)營(yíng)管理模式等方面的影響，這些對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，構(gòu)建一個(gè)不一樣的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，能夠讓商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展具有比較重要的意義。（二）國(guó)內(nèi)外研究綜述1.關(guān)于金融科技的研究JulapaJagtian（2018）認(rèn)為像金融科技這種先進(jìn)的技術(shù)，不僅給消費(fèi)者帶來(lái)了好處，也給貸款方帶來(lái)了好處，不過(guò)也可能帶來(lái)破壞和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加負(fù)責(zé)，爭(zhēng)取給金融科技的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。Harrison和Stewar等（2018）研究的是對(duì)會(huì)影響到德國(guó)金融技術(shù)創(chuàng)新采納的關(guān)鍵因素進(jìn)行實(shí)證分析，不過(guò)沒有考慮到一些調(diào)節(jié)因素，還有些欠缺。EduardoZ.Milian和MaurodeM.Spinola等（2019）基于目前的科學(xué)文獻(xiàn)沒有詳細(xì)說(shuō)明金融科技的概念和定義，所以本文主要目的是探討金融科技的定義，并解決了一些金融科技所存在的問(wèn)題，提出了相關(guān)建議。雖然中國(guó)有關(guān)金融科技的研究相對(duì)于國(guó)外來(lái)說(shuō)起步較晚，不過(guò)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)在不斷的快速發(fā)展，我國(guó)的金融科技相關(guān)研究也在逐步完善。葉純青（2016）提出了一個(gè)觀點(diǎn)，即我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技在本質(zhì)上幾乎沒有什么區(qū)別，他們都指向的是現(xiàn)代信息技術(shù)在整個(gè)金融行業(yè)中所涉及的各個(gè)方面，當(dāng)然他們兩個(gè)在地域上和所包含范圍上是有所不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融是獨(dú)屬于中國(guó)的一個(gè)概念名稱，但是金融科技更廣泛。金融科技所包含的范圍也更廣。李文紅等（2017）文章客觀描述了金融科技作為一項(xiàng)新興技術(shù)，從概念分類到其能產(chǎn)生的利弊影響。還闡述了我們應(yīng)該辯證看待金融科技，既不要太過(guò)于神化他，也不要小看他。作者還發(fā)現(xiàn)了其總體分類，讓我們更加了解金融科技。朱太輝和陳璐（2016）研究的是金融科技創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)一些作用，但是也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。而怎么樣才能找尋到提高金融效率和維持監(jiān)管的平衡點(diǎn)則是本文的重點(diǎn)。王廣宇和何俊妮（2017）認(rèn)為金融科技的產(chǎn)生是現(xiàn)在的大趨勢(shì)，不會(huì)是曇花一現(xiàn)，金融科技的成長(zhǎng)會(huì)有其推動(dòng)力，當(dāng)然金融科技在給我們帶來(lái)便利的同時(shí)也應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，比如提供良好的監(jiān)管，普惠金融等等。易憲容（2017）比較全面的分析了金融科技這個(gè)新出現(xiàn)的科技，從金融科技的內(nèi)涵開始講述，到金融科技產(chǎn)生了的作用和影響，并且展望了金融科技未來(lái)會(huì)怎么樣。皮天雷和劉垚森等（2018）從不同的視角來(lái)闡述金融科技形成的機(jī)理，也全面分析了金融科技的概念，當(dāng)然一個(gè)新興事務(wù)的產(chǎn)生也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，我們也得想出一些對(duì)策，不過(guò)金融科技要想發(fā)揮出更大的作用，還得回歸到技術(shù)層面上去。鐘秀湘(2014)重點(diǎn)分析了金融科技風(fēng)險(xiǎn)的四種類型，并且舉出了五項(xiàng)相關(guān)實(shí)例，金融科技雖然在不斷發(fā)展，但是這種風(fēng)險(xiǎn)也在增加，所以作者還提出了防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。廖岷(2017)基于近些年，金融科技在全球的范圍都受到很多關(guān)注，不過(guò)從總體上看，金融科技還處在一個(gè)初期，還需要成長(zhǎng)的階段，并且每個(gè)國(guó)家的情況不一樣，本文通過(guò)發(fā)展角度、結(jié)構(gòu)角度和監(jiān)督管理角度綜合分析了金融科技在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展，相應(yīng)地也提出了建議。2.商業(yè)銀行盈利能力的研究外國(guó)學(xué)者Wang(2015)首先對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)進(jìn)行了評(píng)價(jià)，也分析了影響因素，技術(shù)方面的因素對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)效率影響很大，最后研究結(jié)果顯示銀行的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和整體經(jīng)濟(jì)的健康水平掛鉤。Susilamunisamy（2017）研究的是馬來(lái)西亞的銀行效率，采用了兩階段包絡(luò)分析方法，第一階段通過(guò)前沿技術(shù)來(lái)檢測(cè)，第二階段通過(guò)雙自回歸來(lái)檢測(cè)影響銀行效率的因素。得出了技術(shù)因素還是占主要的影響。國(guó)內(nèi)學(xué)者王曼舒，劉曉芳（2013）主要研究的重點(diǎn)是由于銀行的利息收入和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)實(shí)現(xiàn)盈利的能力已經(jīng)很小了，非利息收入在嚴(yán)格控制了成本和費(fèi)用的前提下仍然能夠增強(qiáng)和提高其實(shí)現(xiàn)盈利的能力。產(chǎn)生正向的影響。這種影響的范圍和大小又是依據(jù)銀行類型而定來(lái)的，國(guó)有大型銀行可能會(huì)比中小型商業(yè)銀行非利息收入的結(jié)構(gòu)規(guī)模更加完善。趙勝民等（2018）本文以2011-2015年94家的銀行數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證方法，詳細(xì)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的非利息收入的影響，還將此業(yè)務(wù)分成了兩類來(lái)研究，讓結(jié)果更準(zhǔn)確。陸靜(2013)的文章從對(duì)影響商業(yè)銀行盈利的內(nèi)外部因素進(jìn)行了展開的研究，通過(guò)GMM方法對(duì)其進(jìn)行實(shí)證分析。研究結(jié)果顯示不良貸款率等與銀行盈利能力為負(fù)相關(guān)，而資產(chǎn)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)效率則是正相關(guān)。外部因素，GDP增速等等也有影響。黃銳和黃劍(2016)近幾年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及發(fā)展，它對(duì)于商業(yè)銀行也有了雙面的影響。其中正向作用就是提高了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力。負(fù)向影響是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)被提高了，相應(yīng)的存款規(guī)模降低，貸款規(guī)模也一樣。并且它對(duì)不同類型的商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響不一樣。對(duì)上市股份制商業(yè)銀行產(chǎn)生的正向盈利效應(yīng)比國(guó)有大型銀行要好。余成濤(2013)闡明了商業(yè)銀行和非利息收入之間的關(guān)系，通過(guò)選取了13家上市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證，論證了二者是呈正相關(guān)關(guān)系的，非利息收入是可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利水平的。3.金融科技與商業(yè)銀行的關(guān)系研究王兆星(2016)闡明了在金融危機(jī)爆發(fā)后，怎樣才能避免這種情況，梳理了國(guó)際金融監(jiān)管的改革進(jìn)程，發(fā)展歷史。以及通過(guò)國(guó)際監(jiān)管改革對(duì)我國(guó)的銀行有什么啟發(fā)呢？我們銀行業(yè)需要的做法維持系統(tǒng)穩(wěn)定和穩(wěn)妥的去推進(jìn)改革進(jìn)程。巴曙松等(2018)先從銀行現(xiàn)在面臨的內(nèi)外部環(huán)境述說(shuō)銀行現(xiàn)在比較艱難的情形，銀行的模式和盈利能力受到了沖擊，闡明了銀行要利用哪些方式，將金融科技結(jié)合起來(lái)，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促使銀行的進(jìn)一步發(fā)展。顧海峰和張亞楠（2018）研究的是金融創(chuàng)新是否會(huì)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)能力產(chǎn)生影響，會(huì)不會(huì)有時(shí)滯效應(yīng)。當(dāng)然金融創(chuàng)新是不是有兩面性，對(duì)提高銀行自身盈利能力有正向影響，降低了成本收入比。對(duì)信貸環(huán)境又是一個(gè)怎樣的影響，進(jìn)一步對(duì)銀行盈利能力產(chǎn)生的效應(yīng)。李健旋和張宗慶(2018)研究的是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，探討商業(yè)銀行和小微企業(yè)在貸款業(yè)務(wù)的關(guān)系，說(shuō)明小微企業(yè)貸款困難的原因，而在金融科技的影響介入，不僅大大降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)而且也給小微企業(yè)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。崔鵬（2019）研究的是在大數(shù)據(jù)背景下，怎么處理好商業(yè)銀行與客戶之間的關(guān)系，怎么去滿足銀行客戶的多樣化需求，現(xiàn)在的情形已經(jīng)從各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻暨@邊傾斜。所以商業(yè)銀行要好好利用金融科技，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位。（三）文獻(xiàn)述評(píng)就目前的文獻(xiàn)情況來(lái)看，雖然目前對(duì)于金融科技的深入研究挺多的，但是更主要的還在于理論層面，比如金融科技的發(fā)展歷程，金融科技到底是怎樣會(huì)影響到一個(gè)商業(yè)銀行盈利能力的，但是對(duì)于在金融科技產(chǎn)生的危害、金融監(jiān)管以及實(shí)證方面的研究有點(diǎn)少。沒有上升到具體的實(shí)踐實(shí)證上去。并且對(duì)于我們提出的意見和建議都差不多是大同小異，無(wú)非是從增強(qiáng)自身金融科技實(shí)力，更好地與其他金融科技公司進(jìn)行合作，降低金融風(fēng)險(xiǎn)等方面來(lái)說(shuō)。總結(jié)來(lái)看，金融科技對(duì)商業(yè)銀行就是一個(gè)雙面的影響，既給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了沖擊，又更好的提升了商業(yè)銀行的盈利水平，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程。（四）研究思路本文首先對(duì)研究金融科技對(duì)上市商業(yè)銀行盈利能力的影響進(jìn)行了背景和意義上的闡述，接著通過(guò)閱讀國(guó)內(nèi)和國(guó)外的文獻(xiàn)并對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行概括總結(jié)，使研究有了理論支撐。然后分析了上市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀以及金融科技對(duì)其的影響，并通過(guò)二者之間的關(guān)系構(gòu)建了多元線性回歸模型，進(jìn)行實(shí)證分析，最后通過(guò)得出的結(jié)論給出相應(yīng)的建議。研究方法本文首先基于金融脫媒理論、金融中介理論和銀行危機(jī)理論等理論基礎(chǔ)，然后參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，采取文獻(xiàn)閱讀法和實(shí)證研究法，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行研究以及分析。1.文獻(xiàn)閱讀法在本研究過(guò)程中，通過(guò)回顧國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究專著，期刊和在線文獻(xiàn)庫(kù)，獲得了大量關(guān)于金融科技發(fā)展的文獻(xiàn)資料以及影響上市商業(yè)銀行盈利能力的因素。2.實(shí)證研究法本文研究選取了我國(guó)16家上市商業(yè)銀行2012年至2019年的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)作為研究樣本，將定性分析與定量分析相結(jié)合。并通過(guò)Stata.1６軟件實(shí)證分析了金融科技對(duì)上市銀行盈利能力的影響。檢驗(yàn)二者之間影響的程度。一、金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力影響的理論研究（一）金融脫媒理論以銀行為代表的傳統(tǒng)型的金融機(jī)構(gòu)憑借著其自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，能夠在金融市場(chǎng)中成功搭建出連起資金供給者與金融市場(chǎng)主體中的所有資金流動(dòng)需求家的之間的橋梁，充當(dāng)金融中介的角色，對(duì)社會(huì)的資源進(jìn)行分配。金融脫媒就是隨著直接金融的發(fā)展，資金的需求者和供給者不再需要銀行作為中介機(jī)構(gòu)就可以實(shí)現(xiàn)資金的分配，這個(gè)本質(zhì)上就是一個(gè)去中介化的過(guò)程。金融脫媒對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力有兩個(gè)方面的影響：一是存款的去中介化，比如最近發(fā)展的余額寶、零錢通等比銀行存款利率高但更加靈活的貨幣型基金，這在一定程度上減少了銀行的存款量。二是對(duì)貸款去中介化，很多企業(yè)、上市公司都選擇了自己的方式來(lái)發(fā)行債券和股票來(lái)籌集資金而不是直接選擇到銀行借錢，這減輕了企業(yè)的資金的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也讓銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)即貸款業(yè)務(wù)受到了沖擊。當(dāng)然金融脫媒也有兩個(gè)有利影響，第一個(gè)是降低了我們的交易成本，沒有了中介費(fèi)用，信息不對(duì)稱也減少了。讓我們發(fā)展更好。第二個(gè)是降低了信息成本，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等快速發(fā)展，讓信息更流通，如今也是一個(gè)信息大爆炸的時(shí)代，只要有網(wǎng)絡(luò)我們就能篩選出我們需要的信息，信息的成本大大降低，信息質(zhì)量得到提高。不過(guò)也沖擊了銀行的信息壟斷地位，這又是另一個(gè)概念為信息脫媒。（二）金融中介理論我們的市場(chǎng)上存在著信息不對(duì)稱這個(gè)現(xiàn)象，而金融中介正是利用了這一原理，在借貸業(yè)務(wù)中充當(dāng)一個(gè)橋梁的角色，促使了儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化投資這一過(guò)程。現(xiàn)在的金融中介更注重在風(fēng)險(xiǎn)的控制管理、如何對(duì)成本進(jìn)行控制，怎樣價(jià)值增值這三個(gè)方面。銀行充當(dāng)金融中介會(huì)有以下三個(gè)作用：一是讓支付和結(jié)算更加的便利，比如現(xiàn)在銀行的支付是分為線上和線下的，線下我們可以到網(wǎng)點(diǎn)辦理存款、轉(zhuǎn)款等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，線上手機(jī)銀行，企業(yè)網(wǎng)銀等軟件可以進(jìn)行日常的支付結(jié)算，我們用手機(jī)掃碼付錢，淘寶購(gòu)物，給別人轉(zhuǎn)賬等一系列的業(yè)務(wù)活動(dòng)都是銀行作為金融中介的線上業(yè)務(wù)。二是提高了資源的配置效率，在上一段說(shuō)到了銀行是充當(dāng)資金供求雙方的橋梁，讓雙方都有了一個(gè)保障，更加的精準(zhǔn)和速度，供求雙方都能夠得到一個(gè)滿意的效果。三是降低了信息成本，這個(gè)成本就是銀行利用新興技術(shù)如大數(shù)據(jù)、人工智能等能夠更快的審核客戶的資信狀況，這樣也能讓業(yè)務(wù)辦理的更好更安全。這樣也是金融科技應(yīng)用到銀行的作用，當(dāng)金融科技發(fā)展到一定程度，銀行的金融中介地位受到了挑戰(zhàn)，也會(huì)導(dǎo)致金融去中介化這個(gè)趨勢(shì)。（三）銀行危機(jī)理論銀行危機(jī)就是指銀行的決策經(jīng)營(yíng)者為了實(shí)現(xiàn)更大的利潤(rùn)而去從事了風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資項(xiàng)目，這樣只要有一個(gè)地方出現(xiàn)了差錯(cuò)，會(huì)像蝴蝶效應(yīng)一樣，導(dǎo)致其余甚至整個(gè)系統(tǒng)的崩潰，即產(chǎn)生了銀行危機(jī)。銀行作為一個(gè)比較重要的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)銀行危機(jī)產(chǎn)生的原因比較關(guān)注，并且還進(jìn)行了一系列的研究。這些研究分外兩個(gè)方面，一個(gè)方面是基于宏觀經(jīng)濟(jì)周期等外部因素的研究，經(jīng)濟(jì)周期的研究以凱恩斯為主，凱恩斯分析得出銀行危機(jī)產(chǎn)生的原因是因?yàn)槿藗兊念A(yù)期以及不能夠預(yù)料的資本標(biāo)記效率所導(dǎo)致的。另一個(gè)方面就是內(nèi)部因素，銀行的儲(chǔ)蓄客戶將存款存放在銀行之后，就對(duì)存款的增值以及去向用途不清楚了，這也是一個(gè)信息不對(duì)稱的過(guò)程，這時(shí)一旦有不利于銀行的信息流出，個(gè)人存款客戶會(huì)在這個(gè)信息的影響下取出存款，產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象，也會(huì)導(dǎo)致集體的非理性化，也就產(chǎn)生了銀行危機(jī)?？偨Y(jié)銀行危機(jī)產(chǎn)生的內(nèi)外部因素我們可以得出，銀行危機(jī)產(chǎn)生的比較主要的原因是信息的不對(duì)稱，當(dāng)然金融科技的應(yīng)用減弱了信息不對(duì)稱，所以金融科技在銀行的發(fā)展過(guò)程中扮演者一個(gè)重要的角色。二、金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的影響機(jī)制分析（一）我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力現(xiàn)狀分析近年來(lái)，雖然我國(guó)上市商業(yè)銀行能夠維持相對(duì)穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，有著不斷增長(zhǎng)的存貸款規(guī)模，資產(chǎn)的行動(dòng)性也在慢慢改善，不過(guò)還是有資本充足率降低、不良貸款率在不斷提升，盈利能力在減弱等相關(guān)方面的問(wèn)題。本文從上市銀行的年報(bào)以及艾瑞咨詢報(bào)告上，選取了16家上市銀行2012-2019年間的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為主要研究對(duì)象，分析研究了我國(guó)商業(yè)銀行的三個(gè)主要方面：資本充足率、不良貸款率和成本收入比對(duì)于我國(guó)上市商業(yè)銀行的實(shí)際盈利能力有哪些影響。１.資本充足率下降，資本補(bǔ)充壓力增加從表1可以看出，我國(guó)上市商業(yè)銀行資本充足率水平是不一樣的，北京銀行和光大銀行的資本充足率一直保持著平穩(wěn)的態(tài)勢(shì)，但在2019年達(dá)到了一個(gè)比較高的水平。國(guó)有銀行的資本充足率一直處于一個(gè)比較高的水平，但也相對(duì)平均。2018-2019年是大部分銀行資本充足率的上升時(shí)期。不過(guò)一些股份制銀行的核心一級(jí)資本充足率在降低。一般而言銀行補(bǔ)充資本的方法有：一是自身內(nèi)部的利潤(rùn)，二是依靠外部的融資。不過(guò)現(xiàn)在的情形商業(yè)銀行依靠外部融資來(lái)獲得資本已經(jīng)不太適用了，所以還是得提升自身內(nèi)部的利潤(rùn)即提升盈利能力。表1：我國(guó)16家上市商業(yè)銀行2012-2019年資本充足率20122013201420152016201720182019平安銀行11.49.910.910.911.511.511.513.22寧波銀行15.712.012.413.313.312.214.8613.86浦發(fā)銀行12.511.211.312.311.611.813.6713.89華夏銀行10.911.011.010.811.411.413.1913.17民生銀行10.89.910.711.511.711.611.7515.54招商銀行12.110.712.411.912.012.115.6813.03南京銀行14.911.612.013.113.713.412.9913.36興業(yè)銀行11.212.012.312.212.28北京銀行12.911.911.112.3716.13農(nóng)業(yè)銀行12.611.812.813.413.013.215.1214.83交通銀行14.112.714.013.514.013.614.3716.77工商銀行13.713.114.515.214.614.715.3913.47光大銀行11.09.711.211.910.811.813.0117.52建設(shè)銀行14.313.314.915.414.914.817.1915.59中國(guó)銀行13.613.313.914.9712.44中信銀行13.411.512.311.912.012.112.4713.22２.費(fèi)用列支有所回升，成本控制不穩(wěn)定成本收入比通過(guò)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用與其經(jīng)營(yíng)收入比率來(lái)計(jì)算求出來(lái)的，表示它就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中想要獲得某一單位的收入必須付出多少成本，如果這個(gè)成本比率越小的話就可以說(shuō)明該商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中獲得某一單位收入的成本就比較低，也反映了該商業(yè)銀行獲取收入的能力強(qiáng)，所以成本收入比這個(gè)成本指標(biāo)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利能力的重要測(cè)評(píng)指標(biāo)。其中大型國(guó)有商業(yè)銀行由于具有比較便宜的資金渠道，客戶資源也比較豐富，相對(duì)較小的經(jīng)營(yíng)壓力，所以他們的成本收入就相對(duì)較低。而中小型商業(yè)銀行就要面對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還要努力去跟原本相對(duì)飽和的市場(chǎng)搶占一個(gè)盈利空間，這就需要商業(yè)銀行不斷提升自身的軟硬件水平，比如風(fēng)險(xiǎn)的管理、培養(yǎng)各方面的人才尤其是科技方面的人才、加快構(gòu)建一個(gè)比較龐大的智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等等，這就致使我國(guó)中小型上市商業(yè)銀行成本收入比較高。3.整體不良貸款率上升，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的程度和大小很大程度上與不良貸款率的高低有關(guān)，宏觀的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和信用風(fēng)險(xiǎn)均有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，那就是順周期性的特征。如果我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了比較強(qiáng)的往下走的壓力，那么貸款和債券等這些違規(guī)的事件也可能就一起加劇，所以在這個(gè)情況下，不良貸款率的規(guī)模和比率都有了很大的上升。所以，不良貸款率也是直接影響商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利能力的一個(gè)較為重要的指標(biāo)。表２：我國(guó)16家上市商業(yè)銀行2012-2019年不良貸款率20122013201420152016201720182019平安銀行0.950.890.891.451.741.71.751.65寧波銀行0.760.890.890.920.910.820.780.78浦發(fā)銀行0.580.740.741.561.892.141.922.05華夏銀行0.821.671.761.851.83民生銀行0.760.850.851.61.681.711.761.56招商銀行0.610.830.831.681.871.611.361.16南京銀行0.830.890.890.830.870.860.890.89興業(yè)銀行0.430.760.761.461.651.591.571.54北京銀行0.590.650.651.121.271.241.461.41農(nóng)業(yè)銀行1.392.371.811.591.4交通銀行0.921.051.051.511.521.51.491.47工商銀行0.850.940.941.51.621.551.521.43光大銀行0.740.860.861.611.61.591.591.56建設(shè)銀行0.990.990.991.581.521.491.461.42中國(guó)銀行0.950.960.961.431.461.451.421.37中信銀行0.741.031.031.431.691.681.771.65由表２可以清楚得知：我國(guó)16家上市商業(yè)銀行的不良貸款率在這８年間呈現(xiàn)出了一個(gè)長(zhǎng)期整體持續(xù)上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在2012-2019年期間，興業(yè)銀行和上海浦發(fā)銀行的不良貸款率已經(jīng)是歷年上升最快，寧波銀行、南京銀行和中信銀行的不良貸款率一直保持著一個(gè)比較平穩(wěn)的水平。致使上市銀行不良貸款率不斷提升的一個(gè)重要原因之一就是，由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體的低水平下行，經(jīng)濟(jì)的增速由高速度的增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹械退俚姆€(wěn)健性增長(zhǎng)，并且我國(guó)開始實(shí)現(xiàn)環(huán)保攻堅(jiān)戰(zhàn)，導(dǎo)致部分行業(yè)破產(chǎn)甚至倒閉，因?yàn)檫@些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不夠完善也直接導(dǎo)致了不良貸款率往上提高。金融科技對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要影響金融科技被商業(yè)銀行所廣泛接納和推動(dòng)應(yīng)用，有助于商業(yè)銀行降低其經(jīng)營(yíng)交易的成本，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制能力，提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量和雄安率，甚至也會(huì)推動(dòng)著商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。１.金融科技有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本隨著金融科技被廣泛應(yīng)用到銀行的許多領(lǐng)域例如營(yíng)業(yè)部、信貸部門等等，并且從兩個(gè)方面降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的服務(wù)效率和質(zhì)量。一方面，有了智能導(dǎo)航，手機(jī)銀行，企業(yè)網(wǎng)銀等等，對(duì)于營(yíng)業(yè)部的柜員需求下降了，客戶大多是直接使用線上工具，所以近些年來(lái)很多銀行員工開始減少，這也大大降低了銀行的人力成本。另一方面，就單單是柜員處理不了太多過(guò)于復(fù)雜的業(yè)務(wù)，處理的效率很低，可是通過(guò)金融科技，很多業(yè)務(wù)能夠更快捷的處理好。減少了銀行的業(yè)務(wù)成本。２.金融科技有利于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)銀行的重中之重是風(fēng)險(xiǎn)管理這一塊，只有通過(guò)不斷的去提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才會(huì)有更大的發(fā)展空間，提高盈利能力。金融科技也幫助商業(yè)銀行降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一個(gè)方面有了金融科技在信貸方面，能夠更準(zhǔn)確的了解到客戶的資質(zhì)以及識(shí)別收錄信息，比傳統(tǒng)的信貸模式更加的安全，這也就有效降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)方面有了大數(shù)據(jù)、人工智能的人臉識(shí)別技術(shù)，比起柜員的肉眼識(shí)別更加的精準(zhǔn)，也節(jié)省了很多時(shí)間，極大的減少了柜面風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。３.金融科技有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率現(xiàn)在商業(yè)銀行的很多領(lǐng)域都將金融科技融合了進(jìn)去，并且通過(guò)這一門新興的先進(jìn)技術(shù)能夠快速的處理業(yè)務(wù)，節(jié)省了很多時(shí)間，提高了效率，讓客戶更舒心。同時(shí)商業(yè)銀行也利用大數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶的信息，也能夠保留許多客戶資料，通過(guò)不斷的翻譯分析數(shù)據(jù)，也能夠快速定位有需求的客戶，挖掘出客戶的商業(yè)動(dòng)機(jī)，為客戶提供服務(wù)，增加銀行的經(jīng)營(yíng)效率。４.對(duì)上市商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率的影響一般我們了解到如果一個(gè)商業(yè)銀行的負(fù)債增加，其實(shí)會(huì)影響到它的凈資產(chǎn)收益率的。金融科技在一些方面的創(chuàng)新，比如支付結(jié)算更便利，融資借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融方面，這其實(shí)會(huì)沖擊商業(yè)銀行的利潤(rùn)，搶奪了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和貸款資金，也因此會(huì)對(duì)銀行的凈資產(chǎn)收益率有影響。接下來(lái)具體介紹金融科技這三個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行的影響。首先是支付結(jié)算這塊，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為主流，只要有一臺(tái)手機(jī)我們就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，購(gòu)物付錢，也可以進(jìn)行借貸和存錢，比如大家都會(huì)用的花唄、微信，我們會(huì)更偏向第三方支付平臺(tái)即金融科技給我們提供的便利。其次融資借貸這塊，很多企業(yè)利用其他平臺(tái)進(jìn)行借貸會(huì)更便捷，審查沒有銀行那么的嚴(yán)格，比如我如果急需用錢，那么使用金融科技所提供的軟件平臺(tái)會(huì)更好。這樣一來(lái)銀行的貸款資金又減少了很多。最后互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新這方面，金融科技其實(shí)一直利用諸如大數(shù)據(jù)，人工智能，互聯(lián)網(wǎng)+優(yōu)勢(shì)，能夠很快的搜索到客戶的信息，并且全面精準(zhǔn)，也更節(jié)省時(shí)間成本，降低交易成本。通過(guò)分析客戶，也能給客戶提供多樣化的需求，滿足客戶的要求。而商業(yè)銀行自身不能做到金融科技這么精準(zhǔn)，提高的服務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較單一，不能夠滿足客戶的多樣化需求。通過(guò)以上三個(gè)方面，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率產(chǎn)生了影響。三、實(shí)證分析（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及變量選擇本文研究的16家上市商業(yè)銀行是通過(guò)分層次的方法選取出來(lái)的，這16家銀行分別是：華夏銀行、民生銀行、中國(guó)工商銀行、北京銀行、南京銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行以及寧波銀行。實(shí)證研究要用到的是16家上市商業(yè)銀行2012-2019年間的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)和第三方交易額數(shù)據(jù)，他們分別來(lái)自上市商業(yè)銀行公開年報(bào)和艾瑞咨詢報(bào)告。本文所選擇的被解釋變量是商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率（ROE），控制變量主要是商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率、非利息收入占比、不良貸款率、成本收入比，因?yàn)榻┠甏髷?shù)據(jù)、人工智能的快速發(fā)展，金融科技更加精準(zhǔn)定位客戶，第三方支付平臺(tái)也大力發(fā)展，這大大沖擊了銀行的業(yè)務(wù)模式，所以商業(yè)銀行要加快融入金融科技的步伐，那么就要引進(jìn)更多的科技人才，所以選取第三方支付交易規(guī)模和科技人員占比這兩個(gè)數(shù)據(jù)作為解釋變量。表３：變量描述變量類型符號(hào)變量名稱被解釋變量ROE凈資產(chǎn)收益率解釋變量LnIPL第三方支付交易規(guī)模PSTP科技人員占比控制變量LnTA資產(chǎn)規(guī)模CAR資本充足率NPL不良貸款率CIR成本收入比NIRR非利息收入占比（二）模型構(gòu)建本文使用STATA軟件對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，模型建立如下：ROEij＝α＋β１LnIPLij＋β２PSTPij＋β３LnTAij＋β４CARij＋β５NPLij＋β６CIRij＋β７NIRRij＋?ij(3.1)其中i＝1,2,3．．．16；j＝2012,2013…2019；ij表示第ｉ家商業(yè)銀行第ｊ年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，?是誤差項(xiàng)。（三）實(shí)證結(jié)果分析1.描述性統(tǒng)計(jì)為了能夠更好的掌控這些數(shù)據(jù)的分布特點(diǎn)，所以我們需要針對(duì)這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性分析，如表３所示，我們可以清楚地看出，資本充足率（CAR）的平均值為0.1294，比《巴賽爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)于資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)要求還要高。商業(yè)銀行保持較高的資本充足率，一方面讓資本風(fēng)險(xiǎn)因此降低，另一方面也讓資金成本變得更高。第三方支付交易規(guī)模這些年由于金融科技的發(fā)展也在不斷地增長(zhǎng)，并且影響著商業(yè)銀行?？萍既藛T占比在不斷的提高，一是這些年銀行受到金融科技的沖擊在不斷的減少員工的熟練，二是想要更快的與金融科技相結(jié)合，培養(yǎng)了一大批科技人才。上市商業(yè)銀行的成本收入比這些年的成本收入比在不斷的增加，因?yàn)殂y行的負(fù)債業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等受到了一定的沖擊，所以資產(chǎn)的質(zhì)量下降，成本上升，收入也因此下降。表４：描述性統(tǒng)計(jì)(1)(2)(3)(4)(5)VARIABLESNmeansdminmaxCODE1288.5004.628116YEAR1282,0162.3002,0122,019ROE12816.433.53110.6126.65PSTP1286.0720.5975.3407.230CAR12812.941.6119.88017.52NPL1281.2980.3990.4302.390NIRR12826.438.33310.8951.09CIR12829.624.05321.5941.89lnIPL12831.571.04330.1933.05lnTA12829.191.06826.5631.042.相關(guān)性檢驗(yàn)表５：相關(guān)性統(tǒng)計(jì)ROEPSTPCARNPLNIRRCIRlnTAlnIPLROE1PSTP0.03821CAR0.3150.2601NPL-0.690-0.2460.1631NIRR-0.489-0.06170.1850.5101CIR-0.2130.127-0.223-0.212-0.1441lnTA0.238-0.02680.4670.4880.341-0.2471lnIPL-0.7760.09820.4360.5740.619-0.2650.2441由表5可以看出：凈資產(chǎn)收益率（ROE）與科技人員占比（PSTP），資本充足率（CAR），以及資產(chǎn)規(guī)模（lnTA）這三者之間存在著正相關(guān)關(guān)系。那么，上市銀行盈利能力可以通過(guò)增加上市銀行的科技人員、擴(kuò)大總資產(chǎn)規(guī)模以及提高銀行資本充足率來(lái)達(dá)到增強(qiáng)的目的。凈資產(chǎn)收益率（ROE）與第三方支付交易規(guī)模（lnIPL），成本收入比（CIR），不良貸款率（NPL）、非利息收入占比（NIRR）之間存在顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。也就是說(shuō)，上市銀行的不良貸款額，資產(chǎn)質(zhì)量差以及第三方代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展這三個(gè)因素將對(duì)上市銀行的盈利能力產(chǎn)生不利影響。單位根檢驗(yàn)通過(guò)單位根檢驗(yàn)可以判斷了解各個(gè)變量數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，相關(guān)結(jié)果如表6所示。表6：ADF檢驗(yàn)表變量tp臨界值平穩(wěn)性1%5%10%ROE-2.9080.044-3.487-2.886-2.580平穩(wěn)LNIPL-138026605888691.4690.000-3.489-2.887-2.580平穩(wěn)PSTP-448760280584602.6250.000-3.488-2.887-2.580平穩(wěn)CAR-3.5380.007-3.488-2.887-2.580平穩(wěn)NIRR-3.4430.010-3.487-2.886-2.580平穩(wěn)LNTA-3.3600.012-3.483-2.885-2.579平穩(wěn)CIR-4.1380.001-3.485-2.885-2.579平穩(wěn)NPL-5.1390.000-3.487-2.886-2.580平穩(wěn)由上表我們可以清楚地得出，對(duì)于ROE，檢驗(yàn)出來(lái)的P值是：p=0.044<0.05，所以我們擁有一個(gè)高于95%的準(zhǔn)確性把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。對(duì)于LNIPL，p=0.000<0.01，有一個(gè)高于99%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。針對(duì)PSTP，p=0.000<0.01，有高于99%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。針對(duì)CAR，p=0.007<0.01，有高于99%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。針對(duì)NIRR，p=0.010<0.01，有高于99%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。針對(duì)LNTA，p=0.012<0.05，有高于95%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。針對(duì)CIR，p=0.001<0.01，有高于99%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。針對(duì)NPL，p=0.000<0.01，有高于99%的把握拒絕原假設(shè)，此時(shí)序列平穩(wěn)。4.多元回歸分析對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析和Ｆ檢驗(yàn)，由表5可知F值等于33.14，且prob>F=0.0000，R-squared等于0.6945，對(duì)應(yīng)的Ｐ值為0.0000，即認(rèn)為該模型是合理的，模型如下：ROEij＝0.052PSTPij-1.855LnIPLij＋0.443LnTAij-0.172CARij-3.995NPLij-0.006CIRij＋0.021NIRRij＋68.798(3.2)表６：回歸分析(1)VARIABLESROElnIPL1.855***(6.95)PSTP0.052***(0.14)CAR-0.172(-1.19)NPL-3.995***(-5.08)NIRR0.021(0.81)CIR-0.006(-0.12)lnTA0.443**(2.25)Constant68.798***(7.18)Observations128R-squared0.705Ftest0r2_a0.688F43.23Robustt-statisticsinparentheses***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1其中金融科技指數(shù)即第三方移動(dòng)支付平臺(tái)交易的規(guī)模和金融科技人員的規(guī)模占比均在在1%的水平上顯著，該行業(yè)指數(shù)的比重每增加1%，凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別増加1.855和5.2%，說(shuō)明了金融科技指數(shù)越高，銀行的凈資產(chǎn)收益率越高，即金融科技指數(shù)與銀行的凈資產(chǎn)收益率呈正向相關(guān)關(guān)系。除此之外，銀行的資產(chǎn)規(guī)模和非利息收入占比對(duì)凈資產(chǎn)收益率存在顯著的正向影響，即銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大，非利息收入越多銀行的凈資產(chǎn)收益率越高。資本充足率（CAR）、不良貸款率（NPL）、成本收入比（CIR）對(duì)ROE為負(fù)向影響，這些比率越高，商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率越低。四、我國(guó)上市商業(yè)銀行融合金融科技發(fā)展的對(duì)策作為我國(guó)一個(gè)在金融業(yè)比較重要的金融機(jī)構(gòu)，在新的經(jīng)濟(jì)大背景下，上市商業(yè)銀行必須明確的知道銀行客戶需求的改變和現(xiàn)在金融科技目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，從而努力的讓自身結(jié)構(gòu)更完善，關(guān)注技術(shù)的研發(fā)，增強(qiáng)在人才方面的培養(yǎng)，加快模式創(chuàng)新和構(gòu)建。提升自身的經(jīng)營(yíng)能力，構(gòu)建自己在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)力。（一）培養(yǎng)專業(yè)的金融科技人才現(xiàn)如今，商業(yè)銀行要想更好的與金融科技相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)自身盈利能力的提高，這都離不開客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)開拓、重大的戰(zhàn)略制定等方面的人才，所以商業(yè)銀行要想有更廣的發(fā)展空間，就得培養(yǎng)和擁有自己的科技人才?？梢酝ㄟ^(guò)創(chuàng)建一個(gè)科技人才庫(kù)，搜集，保留好一些有過(guò)金融科技、產(chǎn)品研究、金融運(yùn)營(yíng)甚至是市場(chǎng)營(yíng)銷等方面經(jīng)驗(yàn)的人才。商業(yè)銀行也可以引進(jìn)一些不是金融機(jī)構(gòu)的人才進(jìn)入，這樣銀行就有了多樣化的人才系統(tǒng)。當(dāng)然商業(yè)銀行也要構(gòu)建一套自己的科技人才培養(yǎng)制度，建立內(nèi)部的人才激勵(lì)制度，了解自己的人才需求，實(shí)行一個(gè)內(nèi)部輪崗制度，讓銀行內(nèi)的人能夠勝任不同的崗位。再次商業(yè)銀行也要積極的引進(jìn)各種科技人才，這樣就可以給銀行提供一個(gè)充足的人才保障。（二）重塑銀行組織構(gòu)架，構(gòu)建新型金融模式金融科技現(xiàn)在被大力推廣，也被商業(yè)銀行結(jié)合應(yīng)用。正因?yàn)檫@個(gè)，金融科技也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的組織框架，運(yùn)營(yíng)理念模式、辦理業(yè)務(wù)的流程，信息技術(shù)構(gòu)架等產(chǎn)生影響，甚至?xí)M(jìn)行調(diào)整。所以上市商業(yè)銀行應(yīng)該要積極加入這個(gè)大浪潮中，努力的將金融科技、商業(yè)銀行的模式以及大數(shù)據(jù)三者結(jié)合起來(lái)，讓商業(yè)銀行快速的轉(zhuǎn)型升級(jí)變?yōu)榭赡堋Ｍ瑫r(shí)，數(shù)字化也是最近流行的趨勢(shì)，上市商業(yè)銀行也要好好把握好這個(gè)機(jī)會(huì)，使商業(yè)銀行模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建具有銀行特色的數(shù)字化產(chǎn)品，打造商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式?，F(xiàn)在移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等等對(duì)我們生活產(chǎn)生越來(lái)越大的影響，慢慢地滲入到我們的日常生活中，銀行也要好好抓住這次機(jī)會(huì)，打造屬于自己的數(shù)據(jù)化模式，構(gòu)建更好的IT框架。（三）加快發(fā)展思路轉(zhuǎn)變，提高自身的金融科技創(chuàng)新能力金融科技和以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式是有很大不同的，金融科技更偏重搜集整理客戶的資料信息、探索不同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式、怎樣提高服務(wù)效率和更好的滿足客戶的多樣化需求，這樣一來(lái)金融科技就能夠做到精準(zhǔn)、更加的快速便利。我國(guó)的上市商業(yè)銀行也應(yīng)該更好的投入到金融科技里去，加快智能化、數(shù)字化和更加智慧型的銀行體系建設(shè)，與此同時(shí)商業(yè)銀行也要將自己的發(fā)展思路轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，積極的調(diào)整自身的發(fā)展經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。上市商業(yè)銀行應(yīng)該要更好地善于利用金融科技在銀行發(fā)展的這一契機(jī)，從中學(xué)習(xí)借鑒一些可以有利于我國(guó)銀行自身發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，也就是可以進(jìn)一步加強(qiáng)與金融科技公司地合作，大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在銀行中的廣泛應(yīng)用。商業(yè)銀行也要通過(guò)這些發(fā)現(xiàn)自身的缺點(diǎn)，存在的一些問(wèn)題，并且不斷地完善，提高銀行的創(chuàng)新能力。（四）合理控制銀行規(guī)模一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行都是具有規(guī)模和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的，體現(xiàn)在客戶資源，融資貸款上。當(dāng)時(shí)近些年以來(lái)，銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)不再明顯，大的規(guī)模不會(huì)對(duì)應(yīng)高的盈利能力，相反還會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，而且銀行的人員數(shù)量過(guò)多，機(jī)構(gòu)也開始冗余。所以商業(yè)銀行在進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張時(shí)，要做好市場(chǎng)調(diào)研，并且分析規(guī)模擴(kuò)張會(huì)帶來(lái)什么樣的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，成本會(huì)增加多少。銀行也要構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模相統(tǒng)一的體系，更好讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本能夠可控。所以商業(yè)銀行在規(guī)模上還是得合理控制。參考文獻(xiàn)[1]Md.AbulKalamAzad,SusilaMunisamy,AbdulKadarMuhammadMasum,PaoloSaona,PeterWanke.BankefficiencyinMalaysia:auseofmalmquistmeta-frontieranalysis[J].EurasianBusinessReview,2017,7(2).[2]YuChen,YufeiWang.TheEffi