第二章(三)農(nóng)村信用社系統(tǒng)

農(nóng)村信用合作社一、我國(guó)農(nóng)村信用合作社的改革與發(fā)展二、農(nóng)信社系統(tǒng)的主要機(jī)構(gòu)三、農(nóng)村信用合作社的管理四、農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)與特點(diǎn)（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)一、我國(guó)農(nóng)村信用合作社的改革與發(fā)展

我國(guó)的合作金融實(shí)踐最早始于20世紀(jì)20年代。新中國(guó)成立后，我國(guó)農(nóng)村信用合作社普遍發(fā)展起來(lái)。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（一）農(nóng)信社的普及和大發(fā)展時(shí)期（1951至1958年）1951年5月，中國(guó)人民銀行召開(kāi)第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用合作社，以打擊農(nóng)村盛行的高利貸活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融的穩(wěn)定。中國(guó)人民銀行先后頒布了《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則草案》、《農(nóng)村信用合作社章程》。合作金融發(fā)展熱潮在全國(guó)迅速掀起，農(nóng)村信用合作社開(kāi)始在全國(guó)普遍建立。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（二）農(nóng)信社的跌宕波折時(shí)期（1958至1978年）在這段特殊的歷史年代，信用合作事業(yè)受到“左”的思想嚴(yán)重干擾，先后由人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，又交由貧下中農(nóng)管理，最后來(lái)交由國(guó)家銀行管理。農(nóng)村信用社的干部隊(duì)伍、資金和業(yè)務(wù)均受到了嚴(yán)重的破壞和損害。行政手段的過(guò)度干預(yù)、發(fā)展策略的頻繁調(diào)整、管理主體的幾經(jīng)更迭，使得剛剛步入正軌的農(nóng)村信用社走上了“官”辦道路。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（三）農(nóng)信社的恢復(fù)和發(fā)展時(shí)期（1978至1996年）1984年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革農(nóng)村信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用合作社真正辦成群眾性的合作金融組織，在遵守國(guó)家金融政策和接受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下獨(dú)立自主地開(kāi)展業(yè)務(wù)。這一階段改革的重要目的是恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（三）農(nóng)信社的恢復(fù)和發(fā)展時(shí)期（1978至1996年）

這一階段農(nóng)村信用社向著自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作金融組織方面邁出了一大步。但這一階段改革也產(chǎn)生了不良后果，農(nóng)村信用合作社成為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，混淆了國(guó)家銀行、集體金融組織與合作金融組織之間的界限，農(nóng)村信用合作社在很大程度上失去自主權(quán)，走上“官辦”的道路。

（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（四）農(nóng)信社深化改革和快速發(fā)展時(shí)期（1996-2003）1996年8月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，明確農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行承擔(dān)，然后按合作制原則加以規(guī)范。農(nóng)村信用社進(jìn)入了自我管理、獨(dú)立發(fā)展的新階段。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（四）農(nóng)信社深化改革和快速發(fā)展時(shí)期（1996-2003）1、對(duì)歷年舊股金進(jìn)行全面清理、核實(shí)，并對(duì)歷年待分配股息及紅利按政策進(jìn)行兌現(xiàn)；按合作制原則進(jìn)行擴(kuò)股。2、恢復(fù)農(nóng)村信用合作社的合作性質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)村信用合作社的群眾性和民主性。3、規(guī)范和調(diào)整農(nóng)村信用合作社的服務(wù)方向，堅(jiān)持主要為入股社員服務(wù)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的辦社宗旨，對(duì)社員貸款實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（四）農(nóng)信社深化改革和快速發(fā)展時(shí)期（1996-2003）4、建立新的財(cái)務(wù)分配制度，對(duì)規(guī)范后的新股金實(shí)行盈利分紅；強(qiáng)化入股社員對(duì)農(nóng)村信用合作社的監(jiān)督，定期向社員公布財(cái)務(wù)收支狀況。5、中國(guó)人民銀行自上而下建立合作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，承擔(dān)農(nóng)村信用合作社的金融監(jiān)管。6、分類(lèi)改革，在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，對(duì)已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行；對(duì)于商業(yè)化條件非常好的農(nóng)村信用合作社可直接組建農(nóng)村商業(yè)銀行；其他地區(qū)仍繼續(xù)采用信用合作社模式。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（五）農(nóng)信社的深化改革推進(jìn)時(shí)期（2003年至今）2003年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體思路，啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。主要包括：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各類(lèi)情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)關(guān)系；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，在管理體制上進(jìn)行積極探索，把農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任移交省級(jí)政府。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（五）農(nóng)信社的深化改革推進(jìn)時(shí)期（2003年至今）

2011年，銀監(jiān)會(huì)宣布不再組建新的農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村合作銀行，全面取消資格股，逐步將符合條件的農(nóng)村信用合作社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行則要全部改組為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行成為重點(diǎn)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（五）農(nóng)信社的深化改革推進(jìn)時(shí)期（2003年至今）2018年底，全國(guó)范圍的農(nóng)信社改制已完成大半。包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)法人數(shù)量已達(dá)2269家，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的49%。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（五）農(nóng)信社的深化改革推進(jìn)時(shí)期（2003年至今）

通過(guò)改革探索，各地農(nóng)信社系統(tǒng)逐漸建立起適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度要求的法人治理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并確立了省級(jí)政府管理、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管、農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)的管理體制，經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)改善，管理水平也有了明顯提高。

（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)二、農(nóng)信社系統(tǒng)的主要機(jī)構(gòu)農(nóng)信社系統(tǒng)是全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多和城鄉(xiāng)分布最為廣泛的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)信社系統(tǒng)包含了農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等三類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)

農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社是獨(dú)立的企業(yè)法人，主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作銀行有利于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，節(jié)約管理成本，提高整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有利于構(gòu)建新的明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶(hù)的權(quán)益，又能兼顧其他大股東的利益。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行是在發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制組建的股份制商業(yè)銀行。它突破了原有農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)機(jī)制更加靈活，有利于業(yè)務(wù)的拓展和更好的為轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)三、農(nóng)村信用合作社的管理（一）信用社民主管理組織1.社員（代表）大會(huì)社員（代表）大會(huì)是信用社的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由信用社社員代表組成，社員代表按社員人數(shù)的一定比例由信用社社員選舉產(chǎn)生，每屆任期3期。表決時(shí)，每個(gè)社員一票。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)

2.信用社理事會(huì)理事會(huì)是社員代表大會(huì)的常設(shè)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，由5名以上（奇數(shù)）理事組成，理事均由社員擔(dān)任，由社員代表大會(huì)選舉或更換，每屆任期與社員代表大會(huì)相同，行使職權(quán)到下屆社員代表大會(huì)選出新的理事為止。

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3.信用社監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)是農(nóng)村信用合作社的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，由3名以上（奇數(shù)）監(jiān)事組成，監(jiān)事由社員代表大會(huì)選舉和更換。每屆任期和社員代表大會(huì)相同，行使職權(quán)到下屆社員代表大會(huì)選出新的監(jiān)事為止。監(jiān)事應(yīng)由社員代表、職工代表組成，理事、主任、副主任和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人不得兼任監(jiān)事。

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4.信用社主任

農(nóng)村信用社實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制。信用社主任為法人代表，由縣聯(lián)社推薦并進(jìn)行考核，經(jīng)人民銀行審核任職資格后由理事會(huì)予以聘任。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)（二）社員的權(quán)利與義務(wù)社員的權(quán)利主要包括：1、選舉權(quán)和被選舉權(quán)。2、獲得農(nóng)信社金融服務(wù)的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)。3、對(duì)農(nóng)信社工作及工作人員提出建議、批評(píng)，進(jìn)行監(jiān)督或質(zhì)詢(xún)。4、享有股金分紅和利潤(rùn)返還權(quán)。5、農(nóng)信社終止后依法取得農(nóng)信社剩余財(cái)產(chǎn)。6、享有農(nóng)信社為社員舉辦的文化等公益事業(yè)的權(quán)利。

（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)社員的義務(wù)主要包括：1、遵守農(nóng)信社社章，執(zhí)行社員代表大會(huì)、理事會(huì)的各項(xiàng)決議。2、交納股金。3、以其交納股金為限對(duì)農(nóng)信社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。4、維護(hù)農(nóng)信社的利益和信譽(yù)，支持農(nóng)信社的合法經(jīng)營(yíng)。5、在農(nóng)信社開(kāi)戶(hù)，積極在農(nóng)信社存款。6、宣傳辦社意義，協(xié)助發(fā)展社員。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)四、農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)與特點(diǎn)（一）農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)農(nóng)村信用合作社是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社具有組織上的群眾性、管理上的民主性、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的靈活性。農(nóng)村信用合作社是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過(guò)程。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)四、農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)與特點(diǎn)（二）農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn)1、農(nóng)村信用合作社的管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)均以互助為主要宗旨，在互助基礎(chǔ)上適當(dāng)盈利。2、農(nóng)村信用合作社主要資金來(lái)源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求,后來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道。3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是社員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)案例：典型特色產(chǎn)品1、豐收小額貸款適用對(duì)象：個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等。產(chǎn)品介紹

:以小額貸款卡為載體，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)或自助渠道為持卡人（借款人）提供個(gè)人小額貸款放款、使用、還款等服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。

（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)2、豐收創(chuàng)業(yè)貸款適用對(duì)象

經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信用記錄良好的微小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)等中高端個(gè)人客戶(hù)。產(chǎn)品介紹以具有銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)豐收借記卡結(jié)算和個(gè)人循環(huán)貸款兩大功能的豐收創(chuàng)業(yè)卡為載體，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)和POS、網(wǎng)銀、ATM等自助設(shè)備為持卡人（借款人）提供借款、還款等業(yè)務(wù)，授信額度在30萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間，具有“一次授信、循環(huán)使用、自助放款、擔(dān)保靈活、存貸掛鉤”的優(yōu)點(diǎn)，為正準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)或處于事業(yè)成長(zhǎng)期的客戶(hù)提供及時(shí)靈活的貸款服務(wù)。（高職）第二章（三）農(nóng)村信用社系統(tǒng)3、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款產(chǎn)品介紹

向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的用于日常農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、購(gòu)銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)等臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的由農(nóng)戶(hù)相互擔(dān)保的貸款。產(chǎn)品特點(diǎn)（1）由符合貸款基本條件且相互之間沒(méi)有直系親屬關(guān)系的5戶(hù)以上、10戶(hù)以下若干農(nóng)戶(hù)，在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，對(duì)提供的貸款由該小組成員之間承擔(dān)連