【工商銀行A分行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和信貸風險管理探究（數(shù)據(jù)論文）9100字】

PAGE5PAGE5工商銀行A分行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和信貸風險管理研究TOC\o"1-2"\h\u26425一．前言 15352（一）研究背景 123848（二）研究目的與意義 218544二、信貸風險及其管理概述 221166（一）信貸風險概述 218208（二）信貸風險管理概述 325541、信貸風險管理概念 398312、銀行信貸風險相關(guān)理論 323484三、工商銀行A分行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和信貸風險管理 44270（一）工商銀行A分行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 55625工商銀行A分行相關(guān)信貸指標情況 712642（二）工商銀行A分行信貸風險管理工作現(xiàn)狀 822075（三）工商銀行A分行信貸風險管理方面存在的問題分析 922436（四）工商銀行A分行風險管理問題的成因分析 1117401貸款分布情況 1211260四、對于優(yōu)化工商銀行A分行信貸風險管理相關(guān)建議 1312514（一）公司層面全面加強信貸風險管理制度建設(shè) 1324465（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，化解結(jié)構(gòu)風險 1332462（三）不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品，力爭信貸結(jié)構(gòu)最優(yōu)，信貸產(chǎn)品最佳 1413547（四）強化組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，加強員工風險教育，降低操作風險 1522026五、結(jié)論 15一．前言（一）研究背景國有商業(yè)銀行作為中國經(jīng)濟命脈的掌舵者，既是中國銀行體系中的最重要組成部分，在整個金融活動中起者主導作用，而且也是我國經(jīng)濟的基礎(chǔ)。由此可見，管理好商業(yè)銀行金融風險十分關(guān)鍵，而這些風險之中最危險，最不可控，后果最嚴重的往往是信貸風險。因此，對信貸風險的管控是否良好，不僅對銀行本身發(fā)展影響非常重大，也會影響到國民經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)。作為工商銀行在A市的分支機構(gòu)，A分行處在市場的最前沿，面臨的競爭激烈，自身問題也比較突出。（二）研究目的與意義本文希望通過對工商銀行A分行信貸管理進行調(diào)查和分析的同時，針對性的提出管理信貸風險的建議，使得該行能更好的對所獲取信息進行識別，更有效找到信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶,減少不良貸款、降低壞賬率，擴大該行的優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù),加速其發(fā)展。二、信貸風險及其管理概述（一）信貸風險概述風險的性質(zhì)決定了信貸業(yè)務(wù)每一個環(huán)節(jié)都有著風險，有些風險甚至無法避免。商業(yè)銀行只能通過對信貸風險的有效管理，在風險和機會并存的環(huán)境中生存發(fā)展。通過查閱文獻，信貸風險主要分為5種。1、金融市場風險：我國商業(yè)銀行面臨的金融市場風險主要是由于利率水平、國家宏觀政策、市場要素結(jié)構(gòu)等變化導致對銀行的不利局面引起的風險。2、信用風險：商業(yè)銀行的貸款對象不能按時支付本息對銀行造成的風險。3、操作風險：內(nèi)外部人員不當操作或信貸程序不合理引起的風險。4、合規(guī)性風險：銀行未能遵守國家法律法規(guī)、規(guī)章制度、行業(yè)政策等而可能給銀行帶來損失的風險。5、價格風險：由于利率變化和供需關(guān)系變化引起的資產(chǎn)價格的變化給銀行帶來損失的風險。根據(jù)業(yè)務(wù)主體的不同，在金融行業(yè)中，信貸風險又分為了狹義信貸風險以及廣義信貸風險。根據(jù)狹義信貸風險的定義，風險只會給銀行帶來損失，但廣義的信貸風險指出，風險不僅有可能給銀行造成損失，也可以給銀行帶來投資回報。根據(jù)我國的國情，更適合的顯然是廣義信用風險，這也正是我國絕大多數(shù)銀行所采用的概念，這個廣義概念是指無法確定信貸的未來收益。貸款回報的不確定性:其一是無法確認貸款的未來收益，在貸款協(xié)議中，固定的利率適用于絕大多數(shù)情況。損失的不確定性主要從時間和數(shù)量兩個方面表現(xiàn)，一是損失的時間可能不確定，二是風險帶來的損失數(shù)量不可確定。銀行業(yè)務(wù)的每一個程序都伴隨著風險，這是無法避免的，只能想辦法降低風險。商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)歷了很長時間的探索和博弈信貸風險的過程，隨著對信貸風險概念理解的不斷加深和完善，銀行開展貸款業(yè)務(wù)工作變得越來越健康和完整。（二）信貸風險管理概述1、信貸風險管理概念風險管理主要是采用一定的方法對經(jīng)營中存在的風險進行測量評估，針對相關(guān)結(jié)果采取一定防控措施減少可能的損失。對于銀行的信貸風險管理，主要是根據(jù)傳統(tǒng)的風險分析方法以及銀行盈利是否達到預期或虧損。這是由于信用風險的性質(zhì)決定的，同時也是任何銀行信用管理的主要方向。和企業(yè)的整體層面的風險測量、銀行貸款員工的主觀判斷和決策者風險偏好等都有很大關(guān)系。2、銀行信貸風險相關(guān)理論資產(chǎn)負債理論：銀行最主要的信貸來源于貸款業(yè)務(wù)，必須從銀行負債的角度考慮信貸風險管理，以確保股東收入和貸款計劃本身能夠可靠地實施。第一，要持續(xù)關(guān)注放貸后可能出現(xiàn)的損失風險，若出現(xiàn)銀行必須做到能立即對此有所反應(yīng)。第二，銀行要盡可能參與企業(yè)的經(jīng)營活動，并且全面分析從放貸利息，放貸方案的設(shè)計，企業(yè)還付本息的時間、還付方式以及應(yīng)急準備金等方面，經(jīng)過深思熟慮再作出明智的決策。盡管人們認識風險管理的過程極其漫長，但是人們的信用風險管理意識一直在不斷增強，正因如此隨著信用風險管理水平不斷提高，防控方法不斷完善和有效。所以當前的信用風險管理思想理論總體上來說是宏觀的、科學的、理性的、定性的、定量的。全面風險管理理論：分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)引用趙中野《工行A分行信貸風險管理問題與對策研究》2013年。從信貸產(chǎn)生的先后環(huán)節(jié)中，梳理重點環(huán)節(jié)、重點業(yè)務(wù)中存在的重點風險，從而針對性提出防控或者化解風險的相關(guān)措施，精細化把控風險，從而提高銀行的經(jīng)營和精細化管理水平。引用趙中野《工行A分行信貸風險管理問題與對策研究》2013年三、工商銀行A分行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和信貸風險管理（一）工商銀行A分行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀1、工商銀行A分行信貸基本情況通過查找公開數(shù)據(jù)，2020年工商銀行信貸政策基本和前些年保持一致。2020年由于新冠疫情爆發(fā)，略有調(diào)整，如在滿足疫情防控、企業(yè)復工復產(chǎn)、小額信貸、消費貸款方面有積極的信貸政策。2020年末，銀行各項貸款1862.43億元，比上年末增加186.3億元，增長10.54%。其中，公司類貸款業(yè)務(wù)1,110.27億元，增加114.69億元，增長11.52%。按業(yè)務(wù)類型劃分的貸款結(jié)構(gòu)人民幣萬元，百分比除外項目2020年12月31日2019年12月31日金額占比(%)金額占比(%)公司類貸款11,102,73359.69,955,82159.4票據(jù)貼現(xiàn)406,2962.2421,8742.5個人貸款7,115,27938.26,383,62438.1合計18,624,30810016,761,319100備注：數(shù)據(jù)來源于工商銀行A分行年報工商銀行2020年半年度報告。工商銀行2020年半年度報告從工商銀行A分行2020年披露的報告看，公司類貸款比上年末增加交通億元，增長11.5%，主要原因在于工商銀行積極支持企業(yè)復工復產(chǎn)，突出高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略支持企業(yè)發(fā)展，支持政府在建工程及民生項目。通過查看及調(diào)研工商銀行A分行信貸情況，A分行2020年積極支持政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生領(lǐng)域貸款，如養(yǎng)老、醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、老舊院落改造等民生項目，同時積極發(fā)展普惠金融，支持普通居民的各類投資和消費需求，有力有效地發(fā)揮了治蜀興川的金融“主力軍”作用。2、工商銀行A分行信貸行業(yè)分布情況2020年12月31日2019年12月31日項目不良不良占比不良貸款率占比不良貸款率貸款（萬）(%)貸款（萬）(%)貸款（萬）(%)貸款（萬）(%)交通運輸、倉儲和郵政業(yè)2,467,95925.220,6830.842,131,89224.917,4660.82制造業(yè)1,555,38215.965,3614.201,445,15416.973,9765.12租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè) 1,441,68814.831,2422.171,187,74913.911,6640.98水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)1,154,20111.88,4250.73910,50410.64,1220.45電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)995,23210.23,9770.40934,41410.91,9000.20房地產(chǎn)業(yè)701,0947.216,2382.32638,0557.510,9361.71批發(fā)和零售業(yè)437,2834.560,27213.78406,5324.742,49210.45建筑業(yè)260,6672.78,6363.31252,1042.95,3442.12科教文衛(wèi)245,3782.55,4622.23208,5602.43,2141.54采礦業(yè)177,4081.87,5934.28166,4342.07,3054.39住宿和餐飲業(yè)83,8860.911,74314.0088,4481.07,1638.10其他247,8662.55,4952.22190,0962.36,5113.43合計9,768,044100.0245,1272.518,559,942100.0192,0932.24工商銀行A分行2019年-2020年信貸行業(yè)分布情況備注：數(shù)據(jù)來源于工商銀行A分行年報工商銀行2020年半年度報告3、工商銀行A分行不良貸款情況不良貸款一直是制約銀行盈利和企業(yè)正常發(fā)展的一大因素，不良貸款控制和不良貸款的管理重要性也越來越突出。通過下圖可知，2018年工商銀行A分行的不良貸款率為1.52%，2019年下降為1.43%，2020年又上升為1.58%?？偠裕ど蹄y行A分行的不良貸款率在同行中屬于一個較穩(wěn)定的狀態(tài)，風險可控。究其原因，在于工商銀行A分行對不良貸款的管理較嚴格，如專門形成了清收小組，清理全行的不良貸款，分類處置，逐一落實清收措施和責任人；同時還在于其借力生力，巧收不良貸款，通過對擔保人等施壓，催收了一部分多年未果的貸款。工商銀行A分行相關(guān)信貸指標情況項目指標202020192018不良貸款率1.581.431.52撥備覆蓋率180.68199.32175.76貸款撥備率2.852.862.68來源：網(wǎng)上公開數(shù)據(jù)整體而成工商銀行A分行年報數(shù)據(jù)整理而成工商銀行A分行年報數(shù)據(jù)整理而成（二）工商銀行A分行信貸風險管理工作現(xiàn)狀A分行信貸業(yè)務(wù)的管理，主要依據(jù)總行的政策執(zhí)行，在工商銀行統(tǒng)籌安排下，A分行依托有資質(zhì)的地方政府融資平臺貸款為主要業(yè)務(wù)點，同時在適度發(fā)展普惠金融。1、信貸風險管理總體原則在嚴格審批信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上謹慎增加新貸款，控制縮小信貸總量，稀釋擠壓存量，節(jié)約放貸成本，從而保障信貸質(zhì)量，控制信貸風險。這一管理目標，準確理解政策方向和管理重點，極大的改善了工商銀行A分行信貸結(jié)構(gòu)并使信貸客戶和貸款的來源多樣化，更降低了資本占用率和信用風險。2、信貸管理情況及審批流程目前A分行實行的信貸業(yè)務(wù)流程包括前臺初步調(diào)查、中臺審查、后臺審批分開進行，這些程序組成了精致、嚴密、高效的放貸貸業(yè)務(wù)程序和健全的信貸風險管控系統(tǒng)。第一步：前臺調(diào)查公司事業(yè)部完成前臺調(diào)查，在報告中，將分階段細致審查貿(mào)易貸款、流動資金貸款和項目貸款，并對每個項目進行審查，完成調(diào)查后逐級上報，直至決策層。調(diào)查報告將會對以下內(nèi)容進行審查：（1）申請借款者和股東基本情況（2）企業(yè)參與項目的基本情況（3）對項目進行市場分析（4）分析投資收益還有企業(yè)的償債能力（5）抵押品評估，包括企業(yè)提供的抵押品估值，抵押品利率風險分析、業(yè)務(wù)辦理方案等。第二步：中臺審查工商銀行A分行對客戶的評級由兩個機構(gòu)同時完成。據(jù)工作內(nèi)容分為放貸信息收集部門和放貸履行監(jiān)督部門。放貸信息收集部門負責收集整理客戶(包括企業(yè)、個人)有關(guān)的數(shù)據(jù)和信息、資料。放貸履行部門檢查校準信息是完整的并且真實的，再審核貸款方案并同意該方案之后，由該部門執(zhí)行放貸方案。其中具體操作為:調(diào)查人員根據(jù)規(guī)定審核對象客戶的財務(wù)會計報表,對可能存在的重大風險和問題予以揭露；同時調(diào)查人員收集評級所需數(shù)據(jù)資料，并且在前臺調(diào)查的基礎(chǔ)上,進行分析。根據(jù)不同業(yè)務(wù)類型關(guān)系對應(yīng)的風險度量模型，提出貸款整體權(quán)申請，并結(jié)合客戶的風險狀況和信用評級限額等提交審查員審核。業(yè)務(wù)科負責收集、審批市場部提交的客戶風險評估申請方案，之后在信用評級委員會進行審批。第三步：后臺審批為了落實工商銀行的信貸業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)和程序改革，A支行采用了垂直審核和重點處理原。也就是說，除了獲準審查低風險業(yè)務(wù)外其余審批權(quán)限收回到各省一級分行，省一級分行調(diào)查審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的貸款調(diào)查報告和其他想關(guān)的資料，按照國家政策要求及工商銀行信貸業(yè)務(wù)管理辦法，審核貸款管理，對信貸業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風險進行逐步摸排，提出修改改意見，并按規(guī)定進行決策小組審議。該小組由財政部分管信貸業(yè)務(wù)的副總裁、有關(guān)部門的審計學、會計學專業(yè)研究生等審貸委員會組成，經(jīng)決策層審議通過后，提交并辦理允許放貸先決條件，并將準備好的貸款報委員會簽字。A分行采取審核權(quán)限和資歷共同驗證的管理方法，只有報上級行審核通過后，并通過A分行決策層高管允許，才會發(fā)放貸款。通過這種前臺調(diào)查、中臺審查、后臺審批的信貸管理機制，有效的管理了信貸方面的風險，當然也有些缺點，下文會有表述。3、抓住信貸風險管理要害，重點關(guān)注部分行業(yè)總體而言，A分行對信貸風險十分關(guān)注，在復雜多變的國際國內(nèi)環(huán)境下，A分行尤其注重部分重點行業(yè)關(guān)鍵節(jié)點的信貸風險管理，如根據(jù)國家宏觀政策及地方房地產(chǎn)政策，及時調(diào)整和糾正房地產(chǎn)相關(guān)融資政策，注重監(jiān)測房地產(chǎn)儲蓄貸款風險，根據(jù)國家銀行業(yè)貸款壓降的總政策方針，A分行提出的房地產(chǎn)貸款分年度壓降目標和配套管理措施，但是在信貸管理方面還是存在一些問題；及時調(diào)整內(nèi)部控制策略，分行及時落實總行指定的風險控制措施；密切監(jiān)控、關(guān)注風險隱患，如鋼鐵、有色金屬和煤炭等行業(yè)信貸情況。（三）工商銀行A分行信貸風險管理方面存在的問題分析放眼全國，A分行所在A市處在經(jīng)濟區(qū)域較發(fā)達地區(qū)存在一定差距，它既是省會城市又是中西部區(qū)域的核心城市。一方面城鎮(zhèn)化程度較高，交通比較方便，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏向第三產(chǎn)業(yè)，沒有完備的工業(yè)基礎(chǔ)，土地資源稀缺，勞動力充足且勞動成本較低。另一方面從最近幾年的經(jīng)濟數(shù)據(jù)來看，A的經(jīng)濟發(fā)展在全國經(jīng)濟增速普遍放緩的背景下，由于是在中西部地區(qū)的重點城市，所以發(fā)展勢頭好、潛力大。工商銀行A分行充分享受了城市發(fā)展紅利，其業(yè)務(wù)發(fā)展也同步發(fā)展，盈利情況較好，但是工商銀行A分行外部面臨的競爭也很激烈（據(jù)不完全統(tǒng)計，A市的商業(yè)銀行超過30家），內(nèi)部的管理方面，尤其是信貸風險管理工作實際操作中也存在各種各樣的問題，如不良貸款率略有上升、信貸交易對象的類型結(jié)構(gòu)不平衡、授權(quán)貸款方案部分不合理、信貸操作風險較大等問題，這些問題暴露出了工商銀行A分行在制度上、客戶管理上、組織管理上還是存在一定缺陷。1、信貸交易對象的類型結(jié)構(gòu)不平衡工商銀行公司類不良貸款2020年12月31日為2538.15億元，占比2.29%，票據(jù)類不良貸款金額為6.22億元，占比0.15%，個人類不良貸款金額為395.41億元，占比0.56%。不良貸款主要集中在公司客戶中。貸款和不良貸款結(jié)構(gòu)項目不良貸款（萬）貸款率（%）不良貸款（萬）貸款率（%）公司類貸款253,8152.29200,7222.02短期公司類貸款130,8934.95108,6714.42中長期公司類貸款122,9221.4592,0511.23票據(jù)貼現(xiàn)6220.156230.15個人貸款39,5410.5638,8420.61個人住房貸款16,2070.2811,6790.23個人消費貸款3,66824,4592.3個人經(jīng)營性貸款6,7601.37,7102.23信用卡透支12,9061.8914,9942.21合計293,9781.58240,1871.43備注：工商銀行年報數(shù)據(jù)整理而成工商銀行A分行年報數(shù)據(jù)整理而成工商銀行A分行年報數(shù)據(jù)整理而成A分行客戶總量在所有同等級的分行排名中處于上游水平，但在A市的所有銀行客戶中，工商分行客戶所占比例并不高，離總行目標還有一定的差距。另外，A分行的客戶卻幾乎分布在兩個極端，集中程度特別高，這使得全行的信貸風險工作幾乎分布在這兩個區(qū)間，客戶數(shù)量少使得A分行對單個客戶違約特別敏感，如果發(fā)生個別客戶違約無法償還貸款，則會使全分行升不良貸款率升高，這種情況對A分行風險的分散十分不利。2、授權(quán)貸款方案部分不合理目前A分行對個人客戶類要求比較嚴格，90%以上的短期貸款類客戶約定的貸款期限均為一年，即一年以內(nèi)還清銀行貸款，不論大小客戶，無論貸款用途，A分行未對這些貸款做一定區(qū)分，處理方式比較死板。3、信貸操作風險較大工商銀行A分行信貸操作風險主要表現(xiàn)在以下方面，部分信貸人員憑關(guān)系放貸、或是把關(guān)不嚴，在缺乏對客戶足夠了解的情況下就輕易發(fā)放貸款。（四）工商銀行A分行風險管理問題的成因分析1、內(nèi)部原因一是經(jīng)營理念落后，受到傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響，工商銀行A分行目前對于市場份額、資產(chǎn)規(guī)模以及利潤指標的增長比較關(guān)注，一定程度上注重短期利益，但是忽視長期和全局的利益，在授權(quán)信貸的過程中，往往關(guān)注一時信貸規(guī)模的擴張，而忽視了信貸背后的風險，從而給銀行帶來不確定的風險，影響工商銀行A分行的經(jīng)營和長遠盈利。二是監(jiān)督不力、責任認定不明確。雖然工商銀行有許多的內(nèi)部控制制度，但是在制度的執(zhí)行和監(jiān)督管理上，許多地方做得不到位，導致制度執(zhí)行未達到預期效果。二是有問題的內(nèi)部程序不完善，比如關(guān)鍵崗位定責不清晰，權(quán)責不明。目前工商銀行的相關(guān)內(nèi)部制度中對一些關(guān)鍵的崗位有明確的界定，但是還是存在不清晰內(nèi)容，遇到問題難以界定職責。三是薪酬的不平衡在人力管理方面，薪酬管理制度是最復雜和最難的。但對于一個優(yōu)秀的銀行來說，良好的薪酬制度是必不可少的。只有薪酬和業(yè)績平衡了，員工工作才會有更大的動力，才能留住優(yōu)秀的人才。但在工商銀行A分行中，以客戶顧問為例，從一級、二級、三級，基本工資差距從3500元到4200元不等，差距竟然僅僅700元，這樣的工資差距足以降低員工的工作動力。2、外部原因一是社會信用的缺失。改革開放以來，我國商業(yè)銀行的相關(guān)管理制度、國家監(jiān)管法律的發(fā)展速度遠不及經(jīng)濟的發(fā)展速度，不能有效管理經(jīng)濟發(fā)展中存在的各種問題。許多人出于極端利己主義，鉆法律的空子，獲得不當經(jīng)濟利益，嚴重的損害了社會整體信用。在社會信用受損的不利影響下，一些企業(yè)和個人傾向于通過信貸來獲得資金，又以空殼企業(yè)來承擔債務(wù)，這樣就發(fā)生了資金的轉(zhuǎn)移，而把風險轉(zhuǎn)嫁給了銀行，增加了銀行的不良貸款。二是金融監(jiān)管制度和相關(guān)法律的不完善。根據(jù)我國的監(jiān)管制度，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券行業(yè)根據(jù)行業(yè)不同分開監(jiān)管，但是部分制度規(guī)章互相重復或互相沖突，部分相同種類的項目沒有統(tǒng)一的監(jiān)管制度。市場的不規(guī)范、一些游走于灰色地帶的市場行為得不到及時的糾正。我國的目前的法律在金融機構(gòu)退出機制，存款保險制度等方面存在著非常大的缺陷。這些內(nèi)外部原因極大提高了銀行金融風險，增加了商業(yè)銀行信貸風險管理的難度。3、工商銀行A分行信貸風險管理問題產(chǎn)生的影響貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2020年12月31日2019年12月31日金額占比(%)金額占比(%)正常17,918,43096.2116,066,26695.86關(guān)注411,9002.21454,8662.71不良貸款293,9781.58240,1871.43次級114,4380.6197,8640.58可疑149,9260.81113,9650.68損失29,6140.1628,3580.17合計18,624,308100.0016,761,319100.00通過查看報表，不良貸款29.4億元，增加5.38億元，不良貸款率1.58%，較上升0.15個百分點，呈上升狀態(tài)。這些不良貸款提高了銀行的壞賬率，降低了銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量和高質(zhì)量貸款的數(shù)量，影響了銀行的發(fā)展。四、對于優(yōu)化工商銀行A分行信貸風險管理相關(guān)建議（一）公司層面全面加強信貸風險管理制度建設(shè)1、建立全面風險管理體系全面風險管理要求在信貸業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都給予足夠的關(guān)注，但也要突出重點。全面的風險管理體系要以“管住人、財、物、事”為重點，全面管理風險，抓住機遇的同時也要防范風險。建議工商銀行在信貸過程中，持續(xù)修訂完善風險管理構(gòu)建，提升信貸風險管理水平。2、加強公司類貸款信用風險管理持續(xù)加強信貸制度體系建設(shè)。在目前信貸制度體系的基礎(chǔ)上，增加前中后臺部門協(xié)同參與、突出風險管理重點環(huán)節(jié)。一是加強普惠貸款風險管理。針對小微等企業(yè)采取有針對性的貸款措施，加強對普惠貸款全流程風險風險管理，結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)+確實，充分運用互聯(lián)網(wǎng)科技打造監(jiān)督有效、有所制約的風險管理體系，強化對貸款的過程性管理。二是對客戶的審查要嚴格和仔細，在進行貸前調(diào)查是不僅只是停留在表面，要按照“了解你的客戶”、“了解貸款的流向”、“了解貸款還款來源”等方法深入對客戶進行調(diào)查，將現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場檢查結(jié)合起來，確保對客戶信息的全面了解。3、創(chuàng)新不良貸款的處置模式對于發(fā)放出去的貸款，建立專門信息系統(tǒng)，動態(tài)跟蹤每一筆貸款收回情況，對于可能出現(xiàn)不良貸款的情況，及時預警，提前處置；對于已經(jīng)出現(xiàn)的不良貸款，及早采取措施，通過抵押物處理、拍賣或者征收貸款收利息的方式及時止損；對于長期頑固行的不良貸款，與專業(yè)收貸款公司合作，尋求專業(yè)公司收款服務(wù)。（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，化解結(jié)構(gòu)風險1、調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)，提高中小企業(yè)客戶比例按照工商銀行A分行傳統(tǒng)的管理，比較注重大中型企業(yè)的信貸需求，平時工作的重點也在大中型客戶上面。而近些年來，國家宏觀政策對中小微企業(yè)的扶持也在不斷加強，故工商銀行A分行應(yīng)該摒棄“抓大放小”的經(jīng)營理念，研究多層次多方面適合不同企業(yè)發(fā)展階段的產(chǎn)品，多發(fā)展和營銷一些中小微企業(yè)客戶，扶持中小企業(yè)做大做強，實現(xiàn)額外收益。2、優(yōu)化資源配置，推進客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型堅持走差異化、特色化道路，與同行其他銀行的信貸產(chǎn)品要有差異，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，把有限的貸款資源放到市場最需求方，提高銀行的市場競爭力，如支持國家戰(zhàn)略發(fā)展，支持當?shù)卣厣?jīng)濟發(fā)展和民生項目建設(shè)上。（三）不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品，力爭信貸結(jié)構(gòu)最優(yōu)，信貸產(chǎn)品最佳1、加強信貸管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)第一，工商銀行A分行應(yīng)該放棄只看重大企業(yè)的錯誤想法，大力提高小企業(yè)客戶以及它們貸款的比重，順應(yīng)國家支持小企業(yè)的政策要求，這樣既可以避免客戶類型過于集中，也有利于分散和降低信貸風險發(fā)生的概率。二是重點關(guān)注新興行業(yè)如芯片行業(yè)、新能源有關(guān)行業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)以及服務(wù)行業(yè)。三是加強特殊時期貸款信用風險管理手段，特別是在應(yīng)對疫情風險時，對有困難的企業(yè)要給予合理的優(yōu)惠條件，加大對相關(guān)企業(yè)的支持力度。2、授權(quán)放貸結(jié)構(gòu)、還款期限、還款方式的靈活變通A分行在信貸業(yè)務(wù)的工作和授權(quán)中，應(yīng)該注重業(yè)務(wù)理念的創(chuàng)新，并根據(jù)地區(qū)特點著重發(fā)展對應(yīng)的業(yè)務(wù)。分行應(yīng)該放棄舊傳統(tǒng)，靈活制定符合A地區(qū)的企業(yè)的還款方式以及還款期限。并且通過放貸后持續(xù)跟蹤調(diào)查和研究，及時了解貸款企業(yè)經(jīng)營狀況，尤其是企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)狀況，對于周轉(zhuǎn)困難企業(yè)，應(yīng)該及時做好對其提前還款的準備。此外，A分行應(yīng)主動將業(yè)務(wù)下沉，避免過多的依靠于平臺客戶、國有企業(yè)等機構(gòu)，將銀行業(yè)務(wù)范圍延伸到一線生產(chǎn)企業(yè)，支持實體企業(yè)生產(chǎn)，有針對性的為其創(chuàng)新期限靈活、流程方便、成本較低的相關(guān)貸款產(chǎn)品，為實體經(jīng)濟讓利。3、優(yōu)化貸款流程，實現(xiàn)高效辦理過程有效評估現(xiàn)有辦理流程，如前臺