國(guó)家開放大學(xué)電大《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》形考作業(yè)1-4參考答案

形考作業(yè)1一、名詞解釋（共32分，每題4分）.商業(yè)銀行——是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人,足以追求利潤(rùn)最人化為經(jīng)營(yíng)日標(biāo),以貨幣信用業(yè)務(wù)利綜合金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性、多功能的金融企業(yè)..信用創(chuàng)造——是指商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來(lái)源、擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。.混業(yè)經(jīng)營(yíng)——是指一個(gè)金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)多個(gè)金融子行業(yè)，或者獲準(zhǔn)同時(shí)經(jīng)營(yíng)多個(gè)隸屬于不同金融子行業(yè)的金融產(chǎn)品。.商業(yè)銀行負(fù)債——是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。.資本盈余——是指發(fā)行普通股時(shí)發(fā)行的實(shí)際價(jià)格高于股票票面價(jià)值的部分，即平常所說的股票的發(fā)行溢價(jià)部分。資本盈余并非股票發(fā)行者的利潤(rùn)，而是普通股股東投資股本的一部分，因而應(yīng)列入繳納的股本總額中。.巴塞爾協(xié)議I——《巴塞爾協(xié)議》是巴塞爾委員會(huì)制定的在全球范圍內(nèi)主要的銀行資本和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。巴塞爾委員會(huì)由來(lái)自13個(gè)國(guó)家的銀行監(jiān)管當(dāng)局組成，是國(guó)際清算銀行的四個(gè)常務(wù)委員會(huì)之一。由巴塞爾委員會(huì)公布的準(zhǔn)則規(guī)定的資本要求被稱為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的資本要求。1988年7月，頒布第一個(gè)準(zhǔn)則文件，稱"1988資本一致方針"，又稱"巴塞爾協(xié)議"。主要目的是建立防止信用風(fēng)險(xiǎn)的最低資本要求。.再貼現(xiàn)——是中央銀行通過買進(jìn)在中國(guó)人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持有的已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)票據(jù)，向在中國(guó)人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供融資支持的行為。.同業(yè)拆借——指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期之間融通。二、判斷正誤并說明理由（共20分，每題4分）.流動(dòng)性，是要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。（X）.單一銀行制，也稱單元銀行制，一般是指銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)辦理，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。（V）.銀行資本充足，一般是指銀行擁有的資本數(shù)量達(dá)到或超過管理當(dāng)局所規(guī)定的最高限額。（X）.商業(yè)銀行的短期非存款業(yè)務(wù)，一般是指期限在一年以內(nèi)的各種借款，目的是保持銀行正常的資金周轉(zhuǎn)、滿足流動(dòng)性需要。（V）.吸收存款，是商業(yè)銀行最為重要的籌資活動(dòng)。（X）三、簡(jiǎn)答題（共28分，每題7分）1.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”原則。答：商業(yè)銀行“三性”經(jīng)營(yíng)方針（原則）：安全性、流動(dòng)性、盈利性。（1）安全性。安全性是要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。（2）流動(dòng)性。流動(dòng)性一般是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需要。從銀行經(jīng)營(yíng)的安全性出發(fā)，流動(dòng)性應(yīng)當(dāng)是越高越好，但是，過高的流動(dòng)性又會(huì)影響銀行的盈利水平。所以，銀行流動(dòng)性管理的核心是適度。（3）盈利性。盈利性是指銀行獲得利潤(rùn)的能力，并在整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過程中，能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)的最大化；是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)。2.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的職能及其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位。答：（1）作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，客觀上發(fā)揮著支付中介、信用中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)等四個(gè)主要職能。（2）商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位①商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，使得它成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞②商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)整個(gè)貨幣供應(yīng)量具有重要的影響③商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)直接影響著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施④商業(yè)銀行是國(guó)家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要部門⑤商業(yè)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心3.商業(yè)銀行負(fù)債的特點(diǎn)是什么?其有哪些種類?答：（1）商業(yè)銀行負(fù)債的特點(diǎn)①可以用貨幣確定，也即數(shù)量必須能夠用貨幣來(lái)計(jì)量。②一定是現(xiàn)實(shí)存在且尚未了結(jié)，需要使用銀行資產(chǎn)或提供勞務(wù)進(jìn)行償還。那些雖已發(fā)生但已了結(jié)，或?qū)?lái)可能發(fā)生但尚未形成現(xiàn)實(shí)存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)不屬于銀行負(fù)債。③必須在償付后才能消失。（2）商業(yè)銀行負(fù)債的基本類型依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，銀行負(fù)債有不同的類型。常見的分類方式，是依據(jù)負(fù)債類型及其銀行對(duì)于負(fù)債的調(diào)控能力，將其分為存款負(fù)債和非存款負(fù)債，也即“被動(dòng)型負(fù)債”與“主動(dòng)性負(fù)債”。4.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資本的特點(diǎn)及其作用。答：（1）商業(yè)銀行資本的特點(diǎn)①資本概念和涵蓋內(nèi)容不同。②資本在全部資產(chǎn)中占比不同，絕對(duì)數(shù)額相差較大。③購(gòu)置固定資產(chǎn)的能力與其資本的關(guān)聯(lián)性不同。（2）商業(yè)銀行資本的作用一般來(lái)說，商業(yè)銀行資本的作用，主要包括以下三個(gè)方面：營(yíng)業(yè)功能、保護(hù)功能、管理功能。四、論述題（共20分）2015年，中國(guó)人民銀行宣布對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，標(biāo)志著中國(guó)利率管制已基本放開，利率市場(chǎng)化進(jìn)入了新的階段。利率市場(chǎng)化會(huì)直接影響銀行的存貸款利率。請(qǐng)結(jié)合利率市場(chǎng)化的基本理論，聯(lián)系國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，談?wù)劺适袌?chǎng)化對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期影響。答：利率市場(chǎng)化是指貨幣當(dāng)局將利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)主體自主決定利率，貨幣當(dāng)局則通過運(yùn)用貨幣政策工具，間接影響和決定市場(chǎng)利率水平，以達(dá)到貨幣政策目標(biāo)。利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期影響：（1）讓金融更好地支持實(shí)體。金融機(jī)構(gòu)采取了差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。（2）增加金融機(jī)構(gòu)獲利能力。貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么，就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力。同時(shí)，銀行在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候，可能會(huì)更加嚴(yán)格貸款條件，對(duì)于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進(jìn)一步減少不良貸款。同時(shí)，還可以增加金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。（3）提高信貸質(zhì)量。貸款利率市場(chǎng)化之后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，而使那些質(zhì)量不高的客戶收益下降，風(fēng)險(xiǎn)較大且信譽(yù)度低的客戶將退出信貸市場(chǎng)。（4）更有效地吸引閑置資金。利率市場(chǎng)化或再擇機(jī)有序放開存款利率，存款利率市場(chǎng)化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會(huì)上閑置的資金很好地利用起來(lái)，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶閑置資金，利率市場(chǎng)化以后，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身特點(diǎn)來(lái)決定利率，那么適當(dāng)?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時(shí)期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。更好地把閑置資金利用起來(lái)，利率市場(chǎng)化可以起到積極作用。提高資金利用效率，更好地創(chuàng)造價(jià)值，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（5）有利于信譽(yù)好的客戶。利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多受到青睞，利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)，促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。（6）將推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)會(huì)增強(qiáng)，一些銀行可能面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，為了維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定，或?qū)⑼七M(jìn)存款保險(xiǎn)制度。（7）促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步提高。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，不再對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率設(shè)立上限，有利于農(nóng)村信用社自主定價(jià)，有利于統(tǒng)一各類金融機(jī)構(gòu)貸款利率政策，營(yíng)造更加公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于發(fā)揮價(jià)格杠桿作用，不斷優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步創(chuàng)新與提高。（8）加速銀行升級(jí)。利率市場(chǎng)化，資產(chǎn)定價(jià)將更加透明，商業(yè)銀行利息差有利于競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級(jí)。形考作業(yè)2一、名詞解釋（共32分，每題4分）.現(xiàn)金資產(chǎn)——是指商業(yè)銀行隨時(shí)可以用來(lái)應(yīng)付現(xiàn)金需要的資產(chǎn)，是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最富流動(dòng)性的部分。.超額準(zhǔn)備金——是指商業(yè)銀行及存款性金融機(jī)構(gòu)在中央銀行存款帳戶上的實(shí)際準(zhǔn)備金超過法定準(zhǔn)備金的部分。.銀行貸款——是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——是指國(guó)家因多種外部或內(nèi)部的不利因素經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間積累沒有被發(fā)現(xiàn)或重視，在某段時(shí)間共振導(dǎo)致無(wú)法控制使金融系統(tǒng)參與者恐慌性出逃（拋售），造成全市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)加大。.福費(fèi)廷——是在延期付款的大型成套設(shè)備貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌的（期限為6個(gè)月至10年）遠(yuǎn)期匯票，以貼現(xiàn)方式無(wú)追索權(quán)地、售予出口商所在地的銀行，提前取得現(xiàn)款的一種匯票貼現(xiàn)方式。.貸款承諾——是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)，是保證在借款人需要時(shí)向其提供資金貸款的承諾。.備用信用證——是指不以清償商品交易的價(jià)款為目的，而以貸款融資，或擔(dān)保債務(wù)償還為目的所開立的信用證。.外匯買賣——是指將一個(gè)國(guó)家的貨幣按照一定的價(jià)格（即匯率）兌換成另一個(gè)國(guó)家的貨幣，在當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，它發(fā)揮著舉足輕重的作用，它既是聯(lián)系世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)交往的橋梁，也是國(guó)際金融體系的重要組成部分。二、判斷正誤并說明理由（共20分，每題4分）.基于業(yè)務(wù)特點(diǎn)與資產(chǎn)用途，商業(yè)銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)的管理中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總量適度原則、適時(shí)調(diào)節(jié)原則和安全保障原則。（V）.按銀行貸款的保障條件來(lái)分類，商業(yè)銀行的貸款可分為定期貸款和不定期貸款。（義）.商業(yè)銀行信托屬于金融信托，是指商業(yè)銀行作為受托人接受委托人委托，根據(jù)委托人的要求，替委托人或指定的第三者進(jìn)行財(cái)產(chǎn)實(shí)務(wù)管理。（義）.貨幣互換是指兩筆貨幣幣種相同、債務(wù)額相同（本金數(shù)額相同）、期限相同的資金，做固定利率和浮動(dòng)利率的調(diào)換。（義）.國(guó)際結(jié)算亦稱“國(guó)際清算”，是指通過國(guó)際間的貨幣收付，對(duì)國(guó)與國(guó)之間由于經(jīng)濟(jì)、政治和文化往來(lái)而發(fā)生的債權(quán)、債務(wù)予以了結(jié)清算。（V）三、簡(jiǎn)答題（共28分，每題7分）1.簡(jiǎn)述狹義的表外業(yè)務(wù)和廣義的表外業(yè)務(wù)。答：（1）狹義的表外業(yè)務(wù)一般是指創(chuàng)新的、有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)，是未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但與銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)聯(lián)系密切，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楸韮?nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也被稱為或有資產(chǎn)、或有負(fù)債（或有債權(quán)/債務(wù)）。狹義的表外業(yè)務(wù)通常包括:①承諾業(yè)務(wù)②擔(dān)保業(yè)務(wù)③金融衍生工具④投資銀行業(yè)務(wù)。（2）廣義的表外業(yè)務(wù)既包括上述狹義的表外業(yè)務(wù)，也包括各種金融服務(wù)類業(yè)務(wù)（或：傳統(tǒng)的、服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)），是指商業(yè)銀行所從事的所有不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。2.試說明商業(yè)銀行為什么要持有現(xiàn)金資產(chǎn)?商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括哪些類型?答：商業(yè)銀行持有現(xiàn)金資產(chǎn)的原因：（1）保持清償力的需要；（2）保持流動(dòng)性的需要。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要類型：（1）庫(kù)存現(xiàn)金；（2）在中央銀行存款；（3）存放同業(yè)存款；（4）在途資金。3.商業(yè)銀行支付結(jié)算中的“三票一卡”是如何定義的?其各自具有哪些主要特征?答：我國(guó)目前實(shí)行的是以“三票一卡”為主體的支付結(jié)算制度，“三票”指的是匯票（銀行匯票、商業(yè)匯票）、本票和支票；“一卡”指的是信用卡。（1）匯票的特點(diǎn)：①匯票是一種證實(shí)貨幣權(quán)利的金融工具；②匯票是具有支付功能的金融工具；③匯票是具有擔(dān)保功能的金融工具；④匯票具有融資功能金融工具。（2）本票的特點(diǎn)：①本票是票據(jù)的一種，具有一切票據(jù)所共有的性質(zhì)；②本票是自付證券；③無(wú)須承兌。（3）支票的特點(diǎn)：①使用方便，手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活；②支票的提示付款期限自出票日起10天;③支票可以背書轉(zhuǎn)讓，但用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。（4）信用卡的特點(diǎn)：①不鼓勵(lì)預(yù)存現(xiàn)金，先消費(fèi)后還款，享有免息還款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入丫^、MasterCard、JCB等國(guó)際信用卡組織以便全球通用；②是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；③同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；④是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物；⑤能減少現(xiàn)金貨幣的使用；⑥能提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感；⑦能簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力；⑧能促進(jìn)商品銷售，刺激社會(huì)需求。4.商業(yè)銀行為什么要經(jīng)營(yíng)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)?國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)和影響因素有哪些?答：經(jīng)濟(jì)全球化的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)逐漸成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，尤其是近幾年，各國(guó)的國(guó)內(nèi)外融合業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行的國(guó)際化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的主導(dǎo)方向。從一個(gè)國(guó)家層面來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行走向國(guó)際化、世界化的經(jīng)營(yíng)體系是不可避免的，結(jié)合現(xiàn)代國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，要想在國(guó)際化的業(yè)務(wù)中占有一席之位，需要根據(jù)現(xiàn)狀制訂有效的國(guó)際銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。國(guó)際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來(lái)而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。國(guó)際結(jié)算方式是從簡(jiǎn)單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動(dòng)，而資金的流動(dòng)又須通過各種結(jié)算工具的傳送來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行國(guó)際業(yè)務(wù)主要分為三類：（1）國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。包括匯款結(jié)算業(yè)務(wù)，托收結(jié)算業(yè)務(wù)，信用證結(jié)算業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)。（2）國(guó)際信貸與投資。包括進(jìn)出口融資和國(guó)際放款業(yè)務(wù)。（3）外匯交易業(yè)務(wù)。包括外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。經(jīng)濟(jì)全球化的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)逐漸成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，尤其是近幾年，各國(guó)的國(guó)內(nèi)外融合業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行的國(guó)際化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的主導(dǎo)方向。從一個(gè)國(guó)家層面來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行走向國(guó)際化、世界化的經(jīng)營(yíng)體系是不可避免的，結(jié)合現(xiàn)代國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，要想在國(guó)際化的業(yè)務(wù)中占有一席之位，需要根據(jù)現(xiàn)狀制訂有效的發(fā)展策略。商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)具有連接境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)、可利用境內(nèi)外兩種資源的特點(diǎn)，是輕資本業(yè)務(wù)，資本消耗較低，資本回報(bào)水平較高，綜合價(jià)值貢獻(xiàn)突出，在增強(qiáng)客戶粘性，帶來(lái)中收、存款、資金、利息等綜合回報(bào)，提升經(jīng)營(yíng)流量等方面具有不可替代的作用。國(guó)際業(yè)務(wù)從產(chǎn)品本身來(lái)說，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，銀行難以形成差異化，需要緊跟政策進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。當(dāng)然，國(guó)際業(yè)務(wù)屬于輕資本業(yè)務(wù)，對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷的目標(biāo)客戶，銀行會(huì)提供一些差異化金融產(chǎn)品。國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是這幾年經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)際業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了不良，市場(chǎng)上個(gè)別企業(yè)暴露了信用風(fēng)險(xiǎn)問題。二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。四、論述題（共20分）按照貸款的期限、保障條件、用途、償還方式、質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）以及銀行發(fā)放貸款的自主程度等的不同，可以對(duì)銀行貸款進(jìn)行分類。不同的分類方法對(duì)于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理具有不同的意義。信用分析是銀行在發(fā)放貸款時(shí)，為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款件。銀行管理貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是對(duì)客戶進(jìn)行信用分析。請(qǐng)論述商業(yè)銀行的貸款類型，并說明商業(yè)銀行貸款信用分析的內(nèi)容及技術(shù)。答：（1）商業(yè)銀行的貸款類型①按貸款期限分類：按貸款期限分類，商業(yè)銀行的貸款可分為定期貸款和不定期貸款。②按貸款的保障條件分類：按銀行貸款的保障條件來(lái)分類，銀行貸款一般可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。③按貸款的用途分類：按照貸款對(duì)象的行業(yè)或部門來(lái)分類，分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和個(gè)人貸款。按照貸款的具體用途來(lái)劃分，一般可分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。④按貸款的償還方式分類：銀行貸款按照其償還方式的不同劃分，可以分為一次性償還和分期償還兩種方式。⑤按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類：按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，西方銀行一般將貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等五類，稱之為“五級(jí)分類”法。其中，前兩類屬于正常貸款，后三類屬于不正常貸款。（2）商業(yè)銀行貸款信用分析主要包括：企業(yè)財(cái)務(wù)分析；企業(yè)非財(cái)務(wù)因素分析；貸款擔(dān)保分析和綜合分析等。形考作業(yè)3一、名詞解釋（共32分，每題4分）.金融創(chuàng)新——是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在利潤(rùn)，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。.電子銀行業(yè)務(wù)——簡(jiǎn)稱“電子銀行”，一般是網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及其他電子金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，是銀行借助客戶的個(gè)人電腦、固定電話、移動(dòng)電話、掌上電腦等通信終端或其他智能設(shè)備，向社會(huì)公眾開放銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ猛ㄐ啪W(wǎng)絡(luò)，并向客戶提供金融交易服務(wù)的一種現(xiàn)代化方式。.公司理財(cái)業(yè)務(wù)——是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金、信用等方面的優(yōu)勢(shì)，為機(jī)構(gòu)客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。.供應(yīng)鏈金融服務(wù)——是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)層面）。.商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷——簡(jiǎn)稱“銀行市場(chǎng)營(yíng)銷”或“銀行營(yíng)銷”，是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，企業(yè)營(yíng)銷理念、策略、方法等逐步向金融領(lǐng)域、特別是商業(yè)銀行延伸的產(chǎn)物，反映了銀行發(fā)展對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的要求。.市場(chǎng)細(xì)分——是指銀行通過環(huán)境分析，依據(jù)客戶在需求上的各種差異，將整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干客戶群的市場(chǎng)分類過程。.市場(chǎng)定位——是指銀行設(shè)計(jì)并確立自己的企業(yè)形象，決定向客戶提供何種金融產(chǎn)品的行為過程。目的是讓客戶能更加了解銀行，在客戶心目中留下別具一格的銀行形象。.競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略——是指企業(yè)制定出勝過競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格，以便自己的產(chǎn)品能爭(zhēng)先賣出的策略。二、判斷正誤并說明理由（共20分，每題4分）.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是多種因素共同影響的結(jié)果。其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、環(huán)境等方面的諸多變化，是影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力;而確保金融資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要外在因素。（X）.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要是由網(wǎng)絡(luò)銀行提供的。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的新型銀行，沒有傳統(tǒng)銀行龐大的有形經(jīng)營(yíng)方式，也被稱為“虛擬銀行”。（X）.環(huán)境綜合分析，一般是指采用SWOT分析方法對(duì)銀行營(yíng)銷的宏觀、微觀環(huán)境進(jìn)行綜合分析。（V）.低價(jià)策略適用于價(jià)格不敏感的市場(chǎng)。（義）.金融產(chǎn)品價(jià)格制定是否合理，直接影響銀行與客戶的關(guān)系及其市場(chǎng)份額，并對(duì)銀行的收入與利潤(rùn)產(chǎn)生重大的影響。（V）三、簡(jiǎn)答題（共28分，每題7分）1.請(qǐng)說明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括的基本類型，并總結(jié)說明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因和影響。答：（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本類型：①為提高業(yè)務(wù)品種的科技含量，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)而進(jìn)行的創(chuàng)新。②為規(guī)避法律法規(guī)、拓展資金來(lái)源而進(jìn)行的創(chuàng)新。③為規(guī)避防范風(fēng)險(xiǎn)、增加銀行收益而進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。④為拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)而進(jìn)行的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。（2）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因：①國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；②科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展；③財(cái)富增長(zhǎng)導(dǎo)致的金融創(chuàng)新需求,?④政府的推動(dòng)和支持,?⑤分散、轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)；⑥減少交易成本，擴(kuò)展利益增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；⑦追求利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)。（3）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響：①提高了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的效益和效率；②促進(jìn)了商業(yè)銀行自身的發(fā)展；③為商業(yè)銀行帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)；④中央銀行的貨幣政策受到極大影響；⑤增加了金融監(jiān)管難度。2.簡(jiǎn)述私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。你如何認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象和基本業(yè)務(wù)類型?答：（1）私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，主要反映在以下幾個(gè)方面：①私密性。②專屬性③一站式、全方位服務(wù)。（2）私人銀行業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象與基本業(yè)務(wù)類型①客戶對(duì)象：私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶是擁有富裕資產(chǎn)或高收入的客戶。②主要業(yè)務(wù)類型私人銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容非常廣泛，通常包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢和規(guī)劃、遺產(chǎn)咨詢和規(guī)劃、房地產(chǎn)咨詢等業(yè)務(wù)類型。3.你如何認(rèn)識(shí)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的基本特點(diǎn)?試舉例說明市場(chǎng)營(yíng)銷在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的重要性。答：（1）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的基本特點(diǎn)：①受宏觀環(huán)境因素影響較大。②營(yíng)銷對(duì)象的特殊性。③營(yíng)銷產(chǎn)品具有相互聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)。④營(yíng)銷渠道短而直接。（2）市場(chǎng)營(yíng)銷在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的重要性：①市場(chǎng)營(yíng)銷是銀行了解市場(chǎng)情況和客戶需求、把握發(fā)展機(jī)會(huì)的必要條件。②市場(chǎng)營(yíng)銷是銀行適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、建立穩(wěn)定客戶關(guān)系的有力手段。③市場(chǎng)營(yíng)銷是銀行協(xié)調(diào)同業(yè)及內(nèi)部各部門工作關(guān)系的紐帶，利于樹立良好的企業(yè)形象。4.簡(jiǎn)述金融產(chǎn)品的含義及特點(diǎn)。答：（1）金融產(chǎn)品的含義：金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)提供的，使顧客可以取得、利用或消費(fèi)的一切事物。其既包括各種金融工具，也包括與各種金融工具有直接關(guān)系或間接關(guān)系的各類金融服務(wù)。（2）金融產(chǎn)品的特點(diǎn)：①無(wú)形性；②不可分割性和廣泛性；③易被仿效性和價(jià)格一致性。四、論述題（共20分近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，加快了金融脫媒和利率市場(chǎng)化，促進(jìn)存款理財(cái)化、貸款債券化，并將促使更多的金融行為從線下轉(zhuǎn)到線上進(jìn)行。在此背景下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式將會(huì)受到?jīng)_擊。請(qǐng)結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，談?wù)勎覈?guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷轉(zhuǎn)型的策略。答：商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷，簡(jiǎn)稱“銀行市場(chǎng)營(yíng)銷”或“銀行營(yíng)銷”，是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，企業(yè)營(yíng)銷理念、策略、方法等逐步向金融領(lǐng)域、特別是商業(yè)銀行延伸的產(chǎn)物，反映了銀行發(fā)展對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷轉(zhuǎn)型的策略：（1）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)軍電商平臺(tái)目前，國(guó)有四大商業(yè)銀行以及民生銀行、交通銀行等數(shù)十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，如中國(guó)銀行的“中銀易商”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“E商管家”、工商銀行的“融e購(gòu)”、交通銀行的“交博匯”等，都有著各自的特色。銀行系電商的出現(xiàn)不僅是銀行對(duì)金融中介地位弱化的一種應(yīng)對(duì)，更是進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。（2）加強(qiáng)跨屆合作，謀求互惠共贏在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建立互助互惠的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中取得互利共贏。（3）開辟業(yè)務(wù)新模式，建立直銷銀行直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的范圍限制，實(shí)現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，滿足了客戶的各種使用需求。（4）建立一站式平臺(tái)，提高綜合服務(wù)在“以用戶為導(dǎo)向”的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行可以網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式”的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。如平安銀行的“萬(wàn)里通”積分平臺(tái)和“一賬通”賬戶平臺(tái)就是典型的“一站式平臺(tái)”的代表。形考作業(yè)4一、名詞解釋（共32分，每題4分）.資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論——也可以稱為相機(jī)抉擇的資金管理方式。即：要求商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展變化的情況，通過對(duì)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)管理，達(dá)到銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的要求。.預(yù)期收入理論——是指認(rèn)為借款人的預(yù)期收入可以作為衡量?jī)斶€貸款能力標(biāo)志的理論。.利率敏感性缺口——是在利率變動(dòng)循環(huán)時(shí)期使銀行資產(chǎn)負(fù)債利差最大化的一項(xiàng)戰(zhàn)略措施?；咀龇ㄊ牵弘S著利率的變動(dòng)，調(diào)整利率敏感性（也稱“可變利率”）資產(chǎn)與負(fù)債和固定利率資產(chǎn)與負(fù)債的組合結(jié)構(gòu)，從而改變利率敏感性資金缺口及其大小，以達(dá)到擴(kuò)大利差、進(jìn)而擴(kuò)大利潤(rùn)的目的。.信息不對(duì)稱——指交易中的各人擁有的信息不同。.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)——又稱資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付客戶的取款需求、滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求，而使銀行蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。（1）（1）商業(yè)性貸款理論.內(nèi)部控制——就是指銀行業(yè)為保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展，規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)所采取的一系列必要的管理制度和措施。.資產(chǎn)收益率——又稱資產(chǎn)回報(bào)率，它是用來(lái)衡量每單位資產(chǎn)創(chuàng)造多少凈利潤(rùn)的指標(biāo)。.杜邦分析法——也稱杜邦系統(tǒng)（TheDuPontSystem）,是由美國(guó)杜邦公司創(chuàng)造的一種從財(cái)務(wù)角度評(píng)價(jià)企業(yè)績(jī)效的經(jīng)典綜合分析法。二、判斷正誤并說明理由（共20分，每題4分）.資產(chǎn)管理的基本思想是商業(yè)銀行可以通過從市場(chǎng)上借入資金，來(lái)滿足銀行因存款的提取和貸款的增長(zhǎng)而增加的流動(dòng)性要求，甚至滿足銀行持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的需要。（義）.按照現(xiàn)行“核心指標(biāo)”的要求，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)分為三個(gè)層次:風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。（V）.一般來(lái)說，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益存在一種關(guān)系:風(fēng)險(xiǎn)增加可造成銀行收益減少，風(fēng)險(xiǎn)減少則會(huì)造成銀行收益增加。（V）.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制和防范。（V）5.功能監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)類型劃分監(jiān)管對(duì)象的金融監(jiān)管模式。（V）三、簡(jiǎn)答題（共28分，每題7分）1.請(qǐng)分析商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論及預(yù)期收入理論的基本思想與優(yōu)缺點(diǎn)。答：①基本思想：商業(yè)銀行在分配資金時(shí)應(yīng)著重考慮保持高度的流動(dòng)性，銀行業(yè)務(wù)應(yīng)集中于短期的、生產(chǎn)性的、自償性的貸款，也即銀行主要應(yīng)該發(fā)放基于商業(yè)行為而能自動(dòng)清償?shù)馁J款。②優(yōu)點(diǎn)：（1）商業(yè)性貸款理論產(chǎn)生于西方商業(yè)銀行發(fā)展初期，并在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期中支配著銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，具有一定的歷史意義。（2）為商業(yè)銀行進(jìn)行資金配置和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了一定的理論基礎(chǔ)。③缺點(diǎn)：（1）忽視了活期存款的余額有相對(duì)穩(wěn)定的一面，從而使銀行的資金配置過多地集中在盈利性較低的短期流動(dòng)資金貸款上。（2）以真實(shí)票據(jù)作為抵押的商業(yè)貸款，其自償性也是相對(duì)的。如，在經(jīng)濟(jì)衰退階段，票據(jù)違約現(xiàn)象相當(dāng)普遍，從而大大降低了真實(shí)票據(jù)的自償程度。（3）該理論將銀行的資金運(yùn)用限定在商業(yè)流動(dòng)資金貸款上，而不拓展其他的銀行貸款和資產(chǎn)運(yùn)用業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)局限在十分狹窄的范圍內(nèi)，不利于銀行業(yè)的發(fā)展和分散業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（2）產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論①基本思想：流動(dòng)性要求仍然是商業(yè)銀行需要特別強(qiáng)調(diào)的。但銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的高低是由資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)讓程度決定的，所以保持銀行資金流動(dòng)性的方法是：持有具有可轉(zhuǎn)換性質(zhì)、也即那些容易在市場(chǎng)上隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)。這類資產(chǎn)應(yīng)具有信譽(yù)高、期限短、容易轉(zhuǎn)讓等特性，使得銀行在需要流動(dòng)性時(shí)可以隨時(shí)將它們轉(zhuǎn)讓出去以獲取所需現(xiàn)金。②優(yōu)點(diǎn)：資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論，雖然仍舊強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行應(yīng)該考慮資金來(lái)源的性質(zhì)并要保持高度的流動(dòng)性，但是其突破了商業(yè)性貸款理論對(duì)銀行資金運(yùn)用的限制，有利于銀行拓展其業(yè)務(wù)發(fā)展范圍；并使銀行找到了保持流動(dòng)性的新方法，使得銀行在注重流動(dòng)性的同時(shí)擴(kuò)大了資產(chǎn)組合的類型，進(jìn)而有利于減少銀行非盈利資產(chǎn)的持有量，有利于獲得較高的盈利。③缺點(diǎn)：對(duì)銀行資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)讓程度認(rèn)識(shí)不夠充分。因?yàn)殂y行所持有的資產(chǎn)并不是在所有情況下都是容易變現(xiàn)的。（3）預(yù)期收入理論①基本思想：商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上來(lái)講取決于貸款的按期還本付息，而這與借款人或投資對(duì)象未來(lái)的預(yù)期收入以及銀行對(duì)貸款的合理安排密切相關(guān)。只要投資對(duì)象有預(yù)期收入，資金償就是有保障的。因此，商業(yè)銀行可以按照貸款的不同期限合理組合資產(chǎn)，并使銀行的資金回流呈現(xiàn)出可控制的規(guī)律性，以保障銀行的流動(dòng)性。②優(yōu)點(diǎn)：預(yù)期收入理論并沒有否認(rèn)商業(yè)性貸款理論和資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論的科學(xué)部分，但極大地豐富了判斷銀行資產(chǎn)組合中流動(dòng)性和盈利性關(guān)系的思維方式，強(qiáng)調(diào)借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。預(yù)期收入理論無(wú)疑比前兩種理論僅強(qiáng)調(diào)按照資產(chǎn)的期限來(lái)決定銀行的流動(dòng)性更為科學(xué)，從而為商業(yè)銀行在更寬廣的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)選擇資產(chǎn)組合提供了理論基礎(chǔ)。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，可以不受資產(chǎn)期限和類型的限制，不必過多地考慮資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓性質(zhì)。由此銀行不僅可以發(fā)放各種短期貸款、經(jīng)營(yíng)短期證券，還可以對(duì)一些未來(lái)預(yù)期收入有保證的項(xiàng)目發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，包括發(fā)放分期付款的住宅抵押貸款等等。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍由此大大拓寬。③缺點(diǎn)：①其把銀行保持流動(dòng)性的基礎(chǔ)建立在投資對(duì)象的未來(lái)預(yù)期收入上，而對(duì)預(yù)期收入的判斷是一種主觀判斷，一旦這種判斷與事實(shí)不符，并且沒有其他有關(guān)防范措施，則會(huì)引發(fā)較大的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。②該理論使銀行開始大量進(jìn)行期限較長(zhǎng)的資金運(yùn)用，加大了銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。2.簡(jiǎn)述持續(xù)期缺口管理模型的基本內(nèi)容及優(yōu)缺點(diǎn)。答：（1）持續(xù)期缺口管理模型的基本內(nèi)容銀行經(jīng)營(yíng)管理中，持續(xù)期缺口主要是指銀行資產(chǎn)的綜合存續(xù)期間和負(fù)債的綜合存續(xù)期間乘以總資產(chǎn)與總負(fù)債之比的積之間的差額。若以DA為各種資產(chǎn)的綜合持續(xù)期，DL為各種負(fù)債的綜合持續(xù)期，以u(píng)為總資產(chǎn)與總負(fù)債之比，則持續(xù)期缺口GAP的計(jì)算公式為：Dgap=DA—UdLo（2）持續(xù)期缺口管理模型的優(yōu)缺點(diǎn)①持續(xù)期缺口管理的優(yōu)點(diǎn)：第一，為銀行的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理、特別是為銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一個(gè)綜合性指標(biāo)。一般情況下，存續(xù)期間缺口的絕對(duì)值越小，銀行的股權(quán)市場(chǎng)價(jià)值對(duì)利率變動(dòng)的敏感性就越低，所以，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整持續(xù)期的缺口值，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行合理配置。第二，續(xù)期缺口是在考慮了每種資產(chǎn)或負(fù)債的現(xiàn)金流量的時(shí)間價(jià)值基礎(chǔ)上推算出來(lái)的，避免了利率敏感性缺口模型中由于時(shí)間間隔劃分不當(dāng)出現(xiàn)的問題，從而使持續(xù)期缺口管理模型更具有操作意義。②持續(xù)期缺口管理的缺點(diǎn)：第一，續(xù)期缺口管理模型計(jì)算中所需要的資產(chǎn)、負(fù)債等項(xiàng)目未來(lái)現(xiàn)金流的數(shù)值較難取得，并且計(jì)算過程比較復(fù)雜，尤其是要對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債重新定價(jià)的時(shí)間進(jìn)行分析，而這對(duì)大多數(shù)銀行尤其是中小銀行來(lái)說是難以把握的。而如不能對(duì)重新定價(jià)的時(shí)間做出準(zhǔn)確分析和預(yù)計(jì)，也就無(wú)從計(jì)算持續(xù)期缺口。第二，用持續(xù)期缺口管理方法時(shí)，不僅要預(yù)