互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析研究 財務(wù)會計學(xué)專業(yè)

目錄TOC\o"1-3"\h\u中文摘要和中文關(guān)鍵字 1一、緒論 1二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點 1（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念 2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點 21.漸進性 22.普及性 23.便捷性 24.金融資源的可獲得性強 35.交易信息相對對稱 36.資源配置去中介化 3三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響 3（一）對銀行支付功能的沖擊 4（二）對銀行融資格局的沖擊 4（三）對銀行分銷渠道的沖擊 4（四）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 41.瓜分商業(yè)銀行的信貸市場 52.對商業(yè)銀行的信貸效率提出挑戰(zhàn) 63.突破了傳統(tǒng)“重擔(dān)?！钡娘L(fēng)險控制手段 6（五）對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響 7（六）對商業(yè)銀行利潤的影響 7（七）對商業(yè)銀行存款帶來的影響 7四、我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略 7（一）加強金融創(chuàng)新 81.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面 82.負債業(yè)務(wù)方面 83.中間業(yè)務(wù)方面 8（二）改變服務(wù)方式 9（三）加強組織框架建設(shè) 9結(jié)論 9參考文獻 11互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)【摘要】近幾年，信息時代迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代席卷而來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走入人們的視野，它的出現(xiàn)與發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式構(gòu)成不小的沖擊。本文通過文獻研究法以及綜合分析法對已有的文獻資料進行整理和歸納，又結(jié)合一些有份量的網(wǎng)絡(luò)資料，從論述有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點及現(xiàn)狀開始，接著從多方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行的影響，最后給出革新建議，以期更好地推動我國銀行業(yè)的全面升級?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響，應(yīng)對策略一、緒論銀行一直都是站在金融山頂上的城市，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓高高在上的銀行放下了姿態(tài)，逼迫自己做出改變，真正的開始以客戶為中心?！爸袊y行業(yè)正在面臨一把雙刃劍?！卑Ｉ艽笾腥A區(qū)銀行業(yè)總經(jīng)理陳文輝說過。從余額寶的出現(xiàn)到微信紅包的崛起，余額寶上線不到一年就吸引了超過8100萬用戶，所以如今的商業(yè)銀行面臨的問題都是前所未見的。近年來P2P公司如雨后春筍般大量冒出，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也隨之生成，這使得普通民眾能夠在一個相對自由、平等的金融體系中得到理財所帶來的財富滿足感。在中國，這類型的普通民眾人口眾多，而這種利于大眾的金融服務(wù)模式，更是銀行所無法滿足的。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國商業(yè)銀行形成了較大的挑戰(zhàn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是站在互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行這兩大巨頭肩上發(fā)展起來的，相比之下它的優(yōu)勢是更靈活方便?；ヂ?lián)網(wǎng)不是獨立的生產(chǎn)者或資源的分配，它是一種流動的信息工具，互聯(lián)網(wǎng)的價值在各種渠道中是主要的信息流通、快速的信息收集、信息和財務(wù)統(tǒng)計。主要用于資源配置，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。對于財務(wù)資源、政策的運用才是其真正的核心。互聯(lián)網(wǎng)的金融性質(zhì)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，為銀行、證券、保險等金融服務(wù)、資金供求、新的金融支付結(jié)算和信貸中介功能。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指的都是具有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的精神。例如：第三方支付、P2P網(wǎng)貸公司互聯(lián)網(wǎng)銷售的金融產(chǎn)品、金融和電子商務(wù)；狹義的網(wǎng)上銀行是指電子貨幣的虛擬化，指的是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)金融中介的功能。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點網(wǎng)絡(luò)金融具有傳統(tǒng)金融模式所沒有的優(yōu)勢，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式結(jié)合了傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)的特點：1.漸進性在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，不為贏利，只為客戶提供電子商務(wù)服務(wù)，通過不斷創(chuàng)新的金融模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推向商業(yè)化發(fā)展，為客戶提供越來越多的商業(yè)服務(wù)。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時期出現(xiàn)了兩個桎梏商業(yè)銀行的發(fā)展問題。首先，由于信任因素的影響，可能會出現(xiàn)無交付支付風(fēng)險和買方與賣方之間難以協(xié)調(diào)；第二，銀行可能導(dǎo)致不同的交易不能按時完成。這兩個問題一直阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時也存在著這些問題，使得人們停止互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，深入研究如何規(guī)避交易風(fēng)險，因此，第三方支付平臺現(xiàn)在開始，并贏得了廣大客戶的青睞。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程是漸進的，這是一個不斷完善、進步的過程。2.普及性隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上的普及主要是借助于先進的信息技術(shù)，是一種網(wǎng)絡(luò)金融平臺模式，它也具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用的特點。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有龐大的客戶群，這不僅是一種客戶層次和設(shè)計平臺，與商業(yè)銀行相比更具有普遍性。從財務(wù)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，對金融服務(wù)的移動客戶端用戶推出僅僅依靠移動終端可以實時對其所需的金融服務(wù)，提高對下降降低了金融業(yè)務(wù)的成本和金融服務(wù)門檻金融服務(wù)效率。3.便捷性便利是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個重要特征，傳統(tǒng)的金融服務(wù)客戶需要辦理金融業(yè)務(wù)實體，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程序允許用戶處理網(wǎng)絡(luò)只需要完成各種金融服務(wù)，在快節(jié)奏的金融服務(wù)經(jīng)濟時代極大地滿足客戶的需求，節(jié)省時間和成本。4.金融資源的可獲得性強在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資本可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行快速、高效的信息從復(fù)雜的搜索，以滿足他們對互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)信息的需求。利用先進的信息技術(shù)搭建了一個開放、平等的交易平臺，大大降低了交易信息的不對稱性和交易成本。雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上提供資金，方便了解其他信息。目前，一些中小企業(yè)和個人客戶融資成本較高，融資需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致這些客戶的財務(wù)排斥。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)的金融模式弱勢群體可以利用廉價、高效、便捷的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋找所需的金融資源。這將大大緩解金融排斥和提高中國金融市場的資源配置效率。5.交易信息相對對稱在互聯(lián)網(wǎng)時代，任何企業(yè)和個人都會或多或少地利用互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)上留言，而這種信息就是搜索，攫取的成本非常低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)模式，低成本、高效率的信息采集，并通過這些信息資源來評估對方和信用。減少信息不對稱。當(dāng)借款人違約時，正是因為容易獲得互聯(lián)網(wǎng)信息，有效地傳播互聯(lián)網(wǎng)金融公司的特征，披露對方違約信息，降低信用評級會大大增加違約成本。6.資源配置去中介化傳統(tǒng)的財務(wù)模式、資金供給方和需求方經(jīng)常出現(xiàn)信息不對稱的情況。一方面，對資金的需求迫切需要財政支持，而沒有途徑可尋。另一方面，資金的供給不能滿足自己的要求，符合自己的偏好項目。信息不對稱下的傳統(tǒng)金融模式導(dǎo)致了金融資源配置效率低下。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息交流更直接地在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上，供需雙方實現(xiàn)供求信息的直接對接，不再依賴中介機構(gòu)。在供需雙方信息自動匹配網(wǎng)絡(luò)金融平臺，去除中介的趨勢比較明顯。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中已經(jīng)衍生出了許多金融模式，各種模式對商業(yè)銀行的影響也不一樣，具體如表1所示：表1互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行資產(chǎn)負債對比表互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端資產(chǎn)負債負債端P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個人貸款活期存款第三方支付在線小微企業(yè)貸款公司貸款定期存款貨幣市場基金眾籌融資企業(yè)貸款理財產(chǎn)品理財產(chǎn)品在線銷售利潤來源存貸款利息差收入傭金及手續(xù)費收入（一）對銀行支付功能的沖擊商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是通過信用卡、回款、托收、票據(jù)等方式，但隨著電子設(shè)備的更新?lián)Q代，越來越多的用戶選擇通過移動電子設(shè)備支付結(jié)算，避開了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如今第三方支付平臺，如支付寶、微信已經(jīng)是全民普及的使用方式了，傳統(tǒng)商業(yè)銀行慢慢喪失了這部分資金的市場份額。支付結(jié)算作為銀行主要的業(yè)務(wù)之一，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下在一定程度上被替代。（二）對銀行融資格局的沖擊P2P融資模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，迅速被國人所熟知，P2P融資以其低廉的交易費用、雙贏的借貸利率、差異化的利率定價抓住眾多小微企業(yè)以及個人的心。P2P相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢明顯，它能為借貸雙方在保證資金風(fēng)險的前提下，提供簡潔、公正、快捷的金融服務(wù)。它對銀行融資格局的影響體現(xiàn)在對銀行的客戶群規(guī)模、市場份額、服務(wù)效率以及風(fēng)險防范水平提出了挑戰(zhàn)，也影響著銀行客戶對銀行自身運營安全性和穩(wěn)健性的評價判斷。（三）對銀行分銷渠道的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以運用信息技術(shù)，高密度的分析和定位客戶，這種優(yōu)勢運用得當(dāng)將延伸到其交易的每個角落，在此優(yōu)勢下已經(jīng)影響到中國商業(yè)銀行的多種分銷渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了用戶的金融和生活習(xí)慣，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的渠道優(yōu)勢已被削弱，而且銀行傳統(tǒng)的渠道管理并沒有真正貫徹“以零售客戶為中心”。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)營環(huán)境變化，真正做到以客戶為中心，將實體網(wǎng)店渠道、線上渠道、電話渠道等結(jié)合，并實施渠道整合已是勢在必行。（四）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響據(jù)統(tǒng)計，至2014年12月末，我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額71.0萬億兒，同比增長8.25%；其中商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達到了31.4萬億，增長了16.50%，與2013年的9.3%和14.5%增幅基本持平。為了降低貸款的風(fēng)險，降低不良貸款率，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)流程都會有嚴格的規(guī)定。而且大型企業(yè)比較容易獲得貸款，但是小微企業(yè)相比就很難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是針對小微企業(yè)或個人的貸款提供了渠道，這些群體龐大，進而影響到商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。具體影響體現(xiàn)在：1.瓜分商業(yè)銀行的信貸市場隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的壟斷地位漸漸的被打破。其一，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，運用自身網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，可將輕松查到用戶的消費記錄并判斷出信用度，從而省去信用調(diào)查這一費時費力的步驟，可以很便捷的把一部分客戶從商業(yè)銀行體系中挖過來。其二，P2P公司的大量出現(xiàn)，為諸多小微提供了便捷的融資渠道，以阿里巴巴為例，2012年推出的小額信貸業(yè)務(wù)，一開始服務(wù)對象主要是淘寶網(wǎng)和天貓商城的商戶，貸款業(yè)務(wù)主要是信貸貸款和訂單貸款，截至2016年底，阿里巴巴為這些小微企業(yè)的貸款累計貸款金額已經(jīng)超過8千億元。除阿里巴巴外，互聯(lián)網(wǎng)上還活躍著大量的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，下面就2016年網(wǎng)貸行業(yè)信貸年度表現(xiàn)進行回顧。如下圖所示：圖1成交量2016年是單年成交量破萬億的首年，全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了20457.8億元，較2015年全年成交量同比增長108.8%，較上年增長率下滑180個百分點，2016年各月成交量均保持千億元以上。圖2貸款余額網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)模存量也隨成交量的增長穩(wěn)步高歌，截至2016年底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)突破9000億元，達到9253.6億元，全年凈增4884.6億元，增幅111.8%。交易額上升、借款期限延長是促進存量增長主要因素，2017年突破萬億規(guī)模指日可待。圖3收益率變化2016年網(wǎng)貸綜合加權(quán)收益率為9.76%，相比2015年的13.2%降低3.4%。2016年收益率延續(xù)了前兩年的下滑趨勢，下降幅度也開始加重，從同比變化看，除11月、12月兩月外，2016年同比降幅均超過2015年，最低收益率出現(xiàn)在2016年10月，僅為8.87%。成本升高、壞賬隱患和競爭加劇是促使行業(yè)收益下滑的主導(dǎo)因素。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強烈沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中國很多實力薄弱的小微企業(yè)得到了融資方面的滿足，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食。2.對商業(yè)銀行的信貸效率提出挑戰(zhàn)傳統(tǒng)各個商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)辦理上，為了規(guī)避自己的風(fēng)險，都會有一套復(fù)雜的流程，繁瑣的授信體系雖然能在一定程度上降低貸款風(fēng)險，但也阻擋了許多急于需求資金的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的信貸效率提出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)的時效性、精準性、便利性，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可以很快分析出借款人的信用狀況，不需要繁瑣的調(diào)查、審批。以阿里金融為例，阿里金融是阿里巴巴集團利用自身網(wǎng)絡(luò)平臺建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，阿里金融能夠憑借自身搜索平臺挖掘出潛在的信貸客戶，通過用戶在淘寶、阿里巴巴等商城的交易數(shù)據(jù)分析出用戶的信用狀況，這樣即避免了借貸雙方信息不對稱的情況，又減少了因中介而產(chǎn)生的費用。3.突破了傳統(tǒng)“重擔(dān)?！钡娘L(fēng)險控制手段大家都熟知，傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦貸款，擔(dān)保是其常用手法，銀行一般會選擇汽車、房產(chǎn)、等作為擔(dān)保，一旦客戶的貸款無法及時歸還，銀行就能夠以擔(dān)保降低損失。這種重擔(dān)保的手段擋住了大批想貸款但固定資產(chǎn)又少的企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢成熟的現(xiàn)在，利用重擔(dān)保來控制信用風(fēng)險的傳統(tǒng)模式已經(jīng)受到嚴重影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)可以通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，形成了一個信息共享的網(wǎng)絡(luò)化社區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是通過收集網(wǎng)絡(luò)真實數(shù)據(jù)，對貸款人的信用進行評估，這種信息是第一手的，有效避免了信息傳遞過程中失真或泄露的情況發(fā)生，信息的準確度也更有保障。（五）對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響銀行的資金主要來自兩個方面，一個是其自有資金，自有資金的所占比例一般在10%左右，另一方面是來自吸收銀行存款形成的負債業(yè)務(wù)，大概占到80%左右，可以說吸收存款才是商業(yè)銀行進行經(jīng)營的前提和基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的突起使得人們存款多了一種更為便捷和多元化的渠道，個人或企業(yè)無需將錢存在銀行，也不用非得在銀行進行貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的存款等負債業(yè)務(wù)也造成了較強的負面影響，提高了其負債成本。比如2013年余額寶的出現(xiàn)就對銀行負債業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。（六）對商業(yè)銀行利潤的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤的影響是直接的。主要表現(xiàn)兩方面，一是手續(xù)費和傭金收入，銀行的很大一部分收入來源是利息和手續(xù)費，一般在70%以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過建立支付平臺，轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的沖擊。二是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，其收益率遠高于銀行，例如余額寶在初期的收益率高達6%，而商業(yè)銀行一年的定期收益率為3%左右，并且余額寶的收益按天結(jié)算，客戶的體驗度高，優(yōu)勢顯著，使得余額寶在短期內(nèi)吸收進大量的資金，對商業(yè)銀行的利潤造成了一定的影響。（七）對商業(yè)銀行存款帶來的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款的影響主要分以下三個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的出現(xiàn)，明顯減少了商業(yè)銀行的存款，且搶占了部分支付業(yè)務(wù)。以支付寶為例，支付寶是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶數(shù)量最多、也是最為成熟的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，用戶無需經(jīng)過銀行就可以直接實現(xiàn)資金的支付和結(jié)轉(zhuǎn)，而為了便于及時的進行支付和交易，客戶一般會備一些資金在支付寶賬戶中，支付寶的用戶量龐大，所以即便是個人備少量資金，人數(shù)積累到一定量還是會對商業(yè)銀行存款帶來很大的影響。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，用戶的理財資金有了新的去除，減少了流向銀行存款的資金。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式多種多樣，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位有很大的沖擊。余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融與基金公司合作的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)使得銀行許多客戶有了新的存款渠道，這主要是因為余額寶的收益率高和風(fēng)險低的特性造成。四、我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略經(jīng)過上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊已是不爭的事實，銀行“啃息差”的時代已經(jīng)終結(jié)，“躺著掙錢”也已經(jīng)一去不返了。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須有所改變，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，然后通過積極調(diào)整經(jīng)營模式，才能得到長久的健康發(fā)展?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行可采取以下幾點應(yīng)對策略：（一）加強金融創(chuàng)新1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面首先，是貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行可以將業(yè)務(wù)、資金和信息網(wǎng)絡(luò)整合，開發(fā)出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。就目前而言，工行推出了個人貸款網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶的新要求?？蛻羧绻霸诠ば修k理了房產(chǎn)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，現(xiàn)在又有新的貸款需求，可以自行用網(wǎng)上銀行或者手機銀行進行提款。這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品與時俱進，操作簡單便捷，資金即時到賬，并且可以隨借隨還。另外，商業(yè)銀行可以打造自營電商平臺，并與傳統(tǒng)電商平臺合作，融入強強合作的大潮中來。如建行的“善融商務(wù)”，平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)等等，都是商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融而開發(fā)的聯(lián)合電商的新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為合作伙伴，增進合作共贏，緊跟新時代的前進發(fā)展步伐。以民生銀行為例，2013年末就與阿里小微達成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，二者共同開發(fā)，專門為小微型企業(yè)和平民百姓建造了金融開放平臺。目前民生銀行已經(jīng)是國內(nèi)致力于促進中小型企業(yè)融資的領(lǐng)頭羊。2.負債業(yè)務(wù)方面目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)負債業(yè)務(wù)大體相同，沒有多樣化個性化的儲蓄產(chǎn)品，比如活期和定期存款，這些普通大眾化產(chǎn)品已經(jīng)使用很多年。而從支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功案例，可以看出產(chǎn)品的設(shè)計是否能夠滿足客戶使用喜好的重要性。這些產(chǎn)品在剛剛投入運營和使用之后，不斷收集客戶體驗的反饋，時時的對產(chǎn)品進行更新改造。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)取長補短，產(chǎn)品設(shè)計時以客戶體驗為導(dǎo)向，對客戶的消費習(xí)慣和需求通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查等方式，深入分析研究，盡可能做出客戶需求滿意的產(chǎn)品。3.中間業(yè)務(wù)方面在中間業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的安全性較高，而且有雄厚的資金支撐，可以順勢開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，如發(fā)展移動客戶端業(yè)務(wù)。同時，加大同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。因為，此舉不僅使商業(yè)銀行可以拓展支付結(jié)算的業(yè)務(wù)覆蓋面，還能進一步增強在這方面的主導(dǎo)地位。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的迅猛發(fā)展，越來越多的客戶需要使用電商平臺進行支付，銀行拓展電商平臺的交易傭金業(yè)務(wù)，這也將進一步拓展銀行的收入渠道。（二）改變服務(wù)方式面對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)趨勢和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極的應(yīng)對，加強本身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用。2017年原招商銀行行長馬蔚華在博鰲亞洲論壇上曾說過：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者不抵觸，二者是可以相互合作的，他們之間合作能使金融的覆蓋面大。例如，商業(yè)銀行可以調(diào)整服務(wù)模式，把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)形式提供給客戶，不僅能讓工作人員免受地域的限制，憑借網(wǎng)絡(luò)深入到更多的社區(qū)，而且能給用戶提供便利，實現(xiàn)專業(yè)智能化服務(wù)?，F(xiàn)在民生銀行的社區(qū)金融服務(wù)站已經(jīng)在這方面獲得了一定的成功。這一服務(wù)型式，不僅可以遠程為客戶辦理開卡，還可以為客戶提供便利的手機銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，新推行的“聯(lián)名IC卡”，涵蓋了借記卡、小區(qū)門禁卡、繳費卡和停車卡等多項功能，同時設(shè)立了遠程視頻柜員機，客戶可以自行購買理財、信托、保險產(chǎn)品等。這些無疑大大加強了客戶體驗，滿足當(dāng)前快節(jié)奏的生活需要。（三）加強組織框架建設(shè)商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門，有效利用優(yōu)勢資源，對具體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取不同的對策專門管理。如，目前眾多銀行開辟的新模式，一種是成立獨立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門而專注于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的部門。例如，中行、建行、光大、浦發(fā)銀行等設(shè)立了獨立的網(wǎng)絡(luò)金融部門，工行針對這一情況成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，這些部門獨立于其他業(yè)務(wù)部門，主導(dǎo)全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，有了這些部門的補充，銀行可以強化資源的更優(yōu)配置。另一種是建立針對性的事業(yè)部和子公司。比如，平安銀行成立了公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的研發(fā)。民生銀行還建立了直銷銀行二級部門，致力于憑借互聯(lián)網(wǎng)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，使業(yè)務(wù)去柜臺化，免受時間和地域的束縛。結(jié)論知己知彼，揚長避短，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來威脅和挑戰(zhàn)，也帶來機遇。商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，擁有資本優(yōu)勢、強大的信用、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和人才儲備優(yōu)勢，要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的實質(zhì)及商業(yè)銀行的專業(yè)特長，在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)+道路上，制定清晰、正確的應(yīng)對或轉(zhuǎn)型策略。結(jié)合互聯(lián)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比分析，兩個金融模式應(yīng)該在取長補短的基礎(chǔ)上更加發(fā)揮優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行繼續(xù)