保險學(xué)原理金融

（二）問答題1.告知與保證的區(qū)別是什么?2.保險條款釋意不清楚時為什么要做出有利于被保險人的解釋?3.試舉例說明棄權(quán)與禁止反言。4.財產(chǎn)保險和人壽保險分別要求投保人在何時對保險標的具有保險利益?關(guān)于受益人的幾點說明1.受益人應(yīng)經(jīng)被保險人同意，投保人或被保險人指定,并在保險合同中載明。2。投保人或被保險人有權(quán)更換受益人(但必須得到被保險人同意)。3。在未指定受益人的情況下，被保險人的法定繼承人就是受益人。4。受益人領(lǐng)取的保險金不得列為死者的遺產(chǎn)，也不應(yīng)用于償還死者生前的債務(wù)。5。受益人故意傷害被保險人致殘，則該受益人無權(quán)領(lǐng)取保險金。6。受益人先于被保險人死亡，而又未重新指定受益人，則由被保險人的法定繼承人取得保險金的賠償。7。受益人與被保險人同時死亡，則由被保險人的繼承人取得賠償金。案例討論

2008年3月1日，某建筑公司余某參加了一年期人身意外傷害保險，保險金額為50000元，投保時指定其母為受益人。同年5月1日余某與張某結(jié)婚，7月25日余母病故。2009年1月7日余某在施工中從腳手架上摔下不治身亡。余某死后，余父和余妻為保險金受益權(quán)發(fā)生爭議，試問保險公司應(yīng)如何支付這筆保險金，為什么？案例討論江某父母離異,判歸父親撫養(yǎng),爺爺仍生存,他投保了一份意外傷害保險，指定受益人為江某的父親。在保險期內(nèi)的一天的游泳中不慎染上了一頭油污，回家后他用汽油企圖洗清頭上的油污，但因摩擦起火，使被保險人重傷致死。一天后，江父在出差途中因車禍意外身亡。江某的生母、繼母和江某的爺爺分別向保險公司提出索賠，試問，保險公司應(yīng)如何分配賠償金？4.保險合同的解除（P75)保險合同的解除-提前終止保險合同的行為。幾種解除：法定解除；約定解除；任意解除。案例分析2006年3月1，某縣航運公司與當?shù)匾患冶ｋU公司簽訂了一份船舶保險合同，合同約定保險期限為一年，自2006年3月11日零時到2007年3月10日24時止，保險金額為30萬元，保險費為3000元分兩次繳納，2006年8月20日繳納2000元，2007年1月10日繳納1000元。合同簽訂后，航運公司于8月20日繳納了2000元保費，但2007年1月10日沒有按繳納另一部分保費。2007年2月5日，航運公司投保的輪船在海上觸礁沉沒，2007年2月7日，航運公司赴保險公司補交保費，并請求保險公司賠償。問保險公司是否應(yīng)該賠償損失，為什么？保險合同爭議處理三種形式的比較1.調(diào)解-節(jié)省時間，不傷和氣2.仲裁-雙方自愿，更多考慮商業(yè)習(xí)慣，有利于保持今后的合作關(guān)系。3.在前兩種方法不成立時使用，維護法律的嚴肅性，保護當事人的合法權(quán)益。提問1.保險合同成立的必要條件是什么？2.保險合同成立與保險合同生效有什么區(qū)別？2.被保險人與受益人的區(qū)別是什么？3.為甚么變更受益人要得到被保險人的同意？4.受益人與被保險人同時死亡時，誰能獲得保險金賠償？5.保險合同的客體是什么？6.為什么一般來說財產(chǎn)保險不能隨財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移？財產(chǎn)保險中哪個險種可以例外？7.列明保險責任的保險與一切險有什么區(qū)別？8.什么是免賠額？為什么要設(shè)定免賠額？9.試比較保險合同爭議處理的三種形式。第三章保險市場（P231）一、什么是保險市場？保險商品交換的場所。有形保險市場和無形保險市場保險市場的功能：便利保險商品交換的完成，提高服務(wù)效率。保險市場正常發(fā)揮作用的前提：規(guī)范的中介人制度立法監(jiān)管眾多的保險公司參與市場競爭。二、保險市場的特征1.存在直接交易風(fēng)險2.交易具有承諾性3.具有較高的交易成本兩類交易成本：合約閱讀成本、合約不完善成本4.信息不對稱程度高，容易發(fā)生逆選擇和道德危險關(guān)于逆選擇什么是逆選擇？風(fēng)險越大的消費者越是希望買保險。例：假定兩個投保人具有相同的效用函數(shù)，其效用水平等于財富的平方根。同時他們擁有相同的初始財富（125元），但一個是低風(fēng)險個人，一個是高風(fēng)險個人。在接下來的一年中，他們每人都可能承受100元的經(jīng)濟損失，其中低風(fēng)險的個人和高風(fēng)險的個人損失概率分別為0.25和0.75.期望效用的計算：如低風(fēng)險個人買保險的期望效用：U(125-25)=>不買保險的期望效用=同理可算出高風(fēng)險個人買保險和不買保險的效用分別為：7.07和6.5451.從以上計算可看出：低風(fēng)險個人和高風(fēng)險個人都愿意購買保險。如果保險公司無法甑別高風(fēng)險和低風(fēng)險個人，采用聯(lián)合費率即費率為50(即（75+25）/2)元，則低風(fēng)險個人不買保險效用>買保險效用，放棄買保險，保險公司只剩下高風(fēng)險客戶。這時保險公司會把費率提高到75元。但會導(dǎo)致供求失衡。減少逆選擇的方法減少信息不對稱，將高低風(fēng)險客戶明確分類，高風(fēng)險高費率，低風(fēng)險低費率。

低風(fēng)險個人高風(fēng)險個人無保險9.63536.5451同一費率8.66038.6603

不同費率107.07關(guān)于道德危險什么是道德危險？道德危險是指個人得到保險后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。如何減少或消除道德危險？保險公司應(yīng)該做出努力使投保人因道德危險而得不到好處甚至利益受損。如：設(shè)立免賠額、共保、限額保險和費率調(diào)整。三、保險市場機制市場機制：價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者相互制約、相互作用的關(guān)系。如何相互制約和相互作用？通過價值規(guī)律的作用，自發(fā)調(diào)節(jié)保險商品的供求關(guān)系。通過競爭實現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰。保險業(yè)的競爭包括：險種競爭、價格競爭和服務(wù)競爭。四、保險市場的供給與需求1.影響保險市場供給的因素（P241圖）保險價格償付能力互補品和替代品的數(shù)量互補品數(shù)量與保險供給成正比替代品數(shù)量與保險供給成反比保險技術(shù)如：保險技術(shù)好，險種開發(fā)得好，增加保險需求，也促進保險供給的增加。市場規(guī)范程度政府監(jiān)管2.影響保險需求的因素（P243，圖11-4）風(fēng)險因素保險費率消費者收入水平互補品和替代品的數(shù)量文化傳統(tǒng)經(jīng)濟制度3.保險市場的均衡（P244，圖11-5）五、保險市場的構(gòu)成保險人投保人保險人投保人。。。中介。。。保險人投保人（一）保險人（P235）幾種形式：(1)國營保險公司(2)股份制保險公司(3)相互保險公司(MutualInsurance)（4）自保公司股份制保險公司與相互保險公司的區(qū)別股份制保險公司相互保險公司以盈利為目的不以盈利為目的定額保費制不定額保費制易發(fā)生欺詐行為不易發(fā)生欺詐行為易于擴大經(jīng)營規(guī)模不易擴大經(jīng)營規(guī)模（二）投保人投保人如何買保險？1.選擇一個好的保險公司考慮因素：價格、償付能力、迅速而公正的理賠、有能力并愿意提供損失前和損失后的服務(wù)。2.選擇一個好的代理人誠信、負責任、清楚地表達和回答問題、服務(wù)良好。3.選擇適合的險種(三)中介人（P239）1.保險代理人(1)保險代理人的權(quán)利明示權(quán)利(expressauthority)---委托人明確指示代理人做某事的權(quán)利.默示權(quán)利(impliedauthority)---按慣例應(yīng)該擁有的權(quán)利.表意權(quán)利(ratifiedauthority)---如果代理人超越協(xié)議規(guī)定的范圍開展某些活動,但保險公司沒有加以制止,代理人則取得這份權(quán)利.（2）代理人的種類1）專業(yè)代理人-專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司,包括:專屬代理人和獨立代理人。

2）兼業(yè)（間接）代理人-受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。

3）直接代理人-在保險公司自己設(shè)立的代理部門從事代理業(yè)務(wù)的人員。直接代理與間接代理的比較：直接代理間接代理業(yè)務(wù)質(zhì)量好業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證代理成本高代理成本低代理業(yè)務(wù)量小代理業(yè)務(wù)量大2。保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法取得傭金的單位。保險代理人和保險經(jīng)紀人的區(qū)別：代理人經(jīng)紀人代表保險公司代表投保人傭金由保險公司支付傭金由保險公司支付也可由投保人支付由保險人承擔法律獨立承擔法律責任責任

3。保險公估人保險公估人是指受保險當事人委托，專門從事保險標的的風(fēng)險評估、勘察、鑒定、估損和理算等業(yè)務(wù)的單位。六、保險市場模式(P234)1。自由競爭型2。壟斷型(完全壟斷、壟斷競爭、寡頭壟斷）七、保險監(jiān)管1.如何監(jiān)管？立法監(jiān)管和行政監(jiān)管2.保險監(jiān)管的目標：保證保險公司的償付能力：經(jīng)濟資本的計算和規(guī)定維護保險市場的正常秩序保證保險合同的公正公平3.管哪些方面？1）公司開業(yè)管理。保監(jiān)會審查開業(yè)資格考慮因素：資本金、組織者和合作者的個人特征2）公司經(jīng)營情況的評估財務(wù)指標、償付能力等3）

費率監(jiān)管原則：費率適當4）代理人監(jiān)管資格審定、財務(wù)狀況審定、品行審查、不允許不公正從業(yè)（如：回扣、誘保）5）投資監(jiān)管6）保單形式提問1.保險代理人和保險經(jīng)紀人有何區(qū)別?2.相互保險公司與