不良貸款管理問(wèn)題淺析3篇-商業(yè)銀行不良貸款

不良貸款管理問(wèn)題淺析3篇商業(yè)銀行不良貸款

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱(chēng)。本站精心為大家整理了不良貸款管理問(wèn)題淺析,希望對(duì)你有幫助。不良貸款管理問(wèn)題淺析1

不良貸款清收難，是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，也是令基層信用社信貸人員頭疼的難題。如何有效應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，是目前農(nóng)村信用社面臨的重要課題。這就要求我們基層信用社要改善貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、不良貸款清收面臨的難點(diǎn)

1、村組集體債務(wù)認(rèn)定難。由于部分貸款因村組干部調(diào)換頻繁，賬務(wù)管理不規(guī)范或長(zhǎng)期未交接，致使債務(wù)無(wú)法落實(shí)。

2、借款人長(zhǎng)期在外聯(lián)系難。一些農(nóng)民工外出打工，夫妻雙方常年在外，貸款到期后無(wú)法聯(lián)系到人，而使貸款無(wú)法完善手續(xù)和收回。

3、借款人經(jīng)營(yíng)不善或喪失勞動(dòng)力無(wú)力歸還，致使貸款清收難。一是部分借款人超齡無(wú)力歸還；二是經(jīng)營(yíng)虧損，外債較大，無(wú)力償還。

4、個(gè)人貸款企業(yè)用。過(guò)去由于貸款政策的局限，部分企業(yè)法人利用員工、親戚朋友的名義借款企業(yè)用。因企業(yè)停產(chǎn)使債務(wù)落實(shí)難。

5、訴訟案件執(zhí)行難。部分起訴借款糾紛案因執(zhí)行力度不夠?qū)е纶A了官司但收不回來(lái)的貸款

6、核銷(xiāo)貸款取證難。部分企業(yè)已破產(chǎn)多少年，周所眾知，但難以采集到具體材料。

二、清收措施

1、全員出動(dòng)，多措并舉。針對(duì)不良貸款清收難，進(jìn)度慢的實(shí)際情況，要制定集體攻堅(jiān)清收措施，做到從上到下，人人頭上有指標(biāo)，個(gè)人身上有任務(wù)。同時(shí)，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部分組下去清收。

2、提高清收待遇，激發(fā)清收熱情。為了調(diào)動(dòng)員工積極性，可制定計(jì)付手續(xù)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)細(xì)則，以調(diào)動(dòng)員工積極性。

3、廣泛宣傳、提高意識(shí)、增強(qiáng)還款自覺(jué)性。

、發(fā)征信告知書(shū)。做到與貸戶(hù)及時(shí)溝通。督促不良貸戶(hù)歸還貸款。

、按村公開(kāi)不良貸款，增加社會(huì)壓力，促使貸戶(hù)還款。

4、責(zé)任清收

、聯(lián)系以前發(fā)放責(zé)任人積極配合清理。

、加大對(duì)借冒名貸款的清理

、加大對(duì)內(nèi)部職工介紹貸款清收

、加大對(duì)原發(fā)放責(zé)任人對(duì)自己親戚，關(guān)系人發(fā)放的貸款清收

簽訂還款協(xié)議、分期償還計(jì)劃等協(xié)議清收。對(duì)于還款意愿強(qiáng)烈，但經(jīng)濟(jì)條件有限的借款人，采取簽訂還款協(xié)議等方式進(jìn)行。

打包拍賣(mài)清收。對(duì)于大戶(hù)的不良貸款且信用社認(rèn)為清收難度較大的，采取打包拍賣(mài)進(jìn)行清收。

依法清收。對(duì)于那些債券債務(wù)關(guān)系明確，拒不還錢(qián)的賴(lài)皮戶(hù)，且有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，依法通過(guò)訴訟清收。

債務(wù)轉(zhuǎn)移清收。對(duì)部分借款人已名存實(shí)亡，但擔(dān)保人有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的情況，為有效保全信貸資產(chǎn)，要與企業(yè)積極協(xié)商在確保提高還款能力及資產(chǎn)質(zhì)量的前提下實(shí)施債務(wù)轉(zhuǎn)移或重新設(shè)定抵押物、擔(dān)保人、風(fēng)險(xiǎn)梯度轉(zhuǎn)移等途徑轉(zhuǎn)化不良貸款。

以資抵貸清收。即取得償債資產(chǎn)，通過(guò)資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、轉(zhuǎn)讓、租賃或拍賣(mài)變現(xiàn)的形式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的變現(xiàn)。

呆賬核銷(xiāo)。對(duì)于符合核銷(xiāo)政策和規(guī)定的不良貸款搜集資料進(jìn)行核銷(xiāo)處置。

借助外部力量代理清收。對(duì)可疑類(lèi)、損失類(lèi)、已核銷(xiāo)的呆賬、央行票據(jù)已置換的不良貸款本息，聘請(qǐng)律師事務(wù)所進(jìn)行代理清收。

不良貸款管理問(wèn)題淺析2

不良貸款居高不下、前清后增，不僅嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和良性發(fā)展，而且影響到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸再投入。深入分析不良貸款成因，既有國(guó)家宏觀調(diào)控、行政干預(yù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸戶(hù)經(jīng)營(yíng)虧損、社會(huì)信用環(huán)境不理想、案件執(zhí)行難等客觀因素，但更主要是內(nèi)部管理方面的原因：

一是觀念陳舊，經(jīng)營(yíng)落后。部分單位風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和合規(guī)意識(shí)淡薄，重貸輕管、重放輕收，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，決策行為不規(guī)范，片面追求資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和市場(chǎng)占有率，而不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本，最后造成不良貸款的大量累積。

二是執(zhí)行不嚴(yán)，清收不力。信貸人員政治業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)較低，工作責(zé)任心不強(qiáng)，存在感情代替原則，人情大于制度的現(xiàn)象，制度執(zhí)行力較差，對(duì)欠貸戶(hù)有關(guān)情況掌握不準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)不到位，清收決心不堅(jiān)定、力度不夠。

三是工作調(diào)動(dòng)，管理懸空。新官不理舊賬，舊官也不理舊賬凸現(xiàn)信用社清收責(zé)任意識(shí)差，而其背后則是責(zé)任不明確。目前，仍有絕大多數(shù)信用社存在因新老交接和責(zé)任過(guò)渡等信貸管理制度層面上的執(zhí)行不到位，貸款責(zé)任交接流于形式，造成貸款調(diào)離人員管不了，接收人員不接管，以致管理出現(xiàn)空檔，導(dǎo)致部分貸款形成逾期甚至喪失訴訟時(shí)效。

四是處理不嚴(yán)，追究乏力。有的聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子履職不盡責(zé)，老好人思想嚴(yán)重，責(zé)任追究往往不到位，追下不追上、簽字的不負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)的不簽字等現(xiàn)象普遍存在，違規(guī)問(wèn)題屢查屢犯。還有的自身不干凈，擔(dān)心拔出蘿卜帶出泥，或者怕打擊報(bào)復(fù)，對(duì)違法放貸行為不愿也不敢移交司法機(jī)關(guān)處理，所以能捂則捂、能蓋則蓋，導(dǎo)致問(wèn)題越積越深，最后造成重大經(jīng)濟(jì)損失甚至釀成案件。

工作對(duì)策：

在不良資產(chǎn)清收上實(shí)現(xiàn)重大突破是農(nóng)信社堅(jiān)持穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。因此，要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，嚴(yán)格按照三降、兩防、一做實(shí)的總體要求，高度重視和加強(qiáng)不良貸款管理、清收工作，通過(guò)采取積極有效的措施，進(jìn)一步加大清收力度，開(kāi)創(chuàng)清收工作新局面，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。

1、集中清理全面開(kāi)戰(zhàn)。農(nóng)信社多數(shù)不良貸款形成時(shí)間長(zhǎng)，情況復(fù)雜，清收難度大。因此，要從調(diào)查摸底著手，對(duì)不良貸款進(jìn)行全面清理，逐筆核查、逐戶(hù)核對(duì)，掌握貸戶(hù)信息，拉清單、建臺(tái)賬，分清結(jié)構(gòu)，找出成因，變盲人摸象為對(duì)癥下藥，為有效清收奠定基礎(chǔ)。要廣泛動(dòng)員，深入開(kāi)展全員皆兵，向不良貸款開(kāi)戰(zhàn)活動(dòng)，綜合運(yùn)用專(zhuān)業(yè)清收、依法清收、打包清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收、能人清收和問(wèn)責(zé)清收等措施，整體聯(lián)動(dòng)、合力攻堅(jiān)，形成高壓態(tài)勢(shì)，打一場(chǎng)人民戰(zhàn)爭(zhēng)，全方位對(duì)不良貸款進(jìn)行圍剿。

2、深入排查嚴(yán)懲違規(guī)。要堅(jiān)持從嚴(yán)治社方針，本著清收貸款、落實(shí)責(zé)任、尋找線(xiàn)索、嚴(yán)厲打擊的指導(dǎo)思想，以檢查信貸制度執(zhí)行、落實(shí)責(zé)任追究為切入點(diǎn)，以揭露重大違規(guī)違法問(wèn)題和查找案件線(xiàn)索為突破口，積極利用審計(jì)手段，對(duì)不良貸款進(jìn)行內(nèi)查外核，由表及里，追根溯源，再現(xiàn)真實(shí)面目，揭開(kāi)不良貸款的蓋子，把隱藏的大量違規(guī)違法問(wèn)題徹底暴露出來(lái)，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的決不姑息，主動(dòng)清收的，免于問(wèn)責(zé)。特別對(duì)喪失訴訟時(shí)效、發(fā)放頂冒名貸款、資料虛假、以貸收息等性質(zhì)惡劣、嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)的，要嚴(yán)格落實(shí)一責(zé)四問(wèn)制，從重、從嚴(yán)、從快追究；涉嫌犯罪的，堅(jiān)決移交司法機(jī)關(guān)依法處理。

3、內(nèi)部著手強(qiáng)力清收。針對(duì)貸款清收燈下黑，貸款責(zé)任人額小看額大、官小看官大、一級(jí)攀一級(jí)、長(zhǎng)期無(wú)進(jìn)展的實(shí)際，要從落實(shí)責(zé)任入手，從領(lǐng)導(dǎo)干部入手，運(yùn)用承諾清收、調(diào)度清收和扣發(fā)工資清收的辦法，全面追償內(nèi)部人承貸、擔(dān)保和責(zé)任貸款。清收不力的，要按照三個(gè)不放過(guò)的要求，完善措施、糾改問(wèn)題，并采取停薪、停崗、除名、移交等強(qiáng)硬手段，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，切實(shí)解決責(zé)任貸款無(wú)人清收、無(wú)人擔(dān)責(zé)、無(wú)人追究等問(wèn)題，加快推進(jìn)清理清收工作。通過(guò)清查一批、除名一批、移交一批，進(jìn)一步純潔隊(duì)伍、挽回?fù)p失，強(qiáng)化警示震懾作用。

4、借助外力聯(lián)合攻堅(jiān)。要進(jìn)一步加強(qiáng)與公檢法紀(jì)部門(mén)的合作，對(duì)行政公職人員欠款，配合紀(jì)委開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)清收活動(dòng)；對(duì)涉嫌詐騙、內(nèi)外勾結(jié)發(fā)放頂冒名貸款等違規(guī)違法行為，聯(lián)手公安機(jī)關(guān)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊；對(duì)陳案、未執(zhí)結(jié)案件，協(xié)調(diào)法院進(jìn)行集中清理清收；對(duì)以貸謀私等瀆職行為和未及時(shí)保全債權(quán)的失職行為，移交檢察機(jī)關(guān)依法查處，切實(shí)提高清收成效，推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。

5、落實(shí)交接保持連續(xù)。責(zé)任不明確是不良貸款形成的實(shí)質(zhì)問(wèn)題?！顿J款通則》第八章第四十四條規(guī)定：貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。但在實(shí)際操作中很少能貫徹執(zhí)行，很大程度上是由于沒(méi)有明確可行的貸款交接制度，致使接收人既擔(dān)心其原責(zé)任貸款無(wú)人替其清收，又不愿承擔(dān)所接貸款的管理、清收責(zé)任。因此，必須研究制定貸款交接制度。信貸人員調(diào)動(dòng)時(shí)，由業(yè)務(wù)、審計(jì)部門(mén)對(duì)其承諾貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明確交接雙方責(zé)任。凡經(jīng)內(nèi)查外核沒(méi)有問(wèn)題的貸款，接任客戶(hù)經(jīng)理必須無(wú)條件接收，承擔(dān)全部責(zé)任，并經(jīng)雙方簽字確認(rèn)，同時(shí)免除前期貸款責(zé)任，使追責(zé)與人員調(diào)動(dòng)、調(diào)配同步，保持貸款管理的連續(xù)性。經(jīng)審核確認(rèn)其所放貸款系三違或形成風(fēng)險(xiǎn)損失的，原責(zé)任人的責(zé)任不免除，繼續(xù)履行管理清收職責(zé)，必要時(shí)返崗清收。對(duì)原信用代辦員、調(diào)離、內(nèi)退、退休等人員發(fā)放和介紹發(fā)放形成的不良貸款，包片客戶(hù)經(jīng)理要切實(shí)負(fù)起責(zé)來(lái)，認(rèn)真落實(shí)債權(quán)，強(qiáng)化清收措施，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

不良貸款管理問(wèn)題淺析3

摘要：由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體下行，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)攀升。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布2021年第四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。系統(tǒng)地闡述不良貸款的概念，成因及對(duì)策等方面，研究該話(huà)題的意義在于提高銀行效率，優(yōu)化資源配置等。

關(guān)鍵詞：不良貸款成因?qū)Σ?/p>

一、當(dāng)前背景

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04%，較年初上升0.04個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到近三年來(lái)的最高水平。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，不良貸款率上升凸顯宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩背景下，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正在集聚，預(yù)計(jì)今年銀行業(yè)將持續(xù)面臨不良貸款上升的壓力。

二、不良貸款的含義

不良貸款亦指非正常貸款或有問(wèn)題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息形成的貸款。

三、我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，我國(guó)的資金市場(chǎng)對(duì)外資銀行正在放開(kāi)，外資銀行在我國(guó)取得優(yōu)厚待遇?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)已展開(kāi)劇烈競(jìng)爭(zhēng)，但國(guó)有商業(yè)銀行卻被迫面臨著雙向抉擇。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)量嚴(yán)重上升，尤其以四大國(guó)有銀行為首。金融風(fēng)險(xiǎn)大大增加的主要原因是因?yàn)閲?guó)有銀行不良資產(chǎn)的增多。我國(guó)商業(yè)銀行處于特殊地位，如果不良資產(chǎn)量過(guò)多，會(huì)嚴(yán)重威脅我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以解決銀行不良資產(chǎn)對(duì)我國(guó)已經(jīng)處于積極重要的地位。

四、形成商業(yè)銀行不良貸款的原因

1、借貸者的信用方面。總體來(lái)說(shuō)貸款的風(fēng)險(xiǎn)還是很大，而且其風(fēng)險(xiǎn)主要就是來(lái)自于借貸者的信用風(fēng)險(xiǎn)上。貸款也稱(chēng)之為信貸，它是建立在信用的基礎(chǔ)上的一種金融產(chǎn)品，如果借貸者最終的信用出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)有預(yù)期貸款的情況。不過(guò)，總體來(lái)說(shuō)引起銀行不良貸款的產(chǎn)生的主要原因并不在貸款者，尤其是個(gè)人貸款很少出現(xiàn)信用問(wèn)題。

2、銀行的調(diào)查以及風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款是銀行的基本業(yè)務(wù)，出貸的權(quán)利在于銀行本身，那么出現(xiàn)不良貸款情況，很大程度上也是與銀行自身有關(guān)。最為重要的就是調(diào)查方面，在出貸之前需要對(duì)借貸者進(jìn)行調(diào)查了解，看是否有資格貸款，能夠出貸多少，尤其是一些企業(yè)公司，必須要了解代其企業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況。通過(guò)對(duì)信息的調(diào)查了解來(lái)進(jìn)一步的分析，看起風(fēng)險(xiǎn)大小有多少，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)要如何來(lái)進(jìn)行管理控制等地。

3、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。首先經(jīng)濟(jì)周期是一個(gè)重要的因素。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)蕭條之間的循環(huán)波動(dòng)，銀行的不良貸款發(fā)生率也會(huì)隨之波動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)期，借款人的獲利能力普遍提高，并且有較好的預(yù)期，當(dāng)期的財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良，不良貸款發(fā)生率較??；而在經(jīng)濟(jì)蕭條期則相反。其次銀行和其客戶(hù)都處在宏觀經(jīng)濟(jì)這個(gè)大的市場(chǎng)環(huán)境之中，宏觀經(jīng)濟(jì)的各種經(jīng)濟(jì)政策的變化都可能引發(fā)不良貸款的生成。

五、解決商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的對(duì)策

1、從商業(yè)銀行外部、內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面考慮。從外部來(lái)講，一是銀企機(jī)制市場(chǎng)化。其本質(zhì)是指通過(guò)資金連接，產(chǎn)生宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)效益，以實(shí)現(xiàn)銀企雙方各自利益的最大化。二是成長(zhǎng)金融市場(chǎng)，完善金融市場(chǎng)法律體系，一方面使政策性貸款從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中完全分離出來(lái)，保障商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性、盈利性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；另外可增大直接融資比例，給企業(yè)提供獲取資金的另一種方法。三是健全社會(huì)保障機(jī)制，完成社會(huì)保障體制改革，加快實(shí)施社會(huì)保障法律法規(guī)的步伐，使政府在企業(yè)、銀行改革中沒(méi)有后顧之憂(yōu)。從內(nèi)部來(lái)看，一是建立規(guī)范的信貸審查、決策機(jī)制。二是完備信貸的監(jiān)控、預(yù)示機(jī)制。三是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移機(jī)制應(yīng)嚴(yán)格按照法律進(jìn)行擔(dān)保，而信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)包括逐漸提高商業(yè)銀行資本充足率以滿(mǎn)足《巴塞爾協(xié)議》和我國(guó)《商業(yè)銀行法》的要求。四是完善銀行內(nèi)部稽核機(jī)制。五是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。

2、針對(duì)政府方面的原因。國(guó)家應(yīng)實(shí)施稅收優(yōu)惠和財(cái)政注資政策。財(cái)政注資的數(shù)量和形式，在一定程度上影響到資產(chǎn)處理方式的抉擇和資產(chǎn)處理的作用。從我國(guó)的實(shí)際來(lái)看，國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，大部分是政策性因素造成的，而且國(guó)家有責(zé)任維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，因此國(guó)家財(cái)政應(yīng)在財(cái)力允許的情況下，能注資的注資，該擔(dān)保的擔(dān)保，主動(dòng)配合資產(chǎn)處理和資產(chǎn)證券化工作，為其創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。

3、針對(duì)體制方面的原因。我們必須徹底消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的根源，需要實(shí)施一系列以建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)和加強(qiáng)以市場(chǎng)約束為中心的改革，關(guān)鍵是要完善起一系列機(jī)制：企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，市場(chǎng)的淘汰機(jī)制以及結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整機(jī)制。

4、從銀行方面來(lái)說(shuō)。強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地觀察客觀環(huán)境的變化，使貸款資金的投向、投量隨著客觀情況的改變而改變。要提高企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)綜合素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)名聲等各種指標(biāo)來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的信用等級(jí)。在貸款發(fā)放前通過(guò)對(duì)貨款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定并對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和選擇，通過(guò)量化方式測(cè)算企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用影響，盡量避免對(duì)信用等級(jí)低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)提供貸款。

5、從企業(yè)方面來(lái)說(shuō)。以目前狀況分析，大企業(yè)正逐漸通過(guò)證券